V it Nam
2.2.3.1 Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân thu c v môi tr ng kinh t
Giai đo n 2008 – 2012 là giai đo n kinh t r i vào kh ng ho ng và suy thoái tr m tr ng v i kh ng ho ng tài chính bùng n M , kh ng ho ng n công, t l th t nghi p t ng cao Châu Âu và b t n chính tr t i các n c Trung ông làm
cho giá d u và giá vàng t ng cao.
Kh ng ho ng kinh t th gi i đã tác đ ng m nh đ n n n kinh t Vi t Nam. Toàn b n n kinh t lún sâu vào khó kh n khi hai nhân t chính trong t ng c u là
đ u t và tiêu dùng cá nhân t ng tr ng ch m, t c đ t ng tr ng GDP bình quân
đ t 5,8%/n m, th p h n khá nhi u so v i m c t ng tr ng bình quân c a giai
đo n 2000 – 2007 là 7,6%/n m. Trong đó, l m phát trong giai đo n n m 2008 –
2011 t ng cao bình quân trên hai con s , m c 14%/n m, đ c bi t CPI n m
2008: 19,9%, CPI n m 2011: 18,1% (T ng c c th ng kê, 2008 - 2012) .
S suy y u c a môi tr ng kinh doanh, b t đ ng s n đóng b ng đi li n v i s đóng b ng tín d ng đã bu c hàng v n doanh nghi p r i kh i th tr ng. Bên c nh đó, lãi su t trong các n m 2008 – 2012 c ng đ c đi u chnh t ng cao c lãi su t huy đ ng và lãi su t cho vay, đ c bi t là trong hai n m 2011 – 2012, dao
đ ng trong kho ng 21% - 25%/n m và khá cao so v i kh n ng sinh l i c a n n kinh t c ng khi n hàng lo t c s kinh doanh làm n c m ch ng, ng ng ho t
đ ng ho c gi i th d n đ n d n tín d ng gi m m nh.
S bi n đ ng c a môi tr ng kinh doanh đã làm ng i đi vay g p khó kh n,
r i ro kinh kinh doanh t ng cao d n đ n m t kh n ng thanh toán, t l n x u
t ng cao.
- Nguyên nhân thu c v môi tr ng pháp lý
M i ho t đ ng kinh doanh, k c ho t đ ng c a ngân hàng đ u ch u s đi u ch nh c a pháp lu t. Ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i ch u s đi u ch nh c a lu t các t ch c tín d ng và h th ng các v n b n pháp lu t khác c a Nhà
lnh v c ti n t , là lnh v c ch a đ ng r i ro r t l n, do v y mà ngân hàng ph i tuân th ch t ch các quy đnh c a pháp lu t.
Hi n nay, hành lang pháp lý t i Vi t Nam v ho t đ ng tín d ng ngân hàng
ch a đ y đ , thi u đ ng b và ch ng chéo gây khó kh n cho ngân hàng khi th c hi n quy trình cho vay nh th m đ nh t cách pháp lý c a khách hàng vay, tính h p l c a tài s n th ch p và xác đ nh ch s h u h p pháp; th c hi n các th t c pháp lý đ i v i tài s n th ch p và x lý tài s n đ m b o đ thu h i n vay
trong tr ng h p khách hàng không đ kh n ng tr n . Chính tính ch t ph c t p c a các th t c pháp lý mà nhi u tr ng h p, quy n l i chính đáng c a ngân
hàng đã không đ c b o v .
Các quy đnh pháp lý v ho t đ ng tín d ng th ng xuyên đ c thay đ i đ
phù h p v i nh ng đi u ch nh trong chính sách ti n t c a NHNN và nh ng thay
đ i khác. Vì th , các ngân hàng th ng m i Vi t Nam c ng nh Eximbank th ng g p khó kh n khi th c hi n nghi p v tín d ng do ph i c p nh t liên t c
các thay đ i trong quy đnh pháp lu t và nghiên c u cách th c v n d ng chúng
vào t ng tr ng h p c th nh m đ m b o an toàn và linh ho t trong ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng.
- Nguyên nhân do h th ng thông tin b t c p
T i Vi t Nam hi n nay, vi c xác minh các thông tin tài chính c a ng i vay v n còn nhi u khó kh n. Ngoài thông tin t Trung tâm tín d ng c a NHNN (CIC) v tình hình công n c a khách hàng, ngân hàng ch y u s d ng các thông tin t báo cáo tài chính, ch ng t s sách và các thông tin thu th p đ c trong quá trình th m đnh khách hàng. Tuy nhiên, các ngu n này đ u ch a cung c p đ c
thông tin đ y đ , c n thi t và c p nh t th ng xuyên v tình tr ng công n c a khách hàng t i các t ch c tín d ng c ng nh các thông tin v nhân thân, trách nhi m pháp lý c a ng i vay đ làm c s đánh giá uy tín, t cách c a khách hàng.
M t khác, các t ch c tín d ng ch a nh n th c đ y đ v vi c thu th p, cung c p thông tin cho CIC nên không cung c p ho c cung c p ch m tr cho CIC và
ch a có hành lang pháp lý ho c ch tài bu c các t ch c tín d ng ph i cung c p thông tin k p th i cho CIC.
- Các nguyên nhân khách quan khác:
Bên c nh các nguyên nhân nêu trên, r i ro tín d ng còn xu t phát t các
nguyên nhân nh s s t gi m giá tr tr tài s n đ m b o do ngân hàng n m gi , s
thay đ i đi u ki n kinh doanh, b máy qu n lý c a doanh nghi p, tình tr ng gia
đình, s kém may m n c a khách hàng, ngu n thu nh p gi m sút, phát sinh b t ng c a thiên tai, h a ho n…