việt nam trong giai đoạn hiện nay
3.2.3.1 Công tác quản lý nợ:
Để tăng c−ờng công tác quản lý nợ, các NHTM cần phải:
- Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng, phát hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lý, không phù hợp với NHNN
để có biện pháp khắc phục kịp thời: Thực hiện tốt các điều khoản quy định trong
chế độ, thể lệ tín dụng về quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng; kiên quyết không cho
vay các dự án không có tính khả thi, kém hiệu quả kinh tế mặc dù có tài sản thế chấp; phát hiện và xử lý kịp thời các tr−ờng hợp cho vay v−ợt quá mức quy định cũng nh− các tr−ờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; thực hiện kiểm soát chặt chẽ tất cả các khoản tín dụng có tài sản thế chấp, đảm bảo tài sản thế chấp có đầy đủ các yếu tố điều kiện (pháp lý, giá trị...) để tài sản có thể phát mại dễ dàng khi cần thiết; phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi của khách hàng làm ảnh h−ởng tới mức độ an toàn của khoản tiền cho vay (nh− lừa đảo, một tài sản thế chấp để vay vốn nhiều NH, vay của NH này để trả nợ NH khác...)
- Tăng c−ờng trách nhiệm của các cấp, các bộ phận trong việc cấp tín
dụng. Theo dõi chặt chẽ và có hệ thống việc thực hiện hạn mức tín dụng theo
quyền hạn đã đ−ợc phân cấp, ngăn ngừa kịp thời việc cho vay quá mức quy định, bảo lãnh v−ợt quá quyền hạn cho phép.
- Đánh giá, phân loại các khoản nợ để l−ợng định rủi ro trong quá trình
cho vay.
Các NHTM cần tiến hành đánh giá rủi ro cho các khoản nợ nói riêng cũng nh− cho toàn bộ tài sản có nói chung. Việc đánh giá mức độ rủi ro của các khoản nợ đ−ợc tiến hành ngay từ khi quyết định cấp tín dụng bởi vì thông qua việc xếp loại nợ, NHTM mới có thể l−ợng định đ−ợc rủi ro để đi đến quyết định mở rộng hay thu hẹp một loại tín dụng nào đó.
Căn cứ để tiến hành phân loại nợ là:
- Khả năng tài chính của ng−ời vay đến thời điểm xin vay vốn.
- T− cách pháp nhân của ng−ời vay
- Khả năng trả nợ của ng−ời vay thông qua tính pháp lý, giá trị thực và khả năng phát mại của tài sản thế chấp hoặc khả năng của ng−ời bảo lãnh.
- Thời hạn đã quá hạn của khoản nợ.