Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay bao gồm vay ngắn hạn và vay trung dài hạn. Sau đây là tình hình tín dụng cụ thể của hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay:
30
Bảng 4.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn qua 3 năm (2010 – 2012)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011
Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 115.123 139.903 146.339 24.780 21,52 6.436 4,60
Trung - dài hạn 74.847 61.543 49.571 -13.304 -17,77 -11.972 -19,45
Tổng cộng 189.970 201.446 195.910 11.476 6,04 -5.536 -2,75
(Nguồn: Phòng kế hoạch và kinh doanh NHNo&PTNT Cái Bè)
Bảng 4.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn qua 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 2013 so với 2012
Số tiền %
Ngắn hạn 99.236 82.441 -16.795 -16,92
Trung - dài hạn 25.544 39.148 13.604 53,26
Tổng cộng 124.780 121.589 -3.191 -2,56
31
- Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn
Trong chiến lược hoạt động kinh doanh ngân hàng thường đầu tư vào tín dụng ngắn hạn vì đây là loại hình có thể sinh lời cao, vốn quay vòng nhanh ít chịu rủi ro hơn tín dụng trung và dài hạn, hơn nữa các khoản vay ngắn hạn thường giúp khách hàng giải quyết những nhu cầu cấp bách nên những sản phẩm này thường được họ lựa chọn hơn. Do nắm bắt đúng nhu cầu của khách hàng nên doanh số cho vay ngắn hạn ngày càng có chiều hướng tăng dần qua các năm. Cụ thể tăng nhiều trong năm 2011, tăng 24.780 triệu đồng, tương đương tăng 21,53% so với năm 2010. Sang năm 2012 tiếp tục tăng lên với số tiền là 6.436 triệu đồng và tăng với tỷ lệ 4,60% so với năm 2011. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn đều tăng dần là do nền kinh tế ngày càng phát triển cùng với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học công nghệ thì nhu cầu mua sắm sửa chữa của người dân cũng tăng theo làm cho doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng lên một cách đáng kể, mặc khác do thời gian qua chi nhánh đã mở rộng cho vay ngắn hạn đến các tầng lớp dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ và phát triển đời sống của khách hàng.
Đối với khoảng thời gian 6 tháng đầu năm thì tình hình cho vay tiêu dùng ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2013 có phần giảm so với 6 tháng đầu năm 2012 với số tiền giảm là 16.795 triệu đồng, tương ứng giảm nhưng tỷ lệ giảm 16,92%. Trong khi khách hàng cần gấp những khoản vay ngắn hạn để giải quyết những vấn đề cấp bách, nhưng Ngân hàng lại mất nhiều thời gian hơn để thực hiện các công tác thẩm định nên cũng có một số khách hàng chuyển sang vay Ngân hàng khác làm cho doanh số cho vay trong khoảng thời gian đầu năm 2013 của Ngân hàng giảm đi.
- Doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn
Bên cạnh nhu cầu vay vốn ngắn hạn thì người dân cũng có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Tuy nhiên thì doanh số cho vay trung dài hạn có xu hướng đều giảm dần qua 3 năm. Năm 2011 doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn là 61.543 triệu đồng giảm 13.304 triệu đồng, tương ứng giảm 17,77% so với năm 2010, sang năm 2012 doanh số cho vay này tiếp tục giảm còn 49.571 triệu đồng, giảm 11.972 triệu đồng, tương đương tỷ lệ giảm là 19,45%. Cho vay trung và dài hạn thì lãi suất cao hơn, thủ tục và hồ sơ vay cũng tương đối nhiều so với vay ngắn hạn. Thời gian cho vay luôn tỷ lệ thuận với rủi ro, do đó các khoản vay trung và dài hạn đều có công tác thẩm định rất kỹ lưỡng trước khi cho vay. Điều này cũng hạn chế doanh số cho vay trung và dài hạn. Mặt khác do tâm lý người dân không muốn nợ Ngân
32
hàng quá lâu vì họ nghĩ rằng thu nhập của mình không ổn định nên không trả đúng nợ gốc và lãi theo phân kỳ trả nợ nên đã làm cho doanh số này giảm dần qua các năm.
Sang 6 tháng đầu năm 2013 thì doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn tăng so với 6 tháng đầu năm 2012, tăng với số tiền là 13.604 triệu đồng và tăng với tỷ lệ là 53,26%, nguyên nhân có thể là do Ngân hàng đã tạo được uy tín đối với khách hàng ngày một nhiều hơn, một phần cũng do lãi suất sang năm 2013 giảm so với năm 2012, năm 2013 lãi suất trung và dài hạn là 12,5%/năm, chính vì vậy nên trong đầu năm này doanh số cho vay tăng so với 6 tháng đầu năm 2012.