Trong những năm qua nền kinh tế ở huyện Cái Bè ngày càng phát triển nên nhu cầu vay vốn của người dân để phục vụ cho đời sống hằng ngày cũng dần tăng lên. Chính vì vậy mà NHNo&PTNT huyện Cái Bè cũng đã cố gắng mở rộng các hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. Trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng với mục đích mua nhà, mua đất và sửa chữa nhà là chiếm nhiều nhất, do đây là những khoản vay có giá trị lớn, đáp ứng nhu cầu về lâu dài của người dân. Để hiểu rõ hơn ta sẽ đi vào phân tích doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng của Ngân hàng qua 3 năm.
33
Bảng 4.5: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng qua 3 năm (2010 - 2012)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011
Số tiền % Số tiền %
Mua nhà, đất và sửa chữa nhà 159.575 173.244 160.646 13.669 8,57 -12.598 -7,27
Mua sắm phương tiện đi lại 22.796 22.159 25.468 -637 -2,79 3.309 14,93
Mục đích tiêu dùng khác 7.599 6.043 9.796 -1.556 -20,48 3.753 62,10
Tổng cộng 189.970 201.446 195.910 11.476 6,04 -5.536 -2,75
(Nguồn: Phòng kế hoạch và kinh doanh NHNo&PTNT Cái Bè)
Bảng 4.6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng qua 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 2013 so với 2012
Số tiền %
Mua nhà, đất và sửa chữa nhà 99.885 102.135 2.250 2,25
Mua sắm phương tiện đi lại 17.920 14.591 -3.329 -18,58
Mục đích tiêu dùng khác 6.975 4.863 -2.112 -30,28
Tổng cộng 124.780 121.589 -3.191 -2,56
34
- Mua nhà, đất và sửa chữa nhà: Ta thấy doanh số cho vay theo mục đích là mua nhà, đất và sửa chữa nhà thì tình hình cho vay trong ba năm có sự biến động như sau: năm 2010 doanh số cho vay là 159.575 triệu đồng, năm 2011 thì doanh số cho vay là 173.244 triệu đồng tăng 13.669 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 8,57% so với năm 2010, nguyên nhân là do hiện nay với mức thu nhập cao hơn, người dân có nhu cầu về việc xây dựng sữa chữa nhà cửa khang trang hơn. Bên cạnh đó nước ta hiện nay cũng như ở Tiền Giang đang xây dựng nhiều khu dân cư cao cấp dẫn đến nhu cầu mua nhà của người dân tăng cao, đặc biệt là những người có thu nhập khá. Đây cũng là đối tượng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh NHNo & PTNT Cái Bè nói riêng và các NHTM nói chung đang hướng đến. Sang năm 2012 thì doanh số cho vay để mua nhà, đất và sửa chữa nhà giảm 12.597 triệu đồng, tương ứng giảm 7,27% so với năm 2011, nguyên nhân thì như chúng ta cũng đã biết việc cho vay tiêu dùng thì phụ thuộc nhiều vào tâm lý của người dân, với tình hình kinh tế hiện nay thì dù mức thu nhập trong tương lai của họ có được tăng lên đi chăng nữa nhưng giá cả hàng hóa thì cũng sẽ thay đổi từng ngày và tăng liên tục, buộc người dân phải cân nhắc hơn trong việc chi tiêu vì thế đã làm cho doanh số cho vay vào năm 2012 giảm xuống.
Sang khoảng thời gian 6 tháng đầu năm 2013 thì doanh số cho vay tiêu dùng tăng so với 6 tháng đầu năm 2012 với tỷ lệ tăng là 2,25%, nguyên nhân là do năm 2013 thì lãi suất có phần giảm đi nên đã thu hút được nhiều người dân đến vay vốn.
- Mua sắm phương tiện đi lại: Theo mục đích mua sắm phương tiện đi lại thì doanh số cho vay tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT Cái Bè năm 2011 có phần giảm đi so với năm 2010 nhưng chỉ giảm với tỷ là 2,80%. Đến năm 2012 thì doanh số cho vay tăng 3.309 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 14,93% so với năm 2011, hầu hết người dân có nhu cầu mua sắm xe để đi lại, nguyên nhân chung khiến cho doanh số này tăng là do xã hội ngày càng phát triển kéo theo đó là nhu cầu mua sắm của người dân cũng ngày một tăng lên là điều hiển nhiên. Sang 6 tháng đầu năm 2013 thì doanh số cho vay theo mục đích mua sắm lại giảm đi với số tiền là 3.329 triệu đồng, giảm 18,58% so với 6 tháng đầu năm 2012, nguyên nhân là do đây là tài sản có giá trị lâu dài, đa số khi khách hàng có nhu cầu vay để mua rồi thì ít có nhu cầu vay để mua sắm xe nữa nên doanh số cho vay đã giảm đi.
- Mục đích tiêu dùng khác để phục vụ đời sống: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng khác ở đây có nghĩa là bao gồm các khoản cho vay để mua thiết bị nội thất gia đình, cho vay để thấu chi tài khoản. Nhìn vào
35
số liệu thì ta thấy rằng ở khoản mục này doanh số cho vay giảm ở năm 2011 với tỷ lệ giảm là 20,48% so với năm 2010, sang năm 2012 thì doanh số cho vay theo mục đích tiêu dùng khác lại tăng lên với số tiền tăng là 3.753 triệu đồng, ứng với tỷ lệ tăng là 62,10% và sang 6 tháng đầu năm 2013 thì doanh số cho vay này lại giảm với số tiền là 2.112 triệu đồng, ứng với tỷ lệ giảm là 30,28% so với 6 tháng đầu năm 2012, dù rằng khoản mục cho vay này chiếm tỷ lệ không nhiều trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng nhưng nó cũng phần nào đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
4.2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sự đảm bảo
Cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo bao gồm cho vay theo hình thức là thế chấp (có tài sản đảm bảo) là những khoản vay dành cho khách hàng cá nhân với mục đích sinh hoạt tiêu dùng, nhưng giá trị của khoan vay đó phải được đảm bảo bằng tài sản của người vay hoặc được bảo lãnh tài sản của người thứ ba. Với điều kiện, tài sản đó đã được cầm cố hoặc thế chấp cho Ngân hàng, vì vậy ngưới đứng tên sở hữu tài sản này không thể sử dụng để mua bán hay chuyển nhượng cho người khác dưới bất kỳ hình thức nào cho đến khi người vay trả được khoản nợ cho Ngân hàng. Còn vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo) là khoản vay mà khách hàng không cần bất cứ tài sản nào để thế chấp hay cầm cố cho ngân hàng cũng như không cần đến người bảo lãnh vay.
36 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 4.7: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sự đảm bảo qua 3 năm (2010-2012)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011
Số tiền % Số tiền %
Thế chấp 167.174 175.258 174.360 8.084 4,84 -898 -0,51
Tín chấp 22.796 26.188 21.550 3.392 14,88 -4.638 -17,71
Tổng cộng 189.970 201.446 195.910 11.476 6,04 -5.536 -2,75
(Nguồn: Phòng kế hoạch và kinh doanh NHNo&PTNT Cái Bè)
Bảng 4.8: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sự đảm bảo qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 2013 so với 2012
Số tiền %
Thế chấp 109.810 108.214 -1.596 -1,45
Tín chấp 14.970 13.375 -1.595 -10,65
Tổng cộng 124.780 121.589 -3.191 -2,56
37
Qua bảng số liệu trên ta có thể đánh giá về tính hiệu quả của khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng qua các năm cụ thể như sau:
- Tiêu dùng thế chấp: Đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng thế chấp tăng trong năm 2011 và có phần giảm nhẹ trong năm 2012, cụ thể năm 2011 tăng 8.084 triệu đồng, tương đương tăng 4,84% so với năm 2010, đến năm 2012 thì giảm nhẹ với tỷ lệ chỉ 0,51% so với năm 2011. Sự tăng giảm trong doanh số cho vay này là do NHNo&PTNT chi nhánh Cái Bè có một số lượng sản phẩm vay tiêu dùng thế chấp khá đa dạng, nắm bắt thị hiếu của người tiêu dùng, ví dụ như vay để mua xe, mua nhà, đất, sửa chữa nhà ở, mua sắm thiết bị đồ dùng trong sinh hoạt gia đình… Sự đa dạng của các sản phẩm này sẽ thu hút được sự quan tâm của tất cả các tầng lớp, thành phần dân cư trong xã hội. Tuy nhiên nếu chỉ có sản phẩm đa dạng thì chưa đủ, bởi vì đối với một người đi vay ngoài việc sản phẩm đó đáp ứng được nhu cầu của mình thì mức lãi phải trả cũng phải thật hợp lý so với thu nhập của họ.
Đối với thời gian trong 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay lại giảm so với 6 tháng đầu năm 2012, giảm với số tiền là 1.596 triệu đồng, tương đương giảm 1,45%, dù là doanh số cho vay có giảm nhưng tỷ lệ này giảm không đáng kể, vẫn cho thấy được Ngân hàng cũng đã không ngừng phấn đấu đa dạng hóa sản phẩm của mình và duy trì mức lãi suất hợp lí để không làm giảm doanh số cho vay.
- Tiêu dùng tín chấp: Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp tăng trong năm 2011, tăng với số tiền là 3.392 triệu đồng, tương ứng tăng 14,88% so với năm 2010, sang năm 2012 thì lại giảm đi với số tiền là 4.638 triệu đồng, giảm 17,71% so với năm 2011, mà đối tượng cho vay tín chấp chủ yếu là cán bộ công nhân viên, họ vay và đảm bảo bằng tiền lương, ta thấy rằng Ngân hàng tập trung cho vay tiêu dùng thế chấp là chủ yếu. Dù rằng cán bộ công nhân viên thì họ có mức lương ổn định, khi họ vay vốn thì nguồn trả nợ sẽ được trích hàng tháng từ lương của họ nhưng với hoàn cảnh khó khăn chung trong năm 2012 là lạm phát gia tăng, giá cả cũng tăng theo, việc trang trải chi phí hàng ngày cũng sẽ gặp nhiều hạn chế hơn, ngoài ra do tín chấp thường được dựa trên mức độ tín nhiệm của Ngân hàng đối với khách hàng đến vay, do đó trong năm 2012 thì nhu cầu vay vốn của họ cũng có xu hướng giảm đi và sang 6 tháng đầu năm cũng thế, doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp 6 tháng đầu năm 2013 có phần giảm so với 6 tháng đầu năm 2012, giảm với số tiền là 1.595 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ
38
tăng là 10,65%, nguyên nhân chính là do khoảng thời gian đầu năm nhu cầu mua sắm của khách hàng không nhiều, đa số là vào dịp cuối năm họ mới có nhu cầu mua sắm nhiều nên phần nào doanh số cho vay đầu năm có phần giảm đi.
4.2.2 Doanh số thu nợ tiêu dùng
Trong quá trình thực hiện cho vay thì thu nợ là khâu chiếm vị trí quan trọng được NHNo&PTNT huyện Cái Bè đặt biệt quan tâm. Tăng trưởng doanh số cho vay là mục tiêu không thể thiếu đượctrong hoạt động tín dụng của bất kỳ một hệ thống Ngân hàng nào. Thế nhưng, tăng trưởng doanh số cho vay chỉ đạt kết quả khi nó được đặt trong mối quan hệ với doanh số thu nợ
4.2.2.1 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn
Nhìn chung ta thấy doanh số thu nợ theo thời hạn đều có xu hướng tăng dần qua các năm, tình hình cụ thể như sau:
39
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn qua 3 năm ( 2010 – 2012) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011
Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 114.053 137.994 146.786 23.941 20,99 8.792 6,37
Trung - dài hạn 61.506 63.154 59.836 1.648 2,68 -3.318 -5,25
Tổng cộng 175.559 201.148 206.622 25.589 14,58 5.474 2,72
(Nguồn: Phòng kế hoạch và kinh doanh NHNo&PTNT Cái Bè)
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 2013 so với 2012
Số tiền %
Ngắn hạn 105.160 82.166 -22.994 -21,87
Trung - dài hạn 32.605 26.542 -6.063 -18,60
Tổng cộng 137.765 108.708 -29.057 -21,09
40
- Doanh số thu nợ ngắn hạn
Dựa vào bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn qua ba năm (2010-2012) đều tăng qua các năm. Cụ thể năm 2011 tăng với số tiền là 23.941 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 20,99% so với năm 2010, sang năm 2012 thì doanh số thu nợ tiếp tục tăng 8.792 triệu đồng, tương ứng tăng 6,37% so với năm 2011, nguyên nhân làm doanh số thu nợ ngắn hạn đều tăng qua các năm là do sự nổ lực của ban lãnh đạo ngân hàng đã cử cán bộ tín dụng xuống tận nhà khách hàng để đôn đốc, động viên khách hàng tích cực trả nợ vay để tránh tình trạng chuyển thành nợ xấu vừa chịu lãi suất phạt cao vừa khó khăn trong những đợt vay tiếp theo, mặt khác do ý thức trả nợ của nhiều khách hàng tương đối tốt đã làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn tăng lên.
Sang 6 tháng đầu năm 2013 thì doanh số thu nợ lại giảm so với 6 tháng đầu năm 2012, với số tiền giảm là 22.994 triệu đồng hay giảm 21,87% , nguyên nhân chung là do cán bộ tín dụng phải lo xem xét hồ sơ vay của khách hàng, nên công việc thu nợ bị gián đoạn làm giảm doanh số thu nợ.
-Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ trung và dài hạn có phần tăng trong năm 2011với số tiền tăng là 1.648 triệu đồng, tương ứng tăng 2,68% so với năm 2010, nguyên nhân chủ yếu là do NH đã sàng lọc những khách hàng khả thi, công tác thẩm định, định giá dự án, phương án sản xuất kinh doanh của CBTD đối với khách hàng vay vốn đạt kết quả cao trước khi tiến hành cho vay. Thêm vào đó là CBTD luôn xem vấn đề thu nợ là một vấn đề quan trọng hàng đầu nên mỗi khi có món vay nào của khách hàng đến hạn thì CBTD có trách nhiệm đôn đốc, nhắc nhở và gửi giấy báo nợ để khách hàng chuẩn bị trả nợ Ngân hàng đúng hạn. Không những thế Ngân hàng cũng cân nhắc rất kỹ đối với các dự án trung dài hạn nhằm hạn chế rủi ro. Tuy nhiên, sang năm 2012 thì doanh số thu nợ trung và dài hạn có phần giảm đi, với số tiền giảm là 3.318 triệu đồng, tương ứng giảm 5,25% so với năm 2011, nguyên nhân là do đầu năm 2012 thì tình hình kinh tế găp khó khăn, trong đó lạm phát gia tăng, vật giá cũng tăng cao trong khi nguồn tài chính của người dân thì không đủ để chi trả nợ cho Ngân hàng, thêm vào đó là cũng có một số khách hàng vẫn chưa có ý thức trả nợ cho Ngân hàng đã làm cho công tác thu hồi nợ của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn làm cho doanh số thu nợ trung và dài hạn trong năm 2012 giảm đi.
Còn đối với doanh số thu nợ trung và dài hạn so sánh giữa 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 thì ta thấy rằng đầu năm 2012 doanh số thu nợ là 32.605
41
triệu đồng, trong khi thu nợ 6 tháng đầu năm 2013 là 26.542 triệu đồng, giảm 6.108 triệu đồng, ứng với tỷ lệ giảm là 18,71% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Tóm lại, sau khi cho vay hay giải ngân cho khách hàng là đến công tác thu hồi nợ nên cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát mục đích sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo các khoản nợ vay có thể thu hồi đủ và đúng hạn đã ghi trong hợp đồng tín dụng. Song song với việc thu hồi nợ trong hạn chi nhánh cũng đã đặc biệt quan tâm xử lý nợ đối với các khoản nợ có vấn đề, đôn đốc khách hàng, thu dần các khoản nợ có khả năng thu hồi và đảm bảo được nguồn vốn hoạt động cho chi nhánh. Do đó, doanh số thu nợ của Ngân hàng không ngừng tăng lên. Điều này có được là nhờ vào sự nỗ lực rất lớn của Ban lãnh đạo chi nhánh đặc biệt là cán bộ tín dụng, các cơ