Cần công bằng hơn trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn cũng như lượng vốn được vay của các nông hộ, nên xem xét tổng giá trị tài sản của hộ chứ không chỉ dựa vào diện tích đất có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và vị trí xã hội của các chủ hộ.
Trong quá trình cho vay thì cán bộ tín dụng cần tích cực hỗ trợ nông hộ trong việc sử dụng vốn như thế nào để đạt hiệu quả nhất, nhắc các nông hộ thời gian đóng lãi cũng như hạn trả nợ gốc. Do các nông hộ vay được vốn nhưng lại không biết sử dụng vốn như thế nào để có hiệu quả nhất để cải thiện đời sống, tăng thu nhập, tạo nguồn trả nợ khi đến hạn. Tránh tình trạng khi đến hạn trả nợ thì các nông hộ phải đi vay từ thị trường tín dụng phi chính thức với lãi suất cao để trả được lượng tiền vay, như vậy không những không giúp nông hộ cải thiện đời sống mà các nông hộ sẽ càng khó khăn hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Võ Xuân Hòa, 2012. Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Tiểu Cần tỉnh Trà Vinh. Trường Đại học Cần Thơ.
2. Bùi Thị Minh Thơ, 2010. Phân tích khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Trà Ôn tỉnh Vĩnh Long. Trường Đại học Cần Thơ.
3. Mai Văn Nam và cộng sự, 2004. Giáo trình kinh tế lượng. Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Thống kê.
4. Võ Văn Khúc, 2008. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Thốt Nốt thành phố Cần Thơ. Trường Đại học Cần Thơ.
5. Hồng Hoàng Anh, 2008. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và hiểu quả sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng. Đại học Cần Thơ.
6. Trần Thị Cẩm Hồng, 2011. Phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nông dân ở Tp. Cần Thơ. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Cần Thơ.
7. Lê Thị Thúy An, 2010. Nhu cầu vay vốn và hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ sản xuất nông nghiệp tại huyện Cờ Đỏ - Thành phố Cần Thơ. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Cần Thơ.
8. Bùi Minh Triết, 2010. Phân tích tình hình sử dụng vốn vay của nông hộ tại tỉnh Kiên Giang. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Cần Thơ.
9. Nguyễn Thanh Triều, 2009. Thực trạng và một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân nghèo và một số đối tượng chính sách khác ở Đồng Bằng Sông Cửu Long. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Cần Thơ.
PHỤ LỤC
1. Cơ cấu tín dụng
2. Nguyên nhân không vay vốn ngân hàng.
3. Điều kiện quan trọng nhất theo sự đánh giá của chủ hộ khi đi vay
DIEUKIENQUANTRONGNHATKHIVAY
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 1 42 18.8 18.8 18.8 24 10.8 10.8 29.6 3 27 12.1 12.1 41.7 4 57 25.6 25.6 67.3 5 42 18.8 18.8 86.1 6 31 13.9 13.9 100.0 Valid Total 223 100.0 100.0 VAYVON
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 0 92 41.3 41.3 41.3 1 131 58.7 58.7 100.0 Valid Total 223 100.0 100.0 NGUYENNHANKHONGVAYVON
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 1 74 33.2 80.4 80.4 14 6.3 15.2 95.7 4 .9 2.2 97.8 5 .9 2.2 100.0 Valid Total 92 41.3 100.0 Missing System 131 58.7 Total 223 100.0
4: Nguồn tín dụng khi có nhu cầu của các hộ không vay.
KHICONHUCAUVAY
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 1 13 5.8 17.6 17.6 47 21.1 63.5 81.1 4 14 6.3 18.9 100.0 Valid Total 74 33.2 100.0 Missing System 149 66.8 Total 223 100.0
5: Nguồn vốn thay thế của các hộ có nhu cầu nhưng không được đáp ứng
NGUONVONTHAYTHE
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 1 .9 11.1 11.1 3 1 .4 5.6 16.7 4 15 6.7 83.3 100.0 Valid Total 18 8.1 100.0 Missing System 205 91.9 Total 223 100.0 6. Nguồn cung ứng tín dụng NGANHANG VAY
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 1 120 53.8 91.6 91.6 2 11 4.9 8.4 100.0 Valid Total 131 58.7 100.0 Missing System 92 41.3 Total 223 100.0
7.Tuổi của chủ hộ
TUOICHUHO
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 1 114 51.1 51.1 51.1 88 39.5 39.5 90.6 3 21 9.4 9.4 100.0 Valid Total 223 100.0 100.0 8. Trình độ học vấn TRINHDOHOCVAN
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 0 4 1.8 1.8 1.8 1 120 53.8 53.8 55.6 87 39.0 39.0 94.6 3 11 4.9 4.9 99.6 4 1 .4 .4 100.0 Valid Total 223 100.0 100.0 9. Giới tính và dân tộc Giới tính: GIOITINH
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 0 93 41.7 41.7 41.7 1 130 58.3 58.3 100.0 Valid Total 223 100.0 100.0 Dân tộc DANTOC
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent 1 213 95.5 95.5 95.5 2 10 4.5 4.5 100.0 Valid Total 223 100.0 100.0
10: Một số tiêu chí khác
Statistics
THUNHAP CHITIEU DIENTICH KINHNGHIEM TAISAN
Valid 223 223 223 223 223 N Missing 0 0 0 0 0 Mean 11.40 10.48 3338.39 7.79 314.72 Minimum 4 3 35 2 8 Maximum 67 83 26200 50 2065
KẾT QUẢ CHẠY MÔ HÌNH TOBIT BẰNG PHẦN MÊM STATA
(*) dy/dx is for discrete change of dummy variable from 0 to 1
QSDD .279907 .12753 2.19 0.028 .029947 .529867 .923664 KINHNG~M .0199958 .00528 3.78 0.000 .009641 .03035 7.9542 DIENTICH -.0000145 .00002 -0.96 0.336 -.000044 .000015 2947.4 CHITIEU .0214561 .00913 2.35 0.019 .003571 .039341 9.44527 SNTRTN -.0222727 .03964 -0.56 0.574 -.099966 .055421 2.74809 TLPT .0044342 .00234 1.90 0.058 -.000148 .009016 37.7458 DANTOC .0767359 .18091 0.42 0.671 -.277844 .431316 1.0458 NGHENG~P -.0588381 .03487 -1.69 0.092 -.12719 .009513 2.56489 GIOITINH* .1087826 .08058 1.35 0.177 -.04915 .266715 .412214 TUOI .1419432 .0625 2.27 0.023 .019451 .264435 1.61832 variable dy/dx Std. Err. z P>|z| [ 95% C.I. ] X = 2.2248514
y = Fitted values (predict) Marginal effects after tobit . mfx compute
0 right-censored observations 131 uncensored observations Obs. summary: 0 left-censored observations
/sigma .4058674 .025074 .3562268 .455508 _cons 1.337215 .3578025 3.74 0.000 .6288504 2.045579 QSDD .279907 .1275331 2.19 0.030 .0274216 .5323924 KINHNGHIEM .0199958 .0052831 3.78 0.000 .0095366 .0304551 DIENTICH -.0000145 .000015 -0.96 0.338 -.0000443 .0000153 CHITIEU .0214561 .0091253 2.35 0.020 .0033903 .039522 SNTRTN -.0222727 .0396402 -0.56 0.575 -.1007508 .0562055 TLPT .0044342 .0023378 1.90 0.060 -.0001942 .0090626 DANTOC .0767359 .1809114 0.42 0.672 -.2814259 .4348977 NGHENGHIEP -.0588381 .0348738 -1.69 0.094 -.1278801 .0102038 GIOITINH .1087826 .0805793 1.35 0.180 -.0507453 .2683105 TUOI .1419432 .0624971 2.27 0.025 .0182137 .2656728 lnlvv Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] Log likelihood = -67.754469 Pseudo R2 = 0.2640
Prob > chi2 = 0.0000
LR chi2( 10) = 48.61
Tobit regression Number of obs = 131
KẾT QUAN KIỂM TRA ĐA CỘNG TUYẾN lnlvv 0.9377 0.1467 0.1136 1.0000 SOLUONG 0.0897 0.0936 1.0000 QSDD 0.1239 1.0000 lvv 1.0000 lvv QSDD SOLUONG lnlvv lnlvv 0.2109 0.1475 -0.2912 -0.0163 0.0992 0.0553 0.1319 -0.0244 0.1800 0.1921 0.2116 0.0978 0.4292 SOLUONG 0.0563 -0.0483 0.0474 -0.0587 0.0929 -0.0475 -0.0849 0.0503 0.4522 0.4586 0.1092 0.1535 0.1638 QSDD 0.0879 -0.0994 0.1646 -0.1923 0.0653 -0.0737 -0.1038 0.0507 -0.0231 -0.0227 -0.1006 0.2712 0.0590 lvv 0.1774 0.1330 -0.2783 -0.0504 0.0548 0.0281 0.1104 -0.0174 0.1456 0.1518 0.2215 0.0844 0.4168 KINHNGHIEM 0.2254 0.1390 -0.3311 -0.0300 0.1560 0.0344 0.0355 -0.0077 0.0681 0.0872 0.4946 0.1523 1.0000 VTXH 0.1823 -0.1972 -0.0577 -0.1093 0.1220 -0.1502 -0.0550 -0.0900 -0.1847 -0.1794 0.0400 1.0000 DIENTICH 0.1199 0.2895 -0.3909 -0.0382 0.2837 0.3479 -0.0055 0.2516 0.3175 0.2947 1.0000 CHITIEU -0.0197 0.1863 -0.1678 -0.0642 0.1569 0.4377 -0.1244 0.4561 0.9777 1.0000 THUNHAP -0.0064 0.1826 -0.1420 -0.0561 0.1558 0.4039 -0.1773 0.4744 1.0000 SNTRTN 0.2073 0.0925 -0.0315 -0.0140 0.0227 0.6980 -0.5505 1.0000 TLPT -0.2548 0.0627 -0.0020 -0.0394 0.0451 0.0988 1.0000 STV 0.0617 0.1863 -0.1279 -0.0456 0.1028 1.0000 TDHV 0.0625 0.1669 -0.1460 -0.0971 1.0000 DANTOC -0.0400 -0.1093 -0.1926 1.0000 NGHENGHIEP -0.1826 -0.2241 1.0000 GIOITINH -0.2009 1.0000 TUOI 1.0000 TUOI GIOITINH NGHENG~P DANTOC TDHV STV TLPT SNTRTN THUNHAP CHITIEU DIENTICH VTXH KINHNG~M (obs=131)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - o0o -
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN
Mã số bảng câu hỏi ……… Ngày ……….
NỘI DUNG BẢNG CÂU HỎI
I. Thông tin về hộ gia đình được phỏng vấn
1.1. Họ tên chủ hộ……… Năm sinh: ……… Nam/Nữ 1.2. Trình độ học vấn: ……… Dân tộc: ……… 1.3. Nghề nghiệp: ………. 1.4. Số thành viên trong gia đình....…người. Trong đó, ……..Nam, …… Nữ 1.5. Số người tạo ra thu nhập trong gia đình: …………người. Trong đó, ………… người tham gia chăn nuôi, …………. người thu nhập từ nguồn khác (từ ………...………) 1.6. Anh/chị có thuê lao động ngoài để phục vụ cho việc chăn nuôi hay sản xuất nông nghiệp của gia đình không?
a. Không.
b. Có. Bao nhiêu người ……… người.
1.7. Gia đình anh/chị có ai làm việc cho các tổ chức Đoàn thể (Hội Nông dân, Hội Phụ Nữ, Hội Cựu Chiến binh, …) hoặc chính quyền địa phương không?
a. Có: Vị trí công tác ……… tại ………; mối quan hệ với chủ hộ ……… b. Không
1.8. Gia đình anh/chị có ai làm trong ngân hàng hoặc quen biết với nhân viên ngân hàng không?
a. Có: Vị trí công tác ……… tại ………; mối quan hệ với chủ hộ ……… b. Không
1.9. Anh/Chị chăn nuôi heo được bao nhiêu năm? ……… 1.10. Anh/Chị nuôi được bao nhiêu lứa heo trong một năm? ..………… lứa. Bao nhiêu con một lứa? ……… con
1.11. Ngoài chăn nuôi heo, gia đình có chăn nuôi hay tham gia sản xuất nông nghiệp nào khác không?
a. Có: Cụ thể ……… b. Không
1.12. Anh/Chị có được tập huấn về kỹ thuật chăn nuôi heo hay các hoạt động sản xuất nông nghiệp khác không?
a. Có b. Không
1.13. Mức độ thường xuyên của các lớp tập huấn: a. 01 lần/tuần
b. 01 lần/tháng
c. Khác ………
1.14. Thu nhập bình quân hàng tháng của gia đình là bao nhiêu? ……… đồng. Trong đó:
a. Từ chăn nuôi heo:...đồng b. Từ hoạt động sản xuất nông nghiệp...………... đồng c. Từ hoạt động khác: ………...………. đồng 1.15. Chi phí bình quân hàng tháng của gia đình là bao nhiêu? ………. đồng. Trong đó:
a. Chi phí chăn nuôi heo: ………...……..……….. đồng b. Chi cho chăn nuôi hoặc sản xuất nông nghiệp khác:..………… đồng c. Chi phí lãi vay: ……….……….. đồng d. Chi phí nhân công: ……….……… đồng e. Chi phí sinh hoạt gia đình: ………. đồng 1.16. Tổng diện tích đất của gia đình là bao nhiêu? ……… m2. Trong đó:
a. Đất thổ cư ……… m2
b. Đất nông nghiệp (vườn, lúa, cây lâu năm khác,…) ……… m2 1.17. Tính pháp lý đối với tổng diện tích đất của gia đình
a. Có đầy đủ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. b. Không có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
c. Khác………
II. Nhu cầu vay vốn và mức độ đáp ứng vốn vay của nông hộ
2.1. Trong năm 2012, anh/chị có vay vốn tại các tổ chức tín dụng nào không? a. Có
2.2. Anh/chị hãy sắp xếp theo thứ tự giảm dần mức độ quan trọng đối với các điều kiện để được vay vốn ngân hàng (số 1 là quan trọng nhất và số càng lớn thì mức độ quan trọng càng giảm)
…… Nhân thân của chủ hộ (tuổi, giới tính, trình độ học vấn,…) …… Mục đích sử dụng vốn
…… Thu nhập của hộ
…… Tài sản thế chấp (bao gồm cả giá trị và tính pháp lý của tài sản)
…… Sự quen biết (có địa vị xã hội hay có quen biết với nhân viên ngân hàng) …… Chi phí ngầm (cò vay vốn, biếu xén…)
Các câu hỏi dành cho các chủ hộ không có vay vốn trong năm 2012
2.3. Nguyên nhân anh/chị không vay vốn?
a. Không có nhu cầu (di chuyển đến câu hỏi 2.5) b. Không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng c. Không biết vay ngân hàng nào
d. Không biết thủ tục vay vốn như thế nào
e. Khác ………
2.4. Mục đích vay vốn và nguyên nhân không được xét duyệt cho vay: Mục đích:……….. Nguyên nhân: -……… -……… -……… -………
2.4. Anh/chị sử dụng nguồn vốn nào để thay thế? a. Hò/hụi b. Mượn từ các Đoàn thể mà mình đang tham gia c. Mượn bạn bè hoặc người thân c. Vay bên ngoài với lãi suất cao d. Cầm đồ 2.5. Nếu như có nhu cầu vay vốn, anh/chị sẽ quyết định vay ở đâu? a. Ngân hàng. Cụ thể………
b. Bạn bè hoặc người thân c. Các Đoàn thể mà mình tham gia d. Khác………
2.6. Các ngân hàng có thực hiện tiếp thị tận nhà sản phẩm vay dành cho nông hộ và hướng dẫn thủ tục vay vốn cho hộ nông dân không?
a. Không có
b. Có nhưng không thường xuyên c. Rất thường xuyên
Các câu hỏi dành cho các chủ hộ có vay vốn trong năm 2012
2.7. Tại sao các anh/chị lại chọn phương thức vay vốn ngân hàng? a. Có quen biết với các nhân viên ngân hàng
b. Lãi suất thấp
c. Không thể tiếp cận với các phương thức vay vốn khác
d. Khác: ………. 2.8. Anh/chị đang vay tại ngân hàng nào và thông tin tóm tắt về khoản vay?
Tên ngân hàng: ………. Thông tin khoản vay:
Phương thức trả nợ Ngày vay Ngày đến hạn Số tiền vay (ngàn đồng) Mục đích vay Dư nợ (ngàn đồng) Lãi suất (%/năm) Gốc Lãi Tài sản thế chấp
2.9. Số tiền ngân hàng cho vay có đáp ứng được nhu cầu vay của anh/chị không?
a. Đáp ứng đầy đủ (di chuyển đến câu hỏi 2.11) b. Chỉ khoảng ………….% nhu cầu vay ban đầu.
2.10. Nguyên nhân vì sao ngân hàng không cho vay theo nhu cầu của anh/chị? a. Do quy định về số tiền cho vay của ngân hàng dành cho từng hộ
b. Do tài sản thế chấp không đủ đảm bảo
c. Do nhân viên ngân hàng thẩm định nhu cầu vốn thực tế nhỏ hơn nhu cầu vốn đề nghị vay d. Khác ……… 2.11. Anh/chị sử dụng vốn có đúng mục đích không? a. Có b. Không. Cụ thể: Mục đích thực tế Số tiền(ngàn đồng) Tỷ trọng(%) Chăn nuôi
Trồng trọt
Chi cho sinh hoạt gia đình Mua sắm đồ dùng cá nhân Khác
Tổng cộng 100
2.12. Anh/chị có kiến nghị gì đối với các ngân hàng đối với các quy trình, thủ tục vay vốn trước, trong và sau khi cho vay không?
a. Không b.Có:……… ………... ………... ... ... ... ...
CHÂN THÀNH CÁM ƠN ANH/CHỊ ĐÃ DÀNH THỜI GIAN TRẢ LỜI BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN