4. Vai trò công tác giám định và bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ
4.5 Quy trình bồi thường
Trước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành các bước công việc sau:
Bước 1: Kiểm tra sơ bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường:
Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ này bao gồm các loại giấy tờ chủ yếu sau:
- Giấy yêu cầu bồi thường - Bản sao các giấy tờ sau: + Giấy chứng nhận bảo hiểm +Giấy đăng ký xe
+ Giấy phép lái xe
+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với loại xe tham gia vận tải và hành khách hoặc hàng hóa
- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an - Quyết định của tòa án (nếu có)
- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có ) - Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, bao gồm
các loại giấy tờ sau:
+ Biên bản giám định thiệt hại
+ Các hóa đơn chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện
Bước 2: Xác định cơ sở để tính toán thiệt hại
Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm dựa theo các cơ sở sau:
- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thỏa thuận trong khi thực hiện phương án giám định chi tiết để thống nhất các điều kiện sửa chữa cho chiếc xe bị nạn.
- Căn cứ vào điều khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí cẩu kéo từ nơi bị nạn về nơi sửa chữa.
- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo hiểm toàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điều khoản bảo hiểm mở rộng không)
- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn
Bước 3: Trình tự và cách tính toán bồi thường
Một là: Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm. Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm được tính theo công thức sau:
Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm = Tổng chi phí sửa chữa hợp lý đã thống nhất + Các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường khác – Chi phí sửa chữa thiệt hại không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
Hai là: Tính toán số tiền bồi thường
- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (Đúng giá trị thực tế) thì số tiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế.
- Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường căn cứ theo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm.
- Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định:
Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế *
Thuộc trách nhiệm BH Giá trị thực tế xe
Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định trong hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể trừ một phần của khoản tiền bồi thường. Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo ba cách sau đây :
- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe - Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại
- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe
Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào trường hợp cụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại và khả năng khôi phục lại xe, chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế. Việc lựa chọn
cách thức bồi thường luôn phải đảm bảo tính thống nhất giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe để lựa chọn phương án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả hai bên.
Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần Bảo Hiểm Bưu Điện
( PTI )