III Các nhân tố ảnh h-ởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm tăng c-ờng phát triển và đổi mới công nghệ
2. Các nhân tố thuộc môi tr-ờng vi mô
2.1 Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
Doanh nghiệp chính là đơn vị tiến hành dự án đổi mới công nghệ. Muốn mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ đổi mới công nghệ thì tr-ớc hết các doanh nghiệp phải có nhu cầu. Tuy nhiên, không phải bất kỳ doanh nghiệp nào có nhu cầu đổi mới công nghệ muốn vay vốn ngân hàng đều đ-ợc đáp ứng. Trên thực tế, rất nhiều doanh nghiệp n-ớc ta muốn đổi mới công nghệ. Ngân hàng chỉ đáp ứng một phần nhu cầu này vì rủi ro tín dụng cao. Ngân hàng chỉ mở rộng tín dụng khi ngân hàng tin rằng doanh nghiệp có khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn. Mở rộng tín dụng phải dựa trên cơ sở nâng cao chất l-ợng tín dụng vì nếu không ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn, có thể đi đến chỗ phá sản. Nhu cầu đổi mới công nghệ tại doanh nghiệp và khả năng trả nợ đúng hạn sẽ là nhân tố quyết định mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ đổi mới công nghệ.
Để giảm rủi ro mất vốn, ngân hàng có thể yêu cầu bảo đảm tín dụng, th-ờng d-ới hình thức thế chấp tài sản. Nh-ng bảo đảm tín dụng không có nghĩa là ngân hàng có thể thu hồi toàn bộ vốn. Giá cả của tài sản thế chấp th-ờng không ổn định. Tính lỏng của tài sản thế chấp không cao. Mặt khác, trong cơ chế thị tr-ờng doanh nghiệp là bạn đồng hành với ngân hàng. Doanh nghiệp phát triển lành mạnh thì ngân hàng mới có cơ hội kiếm lời. Nếu ngân hàng khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp chỉ nghĩ đến lợi ích riêng của ngân hàng, chỉ lo thu hồi nợ thì ngân hàng rất khó phát triển. Hơn nữa, theo quy định của chính phủ và ngân hàng nhà n-ớc, doanh nghiệp nhà n-ớc khi vay vốn không cần tài sản thế chấp. Bảo đảm tín dụng tuy giảm rủi ro cho ngân hàng nh-ng rất khó áp dụng và không đạt hiệu quả nh- mong muốn.
Một ngân hàng tốt là ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển lành mạnh , từ đó kiếm lợi nhuận. Tiêu thức quan trọng nhất để ngân hàng cho vay là ph-ơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh. Tiêu thức này phụ thuộc rất lớn vào năng lực của bộ phận lãnh đạo, quản lý, của ng-ời lập kế hoạch, trình độ nhân viên... tại doanh nghiệp.
2.2 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Một đặc tr-ng cơ bản của tín dụng ngân hàng phục vụ đổi mới công nghệ là chủ yếu d-ới hình thức tín dụng trung và dài hạn, vốn đầu t- lớn. Để có nguồn vốn đó , ngân hàng có thể sử dụng vốn ngắn hạn hoặc nguồn vốn dài hạn.
Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các dự án đổi mới công nghệ có thời hạn vay vốn dài. Nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng chủ yếu là nguồn tiền gửi, tiền vay ngắn hạn . Đến thời hạn trả nợ, ngân hàng phải huy động vốn mới để bù đắp cho khoản vốn đã thanh toán. Dùng vốn ngắn hạn để tài trợ cho các dự án đổi mới công nghệ có thời hạn cho vay dài, ngân hàng đã giải quyết đ-ợc nguồn vốn ngắn hạn d- thừa, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và tăng lợi nhuận. Tuy nhiên, khi sử dụng nguồn vốn ngắn hạn tài trợ cho dự án có thời hạn vay dài, ngân hàng có thể gặp phải những bất lợi sau:
Thứ nhất : rủi ro lãi suất xảy ra nếu lãi suất huy động vốn ngắn hạn trong các giai đoạn sau cao hơn so với lãi suất huy động ngắn hạn vào thời điểm ngân hàng quyết định cho vay. Lãi suất huy động cao trong khi lãi suất cho vay không đổi sẽ gây thiệt hại cho ngân hàng.
Thứ hai : ngân hàng có thể gặp phải rủi ro mất khả năng thanh toán khi ngân hàng không thể huy động vốn ngắn hạn đủ để bù đắp cho nguồn vốn ngắn hạn mà đã đến hạn ngân hàng phải trả. Rủi ro này càng tăng nếu ngân hàng mở rộng tín dụng trung và dài hạn. Chính vì vậy, ngân hàng chỉ dành một tỷ lệ nhỏ vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Nh- vậy, mở rộng tín dụng trung và dài hạn phụ thuộc vào nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng. Nguồn vốn trung và dài hạn càng lớn, ngân hàng càng có thể đáp ứng nhiều hơn nhu cầu đổi mới công nghệ.
b/ Uy tín ngân hàng
Uy tín ngân hàng cũng có tác động không nhỏ khi ngân hàng muốn mở rộng tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ. Ngân hàng có uy tín là ngân hàng có số l-ợng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều, phần lớn là những khách hàng lâu năm của ngân hàng. Các doanh nghiệp có nhu cầu đổi mới công nghệ đều muốn vay của ngân hàng có uy tín. Tr-ớc hết, thủ tục thẩm định của ngân hàng nhanh, có chất l-ợng, thái độ phục vụ niềm nở. Doanh nghiệp tin rằng ngân hàng cho vay sẽ thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng nh- cấp phát vốn đúng tiến độ, bảo mật thông tin cho họ. Cuối cùng, ngân hàng có uy tín cao có thể giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn.
c/ Trình độ cán bộ
Cán bộ tín dụng là ng-ời trực tiếp thẩm định dự án đầu t- đổi mới công nghệ và ra quyết định cho vay. Chất l-ợng thẩm định dự án phụ thuộc rất nhiều vào trình độ của ng-ời thẩm định. Ng-ời thẩm định là ng-ời phân tích các nhân tố ảnh h-ởng đến dự án, xem dự án có khả thi hay không, đánh giá rủi ro đối với ngân hàng khi quyết định cho vay. Những cán bộ có trình độ cao sẽ chủ động trong cho vay bởi vì họ tin t-ởng vào chất l-ợng công việc họ làm. Những cán bộ này sẽ không ngần ngại tìm đến khách hàng mới, thẩm định nhiều dự án mới. Ng-ợc lại, nếu trình độ cán bộ không cao, cán bộ tín dụng khi cho vay sẽ chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, th-ờng cho khách hàng quen vay vốn, không nhiệt tình với việc tìm kiếm khách hàng mới và sẵn sàng hạn chế cho vay nếu chất l-ợng tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng yếu kém.
d/ Lãi suất tín dụng
Doanh nghiệp khi lập kế hoạch vay vốn ngân hàng không thể không quan tâm đến lãi suất tín dụng. Lãi suất tín dụng càng cao thì doanh nghiệp càng phải trả lãi nhiều và lợi nhuận giảm. Các dự án doanh nghiệp định đầu t- càng kém hiệu quả, thời gian hoàn vốn dài. Nhiều dự án có hiệu quả khi lãi suất thấp nh-ng không có hiệu quả khi lãi suất cao. Lãi suất tín dụng và doanh số cho vay có quan hệ tỷ lệ nghịch.
Lãi suất tín dụng đ-ợc xác định căn cứ vào lãi suất tiền gửi, chi phí hoạt động ngân hàng, lợi nhuận dự kiến của ngân hàng và căn cứ vào quy định của nhà n-ớc. Lãi suất cho vay th-ờng đ-ợc xác định đơn giản nh- sau:
Lãi suất cho vay = Lãi suất tiền gửi + Chi phí hoạt động ngân hàng + lợi nhuận.
Có quan niệm cho rằng : quy mô tín dụng phụ thuộc khá chặt chẽ vào lãi suất tín dụng. Theo quan niệm này thì sở dĩ ngân hàng ch-a đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vì lãi suất tín dụng quá cao. Tuy nhiên, thật khó có thể trả lời câu hỏi : nếu giảm lãi suất tín dụng 1% thì quy mô tín đụng ngân hàng sẽ tăng lên bao nhiêu %?
e/ Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp thao tác mà cán bộ tín dụng phải làm khi thẩm định dự án. Quy trình tín dụng là kết quả của quá trình nghiên cứu dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn để nâng cao chất l-ợng tín dụng. Nếu cán bộ tín dụng thực hiện tốt quy trình tín dụng thì chất l-ợng tín dụng đ-ợc nâng lên. Đây cũng là cơ sở để xác định trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Quy trình tín dụng
càng chặt chẽ, cụ thể, dễ hiểu và phù hợp với thực tiễn thì công việc của cán bộ tín dụng càng nhanh chóng, thuận lợi, chất l-ợng cao.
Quy trình tín dụng gồm các b-ớc cơ bản sau:
B-ớc 1 : Tiếp nhận các thông tin do doanh nghiệp cung cấp B-ớc 2 : thẩm định về doanh nghiệp vay vốn
- Thẩm định t- cách pháp nhân, các giai đoạn phát triển - Thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp. B-ớc 3 : Thẩm định dự án đầu t-
- Thẩm định sự cần thiết phải đầu t-
- Thẩm định ph-ơng diện thị tr-ờng, kỹ thuật , tổ chức quản lý, tài chính. B-ớc 4 : Quyết định cho vay
ch-ơng II
Thực trạng hoạt động tín dụng đổi mới công nghệ tại NHCT Đống Đa .