II Một số giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi mới và phát triển công nghệ tại NHCT Đống Đa
1. Giải pháp đối với NHCT Đống Đa
1.1 Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn thích hợp và đa dạng hoá hình thức huy động vốn.
Để đáp ứng nhu cầu tín dụng phục vụ đổi mới và phát triển công nghệ, NHCT Đống Đa cân có hình thức huy động vốn phù hợp. Các dự án đổi mới công nghệ có thời gian hoàn vốn dài nên tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ chủ yếu là tín dụng trung và dài hạn. Hiện nay, ngân hàng vẫn dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho dự án đổi mới công nghệ. Nh- vậy, ngân hàng sẽ đứng tr-ớc rủi ro lãi suất và rủi ro mất khả năng thanh toán. Nh-ng điều đó không có nghĩa là chính sách này của ngân hàng hoàn toàn sai lầm. Bởi lẽ, trong thời gian qua, lãi suất huy động liên tục giảm từ 0,75%/tháng năm 1999 đến 0,65%/tháng năm 2001 đối với loại kỳ hạn 3 tháng. Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng
với tốc độ nhanh trong khi tỷ lệ tín dụng trung và dài hạn vẫn còn thấp. Rủi ro lãi suất và rủi ro mất khả năng thanh toán không xảy ra.
Tuy nhiên, tình hình sẽ khác đi khi ngân hàng tăng c-ờng tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ trong những năm tiếp theo. Tỉ lệ lạm phát đang có xu h-ớng tăng lên . Năm 2001, tỉ lệ lạm phát đạt 9,2% .Rất có thể lãi suất huy động sẽ tăng để đảm bảo lãi suất thực d-ơng cho ng-ời gửi tiền và rủi ro lãi suất sẽ xảy ra.
Hơn nữa, trong năm 2001, tổng doanh số cho vay đã v-ợt quá tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động ngắn hạn không còn d- thừa nh- tr-ớc nữa. Nếu ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ, ngân hàng sẽ phải phụ thuộc chặt chẽ vào nguồn vốn của NHCT Việt nam và rủi ro thanh toán sẽ tăng lên.
Do đó, ngay từ bây giờ, NHCT Đống Đa cần phải huy động nguồn vốn trung và dài hạn. Ngân hàng sẽ sử dụng toàn bộ nguồn vốn này để tài trợ cho các dự án đổi mới công nghệ.
Huy động vốn trung và dài hạn mặc dù rất cần thiết nh-ng thật không đơn giản. Trong những năm qua, mặc dù tiền gửi ngắn hạn của dân c- vào hệ thống ngân hàng tăng lên rất nhanh nh-ng nhìn chung, ng-ời dân vẫn còn ngần ngại gửi tiền trung và dài hạn. Điều đó chứng tỏ những hình thức huy động tiền gửi trung và dài hạn vẫn ch-a hấp dẫn.
Ngân hàng chỉ có thể thu hút tiền gửi trung và dài hạn khi ng-ời dân có tiền tiết kiệm để dành trong thời gian dài. Mục đích tiết kiệm của mỗi ng-ời khác nhau nh-ng ta có thể phân thành hai nhóm sau :
Thứ nhất : tích luỹ tiền để mua, đầu t- vào những tài sản có giá trị lớn nh- mua hàng tiêu dùng lâu bền, mua và xây dựng nhà cửa... Mục đích của nhóm ng-ời này gửi tiền vào ngân hàng là th-ờng thiên về mục tiêu sinh lợi. Nhóm khách hàng này rất nhạy cảm với lãi suất. Nếu ngân hàng đ-a ra mức lãi suất huy động hấp dẫn thì l-ợng tiền gửi của nhóm này sẽ tăng nhiều.
Thứ hai : để dành cho chi tiêu sau này, để dành cho tuổi già, cho ng-ời thân... Mục đích của nhóm khách hàng này khi gửi tiền vào ngân hàng th-ờng thiên về an toàn tiền gửi, bảo toàn giá trị của tiền gửi. Nhóm khách hàng này phản ứng với lãi suất không nhạy cảm bằng nhóm khách hàng trên.
Để huy động vốn trung và dài hạn, NHCT Đống Đa cần thực hiện những biện pháp sau :
B-ớc 1 : tăng c-ờng quảng cáo trên các ph-ơng tiện thông tin đại chúng, tại các quầy tiết kiệm... giới thiệu với ng-ời dân về hình thức huy động tiền gửi trung và dài hạn tại ngân hàng. Lãi suất huy động đ-ợc đặt ra theo nguyên tắc : lãi suất huy động ngắn hạn < lãi suất huy động trung và dài hạn < lãi suất cho vay trung và dài hạn - phí ngân hàng.
Biện pháp này rất dễ áp dụng. Ngân hàng chỉ cần bỏ ra chi phí quảng cáo, trả lãi suất huy động trung và dài hạn cao hơn so với lãi suất huy động ngắn hạn. Ng-ợc lại, ngân hàng sẽ huy động đ-ợc tiền gửi trung và dài hạn, từng b-ớc xây dựng cơ cấu vốn hợp lý tại ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động trung và dài hạn sẽ không nhiều vì biện pháp trên vẫn ch-a thực sự thoả mãn tốt nhu cầu của ng-ời gửi tiền. Đây là biện pháp mà NHCT Đống Đa nên áp dụng trong thời gian tới vì chi phí bỏ ra t-ơng đối thấp, đơn giản và phù hợp với giai đoạn thử nghiệm.
B-ớc 2 : khi nhu cầu tín dụng đổi mới công nghệ tăng lên và nguồn vốn trung và dài hạn huy động đ-ợc vẫn không đủ, NHCT Đống Đa cần áp dụng những biện pháp mạnh hơn nữa.
Giải pháp 1 : ngân hàng tăng lãi suất huy động trung và dài hạn
Lãi suất huy động tăng sẽ khuyến khích ng-ời dân gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn. Khi tăng lãi suất huy động, ngân hàng có 3 sự lựa chọn.
Một là : giữ nguyên lãi suất cho vay để đảm bảo mở rộng tín dụng. Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng dẫn đến chi phí ngân hàng trên 1 đồng vốn cho vay giảm. Lợi nhuận ngân hàng vẫn tăng mặc dù thu hẹp khoảng cách giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi.
Hai là : tăng lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay tăng sẽ có thể làm giảm doanh số cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, đây là giải pháp th-ờng đ-ợc lựa chọn khi lãi suất ngắn hạn tăng.
Ba là : trong tr-ờng hợp đ-ợc NHNN cho phép, NHCT Đống Đa có thể giữ nguyên lãi suất cho vay nh-ng áp đặt một khoản phí vào các dự án vay vốn theo mức độ rủi ro cao. Thu nhập trên một đồng vốn cho vay đổi mới và phát triển công nghệ sẽ tăng.
Giải pháp 2 : gắn lãi suất huy động với chỉ số lạm phát, chỉ số tăng giá ngoại tệ và chỉ số tăng giá vàng
Tâm lý chung của ng-ời dân khi gửi tiền vào ngân hàng là e ngại đồng tiền bị mất giá. Để tăng l-ợng tiền gửi trung và dài hạn, NHCT Đống Đa phải đảm
bảo giá trị thực của khoản tiền gửi. Ngân hàng có thể thực hiện những biện pháp sau :
Một là : đảm bảo giá trị thực theo chỉ số lạm phát. Ngân hàng đ-a ra hình thức huy động trong đó lãi suất tiền gửi sẽ đ-ợc gắn với chỉ số lạm phát. Ví dụ : ngân hàng đ-a ra lãi suất thực 3% năm. Nếu sau 1 năm tỷ lệ lạm phát là 7% thì ngân hàng sẽ trả cho ng-ời gửi tiền với lãi suất danh nghĩa là 10%.
Hai là : đảm bảo giá trị bằng USD. Ngân hàng đ-a ra hình thức huy động trong đó lãi suất tiền gửi gắn với tốc độ tăng của USD so với VNĐ. Ví dụ: ngân hàng đ-a ra mức lãi suất là 5% cộng với tốc độ tăng của tỷ giá hối đoái. Nếu sau 1 năm, tỷ giá hối đoái tăng 10% thì ngân hàng phải trả lãi 15%.
Ba là : đảm bảo giá trị bằng vàng.
Mặc dù những biện pháp trên đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của ng-ời gửi tiền, cho phép huy động đ-ợc l-ợng tiền gửi trung và dài hạn lớn nh-ng ngân hàng chỉ nên thực hiện những biện pháp này vào thời điểm thích hợp nào đó. Ví dụ: nếu ngân hàng đ-a ra hình thức huy động tiền gửi có bảo đảm bằng vàng tại thành phố Hà Nội hiện nay là không hợp lý. Giá vàng trong n-ớc cũng nh- quốc tế có xu h-ớng giảm. Ng-ời dân thành phố có thể thấy tr-ớc là họ sẽ bị thua thiệt khi gửi tiền theo hình thức này. Hình thức huy động tiền gửi gắn với chỉ số lạm phát và tỷ giá hối đoái sẽ thu hút tiền gửi nhiều hơn vì đối với ng-ời dân, chỉ số lạm phát và tỷ giá hối đoái rất khó dự đoán. Mặt khác, l-ợng ngoại tệ trong dân c- còn nhiều nên ngân hàng có thể hy vọng ng-ời dân sẽ bán ngoại tệ đi để gửi tiền vào ngân hàng theo hình thức bảo đảm giá trị theo tỷ giá hối đoái. Nh-ng nếu tỷ giá hối đoái và lạm phát tăng nhanh thì ngân hàng sẽ chịu thiệt hại lớn. Mặt khác, nếu ng-ời dân nhận đ-ợc tiền lãi thấp hơn nhiều so với tiền lãi mà đáng lẽ họ đ-ợc h-ởng khi gửi tiền theo ph-ơng thức không gắn với bất kỳ chỉ số nào thì tâm lý ng-ời dân sẽ không đ-ợc thoải mái, uy tín ngân hàng giảm sút. Chính vì vậy, tr-ớc khi quyết định huy động vốn theo ph-ơng thức này, NHCT Đống Đa phải dự đoán t-ơng đối chính xác tỉ lệ lạm phát và tỷ giá hối đoái trong những năm tiếp theo.
Đây chỉ là giải pháp tình thế khi ngân hàng thiếu vốn trung và dài hạn và dự đoán tốt các chỉ số lạm phát, chỉ số tăng giá ngoại tệ so với nội tệ, chỉ số tăng giá vàng. Ngân hàng không nên huy động tiền gửi trung và dài hạn theo hình thức này th-ờng xuyên nên cách tốt nhất là ngân hàng nên phát hành trái phiếu từng đợt.
Theo giải pháp này, ngân hàng kết hợp giữa 2 hình thức, trong đó hình thức thứ nhất là ng-ời gửi tiền đ-ợc h-ởng lãi suất danh nghĩa không gắn với bất kỳ chỉ số nào và hình thức thứ hai là lãi suất gắn với chỉ số. Ngân hàng cho phép khách hàng đ-ợc quyền lựa chọn 1 trong 2 mức lãi suất khi đáo hạn.
Ví dụ : lãi suất huy động vốn trung và dài hạn trên thị tr-ờng là 12%/năm. Ngân hàng muốn huy động vốn có kỳ hạn 2 năm. Tỷ lệ lạm phát trung bình trong 2 năm đ-ợc dự đoán ở mức 8% năm. Ngân hàng sẽ phát hành một loại trái phiếu đặc biệt, trong đó cho phép khách hàng đ-ợc lựa chọn 1 trong 2 ph-ơng án khi đáo hạn.
Một là : ng-ời chủ trái phiếu đ-ợc h-ởng lãi suất 11%/năm. Hai là : ng-ời chủ trái phiếu đ-ợc h-ởng lãi suất thực là 3%.
Mức chênh lệch 12% - 11% =1% chính là khoản phí mà khách hàng phải bỏ ra để mua quyền lựa chọn. Khoản phí này phụ thuộc vào xác suất tỷ lệ lạm phát cao hơn 8%/năm.
T-ơng tự, giả sử lãi suất ngoại tệ trên thị tr-ờng là 6%/năm. Ngân hàng phát hành trái phiếu, trong đó ng-ời chủ trái phiếu đ-ợc lựa chọn 1 trong 2 ph-ơng án sau :
Một là : ng-ời chủ trái phiếu đ-ợc h-ởng lãi suất 11%
Hai là : ng-ời chủ trái phiếu đ-ợc h-ởng lãi suất 5% cộng với tốc độ tăng của USD so với VNĐ.
Nếu biện pháp này đ-ợc áp dụng, ngân hàng sẽ loại bỏ tâm lý tích trữ đồng đôla Mỹ của ng-ời dân. Ngân hàng có thể hy vọng ng-ời dân sẽ bán đôla Mỹ đi để mua trái phiếu ngân hàng.
Tóm lại : đây là biện pháp mạnh, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của ng-ời dân. Nếu ngân hàng dự đoán tốt tỷ giá hối đoái và tỷ lệ lạm phát, ngân hàng có thể giảm chi phí huy động vốn. Đồng thời, tâm lý của ng-ời dân cũng thoải mái vì họ đ-ợc quyền lựa chọn sao cho có lợi nhất với họ. Nh-ng nếu ngân hàng không dự đoán đ-ợc tỷ lệ lạm phát, tỷ giá hối đoái t-ơng đối chính xác thì ngân hàng chỉ nên phát hành trái phiếu với tổng mệnh giá không lớn.
1.2 Hoàn thiện công tác kế hoạch hoá dài hạn
Ngày nay, bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào muốn tồn tại và phát triển phải có hệ thống kế hoạch. Kế hoạch hoá là sự phác hoạ từ định h-ớng đến cụ
thể, chi tiết hoạt động của tổ chức trong hiện tại và trong t-ơng lai. Thành công của hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào chất l-ợng kế hoạch hoá đó. Kế hoạch hoá vừa định h-ớng hoạt động ngân hàng, nêu những mục tiêu cần phải đạt tới, vừa nêu những biện pháp để đạt đ-ợc mục tiêu. Nếu hệ thống kế hoạch hoá của ngân hàng không tốt, ngân hàng chỉ biết hoạt động của ngân hàng ngày hôm nay chứ không thể hình dung ra hoạt động ngân hàng trong t-ơng lai. Ngân hàng luôn bị động tr-ớc những biến động của môi tr-ờng kinh doanh, không thể thích ứng kịp thời và hoạt động sẽ kém hiệu quả .
Kế hoạch hoá là thành phần cơ bản của quá trình quản lý chiến l-ợc ngân hàng. Mục đích của nó là xác định các mục tiêu dài hạn và đ-a ra các kế hoạch cho quá trình hoạt động nhằm đạt đ-ợc mục tiêu đó.
Nội dung của kế hoạch hoá dài hạn của mở rộng tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ là :
- Nhiệm vụ ngân hàng: xác định cái mà ngân hàng h-ớng tới, là xuất phát điểm của kế hoạch hoá dài hạn. Nhiệm vụ ngân hàng đ-ợc xây dựng căn cứ vào lịch sử ngân hàng, cơ cấu tổ chức của ngân hàng, trình độ ngân hàng và chất l-ợng, định h-ớng giá trị ban lãnh đạo
- Mục tiêu : là sự mở rộng, cụ thể hoá nhiệm vụ và đ-ợc thể hiện cụ thể. Các mục tiêu có thể đ-ợc xác định theo khoản trên bảng cân đối, theo một số chỉ tiêu tính toán nh- ROI- mức doanh lợi đầu t-, ROA- mức doanh lợi của các tài sản có. Khi xây dựng mục tiêu phải phân tích các yếu tố kìm hãm và khả năng của môi tr-ờng, phân tích nguồn vốn bên trong.
- Phân tích tình hình thị tr-ờng tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ: phản ánh tình hình môi tr-ờng nói chung và từng phân đoạn thị tr-ờng mà ngân hàng hoạt động. Phân tích thị tr-ờng bao gồm những nội dung sau:
Một là : Xác định thị tr-ờng tín dụng đổi mới công nghệ Lựa chọn khách hàng
Phát hiện các nhu cầu khách hàng
Xác định sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng
Đánh giá khả năng, tính hợp lý của ngân hàng khi đáp ứng nhu cầu đó. Xác định số vốn cần thiết để thoả mãn nhu cầu và tìm kiếm số vốn đó. Hai là : Đánh giá các đặc tr-ng của các nhóm khách hàng
Đánh giá chỉ tiêu cạnh tranh
Quá trình quyết định của khách hàng khi sử dụng dịch vụ. Quá trình cung ứng dịch vụ tới khách hàng.
Ba là : Đánh giá mức độ hấp dẫn của thị tr-ờng tín dụng phục vụ đổi mới công nghệ
Tốc độ phát triển hiện tại và tốc độ phát triển dự tính. Số l-ợng khách hàng.
Sức mạnh t-ơng đối của khách hàng.
Tầm quan trọng của đổi mới công nghệ đối với khách hàng.
Bốn là : Đánh giá mức độ đa dạng của tín dụng đổi mới công nghệ trên thị tr-ờng
Chi phí để cung ứng dịch vụ.
Chỉ tiêu kinh tế vĩ mô, các chỉ tiêu so sánh khác. Các trở ngại khi tham gia cung ứng dịch vụ. Mức độ tập trung của đối thủ cạnh tranh.
Phân tích xu h-ớng của các nhân tố ảnh h-ởng.
- Đánh giá các nhân tố ảnh h-ởng đến chiến l-ợc mở rộng tín dụng đổi mới công nghệ.
Tr-ớc hết, ngân hàng phát hiện các yếu tố tác động đến chiến l-ợc ngân hàng thuộc môi tr-ờng vi mô và môi tr-ờng vĩ mô. Sau đó, ngân hàng sẽ phân tích ảnh h-ởng của từng yếu tố đó tới chiến l-ợc ngân hàng.