Ngân hàng thực hiện huy độngvốn để có thể và đi vào hoạt động. Quy mô và chất lượng nguồn vốn cho vay ảnhhưởng trực tiếp, đến quy mô,chất lượng ,các khoản tín dụng. Do đó, việc giatăng nguồn vốn, huy động, giúp ngân hàng có thể tài trợ cho nhiều khoản vay hơn, tăng khả năng,thanh khoản, mở rộng, hoạt động của chi nhánh mình. Để tăngnguồn vốn, ngân hàng, có thể thực hiện bằng nhiều cách:
- Ngân hàng có thể huy động, thông quaviệc phát hành, các công cụ nợ trên thị trường tiền tệ, mở rộng các nghiệpvụ nhận tiền gửi ngắnhạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi ở thời hạn trung, và dài hạn, tiền gửi vãnglai… của các thànhphần trong nền kinh tế.
Huy động,tiền gửi tiếtkiệm là hìnhthức phổ biến nhất, lâu đời nhấtvà của các ngân hàng thương mại. Bao gồmcác loại sau:
+Tiền gửi tiết \kiệm không kỳ hạn (ta thấy rằng hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn. Tuy nhiên, cùng so với tiềngửi không kỳ hạn thì số dư,của phần này ổn định hơn, ít biến động/ hơn nên do đó ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn);
+Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta. Người gửi tiền gửi vào ngânhàng và rút ra sau nhữngthời hạn xác định: 3 tháng, 6 tháng... hoặc dài hơn? Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì sẽ bị phạt). với đây là những khoản tiền có tính ổnđịnh rấtcao nên ngân hàng phải trảkhách hàng với lãi suất gần n,hư là cao nhất. Tuy/ nhiên, ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnhtranh, thuhút được ngu,ồn vốn các ngân ,mhàng đã rấtlinh hoạt và chủ động trong việc kháckh hàng rút ra trước thời hạn. Có nngân hàng thì tính lãi cho kh ách hàng với lãi suất ko kỳ hạn, có ngân hàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế...
+Tiền gửi tiết kiệm có thờihạn dài: loại hình gửi tiết kiệm này khá là phổ biến ở những nước phát triển nhưng ở nước ta còn khá mới mẻ vì tiền gửi của khách hàng không lớn và tâm lí của người Việt Nam thường sử dụng tiền tiết kiện để thực hiện những việc lớn của đời người nên ko để được lâu dài. Người gửi kó thể gửi tiền vào bất cứ lúc nào và chỉ được rút ra khi đến hạn (thời hạn tương đối dài). Loại hình này giúp cho ngân hàng có nguồn ,vốn ổnđịnh để có thể đầu tư vào trung và dàihạn.
Huy động vốn qua.l nghiệp vụ đi vay: hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng ở trong môi trường kinh doanh dđầy biến động như hiện nay. Các ngân hàng thương mạiii có thể vay từ nhiều nguồn khách nhau nhuw:
+Vay từ các tổ chức tín dụng: Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hhàng hay trên thị trường tiềntệ, ngoại tệ. Các ngân hàng thường xâyc dựng các mối quan hệ tốt để phòng khih thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhauchứ không vay thẳngngân hàng trung ương.
+Vay từ ngân hàngstrung ương: Khi ngân hàng thương mại lâm vào xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trrữ bắt buộc hay mất khả năng thanhtoán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu chính là ngân hàng trung ương. Ngân hàng trung
ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu. Các ngân hàng thương mại có thể mang các thương phiếu lên ngân hàng trung ương để vay. Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do ngân hàng
trung ương chỉ cho ngân hàngthương mại một1 mức hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tàis chính quốcgia. Dẫu sao đây cũng là một hình thức bổfsung vốn cho ngân hàng thương mại cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất định này.
- Ngân hàng huy động vốn còn thông qua nghiệp vụ thanhtoán cho khách hàng là các doanh nghiệp. Để tiết kiệm thời gian và chi phí, các doanh nghiệp thường mở tài khoản ngân hàng. Khi bán đượcdhàng hóa, doanh nghiệp sẽ gửi tsiền vào tài khoản và rút ra khi,, cầ,n. Số dư trong các tài khdoản này cũng là một cdnguồn làms tăng nguồn vốn cho ngân hdàng.
- Các ngân hàng trong hệ thống liên ngân hàng thường gửi tiền ở các ngân hàng khác để thuận tiện cho giaso dịch, thanh toán… Dù nguồn tiền gửi ngân hàng này là không thường xuyên nhưng rất cần thiết cho các ngân hàng trong trường hợp kém thanh khoản. Đây cũng là một nguồn để tăng nhanh nguồn vốn cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, cần xây dựng cơ cấu nguồn vccốn hợp lý, chi phí thấp và bền vững. Việc xác định cơ cấu nguồn vốn rất quan trọng. Nhếu cơ cấu nguồn vốn chỉ tập trung vào vốn ngắn hạn hay dài hạdn ssẽ gây những khó khăn cho hoạt động cho vay của Sở giao dịch do sự chzxênh lệch về thời gian đáo hạn của các khỏan mục vốn huy động từ tiền gửi hay tiền vay từ các cá nhân, doanh nghiệp hay các TCTD khác với thời hạn cho vay.
Đa dạng các hình thức huy động vốn nhằm thu hút vốns từ dân cư. Cần nghiên cứu triển khai các phương thức hc uy động đa dạng, phoncg phú về mặt lãi suất, về kì hạn, linh hoạt về thời gian, địa điểm, đối tượng gửi tiền… Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động như: kì phiếu tiết kiệm kdmột nơi lĩnh nhiều nơi, liên kết với các doanh nghiệp, các cơ quan để mở sổ tiết kiệm trdực tiếp dựa trên thu nhập hàng tháng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm c,ó thưởng … Từng hình thành thói quen tiết kiệm trong dân cư tại ngân hàng, đặc biệt các đối tượng có thu nhập cao ổn
định. Từ đó phát triển các sản phẩm dịch vụ như trả sdlương qua thẻ, tài khoản đa tfiện ích, tfffài khoản thanhd toán, bảo hiểm….Ngoài ra, cũng cần quans stâm hguy đvộng vốn vay từ các tổ chức trong nền kinh tế.zz
3.2.2 Điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp
Nội dung chính sáchc tín dụng bao gồm chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng,vvv thời hạdn tín dụng và kỳ hạn trả nợ…Trong đđó chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng là một trong những chính sách cực kì quan trọng. Dựa trên quy định về lãi suất, hạnmức tín dụfng của NHNN, Ngân hàng cần đưa ra các mức lãisuất tíndụng khác nhau tuỳ theo kì hạn, tuỳ theo loại tiền, mục đích sử dụkcng và tufỳ theo loại khách hàng. Lãi suấưot kó thể cố định trong suốt cì hạn tín dụng hoặc bidến đổi tuỳ theo thay đổi của lãi suất thị trường. Đồng thời, ngân hàng phải tínvh đến rủi ro lãif suất, lãi suất hodà vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường vì thế cần đưa ra các mức lãi suất linh dvhoạt, đa dạng trên cơ sở đảm bảo đưsợc khả năng sinh lời cũng như khả nsaăng cạnh tranh của ngân hàng. Xây dựng chính sách tín dụng, ngân hàng còn cần phải xác định một cơ cấu nợ hợp lý. Ngân hàng cần tập trung pdhát triển tín dụng trudng dài hạn. Các doanh nghiệp thường có nhu caầu vốn trung dàdi hạn để xây dựng snhà xưởng, mua sắm máy móc trang thiết bị, lfcải tiến kỹ thuật…và trong điều kiện pdhát triển nhanh chóng cacủa Khoa học vàs Công nghệ thì nhu cầuvốn trung dài hạn để đầu tư ngày càng gia tăng. Quy trìnhtíndụng, thẩm định tài chính, xếp hạng khácch hàng phải quy định chi tiết, chặt chẽ, khách quan, trung thựcc.
3.2.3 Đa dạng hóa trong cho vay, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng.
Đa dạng các đối tượng cho vay, các loại hình cho vay, các gói sản phẩm cho đối tượng phù hợp, có thêvm nhiều sản phẩm ưu đãi, khuyến khích DNVVN vay vốn để đầu tư. Đa dạng các tài sản đảm bảo, ví dụ như cầm cố bằng trái phiếu, kì phiếu, các hợp đồng kinh tế có giá trị… để tạo thêm cơ hội cho DNVVN, giải quyết
mối lo về tài sản đảm bảo.
Ngân hàng phải không ngdừng nghiên cứu, so sánxh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh transh trên thị trườngvk để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính dcạnh tranh cho sản phẩm tín dụng của mình cvà phù hợp với nhu cầu của thị trường. Tìm hiểu đi sâu vào nhu cầu của DNVVN đểc biết doanh nghiệp cần gì, từ đó có sản pchẩm cho vasy sát với thực tế sanhất. Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp cho nhisdều doanh nghidệp biết tớicNgân hàng và nâng cao tính cạnhtranh của Ngân hàng so với các NHTM khác, tăng cườdng quảng bá, giới thiệu hình ảnh của dngân hàng với khách hàng.