1.4.1.1 Chính sách cho vay của ngân hàng
Nhân tố đầu tiên phải kể đến đó là ch íjnh sách cho vay của ngân hàng. Chính sách cho vay của một NHTM là hệ thốnjyg c cvác quy định, các chiến lược kinh doanh phù hợp với mục tiêu nhất định cuuủa ngân h àng. Chính sách đó có thể thu hẹp hoặc mở rộng cho vay, liên quan đếnu các chiến l cược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, hgchính sách chăm s xóc khách hàng, các quy định về lãi suất, thời hạn tín dụng, kì hạn trả nợ, phương thứcc giải ngân, phương thức trả nợ, quy định về tài sản đảm bảo,uy thủ tục xin vay vốn… , hoặc cả chiến
lược giành thế cạnh tranh trên thị trường yuycác tổ chức tín dụng. Dựa vvdào đó, ngân hàng có thể đề ra những kế hoạch cho tyừng bộ phận, từng thời kì như: fkế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch nhân sự…r
Chính sách cho vay trở thành hướng dẫn chung cho cántg bộ tín dụng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thốngty nhdytất chung trong hoạt động nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lờiy. Các chính sách này đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng hướng, nó có ý nghĩjya quygết định đến sự thành công hay thất bại của hoạt động tín dụng nói chung vyyà hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng. Một chính sách tín dụng đúng đắụn sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời từ hohhhjạt động tín dụng cho nyhgân hàng trên cơ sở phân tán được rủi ro, tuân thủ pháp hluật, đường lối chính sách của Nhà nước. Như vậy để đảm bảo hoạt động tín dụhgng nói chung và hoạt động chfo vay nói riêng của NHTM thực sự mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thì các ndhgân hàng đều phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, đảm bảo điều kyiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong cho vay của các NHTM nhưng đồng thời vẫn đảm bảo mức sinh lời cho ngân hàng và tối thfiểu hóa các chi phí hoạt động.g
Hiệu quả cho vay có hđược đảm bảo hay không phụ thuộc nhiều vào quy trình tín dụng của ngân hàng. hViệc thực hiện tốt các nội dung, quy định trong từng bước cùng với việc phân tích tígn dụng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tránh được rủi ro cũng như nâng cao được hiệu fquả cho vay.
Trong quy trình cho vay, ngâghn hàng cần đặc biệt chú ý đến một số bước quan trọng như bước tiếp xúc tìm hiểu khhách hàng, bước thẩm định, phân tích hồ sơ vay vốn, bước kiểm tra sử dụng vốn vagy và bước thu nợ gốc và lãi.
1.4.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của NHTM thể hiệjn qua các con số về: Quy mô vốn chủ sở hữu, quy mô tổng nguồn vốn huy động uđược…Một ngân hàng có quy mô vốn lớn, có năng lực tài chính mạnh sẽ chủ độnjhgytuk hơn trong việc cho vay, sử dụng nguồn vốn nào để cho vay, quản lí cơ cấu nguồ7n vjốn hợp lí để làm sao giảm thiểu được
chi phí đối với vốn, đồng thời đảm bảo v7ữhthng chắc và tăng khả năng sinh lời của sử dụng vốn, giúp nâng cao hiệu quả choy vayf. Với khả năng vốn lớn ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro khi đa dạng hóa cuác dangh mục đầu tư, đồng thời có thể tài trợ cho các dự án lớn mà không bị gián đoạn.f
1.4.1.3 Khả năng quản lí của ngân hàng
Một ngân hàng có năng lực qukuản lý tghốt, sẽ giảm thiểu được các rủi ro đối với các khoản vay xuất phát từ phía ngân hàng. Quản lý của ngân hàng là nắm vững được thực lực của ngân hàng sẽ biết cách đigfều phối các nguồn lực, đặc biệt là nguồn vốn cho vay sao cho hợp luý cho các đối tượng khách hàng, thời hạn vay, kì hạn trả nợ phù hợp. Sử dụng nguồn nhân lực higệu quả, tránh lãng phí thời gian và tăng chi phí. Nhân tố này có tác động trực tiếp tớdi hiệu quả cho vay.
1.4.1.4 Chất lượng đội ngũ cán bộ
Con người luôn là trung tâm của imọi hoạt độntg, con người là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại troyung hoạt động rtsản xuất kinh doanh của bất cứ doanh nghiệp nào, hoạt động chou vay của NHTMr cũng không nằm ngoài sự tác động đó. Hoạt động cho vay đuiòi hỏi tiêu tốn khá nyyhiều nguồn lực của ngân hàng. Các ngân hàng có số lượnuyg nhân viên nhiều có thể đuáp ứng các nhu cầu của khách hàng, phục vụ khách ukhàng được chu đáo hơn, nâng cyhao thẩm định cho vay. Nhưng đồng thời sẽ gâiy thêm nhiều chi phí cho ngân hàngfr. Do đó, mỗi ngân hàng cần xác định số lượnyug nhân viên bao nhiêu là đủ, để tránh lggãng phí mà vẫn đem lại hiệu quả tối ưu.ku
Chất lượng cán bộ tín dụung hay trình độ chuyên môn cán fbộ ngân hàng có vai trò quan trọng, bởi cán bộ uktín dụng là người trực tiếp tiếp xúc yvới khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn kkhách hàng các thủ tục vay vốn, thực h5iện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng jđể đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giáym sát sau khi cho vay và thu nợ. Do đó,e mỗi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phytân tích, đánh giá, có trách nhiệm trouyng công việc trên cơ sở lựa chọn được những ukhách hàng có đủ năng lực pháp luký, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức
tốt.y Mà hiệu quả của các khoản vayj phụ thuộc khá nhiều vào khâu ban đầu: thẩm địnhh khách hàng và thẩm định dựu án trước khi quyết định cho vay.
Hiệu quả cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào công tghác tuyển chọn và đào tạo hgđội ngũ cán bộ của mỗi NHTM. Một NHTM có được một đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt thì gviệc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp cho vay nói riêng sẽgu trở nên có hệ thống, chuyên nghiệp và đạt hiệu quả cao hơn.y
1.4.1.5 Cơ sở vật chất kĩ thuật và công nghệ của ngân hàng thương mại
Ngânh6 hàng có số lượng chi nhánh, phòng giaho dịch càng nhiều chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng càng lớn, giúp kháchh hàng yên tâm hơn khi làm việc với ngân5 hàng. Đặc biệt khi có nhiều phòng giao dịch tại các khu dân cư, viêc nắm bắt thôn6g tin khách hàng dễ dàng hơn, giúp cho ngrtân hàng nâng cao hiệu quả cho vay.g6h
Crông nghệ thông tin, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một yếu tố tác động tới hiệu quả ch5o vay ngân hàng. Công nghệ giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phgo65ng phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Một ngân hànrg với các phương tiện kỹ thuật hiện đại sẽ tạo điều kiện trong việc đơn giản hotyá tyhủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giúp cán bộ thực hiện các nghiệp vụ một cryách nhanh nhất và chính xác nhất, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng, vừa tiết kriệm đhược thời gian công sức của cán bộ tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, shai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng.
r