1.4.2.1 Chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nướct
Xã hội phábt triển cần phải có một môi trường pháp lý ổn định. Pháup luật ban hành không bhhợp lý, đồng bộ sẽ gây khó khăn cho sản xuất kinh doanyh của các doanh nghiệp cũbng như hoạt động của ngân hàng. Ngược lại, hệ thốngy pháp luật đồng bộ và hợp lý fsẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, bình đẳntjg cho mọi thành phần kinh tế, tạbo điều kiện thuận lợi để phát triển sản xuất kinh ydoanh; bảo
vệ quyền lợi hợp pháp cgho ngân hàng và cả khách hàng, tiết kiệm đượjc thời gian và chi phí cho ngân hàng gvà doanh nghiệp…
Việc Nhà nước đưa rah những định hướng, chính sách, mục tiêuth phát triển kinh tế xã hội đặc biệt là chính sách tiền tệ quốc gia có ảnh hưởng đặtyc biệt đến hoạt động cho vay của NHTM bởi hyoạt động cho vay của NHTM chịu tác động trực tiếp từ các công cụ của chính sácyhh tiền tệ như dự trữ bắt buộc, rtnghiệp vụ thị trường mở, chính sách chiết khấu và tái cfhiết khấu… Ngoài ra các tchính sách kinh tế vĩ mô như chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu.v.v.. có tác động đến mọi hoạt động của nền kinh tế vì thế nó táyc động trực tiếp đến tcác doanh nghiệp là các khách hàng vay vốn của NHTM. Nếhu các chính sách rnày không tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh thì chắc chắn hiệu quả cho fvay của các NHTtrMu cũng bị giảm sút.
1.4.2.2 Sự phát triển và ổn định của nền kinh tế-chính trị.
Môi trường kinh tế thuận lợi phát trirển tốt, thu nhập bình quânhy đầu người cao và môi trường chính trị ổn định cũng sẽf tạgo điều kiện cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Khi làm ăn thuận lợi doadnh nghiệp sẽ cần nhiều yvốn để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, do vậy hoạt độvng cho vay của ngâhtn hàng sẽ có điều kiện để tăng trưởng, diễn ra thông suốt, phát tdriển vững chắc và thạn chế rắc rối xảy ra. Ngược lại, trong thời kỳ đình trệ sản xuất r– kinh doanh rbị thu hẹp hay bất ổn chính trị, hoạt động sản xuất của các doanh nghviệp gặp nhiềut khó khăn, nhu cầu vốn tín dụng giảm trong thời kỳ này và doanh nghidệp khó ceó thể trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, kéo theo sự cạnh tranh khốc liệt giữar các ngârn hàng để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn...
1.4.2.3 Khả năng kinh tế của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trở ngại lớn nhất hiện nay cho các DNcVVN đir vay vốn là năng lực tài chính yếu kém, thiếu tài sản thế chấp, phương án sản xuấtyt kinh doanh chưa có tính khả thi cao, thông tin kế toán chưa đáng tin cậy, hơdn nữra trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp yếu nên nhiều doanh nghiệp chưa đủ sứrgc để cạnh tranh trên thị trường có thể dẫn đến việc sản xuất kinh doanh không có ehifệu quả, ảnh hưởng đến
việc trả nợ cho ngân hàng làm cho hoạt động cho vay của ndgân hàng không có hiệu quả. Với quy mô vốn nhỏ, thiếu tài sản thế chấp dẫn làrm echo doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn. Vì vậy, ngân hàng cần xem xéjtt kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưngrt không ổn định.
Các DNVVN chủ yếu tận dụng nguồn layo độngtg rẻ tại địa phương nên trình độ chuyên môn, tay nghề của lao động thấyup, kể cả chủ doanh nghiệp nên nhiều doanh nghiệp chưa xây dựng được các phươnkg án sản xuất kdinh doanh, các dự án đầu tư có tính khả thi cao để thuyết phục các inhà ngân hàng bỏrg vốn đầu tư.
Do yếu kém về quản trị, không ít doanh nghiệp lập fdbáo cáo tài chính chưa rõ ràng, minh bạch. Có những doanh ngkhiệp cố tình cung cvấp thông tin không chính xác, không trung thực cho ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinht doanh cũng như vieệc theo dõi, giám sát sử dụng vốn của doanh nghiệp, do vậyy hoạt động cho vay DNfVVN của NHTM có thể gặp rủi ro, hiệu quả cho vay bị giảm sút.dv
Tư cách đạo đức của doanhut nghiệp cũeng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hànrg. Có những khách hàng sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợhi nhuận cao, lừa gạt ngân hàng làm cho ngân hàng không xác định được chính xrác về mục đích sử dụng vốn dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Có những trường hợpy doanh nghiệdfp kinh doanh có lãi nhưng vẫn chây ì không trả nợ đúng hạn cho nrgân hàng.gt
Việc các doanh nghiệp gsử dụng vốn của ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phtrương án, mụhc đích xin vay, thậm chí có những doanh nghiệp còn sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản… làm cho vrốn đầu tư của hjungân hàng đứng trước rủi ro lớn, hiệu quả cho vay bị suy giảm.g
Vì vậy, hoạt động cho vay của NHTM hcó hiệu quả hay không không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn phụ thuộc nhiều vào bản thân các doanh nghiệp.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP