3.3.1 Lịch sử hình thành
Thị xã Bình Minh thuộc tỉnh Vĩnh Long là một trong những khu vực có tình hình kinh tế xã hội ngày càng phát triển với các điều kiện thuận lợi như: khu công nghiệp Bình Minh, cảng Bình Minh và hơn thế nữa đó chính là cầu Cần Thơ đã đưa vào sử dụng hệ thống giao thông được thông suốt tạo điều kiện rất thuận lợi cho Bình Minh phát triển. Với sự phát triển đầy tiềm năng như thế đầu năm 2007 Sacombank đã quyết định đặt một phòng giao dịch (PGD) tại thị xã Bình Minh với tên gọi “ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Vĩnh Long, phòng giao dịch Bình Minh” trực
Quyền số 894, phường Cái Vồn, thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Từ khi đi vào hoạt động Sacombank Bình Minh đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, với sự phục vụ nhiệt tình, phong cách chuyên nghiệp, cơ sở hạ tầng khang trang Sacombank đã làm hài lòng khách hàng nơi đây, những sản phẩm mà Ngân hàng đưa ra đều được sự tin tưởng và hưởng ứng của khách hàng, hoà chung vào xu thế phát triển của toàn hệ thống. Sacombank Bình Minh ngày càng hoàn thiện mình để trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng tại thị xã Bình Minh.
3.3.2 Cơ cấu tổ chức
Nguồn: Sacombank Bình Minhgiai đoạn 2011-6.2014
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức nhân sự của Sacombank Bình Minh
3.3.3 Chức năng củatừng bộ phận
-Trưởng phòng giao dịch:
+ Trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động của Sacombank Bình Minh, tiếp nhận công văn, chỉ thị và phổ biến cho cán bộ công nhân viên Ngân hàng.
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của Sacombank Bình Minh, tổ chức chỉ đạo chủ trương, chính sách, thực hiện nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh.
+ Ký kết các văn bản tín dụng, thanh toán trong phạm vi của đơn vị. - Phó phòng giao dịch:
+ Có trách nhiệm ghi chép các phát sinh hằng ngày của đơn vị. Bộphận kinh doanh
Phó phòng giao dịch
Bộ phận hỗtrợ Trưởng phòng giao dịch
Chuyên viên khách hàng - Giao dịch viên/Chuyên viên tư vấn.
- Thủ quỹ - Bảo vệ
+ Thay mặt trưởng phòng giao dịch điều hành công việc khi trưởng phòng vắng mặt.
+ Hướng dẫn khách hàng sử dụng chứng từ, biểu mẫu theo đúng quy định của Ngân hàng.
+ Thực hiện các bút toán liên quan đến quá trình uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, mở tài khoản mới cho khách hàng…
+ Giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đôn đốc thực hiện đúng quy chế đã đề ra.
- Bộ phận kinh doanh:
+ Có trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đánh giá khả năng của khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ, điều kiện vay vốn, trình Trưởng phòng giao dịch ký hợp đồng tín dụng.
+ Kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, mở sổ theo dõi, thu lãi, nhắc nhở khách hàng trả lãi đúng hạn.
+ Lưu trữ, bảo quản các hồ sơ cấp tín dụng và cung cấp cho các bộ phận khác khi có yêu cầu.
- Bộ phận hổ trợ:
+ Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi, thanh toán các nghiệp vụ khác có liên quan đến tiền gửi, thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.
+ Hổ trợ khách hàng kiểm tra hồ sơ, xử lý nợ, kiện cáo…
3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH MINH GIAI ĐOẠN 2011-6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
Từ khi thành lập từ năm 2007 đến nay, Sacombank Bình Minh đã có nhiều nổ lực trong hoạt động Ngân hàng với tiêu chí “ Đồng hành cùng phát triển”. Với sự tận tình của ban lãnh đạo chi nhánh Sacombank Vĩnh Long cùng với sự quan tâm và hổ trợ của chính quyền thị xã Bình Minh, Sacombank Bình Minh đã đạt được những kết quả khả quan, đóng gớp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương với kết quả 3 năm 2011 đến 2013 và sáu tháng đầu năm 2014 đạt được như kết quả bên dưới.
Thông qua bảng 3.1 có thể thấy rằng tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank Bình Minh qua ba năm rưỡi (2011 - 6 tháng đầu năm 2014) diễn biến theo chiều hướng tích cực dù thu nhập và chi phí có biến động nhưng lợi nhuận đều tăng qua các năm. Hoạt động qua ba năm có hiệu quả chứng tỏ Ngân hàng có chính sách kinh doanh linh hoạt hợp lí, biết tận dụng
những thế mạnh của mình (mạng lưới hoạt động rộng, cán bộ công nhân viên có chuyên môn cao, chính sách cho vay linh hoạt…) để đạt được mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận hàng năm. Để hiểu rõ hơn về kết quả hoạt động của Sacombank Bình Minh, ta sẽ xem xét các khoản mục thu nhập, chi phívì đây là hai nhân tố quan trọng cấu thành nên lợi nhuận của Ngân hàng.
Bảng 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank Bình Minh giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012/2011 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền (%) Số tiền (%) I. Thu nhập 17.011 20.910 19.920 3.899 22,92 (990) (4,73) 1. TN lãi 15.171 18.300 17.960 3.129 20,62 (340) (1,86) 2. TN phi lãi 1.840 2.610 1.960 770 41,85 (650) (24,90) II. Chi phí 12.488 15.878 14.135 3.390 27,15 (1.743) (10,98) 1. ChiHĐV 10.526 13.178 11.824 2.652 25,19 (1.354) (10,27) 2. Chi khác 1.962 2.700 2.311 738 37,61 (389) (14,41) III. Lợi nhuận 4.523 5.032 5.785 509 11,25 753 14,96
Nguồn: Sacombank Bình Minh Chú thích: + TN: Thu nhập
+ HĐV: Huy động vốn
3.4.1 Thu nhập
Nhìn chung thu nhập của Sacombank Bình Minh trong ba năm (2011- 2013) có nhiều biến động. Trong năm 2012 tổng thu nhập của Sacombank Bình Minh tăng đến 22,92% so với năm 2011. Sang năm 2013 thu nhập lại giảm 4,73% so năm 2012. Sự tăng trưởng mạnh của tổng thu nhập ở năm 2012 là do sự gia tăng của thu nhập từ lãi và ngoài lãi, nguyên nhân cụ thể là do vào năm này Sacombank đã đưa vào hoạt động hệ thống thẻ thanh toán trực tiếp VnPay hiện đại trên toàn hệ thống, cùng với việc hệ thống ATM của Sacombank trên toàn quốc chấp nhận giao dịch bằng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng quốc tế của các tổ chức thẻ quốc tế phát hành tại Việt Nam và các nước trên thế giới làm cho khoản thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng khá cao đến 41,85% so năm 2011, ngoài ra do năm 2012 nền kinh tế Việt Nam đã đi vào ổn định, lạm phát đã được kiềm chế nên NHNN đã hạ lãi suất đến 6 lần đưa lãi suất từ khoảng 14% đầu năm 2012 xuống chỉ còn 8% cuối năm 2012, bên cạnh đó, theo thông tư 19/2012/TT-NHNN được ban hành ngày 8/6/2012, NHNN đã cho phép các NHTM tự quyết định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên), đồng thời Sacombank Bình Minh mở rộng phạm vi và
đối tượng cho vay kéo theo doanh số cho vay tăng 39,38% so năm 2011 làm cho thu nhập của năm này tăng mạnh.
Trong tổng cơ cấu thu nhập của Ngân hàng thì thu nhập từ lãi có nhiều biến động nhưng vẫn có xu hướng tăngvề doanh số và duy trì ở mức cao vềtỷ trọng trong những năm qua (luôn cao hơn 85%), cho thấy đây thực sự là hoạt động mang lại nguồn thu chính cho Ngân hàng trong những năm qua. Có thể thấy tỷ trọng này tại Sacombank Bình Minh khá cao so với mức phổ biếncủa toàn ngành là khoảng 80%.
Bên cạnh đó, sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập của Sacombank Bình Minh còn được thể hiện qua phần thu nhập ngoài lãi tăng nhanh qua các năm mặc dù trong năm 2013 tỷ trọng thu nhập ngoài lãi có giảm do sức ép cạnh tranh tăng cao nhưng nhìn chung giá trị thu nhập từ hoạt động này vẫn cao hơn so năm 2011. Nguyên nhân là do ngân hàng đẩy mạnh việc phát triển các sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhu cầu của các khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, thói quen của người dân cũng dần thay đổi, những cá nhân, doanh nghiệp nhỏ đã quen dần với việc chuyển tiền để thanh toán trong sản xuất kinh doanh và thấy được những tiện ích của việc sửdụng các dịch vụcủa ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thẻ ATM (sử dụng thẻ ATM để chuyển tiền qua lương, trả tiền vé máy bay…) làm nguồn thu của ngân hàng tăng mạnh. Ngoài ra, thu từ hoạt động khácvà hoạt động bất thường của ngân hàng như kinh doanh ngoại hối, vàng, thanh toán quốc tế...cũng liên tục tăng qua các năm.
Riêng sáu tháng đầu năm 2014 ta thấy thu nhập của Ngân hàng tăng 9,3% so năm 2013 trong đó chủ yếu do thu nhập từ lãi tăng. Nguyên nhân là do Sacombank đã tích cực triển khai các chương trình cho vay ưu đãi cho khách hàng cụ thể từ đầu năm 2014 đến nay, Ngân hàng đã triển khai 13 gói ưu đãi trị giá 25.750 tỷ đồng và 120 triệu USD nhằm gớp phần hổ trợ cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân trên cả nước nhằm tháo gỡ khó khăn về nguồn vốn. Bên cạnh đó tình hình kinh tế Việt Nam nói chung và thị xã Bình Minh nói riêng tương đối ổn định, ngoại trừ tháng 1 là tháng có tết Nguyên đáng thì lạm phát luôn thấp hơn 5%. Lạm phát cơ bản (dựa trên CPI không bao gồm giá lương thực, thực phẩm giá hàng hoá cơ bản và dịch vụ công) thậm chí luôn thấp hơn 4% kể từ tháng 4/2014 cùng với việc lãi suất cho vay trong những tháng đầu năm qua có xu hướng giảm làm cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng hơn đã gớp phần làm cho thu nhập của Sacombank Bình Minh tăng trưởng so với cùng kỳ năm trước.
3.4.2 Chi phí
Chi phí hoạt động của ngân hàng gắn liền với chi phí huy động vốn để cho vay, cùng với sự tăng giảm của thu nhập thì chi phí cũng tăng giảm tỷ lệ thuận. Năm 2012tổng chi phí tăng 27,15% so với năm 2011. Nguyên nhân là do ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trong khi lạm phát ở mức cao cùng với sự cạnh tranh quyết liệt của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn để có được nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải huy động với lãi suất cao và áp dụng nhiều biện pháp quảng bá, khuyến mãi để thu hút vốn từ khách hàng làm cho chi phí tăng lên đáng kểdù tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động của Ngân hàng luôn ở mức cao.
Năm 2013, tổng chi phí giảm 10,98% so với năm 2012. Điều này có thể được lý giải là do Ngân hàng Nhà Nước liên tục giảm trần lãi suất huy động trong giai đoạn năm 2012-2013, đến cuối năm 2013 trần lãi suất giảm xuống chỉ còn khoảng 5,5%-7%/ năm kỳ hạn 1 tháng đến dưới 6 tháng nên việc gởi tiền vào ngân hàng không còn là kênh đầu tư hấp dẫn với khách hàng như trước, tuy nhiên khoản chi phí lãi của Sacombank Bình Minh giảm không nhiều so năm trước điều này cho thấy uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng trong địa bàn hoạt động luôn được giữ vững. Bên cạnh đó,năm 2013 tuy lạm phát đã được kiềm chế nhưng hoạt đông kinh doanh của nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng vẫn còn rất nhiều khó khăn và biến động nên thu nhập lãi và chi phí lãi của Sacombank Bình Minh giảm cũng chưa hẳn là một tín hiệu xấu.
Sáu tháng đầu năm 2014 tổng chi phí của Sacombank Bình Minh chỉ tăng 4,44% so cùng kỳ năm trước là do chi phí huy động vốn chỉ tăng nhẹ khoảng 8,23% trong khi đó với nổ lực tiết kiệm chi phí đến mức tối đa đã giúp Sacombank Bình Minh cắt giảm đến 25,41% chi phí khác góp phần làm giảm tổng chi phí hoạt động cho Ngân hàng.
Ngoài ra có thể thấy trong giai đoạn2011 - 2013 chi phí ngoài lãi có xu hướng tăng là do Ngân hàng đầu tư mới các máy rút tiền để tạo thêm nhiều tiện ít nhằm thu hút khách hàng và phục vụ khách hàng tốt hơn. Ngoài ra, ngoài các khoản chi thường xuyên như chi lương cán bộ công nhân viên, chi nộp phí, lệ phí, chi phụ cấp,…thì Ngân hàng còn áp dụng các chính sách nhằm thu hút khách hàng (quà tặng, rút thăm trúng thưởng...), và trợ cấp cho nhân viên như (tham gia văn hoá thể thao, thưởng vượt chỉ tiêu cho nhân viên,…) nhằm tạo động lực cũng như tâm lý ổn định cho nhân viên nhất là trong giai đoạn khó khăn như thời gian qua.
Xét về cơ cấu chi phí, vì hoạt động tín dụng là hoạt động chính của Ngân hàng nên khoản chi phí cho hoạt động này chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu chi phí hoạt động của Sacobank Bình Minh. Riêng trong nữa đầu năm 2014, chi cho hoạt động huy động vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong thời gian qua chiếm 91,95% trong tổng chi phí của Ngân hàng. Trong cơ cấu chi phí của Sacombank Bình Minh, chi phí cho hoạt động ngoài lãi có tỷ trọng thấp, ổn định và có xu hướng tăng nhẹ qua các năm (lần lược là 15,71%; 17%; 16,35% ở các năm 2011, 2012, 2013) riêng trong6 tháng đầu năm 2014 chỉ đạt 8,05%. Điều này cho thấy Ngân hàng đã ngày càng tích cực hơn trong việc đầu tư cơ sở vật chất nhằm phục vụ cho các dịch vụ ngân hàng bán lẽ tại địa phương theo định hướng phát triển chung của hội sở, với mục tiêu phát triển Sacombank trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank Bình Minh 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
6.2013 6.2014 Số tiền %
I. Tổng thu nhập 9.363 10.234 871 9,3
1. Thu nhập từ lãi 8.440 9.251 811 9,61
2. Thu nhập phi lãi 923 983 60 6,5
II. Tổng chi phí 6.491 6.779 288 4,44
1. Chi phí HĐV 5.759 6.233 474 8,23
2. Chi khác 732 546 (186) (25,41)
II. Tổng lợi nhuận 2.872 3.455 583 20,30
Nguồn: Sacombank Bình Minh 6.2013-6.2014
Chú thích: + Huy động vốn
3.4.3 Lợi nhuận
Mặc dù thu nhập và chi phí trong giai đoạn 2011- 6 thángđầu năm2014 liên tục biến động nhưng lợi nhuận mà Sacombank Bình Minh đạt được trong thời gian qua liên tục tăng. Từ bảng số liệu cho thấy, hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch luôn tăng đều trong giai đoạn 2011- 6 tháng đầu năm 2014 và tương đối ổn định. Nguyên nhân là do trong năm 2012, ngân hàng liên tục đổi mới, cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt, dịch vụ thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ, nhiều sản phẩm thẻ đa tiện ích được giới thiệu tới khách hàng. Mặc dù năm 2012 nền
Những cuộc đua lãi suất và có dấu hiệu "sa lầy", nợ xấu gia tăng...Trong bối cảnh kinh tế khó khăn nhưng Sacombank Bình Minh luôn phát triển với mục tiêu “An toàn – Hiệu quả” và lợi nhuận năm 2012 đãtăng 11,25% so với 2011. Năm 2013 nền kinh tế chưa hoàn toàn khôi phục, lãi suất vẫn liên tục biến động cùng với áp lực cạnh tranh gia tăng khi trên địa bàn xuất hiện thêm đối thủ mới nhưng Sacombank Bình Minh vẫn hoạt động rất hiệu quả và đạt được lợi nhuận 5.785 triệu đồng, tăng 14,96% so năm 2012. Sáu tháng đầu năm 2014, tình hình kinh tế ổn định kết hợp với những chiến lược kinh doanh hiệu quả cũng như những cố gắng trong việc cắt giảm chi phí đã gớp phần làm cho lợi nhuận của Ngân hàng tăng đến 20,30% so cùng kỳ năm 2013.
Nhìn chung, Sacombank Bình Minh có lợi thế về điều kiện kinh tế - xã hội thị xã Bình Minh đang phát triển, cùng uy tín và nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Chính vì vậy mà hoạt động kinh doanh liên tục được nâng cao và đạt được nhiều thành tích đáng kể trong thời gian qua.
3.5 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH MINH MINH
3.5.1 Thuận lợi
Sacombank Bình Minh nằm ở vị trí khá thuận lợi so với các ngân hàng