DỤNG
Công tác tổ chức, xây dựng và củng cố mạng lưới cho vay
Cần bố trí thêm cán bộ tín dụng sao cho hợp lý, tránh sự quá tải trong việc xem xét cho vay nhằm hạn chế sai sót, do nhu cầu vay vốn của đa số khách hàng trên địa bàn chỉ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, nhu cầu vay mang đậm tính chất thời vụ.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ, hiểu biết về các lĩnh vực đầu tư của ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng khâu thẩm định trong việc cấp tín dụng cho khách hàng.
Giải pháp này giúp CBTD giảm đi áp lực công việc vì quá tải và quản lý khách hàng vay tốt hơn bởi hoạt động vay vốn của đa số khách hàng trên địa bàn là nông hộ nhu cầu vay mang tính thời vụ, đồng thời kiểm tra kiểm soát được quá trình sử dụng vốn của khách hàng, hạn chế và khắc phục kịp thời các tiêu cực có thể xảy ra.
Hằng năm nên tổ chức tổng kết cho vay theo từng nhóm đối tượng khách hàng nhằm tìm ra những hạn chế, có thể rút kinh nghiệm và đề ra phương hướng hỗ trợ việc cho vay.
Phát động phong trào thi đua có khen thưởng về các chỉ tiêu cụ thể về nợ quá hạn, nợ xấu và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu trong Ngân hàng.
Tài sản thế chấp
Hầu hết các món vay trước khi xác lập hồ sơ và ra quyết định cho vay thì Ngân hàng đều xem xét tới hiệu quả của phương án SXKD, khả năng trả nợ vay của khách hàng và đặc biệt là xem xét tài sản thế chấp vì đây là biện pháp đề phòng rủi ro.
Phần lớn tài sản thế chấp của khách hàng đảm bảo cho món vay đều là quyền sử dụng đất. Tuy nhiên, hiện nay việc xử lý đất đai, nhà ở là vấn đề khó khăn khi món vay không có khả năng thu hồi. Do đó, CBTD cần xem xét thận trọng tính hợp pháp, quyền của khách hàng vay với tài sản thế chấp, các giấy tờ về tài sản, CBTD cần trực tiếp đến vị trí của tài sản để có căn cứ để định giá tài sản tránh trường hợp chỉ định giá dựa vào giấy tờ và đặc biệt hơn là cần có
78
hiểu biết về tín ngưỡng của người dân về đất đai, nhà ở nhằm giảm được khó khăn trong việc phát mãi tài sản thế chấp khi trường hợp khoản vay không thể thu hồi được.
Hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu
Nợ xấu, nợ quá hạn luôn là vấn đề được đặc biệt quan tâm bởi các người trực tiếp quản lý và nhà đầu tư của Ngân hàng. Nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh không phải chi do bản thân ngân hàng gây nên mà do rất nhiều nguyên nhân như cơ chế, chính sách và đặc biệt là nguyên nhân từ khách hàng. Vì vậy, vấn đề giải quyết nợ xấu, nợ quá hạn không chỉ dựa vào chính ngân hàng mà cần có giải pháp đồng bộ, có sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành cấp trên và tại địa bàn hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng cần thực hiện nghiêm chỉnh, thực hiện đúng quy chế và quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay. Có như vậy vốn vay ngân hàng sẽ đảm bảo sinh lời và góp phần để khách hàng trả nợ tốt, hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh. Việc thẩm định khách hàng là quan trọng nhất, để thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng trước tiên phải xem xét tâm huyết làm ăn của khách hàng, kinh nghiệm, tính khả thi của phương án, dự án vay và đặc biệt là xác định nhu cần vốn vay của khách hàng để ngân hàng có mức tài trợ hợp lý khi quyết định cho vay.
Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi vay. Kiểm tra quá trình sử dụng vốn từ khâu bắt đầu cho vay đến khi thu hồi hết nợ vay. Trước khi nợ đến hạn, Ngân hàng cần thông báo cho khách hàng biết số tiền phải trả và ngày trả trước ít nhất là một tuần. Việc này phải được thực hiện thường xuyên thì mới có thể đôn đốc khách hàng thực hiện đúng với những cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Việc thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn cần được quan tâm thường xuyên, lãnh đạo ngân hàng cần chủ động xây dựng chương trình hoạt động, giao chỉ tiêu cụ thể trong việc thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, nợ đã xử lý đến từng CBTD và cần có sự động viên khen thưởng đối với các cán bộ thực hiện tốt.
79
Giữ khách hàng cũ và khai thác khách hàng mới
Việc thành lập chi nhánh VietinBank Tây Đô đã tạo sự khó khăn hoạt động cho ngân hàng trong việc huy động và cho vay. Để hoạt động của ngân hàng được ổn định và mở rộng thì phải giữ được khách hàng cũ đồng thời khai thác được khách hàng mới. Để thực hiện tốt vấn đề này ngân hàng cần phải có sự quan tâm đúng mức đối với từng khách hàng, thái độ phục vụ phải ân cần hòa nhã, hướng dẫn tận tình, thân thiện với khách hàng… để khách hàng luôn cảm thấy ngân hàng là người bạn đồng hành của mình trong việc sản xuất kinh doanh. Đối với khách hàng mới ngân hàng có thể thông qua sự giới thiệu của những khách hàng cũ tạo nên mối quan hệ dây chuyền, và đặc biệt là chất lượng phục vụ là yếu tố quyết định khi phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh cùng hệ thống. Tuy nhiên, việc giữ và tìm khách hàng cũng cần phải từng bước thanh lọc để loại trừ những khách hàng yếu kém để vừa có thể mở rộng cho vay và vừa nâng cao chất lượng tín dụng.
Xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng
Việc xác định nhu cần vay vốn của khách hàng nhằm xác định nhu cầu về vốn vay, khả năng tài chính của khách hàng và thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, kể cả thời gian tiêu thụ sản phẩm để có kế hoạch tài trợ giúp ngân hàng thu được nợ đúng kế hoạch, hạn chế việc xin gia hạn nợ do khách hàng chưa thể hoàn trả nợ vay.
80
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Hoạt động của VietinBank trên địa bàn ngày càng khẳng định được vị thế và ngày một được mở rộng trở thành ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn, có uy tín được khách hàng đánh giá tốt. Mặc dù, hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt bởi các ngân hàng khác và đặc biệt là phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh là VietinBank Tây Đô một chi nhánh cùng hệ thống Vietinbank hoạt động trên địa bàn Thành phố Cần Thơ trong việc tìm kiếm và mở rộng thi trường huy động và cho vay vì vậy hoạt động của Ngân hàng càng gặp khó khăn hơn. Nhưng trong tình hình kinh tế vẫn chưa có chuyển biến tích cực Ngân hàng vẫn giữ được thị phần huy động và cho vay trên địa bàn với nguồn vốn huy động và doanh số cho vay tương đối ổn định qua các năm. Trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 và 6 tháng năm 2014, tuy lợi nhuận hoạt động có phần giảm do biến động xấu từ yếu tố nền kinh tế nhưng hoạt động của ngân hàng vẫn đạt hiệu quả. Biểu hiện qua tình hình huy động có sự gia tăng nhẹ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của ngân hàng không có biến động lớn và tương đối ổn định qua các năm. Tuy nợ xấu của Ngân hàng tăng đột biến từ năm 2011 đến năm 2013 nhưng so với tổng dư nợ thì nợ xấu chỉ phát sinh với tỷ lệ cực thấp, luôn trong sự kiểm soát của ngân hàng. Có thể nói ngân hàng thực hiện rất tốt trong hoạt động kinh doanh và đặc biệt là việc quản lý tốt chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu tài chính được phân tích trong bài. Nhờ sự quản lý, chỉ đạo tốt và thường xuyên kiểm tra đôn đốc cán bộ- công nhân viên trong công tác quản lý, thu hồi và xử lý nợ và cùng với sự năng động, sáng tạo, đầy kinh nghiệm am hiểu địa bàn hoạt động và nhiệt tình của đội ngũ cán bộ ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHI
- Việc ban hành luật phải đảm bảo sự đồng bộ, đầy đủ, tránh chòng chéo nhằm tạo hành lang pháp lý ổn định cho hoạt động ngân hàng diễn ra thông
81
suốt, an toàn và hiệu quả nhất trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, một lĩnh vực chứa đụng nhiều rủi ro tác động lớn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Nhà nước và chính quyền địa phương cần có những biện pháp hỗ trợ các doanh nghiệp, các cở sở kinh doanh, và các cá nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn trong việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa và có chính sách giá cả phù hợp để hỗ trợ sản xuất kinh doanh của các chủ thể có lãi.
- Có những biện pháp đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm đối với hoạt động nông nghiệp nhằm giúp người nông dân giảm thiểu được rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thường xuyên tổ chức hội thảo về kỹ thuật trồng trọt nông nghiệp, tổ chức hội thảo chia sẽ kinh nghiệm hoạt động đối với các doanh nghiệp trên địa bàn.
- Hỗ trợ ngân hàng trong việc thu thập thông tin khách hàng, hỗ trợ trong công tác thu hồi nợ, xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ khi cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
82
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Thái Văn Đại, 2010. Tiền tệ Ngân hàng. Thành phố Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ.
2.Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Thành phố Cần Thơ:NXB Đại học Cần Thơ.
3.Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại. Thành phố Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ.
4.Trần Thị Bảo Trâm, 2007. Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.