6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay theo HMTD
Có nhiều nhân tố tác động tới chất lượng hoạt động cho vay theo hạn HMTD của NHTM. Việc biết được các nhân tố này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay theo HMTD nhờ việc phát huy các
a. Nhân tố bên trong ngân hàng
Ngân hàng với tư cách là chủ thể cung ứng tiền trên thị trường cho vay, ngân hàng thương mại luôn là người chủ động trong thực hiện ký kết hợp
đồng tín dụng nhưng đểđạt được chất lượng cao trong hoạt động cho vay thì phải có sự kết hợp của các nhân tố khác trong nền kinh tế. Bao gồm các nhân tố cụ thể như chiến lược tín dụng, chính sách khách hàng, chất lượng hệ thống thông tin trong ngân hàng, trình độ nhân viên, quy mô và mạng lưới.
- Chiến lược tín dụng là nhân tố ảnh hưởng lớn nhất tới hoạt động cho vay theo HMTD của ngân hàng. Chiến lược tín dụng sẽ ảnh hưởng tới doanh số cấp HMTD, lãi suất, các dịch vụ đi kèm, các chính sách ưu đãi đối với các nhóm đối tượng.
- Chính sách tín dụng được xem như một kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng, nó phản ánh cương lĩnh tài trợ của mỗi ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên trong ngân hàng, tạo ra sự thống nhất chung nhằm hạn chế rủi ro và đạt hiệu quả
cao hơn trong mọi hoạt động của ngân hàng. Tùy vào điều kiện hoàn cảnh cụ
thể mà ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng… Có được một chiến lược chính sách khách hàng đúng
đắn sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng được tối đa lợi thế và đạt mục tiêu đề ra một cách tốt nhất. Ngược lại khi chính sách tín dụng không đầy đủ, đúng đắn và thống nhất nó sẽ tạo ra hướng lệch lạc trong hoạt động cho vay, dẫn đến việc cho vay không hiệu quả.
- Chất lượng hệ thống thông tin trong ngân hàng là một nhân tố quan trọng. Để hạn chế về thông tin không cân xứng thì ngân hàng cần tìm các thông tin để tìm về khách hàng, xác thực tính chính xác của các thông tin mà khách hàng cung cấp. Các thông tin thu thập được chính là cơ sở cho việc xem xét cho vay. Hiện nay sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại và CIC
không đồng bộ và chưa đạt hiệu quả cao. Thậm chí một số Ngân hàng thương mại vì sự cạnh trạnh nên đã không thông báo cho CIC biết hết thông tin của mình. Vì thế, trên thực tế số liệu CIC không cập nhật kịp thời, lạc hậu, không hệ thống và thiếu chính xác. Kết quả tất yếu là các ngân hàng thương mại thiếu thông tin tín dụng hoặc có nhưng không chính xác. Quy trình tín dụng không đảm bảo khoa học và chặt chẽ sẽ là nguyên nhân lớn dẫn đến rủi ro cho hoạt động tín dụng.
- Quy mô và mạng lưới hoạt động của ngân hàng là một trong những nhân tố lớn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HMTD. Một ngân hàng có quy mô lớn và mạng lưới rộng khắp sẽ chiếm lĩnh ưu thế về thị phần, từ đó ngân hàng có thể tiếp cận và hoàn thiện việc cho vay theo HMTD đểđáp ứng nhu cầu của khách hàng
- Công nghệ ngân hàng được xem như xu hướng phát triển trong hoạt
động hệ thống ngân hàng trong thời gian qua. Các giải pháp công nghệ sẽ góp phần quan trọng thúc đẩy các tổ chức tín dụng nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần bằng các thiết bị giao dịch tự động, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tăng vòng quay tiền tệ, qua đó mà góp phần nâng cao hiệu quảđồng vốn xã hội, nâng cao năng lực quản lý điều hành của ngân hàng nhà nước. Tuy nhiên, với sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung và công nghệ ngành ngân hàng nói riêng còn chưa theo kịp so với nhu cầu phát triển và yêu cầu hội nhập của nền kinh tế
thế giới.
- Trình độ của cán bộ công nhân viên của ngân hàng ảnh hưởng mang tính quyết định tới hoạt động cho vay theo HMTD của ngân hàng. Vì con người ở đây mang tính trung tâm, thực hiện mọi quá trình của hoạt động.
Để kết quả hoạt động đạt được hiệu quả thì ngân hàng cần một đội ngũ nhân viên có chuyên môn am hiểu về nhiều lĩnh vực, đặc biệt là kinh tế, pháp luật,
chính trị.
b. Nhân tố bên ngoài ngân hàng
Ngoài những nhân tố bên trong của Ngân hàng đã nêu ở trên thì các nhân tố bên ngoài cũng làm ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của hoạt
động cho vay theo HMTD. Sau đây là những nhân tố bên ngoài làm ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng thương mại.
- Môi trường kinh tế là nơi diễn ra các hoạt động của ngân hàng, là nơi ngân hàng thực hiện các chức năng của mình, là nơi ảnh hưởng trực tiếp tới ngân hàng. Nếu môi trường kinh tếổn định thì sẽ tác động tích cực tới các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay theo HMTD nói riêng. Vì nếu môi trường ổn định, các kế hoạch, dự đoán, đánh giá của ngân hàng sẽ chính xác hơn. Khi đó sai lệch ít, rủi ro sẽ giảm. Nền kinh tế đang trong thời kỳ phát triển mạnh sẽ ảnh hưởng lớn tới các chính sách, các hoạt
động của ngân hàng. Vì khi đó sản xuất, đầu tư tăng. Lúc này lượng vốn cần trong lưu thông tăng, nhu cầu vốn tăng lên.
- Môi trường pháp lý là các chính sách quy định về hoạt động của ngân hàng nói chung và quy định về hoạt động cho vay nói riêng. Các chính sách này bao gồm hệ thống văn bản pháp luật về các quyết định, thông tư, hướng dẫn… Nếu các chính sách ổn định, thực hiện một cách đồng bộ sẽ tạo ra sự định hướng của thị trường, hoạt động cho vay theo HMTD sẽ được thông suốt.
- Khách hàng là người có nhu cầu vay vốn, các hồ sơ tín dụng được khách hàng cung cấp cho Ngân hàng nó mang tính chủ quan. Nếu cán bộ
Ngân hàng không đánh giá và lường trước được những rủi ro thì khả năng bị
khách hàng lừa là rất lớn. Đặc biệt là cho vay theo HMTD có nhiều rủi ro, hoạt động luân chuyển vốn thường xuyên.
- Đối thủ cạnh tranh: Các Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để
Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của Ngân hàng nào có lợi cho họ. Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Ngân hàng thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Ở chương 1 luận văn đã giới thiệu những lý luận chung cơ bản về cho vay của ngân hàng thương mại với những khái niệm, bản chất, chức năng của hoạt động cho vay nói chung và các hình thức cho vay, đặc biệt là cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng ngày càng phổ biến và thể hiện tầm quan trọng vì những ưu điểm của nó đã mang lại cho Ngân hàng và cho khách hàng.
Ngoài ra ở chương 1 còn đưa ra các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động cho vay theo HMTD và những nhân tốảnh hưởng tới hoạt động cho vay theo HMTD.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI