2.4.4.1. Nguyên nhân khách quan
i u ki n kinh t Vi t Nam
N m 2012 đ c coi là m t trong nh ng n m kinh t th gi i g p nhi u khó kh n. Cu c kh ng ho ng n công châu Âu ti p t c sa l y mà l i thoát thì ch a th c s rõ ràng, kinh t M , Nh t B n đ u không m y kh quan. Các n n kinh t m i n i nh Trung Qu c, n , Brazil ... đ u không còn gi đ c phong đ t ng
tr ng l c quan nh kho ng 3 –5 n m tr c.
i v i Vi t Nam, nhi m v tr ng tâm trong n m 2012 là u tiên ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, duy trì m c t ng tr ng m t cách h p lý g n v i đ i m i mô hình t ng tr ng và tái c c u n n kinh t , nâng cao ch t l ng, hi u qu và s c c nh tranh c a n n kinh t . K t qu th c hi n trong 9 tháng đ u n m 2012 đ c th hi n m t s đi m d i đây:
- T c đ t ng ch s giá tiêu dùng (CPI) - l m phát đư gi m m nh so v i n m 2011 (đ c bi t trong hai tháng 6 và 7 có m c t ng tr ng âm). So v i tháng 12 n m 2011. ch s CPI 9 tháng đ u n m 2012 t ng kho ng 5%.
- T giá h i đoái ít thay đ i.
- Th tr ng vàng không n đ nh, t ng gi m b t th ng.
- M t b nglưi su t có xu h ng gi m.
- Cán cân thanh toán qu c t trong 9 tháng c th ng d kho ng8 t USD.
- Lao đ ng, vi c làm trong 9 tháng đ u n m 2012 c gi i quy t đ c
kho ng 1.165 nghìn lao đ ng, t ng kho ng 3,3% so v i cùng k n m 2011
và đ t 72,8% k ho ch n m 2012.
- S doanh nghi p đư gi i th và d ng ho t đ ng trong 9 tháng đ u n m
2012 là h n 35.483 doanh nghi p (t ng 7,1% so v i cùng k n m 2011). - Thu ngân sách nhà n c tính đ n 15 tháng 8 n m 2012 đ t 418 nghìn t đ ng (56,5% d toán, t ng 1,7% so cùng k 2011). - Chi ngân sách nhà n ctính đ n 15 tháng 8 n m 2012 đ t 534 nghìn t đ ng (59,1% d toán t ng 18,6% so cùng k 2011). - T ng đ u t xư h i c 9 tháng đ u n m 2012 đ t 708,6 nghì t đ ng, b ng 35,2% GDP và t ng 8,6% so cùng k n m 2011. - Xu t kh u 9 tháng 2012 c đ t 82 t USD (t ng 16,4% so cùng k n m 2011). Nh p kh u c đ t 82,5 t USD (t ng 5% so cùng k n m 2011). Nh v y nh p siêu kho ng 0,5 t USD.
- u t tr c ti p n c ngoài đ ng ký trong 8 tháng đ u n m 2012 đ t 8,5 t
USD, b ng 66,1% cùng k n m 2011. u t tr c ti p th c hi n 8 tháng đ u
n m 2012 đ t 7,28 t USD, b ng 99,7% cùng k n m 2011.
Nh v y, so v i m c tiêu t ng tr ng kinh t t 6 - 6,5% thì n m 2012 s là
n m th hai liên ti p Vi t Nam không đ t k ho ch nh đư d ki n. Nh ng chính
sách ki m ch l m phát và n đ nh kinh t v mô v c b n có phát huy tác d ng
nh ng ch mang tính ng n h n.
M t th c t c n ph i nhìn nh n là r i ro trong h th ng ngân hàng t ng lên,
lòng tin th tr ng s t gi m m nh... là nh ng tín hi u cho th y n n kinh t Vi t
Nam đang r t khó kh n, n uxét v trung và dài h n thì kinh t v mô v n còn ti m
nh t ng tr ng GDP gi m, doanh nghi p phá s n, đóng c a t ng mà còn th hi n đ c bi t rõ nét xu h ng gia t ng xu h ng các bi n c , là nh ng tín hi u ch báo m c đ r i ro h th ng t ng lên, các lo i tin đ n có tác đ ng gây r i d lu n, làm suy gi m m nh lòng tin th tr ng v n đư suy y u sau m y n m n n kinh t g p khó kh n. Bên c nh đó là con s n x u 202.000 t đ ng, nay thêm s gia t ng c a hàng t n kho mà t p trung nhi u là b t đ ng s n. Ch tính riêng Hà N i và TP
HCM, t n kho b t đ ng s n vào kho ng 70.000 t đ ng. Theo d đoán thì ph i 7
n m sau m i có th x lý h t kh i l ng b t đ ng s n t n kho này.
Chính vì s b t n c a n n kinh t và s uy y u c a h th ng NH đư nh h ng r t nhi u đ n lòng tin c a ng i dân vào các d ch v NH, thêm vào đó là tình hình chung c a n n kinh t làm cho thu nh p c a các cá nhân, các h gia đình c ng không gi đ c m c t ng tr ng nh nh ng n m tr c nên d n đ n vi c s d ng các d ch v NH c ng gi m đáng k , ngân hàng c ng g p r t nhi u khó kh n trong vi c huy đ ng v n và doanh nghi p c ng g p r t nhi u khó kh n trong vi c đi vay v n. Các thông tin v tái c c u ngân hàng, sát nh p m t s ngân hàng y u kém càng làm cho ng i dân thêm hoang mang và lo l ng khi l a ch n m t NH đ giao d ch, đi u này càng t ng thêm tâm lý thích s d ng ti n m t v n đư t n t i lâu đ i trong đ i s ng ng i dân VN.
Xu t phát t môi tr ng pháp lý
Khuôn kh th ch liên quan đ n phát tri n d ch v NH còn b t c p, ch a
hoàn ch nh và đ ng b . M c dù đư có nh ng ti n b đáng k trong vi c hoàn thi n h th ng các v n b n pháp lu t liên quan đ n d ch v NH nh ng h th ng pháp lu t
ngân hàng hi n nay ch a hoàn ch nh, ch a đ ng b , ch a đ kh n ng bao quát h t
các v n đ và phù h p v i thông l qu c t , đ c bi t trong l nh v c thanh toán qu c t , ngân hàng đi n t . H th ng các v n b n pháp lý liên quan đ n vi c cung c p, s
d ng các d ch v ng d ng Internet nh : Ebanking, homebanking... còn thi u,
ch m đ i m i và hoàn thi n so v i yêu c u phát tri n k thu t công ngh hi n đ i và tri n khai r ng rưi các d ch v NH hi n đ i, ch a t o c s cho vi c x lý các tranh ch p, t o ra tâm lý ng n ng i khi s d ng và cung c p các d ch v này. Các c quan qu n lý Nhà n c ch a đánh giá đúng và đ y đ v nh ng yêu c u đ i v i môi tr ng pháp lý, đi u ki n ho t đ ng đ khuy n khích và b o đ m cho s phát
tri n an toàn, hi u q a c a h th ng ngân hàng, do đó ch a có chi n l c và gi i pháp h tr phát tri n d ch v NH m t cách có h th ng.
Xu t phát t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam
C ch qu n lý, giám sát ho t đ ng ngân hàng ch a theo k p ti n trình hi n
đ i hóa ngân hàng và ch a phù h p v i thông l , chu n m c qu c t . NHNN đư
t ng b c hình thành môi tr ng chính sách thông thoáng cho ho t đ ng ngân hàng, nh ng v n ch a theo k p yêu c u th c t đ t ra, nh t là v ti p c n cung c p
d ch v NH, bao g m c đi u ki n, th t c c p phép đ i v i cung c p d ch v m i
và thành l p t ch c cung c p d ch v NH. NHNN còn h n ch v kh n ng giám
sát cung ng d ch v NH, đ c bi t là ch a có kh n ng c nh báo s m v nh ng r i
ro trong ho t đ ng ngân hàng và ch a thi t l p h th ng giám sát h u hi u.
NguỔên nhân t phía khách hàng và đ i th c nh tranh
Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , đ i s ng c a dân c không ng ng
đ c nâng lên và yêu c u c a h đ i v i s n ph m d ch v NHBL ngày càng cao
do đó đòi h i s n ph m d ch v NHBL ph i không ng ng hoàn thi n m i đáp ng
đ c yêu c u c a khách hàng.
Trình đ , t p quán và thói quen c a dân c c ng là m t y u t tác đ ng
không nh đ n s phát tri n c a d ch v NH. Trình đ c a dân c ngày càng cao thì
các s n ph m d ch v NH càng có đi u ki n phát tri n và ng c l i. Hi n nay m t
b ph n dân c do h n ch v trình đ nên còn ng i ti p xúc v i d ch v NH nh t là
đ i v i d ch v NH hi n đ i. Bên c nh đó t p quán và thói quen s d ng ti n m t
c a dân c c ng góp ph n h n ch s phát tri n c a s n ph m d ch v NH.
Ngoài ra, khó kh n đ i v i VPBank còn là t áp l c môi tr ng c nh tranh
ngày càng t ng, đ i th c nh tranh ngày càng có các ho t đ ng kinh doanh đa d ng
và m nh v t ng tr ng th ph n c ng nh các ngu n l c ho t đ ng. M t khác,
trong đi u ki n h i nh p hi n nay các NHTM trong n c không ng ng đ u t cho
khoa h c công ngh nên ch t l ng d ch v NH c a h không ng ng đ c nâng
cao, cùng v i s xu t hi n c a các ngân hàng n c ngoài có công ngh hi n đ i và
dày kinh nghi m trong l nh v c ngân hàng, s n ph m c a h có u th v t tr i c
v ch t l ng và ti n ích. i u đó làm cho các s n ph m d ch v NHBL nhanh chóng tr nên l i th i và gi m u th c nh tranh.
S ph i h p gi a các b ngành trong vi c xây d ng chi n l c phát tri n d ch v m i ch b t đ u. c bi t trong l nh v c d ch v tài chính, các ngành tài chính, ngân hàng, b o hi m thi u m t chi n l c chung cho c 3 ngành và s ph i h p qua l i, s h tr l n nhau đ phát tri n nhi u d ch v còn r t h n ch .
2.3.3.2. Nguyên nhân ch quant VPBank
H n ch v ngu n v n t có
Tuy hi n nay VPBank là m t trong nh ng NHTM có v n đi u l cao, tính
đ n 31/12/2012 v n đi u l c a VPBank là 5.770 t đ ng, n m trong s 10
NHTMCP có t ng tài s n và v n đi u l cao nh t VN nh ng n u so v i các ngân
hàng trong khu v c và qu c t thì con s này không ph i là l n. ng th i h s an toàn v n (CAR) h p nh t c a VPBank đ t 12,51%, cao h n 3,51% so v i m c t i thi u theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c là 9%, đi u đó cho th y kh n ng
ch ng đ r i ro c a VPBank không cao. M t khác, v n t có còn nh h ng đ n
quy mô ho t đ ng c a ngân hàng, theo quy đ nh hi n hành quy mô v n t có còn tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng huy đ ng v n và ho t đ ng tín d ng. Bên c nh đó, v n t có còn là ngu n v n quan tr ng đ u t cho c s v t ch t, khoa h c công
ngh ,... ph c v cho ho t đ ng c a NH. Do đó s h n ch v ngu n v n t có s
đem l i nh ng h n ch nh t đ nh cho ho t đ ng phát tri n s n ph m d ch v NHBL.
Kênh phân ph i ch a đ c m r ng
M ng l i c a VPBank ch a th c s r ng kh p và ch y u còn t p trung
m t s thành, th l n c a VN nên vi c ti p c n v i hình nh và th ng hi u c a VPBank v n còn là đi u xa v i v i nhi u ng i dân. Vi c m r ng m ng l i kênh
phân ph i hi n đ i tri n khai ch m. ây c ng là b t l i c a VPBank khi m r ng
ho t đ ng bán l , trong khi các NHTMCP l n h u nh đ u đư có kênh phân ph i này.
V công ngh thông tin
S ph i h p gi a các b ph n phát tri n s n ph m và các b ph n v công
ngh còn y u trong vi c đ nh h ng các gi i pháp công ngh tiên ti n vào vi c
cung ng s n ph m, đ c bi t là các gi i pháp công ngh đón đ u.
Ngày nay s phát tri n c a các d ch v NHBL c ng nh ch t l ng và ti n ích c a các s n ph m d ch v NHBL đó có cao hay không ph thu c r t nhi u vào s phát tri n c a công ngh thông tin. Th i gian qua h th ng công ngh thông tin
đư đ c nâng c p nhi u l n song v n còn nhi u m t ch a đáp ng đ c yêu c u phát tri n s n ph m d ch v NHBL, đ c bi t là s n ph m d ch v hi n đ i, nh ng
h n ch có th k đ n nh vi c x lý h th ng còn ch m, đôi khi l i m ng. Ch a
phát tri n k p h th ng các ph n m m ng d ng đ khai thác thông tin khách hàng,
ph c v công tác phát tri n s n ph m.
N ng l c qu n lý đi u hành và ch t l ng ngu n nhân l c
Ch t l ng qu n lý đi u hành ch a cao và ch a đ ng đ u, m t s lưnh đ o
chi nhánh ch a có s quan tâm đúng m c cho công tác phát tri n s n ph m d ch v NH, ch a th hi n đ c tính ch đ ng, linh ho t và sáng t o trong vi c tri n khai
s n ph m d ch v m i. M t th i gian dài, VPBank g n nh ch chú tr ng vào ho t
đ ng tín d ng. Các ho t đ ng d ch v khác nh ngân qu , thanh toán, kinh doanh ngo i t … n u có m c đích v n là đ h tr cho ho t đ ng tín d ng. Sau này khi nh ng t n th t tín d ng tr thành bài h c đáng giá cho nhi u ngân hàng khác,
VPBank c ng nh n ra r ng, tín d ng mang l i l i nhu n cao nh t nh ng c ng là ho t đ ng ch a đ ng r i ro nhi u nh t và nh ng t n th t n u có c ng khó l ng.
Nh ng n m g n đây VPBank c ng b t đ u h ng ho t đ ng kinh doanh c a mình
theo h ng phát tri n b n v ng nh xu th các ngân hàng hàng đ u th gi i và trong n c đư làm đó là chú tr ng phát tri n d ch v NHBL. Tr c yêu c u c n đ y nhanh quá trình hi n đ i hóa, nghiên c u và áp d ng nhi u lo i d ch v m i,
VPBank còn thi u cán b qu n lý, cán b kinh doanh có trình đ chuyên môn và
trình đ ngo i ng . M c dù trong th i gian qua, toàn h th ng đư chú tr ng công
tác đào t o và đào t o l i cán b k c trong và ngoài n c nh ng đ n nay v n còn thi u các chuyên gia gi i, đ u đàn trong ho t đ ng nghiên c u và cung c p d ch v . Thi u ngu n nhân l c qu n lý có kinh nghi m trong l nh v c ngân hàng bán l . Ki n th c, k n ng bán hàng c a các cán b bán l còn h n ch , ch y u ch n m ph n s n ph m mà mình ph trách ch ch a bán chéo đ c các s n ph m khác.
ây là m t v n đ mà VPBank c n quan tâm trong vi c phát tri n ngu n nhân l c
đ nâng cao ch t l ng d ch v .
Ho t đ ng nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v
Th i gian qua VPBank đư có nh ng quan tâm nh t đ nh đ n ho t đ ng nghiên c u, phát tri n d ch v NHBL, tuy nhiên ho t đ ng này ch a mang l i k t qu nh mong mu n. Nh ng s n ph m d ch v NHBL đang có và c nh ng s n
ph m NHBL mà VPBank m i đ a ra ch a t o đ c d u n riêng có c a VPBank.
V ch t l ng và tính ti n ích c a các d ch v NHBL ch a t o đ c s khác bi t so