Hoạt động tín dụng là một trong hai hoạt động nghiệp vụ chính của Ngân hàng (huy động tiền gửi và cho vay), lợi nhuận của nghiệp vụ tín dụng đĩng gĩp phần lớn vào tổng lợi nhuận của Ngân hàng. Giai đoạn 2006-2010, là giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều khĩ khăn kèm theo sự gia tăng nhanh chĩng của các Ngân
33
hàng cổ phần dẫn đến sự cạnh tranh rất mạnh mẽ giữa các Ngân hàng th ng m i. Trong hồn cảnh đĩ, NH cố gắng thích nghi và đạt được kết quả rất khả quan.
Với khách hàng là tổ chức NH thực hiện phát triển đa dạng thành phần kinh tế (DN nhà nước, DN cổ phần, DN cĩ vốn đầu tư nước ngồi), và đặc biệt nhĩm khách hàng là các DN SME (DN vừa và nhỏ) đã được NH chú ý đến và định hướng mở rộng đối tượng này từ năm 2006.
Đối tượng đầu tư chủ yếu của NH vẫn là các doanh nghiệp quốc doanh, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn của đất nước như bưu chính viễn thơng, điện lực, than, xăng dầu, xây dựng… Bên cạnh đĩ, Ngân hàng cũng mở rộng đầu tư sang khu vực kinh tế ngồi quốc doanh bao gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi tập trung ở các khu chế xuất, khu cơng nghiệp, đồng thời cũng khơng thể bỏ qua mảng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ với tiềm năng lớn và các khách hàng cá nhân vay trung dài hạn tiêu dùng.
N n kinh t th tr ng nhi u thành ph n khuy n khích nhi u ng i tham gia s n xu t kinh doanh, các doanh nghi p v a và nh ngày càng gia t ng và ho t đ ng r t hi u qu , là nh ng khách hàng ti m n ng c a Ngân hàng. Do đĩ, trong nh ng n m v a qua, NH đã ch đ ng tìm ki m, đ y m nh cho vay khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và các khách hàng cá nhân vay trung h n mua nhà, mua xe,… T l d n c a nhĩm khách hàng này tăng liên tục, hi n nay kho ng h n 40% so v i t ng d n . i u này cho th y NH c ng đrất nhanh nh y trong vi c n m b t th tr ng, thay đ i m c tiêu l a ch n khách hàng phù hợp tình hình kinh t , gi m b t cho vay khách hàng doanh nghi p nhà n c làm ăn khơng hi u qu , ti p c n đ i t ng khách hàng m i n ng động và kinh doanh cĩ hi u qu .
Vｚ c￢ cＸu cho vay theo k hＴn: d n cho vay ng n h n chi m t l cao h n trung, dài hạn, và tỷ lệ này ổn định qua nhiều năm, chiếm khoảng 53% - 57% so với
34 tổng dư nợ.
Bảng cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn và theo ngành kinh tế từ 2005 – 2010
Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2005 2006 2007 2008 2009 2010
I. Phân theo kỳ hạn cho vay
Dư nợ cho vay ngắn hạn 34.663 37.887 51.678 59.344 73.706 94.715
Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn 57% 56% 53% 53% 52,05% 53,56% Dư nợ cho vay trung dài hạn 26.380 29.856 45.854 53.449 67.914 82.098
Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn 43% 44% 47% 47% 47.95% 46,43%
II. Phân theo ngành kinh tế
- Nơng, lâm, ngư nghiệp 2.615 1.979 3.614 2.414 1.944 2.071 - Cơng nghiệp khai thác mỏ 1.215 1.734 9.271 8.176 8.831 11.454 - Cơng nghiệp chế biến 21.056 23.152 37.569 44.831 54.568 63.622 - Sản xuất, phân phối điện,
khí đốt
1.347 2.424 5.112 4.734 8.125 14.158 - Xây dựng 3.474 3.982 6.351 7.552 11.144 10.479 - Thương nghiệp, sửa chữa đồ
dùng cá nhân và gia đình
16.201 17.484 18.560 24.990 35.928 38.862 - Ngành khác 15.135 16.988 17.154 20.096 21.077 36.167 .Tổng dư nợ 61.043 67.743 97.631 112.793 141.621 176.813
Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank từ 2005-2010
NH duy trì tỷ lệ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn tương đối ổn định, doanh thu từ các khoản cho vay ngắn hạn tuy khơng cao bằng trung dài hạn, nhưng đây vẫn là khoản cho vay chủ yếu vì những khoản cho vay này đáp ứng nhu cầu vốn lưu động để doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế,
35
và cũng ít gây rủi ro cho Ngân hàng vì thời gian thu hồi nợ nhanh. Tuy nhiên, NH với lợi thế về nguồn vốn chủ sở hữu lớn nên cũng mạnh dạn đẩy mạnh cho vay đầu tư dự án, xây dựng nhà xưởng, gĩp phần giải quyết khĩ khăn cho doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời đây cũng là khoản cho vay đem lại thu nhập cao cho Ngân hàng.
Năm 2009, 2010 nền kinh tế đã cĩ những chuyển biến tích cực, NH tăng trưởng tín dụng cĩ kiểm sốt để nhằm kiềm chế lạm phát theo chủ trương chung của nhà nước, đồng thời vẫn duy trì cơ cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn so với tổng dư nợ ở mức 55% và 45%, cơ cấu dư nợ theo tiền đồng và dư nợ theo ngoại tệ là 64% và 36%.
Về cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế: cơ cấu cho vay đã thể hiện sự hài hịa trong các lĩnh vực, phù hợp với chiến lược phát triển của nền kinh tế. Hai nhĩm lĩnh vực chính là sản xuất chế biến và thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ.
Song song với tăng trưởng tín dụng đĩ là tình hình nợ xấu, các Ngân hàng luơn phải đối mặt với vấn đề này và khơng ngừng tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, nhưng mọi cố gắng cũng chỉ làm giảm thiểu tối đa rủi ro chứ khơng thể loại trừ hồn tồn rủi ro tín dụng. Bảng số liệu dưới đây sẽ phản ánh tình hình nợ xấu của NH trong thời gian qua.
Bảng tình hình nợ xấu 2005-2010
Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Nợ xấu 2.228 1.860 3.210 5.201 3.497 5.004 Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ 3.65% 2.7% 3.2% 4.61% 2.47% 3.29%
Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank từ 2005-2010
36
trích lập dự phịng, với cách phân loại mới này làm tỷ lệ nợ xấu tăng đáng kể, việc phân loại nợ luơn được NH tuân thủ và tiến hành theo các quy định sửa đổi chặt chẽ hơn của NHNN. Đặc biệt năm 2007, việc trích lập dự phịng chung và dự phịng cụ thể được NH thực hiện triệt để, trích lập đủ 100% số dự phịng cụ thể theo quy định. Sau xử lý bằng dự phịng, NH cũng rất tích cực xây dựng phương án thu hồi nợ sau khi xử lý, chỉ tính riêng năm 2007, thu từ các khoản nợ đã xử lý bằng nguồn dự phịng là 392.8 tỷ đồng.