B ng 2.2: K t qu kinh doanh c a DAB trong giai đo n 2010-2012
VT: 1.000.000 VND CH TIÊU 2010 2011 % T NG (GI M) 2011/2010 2012 % T NG (GI M) 2012/2011 T ng giá tr tài s n 42.156.940 54.525.102 29,33 64.559.363 18,40 T ng doanh thu 4.020.474 5.254.671 30,70 8.331.527 58,55 Trong đó: - Thu t lãi 3.316.906 4.494.946 35,52 7.516.751 67,23
- Thu ngoài lãi 703.568 759.725 7,98 814.776 7,25
L i nhu n tr c
thu 751.516 833.028 10,85 1.252.352 50,34 Thu TNDN 195.859 189.782 -3,10 301.903 59,07 L i nhu n sau
thu 555.657 643.246 15,76 950.448 47,76
(Ngu n: B ng cáo b ch c a DAB n m 2010 - 2012)
V t ng tài s n c a DongA Bank n m 2012 t ng 18,40% so v i n m 2011.
T ng doanh thu t ng 58,55%, trong đó thu nh p t lãi t ng 67,23%, thu nh p ngoài lãi
t ng 7,25%. Thu nh p tr c thu và sau thu t ng l n l t là 59,07% và 47,76%. So v i n m 2011, tình hình kinh doanh c a DongA Bank có d u hi u ph c h i t t h n.
Thu nh p t ho t đ ng tín d ng v n chi m t tr ng cao trong t ng thu nh p c a DongA Bank.
2.2 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP ông Á - S Giao D ch TP.HCM
Tòa nhà H i s đ a đi m 130 Phan ng L u, Qu n Phú Nhu n đ c xây d ng
và hoàn thành n m 2006. ây đ c xem là mô hình m u cho các tóa nhà ông Á. H i s đ c trang b đ y đ ti n nghi, trang thi t b hi n đ i, đ c bi t là có ch gi xe cho khách hàng khá r ng rãi đã góp ph n t o nên hình nh m t DAB v ng vàng và tin c y.
N m 2007, DAB đã c i ti n c c u t ch c c a H i s chính và các đ n v kinh doanh phù h p v i xu h ng ngân hàng hi n đ i. Trên tinh th n đó, S giao d ch Tp. H Chí
Minh đ c thành l p nh m tách b ch rõ ràng gi a ch c n ng qu n lý c a H i s và ch c n ng kinh doanh c a S giao d ch nh m cung c p d ch v hi u qu và tránh r i ro trong ho t đông ngân hàng. Các phòng ban H i s ch t p trung chuyên sâu v nghi p v hcuye6n môn và h tr các đ n v kinh doanh, t p trung cho các đ nh h ng chi n l c c a ngân hàng, hoàn thi n các quy ch , quy trình nghi p v nh m h n ch t i đa s trùng l p ch c n ng c a H i s và đ n v kinh doanh. Hi n t i, SGD TP. HCM g m t ng tr t, t ng 1 và t ng 8 c a tòa nhà H i s , 6 t ng còn l i thu c H i s chính c a DAB.
2.2.1 C c u t ch c c a SGD – TP.HCM
C c u t ch c c a SGD bao g m: 1 Giám đ c, 1 Phó Giám đ c và các phòng ban sau:
Phòng khách hàng cá nhân: g m b ph n k toán giao d ch, th , t v n tài chính cá nhân, tín d ng cá nhân có ch c n ng huy đ ng v n thông qua hình th c nh n ti n g i và phát hành các lo i k phi u, trái phi u; chi tr lãi ti n g i cho KH, m , qu n lý tài kho n theo yêu c u c a KH, th c hi n chuy n kho n qua NH khác; cho vay các cá nhân có nhu c u tiêu dùng, du h c, s n xu t kinh doanh cá th .
Phòng khách hàng doanh nghi p: g m b ph n thanh toán qu c t , k toán giao d ch và tín d ng doanh nghi p.
B ph n TTQT có ch c n ng cung c p các d ch v TTQT cho các cá nhân và doanh nghi p nh thanh toán chuy n ti n, nh thu, tín d ng ch ng t (L/C) và mua bán ngo i t v i khách hàng nh m ph c v nhu c u kinh doanh xu t nh p kh u, du h c, ch a b nh, tr c p thân nhân n c ngoài, đ nh c …
B ph n k toán giao d ch doanh nghi p có ch c n ng th c hi n yêu c u m tài kho n thanh toán trong n c, thu chi h , nh n ti n g i c a doanh nghi p … theo dõi m i phát sinh t tài kho n doanh nghi p.
B ph n tín d ng doanh nghi p cung c p các s n ph m và d ch v cho các doanh nghi p nh cho vay, b o lãnh trong n c, kinh doanh kho v n đ ng th i qu n lý các
d án v i các t ch c tài chính khác có liên quan đ n tín d ng, th m đnh các d án, kh n ng tr n c a khách hàng tr c khi đ a ra quy t đnh cho vay.
Phòng k toán t ng h p: theo dõi tình hình tài chính c a NH, chi tr l ng cho
nhân viên …
Phòng hành chánh nhân s : ph trách các v n đ hành chính nhân s c a SGD nh
mua, phân ph i, b o trì, đi u đ ng, qu n lý và theo dõi các tài s n c đnh, công c lao
đ ng, v n phòng ph m. ng th i ch m lo đ n môi tr ng làm vi c, b o v an ninh, phòng ch ng cháy n , b trí, t ch c đào t o nhân s .
Phòng ngân qu : ch u trách nhi m thu chi ti n m t, vàng, ngo i t và các ch ng t có giá tr c a SGD. i v i KH, phòng ngân qu s th c hi n các d ch v thu chi h ti n m t, qu n lý h tài s n, các gi y t có giá tr c a KH.
Phòng s n xu t th : ch u trách nhi m qu n lý kinh doanh các s n ph m th thanh toán c a DongA Bank, s n xu t th theo yêu c u c a khách hàng, theo dõi quá trình giao d ch và các s c phát sinh khi KH giao dch đ đ a ra các bi n pháp x lý k p th i, c th . Ngoài ra, trung tâm th còn ch u trách nhi m ti p th s n ph m th đ t ng l ng ch th và m r ng m ng l i đ i lý ch p nh n th .
Ngoài ra, SGD còn bao g m 19 Phòng giao d ch và 5 Qu ki m ki m 24h tr c thu c.
2.2.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a SGD – TP.HCM
B ng 2.3: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a SGD
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh SGD TP.HCM 2010-2012)
N n kinh t Vi t Nam n m 2010 dù đã s m thoát kh i kh ng ho ng nh ng v n còn g p r t nhi u thách th c. L m phát t ng cao (11,75%), nh p siêu c n m là 12,37 t
STT Ch tiêu VT 2010 2011 T ng/gi m (%) 2012 T ng/gi m (%) 2011/2010 2012/2011 1 S d huy đ ng cu i k T đ ng 8,405 8,322 -0.99 7,622 -8.41 2 D n tín d ng T đ ng 9,017 9,329 3.46 13,955 49.59 3 TTQT Tri u USD 1,257 906 -27.92 431 -52.43 4 Th phát hành m i Th 47,249 69,806 47.74 81,793 17.17 5 L i nhu n tr c thu T đ ng 217 275 26.73 135 -50.91
đôla M , giá vàng t ng m nh và cao h n giá vàng th gi i, ti n đ ng m t giá h n
9,68%, chênh l ch gi a t giá chính th c và t giá trên th tr ng t do quá r ng (có
lúc là 2.000 đ ng/đô la M ). Theo các chuyên gia kinh t , nguyên nhân c a tình tr ng
này đ n t chính sách ti n t n i l ng, chính sách tài khóa m r ng và sâu xa h n là do
mô hình t ng tr ng d a vào đ u t nh ng kém hi u qu . Tuy nhiên, t ng tr ng GDP, xu t kh u, công nghi p là nh ng đi m sáng trong b c tranh toàn c nh v kinh t Vi t Nam n m 2010.
i v i th tr ng tài chính, m đ u n m 2010 Chính ph ch tr ng th t ch t chính sách d n đ n t ng tr ng tín d ng r t th p. Nh ng c i thi n sau đó c a NHNN giúp n n kinh t nói chung và h th ng NH nói riêng n đnh tr l i, lãi su t cho vay gi m d n. Trong nh ng tháng cu i n m, NHNN l i th c hi n chính sách th t ch t ti n t , thu h p k h n trên th tr ng m , nâng lãi su t c b n lên 9% khi n m t b ng lãi su t trên th tr ng b đ y lên cao h n, càng làm cho ho t đ ng ngành ngân hàng thêm
khó kh n.
Thông t 13 và 19 v n gi nguyên th i h n áp d ng t ngày 01/10/2010, v i nh ng ch tiêu an toàn v n cao h n càng khi n ho t đ ng c a ngành NH trong n c thêm khó
kh n. Các NH bu c ph i h n ch tín d ng nh ng v n ph i đ y m nh huy đ ng v n, trong khi ho t đ ng huy đ ng và cho vay vàng trong nh ng tháng cu i n m l i b gi i h n theo Thông t 22, vì v y đã d n đ n m t cu c đua lãi su t ng m ng m và s c nh
tranh trong các ch ng trình khuy n mãi r t gây g t gi a các NH th i đi m cu i
n m. B ng s can thi p c a NHNN, lãi su t h nhi t nh ng v n còn m c cao và đã xu t hi n hi n t ng hai lãi su t. ây chính là gánh n ng l n nh t đ i v i DN trong
n m qua.
Quy t đ nh c a NHNN đóng c a sàn vàng và h n ch giao d ch vàng trên tài kho n c ng gây không ít tr ng i cho các NH trong tính ch đ ng kinh doanh và làm suy gi m l i nhu n đáng k c a m t s NH có th m nh trong lnh v c này.
S b t n liên t c t n n kinh t v mô cùng v i hàng lo t chính sách m i t
DongA Bank - SGD TP.HCM đã r t n l c đ có s t ng tr ng đáng k so v i đ u
n m 2010.
Theo báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2010 c a SGD, s d huy đ ng cu i k đ t 8.405 t đ ng; d n tín d ng đ t 9.017 t đ ng; doanh s phát sinh TTQT
đ t 1.257 tri u đôla M ; s th phát hành m i là 47.249 th ; l i nhu n tr c thu đ t 217 t đ ng.
B c sang n m 2011, n n kinh t toàn c u ti p t c m đ m v i nguy c kinh t M có th r i tr l i suy thoái, v n đ n công châu Âu ti p t c tr m tr ng h n, các b t n chính tr t i Trung ông – B c Phi, c ng nh th m h a sóng th n t i Nh t B n c ng nh h ng l n đ n n n kinh t trong n c, c th là khi n dòng v n n c ngoài đ u t
vào Vi t nam s t gi m, chi phí vay n n c ngoài c a Vi t Nam c ng t ng lên. Kinh t Vi t nam đã tr i qua m t n m đ y bi n đ ng v i l m phát lên đ n 18,12%, th
tr ng vàng và ngo i h i di n bi n khó l ng, đe d a s n đnh n n kinh t v mô.
V ngành NH, do kh n ng qu n tr r i ro kém và b m t cân đ i gi a các k h n, tính thanh kho n c a h th ng NH Vi t Nam ti p t c là v n đ n i c m trong n m 2011. ng tr c tình hình này, NHNN quy t tâm sáp nh p các NH l i đ qu n lý và th c thi các chính sách c ng nh t ng s c m nh tài chính n i t i cho h th ng NH. S h p nh t đ u tiên c a 3 NH là SCB, NH Vi t Nam Tín Ngha và NH Nh t. Trong b i c nh đó DongA Bank SGD đã v t qua khó kh n đ đ t đ c nh ng k t qu đáng
ghi nh n.
Theo báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a SGD n m 2011, s d huy đ ng cu i k đ t 8.322 t đ ng gi m 0,99% so v i n m 2010 ; d n tín d ng đ t 9.329 t
đ ng t ng 3,46%; doanh s phát sinh TTQT đ t 906 tri u đôla M gi m 27,92%; s th phát hành m i là 69.806 th t ng 47,74%; l i nhu n tr c thu đ t 275 t đ ng
t ng 26,73% so v i n m tr c.
N m 2012 kinh t th gi i ti p t c ch u nh h ng n ng n b i cu c kh ng ho ng n công châu Âu. H u h t các khu v c trên th gi i đ u t ng tr ng ch m l i, trong
khi các NH trung ng t b m ti n đ kích thích n n kinh t . i v i kinh t trong
đnh kinh t v mô” c a Chính ph đã đ t đ c nh ng thành công nh t đnh: l m phát liên t c gi m t c và đ t m c 6,81% vào cu i n m; cán cân th ng m i hàng hóa l n
đ u tiên th ng d k t n m 1993; cán cân thanh toán đ t m c k l c 10 t đôla M
t ng kho ng 1 t đôla M so v i c n m 2011; T giá có m t n m n đnh hi m có; D tr ngo i h i t ng lên g p đôi so v i đ u n m; Xu t kh u đ t 114,6 t đôla M t ng 18,3%...Tuy nhiên, các n l c ki m ch l m phát đã ph i đánh đ i b ng vi c n n kinh t Vi t Nam r i vào th i k trì tr : GDP t ng tr ng th p nh t k t n m 1999;
B i chi ngân sách nhà n c ti p t c m c cao; Dòng v n FDI s t gi m, các ch s s n xu t và tiêu dùng gi m s t tr m tr ng trong khi hàng t n kho t ng m nh trong th i gian dài; H u h t các DN r i vào tình tr ng khó kh n v i t ng s DN gi i th ho c ng ng ho t đ ng lên đ n h n 58.000 DN; Th tr ng ch ng khoán m đ m; Th
tr ng b t đ ng s n ti p t c tu t d c.
NHNN ti p t c đi u hành chính sách ti n t ch t ch và th n tr ng, phân nhóm NH và giao ch tiêu t ng tr ng tín d ng theo b n m c, ki m soát t ng ph ng ti n thanh toán m m c th p, u tiên n đnh kinh t v mô và b o đ m an sinh xã h i. Nh đó,
ho t đ ng c a th tr ng tài chính ti n t đã t ng b c n đnh. T ng ph ng ti n
thanh toán t ng đ n 22,40% nh ng d n ch t ng 8,91% là m c th p nh t trong 20
n m tr l i đây; Lãi su t cho vay và huy đ ng liên t c gi m nh ng m c đ canh tranh v lãi su t huy đ ng v n r t cao do thanh kho n m t s NH nh m t n đnh; N x u toàn h th ng lên m c 7,8% t ng d n , nh h ng l n đ n k t qu kinh doanh c a NH. M t s NH c ng chu l t vi c t t toán các kho n huy đ ng vàng. L i nhu n toàn ngành gi m g n 50% so v i n m 2011, đa s các NH đ u có l i nhu n gi m và không hoàn thành k ho ch trong n m 2012. Tuy nhiên, so v i giai đo n cu i n m
2011 thì ngành NH c ng có chuy n bi n tích c c: tình hình thanh kho n đ c c i thi n, nguy c đ v hàng lo t đ c đ y lùi, làn sóng sáp nh p, h p nh t trong nhành c ng di n ra m nh m và đ c k v ng s góp ph n t ng s n đnh và tính minh b ch c a ngành.
Trong b i c nh đó, SGD c ng đã đ t đ c nh ng k t qu nh t đnh: s d huy đ ng cu i k đ t 7.622 t đ ng gi m 8,41% so v i n m 2011 ; d n tín d ng đ t
13.955 t đ ng t ng 49,59%; doanh s phát sinh TTQT đ t 431 tri u đôla M gi m 52,43%; s th phát hành m i là 81.793 th t ng 17,17%; l i nhu n tr c thu đ t 135 t đ ng gi m 50,91% so v i n m tr c. 2.3. Th c tr ng ch t l ng ho t đ ng TTQT t i Ngân hàng TMCP ông Á - S Giao D ch TP.HCM 2.3.1. C s pháp lý
C ng nh các ho t đ ng kinh doanh khác c a ngân hàng, ho t đ ng TTQT t i