Tiêu chí Nhóm cá nhân g i ti n Nhóm cá nhân không g i ti n Ki m đ nh t Sig. (2- tailed) S cá nhơn 98 52 - - Tu i ( n m) 43,22 31,37 6.612 0.000 Gi i tính ( nam = 1) 61% 46% 1.761 0.081 Tình tr ng hôn nhơn ( k t hôn = 1) 87% 54% 4.225 0.000 H c v n ( c p h c) 0,82 0,35 6.078 0.000 Thu nh p ( tri u đ ng) 213,27 110,33 5.518 0.000
Giá tr tƠi s n ( tri u đ ng) 2.268,67 573,58 7.355 0.000
Kho ng cách (km) 2,07 4,52 -6.258 0.000
Ng i ph thu c (ng i) 1,19 1,87 -3.881 0.000
Quen bi t nhân viên NH (quen = 1)
66% 38% 3.344 0.001
Ngu n: S li u t đi u tra n m 2013
K t qu trong B ng 2.8 cho th y có s khác bi t rõ r t gi a nhóm ng i có g i ti n vƠ không g i ti n. tu i trung bình c a nhóm g i ti n cao h n 43,22 tu i so v i 31,37 tu i, trong đó nam chi m t l 61%.Nhóm nh ng ng i g i ti n có t l k t hôn cao h n nhóm nh ng ng i không có g i ti n (87% so v i 54%). Tuy nhiên, đi u đáng chú ý nh t lƠ có s khác bi t r t rõ đ i v i các y u t nh : h c v n, hôn nhơn, tƠi s n, thu nh p, kho ng cách, ng i ph thu cvƠ có ng i quen trong Ngơn hƠng gi a nhóm ng i có g i ti n vƠ không g i ti n. Nói chung, nhóm nh ng ng i có g i ti n có h c v n, tu i, thu nh p, giá tr tƠi s n, t l k t hôn, kho ng cách, ng i ph thu c và có ng i quentrong Ngơn hƠng có giá tr l n h n nhóm nh ng ng i không có g i ti n.
2.4.2 Phơn tích các nhơn t nh h ng đ n kh n ng g i ti n c a khách hƠng
cá nhân t i Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c. 2.4.2.1 Mô hình nghiên c u
Qua kh o sát các nhơn t t đ c đi m c a khách hƠng cá nhơn có nh h ng gì đ n quy t đ nh g i ti n nh tu i, gi i tính, tình tr ng hôn nhơn, trình đ h c v n, t ng tƠi s n thu c ch s h u, thu nh p, kho ng cách t n i đ n trung tơm, s ng i ph thu c vƠ có ng i quen trong ngơn hƠng hay không. tƠi s d ng mô hình Probit đ xác đ nh các nhơn t nƠy đ n quy t đ nh g i ti n c a cá nhơn trên đ a bƠn t nh Bình Ph c. đ t đ c m c tiêu nƠy, đ tƠi s d ng mô hình c l ng nh sau:
GUITIEN = 0 + 1 TUOI + 2GIOITINH + 3HONNHAN + 4HOCVAN +
5TAISAN + 6THUNHAP + 7KHOANGCACH + 8NGUOIPHUTHUOC + 9
QUENBIET (2.1)
Trong mô hình (2.1), bi n ph thu c GUITIEN th hi n cá nhơn có g i ti n hay không, bi n nƠy có giá tr 1 khi cá nhơn đ c kh o sát có g i ti n vƠ ng c l i bi n nƠy s có giá tr 0 n u hi n nay ch a g i ti n. Mô hình này cho th y kh n ng tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n ch u s tác đ ng c a r t nhi u y u t , trong đó ta ch kh o sát 9 nhơn t nêu trên.
Tr c tiên, bi n đ c l p TUOI lƠ tu i đ c tính t n m sinh c a cá nhơn đ n n m 2013 Nh ng cá nhơn l n tu i th ng có nhi u ti n tích l y đ c tr c đó nên h th ng có kho n ti n nhƠn r i có nhu c u g i t i ngơn hƠng đ h ng lưi vƠ đ c an toƠn. Tuy nhiên, nh ng ng i quá l n tu i không có kh n ng lƠm vi c hay kinh doanh thì h ch có nhu c u chi tiêu mƠ không có ngu n thu nh p ( tr ng i h ng l ng h u) nên kh n ng tích l y gi m d n cho đ n cu i đ i. Ng c l i, nh ng cá nhơn nh tu i th ng có nhu c u chi tiêu r t cao nên kh n ng ti t ki m th p. Vì v y, cá nhơn nh tu i ít có kh n ng g i ti n h n so v i nh ng ng i l n tu i. Nên h s đ c k v ng có giá tr d ng. Trong k t qu thông kê nhóm g i ti n có đ tu i trung bình cao h n nhóm không g i ti n.
T ng t , bi n GIOITINH lƠ gi i tính c a cá nhơn có giá tr lƠ 1 khi cá nhơn có gi i tính nam, 0 khi cá nhơn cógi i tính n . c ng lƠ bi n gi , nh n giá tr 0 n u cá nhơn lƠ n vƠ ng c l i nh n giá tr 1 n u lƠ nam. Theo đi u tra m c s ng dơn c vƠ m t s nghiên c u khác t i Chơu Á thì ph n nói chung ít có c h i ti p c n thông tin, giáo d c do t t ng “tr ng nam khinh n ” nên ph n th ng xuyên đ m nh n công vi c n i tr vƠ giáo d c con cái. Ng c l i, nam gi i có trách nhi m lƠ tr c t gia đình, chu c p v kinh t nên h đi lƠm ki m ti n. Vì th , c h i ti p c n thông tin c ng nh kh n ng ki m ti n đ tích l y nhi u h n. tƠi k v ng nam gi i lƠ đ i t ng g i nhi u ti n h n. Vì v y, h s c a bi n nƠy đ c k v ng mang d u d ng.
Trong khi đó, bi n HOCVAN đ c xem lƠ bi n gi , có giá tr 1 khi cá nhơn có h c v n t trung h c chuyên nghi p tr lên, có giá tr 0 t c p 3 tr xu ng. ơy c ng lƠ bi n đ c l p th hi n trình đ h c v n c a cá nhơn. Nh ng ng i có trình đ cƠng cao thì m c đ am hi u th t c c a ngơn hƠng vƠ các s n ph m d ch v ti n ích mƠ ngơn hƠng đem l i cƠng cao nên h th ng xuyên giao d ch v i ngơn hƠng. c bi t lƠ m tƠi kho n g i ti n đ s d ng các ti n ích đó. Ng c l i, nh ng ng i có trình đ th p th ng có tơm lý ng i giao d ch v i ngơn hƠng vì s các th t c ph c t p, phi n hƠ nên khi có ti n h th ng c t gi nhƠ thay vì đ n ngơn hƠng g i. Vì v y, bi n nƠy đ c k v ng có h s 4 mang d u d ng. Hay nói cách khác, đ tƠi k v ng nh ng cá nhơn có trình đ h c v n cao thì s có nhi u kh n ng g i ti n h n nh ng ng i có trình đ h c v n th p.
C ng gi ng nh bi n HOCVAN, bi n HONHAN c ng lƠ bi n gi , bi n nƠy có giá tr 0 khi cá nhơn ch a k t hôn vƠ có giá tr 1 khi cá nhơn k t hôn. Bi n nƠy đ c k v ng khi cá nhơn k t hôn thì kh n ng tích l y c a cá nhơn đó s nhi u h n vì h còn có trách nhi m v i gia đình cao h n. T đó, h s tích l y ti n đ ch m lo cho chi phí nuôi d ng con cái sau nƠy. H n n a, khi k t hôn thì c hai v ch ng đ u có trách nhi m v i nhau vƠ cùng nhau tích l y nên kh n ng tích l y c a hai ng i c ng s nhi u h n m t ng i. Trong th i gian tích l y nƠy, h th ng tích l y b ng ti n m t
nên h có nhi u kh n ng g i ti n h n. Ng c l i, nh ng cá nhơn ch a k t hôn h ch a nh n th y đ c trách nhi m nh ng i k t hôn nên m c chi tiêu c a h r t nhi u đ ph c v cho nhu c u cá nhơn. Vì th , kh n ng tích l y c a h s th p nên nhu c u g i ti n c ng th p. tƠi k v ng h s c a bi n nƠy 4 mang d u d ng.
T ng t , bi n TAISAN lƠ bi n đ c l p th hi n t ng giá tr tƠi s n c a cá nhơn, đ c tính b ng tri u đ ng. Bi n nƠy bao g m toƠn b tƠi s n có giá tr nh nhƠ c a, đ t đai, xe c , các thi t b trong gia đình ầ V i giá tr tƠi s n cƠng l n cho th y ng i nƠy lƠ ng i khá gi trong xư h i, nên h th ng có ti n nhƠn r i khá nhi u vƠ c ng có kh n ng s g i ti n ngơn hƠng cao h n nh ng ng i có giá tr tƠi s n th p. tƠi k v ng nh ng ng i có giá tr tƠi s n cƠng l n thì có nhi u kh n ng g i ti n h n nh ng ng i có ít giá tr tƠi s n nên h s c a bi n nƠy 5 c ng đ c k v ng mang d u d ng.
Bi n ti p theo lƠ THUNHAP : ơy lƠ t ng m c thu nh p c a cá nhơn trong m t n m. Bi n đ c l p nƠy bao g m toƠn b các kho n nh : l ng, th ng, các kho n ph c p, l i nhu n t ho t đ ng kinh doanh, buôn bán, cho thuê tƠi s n ầ gi đ nh r ng, các cá nhân có thu nh p cao thì kh n ng g i ti n ngơn hƠng cƠng nhi u. Tuy nhiên, có nh ng cá nhơn có thu nh p cao nh ng l i đ u t vƠo ho t đ ng kinh doanh, đ u t nh m gia t ng thêm ngu n thu nh p trong t ng lai thì kh n ng g i ti n l i không nhi u. Bi n đ c l p nƠy có đ n v tính lƠ tri u đ ng. tƠi k v ng bi n nƠy có h s
6 mang d u d ng. i u nƠy đ ng ngh a v i ng i có thu nh p cƠng cao thì cƠng có nhi u kh n ng g i ti n NHTM.
Bi n KHOANGCACH lƠ bi n đ c l p th hi n kho ng cách t n i sinh s ng đ n chi nhánh Ngơn hƠng NN&PTNT g n nh t, th xư, th tr n, t nh. H s 7 c a bi n KHOANGCACH l i đ c k v ng mang giá tr ơm. Kho ng cách cƠng xa thì kh n ng g i ti n th ng th p h n, do đi l i không thu n ti n t n nhi u th i gian đi u nƠy s h n
ch vi c g i ti t ki m thay vƠo đó h s có xu h ng s d ng dòng v n nhƠn r i vƠo các ho t đ ng đ u t khác nh mua vƠng, ch i h i, cho vay l i ...
Bi n NGUOIPHUTHUOC lƠ bi n đ c l p th hi n s l ng ng i ph thu c vƠo đ i t ng đ c kh o sát, t ng t h s 7 c a bi n KHOANGCACH bi n nƠy có d u k v ng lƠ ơm vì s ng i ph thu c cƠng nhi u thì ph n ti n nhưn r i tích l y s ít d n.
Bi n NGUOI QUEN lƠ bi n đ c l p th hi n cá nhơn quan sát có quen v i nhơn viên Ngơn hƠng hay không. Bi n nƠy có h s g c k v ng lƠ d ng.