3.3.1. Đối với Chính phủ
3.3.1.1. Xây dựng các chính sách hiệu quả để ổn định nền kinh tế vĩ mô
Sự ổn định của nền kinh tế đóng vai trò quan trọng, giúp tạo ra môi trường thuận lợi cho các chủ thể hoạt động kinh doanh, từđó mới đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng. Do đó, nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mô phải được xem là trọng tâm trong các hoạt động điều hành của Chính phủ với những bước đi cụ thể trong thời gian tới như:
- Điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ; phối hợp chặt chẽ, đồng bộ với chính sách tài khóa và các chính sách khác để ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm tăng trưởng hợp lý. Tiếp tục điều hành mặt bằng lãi suất phù hợp, phân bổ tín dụng hợp lý, tập trung cho các lĩnh vực ưu tiên gắn với kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng. Điều hành tỷ giá linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng Việt Nam, tăng dự trữ ngoại hối. Thực hiện các giải pháp phù hợp phát triển ổn định thị trường chứng khoán, nâng cao hiệu quả huy động vốn cho doanh nghiệp.
- Thực hiện đồng bộ các giải pháp mở rộng thị trường, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu đối với các mặt hàng không khuyến khích. Tăng cường quản lý thị trường, giá cả và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, xử lý nghiêm các vi phạm. Tiếp tục thực hiện lộ trình điều chỉnh giá hàng hóa, dịch vụ thiết yếu theo cơ chế thị trường, bảo đảm tính đúng, tính đủ và công khai minh bạch các yếu tố hình thành giá; đồng thời có chính sách hỗ trợ phù hợp cho các hộ nghèo, đối tượng chính sách xã hội.
- Cùng với đó, là tiếp tục tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh. Trong đó, thực hiện có hiệu quả các giải pháp tháo gỡ khó khăn và cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh, góp phần củng cố niềm tin của xã hội, người dân và doanh nghiệp. Tập trung xử lý nợ xấu, tăng khả năng tiếp cận vốn; rà soát, loại bỏ các rào cản, vướng mắc; cải cách chính sách thuế, phí, lệ phí; đơn giản hóa thủ tục hành chính, nhất là về đăng ký kinh doanh, tín dụng, thuế, hải quan, bất động sản... và đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin.
3.3.1.2. Tiếp tục rà soát, củng cố và hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng
Các nghiên cứu tổng kết cho thấy rằng, một quốc gia mà hệ thống pháp luật hoạt động không đúng chức năng của nó thì không thể có một hệ thống ngân hàng lành mạnh. Hiện nay ở Việt Nam, hoạt động của các tổ chức tín dụng phải tuân thủ quá nhiều quy định của pháp luật của các ngành khác nhau, bởi nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hầu hết các lĩnh vực, ngành nghề. Trong khi đó, hệ thống pháp luật còn nhiều bất ổn, hành lang pháp lý còn chưa rõ ràng, cơ chế bảo vệ cho những giao dịch tự nguyện, tự thỏa thuận còn thiếu minh bạch, nên dễ phát sinh mâu thuẫn giữa các bên tham gia giao dịch trong thị trường tài chính, ngân hàng. Chính điều này là cơ sở để những chủ thể (gồm cả các khách hàng lẫn các định chế tài chính, ngân hàng) với ý thức kinh doanh kém sẵn sàng hy sinh uy tín, danh dự thoái thác trách nhiệm, trốn tránh xử lý tài sản,... Do đó đòi hỏi phải hoàn thiện môi trường pháp lý một cách đầy đủ, đồng bộ và thống nhất về các loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng và ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
3.3.2.1. Đổi mới và nâng cao chất lượng thanh tra, giám sát ngân hàng
Có thể thấy, trong những năm gần đây mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có nhiều sự đổi mới, phát triển theo định hướng thị trường và phù hợp hơn với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, nhưng vẫn tồn tại hạn chế về chất lượng, hiệu quả,
mức độ lành mạnh và năng lực cạnh tranh, chẳng hạn như: vấn đề nợ xấu lớn, tập trung tín dụng quá mức, thanh khoản yếu, cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm pháp luật, … Do đó, để nâng cao chất lượng, hiệu quả quản lý, thanh tra, giám sát ngân hàng, trong thời gian tới NHNN cần triển khai đồng bộ các giải pháp như:
- Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống các cơ chế, chính sách quản lý và quy chế
an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng áp dụng các nguyên tắc của Basel II và các thông lệ, chuẩn mực quốc tế. Chính sách quản lý và quy chế an toàn cần tạo ra môi trường hoạt động ngân hàng lành mạnh và tạo động lực khuyến khích các TCTD nâng cao năng lực quản trị, đặc biệt là quản trị rủi ro và đề cao ý thức tuân thủ pháp luật với các thiết chế quản trị nội bộ có hiệu quả được đặt trong môi trường văn hóa kinh doanh ngân hàng lành mạnh. Các ngân hàng cần được điều chỉnh bởi các quy định pháp luật và được định hướng hành vi bởi các chuẩn mực quản trị, đạo đức kinh doanh tốt.
- Thứ hai, tăng cường kỷ luật thị trường và minh bạch hóa hoạt động ngân hàng. Với một hệ thống ngân hàng đang phát triển nhanh về quy mô, số lượng, tính đa dạng, thì cần có sự tham gia giám sát của thị trường đối với hoạt động ngân hàng để vừa bảo đảm trách nhiệm của các bên liên quan vừa tự bảo vệ lợi ích của mình, đồng thời phối hợp với cơ quan quản lý, giám sát toàn diện các TCTD. Do đó, tăng cường nguyên tắc thị trường và minh bạch hóa trong hoạt động ngân hàng sẽ góp phần nâng cao trách nhiệm của TCTD với cổ đông, người gửi tiền và cộng đồng. - Thứ ba, tăng cường thanh tra, giám sát rủi ro cùng với đánh giá tình hình chấp hành pháp luật của các TCTD đi đôi với việc tăng cường chế tài xử lý vi phạm. Trọng tâm của thanh tra, giám sát rủi ro là xem xét, đánh giá mức độ rủi ro, khả năng chống đỡ rủi ro của TCTD để có biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý. Do đó, cần hình thành, chuẩn hóa phương pháp và quy trình thanh tra, giám sát rủi ro để triển khai thống nhất.
- Thứ tư, phát triển hệ thống giám sát ngân hàng tiên tiến có khả năng đánh giá, phân tích, cảnh báo về rủi ro, mức độ lành mạnh của TCTD, bao gồm hệ thống giám sát an toàn vĩ mô, hệ thống giám sát an toàn vi mô, hệ thống xếp hạng các
TCTD dựa trên hệ thống cơ sở dữ liệu, chỉ tiêu giám sát và nền tảng công nghệ thông tin phù hợp.
- Thứ năm, tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức thanh tra, giám sát ngân hàng theo
hướng nâng cao tính tập trung, thống nhất từ Trung ương đến địa phương và tăng cường phối hợp với các cơ quan quản lý, giám sát có liên quan ở trong nước và quốc tế. Phát triển hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng hữu hiệu, có cơ cấu tổ chức hợp lý và có đủ năng lực, nguồn lực thực thi sứ mạng bảo đảm an toàn hệ thống các TCTD là vấn đề cần làm thường xuyên để cho cơ quan quản lý có khả năng thích nghi, vận hành có hiệu quả trong môi trường quản lý và đối tượng quản lý luôn biến đổi, phát triển. Tăng cường phối hợp giữa NHNN với các quan quản lý có liên quan ở trong nước và nước ngoài trong quản lý, giám sát, phòng chống rửa tiền và tội phạm xuyên quốc gia là yêu cầu thực tế trong điều kiện các TCTD có xu hướng mở rộng hoạt động ra ngoài lĩnh vực ngân hàng và hoạt động ở thị trường quốc tế và ngược lại, các TCTD nước ngoài cũng tích cực mở rộng hoạt động ở Việt Nam.
- Thứ sáu, tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ thanh tra, giám sát ngân hàng.
Đây là yếu tố then chốt quyết định chất lượng, hiệu quả thanh tra, giám sát và tiến trình đổi mới công tác quản lý, giám sát ngân hàng theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế. Tạo dựng và phát triển được đội ngũ cán bộ thanh tra, giám sát ngân hàng có năng lực, trình độ chuyên môn tốt là vấn đề chiến lược lâu dài, nhưng cần phải được bắt đầu ngay và triển khai quyết liệt.
3.3.2.2. Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Có thể nói, hoạt động của Trung tâm thông tín dụng của NHNN đang ngày càng đóng một vai trò quan trọng, góp phần đáng kể vào việc minh bạch hoá thông tin về khách hàng, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng. Do vậy, CIC phải luôn trong trạng thái sẵn sàng đầy đủ các thông tin cần thiết để đáp ứng các nhu cầu của ngân hàng. Các thông tin này bao gồm: thông tin vĩ mô, vi mô, thông tin cảnh báo, thông tin về cơ chế chính sách của Nhà nước, của ngành liên quan đến hoạt động tín dụng; đặc biệt là các thông tin về khách hàng có
quan hệ tín dụng với các ngân hàng (khách hàng có dư nợ lớn, khách hàng vay nhiều ngân hàng,…), thông tin phân tích, xếp hạng tín dụng để giúp các ngân hàng đưa ra quyết định trước khi đầu tư vốn.
3.3.2.3. Đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu các TCTD và tập trung xử lý nợ xấu
Có thể thấy, sau gần 2 năm triển khai thực hiện quyết liệt, đồng bộ các biện pháp tái cơ cấu hệ thống các TCTD, nhìn chung đã đạt được một số kết quả tích cực. Nhiệm vụ tái cơ cấu được thực hiện đồng bộ trên tất cả các mặt về cơ chế, chính sách, tài chính, quản trị, hoạt động đối với tất cả các nhóm TCTD cả trong nước và nước ngoài. Việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại các TCTD đã và đang diễn ra khá mạnh mẽ, chủ yếu thực hiện theo nguyên tắc tự nguyện. An toàn của hệ thống TCTD được bảo đảm, nguy cơ gây đổ vỡ, mất an toàn hệ thống đã được giảm dần, khả năng chi trả của các TCTD được cải thiện, tài sản của Nhà nước và tiền gửi của nhân dân được an toàn, chi trảđầy đủ, kịp thời, kể cả ở một số NHTM cổ phần yếu kém phải cơ cấu lại. Hệ thống ngân hàng đã tích cực thực hiện các giải pháp đồng bộđể kiềm chế nợ xấu gia tăng và xử lý nợ xấu. Nhờ đó, nợ xấu của các TCTD đã từng bước được xử lý, chất lượng hoạt động của các TCTD được nâng lên.
Tuy nhiên, nợ xấu ngày càng khó xác định và giải quyết nợ xấu vẫn nan giải. Thời gian qua, Công ty Quản lý Tài sản của các TCTD (VAMC) đã tích cực trong việc mua nợ xấu, từđó làm sạch bảng cân đối tài sản của ngân hàng, giúp cải thiện mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng, khơi thông nguồn vốn tín dụng. Nhưng để xử lý tận gốc vấn đề nợ xấu, trước mắt cần minh bạch hóa thông tin nợ xấu của từng TCTD và do đó, NHNN phải có biện pháp kiểm tra và giám sát chặt chẽ hoạt động của từng TCTD, bảo đảm các thông tin về nợ xấu do các tổ chức này cung cấp phải hợp lệ với quy định của pháp luật. Theo đó, kết hợp giám sát vấn
đề trích lập dự phòng rủi ro của các TCTD theo đúng quy định của NHNN. Cần có biện pháp xử phạt thích đáng đối với các TCTD vi phạm. Thêm vào đó, cần xác
định rõ ràng vai trò của VAMC trong vấn đề xử lý các khoản nợ xấu do tổ chức này mua lại sao cho có hiệu quả. Tránh tình trạng VAMC chỉ đơn thuần chuyển đổi nợ
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong Chương 3, trên cơ sở lý luận chương 1 và thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Vietcombank Đăk lăk chương 2 cùng với việc bám sát các mục tiêu, định hướng phát triển của Vietcombank đến năm 2020, tác giả đã đề xuất các nhóm giải pháp đồng bộ nhằm góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Đăk lăk.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng liên quan đến rất nhiều các thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế cho tới các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy, kết quả kinh doanh của Ngân hàng phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh của nền kinh tế và đương nhiên nó phụ thuộc rất lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và khách hàng. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không thể có kết quả tốt khi hoạt động kinh doanh của nền kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh của Ngân hàng sẽ có nhiều rủi ro khi hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro. Rủi ro xảy ra dẫn tới tình trạng mất ổn định trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, làm ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế và đời sống xã hội. Do đó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng không những là vấn đề sống còn với Ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần vào sự ổn định và phát triển của toàn xã hội.
Trong khuôn khổ bài viết này, với mục tiêu nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Đăk lăk, đề tài đã tập trung đi vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Kết quả cho thấy, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian qua có dấu hiệu đi xuống, mặc dù quy mô dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định qua các năm nhưng chất lượng tín dụng lại suy giảm nhanh thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu tăng cao, đặc biệt trong hai năm gần đây… Cuối cùng, trên cơ sở những phân tích, đánh giá những mặt tồn tại ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, qua đó tác giả đề xuất hệ thống các giải pháp đồng bộ với mục tiêu cuối cùng nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững.
Trong quá trình thực hiện đề tài, mặc dù đã cố gắng hết sức nhưng do khả năng nghiên cứu của bản thân còn hạn chế nên chắc chắn nhiều phân tích, kết luận được đưa ra còn thiếu chặt chẽ, mẫu thuẫn, không thuyết phục người đọc… do đó tác giả hy vọng các nghiên cứu tiếp theo sẽ tiếp tục đào sâu những vấn đề mà luận văn đưa ra để kết quả nghiên cứu ngày càng hoàn thiện hơn. Tác giả xin chân thành cảm ơn
sự chỉ bảo và hướng dẫn của thầy TS. Đoàn Đỉnh Lam, cám ơn các anh chị đồng nghiệp đã luôn đồng hành, giúp đỡ tôi hoàn thành Luận văn này.
PHỤ LỤC 01
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH ĐĂK LĂK
1. Lịch sử hình thành và phát triển
Tiền thân của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk lăk là Phòng giao dịch của Ngân hàng Ngoại Thương - Chi nhánh Nha Trang, với hoạt
động ban đầu chủ yếu trong lĩnh vực kinh tếđối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối… Sau nhiều năm hoạt động, nhận thấy tiềm năng phát triển kinh tế ở Đăk lăk, Ngân hàng Ngoại Thương – Chi nhánh Đăk lăk được thành lập theo Quyết định số 209/QĐ-NHNTVN ngày 10/10/1996 của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và chính thức
đi vào hoạt động từ ngày 15/01/1997 với địa điểm Trụ sở chính nằm tại địa chỉ: 06