Pháp luật về giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại thực trạng và giải pháp nghiên cứu khoa học

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Mã số đề tài Thuộc nhóm ngành khoa học: Pháp lý Thành phố Hồ Chí minh, tháng 04 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Mã số đề tài Thuộc nhóm ngành khoa học: Pháp lý Sinh viên thực hiện: LÊ HUỲNH TẤN LONG Nam, Nữ: Nam Dân tộc: Kinh Lớp: LK09A3 Khoa: Kinh tế Luật Năm thứ: 4/4 Ngành học: Luật kinh tế Người hướng dẫn: Thạc sĩ BÙI NGỌC TUYỀN Thành phố Hồ Chí minh, tháng 04 năm 2013 MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò bảo đảm tiền vay 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Đặc điểm giao dịch bảo đảm tiền vay 1.1.3 Vai trò bảo đảm tiền vay 1.2 Lịch sử giao dịch bảo đảm tiền vay pháp luật Việt Nam 11 1.3 Phân loại biện pháp bảo đảm tiền vay 15 1.4 Điều kiện có hiệu lực giao dịch bảo đảm tiền vay phương thức cơng khai hóa quyền lợi 16 1.4.1 Điều kiện có hiệu lực giao dịch bảo đảm tiền vay 16 1.4.2 Các phương thức cơng khai hóa quyền lợi 17 1.5 Khái quát chung tài sản bảo đảm tiền vay 18 CHƯƠNG THỰC TIỄN ÁP DỤNG CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI CÁC NHTM 23 2.1 Các quy định pháp luật bảo đảm tiền vay 23 2.1.1 Các hình thức bảo đảm tiền vay 23 2.1.2 Các điều kiện để trở thành tài sản bảo đảm tiền vay 27 2.1.3 Đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản bảo đảm tiền vay 29 2.1.4 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 32 2.2 Một số hạn chế từ phía quy định pháp luật 35 i 2.2.1 Sự chồng chéo, thiếu đồng văn pháp luật có liên quan 35 2.2.2 Một số hạn chế chủ thể hợp đồng vay 39 2.2.3 Một số hạn chế tài sản đảm bảo 40 2.2.4 Một số hạn chế công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm 41 2.2.5 Một số hạn chế phát sinh việc xử lý tài sản bảo đảm 43 2.3 Hạn chế thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay NHTM 47 2.3.1 Một số hạn chế mang tính khách quan 47 2.3.2 Một số hạn chế mang tính chủ quan 49 CHƯƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 52 3.1 Về phía quy định pháp luật 52 3.1.1 Sửa đổi, bổ sung quy định mâu thuẫn, chồng chéo 52 3.1.2 Cải cách thủ tục hành 55 3.1.3 Hoàn thiện quy định xử lý tài sản bảo đảm 57 3.2 Về phía ngân hàng thương mại 59 3.2.1 Hoàn thiện quy định cho vay có tài sản bảo đảm 59 3.2.2 Mở rộng sách tín dụng 60 3.2.3 Quy định trách nhiệm nâng cao trình độ đội ngũ cán 60 3.2.4 Thực đầy đủ bước quy trình cho vay 62 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động công ty quản lý nợ khai thác tài sản 62 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TN&MT Tài nguyên môi trường iii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM THÔNG TIN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Thông tin chung: - Tên đề tài: “Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại – Thực trạng giải pháp” - Sinh viên thực hiện: Lê Huỳnh Tấn Long - Lớp: LK09A3 Khoa: Kinh tế luật Năm thứ: Số năm đào tạo: - Người hướng dẫn: Thạc sĩ Bùi Ngọc Tuyền Mục tiêu đề tài: Đề tài nghiên cứu nhằm tìm hiểu quy định chung giao địch bảo đảm vai trị hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực trạng áp dụng quy định thực tiễn nhằm đưa số kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu sử dụng biện pháp bảo đảm ngân hàng thương mại đồng thời hoàn thiện quy định pháp luật hành lĩnh vực Tính sáng tạo: Mặc dù trước có nhiều đề tài nghiên cứu lĩnh vực đa phần nghiên cứu góc độ biện pháp bảo đảm tiền vay riêng lẻ cầm cố, chấp, bảo lãnh,… Rất đề tài nghiên cứu tổng hợp biện pháp góc độ tập hợp biện pháp bảo đảm tiền vay mà ngân hàng thương mại áp dụng để từ tìm nguyên nhân chung dẫn đến khó khăn mà tổ chức tín dụng gặp phải cho vay mà biện pháp bảo đảm tiền vay chưa thực bảo đảm cho việc thu hồi nợ tổ chức Ngoài ra, đa số nghiên cứu chưa sâu phân tích nguyên nhân chủ quan đến từ phía ngân hàng thương mại mà tập trung phân tích hạn chế từ phía quy định pháp luật hành Đề tài nghiên cứu thực iv sở phân tích tổng hợp nguyên nhân từ phía quy định pháp luật nguyên nhân chủ quan từ phía tổ chức cho vay để từ đưa kiến nghị phù hợp Kết nghiên cứu: Đề tài làm rõ vấn đề bảo đảm tiền vay khái niệm, đặc điểm, vai trò, chất, chủ thể tham gia bảo đảm tiền vay, thực trạng áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại, thơng qua đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu áp dụng pháp luật vấn đề Đóng góp mặt kinh tế - xã hội, giáo dục đào tạo, an ninh, quốc phòng khả áp dụng đề tài: Kết nghiên cứu làm tài liệu tham khảo cho việc hoàn thiện quy định bảo đảm tiền vay Những đề xuất, kiến nghị cụ thể đề tài góp phần hồn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm, nâng cao hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt giai đoạn xu toàn cầu diễn mạnh mẽ Kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc hoạch định sách tiền tệ, quản lý hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Công bố khoa học sinh viên từ kết nghiên cứu đề tài (ghi rõ tên tạp chí có) nhận xét, đánh giá sở áp dụng kết nghiên cứu (nếu có): Ngày tháng năm 2013 Sinh viên chịu trách nhiệm thực đề tài (ký, họ tên) v Nhận xét người hướng dẫn đóng góp khoa học sinh viên thực đề tài (phần người hướng dẫn ghi): Ngày …… tháng …… năm 2013 Xác nhận đơn vị Người hướng dẫn (ký tên đóng dấu) (ký, họ tên) vi BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM THÔNG TIN VỀ SINH VIÊN CHỊU TRÁCH NHIỆM CHÍNH THỰC HIỆN ĐỀ TÀI I SƠ LƯỢC VỀ SINH VIÊN: Ảnh 4x6 Họ tên: LÊ HUỲNH TẤN LONG Sinh ngày: 13 tháng 10 năm 1982 Nơi sinh: TP Bến Tre, Tỉnh Bến Tre Lớp: LK09A3 Khóa: 2009 - 2013 Khoa: Kinh tế luật Địa liên hệ: 46/11 Đường số 26, KP 5, P Hiệp Bình Chánh, Q Thủ Đức, TP HCM Điện thoại: 0909840995 Email: huynhlong82@gmail.com II QUÁ TRÌNH HỌC TẬP: * Năm thứ 1: Ngành học: Luật kinh tế Khoa: Kinh tế luật Kết xếp loại học tập: Giỏi * Năm thứ 2: Ngành học: Luật kinh tế Khoa: Kinh tế luật Kết xếp loại học tập: Giỏi * Năm thứ 3: Ngành học: Luật kinh tế Khoa: Kinh tế luật Kết xếp loại học tập: Giỏi * Năm thứ 4: Ngành học: Luật kinh tế Khoa: Kinh tế luật Kết xếp loại học tập: Giỏi Ngày Xác nhận đơn vị (ký tên đóng dấu) tháng năm 2013 Sinh viên chịu trách nhiệm thực đề tài (ký, họ tên) vii PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Hiện nay, phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa đạt thành tựu định Điều góp phần tạo nên môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển đầu tư, kinh doanh Trong đó, vốn yếu tố quan trọng định hiệu dự án; mà nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn đầu tư, kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro lẽ khơng phải khoản cho vay thu hồi mong muốn Điều thể qua tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng hầu hết ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tế đó, hồn thiện quy định pháp luật về bảo đảm tiền vay cần thiết; biện pháp bảo đảm quy định chặt chẽ giảm thiểu rủi ro cho NHTM cho vay Trong thời gian qua, hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm khơng ngừng hồn thiện, góp phần quan trọng vào việc tăng cường quản lý nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch dân có biện pháp bảo đảm hỗ trợ tích cực cho việc lành mạnh hóa thị trường vốn Tuy nhiên, trình áp dụng quy định xử lý tài sản bảo đảm tồn số bất cập thiếu văn quy phạm hướng dẫn chi tiết xử lý tài sản bảo đảm nên quan, tổ chức, cá nhân gặp lúng túng áp dụng pháp luật, bên nhận bảo đảm chưa có quyền chủ động tiến hành xử lý tài sản bảo đảm người nhận bảo đảm lạm dụng quyền gây thiệt hại đến lợi ích người bảo đảm… Từ lý tác giả lựa chọn đề tài “Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại – Thực trạng giải pháp” thường kéo dài (trên thực tế vụ kiện yêu cầu giải tài sản bảo đảm kéo dài tới năm thơng qua tất cấp xét xử), đó, nên tiến hành cho ngân hàng thương mại phép bán đấu giá tài sản cách cơng khai để tiết kiệm thời gian chi phí, trường hợp bên vay tiền cảm thấy bất hợp lý việc làm ngân hàng thương mại trái pháp luật khởi kiện tịa án Nghiên cứu bổ sung số quy định nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ như: quy định bảo vệ quyền kiểm soát tài sản quyền tài sản (đặc biệt quyền đòi nợ) bên nhận bảo đảm hay quy định hạn chế tài sản nhà dùng để chấp cho nhiều nghĩa vụ nhiều tổ chức tín dụng Luật Nhà ở… Vì mâu thuẫn, thiếu thống pháp luật giao dịch bảo đảm dẫn đến rủi ro pháp lý cản trở nhà đầu tư tiếp cận với thị trường vốn Việt Nam Bổ sung quy định xác định tư cách thành viên hộ gia đình, thống tên gọi nội dung việc người sử dụng đất dùng quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác Luật Đất đai 2003 Bộ luật Dân 2005 Có thể sửa đổi, bổ sung theo hướng ghi tên thành viên hộ gia đình lên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Khi có thay đổi thành viên hộ gia đình quan đăng ký quyền sử dụng đất cập nhật nội dung biến động lên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp Có thể nhận thấy bất động sản chiếm phần lớn số tài sản sử dụng làm tài sản bảo đảm tiền vay giá trị đặc thù Tư tưởng chung nhà lập pháp đề cao quyền thỏa thuận bên giao dịch bảo đảm cùa mình, tổ chức tín dụng có quyền cho vay khơng cần có bảo đảm tài sản có bảo đảm phần, Bộ luật Dân năm 2005 quy định rõ phép cầm cố chấp bất động sản, nhiên điều 114 Luật Nhà Ở lại quy định nhà chấp nơi tổng giá trị tài sản phải lớn tổng tài sản vay chấp tín dụng12 Đây bước lùi hệ thống pháp luật Việt Nam hạn chế nhiều 12 Điều 90 Luật nhà 53 giao dịch vay ngân hàng thương mại Theo đó, Luật Nhà Ở 2005 cần quy định theo hướng (i) nhà dùng bảo đảm nghĩa vụ nhiều nơi, (ii) ngân hàng cho vay khoản vay mà tổng tài sản vay giá trị tài sản bảo đảm Nghiên cứu bổ sung chế quan thi hành án tham gia vào trình thu giữ tài sản bảo đảm giai đoạn tiền tố tụng giúp bên nhận bảo đảm thu giữ kịp thời tài sản bảo đảm trường hợp bên bảo đảm không hợp tác, cố tình trốn tránh Tăng cường phối hợp, hỗ trợ quyền địa phương bên nhận bảo đảm việc thu giữ tài sản bảo đảm thực thủ tục chuyển quyền sử dụng, quyền sở hữu tài sản bảo đảm nhằm khắc phục tình trạng khó khăn, vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm Tòa án nhân dân tối cao, Bộ Tài nguyên Môi trường nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn việc áp dụng thống quy định pháp luật chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất để bảo đảm việc thực nghĩa vụ người khác chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất để bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho Tòa án nhân dân cấp, tổ chức cá nhân áp dụng thống pháp luật để tránh trường hợp số Tòa án tuyên hợp đồng vô hiệu Bên cạnh đó, để đảm bảo thống cách hiểu áp dụng luật, nên có hướng dẫn cụ thể trường hợp chấp, cầm cố tài sản bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh theo hướng yêu cầu bên phải đăng ký giao dịch bảo đảm (hoặc công chứng, chứng thực) thỏa thuận bảo lãnh biện pháp cầm cố, chấp đảm bảo nghĩa vụ bảo lãnh pháp luật yêu cầu tài sản phải tuân thủ thủ tục Ngoài ra, pháp luật cần quy định rõ ràng trách nhiệm tổ chức trị xã hội, phương thức để xử lý nợ trường hợp không thu lại nợ từ phái cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn Trong trường hợp cá nhân hộ gia đình nghèo khơng trả nợ khơng có tài sản để đảm bảo trả nợ, trách nhiệm trả nợ lúc cần thuộc tổ chức trị xã hội bảo đảm tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn Điều 54 kích thích NHTM tăng cường cho vay có bảo đảm tín chấp từ phát huy hiệu biện pháp mong muốn nhà lập pháp 3.1.2 Cải cách thủ tục hành Hiện nay, trình tự thủ tục giao dịch bảo đảm rườm rà, phức tạp tốn nhiều thời gian Chẳng hạn thủ tục xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Bên nhận bảo đảm phải chứng minh nhiều vấn đề trước đưa tài sản bảo đảm xử lý, chứng minh tính hợp pháp hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, tài sản bảo đảm tiền vay, chứng minh có vi phạm hợp đồng vi phạm pháp luật khác dẫn tới việc phải xử lý tài sản bảo đảm Điều làm nhiều thời gian gây khơng khó khăn cho ngân hàng, dẫn đến làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Do cần có quy định pháp luật đơn giản bớt thủ tục hành giao dịch bảo đảm, hay cho phép bên ký kết hợp đồng bảo đảm áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm thời gian nhanh nhất, tốn phải đảm bảo nguyên tắc khách quan, trung thực Rút ngắn thời hạn đăng ký giao dịch, tài sản quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm Đơn giản hố hồ sơ đăng ký, cung cấp thơng tin giao dịch bảo đảm Thống quy trình, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm với đăng ký hợp đồng, tài sản động sản tàu bay, tàu biển Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Minh bạch hoá thủ tục, quy định rõ giấy tờ, tài liệu thực đăng ký, xác định rõ trách nhiệm cán đăng ký Ngoài ra, để tạo điều kiện cho ngân hàng công tác thu hồi nợ, Nhà nước nên cho tổ chức tín dụng tự tổ chức đấu giá tài sản chấp thu hồi nợ vay, với giám sát tổ chức có thẩm quyền cho khách quan nhận gán nợ cần thiết, giúp cho tổ chức tín dụng chủ động thu hồi nợ vay nhanh Cần nâng cao vai trò trung tâm bán đấu giá tỉnh nước cách tạo cải tiến phương thức đấu giá, tạo điều kiện cho việc đấu giá tài sản 55 nhanh chóng , tỉnh, thành phố lớn có nhiều trung tâm tuỳ nhu cầu nơi để hỗ trợ cho việc xử lý tài sản thu hồi vốn Ngân hàng diễn mong chóng có hiệu Ngồi ra, cần đơn giản hố giấy tờ thủ tục không cần thiết tạo điều kiện để tài sản mua bán chuyển nhượng dễ dàng Chính phủ cần quy định thứ tự ưu tiên toán tổ chức tín dụng trường hợp tổ chức tín dụng nhận tài sản làm vật bảo đảm vay cho vay hợp vốn, tránh việc tranh giành kiện tụng tổ chức tín dụng có quyền lợi liên quan Chính phủ nên qui định tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng khơng phải nhiều tổ chức tín dụng Trong trường hợp tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn khách hàng, trường hợp có tài sản bảo đảm chung khoản vay hợp vốn tổ chức tự thoả thuận, phủ qui định người giữ tài sản bảo đảm thuê bên thứ ba giữ không nên quy định tài sản bảo đảm nhiều tổ chức tín dụng Thực tôt ngững cải cách pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận với hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm, đáp ứng tốt yêu cầu, số lượng giao dịch đời sống dân sự, kinh doanh Các nhà làm luật nên tập trung vào việc soạn thảo văn hướng dẫn thủ tục, việc áp dụng quy định pháp luật cách thống quan có liên quan Việc nhằm đảm bảo chế cho bên nhận chấp thực quyền, nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo đảm Làm phù hợp với hình thức pháp lý văn yêu cầu đặt Không nên quy định chi tiết vào nội dung thỏa thuận bên, nội dung khơng quy định bên thỏa thuận hợp đồng bảo đảm Ngoài nhà nước cần quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan hữu quan Thực tế, nhiều vụ kiện kéo dài ngân hàng không xử lý Hiện phương tiện giao thông khách hàng đem cầm cố Ngân hàng phải trao cho ngân hàng giấy tờ sở hữu cầm biên 56 chấp tài sản nên lưu hành tham gia giao thông vi phạm luật giao thông thường phải gặp nhiều rắc rối với cảnh sát giao thông Vậy đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp Bộ công an ban hành thơng tư liên tịch qui định biên chấp tài sản Ngân hàng có giá trị pháp lý lưu hành tham gia giao thông giấy tờ sở hữu nhằm tạo điều kiện cho việc bảo đảm tài sản ngân hàng thương mại dứt điểm tạo thêm điều kiện cho người vay vốn ngân hàng thực thành công phương án đầu tư họ để sớm hoàn trả vốn vay cho ngân hàng 3.1.3 Hoàn thiện quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm Xử lý tài sản bảo đảm hệ pháp lý hành vi không thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ bên bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích bên bảo đảm (chủ sở hữu tài sản), bên nhận bảo đảm (bên hưởng lợi từ việc xử lý tài sản bảo đảm) chủ thể khác có lợi ích liên quan (cơ quan nhà nước, người mua, người nhận chuyển nhượng tài sản bảo đảm tình) Do q trình xử lý tài sản bảo đảm dễ xảy tranh chấp, bất đồng lợi ích bên liên quan đến tài sản bảo đảm nên cần phải thiết lập hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm, có quy định xử lý tài sản bảo đảm thực đồng bộ, hoàn thiện Để kịp thời giải vướng mắc phát sinh trình xử lý tài sản bảo đảm, Bộ, ngành cần sớm ban hành Thông tư xử lý tài sản bảo đảm Hiện tại, thực Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP gặp nhiều khó khăn Thông tư hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm tập trung giải số hạn chế hoạt động xử lý tài sản bảo đảm như: vấn đề thu giữ tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm trường hợp có thay đổi trạng bên chấp người thứ ba đầu tư, chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm cho người mua, người nhận chuyển nhượng… Trong q trình hồn thiện pháp luật, quan nhà nước cần nghiên cứu, sửa đổi tổng thể, đồng quy định Bộ luật Dân năm 2005, Luật 57 Đất đai năm 2003 văn pháp luật có liên quan xử lý tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo quyền, lợi ích hợp pháp chủ nợ có bảo đảm hài hịa lợi ích với chủ thể khác có liên quan, cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau: Nghiên cứu, tiếp cận vấn đề bảo đảm thực nghĩa vụ dân giác độ nguyên lý vật quyền bảo đảm Việc tiếp cận lý thuyết cho phép bên nhận bảo đảm thực thi quyền xác lập tài sản bảo đảm phát sinh từ thỏa thuận hợp đồng bảo đảm ký kết, đồng thời giúp bên bảo đảm có khả tự xử lý khối tài sản bảo đảm thu hồi lợi ích thời gian nhanh với thứ tự ưu tiên toán cao trường hợp đăng ký quyền phát sinh từ việc nhận tài sản bảo đảm (đăng ký vật quyền bảo đảm) quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật Nghiên cứu áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn nhằm rút ngắn thời gian giải tranh chấp phát sinh trình xử lý tài sản bảo đảm, giảm chi phí xử lý tài sản bảo đảm, đồng thời giảm thiểu nguy rủi ro khoản nợ xấu tăng cao Thực tiễn cho thấy, bên nhận bảo đảm không quan tâm đến kết xử lý tài sản bảo đảm mà quan tâm đến thời điểm thu hồi vốn vay xử lý tài sản bảo đảm Hiện nay, có nhiều nước áp dụng quy trình tố tụng giản lược này, nhờ thời gian để tiến hành xử lý tài sản chấp nước so với nước dùng biện pháp xét xử khác Trong thời gian tới cần nghiên cứu, tham khảo kinh nghiệm số quốc gia giới việc áp dụng thủ tục rút gọn, nhằm đẩy nhanh trình tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Hiện nay, muốn áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời, theo quy định ngân hàng làm xong thủ tục yêu cầu, vòng ngày, Tòa án phải định áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời, thực tế có đến tuần không xong vụ Hay thời hạn đưa xét xử sơ thẩm vụ án bình thường tháng, phức tạp tháng, thực tế thường gấp lần số đó, nhiều lý Chính xem xét quy định thủ tục rút gọn trường hợp điều cần thiết 58 Quy định xác, tồn diện thứ tự ưu tiên toán chủ thể có quyền, lợi ích liên quan đến tài sản bảo đảm, góp phần đảm bảo tính an tồn pháp lý cho bên tham gia giao dịch bảo đảm Ngoài ra, Nhà nước cần xây dựng chế thi hành án dân hiệu quả, đảm bảo thực thi kết xử lý tài sản bảo đảm thời gian sớm với chi phí thấp nhất, từ tạo sở cho bên nhận bảo đảm thực quyền hợp pháp tài sản bảo đảm như: quyền thu giữ tài sản, quyền nhận tài sản bảo đảm, quyền bán tài sản bảo đảm… 3.2 Về phía ngân hàng thương mại Gặp rủi ro hoạt động tín dụng điều tránh khỏi ngân hàng TMCP Từ số phân tích khó khăn mà NHTM gặp phải việc cho vay có tài sản bảo đảm trình xử lý tài sản bảo đảm nêu cho thấy Ngân hàng cần có đổi định để nâng cao hiệu việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động cho vay NHTM 3.2.1 Hoàn thiện quy định bảo đảm tiền vay Sau Bộ luật dân 2005 ban hành có hiệu lực, có nhiều quy định vấn đề bảo đảm tiền vay Nhiều loại tài sản quy định đạt tiêu chuẩn để trở thành tài sản bảo đảm, nhiều loại hình giao dịch bảo đảm xuất thị trường pháp luật cơng nhận… Chính vậy, NHTM cần phải sửa đổi văn nội có liên quan để theo kịp với thị trường thay đổi hệ thống pháp luật Việc ban hành “Quy chế đảm bảo tiền vay” bảo đảm tính pháp lý cho hợp đồng bảo đảm tiền vay Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm xảy tranh chấp xử lý tài sản bảo đảm Ngoài sở để nhân viên ngân hàng áp dụng vào quy trình nghiệp vụ từ việc thẩm định tài sản đảm bảo xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Một số ngân hàng ban hành quy chế bảo đảm tiền vay khơng cịn phù hợp với quy định Do đó, ngân hàng cần 59 rà soát văn sửa đổi bổ sung cho phù hợp với thực tiễn quy định pháp luật hành 3.2.2 Mở rộng sách tín dụng Để giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, ngân hàng TCTD thường ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng lâu năm khách hàng ngân hàng có sẵn tin tưởng với nhau, ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, hạn chế khơng hồn tồn tốt cho ngân hàng TCTD Sự động thị trường làm xuất nhiều loại hình doanh nghiệp, nhà sản xuất Đặc biệt, sau Việt Nam gia nhập WTO, việc mở rộng phạm vi khách hàng hoàn toàn cần thiết Khách hàng cho ngân hàng, TCTD không nằm gọn danh sách khách hàng lâu năm Việc mở rộng danh sách khách hàng cấp tín dụng, giúp ngân hàng, TCTD mở hội để tiếp cận tối đa thị trường động nay, tạo điều kiện để nâng cao ảnh hưởng thân ngân hàng, TCTD tới thị trường tiền tệ nước quốc tế 3.2.3 Quy định trách nhiệm nâng cao trình độ độ ngũ cán Thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động quan trọng q trình cấp tín dụng ngân hàng (cho khách hàng vay) Kết công tác thẩm định giúp ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng vay Việc thẩm định tốt, xác giá trị tài sản bảo đảm giúp ngân hàng xác định rõ hạn mức cho vay khách hàng vay Nếu cán thẩm định khơng cẩn thận thẩm định tình trạng tài sản bảo đảm có hay khơng có tranh chấp, tài sản chung hay tài sản riêng xác định khơng giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý tài sản bảo đảm sau không thu hồi đủ khoản nợ, dẫn đến làm tăng tỉ lệ nợ xấu Việc quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín Bên cạnh đó, cần quy định trách nhiệm nhân viên thực việc công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay đăng ký giao dịch bảo đảm cần thiết có nhiều trường hợp nhân viên cấu kết với khách hàng 60 đơn vị công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm thực hồ sơ không đảm bảo mặt pháp lý chủ thể hợp đồng chưa chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản có tranh chấp… Việc quy định trách nhiệm cán ngân hàng thực theo quy định bồi thường thiệt hại trường hợp việc vi phạm cán ngân hàng dẫn đến hậu ngân hàng không thu hồi nợ Công tác thẩm định trước cho vay cán tín dụng quan trọng ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ thân ngân hàng Các NHTM cần tiếp tục nâng cao chất lượng giai đoạn thẩm định trước cho vay mà phương pháp nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng, nhân viên thẩm định Thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý tài sản bảo đảm nguyên nhân công tác thẩm định tín dụng thiếu xác Ví dụ: Khi cán tín dụng thẩm định khơng kỹ khoản vay, khơng xác minh xác mối quan hệ khách hàng vay vốn bên bảo đảm… xử lý tài sản bảo đảm, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Với khoản vay có tài sản bảo đảm bất động sản, cán tín dụng cần xem xét khía cạnh như: định giá xác bất động sản, xem xét bất động sản có nằm quy hoạch nhà nước hay không … Với khoản vay có tài sản bảo đảm động sản, cán tín dụng cần xác định giá trị động sản, xác định hồ sơ giấy tờ mà khách hàng giao nộp cho ngân hàng hồ sơ, giấy tờ gốc, khơng có lừa đảo… Với khoản vay có bảo đảm bên thứ ba, cán tín dụng cần xác minh rõ quan hệ khách hàng vay bên bảo đảm, khả thực nghĩa vụ thay bên bảo đảm… Ngoài ra, việc thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác pháp chế, cán tín dụng, cán kiểm soát rủi ro, kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặc biệt kỹ giao kết, thực hợp đồng bảo đảm quản lý, xử lý tài sản bảo đảm Điều 61 góp phần hạn chế số sai sót khâu soạn thảo hợp đồng công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm 3.2.4 Thực đầy đủ bước quy trình cho vay Với tâm lý có tài sản bảo đảm cho việc thực hợp đồng tín dụng, ngân hàng TCTD nói chung thường tin tưởng vào tài sản bảo đảm mà không đặt nhiều quan tâm vào tình hình tài chủ đầu tư vay vốn tính khả thi dự án vay vốn Sự lơ là, thiếu thận trọng nguyên nhân gây rủi ro lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Những rủi ro khơng xảy cho vay, ngân hàng trọng công tác thẩm định khách hàng Thực chất, việc sử dụng tài sản bảo đảm biện pháp dự phịng trường hợp khách hàng vay khơng thực nghĩa vụ trả nợ, hay dự án vay vốn hiệu xảy rủi ro, tổn thất nằm ngồi khả dự đốn ngân hàng Chính vậy, TCTD cần tn thủ đầy đủ bước quy định quy trình cho vay có tài sản bảo đảm ngân hàng ban hành quy chế cho vay Việc thực đầy đủ bước quy trình cho vay góp phần hạn chế rủi ro cho vay NHTM tránh trường hợp ngân hàng giải ngân trước hoàn tất thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm 3.2.5 Nâng cao lực công ty quản lý nợ khai thác tài sản Căn vào tình hình giá trị tài sản tồn đọng khả công ty, ngân hàng chuyển giao tài sản tồn đọng cho cơng ty hình thức ủy thác sở hợp đồng chuyển nhượng theo thỏa thuận Công ty mua bán khai thác tài sản bảo đảm giúp ngân hàng thu hồi vốn khai thác sử dụng tài sản tồn đọng có hiệu quả, giải tỏa nhanh tài sản bảo đảm đóng băng ngân hàng Cần phát triển sở vật chất nguồn nhân lực để cơng ty thực có hiệu hoạt động như: tiếp nhận, quản lý tài sản bảo đảm nợ vay (tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, tài sản gán nợ, tài sản Toà án giao cho Ngân hàng theo định, án…) liên quan đến khoản nợ để xử 62 lý, thu hồi vốn nhanh nhất; chủ động bán tài sản bảo đảm nợ vay thuộc quyền định đoạt Ngân hàng theo giá thị trường (giá bán tài sản cao thấp giá trị nợ tồn đọng) theo hình thức phù hợp với quy định pháp luật; xử lý tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp thích hợp: cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản để bán, cho thuê, khai thác kinh doanh, góp vốn, liên doanh tài sản để thu hồi nợ 63 KẾT LUẬN Với chức trung gian tín dụng, hoạt động NHTM TCTD đóng vai trị quan trọng việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tổ chức kinh tế Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, quan, cá nhân … sử dụng nguồn vốn vay, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh tế, góp phần kích thích q trình ln chuyển vốn tồn xã hội thúc đẩy q trình tái sản xuất Hiện nay, cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Trong trình cho vay để đảm bảo thu hồi vốn lãi việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay điều tất yếu đặc biệt biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản nhận cầm cố, chấp Nhưng trình áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, NHTM gặp số khó khăn, đặc biệt vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Điều xuất phát từ việc pháp luật số hạn chế quy định giao dịch bảo đảm tiền vay số nguyên nhân chủ quan từ phía cán ngân hàng Trong năm qua, pháp luật giao dịch bảo đảm bước hồn thiện thực có hiệu thực tế, góp phần tạo lập hành lang pháp lý an tồn cho q trình ln chuyển dịng vốn, từ hạn chế tranh chấp, giúp nâng cao chất lượng mơi trường kinh doanh trì ổn định kinh tế Tuy nhiên, số tồn lĩnh vực số lượng trường hợp rủi ro cho vay có bảo đảm ngày tăng, gây thiệt hại kinh tế, ảnh hưởng đến an ninh trật tự số địa phương tác động tiêu cực đến vận động, phát triển lành mạnh thị trường tín dụng, thị trường vốn nước ta Thực tế cho thấy cần bãi bỏ quy định có mâu thuẫn, chồng chéo đồng thời sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật hành để tạo điều kiện cho NHTM tăng dư nợ tín dụng dựa biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Đặc biệt quy định xử lý tài sản đảm bảo cần sửa đổi theo hướng đảm bảo quyền pháp luật thừa nhận bên nhận bảo đảm như: 64 quyền thu giữ tài sản, quyền nhận tài sản bảo đảm, quyền bán tài sản bảo đảm… Bên cạnh việc NHTM cần ban hành văn nội để hướng dẫn cán Ngân hàng trình thực nghiệp vụ có liên quan đến biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Đồng thời cần quy định rõ trách nhiệm cá nhân trường hợp có sai phạm dẫn đến việc ngân hàng khơng thể thu hồi nợ thẩm định không giá trị tài sản đảm bảo, không thực quy trình cơng chứng, chứng thực đăng ký gia dịch bảo đảm Một vấn đề khác không phần quan trọng việc ngân hàng cần nâng cao lực cán để áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản cách có hiệu góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VĂN BẢN PHÁP LUẬT NƯỚC CỘNG HÒA XHCN VIỆT NAM Bộ luật Dân năm 2005 Bộ luật Dân năm 1995 Bộ luật Tố tụng Dân năm 2005 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật đất đai năm 2003 Luật Quản lý thuế 2006 Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Nghị định 83/2010/ NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm 10 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 11 Nghị 35/2000/QH10 thi hành luật nhân gia đình 12 Nghị số 02/2000/NQ-HĐTP hướng dẫn áp dụng số quy định Luật Hôn nhân gia đình năm 2000 13 Nghị định số 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đất đai 14 Thông tư liên tịch số 05/2007/TTLT-BTP-BXD-BTNMT-NHNN ngày 21/5/2007 hướng dẫn số nội dung đăng ký chấp nhà 15 Thông tư 157/2007/TT-BTC ngày 24/12/2007 hướng dẫn cưỡng chế thi hành định hành thuế 16 Thơng tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 17 Bộ luật Dân Pháp (Code de Civil) 18 Bộ luật Dân Ba Lan 66 SÁCH, BÁO VÀ TẠP CHÍ Giáo trình Luật Dân (2008) - Trường Đại học Luật Hà Nội - Nhà xuất công an nhân dân (Tập & 2) Giáo trình Luật Ngân hàng (2010) - Khoa Luật Thương mại trường Đại học Luật TP.HCM - Nhà xuất Đại học quốc gia TP HCM Lê Thị Thu Thủy (2006) - Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng - Nhà xuất Tư pháp Đỗ Hồng Thái (2007) - Những vấn đề cần quan tâm nghị định giao dịch bảo đảm – tạp chí ngân hàng 09/2007 Nguyễn Văn Tuyết (2010) - Ðặc điểm pháp lý mối quan hệ hiệu lực hợp đồng chấp tài sản với hợp đồng tín dụng hoạt động tín dụng cho vay TCTD, Tạp chí Ngân hàng số 17/2010 Trần Thị Thụy Anh (2006) - Luận văn thạc sĩ luật học: Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay TCTD- Thực trạng hướng hoàn thiện - Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Vũ Nam - TP Hồ Chí Minh Prof Royston Miles Goode, Legal problems of credit and security, Oxford University Cảnh báo rủi ro giao dịch bảo đảm (14/05/ 2012) - Website điện tử Bộ Tư Pháp, download địa http://moj.gov.vn/ ct/tintuc/lists/nghin%20cu%20trao%20i/view_detail.aspx?ItemID=4489 ngày 15/11/2012 Nguyễn Hồi (03/10/2012), Khó xử lý tài sản bảo đảm, Báo điện tử vneconomy, download địa http://vneconomy.vn/ 20121002113343756P0C6/kho-nhu-xu-ly-tai-san-bao-dam.htm ngày 12/11/2012 10 Nghi Thu (19/09/2012), Xử lý nợ xấu Việt Nam kinh nghiệm Nhật Bản, truy cập địa http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doiBinh-luan/Xu-ly-no-xau-o-Viet-Nam-va-kinh-nghiem-cua-NhatBan/14065.tctc ngày 15/12/2012 67 ... ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT PHÁP LUẬT VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Mã số đề tài Thuộc nhóm ngành khoa. .. tiền vay ngân hàng thương mại giao dịch có bảo đảm tài sản Bảo đảm tiền vay không tài sản: phương thức bảo đảm tiền vay mà khoản vay không bảo đảm tài sản Ở ngân hàng thương mại chọn lựa khách hàng. .. quát chung giao dịch bảo đảm tiền vay Trong phần đề tài đưa số khái niệm liên quan đến giao dịch bảo đảm pháp luật nước ta vai trị hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng áp