Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại việt nam nghiên cứu khoa học

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN CẤP TRƯỜNG 2013 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Thuộc nhóm ngành khoa học: KINH TẾ TP.HCM, 04/2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN CẤP TRƯỜNG 2013 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Thuộc nhóm ngành khoa học: KINH TẾ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Nguyệt Nga (1054032416)( trưởng nhóm ) Nam, Nữ: Nữ Nguyễn Thị Phương Thảo (1054032652) Nguyễn Thị Phương Thảo (1054032653) Dân tộc: Kinh Lớp, khoa: lớp TNOF, khoa Tài chính-Ngân hàng Năm thứ: Ngành học: ngành Tài – Ngân hàng Người hướng dẫn: ThS Phan Ngọc Thùy Như TP.HCM, 04/2013 /Số năm đào tạo: MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CVTD 1.1 Các vấn đề chung cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.1.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 1.1.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 10 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 11 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 12 2.1 Mơ hình tín dụng số nước phát triển 12 2.1.1 Mô hình Hợp tác xã tín dụng Singapore 12 2.1.2 Mơ hình chấm điểm tín dụng Mỹ 14 2.1.3 Bài học kinh nghiệm rút 17 ` 2.2 Môi trường phát triển cho vay tiêu dùng Việt Nam 18 2.2.1 Tình hình kinh tế đất nước 18 2.2.2 Chinh sách Nhà nước 19 2.2.3 Tổng thu nhập quốc nội GDP 20 2.2.4 Lãi suất cho vay tiêu dùng 23 2.2.5 Tỉ lệ lạm phát 24 2.2.6 Cơ cấu dân số 25 2.2.7 Thu nhập bình quân đầu người 26 2.2.8 Trình độ dân cư 27 2.2.9 Thói quen 27 2.2.10 Nhu cầu tiêu dùng người dân 29 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 30 2.3.1 Thị trường hàng tiêu dùng Việt Nam 31 2.3.1.1 Thị trường bất động sản 31 2.3.1.2 Thị trường xe 32 2.3.1.3 Nhu cầu du lịch 33 2.3.1.4 Nhu cầu học 33 2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM 35 2.3.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM 35 2.3.2.2 Thực trạng hoạt động 38 2.3.2.2.1 Thủ tục cho vay 39 ` 2.3.2.2.2 Lãi suất 40 2.3.2.2.3 Hạn mức tín dụng 41 2.3.2.2.4 Cung cấp dịch vụ 41 2.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín khác 43 2.4.1 Cho vay tiêu dùng cơng ty tài 43 2.4.2 Cho vay tiêu dùng thị trường “ Chợ đen” 45 2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 49 2.5.1 Nhóm tiêu định lượng 49 2.5.2 Nhóm tiêu định tính 56 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng theo mô hình SWOT 60 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG Ở CÁC NHTM Ở VIỆT NAM 67 3.1 Giải pháp 67 3.2 Định hướng phát triển 70 ` DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục biểu đồ - Hình 2.1 Tăng trưởng cho vay, % thay đổi so với kỳ năm trước 13 - Hình 2.2 Biểu đồ biểu thể dư nợ tín dụng Hoa Kỳ 16 - Hình 2.3 Biểu đồ thể tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam, Singapore Mỹ giai đoạn 2008-2012 22 - Hình 2.4 Biểu đồ sát nhu cầu vay chi tiêu người tiêu dùng.( kết chạy SPSS) 28 - Hình 2.5 Biểu đồ khảo sát lựa chọn nơi vay khách hàng ( SPSS) 30 - Hình 3.1 Biểu đồ mục đích vay tiêu dùng khách hàng 71 - Hình 3.2 Biểu đồ yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu VTD khách hàng 73 Danh mục bảng - Bảng 2.1 Tín dụng tiêu dùng Mỹ 15 - Bảng 2.2 GDP Việt Nam, Singapore Mỹ giai đoạn 2008-2012 21 - Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam, Singapore Mỹ giai đoạn 20082012 21 - Bảng 2.4 Quan tâm lãi suất ( kết chạy SPSS) 23 - Bảng 2.5 Lãi suất Việt Nam từ 2008 đến 23 - Bảng 2.6 Thu nhập bình quân đầu người theo tỷ giá hối đoái Việt Nam, Singapore, Mỹ 2010-2012 26 - Bảng 2.7 Khảo sát nhu cầu vay chi tiêu người tiêu dùng.( kết chạy SPSS) 27 ` - Bảng 2.8 Khảo sát lựa chon nơi vay khách hàng.( kết chạy SPSS) 30 - Bảng 2.9 Thủ tục cho vay NHTM ( SPSS) 39 - Bảng 2.10 Khảo sát ý kiến lãi suất NHTM ( kết chạy SPSS) 41 - Bảng 2.11 Khảo sát vể nguyên nhân chọn nơi vay ( kết chạy SPSS) 48 - Bảng 3.1 Mục đích vay tiêu dùng 71 ` DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại VTD : Vay tiêu dùng ` BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM THÔNG TIN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Thông tin chung: - Tên đề tài: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM - Sinh viên thực hiện: - Lớp: TNOF Nguyễn Thị Nguyệt Nga 1054032416 Nguyễn Thị Phương Thảo 1054032653 Nguyễn Thị Phương Thảo 1054032652 Khoa:Tài Ngân hàng Năm thứ: Số năm đào tạo: - Người hướng dẫn: Cô Phan Ngọc Thùy Như Mục tiêu đề tài: Môi trường kinh tế xã hội Việt Nam có đủ điền kiện để ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Đặc biệt giai đoạn nay, ngân hàng đối mặt với vấn đề nợ xấu lớn từ doanh nghiệp mà nguồn lợi chủ yếu từ tín dụng mà từ lâu ngân hàng tập trung phát triển lại khiến ngân hàng phải “lao đao” Đã đến lúc ngân hàng thương mại nước ta nên quan tâm nhiều dịch vụ cho vay tiêu dùng đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng được mở rộng phát triển, cho vay tiêu dùng nước khác điển Mỹ Singapore chứng minh điều Chính điều đó, chúng tơi sâu tìm hiểu mơ hình tín dụng tiêu dùng Mỹ Singapore để liên hệ vận dụng vào thực tiễn cho vay tiêu dùng Việt Nam Tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác để so sánh ưu điểm hạn chế ngân hàng trình cung cấp dịch vụ Kết luận đưa phương pháp định hướng phát triển cho vay tiêu dụng ngân hàng thương mại Việt Nam ` Tính sáng tạo: Chủ đề kinh tế, hoạt động ngân hàng đề tài nóng bỏng, thu hút quan tâm, tìm hiểu nhiều người Đặc biệt lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại được nhiều sinh viên tìm hiểu có nhiều đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng Sacombank”, ” Nâng cao hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ” hay “ Rủi ro tín dụng- đặt vấn đề nghiên cứu”…Bên cạnh đó, mảng tìn dụng tiêu dùng phổ biến nước phát triển lại loại hình dịch vụ mẻ Việt Nam Do đó, chúng tơi khơng tìm hiểu tín dụng nói chung hay tín dụng nói riêng ngân hàng chúng tơi tìm cụ thể dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam Lĩnh vực mà quan tâm vừa tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại vừa cụ thể loại dịch vụ ngân hàng, dịch vụ cho vay tiêu dùng Kết nghiên cứu: Thông qua q trình nghiên cứu, có nhìn tổng quan môi trường phát triển cho vay tiêu dùng Việt Nam với thuận lợi khó khăn hiểu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Học hỏi được thêm mơ hình cho vay tiêu dùng nước bạn Cung cấp thông tin nhu cầu tiêu dùng người dân, nhận định người dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Đưa giải pháp giúp cho dịch vụ cho vay tiêu dùng mở rộng phát triển ngân hàng thương mại Đóng góp mặt kinh tế - xã hội, giáo dục đào tạo, an ninh, quốc phòng khả áp dụng đề tài: Những kết nghiên cứu đóng góp tích cực cho ngành ngân hàng lĩnh vực cho vay doanh nghiệp khơng cịn đem lại an toàn lợi ` - Hoạt động CVTD góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao đời sống người dân từ thúc đẩy kinh tê- xã hội ngày phát triển ❖ Điểm yếu (Weaknesses): Một là, hạn mức cho vay tiêu dùng chưa linh động Theo quy chế nhiều NHTM mỡi khoản vay khơng được vượt 70% tổng chi phí phương án mua săm, tiêu dùng không vượt phần trăm tài sản đảm bảo( thường 70%) Khoản vay không tạo được động lực khuyến khích thu hót khách hàng có thu nhập cao (> 15 trđ/ tháng), có TSĐB tố, có uy tín xã hội có nhu cầu vay khoản tiền lớn Nếu quy định được sử dụng linh động làm tăng thu nhập cho chi nhánh mà không tăng mức rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu Hai là, phương châm hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng, thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phần lớn cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phiếu góp vốn Rõ ràng, cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thật đa dạng, ngân hàng chưa khai thác hết tiềm thị trường Ba là, thời hạn giải khoản vay, từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân nhiều NHTM dài (như EximBank với sản phẩm cho vay 24 giờ) Bốn là, tín dụng tiêu dùng thoát khỏi mục đích tiêu dùng cá nhân, nên xuất thuật ngữ hay khái niệm rộng hơn, tín dụng phi sản xuất Ngồi tình trạng nói không ít khoản vay mà số tiền thực tế được sử dụng mua cổ phiếu NHTMCP khác, doanh nghiệp mỗi đợt tăng vốn điều lệ hay gia tăng tỷ lệ sở hữu vốn cổ phần doanh nghiệp Tiền vay hợp đồng tín dung thể đầu tư cho xuất kinh doanh, hay cho mua sắm, sửa chữa nhà ở, phương tiện sinh hoạt có giá trị lớn, thực chất đầu tư vào bất động sản, đầu tư vào lĩnh vực rủi ro khác ` 62 Năm là, ngân hàng thương mại Việt Nam khắt khe điều kiện cho vay tiêu dùng: Đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng số điều kiện: có KT3, thu nhập hàng tháng phải từ 5triệu đồng trở lên, không được nhà thuê, kể trường hợp có nhà cho thuê thuê lại nhà khác để ở…Một số ngân hàng lại hạn chế đếm mức tối đa khoản vay tiêu dùng từ chối giải ngân Sáu là, quy trình cho vay tiêu dùng đặc biệt khoản vay có quy mơ lớn, khơng có tài sản đảm bảo đơi phải nhiều thời gian, khách hàng bị vấn nhiều công tác thẩm định khoản cho vay tiêu dùng thường phức tạp, cán thẩm định qúa chặt chẽ đặc biệt trình tái thẩm định khoản vay từ 300 triệu trở lên nhiều thời gian, qua nhiều cấp phê duyệt nên không đáp ứng kịp thời được nhu cầu vay vốn khách hàng Điều làm tăng thêm âm lý e dè ngại vay người dân ❖ Cơ hội (Opportunities): - Cam kết Chính phủ Việt Nam tài vững mạnh, cam kết bảo hộ thị trường Báo cáo Bộ Kế hoạch Đầu tư tình hình kinh tế xã hội năm 2012 định hướng phát triển cho năm 2013 trình Ủy ban Kinh tế Quốc hội dự báo tốc độ tăng trưởng GDP 5,5%, tổng kim ngạch xuất đạt 124,3 tỉ USD, tăng 10% so với 2012 - Nhu cầu tiêu dùng kinh tế gia tăng mạnh mẽ - Dân số Việt Nam 85,8 triệu người, với cấu dân số trẻ: lực lượng lao động chiếm khoảng 2/3 dân số Mặt khác, có nhu cầu lớn hàng tiêu dùng khách hàng khơng có đủ khả tài chính Theo đánh giá Techcombank, nhu cầu khách hàng sản phẩm gia dụng TV, tủ lạnh, máy giặt, xe máy… lớn phát triển nhanh chóng kinh tế tốc độ cải thiện mức sống Tuy nhiên, khơng phải có khả tài chính để đáp ứng nhu cầu Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác ` 63 Tín dụng tiêu dùng giúp họ có được sống ổn định từ cịn trẻ, bằng việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Các lĩnh vực có tiềm phát triển: + Ơ tơ: Với đà tăng trưởng kinh tế lộ trình giảm thuế gia nhập WTO chắc chắn nhu cầu mua ô tô tiếp tục tăng mạnh thời gian tới + Nhà đất: theo quy hoạch tổng thể định hướng phát triển đô thị đến năm 2020 dân số đô thị chiếm 45% dân số nước, dẫn đến nhu cầu nhà ở thành phố trung tâm tăng cao + Lĩnh vực du học: với nâng cao mức sống dân trí, nhu cầu nhập dịch vụ du học tăng cao, nhu cầu vay vốn để du học theo tăng - Cơ chế chính sách có thay đổi có tác động tích cực đến việc phát triển cho vay tiêu dùng: Từ năm 2008, lạm phát tăng cao lãi suất biến động mạnh, ngân hàng thương mại thắt chặt cho vay tiêu dùng Sau nhiều khuyến nghị từ chuyên gia, tổ chức ngồi nước, ngày 23/1/2009, Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Đồng Tiến ký ban hành Thông tư số 01/2009/TT-NHNN, hướng dẫn lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Văn thức tạo điều kiện để ngân hàng thương mại nối lại thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động bị siết chặt nửa năm trước - Cơ sở vật chất kĩ thuật, trình độ chun mơn hệ thống ngân hàng ngày được nâng cao hoàn thiện giúp cho ngân hàng đánh giá khách hàng , kiểm sốt khoản vay tốt - Các chương trình kích cầu hỡ trợ doanh nghiệp Chính phủ được triển khai đồng loạt mạnh mẽ, tạo hiệu ứng tích cực cho phát triển kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Ngồi ra, gói hỡ trợ lãi suất Chính phủ cho doanh nghiệp cá nhân sản xuất được áp dụng giúp cho ` 64 ngân hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mạnh dạn việc cho vay vay ❖ Nguy (Threats): - Kinh tế giới chưa hồi phục hoàn toàn sau khủng hoảng kinh tế 2008 - 2009, bất ngờ xảy lại kéo dài thời gian tới với biến động rủi ro khó lường trước được Vì vậy, mà ngân hàng tổ chức tài lớn giới phải gánh chịu quy định ngặt nghèo hơn, khiến tốc độ tăng trưởng doanh thu lợi nhuận bị giảm sút - Quy trình quản trị NHTM chưa phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực Quốc tế, tính minh bạch cịn thấp Khả hấp thụ vốn kinh tế Việt Nam nói chung khu vực ngân hàng nói riêng cịn thấp, phần ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng - Các ngân hàng lớn Quốc tế khu vực ANZ, HSBC, Citibank diện ngày mạnh mẽ có cạnh tranh với ngân hàng Việt Nam Các tổ chức mạnh sản phẩm dịch vụ, kinh nghiệm, chuyên nghiệp nguồn vốn tạo nên thách thức lớn cho tổ chức tài chính nước - Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng chưa rộng khắp, chủ yếu tập trung Hà Nội, TP HCM số thành phố lớn khác Ở nhiều nước châu Âu thành phố lớn châu Á, bình quân từ 1.000 đến 1.500 dân có chi nhánh NHTM để phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ (tín dụng tiêu dùng) - Mặc dù nhu cầu vay tiêu dùng không nhỏ số lượng người tiêu dùng đáp ứng được yêu cầu vay vốn ít Nguyên nhân người tiêu dùng khơng có hộ khơng chứng minh được nguồn thu Lãi suất cho vay tiêu dùng mức cao: phổ biến mức 16 - 21% điều kiện cho vay ngặt nghèo Một số cơng ty tài chính có “cửa" vay thơng thống lãi suất lên tới… 30%, khơng phải khách hàng đủ điều kiện tiếp cận vốn ` 65 - Hệ thống quản lý thông tin cá nhân phát triển, phần tâm lý e ngại tiết lộ thông tin người dân dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn việc tiếp cận thông tin cá nhân khách hàng - Mơi trường pháp lý chưa hồn thiện: số quy định pháp luật chế quản lý nhiều lĩnh vực ví dụ thủ tục cấp sổ đỏ, cấp đăng kí xe tơ…cịn khó khăn, phức tạp, gây tâm lý e ngại cho người tiêu dùng khó khăn cho ngân hàng việc xác định tài sản đảm bảo - Môi trường kinh tế chưa thực phát triển ổn định: giá hàng hóa, nhà đất, tơ thay đổi biến động liên tục Lãi suất lên xuống thất thường, khoản vay tiêu dùng chủ yếu trung dài hạn - Môi trường VH-XH: + Tâm lý người dân e ngại vay nợ ngân hàng, thường vay anh em họ hàng ngồi chợ đen + Thói quen dùng tiền mặt mà chưa quen toán bằng thẻ, qua Internet Ít doanh nghiệp trả lương qua tài khoản (trong điều kiện bắt buộc với số hình thức cho vay) ` 66 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG Ở CÁC NHTM TẠI VIỆT NAM 3.1 Giải pháp 3.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng Một ngân hàng thu hút được khách hàng khơng hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động mỗi ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi lược kinh doanh dụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Lãi suất cơng cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn họ quan tâm đến tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng, vừa tạo lợi nhuận cho NH Nắm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, ví dụ: chính sách ưu đãi khách hàng theo dịch vụ, dịch vụ mức ưu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba 3.1.2 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Với mục tiêu nâng cao uy tín thương hiệu NH thu hút được khách hàng phát triển được mặt họat động kinh doanh toàn hệ thống nên tổ chức thực hoạt động quảng cáo tiếp thị cách chuyên nghiệp hoá với cộng tác chuyên gia,để đa dạng hố hoạt động quảng cáo, tiếp thị hình thức để khuyếch trương hinh ảnh Ngân hàng vững tổ chức, lành mạnh tài chính, hướng tới khách hàng phục vụ với dịch vụ trọn gói, thuận tiện nhất, ưu đãi phong cách phục vụ tốt ` 67 Chính để thu hút được ý, quan tâm người dân sản phẩm mình, ngân hàng cần xây dựng chiến dịch quảng cáo hình thức panơ, áp phích, tờ rơi, phương tiện thông tin đại chúng báo chí, đài phát thanh, truyền hình, website, email, internet Đối với chương trình quảng cáo truyền hình, đài phát nên ngắn gọn dễ hiểu để giảm chi phí đạt hiệu mong muốn Đối với chương trình quảng cáo tờ rơi, báo chí cần tạo được ấn tượng mạnh, đẹp mắt dễ nhớ 3.1.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên NH Một yếu tố khác không phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên để ln tạo cảm giác hài lịng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ được đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ NH được xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHTM Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắc chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng được cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng được nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm được điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững được hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có được phẩm chất lực để thực cơng việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ ` 68 phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, được đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây chính tầm nhìn mỡi cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có được dự đốn chính xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức được điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn được cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút được đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.1.4 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt ` 69 cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn toán chính lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắc chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Hơn nữa, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, NH nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.2 Định hướng phát triển 3.2.1 Nắm bắt nhu cầu chi tiêu từ khách hàng Đời sống ngày được nâng cao bên cạnh phát triển khoa học công nghệ.Nhu cầu người ngày đa dạng, người dân ngày không vay tiêu dùng để phục vụ sinh hoạt, cho học hay mua sắm nhà cửa, xe cộ Nếu NH có gói sản phẩm truyền thống không đáp ứng được nhiều nhu cầu phát sinh vơ tình bỏ lượng khách hàng đáng kể ` 70 Bảng 3.1: Mục đích vay tiêu dùng muc dich vay Frequenc Valid Cumulative y Percent Percent Percent 43 21.5 22.1 22.1 cho di hoc 14 7.0 7.2 29.2 mua nha, xe 59 29.5 30.3 59.5 cho vay lai 3.5 3.6 63.1 Khac 72 36.0 36.9 100.0 Total 195 97.5 100.0 Missing System 2.5 Total 200 100.0 Valid phuc vu sinh hoat Hình 3.1 Biểu đồ mục đích vay tiêu dùng khách hàng ` 71 Theo khảo sát 200 khách hàng có tới 72 khách hàng (36%) cho biết, mục đích vay họ nhằm phục vụ nhu cầu khác: sửa chữa nhà, cưới hỏi, đầu tư,… Vì vậy, NH cần mở rộng đa dạng gói sản phẩm CVTD Đồng thời để phát triển quy mô, NH cần theo sát thường xuyên khảo sát để phát nhu cầu mới: Mở trang web, thu thập thông tin trọng đến ý kiến kiến nghị khách hàng 3.2.2 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác triển khai sản phẩm Và vậy, ngân hàng có được nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp (lãi suất tiền gửi VND 0.3%/tháng) rẻ nhiều so với việc huy động bằng tiền gửi tiết kiệm dân cư 3.2.3 Phát triển mở rộng đối tượng cho vay So với nước phát triển kinh tế Việt Nam non yếu Kinh tế nhiều biến động khả chống đỡ rủi ro chưa tốt nên việc hỗ trợ CVTD với lãi suất cực thấp Singapore điều khó thực Do đó, NHTM hạ lãi suất cho phù hợp với nhu cầu vay trả nợ vay khách hàng NHTM cần phối hợp với quỹ hỗ trợ để giảm chi phí đến mức đưa mức lãi suất phù hợp Bên cạnh đó, học tập mơ hình chấm điểm tín dụng Mỹ, NHTM Việt Nam cần trọng việc nâng cao chất lượng mô hình chấm điểm tín dụng tính tốn số điểm tín dụng mỗi khách hàng để đưa hạn mức tín dụng với mức lãi suất hợp lý Hiện nay, NH chủ yếu cho vay đối tượng chứng minh được thu nhập hàng tháng chủ yếu người có thu nhập ổn định: công nhân viên nhà nước số tiền trả được trừ vào lương hàng tháng Trong nước ta nước nơng nghiệp, phận nơng dân chiếm phần lớn thị phần Trong thời gian tới, NH cần nới rộng đối tượng cho vay: nông dân, nhà buôn, ngư dân, thợ thủ công,… Những người thu nhập không ổn định Họ không chứng minh được thu nhập hàng tháng ` 72 có nhu cầu vay NH cấp tín dụng cho họ để giảm rủi ro, NH yêu cầu tài sản chấp cầm cố chứng từ,… 3.2.4 Nới lỏng lãi suất cho vay Khi tìm đến NH dù với mục đích khách hàng ln quan tâm đến lãi suất Mục đích vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trả dần bằng nguồn thu nhập tương lai Do lãi suất vay cao, khách hàng khơng đáp ứng được họ hỗn lại việc chi tiêu tìm nguồn vay với chi phí thấp Thực tế việc định lãi suất cho vay NH đơn giản Lãi suất cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều nhân tố, quan trọng chính sách nhà nước, khả trả nợ khách hàng mức độ rủi ro NH nhận định Nếu NH trọng đến mức độ rủi ro, khắt khe vấn đề thẩm định khả trả nợ khách hàng có lẽ có ít người đáp ứng được mức lãi suất 16-20% thời gian qua Hình 3.2 Biểu đồ yếu tố ành hưởng đến nhu cầu VTD khách hàng (kết chạy SPSS) Thực tế qua việc khỏa sát 200 người, bên cạnh để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng, khách hàng quan tâm nhiều vào lãi suất Hiện nay, mức lãi suất giảm xuống 9%, lãi suất huy động thấp nên NH cần nới lỏng lãi ` 73 suất CVTD Nếu CVTD khoản cho vay nhiều rủi ro NH khó giảm bớt lãi suất để bù đắp rủi ro NH nên xem xét cắt giảm bớt chi phí không cần thiết để giảm bớt phần lãi suất có thêm phần bù rủi ro, NH không giảm lãi suất kèm theo nhiều ưu đãi, khuyến cho khách hàng giúp họ giảm bớt áp lực tiền lãi Theo ý kiến đa số khách hàng được khảo sát mức lãi suất khoảng 10 – 12% hợp lý ` 74 Kết luận kiến nghị Kết luận Qua việc nghiên cứu định hướng phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam nhóm có kết luận rằng nước ta có nhiều điều kiện phù hợp với việc phát triển hoạt động CVTD chưa thực tận dụng triệt để cách có hiệu điều kiện ấy, nhiên NHTM đạt được kết định mảng CVTD Trong tình trạng kinh tế đất nước cịn gặp nhiều khó khăn ảnh khủng hoảng kinh tế tồn cầu làm cho mơi trường cạnh tranh hoạt động cho vay gay gắt Điều tạo hội thách thức mà NHTM phải đối mặt cần đưa giải pháp thích hợp để chiến thắng đua tạo điều kiện để hoạt động CVTD phát triển mạnh Việt Nam Kiến nghị Nhóm hy vọng đóng góp nghiên cứu nhóm giúp ngân hàng mở rộng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Qua nghiên cứu có nhìn tổng quan vế dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng, hiểu thêm nhu cầu, mong muốn khách hàng vay Từ NHTM có nhận định riêng tình hình hoạt động lĩnh vực ngân hàng để có thay đổi cấu, sách cho vay tiêu dùng phù hợp TÀI LIỆU THAM KHẢO Internet Lãi suất cho vay tiêu dùng ưu đãi chỉ… 21%/năm – trang web www cafef.vn http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/lai-suat-cho-vay-tieu-dung-uu-dai-chi-21nam201303291438221177ca34.chn Consumer Credit Law & Practice in the U.S http://www.ftc.gov/oia/assistance/consumerprotection/credit/law_practice.pdf Hợp tác xã tín dụng – mơ hình điển hình Singapore http://www.vca.org.vn/Default.aspx?tabid=82&News=2671&CategoryID=2 Khủng hoảng tín Mỹ học cho Việt Nam – trang web Ngân hàng nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os3gDFxNLczdTEw MLQ1dLA09_XAYNcAQwNzA_2CbEdFAFjmS9E!/?WCM_PORTLET=PC_7_0D497F540O8A70I OVKL3FS1GE5_WCM&WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_vn/vn.sbv.re search/vn.sbv.research.research/MfuPySn-EKPekHeVLffFiZM2010-03-05-05-24-26 Báo niên – ì ạch cho vay tiêu dùng http://www.thanhnien.com.vn/pages/20121126/i-ach-cho-vay-tieu-dung.aspx Vai trò hoạt động cho vay http://www.voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/vai-tro-cua-hoat-dong-cho-vay.html Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay http://www.webketoan.vn/forum/threads/62393-Chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-cho-vay Sách Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS – Tập 1, tập – Tác giả: Hoàng trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc – Nhà xuất HÔng Đức Sử dụng phần mềm SPSS phân tích số liệu – Viện Toán học – TS Hồ Đăng Phúc 3.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Tác giả : PGS.TS Lê Văn Tề ( biên soạn) – NXB Thống Kê Tiền tệ ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều – Trường Đại học Kinh Tế Tp.HCM – NXB Thống kê năm 2008 ... dùng ngân hàng thương mại Việt Nam ` ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CVTD 1.1 Các vấn đề chung cho vay tiêu dùng 1.1.1... tài: ? ?Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam “ Mục tiêu nghiên cứu Đề tài chủ yếu tập trung vào định hướng phát triển lĩnh vực CVTD qua các yếu tố ảnh hưởng đến... việc triển khai, mở rộng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng mình: đối tượng cho vay, thủ tục vay, chính sách cho vay? ?? ` 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG