Tài liệu Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Các Ngân Hàng Thương Mại

tai lieu, document1 of 66 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - LÊ THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG Chuyên ngành : Kinh tế tài chánh - ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH TP HỒ CHÍ MINH – NAÊM 2009 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document2 of 66 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế: ”Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập với tinh thần nghiêm túc Số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy Mỹ Tho, ngày 20 tháng 02 năm 2009 Tác giả Lê Thị Thu Hà luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document3 of 66 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TCTD : Tổ chức tín dụng ĐBSCL : Đồng sông Cửu Long TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh HMTD : Hạn mức tín dụng GHTD : Giới hạn tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước DNNN : Doanh nghiệp nhà nước CBTD : Cán tín dụng luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document4 of 66 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Tên bảng Trang BẢNG 2.1 Thị phần tín dụng đến 30/06/2008 địa bàn Tiền Giang 20 BẢNG 2.2 Bảng phân tích tình hình tín dụng Tiền Giang năm 2005, 2006, 2007, tháng năm 2008 Tình hình cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 Tình hình cho vay tiêu dùng cán công nhân viên địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 21 BẢNG 2.6 Hạn mức cấp tín dụng qua thẻ đến 30/06/2008 26 BẢNG 2.7 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác địa bàn tỉnh Tiền Giang đến 30/06/2008 28 BẢNG 2.8 Tình hình cho vay tiêu dùng đến ngày 30/06/2008 29 BẢNG 2.9 Tình hình cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng đến ngày 30/06/2008 32 BẢNG 2.10 Tình hình vay vốn tiêu dùng theo tổ chức đến ngày 30/06/2008 29 BAÛNG 2.3 BAÛNG 2.4 BAÛNG 2.5 luan van, khoa luan of 66 23 24 26 tai lieu, document5 of 66 MỤC LỤC Trang Lời mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng: 1.1.4 Sự khác biệt tín dụng tiêu dùng tín dụng sản xuất: 1.1.5 Tác động qua lại tín dụng tiêu dùng tín dụng sản xuất: 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu: 10 1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 10 1.5 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng: 11 1.5.1 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế: 11 1.5.2 Đối với cá nhân: 13 1.5.3 Đối với ngân hàng: 13 1.6 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại số nước giới: 14 1.6.1 Khái quát cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Mỹ Singapore: 14 1.6.2 Các học kinh nghiệm: 15 Kết luận chương 16 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document6 of 66 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 17 2.1 Tổng quan tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Tiền Giang: 17 2.2 Khái quát cho vay vốn tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang: 18 2.2.1 Khái quát ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang: 18 2.2.2 Khái quát cho vay vốn tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang: 20 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang: 23 2.3.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu địa bàn tỉnh Tiền Giang: 23 2.3.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: 23 2.3.1.2 Cho vay cán công nhân viên: 24 2.3.1.3 Cho vay qua thẻ: 26 2.3.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng khác: 27 2.3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang: 29 2.3.3 Thực trạng quy trình cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Tiền Giang: 32 2.3.3.1 Thực trạng vận dụng quy chế cho vay: 32 2.3.3.2 Thực trạng vận dụng quy chế bảo đảm tiền vay: 35 2.3.3.3 Còn nhiều vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ: 36 2.3.3.4 Việc thu thập thông tin khách hàng nhiều hạn chế: 37 2.3.3.5 Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phù hợp: 38 2.3.3.6 Tâm lý người dân địa bàn không kích thích nhu cầu vay vốn: 39 2.3.3.7 Một số tồn đọng khác: 39 2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Tiền Giang: 40 2.4.1 Ưu điểm: 40 2.4.2 Tồn tại: 41 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại: 44 Kết luận chương 45 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document7 of 66 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 46 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang: 46 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang đến 2015: 46 3.1.2 Nhu cầu vốn tín dụng cho tiêu dùng đến 2015: 46 3.1.3 Định hướng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 47 3.2.Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng: 48 3.2.1 Một số kiến nghị quan quản lý nhà nước: 48 ª Đối với quan Trung ương: 48 ª Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 50 3.2.2 Các giải pháp ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang: 51 3.2.2.1 Nguồn vốn tín dụng: 51 3.2.2.2 Chính sách khách hàng: 53 3.2.2.3 Đổi hình thức cho vay: 55 3.2.2.4 Phương thức quản lý vay: 59 3.2.2.5 Quy trình cho vay: 61 3.2.2.6 Đội ngũ cán bộ: 62 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ từ quyền địa phương 67 Kết luận chương 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document8 of 66 Lời mở đầu Các nhà quản lý kinh tế vó mô hướng đến mục tiêu nâng cao đời sống vật chất tinh thần người lao động xã hội Nền kinh tế phát triển làm tăng thu nhập người lao động điều kiện để cải thiện mức sống, đa dạng phong phú nhu cầu người lao động Khi nhu cầu tăng lên tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ lớn hơn, tạo điều kiện cho việc ổn định mở rộng sản xuất doanh nghiệp, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Nước ta trải qua thời gian dài chiến tranh, sản xuất nhỏ manh mún, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ không đủ đáp ứng cho nhu cầu người tiêu dùng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI xóa bỏ chế quản lý quan liêu bao cấp, chuyển sang kinh tế sản xuất hàng hóa theo hướng thị trường thúc đẩy kinh tế phát triển với tốc độ ngày cao Nhu cầu tiêu dùng người lao động ngày đáp ứng tốt hơn, đa dạng phong phú hơn, mở thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trong năm gần ngân hàng thương mại đưa nhiều hình thức cho vay tiêu dùng: cho vay xây dựng – sửa chữa nhà ở, mua sắm hàng tiêu dùng, cho vay du học …… đáp ứng phần nhu cầu tiêu dùng người lao động Tuy nhiên mức độ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang chưa tương xứng với tốc độ phát triển kinh tế tỉnh mức độ tăng thu nhập người lao động Việc mở rộng cho vay địa bàn tỉnh Tiền Giang gặp nhiều khó khăn, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thấp so với tổng dư nợ Hạn chế nhiều nguyên nhân có nguyên nhân từ ngân hàng thương mại Do đó, nhận thấy thời điểm với phát triển tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng cần phải quan tâm giải theo hướng mở rộng Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang” cần thiết đưa để trao đổi làm rõ Góp phần đưa dịch vụ ngân hàng đến với số đông công chúng địa bàn, tạo điều kiện tốt để hội nhập tài khu vực quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Xuất phát từ đề cập cần thiết đề tài mục tiêu mà đề tài cần giải quyết, đối chiếu với thực tiễn công việc điều kiện luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document9 of 66 thực tế phát sinh, phạm vi nghiên cứu luận văn không bao hàm tất đơn vị ngân hàng cấp tín dụng tiêu dùng nói chung mà tập trung vào đối tượng riêng ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn tỉnh Tiền Giang Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở xem xét cách tổng quát hệ thống hóa lại lý thuyết mang tính lý luận cho vay tiêu dùng, kết hợp thêm với việc tham khảo học kinh nghiệm cho vay tiêu dùng nước phát triển giới Qua đó, đối chiếu với thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn để ưu khuyết điểm tồn Từ đó, đến mục tiêu cuối đưa giải pháp thiết thực nhằm giúp cho ngân hàng thương mại mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Tiền Giang Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp tổng hợp, diễn giải, phân tích, thống kê, so sánh đối chiếu nhằm chọn số liệu thực tế đáng tin cậy, xử lý đắn khoa học Sử dụng phương pháp nghiên cứu này, luận văn từ sở lý thuyết đề cập đến diễn thực tế từ đưa biện pháp nhằm khắc phục cải biến tình hình Việc lựa chọn phương pháp nghiên cứu phù hợp với mục đích mà luận văn cần phải đạt tới thích ứng với trình tiếp tục biến đổi kinh tế nước ta giới, đồng thời phù hợp với dự báo tình hình phát triển tương lai địa bàn tỉnh Tiền Giang Những đóng góp luận văn: Qua phân tích luận bàn cần thiết việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang, luận văn đưa nhiều biện pháp có liên quan đến mục đích này, từ việc sử dụng biện pháp tổng hợp từ sách tín dụng, công tác tiếp thị, đến cải tiến thủ tục, hình thức tiếp cận nhu cầu vay vốn khách hàng; đảm bảo sách tín dụng riêng cho mảng tiêu dùng theo hướng phục vụ ngày tốt cho người vay Đồng thời với nỗ lực phấn đấu hệ thống ngân hàng địa bàn luân văn đề cập đến vai trò quan quản lý có liên quan Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tiền Giang quan ban ngành hữu quan luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document10 of 66 Đề tài tập trung nghiên cứu hình thức khả cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cần xem cho vay tiêu dùng chiến lược phát triển, cần có sách riêng để đẩy mạnh, phát triển lọai hình dịch vụ Khi cho vay tiêu dùng mở rộng đến số đông dân chúng điều kiện tiền đề quan trọng để phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng khác phục vụ cá nhân Kết cấu Luận văn có khối lượng 71 trang, 10 bảng số liệu Ngoài lời mở đầu, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, kết luận, tài liệu tham khảo có cấu trúc sau: + Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng + Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Tiền Giang + Chương 3: Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Tiền Giang luan van, khoa luan 10 of 66 tai lieu, document64 of 66 57 mạnh dạn, tuyên truyền, quảng cáo đến số đông dân chúng Mặt khác đưa lọai thẻ tín dụng đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay cán công nhân viên tài sản bảo đảm đến doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Để hạn chế rủi ro ngân hàng cần mở rộng cho vay cán công nhân viên doanh nghiệp có quan hệ dịch vụ với ngân hàng, doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh + Mức cho vay cán công nhân viên theo tiêu chí xếp loại nhận định phán đoán cán tín dụng, xem xét cho vay đến phận doanh nghiệp có nguồn thu nhập ổn định bảo đảm khả trả nợ cho ngân hàng + Ngân hàng chủ động phối hợp với chủ doanh nghiệp đưa hình thức cho vay thu nợ trực tiếp thông qua người đại diện theo yêu cầu doanh nghiệp Doanh nghiệp phối hợp ngân hàng chuyển nguồn thu nhập để trả nợ, xác định tư cách người vay xử lý người vay không làm việc ♦ Mở rộng vay vốn tiêu dùng cán công nhân viên: Cho vay CBCNV nghiệp vụ mẻ đặc biệt phù hợp giai đoạn xu hướng, điều kiện phát triển tốt tương lai Đây đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng bán lẻ nhằm đa dạng hóa danh mục đối tượng khách hàng, phân tán rủi ro, phát triển dịch vụ ngân hàng khác kèm với nghiệp vụ cho vay Trong giai đoạn sỡ dó ngân hàng cần quan tâm tăng trưởng tín dụng đối tượng khách hàng CBCNV do: + Nền kinh tế Tiền Giang đà phát triển, ngày có nhiều doanh nghiệp ”ăn nên làm ra”, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ phong phú đa dạng; thu nhập bình quân ngày tăng nên nhu cầu tiêu dùng CBCNV gia tăng + Đa số cán công nhân viên có trình độ văn hóa, chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật nên dễ dàng tiếp cận hồ sơ, thủ tục công nghệ ngân hàng + Ba người vay không trả nợ, việc xử lý thu hồi nợ tương đối dễ dàng đối tượng khách hàng tư nhân, cá thể khác cách quản lý trích khoản thu nợ tác động uy tín, lòng tự trọng họ luan van, khoa luan 64 of 66 tai lieu, document65 of 66 58 Để phát triển mở rộng cho vay CBCNV an toàn, hiệu quả, ngân hàng cho vay cần ý số vấn đề sau: - Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý thu nhập người vay (cơ quan bảo hiểm xã hội, quan nơi người vay công tác) việc quản lý, khấu trừ khoản nhập để trả nợ trường hợp cần thiết theo cam kết ủy quyền giấy đề nghị vay vốn người vay - Đối tượng khách hàng có người tốt, kẻ xấu ngân hàng cho vay cần phải thẩm định, lựa chọn khách hàng phương diện sau: * Thành tích họat động khứ xu hướng tương lai quan, doanh nghiệp nơi người vay làm việc Uy tín, thiện chí ban Lãnh đạo quan việc đôn đốc, nhắc nhở người vay thực nghóa vụ trả nợ ngân hàng; uy tín, đạo đức, sức khỏe, hoàn cảnh gia đình thân người vay * Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp, phù hợp với khả trả nợ từ thu nhập người vay, đặc biệt, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cần lọai trừ nhu cầu tiêu dùng theo kiểu “vung tay trán”, xa xỉ, không thiết thực * Số tiền cho vay phải tính toán tương ứng với mức thu nhập từ quan, số năm thâm niên công tác thời gian tham gia đóng bảo hiểm xã hội Trong tình hình nay, thu nhập người lao động số giá tăng trước nên NHTM xem xét, điều chỉnh quy định mức cho vay tối đa là”12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng khách hàng không 100 triệu đồng/người” * Thời hạn cho vay phải phù hợp với khả trả nợ, tuổi tác thời gian làm việc người vay theo quy định Luật lao động; NHTM cần xét điều chỉnh tăng thời gian cho vay từ đến năm (đối với nhu cầu vay để xây dựng, sữa chữa, mua đất không mục đích kinh doanh bất động sản) thay năm quy định để tạo điều kiện cho người vay trả nợ dễ dàng * Kết hợp phát triển dịch vụ ngân hàng khác chi trả lương qua ATM; mở rộng đối tượng sử dụng thẻ tín dụng; đẩy mạng triển khai dịch vụ bảo hiểm tín dụng kết hợp với cho vay tiêu dùng cá nhân 3.2.2.4 Phương thức quản lý vay: ♦ Tăng cường khai thác kênh thông tin thẩm định khách hàng vay: luan van, khoa luan 65 of 66 tai lieu, document66 of 66 59 Trong xã hội đại, có tới 70% – 80% thông tin phương tiện thông tin nói chung và báo chí nói riêng mang lại Trong điều kiện kinh tế nước ta trình đổi mới, sách điều hành, quản lý kinh tế chưa hòan thiện, hệ thống thông tin tín dụng chưa đáp ứng kịp thời cho họat động tín dụng công tác thẩm định khách hàng vay vốn Do đó, rủi ro thiếu thông tin khách hàng môi trường cho vay dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu thực tế này, đòi hỏi người làm công tác tín dụng cần xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ tốt cho công tác tín dụng Trong hệ thống thông tin trên, nguồn thông tin báo chí thiếu Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng có quan hệ với ngân hàng sử dụng hiệu thông tin thẩm định giảm bớt yếu tố chủ quan việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng * Các vấn đề cần triển khai: Quán triệt đến tất cán để người nhận thấy vai trò, tác dụng thông tin liên quan đến họat động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng Xây dựng hệ thống thông tin thu thập báo chí, quan ban ngành, quan chức đảm bảo tính đồng nội dung thông tin Nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin cán tín dụng Hoàn thiện kỹ sử dụng thông tin thẩm định khách hàng sở CBTD phải không ngừng hoàn thiện kỹ sử dụng hệ thống thông tin phục vụ công tác, nhằm rút ngắn thời gian, hỗ trợ tốt thẩm định khách hàng Ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thông tin từ nhiều ấn phẩm báo chí, báo đài, Internet, Web nước nước ♦ Xây dựng hệ thống thông tin quản lý cho vay tiêu dùng: Thay cho việc quản lý khách hàng sổ tay phòng thông tin điện toán ngân hàng cần đầu tư xây dựng chương trình điện toán phục vụ cho nhu cầu phân loại quản lý khách hàng vay vốn tiêu dùng Do đặc điểm vay có thời hạn dài, kỳ hạn trả nợ nhiều khó quản lý đôn đốc dễ xảy tình trạng hạn chậm trả vốn lãi Do vậy, cần xây dựng chương trình luan van, khoa luan 66 of 66 tai lieu, document67 of 66 60 điện toán để tự thông báo trước khách hàng đến hạn trả vốn, lãi để hỗ trợ cán tín dụng thông báo kịp thời khách hàng ♦ Tăng cường mối liên kết đơn vị chủ quản, bên bán hàng ngân hàng: Để tạo điều kiện cho người tiêu dùng có hội tiếp cận với phương thức toán đại, an toàn tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thêm hội mua sắm, cải thiện chất lượng sống Các ngân hàng cần tăng cường tìm kiếm nhanh chóng hợp tác dịch vụ với nhà kinh doanh thương mại, dịch vụ khác như: dịch vụ thẻ tín dụng hợp tác dịch vụ tóan với nhà kinh doanh bất động sản, nhà ở, ô tô, máy tính thiết bị đắt tiền khác địa bàn tỉnh Tiền Giang; liên kết dịch vụ ngân hàng, du học với nhà cung cấp dịch vụ du học, tín dụng với dịch vụ lao động xuất khẩu, tín dụng với dịch vụ kinh doanh chứng khóan Trong hợp tác với đối tác theo nguyên tắc bình đẳng lợi ích đương nhiên sách phí hoa hồng cần linh hoạt để ngân hàng chủ động thực ♦ Về phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng: Các ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm sóat trước cho vay theo quy chế quy trình cho vay tiêu dùng ban hành Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra mức độ tuân thủ theo cam kết Hợp đồng tín dụng; tình hình sử dụng vốn vay, phát dấu hiệu tìm ẩn rủi ro Tăng cường phân tích chất lượng tín dụng, phân loại khoản vay để đưa kế hoạch kiểm tra, phòng ngừa xử lý sớm tránh chuyển qua nhóm nợ cao Về hồ sơ pháp lý tài sản cần đảm bảo “tính sạch” chứng thư sỡ hữu Cẩn trọng tài sản có liên quan đến yếu tố thừa kế, tranh chấp, chứng thư chưa rõ ràng giai đoạn hoàn chỉnh; không loại trừ yếu tố giả mạo chứng thư sỡ hữu Để loại trừ vấn đề này, đảm bảo tính pháp lý xử lý tài sản trường hợp có rủi ro xảy bắt buộc CBTD phải có đầu tư cao công tác thẩm định, thu thập thêm thông tin từ nhiều nguồn có liên quan ♦ Đối với công tác tra, kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng: - Hoạt động tra ngân hàng thương mại cần vào chiều sâu, tránh mang tính hình thức chiếu lệ Có kết tra kiểm tra đạt chất lượng có kết tốt thúc đẩy hoạt động ngân haøng luan van, khoa luan 67 of 66 tai lieu, document68 of 66 61 - Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng địa bàn cần phát huy vai trò kiểm tra giám sát họat động tín dụng tiêu dùng Các kiến nghị đề xuất xử lý phải mang tính kịp thời có hệ thống Những cảnh báo công tác tra phải có giá trị kiến nghị mạnh mặt thực tiễn để Lãnh đạo ngân hàng CBTD nhận thức tính cấp bách xử lý kịp thời 3.2.2.5 Quy trình cho vay: ♦ Cải tiến, thiết kế qui trình cho vay tiêu dùng cụ thể: Cho vay tiêu dùng nhóm sản phẩm chung, có nhiều sản phẩm mà khách hàng cá nhân cần đến Ngân hàng như: cho vay trả góp chợ, cho vay trả góp mua động sản (ô tô, máy tính, thiết bị gia đình…), cho vay mua nhà ở, đất ở, cho vay du học, cho vay phát hành thẻ tín dụng quốc tế …Ở đối tượng cho vay có đặc thù riêng nên NHTM địa bàn cần thiết kế qui trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ, sách Marketing khai thác thị trường…quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ Nhưng chi tiết đối tượng cho vay cụ thể chưa có ngân hàng địa bàn thiết kế qui trình riêng biệt Thiết nghó có qui trình cụ thể, chắn mở đường cho NHTM địa bàn đồng loạt triển khai dịch vụ ngân hàng cá nhân Và thực tiễn nghiệp vụ tất yếu hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ ♦ Cải tiến thủ tục cho vay: Cho vay tiêu dùng loại hình cấp tín dụng đơn giản so với loại hình cấp tín dụng khác, cần có chế cho vay với thủ tục gọn nhẹ nhanh chóng Theo thống kê hệ thống Ngân hàng Công thương hồ sơ vay bao gồm: + Đơn xin vay + 01 Phương án xin vay vốn + Các tài liệu xác nhận mục đích xin vay (hợp đồng mua bán); nguồn thu nhập trả nợ; nhân thân; nơi cư trú + 04 hợp đồng tín dụng (mỗi hợp đồng 03 trang giấy A4) + 03 giấy nhận nợ + 05 hợp đồng bảo đảm có công chứng xác nhận Ủy ban nhân dân phường, xã (mỗi hợp đồng 04 trang giấy A4) + 02 biên định giá tài saûn luan van, khoa luan 68 of 66 tai lieu, document69 of 66 62 + 02 đơn đăng ký giao dịch bảo đảm + 04 phiếu nhập kho tài sản bảo đảm Một tập hồ sơ cho vay tiêu dùng có khỏang 50 trang giấy, khách hàng phải ký 22 lần 01 hồ sơ tín dụng Đây thực trở ngại không cho khách hàng mà thân tổ chức tín dụng Với chế quản lý nhà nước nay, tổ chức tín dụng hoàn toàn có khả làm đơn giản hồ sơ cho vay tiêu dùng nhiều lần để đảm bảo tính hiệu họat động Cụ thể: liên kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, biên kiểm định tài sản thành hợp đồng; bỏ giấy đề nghị vay vốn biểu bình đẳng người vay ngân hàng; lọai chứng từ lập 02 liên bên giữ 01 liên (chứng từ phận ngân hàng sử dụng sao) Đối với tài sản bảo đảm nguồn thu dự phòng ngân hàng, cần thiết phải xác lập quy định pháp luật có khả khỏan có rủi ro xảy Nhưng đồng thời phải đơn giản theo xu hướng cải cách hành Hiện thủ tục đảm bảo tiền vay phức tạp, phải qua nhiều quan chức năng, tốn nhiều chi phí làm ảnh hưởng đến ngân hàng việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngoài vấn đề cần lưu ý ngân hàng thương mại địa bàn triển khai hình thức tiếp cận cung cấp thông tin với khách hàng thông qua Internet Thực tế địa bàn chưa có ngân hàng thiết lập trang Web riêng ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu tham khảo khách hàng Xây dựng trang Web ngân hàng với chương trình vay vốn tín dụng tiêu dùng cập nhật để khách hàng tham khảo xem xét có nhu cầu Nội dung trang Web phải thật chi tiết từ cách thức làm hồ sơ, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay ví dụ để khách hàng điều kiện trực tiếp đến ngân hàng nắm rõ Ngoài ra, khách hàng cần tham khảo thêm liện lạc điện thoại để trao đổi Đây kênh thông tin phổ biến đại ngân hàng giới áp dụng 3.2.2.6 Đội ngũ cán bộ: ♦ Về mặt người: + Đối với cấp Lãnh đạo: Cần đề cao vai trò Ban Giám đốc Chi nhánh đặc biệt vai trò người Giám đốc: Trong họat động kinh doanh ngày nay, đặc biệt ngành ngân hàng đòi luan van, khoa luan 69 of 66 tai lieu, document70 of 66 63 hỏi người lãnh đạo cấp cao có kỹ quản lý đơn vị mà phải thông suốt nghiệp vụ, nắm bắt kịp chuyển biến trình họat động tín dụng Với vai trò người dẫn đầu, người đưa định hướng họat động cho đơn vị Ban Giám đốc phải cầu thị, nhạy cảm động phải bám sát tôn trọng nguyên tắc hoạt động tín dụng Tránh tình trạng nói đằng làm nẻo, niềm tin cán công nhân viên đơn vị Với vai trò đầu tàu, thành viên Ban Giám đốc phải đặt vào vị trí”chuẩn mực” cho Lãnh đạo Phòng cán công nhân viên đơn vị Cần phải nói thêm chuẩn mực bao gồm đạo đức, tác phong, nghiệp vụ chuyên môn Lối sống lành mạnh, tránh xa hoa lãng phí để làm gương cho anh chị em đơn vị Cấp quản lý trực tiếp phải chủ động ngăn ngừa mối quan hệ bất bình thường cán cho vay khách hàng; kiểm tra mức độ trung thực báo cáo khỏan vay cán cho vay đệ trình; kiểm tra tinh thần trách nhiệm cán cho vay với công việc Trưởng phó phòng phụ trách trực tiếp phải có trách nhiệm đôn đốc, đạo phối hợp chặt chẽ với CBTD trình quản lý xử lý nợ vay tiêu dùng có vấn đề Con người nhân tố nội lực định phát triển ngân hàng Để đào tạo, xây dựng đội ngũ cán ngân hàng đủ kiến thức đào đức nghề nghiệp cần phải có chế kiểm soát dân chủ thục từ khâu tuyển dụng, đào tạo, bố trí cán cho phù hợp với khả trình độ Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro lớn nhất, ảnh hưởng đến toàn hoạt động, chí đe dọa đến tồn ngân hàng thương mại Vì hoạt động tín dụng trước hết cần phòng ngừa, hạn chế yếu tố dẫn đến rủi ro yếu tố chất lượng đội ngũ cán tín dụng Thực tiễn chứng minh điều chất lượng công tác tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan lẫn khách quan Trong yếu tố chủ quan, vấn đề chất lượng CBTD cán thẩm định vấn đề mấu chốt Chính cần phải không ngừng nâng cao chất lượng CBTD mặt định tính lẫn định lượng Đánh giá chất lượng CBTD phải đánh giá đồng thời hai mặt có tầm quan trọng nhau, thiếu hai mặt đánh giá xác luan van, khoa luan 70 of 66 tai lieu, document71 of 66 64 chất lượng CBTD theo việc sử dụng cán bất cập, hạn chế nhiều phản tác dụng ª Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng: Đòi hỏi trình độ cán tín dụng cao: không kiến thức tổng quát chuyên ngành khác nhau, pháp luật, kinh tế mà phải có kỹ tác nghiệp như: kỹ vấn, kỹ phán đóan Cũng cần có kiến thức về: định giá bất động sản, mặt hàng tiêu dùng + Cán tín dụng cho vay doanh nghiệp cần có khả phân tích đánh giá tính trung thực báo cáo tài chính, ngành nghề cho vay Nói chung nên xếp đào tạo cán tín dụng theo chiều sâu, theo yêu cầu sản phẩm cho vay mà ngân hàng đưa Việc đào tạo phải thường xuyên, liên tục mang tính chất cập nhập Đào tạo không thiết phải đến trường lớp, bản, có chứng Đơn giản hiệu tiếp cận thông tin với chuyên gia đầu ngành lónh vực làm Cán tín dụng có trình độ cao, phải có phẩm chất đạo đức tốt Việc tiếp xúc với “yếu tố quyến rũ” tiền dễ làm hư hỏng cán bộ, ngân hàng quốc doanh chế trách nhiệm không rõ ràng Cần thiết phải loại bỏ cán thiếu lực, phẩm chất đạo đức + Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD: Công tác đào tạo bồi dưỡng nâng cao kiến thức nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên ngân hàng cần phải quan tâm mức, thường xuyên, trọng đầu tư theo hướng chuyên môn hóa sâu Đào tạo đào tạo lại CBTD phải tiến hành thường xuyên liên tục Bên cạnh công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, yêu cầu công việc Công tác đào tạo cần tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vấn đề vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, công nghệ trình phát triển hội nhaäp luan van, khoa luan 71 of 66 tai lieu, document72 of 66 65 Đi đôi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có công khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khỏe, hình thức, chiều cao….) Định kỳ hàng quý ngân hàng nên mời giảng viên có kiến thức rộng nhằm mở lớp bổ sung kiến thức mặt nghiệp vụ tín dụng, marketing, thẩm định, rủi ro tín dụng theo chuyên đề mà ngân hàng thấy cần thiết + Có sách sàng lọc, sử dụng hiệu cán tín dụng: Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân lọai CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hụt hẫng đội ngũ cán tín dụng Đồng thời qua phân lọai CBTD để thực tiêu chuẩn hóa CBTD hai mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh toàn diện, có sức cống hiến cao + Đổi sách đãi ngộ tín dụng, đôi với chế tài: Trong điều kiện kinh tế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghóa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ CBTD phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an tòan hiệu Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thoái hóa biến chất Những CBTD có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, mang lại hiệu cao cho ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn, đề bạt chức vụ cao Đi đôi với vấn đề Lãnh đạo đơn vị cần có biện pháp mạnh hợp lý Cần cương xếp lại đội ngũ cán bộ, cán làm công tác tín dụng Những cán chưa đáp ứng yêu cầu trình độ cho đào tạo lại Còn cán không đáp ứng yêu cầu cương chuyển sang làm công tác khác ♦ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Ngoài phương thức vấn, kiểm tra, đánh giá khách hàng vay nay, cần đưa vào hệ thống thang điểm để đánh giá khách hàng Hệ thống đánh giaù luan van, khoa luan 72 of 66 tai lieu, document73 of 66 66 thay đổi tùy theo sản phẩm cho vay tiêu dùng Hệ thống điểm để đánh giá bao gồm tiêu thức: tình trạng nghề nghiệp; tình trạng cư trú; thời gian làm việc, thu nhập; quan hệ với ngân hàng; tình trạng hôn nhân – gia đình …… Phân lập rõ ràng khâu thẩm định định cho vay Đây yêu cầu luật hóa Nhưng đến phân định hai chức mờ nhạt, người nhóm thẩm định bị chi phối người định cho vay Độc lập hai phận yêu cầu vô cần thiết để hạn chế rủi ro Bộ phận thẩm định xem xét mức độ đáp ứng điều kiện cho vay, khả nảy sinh rủi ro biện pháp phòng chống rủi ro Bộ phận định cho vay phải xem xét mức độ để đưa định cho vay hay không cho vay Thường xuyên tổ chức đánh giá kết sản phẩm cho vay tiêu dùng không khắc phục thiếu sót có khả rủi ro, mà mở rộng tăng cường cho vay vào đối tượng, phạm vi thích hợp ♦ Cải tiến chất lượng phục vụ khách hàng: Đây yêu cầu ưu tiên hàng đầu hoạt động ngân hàng Với nỗ lực mặt tiếp thị tung ngân hàng phải thường xuyên trì lượng khách hàng quan hệ với Chi nhánh Với yêu cầu đặt từ khách hàng ngày cao, quan hệ ngân hàng khách hàng không nặng phía mà phải dựa quan điểm hai bên có lợi Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng quy trình giao dịch, tiếp xúc khách hàng văn minh, hòa nhã, lịch xem quy định mang tính bắt buộc để cán công nhân viên từ khâu tín dụng, kế toán, kho quỹ Những hành vi quan liêu, thái độ thiếu hòa nhã gây tổn hại đến hình ảnh thương hiệu ngân hàng cần phải xử lý thích đáng ♦ Về công tác tập huấn nghiệp vụ cho vay tiêu dùng: Để nâng cao lực cạnh tranh giai đoạn nay, ngân hàng không ngừng đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng Điều giúp không việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Đối với cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại cần cần lưu ý vấn đề sau: - Cần tăng cường tập huấn nội dung hạn chế nợ xấu, thẩm định rủi ro độc lập Do đặc thù họat động tín dụng tiêu dùng theo khu vực địa bàn riêng leû, luan van, khoa luan 73 of 66 tai lieu, document74 of 66 67 nội dung giảng cần có đúc kết, cô đọng, bám sát vào thực tế họat động để cán rút học kinh nghiệm quý báu; tránh chung chung không phù hợp với điều kiện riêng - Tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng đợt tập huấn; nâng cao yêu cầu nội dung học tập kết học tập học viên qua việc kiểm tra, chấm Sau đợt tập huấn, cần có đánh giá cụ thể kết học tập viên gửi Lãnh đạo đơn vị để làm sở xem xét thi đua xếp thang lương Có tạo động lực để nâng cao chất lượng đợt tập huấn Kết hợp với việc tập huấn, giảng viên nên có thời gian cho việc ghi nhận những đóng góp, phản ánh ý kiến học viên có giải đáp kịp thời để học viên nắm - Ngoài tập huấn quy trình nghiệp vụ tín dụng chủ yếu, cần bổ sung buổi tập huấn mang tính chất phụ trợ: Marketing, văn hóa doanh nghiệp, phong cách giao tiếp, kỹ thuật tiếp thị tín dụng …để cán hoàn thiện thân phát huy hết ưu điểm cá nhân phục vụ tốt vào hoạt động quan nhằm có kỹ thuật phân tích khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ từ quyền địa phương: ª Ổn tình hình kinh tế, an ninh, trị, xã hội địa phương: UBND tỉnh Tiền Giang quan ban ngành có liên quan phải kiểm soát tình hình kinh tế, an ninh, trị, xã hội địa phương nguồn lực khác có điều kiện thể mức độ tối đa để phát triển kinh tế Các biến động tác động lớn đến tâm lý người dân, đến doanh nghiệp; tác động xấu đến sống sinh hoạt hàng ngày phải đặt tình trạng kiểm soát thời gian ngắn dù có biến động lớn tức thời mang tính đầu Đó tiền đề quan trọng để kinh tế địa phương phát triển họat động tín dụng tiêu dùng ngân hàng phần hạn chế rủi ro kiểm soát Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng dụng đất quyền sở hữu tài sản đất để tạo điều kiện pháp lý cho giao dịch bảo đảm tiền vay Đến số không nhỏ cá nhân hộ gia đình chưa có chứng thư sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất theo hình thức huy động pháp luaät luan van, khoa luan 74 of 66 tai lieu, document75 of 66 68 Mặt khác số không nhỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp lại nằm két sắt quan quản lý nhà nước Thông tin chi tiết khu quy hoạch, kế hoạch thực quy hoạch bãi bỏ khu quy hoạch treo tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư nhận làm tài sản bảo đảm Cần có kết hợp chặt chẽ ngân hàng quan quản lý nhà nước, cụ thể: quan công an, Sở lao động thương binh xã hội cung cấp cho ngân hàng thông tin tình trạng cư trú, tình trạng lao động khách hàng vay vốn Cơ quan công chứng, UBND phường xã, công an hỗ trợ ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật ª Phối hợp - kết hợp, hỗ trợ ngân hàng quan ban ngành công tác thu hồi nợ: Trong hoạt động xử lý nợ xấu, nợ tồn động ngân hàng cần đánh giá nhận thức vai trò quyền địa phương việc xử lý nợ Hoạt động tín dụng ngân hàng mục tiêu lợi nhuận trước mắt mà thực nhiệm vụ phát triển kinh tế, phát triển dân sinh địa bàn Từ đó, với quyền địa phương thông qua họat động tín dụng ngân hàng góp phần lớn vào việc đưa kinh tế tỉnh nhà lên Lãnh đạo địa phương cần phải nâng cao nhận thức hoạt động xử lý nợ xấu ngân hàng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi để đồng vốn ngân hàng đến với người dân địa bàn quản lý Nếu làm tốt doanh nghiệp có ngân hàng yên tâm đầu tư mở rộng tín dụng tiêu dùng Thực tế hoạt động xử lý nợ dù hay nhiều phải thông qua quyền địa phương, đó, quyền địa phương nơi khách hàng vay cư trú có tài sản bảo đảm cần phải quan tâm, trọng vấn đề Đây trách nhiệm để đồng vốn nhà nước thâu hồi tiếp tục dược tái đầu tư mang lại hiệu kinh tế Chính quyền địa phương mạnh, làm tốt công tác phối hợp xử lý nợ nhà nước phần thể tính nghiêm minh tạo tâm lý chấp hành luật pháp khách hàng vay vốn Sự hợp tác phối hợp cao hay thấp ngân hàng quyền địa phương từ thẩm định cho vay đến xử lý nợ đóng góp nhiều cho kết họat động ngân hàng Vừa kênh thông tin phản ánh xác tình hình khách luan van, khoa luan 75 of 66 tai lieu, document76 of 66 69 hàng lực tài chánh, uy tín, đạo đức …vừa tránh tạo tâm lý chây ỳ vay nợ cần phải xử lý Nhiều trường hợp người dân có tư tưởng đùn đẩy, so kè, thiếu thiện chí tóan nợ ngân hàng quyền giải dứt điểm thông qua công tác vận động, đôn đốc, nhắc nhở ª Hoàn chỉnh trọng công tác quản lý địa bàn: Để công tác phối hợp ngân hàng quyền địa phương đạt kết tốt công tác quản lý địa bàn phải hoàn chỉnh trọng Một phát sinh nợ xấu việc xác định thông tin khách hàng vay vốn, tài sản đảm bảo cần thiết quan trọng để công tác xử lý nợ có kết Công tác quản lý địa bàn mặt nhân mà phải hiểu mặt tài sản, xác định hoàn cảnh kinh tế, tình hình tài đối tượng vay vốn Làm quyền địa phương có ý kiến xác đáng giúp ngân hàng có biện pháp xử lý nợ thích hợp Đây mấu chốt công tác quản lý địa bàn quyền địa phương Kết luận chương Trong Chương xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng đưa số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang Trong chương này, luận văn có đề xuất giải pháp hỗ trợ kiến nghị quan quản lý như: quan ban ngành trung ương, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, UBND tỉnh Tiền Giang CQĐP cấp Tuy vậy, điểm cốt yếu xuất phát từ nỗ lực hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn với giải pháp nguồn vốn, sách khách hàng, hình thức cho vay, phương thức quản lý nợ vay, quy trình cho vay nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu KẾT LUẬN Tại nước phát triển, cho vay tiêu dùng chiến lược có tầm quan trọng, chiếm tỷ trọng từ 30 đến 40% tổng dư nợ cho vay ngân hàng luan van, khoa luan 76 of 66 tai lieu, document77 of 66 70 thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác mở rộng cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất – kinh doanh mở rộng quy mô hoạt động, kinh tế có điều kiện phát triển Nghiên cứu ”Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang” với mục tiêu dùng sở lý luận khẳng định tính tất yếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng Đồng thời so sánh, phân tích số liệu, hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng địa bàn tỉnh Tiền Giang để nhận mặt mạnh hạn chế, nguyên nhân tồn làm cho mức độ cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm Từ làm sở lý luận cho việc tìm kiếm giải pháp, kiến nghị góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Tiền Giang cách có hiệu Các nguyên nhân, giải pháp, kiến nghị để mở rộng cho vay tiêu dùng mang tính trực tiếp, cụ thể áp dụng vào thực tiễn ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Tiền Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT TS Hồ Diệu (2002) - Quản trị ngân hàng - NXB Thống kê Peter S.Rose (2001) - Quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất tài chánh luan van, khoa luan 77 of 66 tai lieu, document78 of 66 71 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TP Trần Huy Hoàng, Th.s Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ – Ngân hàng, NXB Thống kê, TPHCM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 – 2010, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động phương hướng hoạt động ngân hàng tỉnh Tiền Giang năm 2006, 2007, 2008 Tạp chí ngân hàng số 3/2005, 24/2005, 5/2006, 10/2006, 8/2007 Tạp chí công nghệ ngân hàng số 10/2006 Báo cáo thường niên năm 2006, 2007, 2008 Ngân hàng Công thương, Nông nghiệp, Đầu tư phát triển Trang Web: www.vietinbank.com.vn www.vietcombank.com.vn www.bidv.com.vn www.agribank.com.vn www.dongabank.com.vn www.sacombank.com.vn www.tiengiang.gov.vn luan van, khoa luan 78 of 66 ... VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: ... dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cần xem cho vay tiêu dùng chiến lược phát triển, cần có sách riêng để đẩy mạnh, phát triển lọai hình dịch vụ Khi cho vay tiêu dùng mở... có ngân hàng thương mại nhà nước bao gồm: Ngân hàng Công thương; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn; Ngân hàng Đầu tư phát triển; Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Và ngân hàng thương mại