Phân tích khả năng trả nợ của hộ vay vốn nuôi trồng thủy sản trên địa bàn tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ NGÔ DIỄM LÃNH PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỘ VAY VỐN NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG ( Trường hợp nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang ) LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HỌC TP Hồ Chí Minh - Năm 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn “Phân tích khả trả nợ hộ vay vốn nuôi trồng thủy sản địa bàn tỉnh Tiền Giang Trường hợp nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang ” nghiên cứu riêng tơi Ngồi tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, khơng có sản phẩm, nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố, sử dụng nộp để nhận cấp trường đại học, sở đào tạo, nơi khác Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2017 Người cam đoan Lê Ngô Diễm Lãnh ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu, tơi hồn thành luận văn với đề tài “Phân tích khả trả nợ hộ vay vốn nuôi trồng thủy sản địa bàn tỉnh Tiền Giang Trường hợp nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang” Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến: Ban Giám hiệu quý Thầy, Cô Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Đặc biệt PGS.Tiến sĩ Nguyễn Minh Hà truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ trình học tập nghiên cứu trường Tiến sĩ Nguyễn Hữu Dũng - Phó Viện trưởng Viện Đào tạo Sau Đại học, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, người thầy kính mến tận tâm giúp đỡ nhiệt tình hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, Phòng Quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang; Ban Giám đốc, Phòng Tổng hợp Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Tiền Giang tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình thu thập số liệu phục vụ cho nghiên cứu Xin cảm ơn anh chị học viên cao học Trường động viên chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức thời gian học tập Nhân đây, xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp ủng hộ, động viên, giúp đỡ suốt q trình học tập hồn thành luận văn Trân trọng! Tiền Giang, ngày …….tháng……năm 2017 Người thực Lê Ngơ Diễm Lãnh iii TĨM TẮT Nghiên cứu đề tài “Phân tích khả trả nợ hộ vay vốn nuôi trồng thủy sản địa bàn tỉnh Tiền Giang Trường hợp nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –Chi nhánh tỉnh Tiền Giang” với mục tiêu xác định phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ vay vốn nuôi trồng thủy sản địa bàn tỉnh Tiền Giang (xét hai khía cạnh thời gian trả nợ quy mô trả nợ) Để thực nghiên cứu này, luận văn sử dụng lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm trước rủi ro tín dụng cá nhân đặc biệt trọng tới yếu tố ảnh hưởng tới khả trả nợ Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ nhóm lại thành nhóm sau: (i) Đặc điểm nhân học, (ii) Năng lực người vay, (iii) Đặc điểm khoản vay, (iv) Rủi ro đạo đức người vay Dữ liệu nghiên cứu thu thập từ 217 hồ sơ vay vốn hộ nuôi trồng thủy sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang phát sinh từ năm 2013 đến năm 2015, kết hợp số liệu chiết xuất từ phần mềm quản lý tín dụng chi nhánh Nghiên cứu sử dụng hai mơ hình để ước lượng, mơ hình Binary logistic dùng để tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ vay vốn ni trồng thủy sản xét khía cạnh thời hạn trả nợ mơ hình hồi quy tuyến tính bội dùng để tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ hộ xét khía cạnh quy mô trả nợ Kết xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ vay vốn nuôi trồng thủy sản địa bàn tỉnh Tiền Giang Trong đó: Ở khía cạnh thời gian trả nợ, biến số phụ thuộc chiều với biến số: “ chi phí sản xuất”, “ loại cá nuôi” biến “lãi suất vay”, “thời hạn vay” ảnh hưởng ngược chiều đến khả trả nợ hạn Ở khía cạnh quy mơ trả nợ, biến số chịu ảnh hưởng thuận chiều biến “ giới tính”, “trình độ”, “ chi phí sản xuất”, “ loại cá ni” Trong đó, biến: “lãi suất vay”, “thời hạn vay”, “ tài sản đảm bảo/số iv tiền vay” lại tác động âm đến tỷ lệ số tiền trả tổng số tiền vay Về mặt hiệu trả nợ hộ vay vốn ni cá tra có khả trả nợ tốt ni loại khác Từ kết phân tích, nghiên cứu đưa kiến nghị liên quan tới hoạt động cho vay nuôi trồng thủy sản Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang Đồng thời gợi ý sách nhằm phát triển kinh tế nuôi trồng thủy sản địa phương v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG viii CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nguyên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỘ VAY NUÔI TRỒNG THỦY SẢN 2.1 Khái niệm nuôi trồng thủy sản: 2.1.1 Phương thức nuôi trồng thủy sản: 2.1.2 Đặc điểm nuôi trồng thủy sản: 2.1.3 Vai trị ni trồng thủy sản: 2.2 Tín dụng hộ nuôi trồng thủy sản: 10 2.2.1 Về kinh tế hộ: 10 2.2.2 Về tín dụng 14 2.2.3 Các loại rủi ro xuất phát từ hình thức Tín dụng hộ nuôi trồng thủy sản .18 2.3 Khả trả nợ vay 20 2.4 Các yếu tố bên ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ nuôi trồng thủy sản: 21 vi 2.5 Các yếu tố bên ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ nuôi trồng thủy sản: 21 2.5.1 Đặc điểm nhân học 22 2.5.2 Đặc điểm lực hộ vay: .23 2.5.3 Đặc điểm khoản vay 23 2.5.4 Rủi ro đạo đức người vay: 24 2.6 Các nghiên cứu trước liên quan đến khả trả nợ vay 25 2.6.1 Các nghiên cứu thực nghiệm nước ngoài: 25 2.6.2 Các nghiên cứu thực nghiệm nước: 26 2.7 Mơ hình nghiên cứu đề nghị: 27 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC HỘ NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG 29 3.1 Tổng quan tỉnh Tiền Giang 29 3.1.1 Khái quát vị trí địa lý điều kiện tự nhiên 29 3.1.2 Tình hình phát triển kinh tế tỉnh Tiền Giang .30 3.1.3 Tình hình phát triển kinh tế ni trồng thủy sản Tiền Giang 30 3.2 Thực trạng khả trả nợ vay hộ nuôi trồng thủy địa bàn Tiền Giang 31 3.3 Thực trạng cho vay hộ NTTS Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang địa bàn tỉnh 32 3.3.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 3.3.2 Giới thiệu BIDV Tiền Giang 34 3.3.3 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu BIDV Tiền Giang 34 3.3.4 Cho vay hộ nuôi trồng thủy sản BIDV Tiền Giang: .35 CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 4.1 Quy trình nghiên cứu 38 4.2 Mô tả liệu 40 4.2.1 Các biến số phụ thuộc 40 4.2.2 Các biến số độc lập 41 CHƯƠNG 5: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 46 vii 5.1 Mô tả mẫu khảo sát 46 5.2 Phân tích tương quan 50 5.3 Theo phân tích hồi quy Binary Logistic: 52 5.3.1 Kiểm định hệ số hồi quy: 53 5.3.2 Kết hồi quy 55 5.4 Phân tích hồi quy đa biến 55 5.4.1 Kiểm định hệ số hồi quy: 56 5.4.2 Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình: 57 5.4.3 Kiểm định đa cộng tuyến 58 5.4.4 Kết hồi quy 59 5.5 Phân tích kết 60 5.5.1 Các biến có ý nghĩa mơ hình: 60 5.5.2 Các biến khơng có ý nghĩa mơ hình: .65 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 6.1 Kết luận: 67 6.2 Kiến nghị 69 6.2.1 Đối với Ngân hàng thương mại: .69 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 70 6.3 Gợi ý sách 70 6.4 Hạn chế đề tài 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 PHỤ LỤC 76 PHỤ LỤC 82 PHỤ LỤC 90 viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Sản lượng Thủy sản Tiền Giang qua năm 31 Bảng 3.2 Dư nợ cho vay NTSS địa bàn tỉnh Tiền Giang 31 Bảng 4.1 Mơ tả tóm tắt biến số thể mơ hình 43 Bảng 5.1 Mơ tả liệu giới tính 46 Bảng 5.2 Mô tả liệu phân theo trình độ học vấn 47 Bảng 5.3 Mô tả liệu phân theo loại cá nuôi 47 Bảng 5.4 Mô tả liệu phân theo mục đích sử dụng vốn 47 Bảng 5.5 Mô tả liệu theo nợ hạn 48 Bảng 5.6 Thống kê mô tả biến quan sát định lượng 48 Bảng 5.7 Thống kê lãi suất cho vay theo loại cá nuôi 49 Bảng 5.8 Thống kê lãi suất cho vay theo giới tính chủ hộ 50 Bảng 5.9 Phân tích tương quan biến 51 Bảng 5.10 Hệ số ước lượng biến mơ hình hồi quy 53 Bảng 5.11 Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình : 54 Bảng 5.12 Mức độ phù hợp mơ hình 54 Bảng 5.13 Kết có kết sau: 55 Bảng 5.14 Hệ số ước lượng biến mơ hình hồi quy 56 Bảng 5.15 Mức độ giải thích mơ hình 57 Bảng 5.16 Mức độ phù hợp: 58 Bảng 5.17 Phân tích tượng đa cộng tuyến 58 Bảng 5.18 Mô tả liệu theo nợ hạn 59 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mơ hình nghiên cứu 28 ix CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC : Credit Information Center (Trung tâm Thơng tin tín dụng) ĐBSCL : Đồng sơng Cửu Long EU : European Union (Liên minh châu Âu) FAO : Food and Agriculture Organization of the United Nations (Tổ chức Lương thực Nông nghiệp Liên Hiệp Quốc) GDP : Gross Domestic Product (tổng sản phẩm nội địa) : hécta NTTS : Nuôi trồng thủy sản NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín TCTD : Tổ chức tín dụng USD : Đơ la Mỹ Vietcombank: Ngân hàng TMCP Ngoại thương 85 Nếu phương sai thay đổi (lớn dần hay nhỏ dần theo giá trị biến độc lập) gọi Heteroscedascity (giả định phương sai cố định bị vi phạm) Nhìn kết đồ thị xuất ra, điểm phân bố phần dư chuẩn hóa phân bố tập trung xung quanh đường hoành độ 0, giả định tuyến tính khơng bị vi phạm 86 PHỤ LỤC BIỂU ĐỒ CHẠY SCATTER CỦA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH 87 88 QUAN HE TY LE TRA NO - TAI SAN DAM BAO/SO TIEN VAY TAI SAN DAM BAO/SO TIEN VAY 89 QUAN HE TY LE TRA NO – CHI PHI SAN XUAT CHI PHI SAN XUAT 90 PHỤ LỤC Frequencies Statistics GIOI TINH N Valid Missin g Mean Median Mode Sum TRINH LOAI CA KIEMTRA KHA NANG DO HOC NUOI SDVON TRA NO VAN DUNG HAN 217 217 217 217 217 0 0 82 1.00 178 61 1.00 133 45 00 97 86 1.00 187 62 1.00 135 Frequency Table Frequency Valid Nu NAM Total GIOI TINH Percent Valid Percent 39 178 217 18.0 82.0 100.0 18.0 82.0 100.0 Cumulative Percent 18.0 100.0 TRINH DO HOC VAN Frequency Percent Valid Percent Valid KHONG TOT NGHIEP THPT Total 84 133 217 Cumulative Percent 38.7 38.7 61.3 100.0 100.0 38.7 61.3 100.0 LOAI CA NUOI Frequency Percent Valid Percent Valid KHAC CA TRA Total 120 97 217 55.3 44.7 100.0 KIEMTRASDV 55.3 44.7 100.0 Cumulative Percent 55.3 100.0 91 Frequency Valid KHONG DUNG DUNG Total Percent 30 187 217 Valid Percent 13.8 86.2 100.0 13.8 86.2 100.0 KHA NANG TRA NO DUNG HAN Frequency Percent Valid Percent Valid KHONG DUNG HAN DUNG HAN Total Cumulative Percent 13.8 100.0 Cumulative Percent 82 37.8 37.8 37.8 135 217 62.2 100.0 62.2 100.0 100.0 Descriptives Descriptive Statistics Minimum Maximum Sum N TUOI SO THANH VIEN SO TIEN VAY LAI SUAT VAY THOI HAN VAY TSĐB/STV DIEN TICH NUOI CHI PHI SAN XUAT SO TIEN DA TRA/TONG SO TIEN VAY Valid N (listwise) Mean Std Deviatio n Statistic Statistic Statistic Std Error Statistic 75 11213 51.67 651 9.591 Statistic 217 Statistic 27 217 10 1033 4.76 129 1.897 217 217 217 217 6.00 1.24 257 12.00 18 20.00 4187 1926.00 1861 596.70 19.29 8.8756 8.58 2.7498 1.868 09151 230 14435 27.510 1.34804 3.395 2.12639 217 50 6.00 179.00 8249 04486 66090 217 371 8646 39.84 2.985 43.975 217 00 1.00 136.00 6267 03262 48057 217 92 Regression Model Summaryb Mode l ;Ơ{R R Square Adjusted R Square Std Error Change Statistics Durbinof the R Square F df1 df2 Sig F Watson Estimate Change Change Change 20 a 848 719 702 26216 719 43.487 12 000 784 a Predictors: (Constant), KIEMTRASDV, TSĐB/STV, TUOI, GIOI TINH, DIEN TICH NUOI, SO THANH VIEN, LOAI CA NUOI, TRINH DO HOC VAN, LAI SUAT VAY, THOI HAN VAY, CHI PHI SAN XUAT, SO TIEN VAY b Dependent Variable: SO TIEN DA TRA/TONG SO TIEN VAY ANOVAa Model Sum of Squares Regression 35.865 df Mean Square 12 Residual 14.020 204 Total 49.885 216 a Dependent Variable: SO TIEN DA TRA/TONG SO TIEN VAY 2.989 F 43.487 Sig .000b 069 b Predictors: (Constant), KIEMTRASDVON, TSĐB/STV, TUOI, GIOI TINH, DIEN TICH NUOI, SO THANH VIEN, LOAI CA NUOI, TRINH DO HOC VAN, LAI SUAT VAY, THOI HAN VAY, CHI PHI SAN XUAT, SO TIEN VAY 93 Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients B (Constant) 1.949 Std Error 213 GIOI TINH -.214 049 000 002 TUOI Standa rdized Coeffi cients Beta t 9.128 -.172 -4.353 009 230 Sig 95.0% Confidence Interval for B Correlations Lower Upper Zero- Partial Bound Bound order 000 1.528 2.370 000 -.312 -.117 -.364 819 -.003 004 -.025 016 -.014 024 018 000 161 394 -.005 002 SO THANH 005 010 019 493 623 VIEN TRINH DO 080 041 082 1.970 050 HOC VAN SO TIEN -.001 002 -.074 -.707 480 VAY LAI SUAT -.100 021 -.281 -4.690 000 VAY THOI HAN -.042 008 -.294 -4.933 000 VAY TSĐB/STV -.027 009 -.118 -3.045 003 DIEN TICH -.063 057 -.087 -1.117 265 NUOI CHI PHI 003 001 261 2.995 003 SAN XUAT LOAI CA 190 047 197 4.075 000 NUOI KIEMTRAS -.051 055 -.037 -.920 359 DVON a Dependent Variable: SO TIEN DA TRA/TONG SO TIEN VAY Collinearity Statistics Part -.292 -.162 Toler ance VIF 885 1.130 009 924 1.083 034 018 919 1.088 137 073 805 1.243 311 -.049 -.026 127 7.850 -.142 -.058 -.739 -.312 -.174 383 2.608 -.058 -.025 -.719 -.326 -.183 389 2.573 -.044 -.009 -.191 -.209 -.113 922 1.084 -.078 -.041 227 4.399 -.175 048 217 001 005 417 205 111 181 5.532 098 282 623 274 151 591 1.692 -.160 058 189 -.064 -.034 874 1.145 94 Logistic Regression Case Processing Summary Unweighted Casesa N Percent Included in Analysis 217 100.0 Selected Cases Missing Cases 0 Total 217 100.0 Unselected Cases 0 Total 217 100.0 a If weight is in effect, see classification table for the total number of cases Dependent Variable Encoding Original Value Internal Value KHONG DUNG HAN DUNG HAN Step Variables not in the Equation Score GIOITINH 28.879 TUOI 190 SOTV 061 TRINHDO 33.908 SOTIENVAY 20.945 LAISUAT 119.827 Variables THOIHAN 116.211 TSĐB/STV 7.778 DIENTICH 10.336 CHIPHI 37.426 LOAICA 84.559 KIEMTRASD 7.306 V Overall Statistics 158.259 df 1 1 1 1 1 Sig .000 663 804 000 000 000 000 005 001 000 000 007 12 000 95 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step 238.304 12 000 Step Block 238.304 12 000 Model 238.304 12 000 Model Summary Step -2 Log Cox & Snell R Nagelkerke R likelihood Square Square a 49.445 667 907 a Estimation terminated at iteration number 20 because maximum iterations has been reached Final solution cannot be found Classification Tablea Observed KHONG KHA NANG TRA NO DUNG HAN Step DUNG HAN DUNG HAN Overall Percentage a The cut value is 500 Predicted KHA NANG TRA NO Percentage DUNG HAN Correct KHONG DUNG DUNG HAN HAN 78 95.1 129 95.6 95.4 96 Variables in the Equation 95% C.I.for EXP(B) B Step a GIOITINH TUOI SOTV TRINHDO SOTIENVAY LAISUAT THOIHAN TSĐB/STV DIENTICH CHIPHI LOAICA KIEMTRASD VON S.E -19.137 4826.644 Wald df Sig Exp(B) Lower Upper 000 997 000 000 -.029 041 501 479 971 896 1.053 100 192 271 603 1.105 759 1.610 1.022 837 1.490 222 2.779 538 14.342 -.156 088 3.136 077 856 720 1.017 -2.038 685 8.846 003 130 034 499 -.342 171 4.010 045 710 508 993 -.564 360 2.457 117 569 281 1.152 -.136 1.983 005 945 873 018 42.503 186 081 5.194 023 1.204 1.026 2.111 1.017 4.311 038 8.258 1.126 60.583 -.907 966 880 348 404 061 6066857 Constant 40.947 4826.649 000 993 7045629 0300.000 a Variable(s) entered on step 1: GIOITINH, TUOI, SOTV, TRINHDO, SOTIENVAY, LAISUAT, THOIHAN, TSĐB/STV, DIENTICH, CHIPHI, LOAICA, KIEMTRASDVON 1.413 2.684 97 Correlations GIOITI NH GIOITINH TUOI SOTV TRINHDO SOTIENVAY LAISUAT THOIHAN TSĐB/STV DIENTICH CHIPHI LOAICA KIEMTRASDV ON TT/TV TUOI 643 SOTV TRINH DO SOTIEN VAY LAI SUAT THOI HAN TSĐB/S TV DIEN TICH CHIPHI 556 301 633 221 000 628 327 866 016 274 121 324 773 371 550 826 341 274 647 721 306 121 426 277 136 063 003 199 926 780 495 625 538 110 240 015 347 707 150 146 362 230 104 452 LOAICA KIEMTRA SDVON TT/TV 019 083 000 276 190 130 367 214 341 236 017 093 253 310 010 090 002 124 991 825 060 082 715 795 000 000 000 000 005 001 000 000 643 556 301 633 221 000 628 327 866 019 016 274 324 550 647 277 780 347 276 121 773 826 721 136 495 707 190 371 341 306 063 625 150 130 274 121 003 538 146 367 426 199 110 362 214 926 240 230 341 015 104 236 452 017 093 083 253 310 010 090 002 124 991 825 060 082 000 715 795 000 000 000 000 005 001 000 000 005 005 98 99 ... HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỘ VAY NUÔI TRỒNG THỦY SẢN 2.1 Khái niệm nuôi trồng thủy sản: 2.1.1 Phương thức nuôi trồng thủy sản: 2.1.2 Đặc điểm nuôi trồng thủy sản: ... tới khả trả nợ biểu khía cạnh khả trả nợ số tiền vay: Khả trả nợ (số tiền vay) =f (Đặc điểm nhân học, Năng lực hộ vay, Đặc điểm khoản vay, Rủi ro đạo đức người vay) ? ?Khả trả nợ (số tiền vay) ”:... nói riêng ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ nuôi trồng thủy sản 2.5 Các yếu tố bên ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ ni trồng thủy sản: Tín dụng dành cho hộ nuôi trồng thủy sản thực chất hình thức