NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM BẰNG PHÁP LUẬT Ở VIỆT NAM HIỆN NAY

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ HOÀI THU NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM BẰNG PHÁP LUẬT Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành : Luật Kinh tế Mã số :62380107 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SỸ LUẬT HỌC Hà Nội – 2017 Cơng trình hồn thành tại: Học viện khoa học xã hội - Viện hàn lâm khoa học xã hội Việt Nam Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Hảo Phản biện 1: GS TS Nguyễn Thị Mơ Phản biện 2: PGS TS Lê Thị Thu Thủy Phản biện 3: TS Nguyễn Văn Tuyến Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án cấp Học viện họp Vào hồi phút, ngày tháng năm - Thư viện Học viện KHXH - Thư Viện Quốc gia Việt Nam MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thị trường bảo hiểm hình thành phát triển 20 năm Đến nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam khơng ngừng hồn thiện ớn mạnh, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, bên cạnh đó, có khơng cá nhân, tổ chức ợi dụng khe hở pháp luật để trục lợi bảo hiểm (TLBH) nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại vật chất, uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, đồng thời ảnh hưởng đến phát triển bền vững thị trường bảo hiểm TLBH thời gian qua tăng nhanh số vụ, số tiền trục lợi quy mô trục lợi Nếu biện pháp ngăn chặn kịp thời, chắn, thời gian tới, thiệt hại TLBH gây không dừng mức Trên thực tế ngăn ngừa TLBH nhiều biện pháp, nhiên theo NCS, biện pháp chủ yếu ngăn ngừa TLBH pháp luật, thông qua pháp luật để điều chỉnh hành vi chủ thể có ý định thực hành vi TLBH thực hành vi TLBH Do đó, NCS chọn đề tài “Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm pháp luật Việt Nam nay” để thực luận án Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích luận án nghiên cứu lý luận TLBH ngăn ngừa TLBH pháp luật, đánh giá thực trạng việc ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam, từ đề xuất biện pháp pháp lý nhằm ngăn ngừa TLBH thông qua việc kiến nghị hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) Việt Nam - Nhiệm vụ nghiên cứu luận án: Làm rõ vấn đề lý luận TLBH ngăn ngừa TLBH pháp luật Phân tích, bình luận, đánh giá tồn diện thực trạng TLBH thực trạng ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam nay, đề xuất phương hướng, giải pháp để hoàn thiện quy định pháp luật nhằm nâng cao hiệu việc ngăn ngừa TLBH pháp luật KDBH Việt Nam chế đảm bảo thi hành có hiệu quy định pháp luật thực tiễn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận án hành vi trục lợi hoạt động KDBH việc ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam Dưới góc độ khoa học pháp lý phù hợp với chuyên ngành nghiên cứu, luận án tập trung nghiên cứu chủ yếu quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành Luận án không đề cập đến hành vi TLBH ĩnh vực bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi loại bảo hiểm khác nhà nước thực khơng mang tính kinh doanh - Phạm vi nghiên cứu: Luận án tập trung nghiên cứu cứ, luận điểm liên quan trực tiếp đến việc ngăn ngừa TLBH pháp luật hoạt động KDBH Việt Nam so sánh với pháp luật quốc gia vấn đề Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Cơ sở lý luận luận án học thuyết Chủ nghĩa Mác Lênin; đường lối, sách Đảng Nhà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp phân tích-tổng hợp; phương pháp diễn dịch-quy nạp, phương pháp ịch sử cụ thể; phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích dự báo… để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu phù hợp với nội dung chương luận án Những điểm luận án - Luận án cơng trình nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện hành vi TLBH việc ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam - Luận án góp phần bổ sung, hoàn thiện sở lý luận hành vi TLBH việc ngăn ngừa TLBH pháp luật Trên sở đánh giá, phân tích, bình uận quy định pháp luật, luận án đưa yêu cầu, định hướng giải pháp ngăn ngừa TLBH thơng qua kiến nghị hồn thiện pháp luật KDBH Việt Nam Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận án gồm chương Chương TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1 Tình hình nghiên cứu nước: tổng quan theo nhóm nghiên cứu: - Một là, viết, tài liệu nghiên cứu hành vi TLBH: điển hình viết tác giả Thái Văn Cách Gian lận bảo hiểm-có hay khơng sở chế tài 1; TS Trịnh Hữu Hạnh - Hoàng Tuấn Qua vụ Pjico nhìn lại trục lợi bảo hiểm bảo 1Tài liệu Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống TLBH - Cục Quản ý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài hiểm tài sản2; Ths Phạm Đình Trọng Trục lợi bảo hiểm - Nguy giải pháp3; Ths Đoàn Minh Phụng Chống gian lận bảo hiểm - đường quan trọng nâng cao hiệu kinh doanh DNBH4 - Hai là, tài liệu, viết nghiên cứu thực trạng TLBH: Một số viết tiêu biểu kể đến à: “Chống gian lận bảo hiểm xe giới” Công ty bảo hiểm Bảo Việt; “Khó khăn chống TLBH” Công ty bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam; “Đề xuất số giải pháp hạn chế TLBH” Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prevoir Việt Nam; “Phịng chống gian lận, TLBH cần có giải pháp đồng DNBH quan quản lý nhà nước” Công ty bảo hiểm Ngân hàng công thương Việt Nam; “ Trục lợi bảo hiểm xe giới, bảo hiểm người - nguyên nhân biện pháp phịng tránh” Tổng cơng ty bảo hiểm BIDV; “Xu hướng tinh vi hóa TLBH với trợ giúp số đối tượng thuộc hệ thống quan có trách nhiệm” Tổng cơng ty bảo hiểm Xuân Thành trình bày Hội thảo đánh giá thực trạng giài pháp phòng chống TLBH Bộ Tài tổ chức năm 2012 - Ba là, tài liệu, viết nghiên cứu trách nhiệm pháp lý Điển hình viết tác giả Nguyễn Văn Chỉnh Phòng chống gian lận, TLBH cần có giải pháp từ DNBH Tạp chí tài tháng 6/2006 Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ - Bộ Tài 2014 Luận án thạc sỹ kinh tế - Học viện tài (2000) quan quản lý nhà nước; Lê Phước Hiệp TLBH, thực trạng ACE Life kiến nghị nhằm hạn chế trục lợi5 - Bốn là, tài liệu, viết nghiên cứu giải pháp nhằm ngăn ngừa TLBH, điển hình như: Chống gian lận bảo hiểm xe giới tác giả Nguyễn Quang Phú, TLBH - nguy giải pháp tác giả Phạm Đình Trọng, Phịng chống gian lận, TLBH cần có giải pháp từ DNBH quan quản lý nhà nước tác giả Nguyễn Văn Chỉnh6… 1.2 Tình hình nghiên cứu nước ngồi: tổng quan theo nhóm: - Một là, tài liệu, viết hành vi TLBH: điển hình viết Insurance fraud - The crime you pay for; Study: Insurance Fraud Prosecutor of year award Cục phòng chống TLBH Washington DC (Coaliation Against Insurance Fraud) ; Guidance paper on preventing, detecting and remedying fraud in insurance Hiệp hội nhà quản lý bảo hiểm quốc tế IAIS - Hai là, tài liệu, viết nghiên cứu thực trạng TLBH: điển hình tài liệu: Statements 2012, 2013, 2014, 2015; Fraud investigation database Hiệp hội bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản (GIAJ); research - General information Trung tâm Medicare and mediaid Mỹ9 Tài iệu Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống TLBH - Cục Quản ý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Tài iệu Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống TLBH - Cục Quản ý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài http://www.insurancefraud.org/the-impact-of-insurancefraud.htm https://www.iaisweb.org/page/about-the-iais/annual-reports https://www.cms.gov/site-search/search-results.html?q=insurance%20medicaid - Ba là, tài liệu trách nhiệm pháp ý thông qua quy định như: Luật bảo hiểm Anh, Pháp, Canada, viết Financial Ombudsman Service - Bốn là, tài liệu, viết nghiên cứu giải pháp ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm: điển hình viết: Anti-Fraud measures Promoted by the Japannese General Insurance Industry, Hiroshi Kinoshita (2013) 10 ; Cohesive partnerships keys to combating fraud Cục phòng chống TLBH Washington DC11 - Năm à, nhóm nghiên cứu khảo sát TLBH: điển hình tài liệu: report on the survey on preventing, detecting and remedying fraud in insurance Hiệp hội nhà quản lý bảo hiểm quốc tế IAIS.12 1.3 Đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu 1.3.1 Các thành tựu đạt - Các cơng trình nghiên cứu đề cập, nhận diện, iệt kê phân tích hành vi TLBH xuất phát từ ợi ích vật chất chủ thể trực tiếp tham gia quan hệ KDBH Qua đó, khái quát hành vi TLBH hành vi thực động thu ợi bất từ việc tham gia bảo hiểm - Các cơng trình nghiên cứu nêu rõ thực trạng TLBH, có số liệu khảo sát cụ thể tổn thất TLBH - Các cơng trình nghiên cứu ngun nhân, bao gồm nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan dẫn đến 10 Tài iệu hội thảo phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản năm 2013 11 http://www.insurancefraud.org/statistics.htm#2 , 12 https://www.iaisweb.org/page/about-the-iais/annual-reports TLBH Bao quát nguyên nhân từ phía DNBH, từ phía khách hàng, từ phía quan quản lý, giám sát bảo hiểm, từ phía Hiệp hội bảo hiểm - Các cơng trình nghiên cứu nêu giải pháp cụ thể sở tương ứng với nguyên nhân dẫn đến tình trạng TLBH Các viết, cơng trình nghiên cứu cho cần phải xử ý nghiêm minh trường hợp gian ận, TLBH nhằm đảm bảo cho quyền ợi người mua bảo hiểm trung thực góp phần phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm nước ta cách bền vững Các giải pháp thực đồng thời từ nhiều phía đặt mối tương quan, hỗ trợ lẫn 1.3.2 Các vấn đề luận án cần tiếp tục nghiên cứu - Thứ nhất, nhận diện hành vi TLBH: Hầu hết cơng trình nghiên cứu nhìn nhận thực trạng hành vi TLBH mà chưa đề cập đến việc đủ yếu tố để cấu thành hành vi TLBH hay chưa dấu hiệu chung TLBH gì? Khi hành vi có dấu hiệu gian dối coi TLBH? quy định hợp đồng vô hiệu hậu hợp đồng vô hiệu hợp lý việc ngăn ngừa TLBH chưa? - Thứ hai, thực trạng TLBH: Về bản, viết, chuyên đề nghiên cứu nêu phần lớn dừng lại việc phân loại, liệt kê dạng TLBH có số liệu minh họa cụ thể Đối với cơng trình nghiên cứu nước, thực trạng TLBH phần lớn minh họa qua viết DNBH, theo số liệu giới hạn doanh nghiệp đó, dạng TLBH giới hạn loại hình bảo hiểm mà doanh nghiệp phép triển khai Đối với cơng trình nghiên cứu nước ngồi, phần lớn thống kê số liệu để minh họa hậu TLBH gây kinh tế đất nước Vì vậy, cần thiết phải sâu nghiên cứu để có nhìn tồn cảnh thực trạng TLBH, qua rút hành vi trục lợi phổ biến nhất, nghiệp vụ bảo hiểm dễ bị trục lợi để từ có giải pháp ngăn ngừa phù hợp - Thứ ba, trách nhiệm pháp lý: Hầu hết cơng trình nêu lên tính cấp thiết việc cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật chưa rõ cần phải hoàn thiện quy định nào, văn quy phạm pháp luật nào, cần bổ sung chế tài Do đó, uận án có nhiệm vụ tiếp tục phân tích quy định pháp luật KDBH để rõ quy định cần bổ sung, quy định cần thay thế, bãi bỏ sửa đổi để ngăn ngừa TLBH cách hiệu - Thứ tư, giải pháp nhằm ngăn ngừa TLBH: Hầu hết viết, cơng trình nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm ngăn ngừa TLBH Tuy nhiên, để đảm bảo giải pháp đề xuất có tính khả thi cao cần phải nghiên cứu thêm tình hình giải quyết, xử lý vụ trục lợi Việt Nam nào, việc xét xử tòa án nào, quan điểm tòa án vấn đề TLBH Bên cạnh đó, viết, cơng trình nghiên cứu mà tác giả tiếp cận dừng lại việc nghiên cứu giải pháp nói chung từ bên iên quan DNBH, khách hàng, quan quản lý, hiệp hội bảo hiểm Do đó, cần thiết phải nghiên cứu tập trung hơn, hệ thống toàn diện quy định pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH Việt Nam nghiên cứu, đánh giá trình thực thi chúng thời gian qua để từ phát vấn đề pháp lý iên quan đề phương hướng, giải pháp nhằm xây dựng hoàn thiện pháp luật nhằm nâng cao hiệu thi hành pháp luật bảo hiểm pháp luật công nhận Quy định nhằm loại bỏ khả bảo hiểm cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt hại, tổn thất để thu lợi bất Mối quan hệ thể qua quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền định đoạt, quyền sử dụng tài sản bảo hiểm + Hai là, quy định nội dung hợp đồng bảo hiểm: Quy định tổng thể thỏa thuận DNBH người tham gia bảo hiểm ghi nhận hợp đồng bảo hiểm Quy định chặt chẽ, hạn chế tình trạng TLBH + Ba quy định hình thức hợp đồng bảo hiểm: Hầu hết pháp luật quốc gia yêu cầu hợp đồng bảo hiểm phải lập hình thức văn nhằm đảm bảo khả thực hợp đồng bên, tránh TLBH tạo thuận lợi cho công tác kiểm tra, giám sát quan nhà nước có thẩm quyền + Bốn à, quy định hiệu lực hợp đồng bảo hiểm: Quy định đóng vai trị quan trọng việc ngăn ngừa TLBH hợp đồng phát sinh hiệu lực bên có quyền nghĩa vụ với nhau, tránh trường hợp có tổn thất, kiện bảo hiểm xảy mua bảo hiểm + Năm điều khoản mẫu: Các điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm DNBH ban hành gọi điều khoản mẫu Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm phải phê chuẩn quan nhà nước có thẩm quyền theo trình tự pháp luật quy định để đảm bảo rõ ràng, dễ hiểu, dễ thực thực tế, bảo đảm quyền lợi người tham gia bảo hiểm, tránh TLBH 11 - Quy định bồi thường/trả tiền bảo hiểm: Đây quy định thể rõ nguyên tắc bồi thường hoạt động KDBH Theo nguyên tắc này, tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải đưa trạng thái tài ban đầu tổn thất chưa xảy Người bảo hiểm trả tiền bảo hiểm nhiều quyền lợi bảo hiểm mà họ có - Quy định quản trị rủi ro: Đây quy định đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm nhiều quốc gia ghi nhận cụ thể hóa pháp luật nước mình, có Việt Nam Nếu DNBH quản trị rủi ro tốt, thực tốt cơng tác kiểm tốn nội bộ, kiểm sốt nội hạn chế tình trạng cán DNBH cấu kết với người tham gia bảo hiểm để TLBH - Quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin DNBH người tham gia bảo hiểm Vai trị minh bạch thơng tin quan trọng việc ngăn ngừa TLBH Nếu quy định minh bạch thông tin không cụ thể, rõ ràng, kẽ hở để bên tham gia hợp đồng lợi dụng để TLBH 2.2.2.2 Nhóm quy định quản lý, giám sát quan nhà nước - Một là, quy định việc cấp phép thành lập hoạt động DNBH: để đảm bảo cho DNBH thành lập phải doanh nghiệp có ực tài vững mạnh thật sự, có đội ngũ cán quản trị điều hành có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác ĩnh vực KDBH để thật tham gia hoạt động TTBH Tránh tình trạng cấp phép với điều kiện dễ dàng, lỏng lẻo để kết thành lập DNBH yếu kém, doanh nghiệp “ma” mà mục 12 đích chủ yếu TLBH người tham gia bảo hiểm - Hai là, quy định phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm: Mục đích để quan nhà nước thẩm tra tính hợp pháp hợp lý sản phẩm Nếu sản phẩm có nội dung trái pháp luật, trái đạo đức xã hội khơng triển khai Vì cần đến vai trị quan quản lý, giám sát phê chuẩn sản phẩm trước triển khai, tránh DNBH thiết kế sản phẩm bảo hiểm theo hướng có lợi cho doanh nghiệp - Ba là, quy định phương thức giám sát để đảm bảo DNBH có ực tài đủ để chi trả yêu cầu bồi thường trả tiền bảo hiểm đến hạn; đảm bảo DNBH hoạt động quy định pháp luật, tránh TLBH khách hàng 2.2.2.3 Quy định trách nhiệm pháp lý - Trách nhiệm hành chủ thể thực hành vi TLBH: Đây hậu pháp lý bất lợi mà chủ thể có hành vi TLBH phải gánh chịu có hành vi vi phạm Loại trách nhiệm pháp lý áp dụng đồng thời với trách nhiệm dân hành vi gây thiệt hại Trách nhiệm hành quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng Hình thức trách nhiệm hành phổ biến phạt cảnh cáo phạt tiền tổ chức, cá nhân có hành vi TLBH Mặc dù việc xử phạt vi phạm hành khơng nghiêm khắc xử phạt hình áp dụng nhanh dễ dàng so với thủ tục khởi kiện hành vi - Trách nhiệm dân chủ thể thực hành vi TLBH: Đây hậu pháp lý bất lợi mà chủ thể thực hành vi TLBH phải gánh chịu có vi phạm dân thiệt hại xảy - Trách nhiệm hình hành vi TLBH: Đây oại trách nhiệm thể trừng phạt nghiêm khắc nhà nước 13 người phạm tội Việc áp dụng trách nhiệm pháp lý áp dụng đồng thời với trách nhiệm dân hành vi gây thiệt hại đến chủ thể khác quan hệ KDBH Chương THỰC TRẠNG NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM BẰNG PHÁP LUẬT Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Thực trạng TLBH: - Theo số liệu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, giai đoạn 2007-2012, tổng số vụ trục lợi bảo hiểm 57.939 vụ (trong có 52.860 vụ ĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 5.079 vụ ĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ) với số tiền bị trục lợi ước tính khoảng 745,3 tỷ đồng (trong ĩnh vực nhân thọ 530 tỷ đồng, phi nhân thọ 215,3 tỷ đồng) - Trong ĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, trung bình tổn thất trục lợi bảo hiểm 35,9 tỷ đồng/năm Tổng số vụ TLBH tăng 46,1%; tổng số tiền trục lợi bảo hiểm tăng 232,5% Quy mô TLBH tăng nhanh từ 17,9 triệu đồng/vụ (năm 2007) ên 40,6 triệu đồng/vụ (năm 2012) Trong đó, Bảo Việt xảy số vụ TLBH nhiều (hơn 3.000 vụ) = 31 tỷ đồng, nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tai nạn người chiếm tỷ trọng lớn (98% vụ TLBH), nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển có quy mơ trục lợi lớn (1,6 tỷ đồng/vụ) - Trong ĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, số vụ trục lợi phát chiếm khoảng từ 6-28% số ca giải chi trả quyền lợi bảo hiểm Các DNBH phát nhiều vụ trục lợi doanh nghiệp 14 có kết kinh doanh thuộc nhóm dẫn đầu thị trường Prudentia , BVNT, Dai-ichi, ACE AIA Về nghiệp vụ, chủ yếu bảo hiểm bổ trợ/sức khỏe với 93% số vụ trục lợi toàn thị trường - TLBH thể số hành vi cụ thể như: thông đồng với người bảo hiểm để giải bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật; giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin để từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy ra; lập hồ sơ giả, trường giả, thay đổi tình tiết vụ tai nạn; khai tăng khai khống mức độ tổn thất, kiện bảo hiểm; hợp lý hoá ngày hiệu lực bảo hiểm; cố ý không cung cấp thông tin, cung cấp thông tin sai thật, khai báo không trung thực thông tin liên quan hồ sơ yêu cầu bảo hiểm; tự gây thiệt hại tài sản, tính mạng, sức khỏe để hưởng quyền lợi bảo hiểm; tham gia nhiều HĐBH (bảo hiểm trùng) nhiều DNBH khác nhau; gian lận người thứ ba 3.2 Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm pháp luật Việt Nam 3.2.1 Sự hình thành, phát triển quy định pháp luật nhằm ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm Được thể qua giai đoạn: Giai đoạn từ 1/1/1994 đến 1/4/2001, giai đoạn từ 1/4/2001 đến 30/6/2011, giai đoạn từ 1/7/2011 Qua giai đoạn phát triển cho thấy từ chuyển sang kinh tế thị trường, hệ thống quy định pháp uật KDBH nói chung bước hồn thiện Trong đó, quy định pháp uật nhằm ngăn ngừa TLBH ngày quan tâm 3.2.2 Thực trạng ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm pháp luật Việt Nam 15 - Nhóm 1: Quy định thể nguyên tắc hoạt động KDBH Trên sở phân tích quy định, uận án đưa ưu điểm kẽ hở quy định cần phải sửa đổi để đảm bảo phát huy cao vai trò quy định việc ngăn ngừa TLBH Cụ thể à: + Quy định hợp đồng bảo hiểm: Có số hạn chế quy định quyền ợi bảo hiểm; trách nhiệm kê khai thông tin, bên hợp đồng, hậu pháp lý hợp đồng vô hiệu, quy định hợp đồng bảo hiểm trùng + Quy định bồi thường: quy định bồi thường có số hạn chế như: giá thị trường àm bồi thường; cho phép thỏa thuận số tiền bồi thường; phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại chưa phù hợp với quy định hành; quy định nghĩa vụ áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất có hạn chế chưa có chế tài, nên chưa đảm bảo tính nghiêm minh; quy định nghĩa vụ bồi thường kịp thời cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm cịn có vướng mắc mặt thời gian + Quy định quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát nội bộ: cịn có kẽ hở quy định nguyên tắc, yêu cầu, quy trình hoạt động + Quy định công khai minh bạch thông tin: cịn có số hạn chế trách nhiệm bên mua bảo hiểm, trách nhiệm trao đổi sở liệu DNBH; công bố nội dung thay đổi - Nhóm 2: Quy định quản lý, giám sát quan nhà nước 16 + Quy định cấp phép thành ập hoạt động DNBH: chưa có quy định cấp phép đại lý tổ chức đơn vị thực dịch vụ phụ trợ cho hoạt động KDBH + Quy định quản ý, giám sát sản phẩm bảo hiểm: số quy định chưa chặt chẽ quản ý sản phẩm DNBH chủ động triển khai + Quy định quản ý, giám sát kênh trung gian bảo hiểm: Chưa có quy định hạn chế cấu kết đại lý bảo hiểm, giám định người bảo hiểm nhằm TLBH; chế tài xử ý đại lý bảo hiểm; thời hạn hiệu ực chứng đại lý bảo hiểm; quy định thu phí hộ chưa chặt chẽ + Quy định phương thức giám sát: mục tiêu giám sát chung chung, chưa đề cập đến mục tiêu ngăn ngừa TLBH; chưa có quy trình cụ thể giám sát phương thức giám sát; hệ thống CNTT cịn thơ sơ ạc hậu - Nhóm 3: Quy định trách nhiệm pháp ý + Về trách nhiệm hành chính: Bên cạnh ưu điểm như: xử ý kịp thời hành vi TLBH, kịp thời răn đe bình ổn thị trường; thay đổi mức phạt phù hợp với mức độ vi phạm hành vi; quy định rõ ràng thẩm quyền xử phạt; biện pháp xử phạt bổ sung, khắc phục hậu phù hợp với đặc thù hành vi vi phạm cịn có hạn chế việc ngăn ngừa TLBH như: chưa có khái niệm TLBH, chưa có quy định trực tiếp hành vi TLBH chế tài hành tương ứng, mức xử phạt cịn thấp, chưa thống đồng với quy định Bộ uật hình 2015 + Về trách nhiệm dân sự: Mặc dù có ưu điểm bỏ chương Hợp đồng bảo hiểm số quy định chưa thực phù 17 hợp với quy định pháp luật KDBH như: chưa quy định hậu pháp ý trường hợp người bảo hiểm không chuyển quyền yêu cầu người thứ bồi hoàn tiền bồi thường nhận, cưỡng chế thực thi trách nhiệm pháp lý dân chưa hiệu + Về trách nhiệm hình sự: bổ sung tội danh gian lận bảo hiểm vào Bộ luật hình 2015, nhiên cần sửa đổi số lỗi kỹ thuật để tránh bỏ lọt tội phạm đảm bảo thuận lợi áp dụng thực tế Chương GIẢI PHÁP NHẰM NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 4.1 Sự cần thiết, yêu cầu định hướng giải pháp nhằm ngăn ngừa TLBH Việt Nam 4.1.1 Sự cần thiết phải ngăn ngừa TLBH pháp luật Việc ngăn ngừa TLBH cần thiết dựa sở: - Chính sách Đảng nhà nước phát triển TTBH - Nhu cầu bảo vệ pháp luật chủ thể tham gia quan hệ KDBH - Thực tiễn ngăn ngừa TLBH thời gian qua Việt Nam giới cho thấy giải pháp ngăn ngừa TLBH pháp luật giải pháp hiệu 4.1.2 Yêu cầu việc ngăn ngừa TLBH pháp luật - Phù hợp với quan hệ pháp luật có liên quan sở chuẩn mực thông lệ quốc tế 18 - Đồng bộ, thống sở phối kết hợp trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình sự, trách nhiệm dân sự, kinh tế - Xây dựng hoàn thiện pháp uật nhằm ngăn ngừa TLBH phải tính đến mức độ phát triển giai đoạn thị trường, quan hệ hành vi nảy sinh để xây dựng chế thực thi phù hợp, hiệu quả, mang tính khả thi - Đảm bảo điều kiện cho phát triển TTBH 4.1.3 Định hướng ngăn ngừa TLBH pháp luật Phù hợp với Chiến ược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020; đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường; phù hợp với nhu cầu quy mô phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 4.2 Giải pháp 4.2.1 Hoàn thiện pháp luật KDBH - Nhóm 1: Quy định thể nguyên tắc hoạt động KDBH + Quy định hợp đồng bảo hiểm: cần hoàn thiện theo hướng đảm bảo quy định hợp đồng bảo hiểm chặt chẽ hơn, rõ ràng hơn, tránh mâu thuẫn, dẫn đến nhiều cách hiểu khác nhau, đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật VD: bổ sung quyền ợi khác người bảo hiểm; bổ sung quy định bên mua bảo hiểm phải ký trực tiếp hồ sơ yêu cầu bảo hiểm; quy định rõ phận cấu thành hợp đồng, quy định rõ hậu hợp đồng vô hiệu, sửa đổi quy định bồi thường hợp đồng bảo hiểm trùng + Quy định bồi thường: cần hoàn thiện theo hướng đảm bảo quy định khách quan không làm giảm tính nghiêm minh pháp luật VD: bổ sung quy định cho phép DNBH bên mua 19 bảo hiểm thống với cách thức biện pháp xác định giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất + Quy định nghĩa vụ áp dụng biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất: cần hồn thiện theo hướng điều chỉnh hành vi vi phạm chế tài nặng + Quy định quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát nội bộ: cần hồn thiện theo hướng nâng cao tính chủ động DNBH việc tự giám sát giao dịch nội doanh nghiệp, tránh cấu kết với người bảo hiểm để TLBH VD: bổ sung quy định yêu cầu tách bạch phận khai thác phận giám định bồi thường + Quy định công khai minh bạch thơng tin: cần hồn thiện theo hướng nâng cao trách nhiệm DNBH việc công bố thông tin, việc trao đổi sở liệu khách hàng; trách nhiệm đại lý việc tư vấn với khách hàng VD: bổ sung quy định yêu cầu DNBH phải công bố đầy đủ nội dung điều khoản sản phẩm trang thông tin điện tử; quy định chế tài xử phạt đại lý khơng giải thích đầy đủ với khách hàng; quy định trách nhiệm trao đổi sở liệu khách hàng DNBH - Nhóm quy định quản lý, giám sát: + Quy định cấp phép thành ập hoạt động DNBH cần hoàn thiện theo hướng đảm bảo quy định chặt chẽ hơn, thận trọng theo hướng bổ sung quy định cụ thể điều kiện cấp phép tổ chức thực dịch vụ phụ trợ + Quy định quản ý, giám sát sản phẩm bảo hiểm cần hồn thiện theo hướng khơng trao hoàn toàn quyền chủ động cho doanh nghiệp triển khai sản phẩm, mà số sản phẩm có tính cạnh tranh cao cần phải có quản lý quan nhà nước VD: bổ sung 20 quy định DNBH phải đăng ký quy tắc, điều khoản, biểu phí với Bộ Tài trước triển khai sản phẩm bảo hiểm xe giới + Quy định quản ý, giám sát kênh trung gian bảo hiểm cần hoàn thiện theo hướng nâng cao trách nhiệm, đạo đức hành nghề đại ý bảo hiểm; môi giới bảo hiểm VD: bổ sung quy định trách nhiệm nghĩa vụ đại lý bảo hiểm; quy tắc đạo đức hành nghề đại lý; thời hạn có hiệu lực chứng đại lý bảo hiểm; chế cung cấp thông tin DNBH đại lý bảo hiểm vi phạm; trách nhiệm DNMGBH ủy quyền thu phí + Quy định phương thức giám sát: cần hoàn thiện theo hướng mở rộng thẩm quyền nội dung quản lý, giám sát, đại hóa công cụ giám sát VD: quy định rõ nội dung giám sát, mơ hình giám sát, hướng đến mục tiêu phòng ngừa rủi ro; bổ sung thẩm quyền xử phạt chủ thể có hành vi TLBH, quy định hệ thống CNTT - Nhóm 3: Quy định trách nhiệm pháp lý + Về trách nhiệm hành chính: cần hồn thiện theo hướng quy định rõ ràng, mở rộng đối tượng áp dụng, tăng chế tài xử phạt đảm bảo thống với hệ thống pháp uật khác có liên quan VD: sửa đổi Nghị định 98/2013/NĐ-CP theo hướng bổ sung quy định hành vi vi phạm so với Bộ luật hình 2015, bổ sung đối tượng áp dụng Nghị định + Về trách nhiệm dân sự: cần hoàn thiện theo hướng tránh mâu thuẫn với hệ thống pháp luật KDBH, đảm bảo thống nghiêm minh áp dụng thực tế VD: bổ sung quy định hậu pháp ý trường hợp NĐBH không chuyển quyền yêu cầu người thứ bồi hoàn tiền bồi thường nhận, nâng cao công tác cưỡng chế thực thi trách nhiệm pháp lý dân 21 + Về trách nhiệm hình sự: cần hồn thiện theo hướng tránh vướng mắc áp dụng thực tế Đồng thời, q trình triển khai cần có định kỳ tổng kết, đánh giá để đảm bảo phù hợp với phát triển thực tế VD: Sửa đổi tình tiết tăng nặng BLHS để tránh bỏ lọt tội phạm gian lận bảo hiểm + Xây dựng hệ thống văn pháp uật riêng TLBH: quy định rõ khái niệm TLBH; cho phép phối hợp với quan iên ngành để điều tra; quy định chặt chẽ việc tự giám sát giao dịch nội DNBH; thành lập tổ chức máy ngăn ngừa TLBH; quy định chế bảo vệ, động viên nhân chứng 4.2.2 Hoàn thiện chế thực thi pháp luật: - Nâng cao công tác quản ý, giám sát DNBH: Hoàn thiện tổ chức máy: thành ập phận riêng TLBH; Yêu cầu DNBH nâng cao chất ượng cán bộ; xây dựng tuân thủ quy trình hoạt động; áp dụng CNTT; tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ; giám định bồi thường; hồn thiện hệ thống tài kế tốn - Tăng cường công tác phối hợp quan iên quan Bộ Y tế, Bộ Công an, Bảo hiểm xã hội, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam - Tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục đào tạo, tập huấn: Tuyên truyền phương tiện truyền thông, tạo dư uận xã hội KẾT LUẬN CỦA LUẬN ÁN Thông qua việc nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hành vi TLBH ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam nay, rút kết luận sau : Trước thực trạng TLBH Việt Nam thời gian qua, để đảm bảo TTBH ngày phát triển lành mạnh ổn định, cần phải ngăn 22 ngừa hành vi TLBH, quan trọng chủ yếu ngăn ngừa TLBH pháp luật Việc ngăn ngừa TLBH pháp luật phải đảm bảo số nguyên tắc định như: đảm bảo ngăn ngừa TLBH từ hình thành đến chấm dứt quan hệ bảo hiểm DNBH người tham gia bảo hiểm; đảm bảo quy định pháp luật chặt chẽ, đồng bộ; đảm bảo quyền lợi đáng bên chủ thể quan hệ bảo hiểm; đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế Việc ngăn ngừa TLBH pháp luật thể qua nhóm quy định pháp luật chủ yếu như: quy định nguyên tắc hoạt động KDBH; quy định hoạt động quản lý, giám sát; quy định trách nhiệm pháp lý Các quy định pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH bảo hiểm hình thành phát triển qua giai đoạn từ 1993 đến bước hoàn thiện quan tâm Bên cạnh thành tựu, quy định số vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Một à, quy định nguyên tắc hoạt động KDBH cần hoàn thiện thêm quy định iên quan đến hợp đồng bảo hiểm, bồi thường, bảo hiểm trùng, nghĩa vụ áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất, quy định quản trị rủi ro, minh bạch thông tin Hai à, quy định hoạt động quản lý, giám sát quan nhà nước cần nghiên cứu hoàn thiện quy định cấp phép thành lập DNBH, phê chuẩn sản phẩm, phương thức giám sát, hệ thống CNTT Ba à, quy định trách nhiệm pháp lý chủ thể thực hành vi TLBH cần hoàn thiện để đảm bảo đồng trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình trách 23 nhiệm dân để áp dụng thống có tranh chấp xảy thực tiễn Để ngăn ngừa TLBH, cần có giải pháp đồng bộ, nhiên giải pháp hoàn thiện pháp luật giải pháp quan trọng Để hoàn thiện pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH, cần bám sát chủ trương, đường lối Đảng phát triển thị trường dịch vụ tài nói chung thị trường bảo hiểm nói riêng chiến ược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020 để đáp ứng đòi hỏi yêu cầu thực tiễn xu hội nhập quốc tế Theo đó, bên cạnh việc hoàn thiện quy định pháp luật KDBH, cần phải hoàn thiện chế thực thi pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH nâng cao công tác quản lý, giám sát; hồn thiện quy trình khai thác, giám định, bồi thường; áp dụng CNTT; tăng cường công tác phối hợp bộ, ngành, tổ chức liên quan; nâng cao công tác thông tin tuyên truyền để nâng cao nhận thức bên chủ thể tham gia quan hệ KDBH Kết nghiên cứu luận án rằng: Nhận thức tầm quan trọng việc ngăn ngừa TLBH pháp luật, nhận thức chất, nguyên tắc nội hàm quy định pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH, từ tồn tại, hạn chế sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật giải pháp quan trọng góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật KDBH nói riêng đáp ứng mục đích ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam 24 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC LIÊN QUAN ĐÃ CƠNG BỐ Nguyễn Thị Hoài Thu (2016), “Hoàn thiện quy định pháp luật để ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm Việt Nam” - Tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 07(311) kỳ - tháng 4/2016, tr42-51 Nguyễn Thị Hoài Thu (2016), “Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm quy định quản lý, giám sát quan nhà nước” - Tạp chí Dân chủ & pháp luật số 12(297) tháng 12 - 2016, tr37-43 Nguyễn Thị Hoài Thu (2016), “Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm pháp luật Việt Nam qua kinh nghiệm số quốc gia giới” - Tạp chí tra số 02-2016, tr12-16 25