Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LA tiến sĩ)

Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm bằng pháp luật ở Việt Nam hiện nay (LÀ tiến sĩ)

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ HOÀI THU NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM BẰNG PHÁP LUẬT Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành : Luật Kinh tế Mã số : 62 38 01 07 LUẬN ÁN TIẾN SỸ LUẬT HỌC NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Trần Đình Hảo HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận án cơng trình nghiên cứu tơi thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu công bố tham khảo luận án trung thực trích dẫn nguồn tài liệu quy định Những kết nghiên cứu luận án chưa công bố công trình tác giả khác Nghiên cứu sinh Nguyễn Thị Hoài Thu MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐỀN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý thuyết hướng tiếp cận luận án 18 CHƢƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM VÀ 22 NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM BẰNG PHÁP LUẬT 2.1 Những vấn đề lý luận trục lợi bảo hiểm 22 2.2 Những vấn đề lý luận ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm pháp luật 40 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM 69 BẰNG PHÁP LUẬT Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Sự hình thành, phát triển quy định pháp luật nhằm ngăn 69 ngừa trục lợi bảo hiểm 3.2 Thực trạng ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm pháp luật Việt Nam 72 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM 122 Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 4.1 Yêu cầu định hướng giải pháp nhằm ngăn ngừa trục lợi 122 bảo hiểm Việt Nam 4.2 Đề xuất giải pháp ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm 130 4.3 Hoàn thiện chế thực thi pháp luật nhằm ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm 140 KẾT LUẬN CỦA LUẬN ÁN 145 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 147 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN ÁN CNTT công nghệ thông tin DNBH doanh nghiệp bảo hiểm DNMGBH doanh nghiệp môi giới bảo hiểm HĐBH hợp đồng bảo hiểm KDBH kinh doanh bảo hiểm NCS nghiên cứu sinh TLBH trục lợi bảo hiểm TTBH thị trường bảo hiểm DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ TRONG LUẬN ÁN Biểu đồ Nội dung Trang Biểu đồ Tổng số vụ trục lợi bảo hiểm giai đoạn 2007-2012 76 Biểu đồ Tổng số tiền bị trục lợi bảo hiểm giai đoạn 2007-2012 76 Biểu đồ Tình hình trục lợi bảo hiểm lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2007-2012 77 Biểu đồ Số vụ trục lợi bảo hiểm bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2007-2012 78 Biểu đồ Quy mô trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2007-2012 79 Biểu đồ Quy mô trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2007-2012 80 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày 18/12/1993, Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Nghị định số 100/CP KDBH, tạo khung khổ pháp lý cho việc hình thành TTBH Việt Nam Đến nay, sau 20 năm hình thành phát triển, TTBH Việt Nam khơng ngừng hồn thiện lớn mạnh, bước thể vai trò chắn vững trước rủi ro giúp tổ chức, cá nhân nhanh chóng ổn định hoạt động sống, kênh huy động vốn dài hạn hữu hiệu kinh tế, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội đất nước Để đáp ứng nhu cầu tham gia bảo hiểm người dân, mạng lưới DNBH hình thành nhanh chóng, từ DNBH thuộc sở hữu Nhà nước Bảo Việt (trước năm 1993) với số nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ truyền thống bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, đến có 63 DNBH, DNMGBH, chi nhánh nước ngồi với gần 1.200 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ bảo hiểm sức khỏe phục vụ nhu cầu tham gia bảo hiểm đa dạng, phong phú nhân dân Khung khổ pháp lý cho hoạt động KDBH bước hình thành ngày hồn thiện Sau Nghị định 100/CP Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định, Thông tư hướng dẫn thi hành, tạo khung khổ pháp lý cho TTBH Việt Nam hoạt động hiệu quả, lành mạnh Tuy nhiên, bên cạnh phát triển ngày lớn mạnh TTBH với hoàn thiện hệ thống pháp luật KDBH tồn kẽ hở pháp luật, tượng tiêu cực, gian lận xảy lĩnh vực KDBH Mục tiêu chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm để bảo vệ cho thân trước rủi ro xảy đến tương lai Các hành vi xuất phát từ ý chí chủ thể mang lại lợi ích cho cá nhân, tổ chức cách hợp pháp thông qua việc sử dụng quyền chủ thể thực nghĩa vụ pháp lý chủ thể quan hệ kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, có khơng cá nhân, tổ chức lợi dụng khe hở pháp luật thực tiễn kinh doanh DNBH để TLBH nhằm thu lợi bất chính, ngược lại với mục tiêu này, gây thiệt hại vật chất, uy tín cho DNBH, xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, đồng thời ảnh hưởng đến phát triển bền vững TTBH làm xói mòn niềm tin người muốn tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm nhà đầu tư vào TTBH Hành vi cần thiết phải kiểm soát, ngăn chặn Trên thực tế ngăn ngừa TLBH nhiều biện pháp, nhiên theo tác giả, biện pháp chủ yếu ngăn ngừa TLBH pháp luật, thông qua pháp luật để điều chỉnh hành vi chủ thể có ý định thực hành vi TLBH thực hành vi TLBH Do đó, tác giả chọn đề tài “Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm pháp luật Việt Nam nay” để thực luận án Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận án 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích luận án sở nghiên cứu lý luận TLBH ngăn ngừa TLBH pháp luật, đánh giá thực trạng việc ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam, từ đề xuất biện pháp pháp lý nhằm ngăn ngừa TLBH thơng qua việc kiến nghị hồn thiện pháp luật KDBH Việt Nam 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích trên, tác giả xác định nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Nghiên cứu vấn đề lý luận TLBH ngăn ngừa TLBH pháp luật Cụ thể nghiên cứu vấn đề sau: Khái niệm TLBH, đặc điểm, phân loại hành vi TLBH; nguyên tắc việc ngăn ngừa TLBH pháp luật; nội dung ngăn ngừa TLBH pháp luật - Luận án tập trung phân tích, bình luận, đánh giá tồn diện thực trạng TLBH thực trạng ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam Cụ thể tập trung phân tích quy định pháp luật liên quan đến nhóm: nhóm quy định pháp luật nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm; nhóm quy định pháp luật cơng tác quản lý, giám sát bảo hiểm quan quản lý nhà nước; nhóm quy định pháp luật trách nhiệm pháp lý chủ thể có hành vi vi phạm… từ vướng mắc, điểm chưa phù hợp với phát triển thực tiễn làm ảnh hưởng đến hiệu ngăn ngừa TLBH pháp luật để làm sở cho việc hoàn thiện quy định pháp luật có liên quan - Bên cạnh đó, luận án nghiên cứu thực tiễn áp dụng pháp luật việc ngăn ngừa TLBH thời gian qua, từ phát vấn đề dẫn đến cần thiết phải hoàn thiện quy định pháp luật thời gian tới để nâng cao hiệu áp dụng pháp luật thực tế - Đề xuất phương hướng giải pháp để hoàn thiện quy định pháp luật nhằm nâng cao hiệu việc ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam chế đảm bảo thi hành có hiệu quy định pháp luật thực tiễn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận án - Đối tượng nghiên cứu luận án lý thuyết TLBH, quy định pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH, tình hình thực tiễn TLBH biện pháp pháp lý nhằm ngăn ngừa TLBH Việt Nam Dưới góc độ khoa học pháp lý phù hợp với chuyên ngành nghiên cứu, luận án tập trung nghiên cứu chủ yếu quy định Luật KDBH văn hướng dẫn thi hành tình hình thực tiễn trục lợi bảo hiểm thương mại Luận án không đề cập đến vấn đề trục lợi lĩnh vực bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi loại bảo hiểm khác nhà nước thực khơng mang tính kinh doanh - Phạm vi nghiên cứu: Luận án tập trung vào cứ, luận điểm liên quan trực tiếp đến TLBH việc ngăn ngừa TLBH pháp luật hoạt động KDBH Việt Nam so sánh với pháp luật quốc gia vấn đề Về thời gian, địa bàn nghiên cứu: Tính đến nay, TTBH Việt Nam hình thành phát triển 20 năm (từ 1993), vậy, luận án tập trung nghiên cứu từ thời gian năm 2016 Cơ sở lý luận phƣơng pháp nghiên cứu luận án Cơ sở lý luận luận án học thuyết Chủ nghĩa Mác - Lênin; đường lối, sách Đảng Nhà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, luận án trọng sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích - tổng hợp; phương pháp diễn dịch - quy nạp, phương pháp lịch sử cụ thể; phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp hệ thống, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích dự báo… để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu luận án Cụ thể là: - Chương 1: NCS sử dụng phương pháp hệ thống; phương pháp phân tích - tổng hợp phương pháp so sánh, đối chiếu để tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài luận án - Chương 2: NCS sử dụng phương pháp lịch sử, phương pháp hệ thống, phương pháp phân tích logic quy phạm để phân tích vấn đề lý luận cần nghiên cứu - Chương 3: NCS chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích để đánh giá quy định pháp luật hành thực tiễn thi hành quy định này; sử dụng phương pháp thống kê sở tham khảo số liệu quan quản lý, giám sát bảo hiểm việc tìm hiểu, đánh giá thực tiễn quản lý, giám sát TTBH tình hình TLBH Việt Nam thời gian qua - Chương 4: NCS chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp phân tích dự báo nhằm nghiên cứu định hướng đề xuất biện pháp pháp lý để giải vấn đề nghiên cứu Trong trình thực luận án, phương pháp sử dụng đan xen để thuận tiện cho việc phân tích, đánh giá tồn vấn đề đặt phạm vi nghiên cứu luận án Đóng góp khoa học luận án - Luận án cơng trình nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện TLBH việc ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam - Luận án góp phần bổ sung, hoàn thiện sở lý luận TLBH việc ngăn ngừa TLBH pháp luật Trên sở phân tích quy định pháp luật, luận án đưa yêu cầu, định hướng giải pháp ngăn ngừa TLBH thơng qua kiến nghị hồn thiện pháp luật KDBH Việt Nam Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận án Cơ sở lý luận phân tích, kết luận đề xuất mà luận án nêu có sở khoa học thực tiễn, có ý nghĩa việc xây dựng hoàn thiện pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH, góp phần phát triển TTBH Việt Nam ổn định, lành mạnh hiệu TLBH, chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến TLBH 4.3 Hoàn thiện chế thực thi pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH Mục đích việc ngăn ngừa TLBH bảo vệ quyền lợi ích đáng bên chủ thể tham gia HĐBH, qua tạo dựng lòng tin chủ đầu tư tham gia vào TTBH Việt Nam Vì vậy, việc hoàn thiện chế thực thi pháp luật đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa TLBH Việc hoàn thiện quy định pháp luật không mang lại hiệu cao việc thực mục tiêu chế thực thi pháp luật khơng đẩy mạnh Do đó, để đảm bảo nâng cao hiệu ngăn ngừa TLBH pháp luật, cần thực số giải pháp sau: 4.3.1 Nâng cao công tác quản lý, giám sát DNBH Một là, quan quản lý nhà nước KDBH cần hoàn thiện máy quản lý, giám sát DNBH, theo cần thành lập quan riêng TLBH Để ngăn ngừa TLBH, việc hoàn thiện quy định pháp luật, nhà nước cần phải thành lập quan riêng TLBH Hiện nay, để giúp nhà nước quản lý hoạt động KDBH, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm thuộc Bộ Tài thành lập Tuy nhiên, Cục chưa có phận riêng để thực nhiệm vụ ngăn ngừa TLBH công việc quan trọng giúp cho nhà nước xử lý kịp thời hành vi TLBH, bảo vệ quyền lợi ích đáng chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm Trên thực tế, vụ TLBH thường DNBH phát từ chối bồi thường Với tác hại TLBH thị trường bảo hiểm nói riêng kinh tế xã hội nói chung việc nhà nước can thiệp thơng qua việc thành lập quan riêng nhằm ngăn ngừa TLBH cần thiết Cơ quan này tiếp nhận thông tin TLBH, có số liệu thống kê, có thẩm quyền đề xuất sửa đổi, bổ sung quy định riêng nhằm ngăn ngừa TLBH, xây dựng quy chế phối hợp với 140 quan điều tra, tòa án việc xử lý vụ việc TLBH; theo dõi việc xử lý vụ TLBH nên trực thuộc Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm Hai là, quan quản lý nhà nước cần khuyến cáo DNBH tự nâng cao lực, trách nhiệm việc ngăn ngừa TLBH thông qua nội dung như: - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán khai thác, giám định, bồi thường bảo hiểm trình độ chuyên môn, trách nhiệm lĩnh nghề nghiệp để giúp DNBH phát hạn chế tối đa TLBH từ phía người bảo hiểm - Xây dựng tuân thủ quy trình khai thác, giám định, bồi thường KDBH Công tác phân cấp bồi thường, chức năng, nhiệm vụ phòng khai thác, giám định, bồi thường, chi nhánh quy định cụ thể, rõ ràng Đồng thời yêu cầu cao cán khai thác, đại lý bảo hiểm mức độ tuân thủ (chú trọng đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm, tìm hiểu kỹ thơng tin khách hàng trước cấp đơn bảo hiểm, tăng cường công tác xác minh, giám định bồi thường…) - Áp dụng CNTT việc quản lý, giám sát hoạt động KDBH; đảm bảo kết nối toàn hệ thống để ngăn ngừa phát vụ TLBH hệ thống - Rà soát tổ chức máy hoạt động kinh doanh đảm bảo gọn nhẹ, linh hoạt, không chồng chéo chức Cần tách bạch phận khai thác phận giám định bồi thường nhằm đảm bảo tính khách quan việc giải bồi thường khai thác bảo hiểm, hạn chế tượng cán khai thác cấu kết với khách hàng để TLBH - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cán thực công việc tất khâu khai thác, giám định, bồi thường việc thực nghiêm chỉnh quy trình nghiệp vụ Xử lý nghiêm trường hợp cán vi phạm, trường hợp cán doanh nghiệp, đại lý bảo hiểm có hành vi TLBH 141 - Tăng cường cơng tác kiểm sốt giám định bồi thường gồm: hồ sơ thu thập thông tin tổn thất, kiểm tra việc xem xét hồ sơ giám định bồi thường, kiểm tra việc giám định tổn thất, cơng tác đòi người thứ ba, xử lý tài sản thu hồi, cơng tác đòi người tái bảo hiểm, HĐBH, kiểm tra việc sử dụng giám định độc lập, kiểm tra việc sử dụng dịch vụ gara, cứu hộ Bên cạnh đó, DNBH cần phải đặc biệt trọng khâu giám định, bồi thường tất phương diện như: tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác giám định; thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ giám định viên tạo điều kiện cho giám định viên tham gia khóa đào tạo trường kỹ thuật mời chuyên gia điều tra bên Bộ Công an phổ biến kinh nghiệm điều tra, phát tội phạm Giám định viên phân thành nhiều bậc từ thấp đến cao, giải vụ việc tuỳ theo mức độ phức tạp, bậc có chức năng, nhiệm vụ, quyền lợi riêng để đáp ứng nhu cầu công việc Việc giám định, bồi thường cần phải tuân thủ chặt chẽ quy trình giám định, bồi thường doanh nghiệp xây dựng Trong trường hợp phát có gian lận cần phải theo dõi chặt chẽ đối tượng, tổ chức điều tra xác minh xác nhờ quan chức can thiệp - DNBH cần nâng cao công tác kế toán, xây dựng hệ thống kế toán quản trị để theo dõi, giám sát, tổng hợp phân tích đánh giá phục vụ cho mục tiêu quản trị, điều hành kế toán quản trị theo sản phẩm bảo hiểm, kế toán quản trị đơn vị hạch tốn phụ thuộc, tập trung vào cơng tác kế toán quản trị khách hàng nhằm đánh giá phân tích khách hàng, đánh giá rủi ro thuộc khách hàng; quản lý đối tượng bảo hiểm yếu tốt (thường xuyên có khiếu nại (u cầu bồi thường) khơng có, nợ đọng phí bảo hiểm, TLBH 142 4.3.2 Tăng cường công tác phối hợp bộ, ngành, tổ chức có liên quan Việc tăng cường cơng tác phối hợp có ý nghĩa lớn việc nâng cao hỗ trợ bộ, ngành liên quan DNBH khâu dễ xảy TLBH bảo hiểm xe giới, bảo hiểm sức khỏe tai nạn người … Do đó, thời gian tới, quan quản lý nhà nước KDBH cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quan có liên quan việc xây dựng, hồn thiện pháp luật có liên quan đến hoạt động KDBH như: phối hợp với Bộ Y tế, Bộ Cơng an việc xây dựng chế, sách tạo điều kiện cho DNBH tiếp cận trường xảy tổn thất (cháy, nổ) tiếp cận, chép hồ sơ bệnh án bệnh nhân tham gia bảo hiểm; phối hợp với Bộ Công an sửa đổi, bổ sung chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới theo hướng nâng cao mức trách nhiệm bảo hiểm; phối hợp với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam việc kết nối, chia sẻ thông tin, kinh nghiệm cán làm công tác khai thác, giám định, bồi thường DNBH với qua nâng cao cơng tác phòng ngừa, phát xử lý vụ việc TLBH 4.3.3 Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục ý thức pháp luật Công tác tuyên truyền, phổ biến phương tiện thơng tin đại chúng đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa TLBH Do đó, cần tuyên truyền nhiều hành vi, biểu hiện tượng TLBH để thu hút quan tâm, ý dư luận, tạo áp lực từ phía dư luận để từ đó, người dân hiểu rõ lên án hành vi TLBH Bên cạnh đó, nhà nước cần có hình thức tun truyền, phổ biến quy định liên quan đến trình tự, thủ tục khiếu nại, khởi kiện hành vi TLBH; tổng kết kinh nghiệm xử lý vụ khiếu nại, khiếu kiện; công khai vụ việc xử lý chế tài áp dụng chủ thể vi phạm phương tiện truyền thông để giáo dục, răn đe chủ thể khác 143 Thông qua tuyên truyền, giáo dục, ý thức công dân, ý thức cộng đồng tinh thần thượng tôn pháp luật người dân ngày nâng cao hơn, dẫn đến lòng tham người bị điều chỉnh ý thức danh dự, trách nhiệm cộng đồng sợ hãi bị trừng phạt, từ góp phần hạn chế tình trạng TLBH KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc nghiên cứu giải pháp nhằm ngăn ngừa TLBH Việt Nam nay, rút kết luận sau: Bên cạnh việc đáp ứng yêu cầu mặt lý luận nêu Chương luận án, việc hoàn thiện pháp luật để ngăn ngừa TLBH Việt Nam cần đảm bảo thực chủ trương, đường lối Đảng phát triển thị trường dịch vụ tài nói chung TTBH nói riêng chiến lược phát triển TTBH Việt Nam giai đoạn 2011-2020 để đáp ứng đòi hỏi yêu cầu thực tiễn xu hội nhập quốc tế Trong Chương này, số giải pháp nêu hoàn thiện quy định pháp luật KDBH, bao gồm quy định HĐBH, quy định quản trị rủi ro kiểm tra, kiểm soát nội bộ, quy định quản lý, giám sát; quy định trách nhiệm pháp lý chủ thể thực hành vi TLBH Bên cạnh đó, luận án đưa số giải pháp hỗ trợ chế thực thi pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH nâng cao cơng tác quản lý, giám sát; hồn thiện quy trình khai thác, giám định, bồi thường; áp dụng CNTT; tăng cường công tác phối hợp bộ, ngành, tổ chức liên quan; nâng cao công tác thông tin tuyên truyền để nâng cao nhận thức bên chủ thể tham gia quan hệ KDBH 144 KẾT LUẬN CỦA LUẬN ÁN Thông qua việc nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hành vi TLBH ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam nay, rút kết luận sau : Trước thực trạng TLBH Việt Nam thời gian qua, để đảm bảo TTBH ngày phát triển lành mạnh ổn định, cần phải ngăn ngừa hành vi TLBH, quan trọng chủ yếu ngăn ngừa TLBH pháp luật Việc ngăn ngừa TLBH pháp luật phải đảm bảo số nguyên tắc định như: đảm bảo ngăn ngừa TLBH từ hình thành đến chấm dứt quan hệ bảo hiểm DNBH người tham gia bảo hiểm; đảm bảo quy định pháp luật chặt chẽ, đồng bộ; đảm bảo quyền lợi đáng bên chủ thể quan hệ bảo hiểm; đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế Việc ngăn ngừa TLBH pháp luật thể qua nhóm quy định pháp luật chủ yếu như: quy định thể nguyên tắc hoạt động KDBH; quy định hoạt động quản lý, giám sát; quy định trách nhiệm pháp lý Các quy định pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH bảo hiểm hình thành phát triển qua giai đoạn từ 1993 đến bước hoàn thiện quan tâm Bên cạnh thành tựu, quy định số vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Một là, quy định thể nguyên tắc hoạt động KDBH cần hoàn thiện thêm quy định liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, bồi thường, bảo hiểm trùng, nghĩa vụ áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất, quy định quản trị rủi ro, minh bạch thông tin Hai là, quy định hoạt động quản lý, giám sát quan nhà nước cần nghiên cứu hoàn thiện quy định cấp phép thành lập DNBH, phê chuẩn sản phẩm, phương thức giám sát, hệ thống CNTT Ba là, quy định trách nhiệm pháp lý chủ thể thực hành 145 vi TLBH cần hoàn thiện để đảm bảo đồng trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình trách nhiệm dân để áp dụng thống có tranh chấp xảy thực tiễn Để ngăn ngừa TLBH, cần có giải pháp đồng bộ, nhiên giải pháp hoàn thiện pháp luật giải pháp quan trọng Để hoàn thiện pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH, cần bám sát chủ trương, đường lối Đảng phát triển thị trường dịch vụ tài nói chung thị trường bảo hiểm nói riêng chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020 để đáp ứng đòi hỏi yêu cầu thực tiễn xu hội nhập quốc tế Theo đó, bên cạnh việc hồn thiện quy định pháp luật KDBH, cần phải hoàn thiện chế thực thi pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH nâng cao cơng tác quản lý, giám sát; hồn thiện quy trình khai thác, giám định, bồi thường; áp dụng CNTT; tăng cường công tác phối hợp bộ, ngành, tổ chức liên quan; nâng cao công tác thông tin tuyên truyền để nâng cao nhận thức bên chủ thể tham gia quan hệ KDBH Kết nghiên cứu luận án rằng: Nhận thức tầm quan trọng việc ngăn ngừa TLBH pháp luật, nhận thức chất, nguyên tắc nội hàm quy định pháp luật nhằm ngăn ngừa TLBH, từ tồn tại, hạn chế sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật giải pháp quan trọng góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật KDBH nói chung đáp ứng mục đích ngăn ngừa TLBH pháp luật Việt Nam nói riêng 146 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Nguyễn Thị Lan Anh (2012), Trục lợi bảo hiểm - thực trạng đáng quan tâm kiến nghị nhằm hoàn chỉnh hệ thống pháp luật, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Bộ Tài (2014), Báo cáo thực trạng vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm (kèm theo Cơng văn số 19140/BTC-CP ngày 30/12/2014 Bộ Tài gửi Bộ Tư pháp việc kiến nghị hoàn thiện dự án Bộ luật hình liên quan đến lĩnh vực quản lý nhà nước Bộ Tài chính) Bộ Tài (2010), Thơng tư số 03/2010/TT-BTC ngày 12/01/2010 hướng dẫn thi hành Nghị định số 41/2009/NĐ-CP Bộ Tài (2012), Thơng tư số 124/2012/TT-BTC ngày 30/7/2012 hướng dẫn thi hành số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định 123/2011/NĐ-CP ngày 28/2/2011 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Chính phủ (2007), Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Chính phủ (2009), Nghị định số 41/2009/NĐ-CP ngày 5/5/2009 Chính phủ xử phạt vị phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Chính phủ (2013), Nghị định số 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 147 Thái Văn Cách (2012), Gian lận bảo hiểm – có hay khơng sở chế tài, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Nguyễn Văn Chỉnh (2012), Phòng chống gian lận, trục lợi bảo hiểm cần có giải pháp từ doanh nghiệp bảo hiểm quan quản lý nhà nước, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 10 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2011 11 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2012 12 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2013 13 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2014 14 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2015 15 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo tổng quan thị trường bảo hiểm năm 2016 16 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo kiểm tra hoạt động bồi thường trả tiền bảo hiểm năm 2011 17 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo kiểm tra hoạt động bồi thường trả tiền bảo hiểm năm 2012 18 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo kiểm tra hoạt động bồi thường trả tiền bảo hiểm năm 2013 19 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo kiểm tra hoạt động bồi thường trả tiền bảo hiểm năm 2014 148 20 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Báo cáo kiểm tra hoạt động bồi thường trả tiền bảo hiểm năm 2015 21 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2011 22 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012 23 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2013 24 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2014 25 Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2015 26 Ngô Trung Dũng (2013), Từ điển bảo hiểm, Nhà xuất dân trí, Hà Nội 27 Trần Vũ Hải (2014), Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vấn đề lý luận thực tiễn, Luận án tiến sỹ luật học 28 Trịnh Hữu Hạnh - Hồng Tuấn (2006), Qua vụ Pjico, nhìn lại trục lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản, Tạp chí tài tháng 6/2006 29 Hà Vũ Hiển (2012), Thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới bảo hiểm người, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 30 Lê Phước Hiệp (2012), Trục lợi bảo hiểm, thực trạng ACE Life kiến nghị nhằm hạn chế trục lợi, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 31 Nguyễn Thị Thùy Hương (2012), Thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe giới bảo hiểm người, Hội thảo đánh giá 149 thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 32 Đồn Minh Phụng (2000), Chống gian lận bảo hiểm, đường quan trọng nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, Luận án Thạc sỹ kinh tế 33 Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm (2005), Nhà xuất tài chính, Hà Nội 34 Luật bảo hiểm số nước (1999), Nhà xuất tài chính, Hà Nội 35 Nguyễn Quang Phú (2012), Chống gian lận bảo hiểm xe giới, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 36 Quốc hội (1999), Bộ luật hình 37 Quốc hội (2005), Bộ luật dân 38 Quốc hội (2000), Luật Kinh doanh bảo hiểm 39 Quốc hội (2010), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 40 Quốc hội (2015), Bộ luật dân 41 Quốc hội (2015), Bộ luật hình 42 Ngơ Thị Minh Tâm (2012), Khó khăn chống trục lợi bảo hiểm, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 43 Ngô Thị Minh Tâm (2012), Chống trục lợi bảo hiểm cần có giải pháp đồng bộ, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 44 Nguyễn Minh Thảo (2012), Lạm dụng biện pháp chống lạm dụng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 150 45 Phùng Duy Thăng (2012), Xu hướng tinh vi hóa trục lợi bảo hiểm với trợ giúp số đối tượng thuộc hệ thống quan có trách nhiệm, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 46 Nguyễn Khánh Tồn (2012), Trục lợi bảo hiểm bảo hiểm xe giới, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 47 Thủ tướng Chính phủ (2003), Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược Phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 48 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 12/2/2012 Thủ tướng Chính phủ Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020 49 Phạm Đình Trọng (2012), Trục lợi bảo hiểm - nguy giải pháp, Đề tài nghiên cứu cấp Bộ, Bộ Tài 50 Trường Đại học kinh tế quốc dân (2005), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội 51 Trường Đại học tài kế tốn (1999), Giáo trình bảo hiểm, NXB Tài chính, Hà Nội 52 Minh Tuấn (2007), Gian lận bảo hiểm nhìn giám sát bảo hiểm ngành bảo hiểm, Tạp chí bảo hiểm số 4, tháng 12/2007 53 Nguyễn Tiến Việt (2012), Các giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm người, Hội thảo đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm, Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài 151 Tài liệu tiếng Anh 54 Association of British Insurers, No hiding place - Insurance Fraud exposed, https://www.abi.org.uk/globalassets/sitecore/files/documents/- publications/public/migrated/fraud/-abi-no-hiding-place insurancefraud-exposed.pdf,/ 55 Australia Institute of Criminology (1997), Insurance Fraud, http://www.aic.gov.au/statistics.html 56 Australia financial service (2004), Hidden Costs: Insurance Fraud in Australia http://search.eiu.com/default.aspx?sText=Insurance 57 Canadian Association of Insurance and Financial Advisors (CAIFA), https://www.globalpacific.com/insurance 58 Centers for medicare and mediaid services, Fraud investigation database https://www.cms.gov/site-search/searchresults.html?q=insurance%20medicaid 59 Centers for medicare and mediaid services, research: General information; consumer research; provider statistical and reimbursement report https://www.cms.gov/site-search/search- results.html?q=medicare%20reports 60 Coalition Against Insurance Fraud, Washington DC, Insurance Fraud, The crime you pay for https://cse.google.com/cse?cx=009029387867135692425:qnvoortapic&c of=FORID:0&q=insurance#gsc.tab=0&gsc.q=insurance&gsc.page=1 61 Coaliation Against Insurance Fraud Cohesive partnerships keys to combating fraud http://www.insurancefraud.org/statistics.htm#2, 62 Dr David Bland (1998), Insurance Principles and Practice, The Chartered Insurance Institute 152 63 Coalition Against Insurance Fraud, Fraud costs for insurers http://www.insurancefraud.org/statistics.htm#2 64 Coalition Against Insurance Fraud, Medical identity theft, http://www.insurancefraud.org/statistics.htm#2 65 US Coalition Against Insuarance Fraud, The Impact of Insurance Fraud, http://www.insurancefraud.org/the-impact-of-insurancefraud.htm 66 Commité Européen des Assurance, The Impact of Insurance Fraud, https://www.insuranceeurope.eu/uploads/Modules/%20Publications/fraud -booklet.pdf 67 Federal Bureau of Investigation, Investigating insurance fraud, https://www.fbi.gov/news/stories/investigating-insurance-fraud 68 The General Insurance Association of Japan (GIAJ), Statements 2012, 2013, 2014, 2015; 69 Hiroshi Kinoshita (2013), Anti-Fraud measures Promoted by the Japannese General Insurance Industry, Seminar on Achieving healthy growth in the nonlife insurance market 2013 70 Insurance Fraud Bureau, insurance fraud report in 2012, 2013, 2014, Fraud in focus, BIBA conference 2012; 71 Insurance Ombudsman Service - 2012, 2013, 2014 annual review; General insurance code of practice annual report 2015 - 2016 72 Insurance fraud bureau Australia, what is the insurance fraud, https://ifba.org.au/#intro 73 Insurance Fraud Bureau, the IFB’s new five - year strategy (2015-2019); arrested in join fraud investiation https://ifba.org.au/#intro 74 International association of insurance supervisory (IAIS), Insurance core principles,https://www.iaisweb.org/page/supervisory-material/insurancecore-principles 153 75 International association of insurance supervisor (IAIS) - report on the survey on preventing, detecting and remedying fraud in insurance, https://www.iaisweb.org/page/about-the-iais/annual-reports 76 Insurance information institute, insurance fraud, http://www.iii.org/issues_updates/insurance-fraud.html 77 Jerry D Todd, Sandra T.Welch, Orion J Welch and Sarah A.Holmes (1999), Insurer vs Insurance Fraud: Characteristics and Detection, Journal of Insurance Issue 1999 78 Life Office Management Association (LOMA), https://www.irmi.com/search?q=insurance+fraud 79 Ministry of Finance Indonesia, Insurance Council of Indonesia (2000), Insurance fraud in 2000 80 National Fraud Authority (2010), Annual Fraud Indicator 2010 81 National Fraud Strategic Authority (2011), The National Fraud Stratergy: A new approach to combating fraud http://www.naic.org/documents/committees_models_table_of_contents.pdf 82 NAIC, Protect yourself from insurance fraud, http://www.naic.org/Releases/2009_docs/insurance_fraud.htm 83 National Fraud Strategic Authority, The National Fraud Stratergy: A new approach to combating fraud, https://www.gov.uk/government/statistics 84 National Fraud Strategic Authority, PKF report - the resilience to fraud of the UK insurance sector, https://www.gov.uk/government/statistics 154 ... TRẠNG NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM 69 BẰNG PHÁP LUẬT Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Sự hình thành, phát triển quy định pháp luật nhằm ngăn 69 ngừa trục lợi bảo hiểm 3.2 Thực trạng ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm. .. LÝ LUẬN VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM VÀ 22 NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM BẰNG PHÁP LUẬT 2.1 Những vấn đề lý luận trục lợi bảo hiểm 22 2.2 Những vấn đề lý luận ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm pháp luật 40 CHƢƠNG... bảo hiểm pháp luật Việt Nam 72 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM NGĂN NGỪA TRỤC LỢI BẢO HIỂM 122 Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 4.1 Yêu cầu định hướng giải pháp nhằm ngăn ngừa trục lợi 122 bảo hiểm Việt Nam 4.2 Đề