Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THỊ HUYỀN TRANG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM -CHI NHÁNH QUẢNG NAM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 834 02 01 Đà Nẵng – Năm 2021 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Anh Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Minh Huệ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Đại Học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 20 tháng 03 năm 2021 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi nói đến hoạt động ngân hàng hoạt động mà người ta nghĩ đến cho vay Kết hoạt động có ảnh hưởng mạnh mẽ đến tồn ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng quốc gia nói chung Ngồi ra, cịn ảnh hưởng phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh ngành nghề khác, phát triển kinh tế xã hội thông qua nhu cầu hàng hóa dịch vụ nhu cầu vốn doanh nghiệp vay Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro không nguyên nhân chủ quan mình, mà cịn phải gánh chịu rủi ro khách quan gây Chính đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm hiểu rõ rủi ro tín dụng Việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng để tìm giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro yêu cầu cấp thiết, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nằm tuyến Quốc lộ 1A, trung tâm thành phố Tam Kỳ, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam có địa thuận lợi, giáp với cụm, khu công nghiệp trọng điểm quốc gia KCN Tam Thăng, KCN Bắc Chu Lai, KCN Điện Nam - Điện Ngọc, khu kinh tế mở Chu Lai… Với kết đạt từ năm trước, tệp khách hàng lớn chủ yếu khách hàng doanh nghiệp việc tiếp tục mở rộng cho vay doanh nghiệp nội dung quan trọng sách cho vay Chi nhánh thời gian tới Việc tiếp tục mở rộng cho vay tức phải khơng ngừng tăng cường kiểm sốt nhằm hạn chế, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro xảy Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam, dư nợ cho vay Khách hàng doanh nghiệp tương đối lớn, nhiên tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu nhóm khách hàng có xu hướng tăng lên thời gian gần đây, rủi ro cho vay KHDN chưa kiểm soát mức tốt nhất, dẫn đến giảm hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, việc tìm giải pháp hồn thiện kiểm soát rủi ro chi nhánh vấn đề cấp thiết có ý nghĩa thực tiễn Chính lý trên, định chọn đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam” để nghiên cứu, đánh giá thực trạng nhằm hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi to tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Quảng Nam Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng qt: Qua phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp, đề tài đề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam 2.2 Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại + Phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam + Đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam 2.3 Câu hỏi nghiên cứu: + Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bao hàm nội dung gì? Có thể sử dụng tiêu chí để đánh giá kết hoạt động kiểm soát rủi ro này? Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có đặc trưng gì? + Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam nào, có thành cơng, hạn chế gì? + Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam cần phải làm để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng mình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Quảng Nam cụ thể tại: + Phòng khách hàng doanh nghiệp Hội sở chi nhánh 04 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh địa bàn: PGD Chu Lai, PGD Tam Kỳ, PGD Hà Lam PGD Nam Phước + Phịng Tổng hợp, Phịng Hỗ trợ tín dụng chi nhánh, Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội khu vực 15 phụ trách chi nhánh, Phòng Quản lý rủi ro tín dụng Trụ sở + Khách hàng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung phân tích kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp, bốn nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp + Về không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam + Về thời gian: Nội dung nghiên cứu đề tài vào số liệu từ năm 2017 đến năm 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn dựa sở vận dụng sở lý luận kết hợp với phương pháp thu thập liệu, so sánh, phân tích tổng hợp để làm rõ vấn đề Ý nghĩa khoa học ý nghĩa thực tiễn đề tài a Ý nghĩa khoa học Đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng, đặc biệt khâu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay NHTM b Ý nghĩa thực tiễn Đề tài phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam Qua đó, đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam Tổng quan tình hình nghiên cứu:  Các báo tạp chí khoa học: + Nguyễn Thanh Phong - Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh (2020): “Tác động rủi ro tín dụng đến khả phá sản ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí Tài + Tơ Thiện Hiền - Nguyễn Nhựt Khang (2020): “Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh An Giang”, tạp chí Cơng thương + Nguyễn Thị Hồng Ánh; Lê Thành Trung (2020): “Tác động rủi ro tín dụng đến ổn định tài ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí Cơng thương + Nguyễn Như Dương (2018): “Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng từ ngân hàng ANZ”, tạp chí Tài Chính + Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hưng (2017): “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí Tài  Các luận văn thạc sỹ bảo vệ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng: + Đề tài: “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn, Đà Nẵng” tác giả Trần Thị Hiền Un (2018) + Đề tài: “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Petrolimex (PGBank)” tác giả Nguyễn Thị Bích Thảo (2018) + Đề tài: “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thanh Khê, Thành phố Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Trịnh Minh Ánh (2019) + Đề tài: “Kiểm soát rủi ro cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kon Tum” tác giả Trần Thị Mai Trâm (2019) + Đề tài: “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” tác giả Võ Thị Lệ Giang (2020) CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay rủi ro hoạt động cho vay NHTM a Ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay - Ngân hàng thương mại: + Luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) - Hoạt động cho vay: + Định nghĩa: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả ngốc lãi + Vai trò hoạt động cho vay: * Đối với kinh tế: * Đối với người vay: b Rủi ro hoạt động cho vay - Rủi ro cho vay: nay, cho vay có nhiều loại rủi ro như: rủi ro tác nghiệp, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng Trong đó, rủi ro tín dụng loại rủi ro phổ biến Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM a Khái niệm: Rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh trình cho vay ngân hàng, biểu thực tế qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng b Phân loại rủi ro tín dụng: * Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro - Rủi ro giao dịch: 10 tôn trọng luật pháp Nhà nước quyền lợi đáng người tiêu dùng b Đặc điểm doanh nghiệp c Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nghiệp - Quy mô khoản vay doanh nghiệp thường lớn nhiều so với cho vay cá nhân - Mục đích sử dụng vốn vay đa dạng - Phương thức cho vay đa dạng - Nguồn thông tin khách hàng doanh nghiệp thường đầy đủ loại hình khách hàng khác - Chi phí tổ chức cho vay thấp - Cơng tác thẩm định kiểm sốt rủi ro tín dụng tương đối phức tạp 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay NHTM Kiểm sốt rủi ro tín dụng việc sử dụng kỹ thuật, công cụ, chiến lược trình nhằm chủ động điều khiển, biến đổi rủi ro tín dụng tổ chức thơng qua việc né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu cách kiểm soát tần suất rủi ro mức độ tổn thất 1.2.2 Tổ chức kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay 11 khách hàng doanh nghiệp NHTM a Né tránh rủi ro b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng c Giảm thiểu tổn thất d Chuyển giao rủi ro tín dụng e Phân tán rủi ro tín dụng 1.2.4 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHDN a Tỷ lệ nợ xấu b Sự biến đổi cấu nhóm nợ c Tỷ lệ xóa nợ rịng d Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp a Nhân tố bên  Môi trường kinh tế vĩ mô:  Môi trường trị:  Mơi trường pháp lý  Mơi trường thơng tin  Chính sách tài chính, tiền tệ quản trị tín dụng Nhà nước b Nhân tố bên  Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp  Quy mô kinh doanh  Năng lực quản trị điều hành 12  Nhân  Công nghệ KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy 2.2 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Quảng Nam a Bối cảnh kinh doanh: * Môi trường kinh tế: * Môi trường pháp lý: * Đối thủ cạnh tranh: * Môi trường bên - Về nhân lực: - Về sản phẩm: - Về công nghệ: 13 b Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh: Trong giai đoạn 2017 - 2019, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thay đổi theo hướng khả quan, có xu hướng tăng trưởng trongcác tiêu kinh doanh Quy mơ dư nợ chi nhánh thời gian qua có tăng trưởng ổn định 2.2.2 Thực trạng biện pháp tiến hành để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Quảng Nam a Thẩm định doanh nghiệp vay vốn - KHDN có trụ sở kinh doanh địa bàn giáp ranh với ngân hàng cấp tín dụng Điều nhằm đảm bảo khoản cấp tín dụng kiểm soát dễ dàng trước, sau cho vay - VietinBank cấp tín dụng cho KHDN có lực pháp luật dân sự; lực hành vi dân - Thực cấp tín dụng cho KHDN chia làm loại: Đối với KHDN khơng có bảo đảm tài sản xếp hạng tín dụng đạt A trở lên, KHDN có bảo đảm tài sản xếp hạng từ BB trở lên phải đáp ứng điều kiện lại - VietinBank cấp tín dụng KHDN có lực tài lành mạnh để đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng b Lựa chọn khách hàng sở xếp hạng tín dụng nội Công tác XHTDNB phần hỗ trợ cho Chi nhánh 14 việc lựa chọn khách hàng định cho vay Tuy nhiên, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng Chi nhánh mang tính hình thức, kết xếp hạng tín dụng chưa phản ánh trung thực khách quan tình trạng thực tế DNVV c Xây dựng thực quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, khoa học hợp lý  Trước cho vay: - Tiếp nhận hồ sơ KHDN: - Thẩm định cho vay: - Xét duyệt cấp tín dụng: + Trường hợp Chi nhánh định tín dụng mà khơng phải trình Trụ sở kiểm sốt, phê duyệt thơng qua + Trường hợp Chi nhánh khơng định tín dụng phải trình Trụ sở phê duyệt thơng qua: Phịng khách hàng/PGD trình hồ sơ GĐ/PGĐ Chi nhánh để định sau trình Trụ sở kiểm sốt, phê duyệt thông qua - Ký kết hợp đồng:  Trong cho vay: Việc giải ngân thực sau hoàn tất thủ tục, hồ sơ liên quan đến việc vay vốn CBTD kiểm tra hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn DN cung cấp  Sau cho vay: - Quản lý hồ sơ: - Kiểm tra, giám sát khoản vay: 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay 15 khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Quảng Nam a Sự thay đổi cấu nhóm nợ b Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ c Tỷ lệ trích lập dự phịng tỷ lệ xóa nợ ròng tổng dƣ nợ 2.3 Đánh giá chung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Thứ nhất, mặt nhận thức kiểm sốt rủi ro tín dụng: - Thứ hai, mặt quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng: - Thứ tư, tuân thủ nghiêm túc thẩm quyền phán tín dụng, hạn chế rủi ro cho vay vượt thẩm quyền - Thứ năm, chọn lọc khách hang: - Thứ sáu, trích lập quỹ dự phịng RRTD: 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Thứ nhất, mơ hình tổ chức chưa có phân tách độc lập: - Thứ hai, danh mục cho vay Chi nhánh: chưa thật đa dạng, tập trung vào ngành nghề chiếm mức dư nợ cao - Thứ ba, Cơng tác phân tích thẩm định cho vay KHDN: chưa trọng mức, thiếu thông tin KH thẩm định cho vay - Thứ tư, kinh nghiệm thị trường CBTD việc định giá TSĐB hạn chế 16 - Thứ năm, công tác kiểm tra sau cho vay: chưa Chi nhánh thực cách nghiêm ngặt, mang tính hình thức - Thứ sáu, nội dung hợp đồng tín dụng chưa kiểm sốt chặt chẽ đảm bảo lợi ích chi nhánh: - Thứ bảy, cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ: cịn thực cịn sơ xài, mang tính hình thức, khơng phản ánh tình trạng DN - Thứ tám, việc sử dụng công cụ chuyển giao RRTD cho vay KHDN sử dụng bảo hiểm tín dụng hay bán nợ xấu chưa Chi nhánh thực b Nguyên nhân  Nguyên nhân từ ngân hàng - Với việc thực “một cửa” nên nhiều việc định cho vay dựa vào cảm tính, ý chí chủ quan CBTD, hay theo ý lãnh đạo Chi nhánh nên dễ xảy rủi ro - Công tác thu nhập thông tin thẩm định chưa đầy đủ xác - Cơng tác xếp hạng tín dụng nội phụ thuộc vào ý muốn chủ quan người chấm - Thiếu giám sát quản lý sau cho vay: - Tồn bất cập định giá TSĐB: - Sự cạnh tranh NHTM địa bàn gây nhiều khó khăn việc cấp tín dụng cho vay KHDN: - Hạn chế chuyên môn nghiệp vụ áp lực công việc CBTD: 17  Nguyên nhân từ doanh nghiệp - Doanh nghiệp sử dụng vốn vay không mục đích: - Cơng tác quản lý tài chính, kế tốn DN cịn tùy tiện, thiếu đồng bộ, mang tính đối phó, làm cho thơng tin ngân hàng có khơng xác, mang tính chất hình thức - Trình độ khả quản lý kinh doanh DN yếu kém: - Doanh nghiệp lúc vay vốn nhiều ngân hàng - Do doanh nghiệp khơng có thiện chí việc trả nợ vay  Ngun nhân từ mơi trường bên ngồi - Mơi trường kinh doanh không ổn định - Do thay đổi môi trường tự nhiên thiên tai, bão lụt: - Môi trường pháp lý chưa thuận lợi: KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN QUẢNG NAM 3.1 Cơ sở đề xuất khuyến nghị 3.1.1 Định hƣớng tín dụng VietinBank Về huy động vốn: Chi nhánh tiếp tục giữ vững phát huy mạnh Chi nhánh có mạng lưới rộng, sản phẩm tiền gửi đa dạng, không ngừng 18 xây dựng triển khai sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng Về hoạt động tín dụng: Bằng nhiều biện pháp tiếp thị, Chi nhánh thu hút khách hàng từ TCTD khác giao dịch với Về hoạt động dịch vụ: Đa dạng hóa dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 3.1.2 Định hƣớng tín dụng VietinBank Quảng Nam - Tăng trưởng hoạt động tín dụng phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh triển khai áp dụng chương trình cho vay KHDN với lãi suất linh hoạt, ưu đãi phải sở đảm bảo hiệu hoạt động đơn vị - Tiếp tục triển khai giải pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Chi nhánh với phòng Giao dịch, tùy theo tình hình thực tế địa bàn chủ động đề xuất tham gia chương trình kết nối doanh nghiệp với ngân hàng để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng - Thực phân loại nợ, trích lập đủ dự phòng khoản nợ xấu - Xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp cho nhóm khách hàng khác nhau, đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp - Nâng cao lực thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra trước sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro phát sinh 19 - Kết hợp tăng trưởng tín dụng với việc khai thác sản phẩm huy động, toán đối ngoại dịch vụ khác Chi nhánh - Củng cố quan hệ với KHDN tại, tích cực tìm kiếm, gia tăng KHDN ngồi địa bàn - Nâng cao trình độ chun mơn cho cán công nhân viên 3.1.3 Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng doanh nghiệp VietinBank Quảng Nam thời gian tới - Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay KHDN nămtiếp theo với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 25 - 30% - Chủ trương tăng trưởng an toàn, bền vững, trọng phát triển dư nợ chất lượng, kiểm soát rủi ro - Trong giai đoạn 2017 - 2019, kiểm soát RRTD cho vay doanh nghiệp chi nhánh đề với mục tiêu sau: + Tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững + Chú trọng kiểm sốt, giảm thiểu tần suất xảy RRTD, giảm thiểu tổn thất xảy ra, tối đa hóa lợi nhuận chi nhánh + Đơn đốc thu hồi khoản nợ nhóm nợ xấu, thu hồi khoản dự phòng rủi ro trích lập 3.2 Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Quảng Nam 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định phân tích tín dụng - Hiện chi nhánh, nhân viên thẩm định KHDN 20 trẻ, mỏng, chưa có nhiều kinh nghiệm công tác thẩm định - Việc thẩm định này, Chi nhánh nên kết hợp việc phân tích định tính lẫn định lượng để nhận rủi ro tiềm ẩn bên doanh nghiệp - Chi nhánh nên quan tâm nhiều nữa, nâng cao kỹ việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tình hình tài DN - Đối với, phân tích tình hình tài DN, Chi nhánh cần ý: Nguồn tài chính, khả chịu đựng rủi ro DN  - Trình độ lực sử dụng vốn DN Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội 3.2.2 Chi nhánh phải có hệ thống thông tin đáng tin cậy thực tốt công tác XHTDNB nhằm tạo sở cho việc đưa định tín dụng tối ưu Tăng cƣờng công tác kiểm tra sau cho 3.2.3 vay o Kiểm tra cho vay Thực công tác này, giúp Chi nhánh kiểm chứng nhu cầu vay DN thông qua chứng từ giải ngân CBTD phải kiểm tra thật chặt chẽ trình giải ngân, kiểm soát kỹ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay o Kiểm tra sau cho vay Việc kiểm tra giúp cho Chi nhánh nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động DN, để chắn rằng, DN sử dụng vốn vay mục đích Công tác phải 21 thực định kỳ hàng quý, đột xuất kiểm tra cần thiết 3.2.4 Tăng cƣờng hiệu xử lý nợ xấu - Đối với khoản vay chuyển nợ hạn DN gặp khó khăn tài chính, Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với DN DN đưa phương án kinh doanh hợp lý, có khả thay đổi tình hình để tái cấu lại nợ cho DN - Chi nhánh nên thành lập tổ thu hồi nợ xấu riêng 3.2.5 Thực tốt biện pháp đảm bảo tiền vay 3.2.6 Thực nguyên tắc phân tán rủi ro danh mục cho vay KHDN - Đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực cho vay: - Đa dạng hóa khách hàng: - Đa dạng hóa phương thức cho vay, loại hình cho vay: - Đẩy mạnh hình thức cho vay đồng tài trợ: 3.2.7 Nhóm giải pháp hỗ trợ hồn thiện cơng tác kiểm soát RRTD cho vay KHDN Chi nhánh  Củng cố hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng tổ chức khai thác tốt thông tin tín dụng - Đối với cơng tác củng cố hệ thống công nghệ - Đối với công tác nâng cao chất lượng tổ chức khai thác tốt thông tin tín dụng:  Thiết lập mối quan hệ tốt bền vững doanh nghiệp - Khách hàng yếu tố quan trọng định 22 thành cơng ngân hàng, có khách hàng ngân hàng hoạt động - Việc trì mối quan hệ lâu dài với DN tốt cần thiết cho Chi nhánh mang lại hiệu cao - Chi nhánh nên đưa hạn mức tín dụng cho DN  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh - Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực - Chi nhánh cần phải xây dựng riêng cho chế tuyển dụng, bố trí, xếp sử dụng người cách hợp lý nhằm phát huy tối đa tố chất, kỹ năng, sở trường họ 3.3 Kiến nghị 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM - Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) - NHNN nên phối hợp với Chính phủ để đưa hành lang pháp lý 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Vietinbank nên xem xét nới lỏng việc đưa tiêu chí phân quyền phán tín dụng - Ứng dụng công cụ phái sinh - Chuyển giao rủi ro để hạn chế tổn thất 23 - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, đánh giá liệu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: - Luận văn khái quát hoá sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp NHTM nguyên nhân phát sinh đề biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp NHTM - Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh VietinBank Quảng Nam giai đoạn từ năm 2017 - 2019, sâu phân tích, lý giải thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh - Trên sở đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh, luận văn đề xuất số khuyến nghị có tính khả thi nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp thời gian tới Trên đóng góp luận văn việc xây dựng hệ thống giải pháp giúp hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam Vì thời gian có hạn nghiên cứu góc độ cá nhân nên đề tài 24 tồn hạn chế, tác giả mong nhận quan tâm bảo quý thầy cô để luận văn hoàn thiện ... cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại + Phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng. .. luận kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương. .. trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh