Hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện thăng bình, quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ HỒ NGỌC THANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 21 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam (Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam) chi nhánh NHTM nằm địa bàn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam Hoạt động cho vay chủ yếu tập trung cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đến ngày 31/12/2019, tổng dư nợ Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam 659.416 triệu đồng; dư nợ cho vay cá nhân 583.304 triệu đồng, chiếm 88,46% tổng dư nợ; dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh (CNKD) đạt 533.823 triệu đồng, tỷ lệ 91,52% tổng dư nợ cho vay cá nhân Tuy nhiên, năm gần xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác biến động tình hình kinh tế giới, thiên tai, dịch bệnh, đạo đức khách hàng vay, tài sản bảo đảm (TSBĐ), làm phát sinh nhiều khoản vay khơng có khả chi trả nhiều năm Mặc dù có TSBĐ cho khoản vay chi nhánh lý tài sản để thu hồi vốn Điều cho thấy rằng, hoạt động cho vay CNKD có q nhiều rủi ro, cơng tác quản trị tín dụng cịn lỗ hổng, đặc biệt khâu kiểm sốt RRTD chưa có phận làm cơng tác chuyên kiểm soát rủi ro Nhận thức tầm quan trọng vấn đề tác giả chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt RRTD cho vay CNKD NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động kiểm soát RRTD cho vay CNKD chi nhánh Từ rút kết hạn chế cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD chi nhánh - Đề xuất khuyến nghị để hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Thực tiễn công tác kiểm soát RRTD cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Đối tượng khảo sát: Ban giám đốc, Phịng Kế tốn – Ngân quỹ, Phịng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng giao dịch (PDG) Chợ Được, PGD Bình Q, PGD Kế Xun Bên cạnh cán tín dụng (CBTD) phụ trách cho vay CNKD khách hàng CNKD có quan hệ tín dụng chi nhánh * Phạm vi nghiên cứu - Nội dung nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu kiểm soát RRTD cho vay CNKD - Không gian nghiên cứu: Nghiên cứu kiểm soát RRTD cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam - Thời gian nghiên cứu: Dữ liệu thu thập giai đoạn 2017-2019 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp tổng quan tài liệu; thu thập, tổng hợp, so sánh phân tích; phương pháp quan sát; phương pháp diễn dịch quy nạp Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu sau: Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại b Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại * Các nguyên nhân khách quan - Các yếu tố môi trường kinh tế - Các yếu tố môi trường pháp lý - Nguyên nhân từ khách hàng vay * Nguyên nhân chủ quan - Rủi ro sách tín dụng ngân hàng - Những yếu kém, thiếu sót cán tín dụng - Thiếu giảm sát quản lý trình cho vay - Thiếu hợp tác ngân hàng quan ban ngành có liên quan c Hậu rủi ro tín dụng cho vay * Đối với ngân hàng cho vay - Lợi nhuận giảm sút RRTD - Gây rủi ro khoản cho ngân hàng - Ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng * Đối với khách hàng * Đối với kinh tế 1.1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại b Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại * Nhận dạng RRTD cho vay * Đo lường RRTD cho vay * Kiểm soát RRTD cho vay * Tài trợ RRTD cho vay 1.2 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Đặc điểm cho vay CNKD NHTM - Mục đích vay vốn đa dạng, phong phú - Số lượng khách hàng nhiều - Quy mô khoản vay nhỏ - Hồ sơ vay vốn khách hàng CNKD đơn giản gọn nhẹ - Việc đánh giá, quản lý, kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn - Chi phí liên quan đến cho vay CNKD nhiều 1.2.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Công tác kiểm soát RRTD cho vay CNKD phức tạp cần nguồn nhân lực lớn 1.2.3 Các biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh - Từ chối cho vay - Yêu cầu khách hàng có biện pháp chuyển đổi RRTD mức chấp nhận cho vay - Giới hạn tín dụng khách hàng - Áp dụng giới hạn tỷ lên dư nợ lĩnh vực, ngành nghề có RRTD cao tổng dư nợ b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh - Sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay - Yêu cầu cá nhân vay vốn kinh doanh phải có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư - Sử dụng biện pháp tài - Thu hồi nợ trước hạn - Công tác tổ chức cho vay c Giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh - Giảm hạn mức cho vay, tạm dừng chấm dứt cho vay - Hạn chế tổn thất việc áp dụng điều khoản nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Định giá khoản vay - Trích lập quỹ dự phòng RRTD khoản cho vay CNKD d Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh - Thực mua bảo hiểm cho cho vay CNKD - Thực bán khoản cho vay CNKD - Yêu cầu có thêm bảo lãnh bên thứ ba - Chứng khốn hóa khoản cho vay CNKD 1.2.4 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại a Cơ cấu nợ cho vay cá nhân kinh doanh b Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân kinh doanh c Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh d Tỷ lệ xóa nợ rịng cho vay cá nhân kinh doanh 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng cho vay CNKD - Nguồn nhân lực thực hoạt động tín dụng - Năng lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp nhân viên ngân hàng - Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay mang tính hình thức - Chưa tập trung đầu tư vào công nghệ 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng - Các nhân tố liên quan đến khách hàng vay vốn - Môi trường kinh tế - xã hội - Môi trường pháp lý KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM 2.1 KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 10 123.923 28,23 157.559 33,24 152.768 28,62 Thương mại dịch vụ 229.381 52,26 267.847 56,50 358.822 67,22 Chăn nuôi 170.222 38,78 171.023 36,08 145.335 27,23 Đánh bắt hải sản 25.833 5,89 22.123 4,67 21.808 4,09 Khác 13.464 3,07 13.080 2,76 7.858 1,47 Trung dài hạn Ngành nghề 1.275 II NỢ XẤU 882 638 1.110 87,06 751 85,15 533 Nợ xấu cho vay CNKD (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình) 2.2.3 Thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam - Từ chối cho vay - Yêu cầu khách hàng có biện pháp chuyển đổi RRTD mức chấp nhận cho vay - Giới hạn tín dụng khách hàng - Áp dụng giới hạn tỷ lệ dư nợ lĩnh vực, ngành nghề có RRTD cao tổng dư nợ Đánh giá chung: Căn theo quy định, quy chế Agribank mà chi nhánh xây dựng cho lên tiêu chuẩn cho vay riêng có, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định cho vay Bên cạnh đó, cơng tác kiểm sốt RRTD thực nghiêm ngặt thơng qua 83,54 11 việc giới hạn hạn mức tín dụng đối tượng khách hàng ngành nghề b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam - Sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay - Yêu cầu cá nhân vay vốn kinh doanh phải có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư - Thu hồi nợ trước hạn - Công tác tổ chức cho vay Đánh giá chung: Các biện pháp ngăn ngừa RRTD cho vay CNKD chi nhánh đơn giản, lại có ý nghĩa quan trọng chi nhánh, góp phần giúp chi nhánh đưa định có liên quan đến cơng tác kiểm sốt, xử lý kịp thời RRTD cho vay c Giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam - Giảm dần dư nợ, cấu lại thời gian trả nợ cho vay CNKD - Áp dụng điều khoản nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Định giá khoản vay - Trích lập quỹ dự phòng RRTD khoản cho vay CNKD 12 Đánh giá chung: Việc Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam áp dụng biện pháp giảm thiểu RRTD góp phần vào việc thực cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD an tồn, hiệu Đồng thời, có rủi ro xảy ra, chi nhánh có phương án xử lý nhằm dễ dàng xử lý, thu hồi nợ vay d Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam - Thực mua bảo hiểm cho vay CNKD Bảng 2.5 Doanh thu bảo hiểm tình hình chi trả bảo hiểm Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình giai đoạn 2017-2019 ĐVT: triệu đồng Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 776 897 1.007 Số tiền bảo hiểm 445 345 270 Số tiền bồi thường 285 275 173 273 255 75 1,737 2,302 1,275 Chỉ tiêu Doanh số bán bảo hiểm Bảo an tín dụng Giải quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm Chi trả lãi vay (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình) Đánh giá chung: Việc yêu cầu khách hàng tham gia bảo hiểm tự nguyện vay vốn giúp chi nhánh giảm thiểu tổn thất có RRTD xảy Tuy nhiên, tâm lý khách hàng lại có cảm giác phiền hà, muốn vay vốn mà không muốn tham gia bảo hiểm bảo hiểm tự nguyện; mà theo quy định luật khách hàng có 13 quyền khơng tham gia bảo hiểm tự nguyện Do đó, làm ảnh hưởng khơng tốt đến cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD chi nhánh 2.2.4 Kết cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam a Cơ cấu dư nợ Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình giai đoạn 2017-2019 ĐVT: triệu đồng Năm 2017 Tỷ trọng Số tiền (%) Năm 2018 Tỷ trọng Số tiền (%) Năm 2019 Tỷ trọng Số tiền (%) Dƣ nợ cho vay CNKD 438.900 100,00 474.073 100,00 533.823 100,00 Nợ nhóm 434.873 99,08 460.980 97,24 521.588 97,71 Nợ nhóm 2.917 0,66 12.342 2,60 11.702 2,19 Nợ nhóm 115 0,03 101 0,02 205 0,04 Nợ nhóm 193 0,04 - - 130 0,02 Nợ nhóm Nợ hạn cho vay CNKD Số lƣợng khách hàng CNKD 802 0,18 650 0,14 198 0,04 4.027 0,92 13.093 2,76 12.235 2,29 Chỉ tiêu 5.506 5.062 4.569 Số lượng khách hàng 99 1,80 162 3,20 125 2,74 CNKD có nợ hạn (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình) 14 b Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình giai đoạn 2017-2019 ĐVT: triệu đồng Năm 2017 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay CNKD Nợ xấu cho vay CNKD Năm 2018 Năm 2019 438.900 474.073 533.823 1.110 751 533 Tỷ lệ nợ xấu cho vay CNKD/tổng dư nợ cho vay 0,25 0,16 0,10 CNKD (%) (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình) c Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Bảng 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phịng cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình giai đoạn 2017-2019 ĐVT: triệu đồng,% Chỉ tiêu Dư nợ cho vay CNKD Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 438.900 474.073 533.823 1.182 1.076 2.470 Dự phòng rủi ro cho vay CNKD 0,27 0,23 0,46 Tỷ lệ dự phòng RRTD cho vay CNKD (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình) d Tỷ lệ xóa nợ rịng Bảng 2.9 Tỷ lệ xóa nợ rịng cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình giai đoạn 2017-2019 ĐVT: % Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tỷ lệ nợ xấu cho vay CNKD 0,25 0,16 0,10 Tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay CNKD 0,28 0,18 0,10 (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình) Chi nhánh cố gắng để thu hồi khoản vay bị chuyển nhóm nợ xấu; nhiên cịn khoản vay khả 15 tốn nhiều năm Do chi nhánh tiến hành đánh giá lại khoản vay này, thực hạch toán ngoại bảng, đưa biện pháp để thu hồi dần năm đến Việc thực xóa nợ ròng giúp chi nhánh giảm tỷ lệ nợ xấu 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BNH, QUẢNG NAM 2.4.1 Kết đạt đƣợc * Về cơng tác tín dụng - Dư nợ cho vay CNKD tăng trưởng qua năm từ 20172019 Mặc dù phát sinh nợ hạn nợ xấu nằm tầm kiểm soát chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu thấp mức tiêu 0,35% ngân hàng cấp giao - Nợ đủ tiêu chuẩn cho vay CNKD chiếm tỷ lệ 97%/tổng dư nợ cho vay CNKD - Chi nhánh đưa nhiều biện pháp để thu dần, thu hết nợ hạn, xử lý khoản nợ xấu - Công tác kiểm tra trước, sau cho vay trọng hơn; kịp thời phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý nhằm góp phần kiểm soát RRTD tốt - Sàng lọc khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, trì mở rộng tín dụng với khách hàng - Thực tốt công tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định Agribank, làm sở việc định cho vay 16 - Áp dụng sách tín dụng phù hợp cho mục đích vay vốn, đối tượng khách hàng cụ thể - Tăng cường bán chéo sản phẩm, đặc biệt sản phẩm có liên quan tới hoạt động tín dụng; vừa góp phần đem lại doanh thu cho chi nhánh vừa kiểm soát RRTD tốt * Về thực quy trình, quy định văn hướng dẫn - Có phân quyền phán tín dụng cụ thể, phù hợp với quy định Agirbank cho cấp lãnh đạo khác cho phịng ban - Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam triển khai áp dụng tốt văn đạo ngân hàng cấp trên, đặc biệt hai văn ban hành năm 2019 liên quan đến quy trình cho vay hệ thống Agribank - Phòng Kế hoạch – Kinh doanh đưa cách giải để kiểm sốt RRTD cho vay nói chung cho vay CNKD nói riêng cách tốt * Về công tác khác - Thường xuyên cử cán nhân viên tham gia lớp đào tạo nghiệp vụ, kỹ Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Nam Trường đào tạo cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank tổ chức - Chi nhánh thường xuyên tổ chức cho tồn thể nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng tập huấn có văn 17 - Thực tốt việc trích lập dự phòng hàng quý theo quy định NHNN Agribank, đảm bảo đủ quỹ dự phòng để xử lý khoản tổn thất tín dụng năm qua - Công tác quản lý thu hồi nợ ngoại bảng, nợ xấu thực tốt Việc bán TSBĐ, khởi kiện, phân công nhiệm vụ cán quản lý nợ cho vay theo dõi xử lý nợ có vấn đề chi nhánh đặc biệt quan tâm - Đối với khoản vay xuất ngoại bảng, chi nhánh giao tiêu thu nợ ngoại bảng cho phòng ban, CBTD để xếp lương, thưởng; vừa tạo áp lực vừa cho nhân viên hoàn thành tiêu vừa giúp chi nhánh thu hồi nợ 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh - Thứ hai, cán quản lý nợ cho vay khơng nắm rõ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, quy mơ, lực quản lý, TSBĐ, uy tín, khả trả nợ,… dẫn đến tiềm ẩn nhiều khoản vay có tính rủi ro cao - Thứ nhất, việc thẩm định TSBĐ mang tính hình thức, khơng xác định giá trị cụ thể tài sản - Thứ hai, khoản vay nhỏ lẻ, việc kiểm tra, giám sát mang tính hình thức - Thứ ba, hồ sơ khơng kiểm sốt chặt chẽ, dễ dẫn đến RRTD; khó khăn việc mở rộng tín dụng 18 - Thứ tư, suất lao động chưa cao, khơng có thời gian để nắm bắt kịp thời văn đạo cấp trên, nghiên cứu quy trình nghiệp vụ Việc thẩm đinh TSBĐ, thẩm định khoản vay cịn mang tính cảm tính, dựa vào kinh nghiệm thân tích lũy, q trình thu thập, xử lý thơng tin thiếu đầy đủ xác - Thứ năm, việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay chi nhánh chưa quan tâm - Ngồi ra, chi nhánh cịn số hạn chế khác b Nguyên nhân hạn chế kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam * Ngun nhân bên ngồi - Mơi trường thơng tin chưa minh bạch - Môi trường kinh tế không ổn định - Mơi trường pháp lý - Ngun nhân từ phía khách hàng * Nguyên nhân bên - Cán làm cơng tác tín dụng ít, cơng việc nhiều, gây áp lực, tải; dẫn đến quản lý hết tất khoản nợ - Trình độ chuyên môn số cán quản lý nợ cho vay cịn non trẻ, khơng có kiến thức xã hội, chưa có kinh nghiệm cơng việc 19 - Khi thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn, cán thường trọng đến việc thẩm định TSBĐ mà quan tâm đến tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư - Không 18 tháng bắt buộc phải đổi địa bàn sở quản lý người quản lý nợ cho vay - Chỉ chấm điểm định kỳ khách hàng cá nhân có dư nợ từ 500 triệu đồng trở lên Như số lượng khách hàng không chấm điểm xếp hàng tín dụng nội cịn lớn - CBTD có thời gian thực tế nên việc phát xử lý nợ có vấn đề, nợ xấu khơng nhanh chóng, kịp thời - Vì chạy theo tiêu kế hoạch mà ngân hàng cấp giao cho, chi nhánh lại qn việc tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng - Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào quy trình cho vay cịn hạn chế - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh cịn mang tính nhắc nhở, chưa có ren đe phát sai sót KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam a Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Nam b Định hướng mục tiêu cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Bảng 3.1 Kế hoạch phát triển cho vay CNKD chi nhánh ĐVT: triệu đồng, người Chỉ tiêu Dư nợ cho vay CNKD Năm 2020 Năm 2021 587.205 645.926 Số lượng khách hàng vay CNKD 5.026 5.528 Nợ hạn 8.565 5.995 Tỷ lệ nợ hạn 1,95 1,65 Số lượng khách hàng hạn 100 80 Nợ xấu 480 432 0,1% 0,95% 20 15 Tỷ lệ nợ xấu Số lượng khách hàng nợ xấu (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình) 21 3.1.2 Định hướng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam - Quản lý chặt chẽ nợ xấu, theo dõi thường xuyên cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro - Đa dạng hóa sản phẩm, lĩnh vực cho vay CNKD nhằm giảm thiểu RRTD - Tuân thủ quy trình cấp tín dụng; trọng việc nhận diện rủi ro trước, sau cho vay; việc kiểm tra thẩm định khoản vay phải thực nghiêm túc kể khoản vay nhỏ - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua việc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ - Phát sớm khoản vay có dấu hiệu RRTD để đưa biện pháp xử lý kịp thời - Rà soát chất khoản nợ để đảm bảo việc phân loại nợ trích lập dự phòng RRTD quy định NHNN Agribank 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM 22 3.2.1 Hoàn thiện biện pháp né tránh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh a Hoàn thiện tiêu chuẩn tổ chức thực sàng lọc khách hàng cá nhân kinh doanh b Quy định giới hạn rủi ro tín dụng theo ngành theo khách hàng cá nhân kinh doanh c Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng cá nhân kinh doanh 3.2.2 Hoàn thiện biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh a Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay b Hoàn thiện quy định vốn đối ứng khách hàng cá nhân kinh doanh c Hoàn thiện cơng tác tổ chức cho vay 3.2.3 Hồn thiện biện pháp giảm thiểu RRTD cho vay cá nhân kinh doanh a Định giá khoản vay thông qua lãi suất b Định kỳ đánh giá giới hạn tín dụng khách hàng 3.2.4 Hoàn thiện biện pháp chuyển giao RRTD cho vay cá nhân kinh doanh a Quy định mua bảo hiểm cho khoản cho vay cá nhân kinh doanh b Yêu cầu bảo lãnh bên thứ ba 23 3.2.5 Một số khuyến nghị nhằm hỗ trợ cho việc hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam a Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp b Có sách khuyến khích cán làm tốt cơng tác kiểm sốt RRTD c Áp dụng cơng nghệ kiểm soát RRTD cho vay CNKD 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KHÁC KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, đánh giá tổng thể thực tiễn, luận văn trình bày nội dung sau: - Luận văn khái quát sở lý luận kiểm soát RRTD cho vay CNKD - Luận văn phân tích thực trạng hoạt động kiểm soát RRTD cho vay CNKD chi nhánh; biện pháp kiểm soát RRTD chi nhánh áp dụng thời gian qua Từ rút kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD chi nhánh - Từ hạn chế, nguyên nhân hạn chế cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD, định hướng hoạt động phát triển chi nhánh, luận văn đề xuất khuyến nghị với Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam; Agribank; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD chi nhánh thời gian đến ... thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng. .. TRẠNG CÔNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG... HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, QUẢNG NAM 22 3.2.1 Hoàn thiện