Phát triển cho vay mua nhà, nền nhà trả góp tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu khóa luận tốt nghiệp đại học

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM KHOA ĐONG NAM Á HỌC m LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ, NỀN NHÀ TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRltỠNG ĐẠI HỌC MỜ ĨP.HCM THƯ VIỆN GVHD : Ts.Lý Hoàng Ánh Tên s V : Lê Thị Ngọc Trà MSSV -.60366003 Niên Khóa: 2003 - 2007 m MỤC LỤC Lời Cảm ơn Nhận Xét Của Giáo Viên Hướng Dẩn Nhận Xét Của Giáo Viên Phản Biện Mục Lục Danh Mục Từ Viết Tắt Danh Sách Các Biểu Đồ Lời Mở Đầu Chương Trang Tổng Quan v ề Cho Vay Trả Góp Tại Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương m ại 01 1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương m i 01 1.3 Khái niệm yà đặc điểm cho vay trả g ó p 08 1.4 Vai trò CVTGMNNN Ngân hàng thương m ại 10 1.5 Kinh nghiệm CVTGMNNN số nước 12 Kết luận chương 13 Chương Thực Trạng Phát Triển Cho Vay Mua Nhà, Nền Nhà Trả Góp Tại Ngân hàng Thương Mại c ổ Phần Á Châu Trong Thời Gian Qua 2.1 Giới Thiệu Tổng Quát v ề Ngân hàng TMCP Á C hâu 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu (sau gọi tắt ACB) 14 2.1.2 Tổ chức máy hoạt động 17 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ y ế u 19 2.1.4 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Á C h âu 22 2.2 Đánh giá hoạt động CVTGMNNN giai đoạn n ay 23 2.2.1 Xu phát triển tín dụng trả góp mua nhà, nhà 23 2.2.2 Nguyên nhân hình thành nhu cầu sản phẩm CVTGMNN 24 2.2.3 Nhu cầu sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, nhà 25 2.3 Thực trạng cho vay trả góp mua nhà, nhà ACB 26 2.3.1 Một vài sản phẩm cho vay trả góp ACB 26 2.3.2 Quy trình cho vay trả góp mua nhà, nhà ACB 30 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay trả góp mua nhà, nhà ACB 32 2.4.1 v ề doanh s ố 33 2.4.2 v ề lãi suất 35 2.4.3 Mức cho vay thời hạn cho vay 36 2.5 Một sô rủi ro hoạt động CVTGMHNN ACB 36 2.5.1 Rủi ro thị trường bất động sản 36 2.5.2 Rủi ro đối tá c 36 2.5.3 Rủi ro phía khách hàng 36 2.5.4 Rủi ro từ phía đối thủ cạnh tranh 37 2.6 Nhận x é t 37 Kết luận chương 40 Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay mua nhà, nhà ACB TP.HCM 3.1 Đánh giá nhu cầu khách hàng đôi với sản phẩm CVTGMNNN ACB 41 3.1.1 Nhu cầu nhà 41 3.1.2 Mức độ cần thiết sản phẩm 41 3.1.3 Kênh thông tin biết đến sản phẩm 42 3.1.4 Giá nhà định mua 43 3.1.5 Diện tích nhà định m ua 44 3.1.6 Khảo sát nhu cầu sản phẩm CVTGMNNN ACB 3.2 Các giải pháp nhà nước 49 3.2.1 v ề sách cho vay 49 3.2.2 v ề tài sản chấp 50 3.2.3 Đối với Ngân hàng nhà nước 50 3.3 Các giải pháp UBND Tp.HCM 51 3.4 Các giải pháp Ngân hàng 52 3.4.1 Chiến lược khách hàng 52 3.4.2 Chiến lược sản phẩm 53 3.4.3 Chiến lược tài 55 3.4.4 Chiến lược nghiên cứu thị trường 59 3.4.5 Chiến lược đối tác 60 3.4.6 Chiến lược nhân 61 Kết luận chương 62 KẾT LUẬN PHỤ LỤC TÀI LIẸU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIET TAT ACB (Asia Commercial Bank) : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu TMCP : Thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại CVTGMHNN : Cho vay trả góp mua nhà nhà NHNN : Ngân hàng nhà nước TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh BĐS :Bất động sản PGD : Phịng giao dịch TTS : Tổng tài sản KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp TSCĐ : Tài sản cố định KH : Khách hàng TSTC : Tài sản chấp NH : Ngắn hạn TH : Trung hạn DH : Dài hạn Danh Sách Các Hình Vẽ, Biểu Đồ A Hình vẽ: Hình vẽ 2.2.2.1: Sơ đồ tổ chức Hình vẽ 2.3.3.1: Lưu đồ cho vay B Biểu đồ Biểu đồ 1: Mức độ cần thiết sản phẩm CVTGMNNN Biểu đồ 2: Kênh thông tin biết đến sản phẩm Biểu đồ 3: Giá nhà định mua Biểu đồ 4: Diện tích hộ định mua Biểu đồ 5: Yêu cầu đôi với sản phẩm CVTGMNN Biểu đồ 6:TỈ lệ vốn tự có người muốn vay Biểu đồ 7:Khả trả góp hàng tháng Biểu đồ 8: Yêu cầu thời hạn cho vay Biểu đồ 9: Loại hình BĐS khách hàng muốn mua Biểu đồ 10: Các tiêu chí định mua nhà CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI Phát triển CVTGMNNN ACB GVHD: TS Lý Hoàng Ảnh CHƯƠNG Tồng Quan v ề Cho Vay Trả Góp Ngân hàng Thương mại cổ phần 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM xí nghiệp sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà ho dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư Theo Pháp lệnh ngân hàng Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Như vậy: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, với chức chủ yếu làm trung gian tín dụng, trung gian toán quản lý phương tiện toán 1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại xem doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, với chức trung gian tín, ngân hàng thương mại vừa người vay, vừa người cho vay, từ đó, nghiệp vụ hoạt động chủ yếu ngân hàng bao gồm nghiệp vụ hoạt động chủ yếu ngân hàng bao gồm ngiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ sử dụng vốn SVTH: Lê Thị Ngọc Trà Trang Phát triển CVTGMNNN ACB GVHD: TS Lỷ Hoàng Ảnh 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Thơng qua nghiệp vụ hình thành nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng bao gồm: • Nguốn vốn tự có, coi tự có vốn dự trữ Vốn tự có hay vốn điều lệ ngân hàng hình thành lúc vào hoạt động Nếu ngân hàng quốc doanh vốn điều lệ ngân sách cấp 100% Nếu ngân hàng cổ phần nguồn vốn hình thành thơng qua q trình phát hành cổ phiếu Tùy vào quy mơ ngân hàng với số lượng chi nhánh nhiều hay địa bàn hoạt động thành thị hay nông thôn mà vốn điều lệ ngân hàng phải đạt mức tối thiểu ngang với vốn pháp định theo luật định Vốn coi tự có ngân hàng bổ sung từ khoản vốn nhàn rỗi lợi nhuận chưa phân phối, tiền lương chưa đến hạn toán quỹ chuyên dùng chưa đến thời hạn sử dụng Vốn dự trữ: Hàng năm, nhàm góp phần bổ sung vốn tự có định để lập quỹ dự trữ Ngồi ra, với mục đích đề phòng rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng trích từ lãi rịng để lập quĩ dự trữ đặc biệt Vốn ngân hàng thường chiếm tỉ trọng nhỏ (không 10%) tổng nguồn vốn huy động lại nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệt phản ánh thực lực tài ngân hàng sở để ngân hàng thu hút nguồn vốn khác • Nguồn vốn quản lý huy động Đây nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn có vai trị chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, nghiệp vụ trung tâm nghiệp vụ huy động vốn Nguồn vốn quản lý huy động bao gồm: Vốn tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức cá nhân uỷ thác cho ngân hàng vừa quản lý hộ tiền mặt vừa làm trung gian tốn hộ Nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn tăng cao ngân hàng thực tốt dịch vụ trung gian có hệ thống kho quỹ an tồn Là tiền gửi khơng kỳ hạn nên người chủ tài khoản rút tiền mặt sử dụng để toán SVTH: Lê Thị Ngọc Trà Trang GVHD: TS Lý Hoàng Ảnh Phát triển CVTGMNNN ACB lúc nào, đó, chiếm tỉ trọng lớn lại nguồn vốn thường xuyên biến động nên ngân hàng động viên khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tài khoản không kỳ hạn để vay ngắn hạn chủ yếu Mặt khác, với loại tiền gửi không kỳ hạn, người gửi thường khơng nhằm mục đích thu lợi tức mà chủ yếu để ngân hàng phục vụ làm trung gian toán giao dịch hàng ngày Vì vậy, đa số nước, ngân hàng thường không trả lãi cho tiền gửi không kỳ hạn, ngược lại, làm thủ tục toán ngân hàng khơng thu thủ tục phí Ở nước ta, điều kiện để ngân hàng có điều kiện động viên nguồn vốn nhàn rỗi nên áp dụng trả lãi cho loại tiền gửi không kỳ hạn -Vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức cá nhân ký thác ngân hàng với mục đích an tồn tiền mặt đồng thời hưởng lãi tiền gửi Đây loại tiền gửi mà người chủ tài khoản rút theo thời hạn thoả thuận với ngân hàng Do đó, nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng nắm kỳ luân chuyển vốn huy động nên ngân hàng động viên vay ngắn hạn Tiền gửi có kỳ hạn chia thành nhiều kỳ hạn khác thời hạn dài lãi suất cao Vốn tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích thu lợi nhuận Loại bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Đối với tiền gửi có kỳ hạn nội dung tương tự hình thức tiền gửi có kỳ hạn nêu Riêng loại tiết kiệm không kỳ hạn người sở hữu tài khoản rút phần hay toàn số tiền từ tài khoản lúc nào, lại không phép sử dụng số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm để toán cho đối tượng khác Vốn hình thành tốn Trong q trình tốn khách hàng mở tài khoản lưu ký vận dụng hình thức tốn tài khoản tiền gửi séc bảo chi , thư tín dụng V V Và thời gian chưa đến hạn tốn ngân hàng động viên để hình thành nguồn vốn kinh doanh SVTH: Lê Thị Ngọc Trà Trang GVHD: TS Lý Hoàng Ảnh Phát trien CVTGMNNN ACB -Ngồi cịn có hình thức huy động khác ngân hàng Ngoài việc huy động tiền gửi theo lối truyền thống ngân hàng thương mại cịn đa dạng hình thức động viên nguồn vốn nhàn rỗi xã hội thông qua việc phát hàng chứng từ có trái phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi V V Nguồn vốn quản lý huy động nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Các ngân hàng sử dụng vốn huy động cho hoạt động cho vay, chiết khấu V V Không sử dụng vào việc hùn vốn liên doanh, kinh doanh dịch vụ khác hay mua sắm tài sản cho ngân hàng Khi huy động ngân hàng phải đảm bảo tôn trọng qui tắc đảm bảo an toàn vốn mà nhà nước ban hành • Nguồn vốn vay nguồn vốn khác Trong trình hoạt động, gặp thiếu hụt khả tốn, ngân hàng tận dụng nguồn tín dụng hỗ trợ từ tổ chức tín dụng thị trường liên ngân hàng hỗ trợ từ Ngân hàng Trung ương qua đường tái chiết khấu Ngoài ra, điều kiện phép mở chi nhánh hoạt động nước ngoài, ngân hàng cịn có điều kiện động viên nguồn vốn ngoại tệ từ tổ chức cá nhân nước Hơn nữa, ngân hàng có mối quan hệ quốc tể rộng lớn cịn tranh thủ khoản vốn tiếp nhận từ tổ chức tài tiền tệ quốc tế Như vậy, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn vốn tuỳ theo đặc điểm loaị mà ngân hàng áp dụng biện pháp động viên thích hợp để tận dụng triệt để dòng chảy vốn xã hội 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn • Đối vói ngân hàng mói thành lập Phải dành tỉ lệ vốn cần thiết để mua sắm tài sản cố định, phương tiện làm việc cho ngân hàng hàng năm trình hoạt động ln quan tâm đến việc đổi sở kỹ thuật có nhằm đáp ứng cho nhu SVTH: Lê Thị Ngọc Trà Trang Danh mue hồ sớ cần bổ sung thêm ( nhân viên thẩm đinh đươc vêu cầu bổ sung m ỏt lẩn) Tôl đa sau ngày làm việc kể từ ngày bổ sung đầy đủ hồ sơ, ACB thông báo k ết xét duyệt vay vốn cho khách hàng thông qua sô" điện thoại khách hành cung cấp Danh m ue hồ sơ khách hàng cẩn chuẩn bi ( trường hơp đươc xét duvêt vav') để phuc vu cho công viêc đăng ký giao dich đảm bảo, công chứng tài sán th ế chấp nhân tiền vav: • Bản tồn tài sản th ế chấp ( trừ vẽ) • Bản đơn xác nhận tình trạng nhà theo m ẫu ACB • Bản CMND/hộ chiếu, hộ khẩu, giây đăng ký kết xác nhận tình trạng nhân ( có) bên vay bên bảo lãnh ( đôi với trường hợp bảo lãnh) Lưu ý: Khách hàng cần mang theo tồn chứng từ nêu để đối chứng Nhân viên ACB hướng dẫn cụ thể cho khách hàng thủ tục cần thực GHI CHÚ: -Đ ể không m ất thời gian bổ túc hồ sơ vay, đề nghị quý khách đọc kỹ hướng dẫn vay vốn chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo quy định để nộp cho nhân viên tín dụng đến thẩm định - Quý khách không nên thông qua cá nhân tổ chức trung gian để làm hồ sơ vay vốn mà tiếp xúc trực tiếp với nhân viên tín dụng đến gặp khách hàng - Quý khách từ chối tiếp xúc đơi với nhân viên tín dụng đến thẩm định mà khơng xuất trình giây phân cơng cơng tác PHỤ LỤC Ngân hàng TMCP Á Châu CHO VAY TRẢ GÓP MƯA NHÀ, NÊN NHÀ Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà sản phẩm tín dụng hỗ trỢ nguồn vốn giúp khách hàng mua nhà, nhà theo mong mn Đốì tượng & điều kiện: • Cá nhân người V iệt Nam • Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng • Có vốh tự có tham gia vào việc mua bán, chuyển nhượng nhà, nhà • Có tài sản th ế chấp, cầm cố( nhà, đất, sổ tiết kiệm ) dùng để đảm bảo thuộc sỡ hữu người vay thân nhân có tài sản th ế chấp, cấm cơ" bảo lãnh Tài sản th ế chấp nhà, nhà dự định mua tài sản khác Đặc tính sản phẩm: •T hời gian cho vay: L ên đến 120 tháng • Loại tiền vay: VND vàng ( SJC 99,99) • Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu khả trả nợ khách hàng •L ã i suất: Theo lãi suất quy định hành ACB • Phương thức trả nỢ: Trả lãi hàng tháng vốn vào cuối kỳ ( vay ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn) Thủ tục vay: • Giây đề nghị vay vôn ( theo m ẫu ACB) • Hồ sơ pháp lý: CMND/HỘ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, người vay, người hôn phối bên bảo lãnh ( có) •T ài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, X ác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giây phép kinh doanh, người vay người trả nỢ • Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo Lãi Suất: Lãi Suất Tham Kháo Sán Phẩm Cho Vay Trả Góp M ua Nhà N ần Nhà Của ACB N\'T h i h n \ LoạitiềnX Vay trung hạn ( T rên 12 đến 60 Vay ngắn hạn (Tối đa 12T) Vay dài hạn ( T rên 60 T) T) VND 1,08 %/T - N ăm đầu tiên: 1,08%/tháng - Từ năm thứ hai trở lên , lãi suất điều chỉnh 12 tháng/lần=lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng ( bậc 2) + 0,35% /tháng -Năm tiên: 1,13%/tháng -Từ năm thứ trở đi, lãi suấtđiều chỉnh 12 tháng/lần=lãi suất tiến gửi tiết kiệm 13 tháng (bậc 2)+ 0,04%/tháng Vàng 0,48 %/T 1.Trường hơp áD dung lãi suât thả nổi: -Năm đầu tiên:0,55%/tháng - Từ năm thứ trở đi, lãi suất Đ iều chỉnh 12tháng/lần=lãi suất tiền gửi tiết kiệm 24 tháng (lãi cuối kỳ)+ 3,6%/năm Trường hơD ấD dung lãisuất thả nổi: Trên 12T đến 24T: 0,53%/tháng Trên 24T đến 36T: 0,58%/tháng Trên 36T den 48T: 0,62%/tháng Trên 48T den 60T: 0,66%/tháng 1.Trường hơD áp dung lãisuất thả nổi: -Năm đầu tiên: 0,57 %/tháng - Từ năm thứ trở đi, lãi suất Đ iều chỉnh 12tháng/lần=lãi suất tiền gửi tiết kiệm 24tháng (lãi cì kỳ)+ 4,00%/năm Trường hƠD áp dung lãisuất thả nổũTrên 60T: 0,7% /tháng PHỤ LỤC NGÂN HÀ N G Á CH Â U TP Hồ Chí Minh, n g y .th n g năm 200 TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG (V/v vay vốn mua nhà/xây dựng, sửa chữa nhà/mua xe/tiêu dùng/thanh toán chi ph í du học , khách hàng cá nhân) ỊL GIỚI THIÊU KHÁCH HẰNG: - Tên khách hàng vay : (Năm sinh : ) - CMND sô" : cấp n g y t i - Địa thường trú : - Tình trạng gia đình : - Đ iện thoại : II/ NHU CẦU CỦA KHÁCH HẰNG: - Sô" vô"n vay : - Thời hạn vay : tháng, đó: + Thời gian ân hạn (nếu có): + Thời gian trả nỢ: - Phương thức trả nỢ : - Mục đích vay : - Đề nghị khác khách hàng (nếu c ó ): - Ngày nộp hồ s : - Ngày nộp đủ hồ s : III/ QUAN HẺ VỚI ACB: (theo thông tin TCBS tính đến ngày ) Quan hệ giao dịch: Quan hệ tín dụng: + Nếu có quan hệ tín dụng cần nêu rõ: HĐTD s ố Trị giá Dư Ngày Đáo Thanh Mục đích vay vay hạn nợ vay lý Dư nợ vay = Uy tín to n Tài sán đám bảo cho dư vav: + Loại/Tên tài sản đảm bảo: + Trị giá tài sản : + Mức cho vay duyệt: (TSTC công chứng/ký song phương (không công chứng ngày ) IV/ QUAN H Ẻ V Ớ I CA C T ổ CHỨ C TÍN DU NG K H Ắ C : Theo thông tin CIP: Các nguồn thơng tin khác (nếu CĨ): + Theo khách hàng: VA T Ằ I SẢN Đ Ả M BẢO: Loại/tên tài sản đảm bảo: Chủ sở hữu: Tri giá: Mô tả : (trường hợp tài sản th ế chấp bất động sản) + Vị trí: + v ề đất: * Chiều rộng: - Chiều dài: * Diện tích đất thực tế: * Diện tích đất hợp lệ: + v ề nhà: * D iện tích xây dựng: * Cấu trúc nhà trạng sử dụng: Tình trạng pháp lý (quy hoạch, giải tỏa, tranh chấp, lộ giới, diện tích đấưxây dựng hợp pháp hay khơng hợp pháp ) Các khả xảy rủi ro cho ACB nhận th ế chấp đề xuất biện pháp hạn ch ế rủi ro cho ACB phần không thuộc sở hữu người th ế chấp m M U C Đ ÍC H s DU N G V ổ N VAY VẰ NGUỎN TR Ả N VAY: 1/ v ề muc đích sử dung vốri vav: a / Đối với mục đích vay vốn mua nhà: Căn nhà dự kiến mua tọa lạc đâu Trị giá nhà mua: Mơ tả sơ lược tình trạng nhà mua (nếu nhà mua nhà th ế chấp): + Diện tích đất khoảng: + Cấu trúc nhà: Lịch toán tiền mua nhà: H iện toán bao nhiêu; hồ sơ giấy tờ nhà tới đâu Căn nhà mua khách hàng sử dụng vào mục đích gì: b / Đối với mục đích vay vốn xây dựng, sửa chữa nhà: Căn nhà dự kiến xây dựng,sửa chữa sô" .theo giây phép xây dựng Các hạng m ục xây dựng bao gồm: (diện tích xây dựng, cấu trúc dự kiến xây dựng ) Tổng dự tốn chi phí xây d ự n g , bao gồm: + Vơh tự có: + Vốn vay ngân hàng: Thời gian thi công dự k iế n H iện tiến hành xây dựng tới đâu Sau hoàn tất việc xây dựng khách hàng sử dụng vào mục đích gì: cỉ Đối với mục đích vay vốn mua xe: Nhu cầu mua xe loại g ì Trị giá xe mua Xe mua đơn vị, cá nhân H iện toán Xe mua dùng vào mục đích d / Đối với mục đích vay vốn tiêu dùng: N m ục đích tiêu dùng cho việc (cưới hỏi, mua sắm trang thiết bị gia đ ìn h , ) Tổng sơ" tiền cho việc tiêu dùng e/ Đối với mục đích vay vốn tốn p h í du học: N rõ tốn chi phí du học cho ai; bậc học, thời gian học, quốc gia nào; tổng chi phí dự kiến (học phí, sinh hoạt p h í ) f / Đối với mục đích vay vốn khác : Trường hợp mục đích vay vốn khơng thuộc m ục đích nêu lần vay làm (ví dụ: góp vơ"n kinh d o a n h , ) 2/ v ề nguồn trả nơ vav: • Từ thu nhập hoạt động sản xuât kinh d oan h 1/ Giới thiệu chung hoạt động sản xuất kinh doanh: Loại hình Người quản lý Địa điểm kinh doanh 2/ M ặt hàng sản xuâ"t kinh doanh: 3/ Quy mô kinh doanh Tổng vốn kinh d o a n h , đó: + Vốn cố định: + Vốn lưu động: M ặt sản xuất: Số lượng lao động : M áy móc thiết bị: Quy trình sản xuất: 4/ Nguồn cung câp hàng hóa/nguyên nhiên liệu Thị trường tiêu thụ: Nguồn cung cấp hàng hóa/nguyên nhiên liệu: + Đôi tượng mua hàng: + Phương thức mua hàng: + Hình thức tốn: Thị trường tiêu thụ: + Đôi tượng bán hàng: + Phương thức bán hàng: + Hình thức tốn: 5/ Tình hình cơng nợ hàng tồn kho: Công nợ phải thu: Công nỢ phải trả: Hàng hóa tồn kho: 6/ K ết kinh doanh bình quân tháng : + Doanh thu bình qn/tháng : + Chi phí bình qn/tháng : + Lợi nhuận gộp : + Chi phí khác : đó: Thuế + Lợi nhuận : • Từ thu nhập hoạt động kỉnh doanh Công ty (trường hợp nguồn trả nợ cho khoản vay từ hoạt động kỉnh doanh cơng tỵ): Khách hàng giữ vị trí, chức vụ cơng ty Nguồn trả nỢ vay khách hàng lợi nhuận chia cơng ty • Giới thiêu Cơne tv : - Địa : - Đ ại diện : - Giấy phép KD sơ": - Ngành kinh doanh : - Vốn điều lệ : - Thành viên góp vốn : Giới thiệu hoạt động hình thức kinh doanh công ty: + M ặt hàng kinh doanh: + Quy mơ kinh doanh: + p3 Tình hình tài Cống t v : 1/ Bảng cân đổĩ k ế toán: (báo cáo thuế) 2/ K ết hoat đông kinh doanh: (báo cáo thuế) N m ột sơ" nhận định tình hình tài cơng ty Ước tính doanh thu lợi nhuận thực tế công ty -ỳ Lợi nhuận mà khách hàng nhận -ỳ Nguồn trả nợ vay • Từ thu nhập cho thuê nhà, lư ơng, Từ thu nhập khác -ỳ Tổng thu nhập hàng tháng: Chi phí sinh hoạt gia đình : Còn lại : -ỳ Nguồn trả nỢ vay VII/ NHÂN XÉT : Uy tín toán (nếu quan hệ nhiều lần): H oạt động kinh doanh th ế M ục đích vay vốn : (rõ ràng hay khơng, kiểm tra hay k h ô n g ) Nguồn trả nỢ: Với mức xin vay l thời g ia n , nguồn trả nợ trả k h n g Các nhận xét khác khách hàng có (Có th ể nhận xét theo tiêu chuẩn 5C) VIII/ K ĩẾ N NGHI: Kính đề nghị Hội Đ ồng/Ban Tín Dụng xét duyệt : • Trường hợp cho vay Sô' vốn vay : ( % trị giá TSTC) Thời hạn vay : tháng, đó: + Thời gian ân hạn (nếu có): + Thời gian trả nỢ: Lãi suất : Phương thức trả nỢ: M ục đích vay : Đ ề nghị khác : + Đăng ký công chứng TSTC theo quy định/ Ký song phương + • Trường hợp từ chối cho vay: phải nêu rõ lý từ chối Kính tr ìn h NHÂN VIÊN THẨM ĐỊNH BỘ PHẬN TÍN DỤNG PHỤ LỤC BẢN G SO SÁNH CÁ C NGÂN HÀ N G VỀ CHO VAY MUA NHÀ NGÂN HÀNG Thời h n Cho vay tốì đa TEC H C O M BA N K Thông thường 10 năm, riêng Chương trình Gia Đình Trẻ 15 năm SACOM BANK Thơng thường 10 năm Riêng chương trình liên kết với Sacomreal 20 năm MHB 10 năm T iến độ giải hồ sơ M ức cho vay L ã i su ấ t cho vay th n g N ếu KH có TSCĐ ngồi nhà mua theo hợp đồng TSCĐ hình thành từ vốn vay tối đa 70% Hạn mức cho vay mua nhà tối đa tỷ đồng Tối đá 70% giá tri nhà mua không vượt 70% giá trị TSĐB NH: 1,1% TH: 1,15% DH:1,171,2% B iên độ dao động từ: 0,35%-0,4 % 3-5 ngày * Cty FICO * Cty Tân Hoàng Thắng * Cty Hoàng Anh Gia Lai * Cty Phú Mỹ Hưng * Cty INVESTCO NH: 0,90,95% TH: 1,15% DH: 1,21,25% Biên độ dao động:0,450,5% Lãi suất cho vay theo CT liên kết: N ăm Đ ầu 0,95%/tháng Biên độdao động 0,35% NH: 0,95% TH:0,991,13% 3-5 ngày * Cty Sacomreal với dự án như:CC 584, c c cao cấp Bình Phú 3-5 ngày Cty Phú Mỹ Hưng * Cty Cotec N ếu KH có TSCĐ nhà mua L iên k ế t vổi C ty Đ ịa Ốc * ORIBANK Thông thường 10 năm , riêng chương trình liên kết với Cty địa ốc 15 năm VI BANK 10 năm vay tối đa 70% giá trị nhà mua theo hợp đồng TSĐB hình thành từ vốn vay tối đa 60% N ếu KH có tài sản TSĐB ngồi nhà mua vay tối đa 80% giá trị nhà mua theo hợp đồng TSĐB hình thành từ vốn vay tối đa 70% Tối đa 70% giá trị nhà mua không vượt 70% giá trị TSĐB * Tổng Cty địa ốc Sài Gòn * Cty Lĩnh PhongConic DH:1,16% B iên độ dao động 0,35% NH: 0,91,1% TDH:1,151,2% Cho vay mua nhà năm đấu áp dụng lãi suất 1,1% Biên độ dao động: 0,450,5% ngày * Cty liên doanh phát triển nhà Daewoo Thủ Đức * Cty Hoàng Anh Gia Lai * Cty Tiên Phước * Cty Đâ't Lành NH:1,11,12% TDH:1,151,2% Biên độ giao động 0,38%0,43% tuần * Tổng Cty đầu tư & phát triển nhà HUD * Cty Hoàng Anh Gia Lai Ngoài ra, NH đến đặt quan hệ với Cty địa ốc khác KH có nhu cầu AB BANK Thơng thường 10 năm Chương trình Youhouse 20 năm, thời gian ân hạn trả nỢ gốc chương trình lên đến năm Tối đa 90% tổng nhu cầu vay TSTC BĐS dự định mua, 70% TSTC BĐS dự định mua HDB năm EAB 10 năm 70% giá trị nhà mua không 70% giá trị TSTC Đối với KH uy tín, vay thường xuyên hạn mức vay lên đến 80% 70% giá trị nhà mua không quá70% giá tn TSTC NH: 1,05% TH: ls năm 1,1% N ăm 2:LSTK 12 tháng + 0,32% DH: ls năm 1,14% Năm 2:LSTK 12 tháng + 0,36% Trên 10 năm: ls năm 1,19% Năm2: LSTK:12 Tháng+0,42 % NH: 1,05% TH: 1,1% DH: 1,15% Biên độ dao động:0,35%0,45% NH: 1,1% TDH:1,151,22% Biên độ dao động: 0,410,45% 5-7 ngày NH đến đặt quan hệ với Cty địa ốc KH có nhu cầu 7-10 ngày * Cty đầu tư phát triển nhà đô thị * Cty Phú Mỹ Hưng * Cty Bình Chánh * Cty Đ ất Phương Nam * Cty Him Lam ngày Chưa có SOUTHERNBANK năm 70% giá tri nhà mua không 70% giá trỊTSTC NH: 0,90,95% TDH:1,15%1,19% B iên độ dao động: 0,410,45% 7-10 ngày Chưa có PHỤ LỤC BẢNG THÔNG TIN PHỎNG VÂN KHÁCH HÀNG Chúng thực m ột sô" nghiên cứu nhu cầu mua nhà trả góp người dân địa bàn TP.HCM R ất mong giúp đỡ quý anh, chị việc cung cấp m ột sơ" thơng tin cần thiết cho mục đích thơng kê giữ bí m ật tuyệt đơi Xin anh/chị điền vào m ột sô" thông tin sau: Họ t ê n : N ăm sinh: Địa chỉ: Sô" điện th o ại: Email: Nghề n g h iệ p : Câu 1: Anh/chị có nghe mua nhà trả góp thơng qua ngân hàng? □ Có □ Khơng Câu 2: Thông qua kênh thông tin anh/chị biết mua nhà trả góp qua ngân hàng? □ B o chí □ Chương trình khuyến □ Q u a ngân hàng □ Internet □ Đ i phát □ C ông ty địa ô"c □ T ruyền hình □ K h ác □ Q u a người thân,bạn bè □ Q u tặng, quà lưu niệm Câu 3: Loại hình anh/chị mn mua? □C cư bình thường □ N h phơ" □ B iệ t thự Đ ất Câu : Lý anh/chị mn mua nhà mới? □ Đ ể gia đình có chỗ sinh □ Gần nơi làm việc □ Mua cho họ hàng □ N h cũ bị giải toả □C cư cao cấp □ Nhà khu dự án □ Làm nơi nghĩ dưỡng hoạt rộng □ C h o thuê, kinh doanh □ L ậ p gia đình Câu 12: Thời hạn t ị góp mong muốn anh/chị? □ < năm D - 10 năm □ - năm □ 10-15 năm □ - năm D>15 năm Câu 13: Khả trả góp hàng thàng anh/chị? □ 1-3 triệu □ 10-15 triệu □ - triệu - triệu □ - 10 triệu n > triệu Câu 14: Cảm nghĩ anh/chị việc mua nhà trả góp thơng qua ngân hàng? □ R ấ t hay tham gia □ K hông quan tâm □ R ấ t hay tự lo □ T ô i chọn giải pháp khác □ B ình thường TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Lê Thị Tuyết Hoa, (2004), Tiền tệ- Ngân hàng, NXB Đ ại học Ngân Hàng -K h o a Tiền tệ- Thị trường tài 2- N guyễn Ninh Kiều, (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, N guyễn Ninh Kiều, Nhà xuất thống kê 3- Dương Thị Bình Minh, (1999), Lý thuyết Tài chính- Tiền tệ, Nhà xuất giáo dục 4- Thời báo kinh tế sài gòn (Số 12/2007(848) ngày 15/3/2007 Tác giả Quang Chung -Bài Quy hoạch Đô thị TP.HCM cần đột phá (Số 13/2007 (849) 22/3/2007 Tác giả Thanh Phượng -Bài Hai điểm yếu (Số 16/2007 (852) 12/4/2007 Tác giả Thanh Phượng -Bài Bình tĩnh trước sốt đất 5- Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu năm 2004 - 2005 - 2006 6- Bản cơng bcí thơng tin Ngân hàng Á Châu, (39/9/2006), (Trích từ cáo bạch phục vụ đăng ký giao dịch cổ phiếu trung tâm giao dịch chung khoán Hà Nội), www.acb.com.vn www.eab.com.vn www.muaban.net www.nhadattphcm.gov.vn www.sacombank.com.vn ... cho vay trả góp mua nhà, nhà 25 2.3 Thực trạng cho vay trả góp mua nhà, nhà ACB 26 2.3.1 Một vài sản phẩm cho vay trả góp ACB 26 2.3.2 Quy trình cho vay trả góp mua nhà, nhà ACB 30 2.4 Đánh... việc cho vay mua nhà góp phần làm tăng doanh số cho vay ngân hàng SVTH: Lê Thị Ngọc Trà Trang 13 CHƯƠNG THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN c h o VAY MUA NHÀ, NỀN NHÀ TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á. .. lãnh cho khách hàng -Xuất tài sản chấp trả tài sản chấp cho khách hàng 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay trả góp mua nhà, nhà Ngân hàng Á Châu - Sở Giao Dịch Hoạt động cho vay trả góp mua nhà, nhà