Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng, là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính của ngân hàng cho vay. Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay của ngân hàng, việc ngân hàng không thu hồi được vốn, có thể là do ngân hàng buông láng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hợp lý, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước hay do nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng …Như vậy, có thể nói hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn nhất đối với các ngân hàng, để làm rõ những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, em xin chọn phân tích đề tài: “Những rủi ro pháp lý trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và các biện pháp phòng chống”.
MỤC LỤC MỞ ĐẦU NỘI DUNG 1 Khái niệm rủi ro rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.3 Đặc trưng rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2 Các loại rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Rủi ro hợp đồng 2.2 Rủi ro sách Các biện pháp phòng chống rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .9 KẾT LUẬN 11 MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, cho vay chức kinh tế ngân hàng, hoạt động mang lại nguồn thu nhập ngân hàng cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng, việc ngân hàng không thu hồi vốn, ngân hàng bng láng quản lý, cấp tín dụng khơng minh bạch, áp dụng sách tín dụng hợp lý, hay kinh tế xuống không lường trước hay nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng … Như vậy, nói hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn ngân hàng, để làm rõ rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, em xin chọn phân tích đề tài: “Những rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại biện pháp phòng chống” NỘI DUNG Khái niệm rủi ro rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động từ lĩnh vực tín dụng (bao gồm nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng hoạt động nghiệp vụ khác) hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận đồng thời hoạt động gặp nhiều rủi ro Những rủi ro từ hoạt động tín dụng gây thiệt hại lớn cho ngân hàng, chí làm phá sản ngân hàng Khoản Điều Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/02/2013 quy định: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng (sau gọi tắt rủi ro) tổn thất có khả xảy nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng khơng thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết” Như vậy, hiểu rủi ro tín dụng hiểu theo nghĩa rộng tất khả mà theo ngân hàng thương mại khơng thể cho vay thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cung cấp Nói cách khác, rủi ro tín dụng việc người vay khơng tốn hạn khoản vay cho tổ chức tín dụng theo thời hạn thỏa thuận với lý 1.2 Khái niệm rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng phổ biến ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Đây hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại rủi ro từ hoạt động đánh giá cao nhất, đặc thù mang tính chất hoạt động cho vay Rủi ro xảy hoạt động cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguyên nhân Nếu lấy tiêu chí tính pháp lý để phân loại rủi ro bao gồm rủi ro pháp lý rủi ro khơng mang tính pháp lý Những rủi ro tín dụng khơng mang tính pháp lý khơng phát sinh từ tình tranh chấp, hứng chịu hậu pháp lý bất lợi cho chủ thể dường chủ thể phải chấp nhận xui xẻo Trong viết nghiên cứu rủi ro tín dụng mang tính pháp lý, hay cịn gọi rủi ro pháp lý hoạt động tín dụng Xuất phát từ khái niệm rủi ro tín dụng, hiểu rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khả mà theo ngân hàng thương mại khơng thể cho vay thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cung cấp mà nguyên nhân xuất phát từ quy định pháp luật liên quan tới hậu pháp lý định 1.3 Đặc trưng rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Một cách khái qt, hình dung đặc trưng rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bao gồm: Thứ nhất, rủi ro pháp lý gắn với vấn đề pháp lý Rủi ro pháp lý rủi ro mang tính chất pháp lý Những rủi ro xảy gắn với việc không tuân thủ pháp luật ngân hàng thương mại, người vay hay quan pháp luật việc thực thi pháp luật từ bất cập pháp luật Thứ hai, rủi ro pháp lý tạo từ tình pháp lý Tình pháp lý việc xảy thực tiễn có liên quan đến yếu tố pháp lý vi phạm pháp luật, vi phạm đạo đức xã hội có tranh chấp bên Rủi ro pháp lý tạo từ tình pháp lý cần giải chế pháp lý thích hợp Thứ ba, rủi ro pháp lý làm phát sinh hậu pháp lý định cho bên liên quan cho người thứ ba Các hậu pháp lý thể chỗ, có làm hạn chế quyền pháp lý chủ thể pháp luật làm tăng nghĩa vụ pháp lý chủ thể pháp luật Nhà nước chủ thể khác Ví dụ: Khi khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ ngân hàng thân họ phải gánh chịu hậu pháp lý bất lợi bị phạt vi phạm hợp đồng, bị đốc thúc trả nợ chí bị khởi kiện tòa bị bắt buộc phải phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho ngân hàng Đối với rủi ro khơng mang tính pháp lý, hậu xảy việc hai bên không thực quyền nghĩa vụ khơng có hậu mang tính pháp lý xảy cho bên, nghĩa pháp luật không buộc họ phải gánh chịu thêm hậu pháp lý bất lợi từ rủi ro Rủi ro pháp luật liên quan cố sai sót q trình hoạt động kinh doanh làm thiệt hại cho khách hàng đối tác dẫn đến việc ngân hàng bị khởi kiện Các loại rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Rủi ro pháp lý có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Vì thế, việc nghiên cứu tìm hiểu loại hình rủi ro pháp lý để từ xây dựng biện pháp phịng chống kiểm sốt rủi ro pháp lý điều cần thiết Các phân tích góp phần làm rõ loại hình rủi ro pháp lý phát sinh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Rủi ro hợp đồng Hình thức pháp lý hoạt động cho vay hợp đồng tín dụng Về khía cạnh học thuật, hợp đồng tín dụng hiểu là: thỏa thuận văn ngân hàng thương mại (bên cho vay) với tổ chức cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo ngân hàng thương mại thỏa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Hợp đồng tín dụng thường chứa đựng nguy rủi ro lớn tới quyền lợi bên cho vay (ngân hàng thương mại) theo cam kết hợp đồng tín dụng, bên cho vay địi tiền bên vay sau thời hạn định Nếu thời gian cho vay dài nguy rủi ro, bất trắc lớn Vì mà tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thường xuyên xảy với số lượng tỷ lệ lớn so với đa số loại hợp đồng khác Xét mặt lý thuyết, rủi ro hợp đồng tín dụng ngân hàng rủi ro hợp đồng ký kết khơng chặt chẽ có điều khoản bất lợi cho phía ngân hàng, nội dung hay hình thức hợp đồng không phù hợp với pháp luật nên dẫn tới nguy hợp đồng bị tuyên bố vơ hiệu Ngồi ra, đơi rủi ro hợp đồng đến từ việc thực hợp đồng bên, chẳng hạn trường hợp bên vi phạm điều khoản cam kết gây thiệt hại cho bên kia, trường hợp bên đơn phương thỏa thuận hủy bỏ hợp đồng tín dụng trước hạn… Các phân tích rủi ro pháp lý trình soạn thảo ký kết hợp đồng rủi ro q trình thực hợp đồng góp phần làm rõ vấn đề + Rủi ro pháp lý soạn thảo ký kết hợp đồng Rủi ro pháp lý soạn thảo ký kết hợp đồng khả mà theo ngân hàng thương mại thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cung cấp cho khác hàng, hợp đồng tín dụng ký kết khơng chặt chẽ, không phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Rủi ro pháp lý soạn thảo ký kết hợp đồng tín dụng thường thấy người ký hợp đồng không thẩm quyền, bên vay không đủ điều kiện luật định, có lừa dối từ khâu này, việc thẩm định hồ sơ cho vay ngân hàng thương mại khơng thực theo quy trình mà ký, soạn thảo điều khoản hợp đồng không chặt chẽ, gây khó khăn rủi ro việc thực hợp đồng + Rủi ro pháp lý thực hợp đồng Dù hoàn tất thủ tục cho vay bên không thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng khơng đạt mục đích Thực hợp đồng tín dụng hành vi chủ thể hợp đồng làm cho điều khoản cam kết hợp đồng trở thành thực Rủi ro pháp lý thực hợp đồng khả mà theo ngân hàng thương mại thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cấp người vay hay người cho vay không thực thực cam kết hợp đồng tín dụng Rủi ro thường xuyên xảy ra, ví dụ ngân hàng khơng giao tiền cho người vay cam kết, lỏng lẻo khâu giám sát, người vay sử dụng tiền không mục đích cam kết với ngân hàng, người vay khơng hoàn trả tiền vay gốc lãi hạn, việc phát mại tài sản bảo đảm không quy định pháp luật… + Rủi ro pháp lý giải tranh chấp hợp đồng Tranh chấp hợp đồng tín dụng tình trạng pháp lý quan hệ hợp đồng tín dụng, bên thể xung đột bất đồng ý chí với quyền nghĩa vụ lợi ích phát sinh từ hợp đồng tín dụng Thực tiễn cho thấy vấn đề giải tranh chấp hợp đồng tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng Do đó, việc tiến hành giải tranh chấp cách nhanh chóng pháp luật bảo đảm quyền lợi bên tham gia ngược lại, giải không kịp thời, không pháp luật khơng thỏa đáng gây thiệt hại cho bên, có ngân hàng thương mại Rủi ro pháp lý trình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng hiểu khả ngân hàng không thu hồi nguồn vốn cho vay việc giải tranh chấp không hợp lý không pháp luật Các rủi ro liên quan đến tổn thất kinh tế việc lựa chọn hình thức giải tranh chấp kết cuối việc giải tranh chấp từ hợp đồng tín dụng + Rủi ro pháp lý từ thỏa thuận luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng Thực tế, có số quan hệ cho vay quốc tế, ngân hàng thương mại Việt Nam không quan tâm đến luật điều chỉnh hợp đồng mà quan tâm đến lợi ích thu từ giao dịch với mong muốn, hy vọng khơng có tranh chấp xảy trình thực hợp đồng đặc biệt trường hợp xảy với ngân hàng thương mại nhỏ Cho nên, ngân hàng thương mại Việt Nam chấp nhận luật điều chỉnh luật nước nơi có trụ sở bên đối tác nước ngoài, ngân hàng Việt Nam pháp luật nước chọn làm luật điều chỉnh hợp đồng Nhưng luật áp dụng lại sở để giải thích quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng; sở để quan tòa phán giải tranh chấp phát sinh bên Chỉ có tranh chấp xảy bên nước ngồi khơng tn thủ cam kết, thỏa thuận hợp đồng, ngân hàng Việt Nam hiểu mục đích, ý nghĩa việc lựa chọn luật điều chỉnh hợp đồng Lúc ngân hàng Việt Nam thường lợi bảo vệ quyền lợi vụ tranh chấp liên quan đến giao dịch thương mại thiếu hiểu biết luật nước + Rủi ro pháp lý từ thỏa thuận quan giải tranh chấp nơi giải tranh chấp Pháp luật Việt Nam không quy định điều khoản giải tranh chấp, nội dung chủ yếu hợp đồng, điều khoản phổ biến hợp đồng tín dụng quốc tế Cơ quan giải tranh chấp nơi giải tranh chấp thỏa thuận hợp đồng có ảnh hưởng định đến quyền lợi bên Việt Nam trình khởi kiện (nguyên đơn) + Rủi ro pháp lý từ thỏa thuận lãi suất Thực tế thời gian qua cho thấy, giá thị trường tăng cao, đồng tiền giá, biến động thị trường giới tác động không tốt vào Việt Nam khiến cho ngân hàng thương mại có phải cho vay với lãi suất cao Tuy nhiên, lãi suất cao làm cho khách hàng tiềm lực yếu khó vay vốn, khách hàng chấp nhận vay để tiếp tục sản xuất kinh doanh mức độ rủi ro lại tăng cao Đã có thời gian, ngân hàng thương mại cho vay số sản phẩm tín dụng với mức lãi suất vượt 150% lãi suất ngân hàng nhà nước ban hành lãi suất cho vay tiêu dùng thời gian thường cao mức nên ngân hàng thương mại lựa chọn việc cho vay trái với pháp luật Rủi ro xảy từ hai phía, ngân hàng thương mại lựa chọn cho vay thấp để luật kinh doanh khơng hiệu quả, mơi trường cạnh tranh mạnh việc làm ăn khơng hiệu dẫn tới ngân hàng bị đẩy khỏi chơi Ngược lại cho vay với lãi suất cao lại vi phạm pháp luật 2.2 Rủi ro sách Ngồi rủi ro pháp lý phát sinh từ việc ký kết thực hợp đồng, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối mặt với rủi ro phát sinh từ thay đổi, điều chỉnh sách pháp luật Nhà nước, từ xây dựng điều chỉnh, áp dụng sách ngân hàng thương mại Loại rủi ro pháp lý gọi rủi ro sách Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng thương mại có kinh nghiệm lâu năm thương trường có khả quản lý rủi ro tốt nghiệp vụ quản trị rủi ro trình cho vay, rốt khó tránh khỏi rủi ro đến từ sách Đó rủi ro q trình xây dựng sách Nhà nước, ngân hàng thương mại, q trình thực sách trình giải tranh chấp Nhà nước ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, sách vĩ mơ Nhà nước sách vi mơ ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Điều có nghĩa hạn chế, bất cập sách gây rủi ro pháp lý cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đối với sách vĩ mơ Nhà nước, rủi ro cho ngân hàng thương mại xảy từ quy định không hợp lý Nhà nước thể sách Những quy định khơng hợp lý khiến khách hàng không tiếp cận nguồn vốn, tức ngân hàng khơng thể cho vay Có thể hiểu rủi ro pháp lý từ sách vĩ mơ nhà nước bất cập quy định pháp luật mặt trái quy định sách dẫn đến khả ngân hàng thương mại không cho vay không thu hồi vốn cho vay Cụ thể, số quy định cho vay chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng Điều 26 Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định đối tượng khơng giao kết hợp đồng tín dụng Quy định xem cứng nhắc, họ có tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng cách hợp pháp muốn sử dụng để cầm cố chấp ngân hàng họ quản lý làm việc việc cho vay đối tượng khơng có an tồn miễn họ sử dụng vốn vay cách quy định Ngân hàng cho khách hàng vay dựa phương án khả thi, tài sản bảo đảm người đủ tiêu chuẩn lại không cho họ vay Quy định phần loại bỏ phận không nhỏ khách hàng tiềm ngân hàng Hay quy định giới hạn cho vay khách hàng nhiều bất cập Điều 128 Luật tổ chức tín dụng quy định tổ chức tín dụng khơng phép cho khách hàng vay 15% vốn điều lệ tổ chức tín dụng, vượt phải xin phép Chính phủ; thực tế, khoảng thời gian cần thiết từ ngân hàng thương mại đề nghị qua ngân hàng nhà nước lên tới phủ đến có định phép cho vay thường kéo dài vài tháng, làm lỡ nhiều hội kinh doanh khơng phù hợp với cải cách hành Một số quy định chế bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chưa thích hợp chẳng hạn, pháp luật hành cho phép sử dụng tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai nhiên, tài sản tương lai nên chắn tài sản hình thành ngân hàng xử lý, bù lại mát xảy tranh chấp mặt khác, thiếu đồng bộ, thiếu quán quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan luật dân sự, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp, pháp luật thi hành án… nguyên nhân chủ yếu dẫn đến khó khăn, vướng mắc trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khó khăn khơng xảy cho khách hàng thực chấp, cầm cố bảo lành tài sản để vay vốn ngân hàng thương mại mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng thương mại ngày q trình thẩm định phê duyệt khoản vay có bảo đảm Đối với sách vi mơ ngân hàng thương mại, hệ thống quan điểm, chủ trương, định hướng quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng quy định pháp lý hành, rủi ro cho ngân hàng đến từ sách sai lầm người tham gia quản trị, điều hành ngân hàng Mặt khác, rủi ro xảy từ bất hợp lý quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng, dẫn đến nguy thu hẹp thị trường, giảm sút doanh thu lợi nhuận 10 Như hiểu rủi ro pháp lý sách vi mơ ngân hàng thương mại khả ngân hàng thương mại không cho vay không thu hồi vốn cho vay xuất phát từ bất hợp lý sách kinh doanh ngân hàng thương mại Các biện pháp phòng chống rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Rủi ro pháp lý phần hoạt động thương mại Hay nói cách khác, hoạt động chứa đựng rủi ro tiềm ẩn mà khơng có cách loại trừ hồn tồn Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro hạn chế tác động tiêu cực lại điều làm phụ thuộc nhiều vào nỗ lực ngân hàng thương mại trợ giúp hữu hiệu Nhà nước Thứ nhất, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Rủi ro pháp lý phát sinh từ nhiều nguyên nhân, biện pháp phịng chống rủi ro nằm tầm tay ngân hàng thương mại có biện pháp vượt ngồi khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế Trong phạm vi tầm tay ngân hàng thương mại, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chun mơn cán tín dụng nhân viên họ, nguồn nhân lực ngân hàng nhân sở vật chất Do biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên qua đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán q trình xử lý cơng việc Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, 11 tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng Thứ hai, hướng tới chế tổ chức ngân hàng thương mại bền vững Nhằm giảm thiểu rủi ro từ chế tổ chức mặt lý thuyết hay thực tế ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng cần có người chủ sở hữu cổ đơng lâu dài, có kiến thức có tiềm lực tài mức độ định với việc coi đầu tư vào cổ phiếu ngân hàng thương mại cổ phần cách “kiếm tiền” nhanh chóng, nhà đầu tư cá nhân việt nam tiềm lực cá thể không mạnh, song lại chiếm số đông cấu trúc cổ đông “chăm chỉ” tham gia mua bán hàng ngày thị trường lại đóng góp khơng nhỏ vào biến động giá cổ phiếu ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng phát hành Chính lý mà có nước giới khuyến khích nhà đầu tư cá nhân nhỏ lẻ trực tiếp tham gia thị trường mà nên đầu tư thông qua quỹ đầu tư Thứ ba, đổi quan niệm cách thức thực xây dựng sách ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh ngân hàng Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro Đưa sách cho vay khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng Thứ tư, ý áp dụng số kỹ cần thiết hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trước thức ký hợp đồng tín dụng với khách hàng, ngân hàng thương mại cần kiểm tra xác minh tư cách pháp lý lực tài 12 khách hàng, đặc biệt với khách hàng nước ngồi trước có nhiều cách để làm công việc như: kiểm tra đối tác thông qua phương tiện truyền thông nước quốc tế (kể báo điện tử), quan đại diện Việt Nam nước ngồi nơi có trụ sở đối tác đó, sở tổ chức kinh tế Việt Nam nước nơi có trụ sở đối tác nước ngồi thơng qua tổ chức tư vấn quốc tế có mặt Việt Nam… Tăng cường giám sát ngân hàng thương mại việc sử dụng vốn khách hàng sau cho vay Đối với rủi ro từ Chính sách tài nhà nước Nhà nước cần có sách phù hợp giai đoạn định dựa phân tích kỹ chun gia tài tình hình nước ảnh hưởng tình hình giới, giảm thiểu thiệt hại hệ thống ngân hàng thương mại, xảy rủi ro từ việc thực sách cần có biện pháp hỗ trợ thiệt hại cho ngân hàng 13 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hoạt động truyền thống mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro làm tăng khoản nợ xấu Do vậy, nghiên cứu rủi ro cần thiết Một rủi ro khó tránh khỏi rủi ro pháp lý Để đảm bảo an tồn hoạt động cho vay tín dụng, nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro trường hợp này, ngân hàng thương mại cần phải nghiên cứu quy định pháp luật để đánh giá đầy đủ rủi ro, kịp thời bổ sung hoàn thiện quy định nội cho vay tín dụng khách hàng 14 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam – Trường đại học Luật Hà Nội; Nguyễn Văn Tuyến, Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Nhà xuất tư pháp, Hà Nội năm 2005; Trẫn Vũ Hải, Những vấn đề pháp lý hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng, tạp chí luật học số 12/2007; https://luanvanviet.com/tong-quan-ve-rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang- thuong-mai/; https://123docz.net/document/4817542-nhung-rui-ro-phap-ly-tronghoat-dong-cho-vay-cua-ngan-hang-thuong-mai-va-cac-bien-phapphung-chong.htm; https://tinnhanhchungkhoan.vn/han-che-rui-ro-phap-ly-trong-cho-vaytin-dung-post240738.html 15 ... tế ngân hàng, hoạt động mang lại nguồn thu nhập ngân hàng cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng, việc ngân. .. nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trước thức ký hợp đồng tín dụng với khách hàng, ngân hàng thương mại cần kiểm tra xác minh tư cách pháp lý lực tài 12 khách hàng, đặc biệt với khách hàng nước ngồi... khách hàng đối tác dẫn đến việc ngân hàng bị khởi kiện Các loại rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Rủi ro pháp lý có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng