TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH CÔNG tên đề tài chính sách tín dụng cho SME

lOMoARcPSD|9234052 Trường Đại học Kinh tế-Luật Khoa : Tài chính-Ngân hàng - TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH CƠNG Tên đề tài Chính sách tín dụng cho SME Giảng viên: Nguyễn Anh Phong Nhóm sinh viên thực hiện: Nhóm Danh sách thành viên: Nguyễn Minh Nguyễn Đức Trung Nguyễn Văn Trường Nguyễn Anh Trí Nguyễn Trung Hiếu Nguyễn Quang Trường Trần Lê Nhật Minh Năm học: 2021-2022 Mã số sinh viên K194040418 K194040450 K194040453 K194040449 K194040407 K204041212 K184040483 lOMoARcPSD|9234052 MỤC LỤC Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Tại lại có sách tín dụng cho SME Hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh đại dịch Covid-19 Các sách tín dụng hỗ trợ DN nhỏ vừa giai đoạn đại dịch Covid-19 Kết đạt 5.1 Kết tín dụng 5.2 Khó khăn, hạn chế -6 Đề xuất, kiến nghị -6 6.1 Về phía ngân hàng nhà nước -7 6.2 Về Phía Doanh nghiệp nhỏ vừa -7 TÀI LIỆU THAM KHẢO lOMoARcPSD|9234052 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa hay cịn gọi thơng dụng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 200 người nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ, quy định: (1) Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 10 người tổng doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng (2) Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng 100 người tổng doanh thu năm không 50 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 20 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 50 người tổng doanh thu năm không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều (3) Doanh nghiệp vừa lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 200 người tổng doanh thu năm không 200 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Tại lại có sách tín dụng cho SME lOMoARcPSD|9234052 Doanh nghiệp nhỏ vừa coi động lực tăng trưởng kinh tế, góp phần giải vấn đề an sinh xã hội quốc gia, như: tạo việc làm, giảm nghèo, giảm chênh lệch thu nhập Bên cạnh đó, loại hình DN động, dễ ứng dụng công nghệ sản xuất mới, có vai trị quan trọng việc thúc đẩy đại hóa kinh tế Doanh nghiệp nhỏ vừa động lực phát triển kinh tế phổ biến kinh tế phát triển, chiếm 95% tổng số doanh nghiệp khu vực OECD Tiếp cận tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng thành công Doanh nghiệp nhỏ vừa Việc tiếp cận đầy đủ nguồn tín dụng điều kiện cần thiết để Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp vào phát triển kinh tế quốc gia Khả tiếp cận tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa chịu ảnh hưởng lãi suất, tài sản bảo đảm Cơ cấu tín dụng dài hạn, ngắn hạn tín dụng thương mại Do Doanh nghiệp nhỏ vừa có vốn chủ sở hữu nhỏ, không đủ đầu tư vào hoạt động sản xuất – kinh doanh khiến DN phụ thuộc nhiều vào nguồn tài khác vay ngân hàng hay loại tín dụng khác Trong thực tế, nguồn tài Doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu dựa vào nguồn vốn nội chủ DN, nguồn vốn nội có nhờ huy động vốn từ cổ đông, tiền tiết kiệm cá nhân chủ sở hữu từ phần lợi nhuận giữ lại chưa phân phối từ nguồn thu hoạt động kinh doanh có năm trước Nguồn tài Doanh nghiệp nhỏ vừa từ nguồn khơng thức bên ngồi hỗ trợ tài từ gia đình, bạn bè, tín dụng đen, đầu tư mạo hiểm với nguồn tài chính thức từ bên ngồi tín dụng ngân hàng, tổ chức tài chứng khốn Hiện nay, việc tiếp cận tín dụng ngân hàng hạn chế lớn Doanh nghiệp nhỏ vừa, điều dẫn đến hạn chế tăng trưởng khả cạnh tranh DN Trong tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tăng trưởng thành công Doanh nghiệp nhỏ vừa việc tiếp cận nguồn tín dụng đầy đủ điều kiện cần thiết để Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp vào phát triển kinh tế quốc gia Hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh đại dịch Covid-19 Trong giai đoạn khủng hoảng đại dịch Covid-19, nhiều quốc gia phải áp dụng biện pháp trợ cấp tiền lương, chuyển tiền mặt, tăng cường trợ cấp thất nghiệp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên, mức độ vận dụng biện pháp khác quốc gia, phụ thuộc vào cấu trúc kinh tế Chẳng hạn, kinh tế có tỷ lệ lớn người lao động tự phi thức, việc chuyển tiền vật cho hộ gia đình mở rộng, kinh tế nơi doanh nghiệp vừa lớn chiếm tỷ trọng cao, việc bảo đảm tín dụng hỗ trợ khoản cho doanh nghiệp trợ cấp lương cho người lao động trì để tránh tình trạng thất nghiệp tăng đột biến Ngoài ra, biện pháp thuế lOMoARcPSD|9234052 hồn nhập khoản lỗ hỗ trợ cơng ty; cơng ty lớn hình thức bơm trực tiếp vốn cổ phần; Doanh nghiệp nhỏ vừa chưa niêm yết tài trợ vận dụng Có thể thấy, đại dịch Covid-19 đặc biệt ảnh hưởng đến Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp thường dễ bị tổn thương đệm khoản khả tiếp cận tín dụng hạn chế Hơn nữa, Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ trọng cao kinh tế, đặc biệt liên quan lĩnh vực bị ảnh hưởng nặng nề nhà hàng, khách sạn, nghệ thuật giải trí Do đó, rủi ro khoản khả toán doanh nghiệp gia tăng, khiến việc làm nợ Doanh nghiệp nhỏ vừa gặp rủi ro Theo Báo cáo Ổn định tài tồn cầu (Global Financial Stability Report, tháng 10/2020) đánh giá tác động ổn định tài chính, đặc biệt tập trung vào Doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng nợ có rủi ro 21 kinh tế phát triển để đánh giá rủi ro khoản Kết cho thấy, doanh nghiệp gặp khó khăn việc làm, khả tốn khơng có tính khoản chiếm từ đến 13%, tăng cao gấp đôi so với giai đoạn trước đại dịch Covid-19 bùng phát Tại Việt Nam, với đặc điểm kinh tế có độ mở lớn, hội nhập quốc tế ngày sâu rộng nên chịu nhiều tác động tiêu cực dịch bệnh đến lĩnh vực kinh tế - xã hội Các hoạt động sản xuất, cung ứng lưu chuyển thương mại, hàng không, du lịch, lao động việc làm bị đình trệ, gián đoạn Hoạt động doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng chịu ảnh hưởng nặng nề, nhiều doanh nghiệp phải tạm ngừng hoạt động phá sản, giải thể, thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh Tại Việt Nam, có khoảng 97% doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa đó, doanh nghiệp có quy mô siêu nhỏ chiếm khoảng 65% số Doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp khoảng 50% GDP, 33% thu ngân sách Nhà nước, 45% vốn đầu tư thực toàn xã hội Do đó, việc hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa mục tiêu ưu tiên hàng đầu Chính phủ bộ, ngành liên quan Nhất giai đoạn ảnh hưởng tiêu cực đại dịch Covid 19, tập trung nguồn vốn ưu tiên cho Doanh nghiệp nhỏ vừa, ban hành sách hỗ trợ nhằm tạo khn khổ pháp lý cho hoạt động trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa ln Quốc hội Chính phủ quan tâm, đạo thông qua việc ban hành Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa; ban hành 05 Nghị định hướng dẫn Luật; đầu tư cho Doanh nghiệp nhỏ vừa khởi nghiệp sáng tạo; Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa, Quỹ Phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa hỗ trợ pháp lý cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Trong bối cảnh đó, ngành Ngân hàng triển khai đồng giải pháp, sách tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho Doanh nghiệp nhỏ vừa, góp phần giảm thiểu tác động từ dịch Covid-19, hỗ trợ đạt mục tiêu kép Chính phủ, đảm bảo an sinh xã hội Các sách tín dụng hỗ trợ DN nhỏ vừa giai đoạn đại dịch Covid-19 lOMoARcPSD|9234052 Thời gian qua, thực đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng triển khai liệt, đồng sách tín dụng gồm tạo dựng hành lang pháp lý phù hợp, ban hành sách giải pháp hỗ trợ, ưu tiên nhằm tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ cho người dân doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa để khôi phục phát triển sản xuất kinh doanh, cụ thể: a) NHNN ban hành văn pháp lý hỗ trợ hoạt động TCTD, qua tạo điều kiện hỗ trợ người dân doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa: - Ban hành Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 tạo khuôn khổ pháp lý để TCTD cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi vay, giữ nguyên nhóm nợ, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng đại dịch Covid-19 tất lĩnh vực, ngành nghề - Ban hành Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 31/3/2020, đạo TCTD nghiêm túc triển khai giải pháp cấp bách ngành Ngân hàng để tăng cường phịng, chống khắc phục khó khăn tác động dịch bệnh Covid-19 - NHNN ban hành Thông tư số 04/2020/TT-NHNN ngày 31/3/2020 điều chỉnh giảm 50% mức phí giao dịch tốn liên ngân hàng qua Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, áp dụng từ ngày 01/4/2020 đến ngày 31/12/2020, tạo điều kiện cho TCTD giảm phí tốn khách hàng; đồng thời, đạo TCTD phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trực tuyến để khuyến khích người dân tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần hạn chế nguy lây lan dịch bệnh - Phối hợp với đơn vị liên quan triển khai sách hỗ trợ người sử dụng lao động vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội để trả lương ngừng việc cho người lao động, theo đó, NHNN ban hành văn hướng dẫn đạo Thủ tướng Chính phủ: Thơng tư số 05/2020/TTNHNN ngày 07/5/2020, Thông tư số 12/2020/TT-NHNN ngày 11/11/2020 quy định tái cấp vốn Ngân hàng Chính sách xã hội; Quyết định số 925/QĐ-NHNN ngày 13/5/2020 việc tái cấp vốn Ngân hàng Chính sách xã hội - Chỉ đạo hệ thống TCTD tiết giảm chi phí, nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo an tồn hoạt động để có điều kiện giảm lãi suất cho vay mức hợp lý, phù hợp với mặt lãi suất huy động mức độ rủi ro khoản vay; đồng thời, ưu tiên tập trung vốn hỗ trợ cho vay lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên theo đạo Chính phủ, có Doanh nghiệp nhỏ vừa; đơn giản hóa quy trình thủ tục nội bộ, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn khơng nới lỏng, hạ thấp điều kiện tín dụng để đảm bảo chất lượng tín dụng, trì tính lành mạnh, an toàn hoạt động ngân hàng b) Hiện nay, Doanh nghiệp nhỏ vừa bình đẳng doanh nghiệp khác tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng theo quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước NHNN Trên sở xác định Doanh nghiệp nhỏ vừa lOMoARcPSD|9234052 lĩnh vực ưu tiên việc cấp tín dụng, NHNN tiếp tục ban hành nhiều sách hỗ trợ lĩnh vực như: - Điều hành lãi suất sách giảm đáng kể, từ đầu năm 2020 đến nay, NHNN chủ động lần điều chỉnh giảm mức lãi suất điều hành, lãi suất trần cho vay ngắn hạn VND lĩnh vực ưu tiên, có Doanh nghiệp nhỏ vừa với tổng mức giảm 1,5%/năm, 4,5%/năm - Tiếp tục quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND lĩnh vực ưu tiên, có Doanh nghiệp nhỏ vừa thấp 1% - 2%/năm so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh thơng thường Ngồi ra, nay, TCTD chủ động tiếp cận đối tượng khách hàng nhóm Doanh nghiệp nhỏ vừa, đưa nhiều chương trình, sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù hoạt động khách hàng lĩnh vực - NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố thiết lập đường dây nóng để tiếp nhận, xử lý kịp thời, triệt để trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn, vướng mắc Từ tháng 6/2019, NHNN đưa vào vận hành Cổng thông tin kết nối khách hàng vay nhằm cải thiện minh bạch hóa thơng tin tín dụng, đồng thời, hỗ trợ khách hàng vay, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng tìm hiểu, lựa chọn gói tín dụng đăng ký nhu cầu vay vốn TCTD, tiết kiệm chi phí lại thời gian sử dụng dịch vụ ngân hàng - Tích cực triển khai Chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp nhằm nhận diện khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp, từ có giải pháp tháo gỡ phù hợp, đẩy mạnh đơn giản hóa thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng - NHNN phối hợp với lãnh đạo Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố tổ chức Hội nghị kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp tất vùng kinh tế toàn quốc để nắm bắt tình hình thực giải pháp ngành Ngân hàng, xử lý kịp thời vướng mắc phát sinh, đẩy mạnh gắn kết ngành Ngân hàng với sở, ngành địa phương doanh nghiệp địa bàn… Kết đạt 5.1 Kết tín dụng Nhờ triển khai liệt, đồng giải pháp nêu trên, dư nợ tín dụng kinh tế, năm 2020 tăng 12,13% so với cuối năm 2019, tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa tăng 11%, chiếm khoảng 20% tổng dư nợ tín dụng chung tồn kinh tế Bên cạnh đó, tính đến ngày 28/12/2020, tổng phương tiện toán M2 tăng 13,26% so với cuối năm 2019 tăng 14,61% so với kỳ 2019 lOMoARcPSD|9234052 Theo kết công bố Hội nghị triển khai nhiệm vụ ngành Ngân hàng năm 2021, năm 2020, NHNN triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn đại dịch Covid -19, đến 26/12/2020, TCTD cấu lại thời hạn trả nợ cho 270 nghìn khách hàng với dư nợ khoảng 355 nghìn tỷ đồng; miễn, giảm, hạ lãi suất cho 590 nghìn khách hàng với dư nợ gần triệu tỷ đồng, cho vay lãi suất ưu đãi với doanh số lũy kế từ 23/1/2020 đến cuối năm 2020 đạt 2,3 triệu tỷ đồng cho 390 nghìn khách hàng Đối với sách hỗ trợ người sử dụng lao động vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội để trả lương ngừng việc cho người lao động, đến cuối tháng 12/2020, Ngân hàng Chính sách xã hội thực gia hạn nợ cho gần 168 nghìn khách hàng với dư nợ 4.183 tỷ đồng, cho vay triệu khách hàng với số tiền 72.531 tỷ đồng Ước tính tổng số tiền phí dịch vụ toán mà ngân hàng miễn, giảm cho khách hàng đến hết năm 2020 sau đợt giảm phí khoảng 1.004 tỷ đồng 5.2 Khó khăn, hạn chế Thời gian qua, ngành Ngân hàng sẵn sàng cung ứng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nhiên, số khó khăn, hạn chế làm ảnh hưởng việc triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn đại dịch Covid-19 như: - Tác động bất lợi từ dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp với chủng SARS-CoV-2 mới, kinh tế giới nước ẩn chứa nhiều yếu tố bất ổn, nhiều khách hàng gặp khó khăn trả nợ ngân hàng hạn dẫn đến tỷ lệ nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng đến an toàn hoạt động hệ thống TCTD - Các Doanh nghiệp nhỏ vừa chưa thực linh hoạt chuyển đổi hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu để ứng phó với dịch bệnh, dẫn tới khó khăn cho TCTD việc thẩm định, định cho vay - Một số doanh nghiệp phát sinh nợ hạn kinh doanh thua lỗ, xuất phát từ nguyên nhân chủ quan trước dịch bệnh xảy ra, không đủ điều kiện để TCTD thực cấu lại thời hạn trả nợ theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020, quy định việc TCTD, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng đại dịch Covid-19 liên tục kiến nghị đến ngành Ngân hàng, tạo áp lực cho hoạt động TCTD - Nguồn lực hỗ trợ doanh nghiệp bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 từ tiết kiệm chi phí TCTD; chưa có hỗ trợ ngân sách cho TCTD Trong điều kiện nguồn lực từ TCTD cịn hạn chế quy mơ chương trình hỗ trợ hệ thống ngân hàng chưa thể đáp ứng đủ nhu cầu doanh nghiệp, có Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Đề xuất, kiến nghị lOMoARcPSD|9234052 6.1 Về phía ngân hàng nhà nước  Một là, tiếp tục điều hành sách tiền tệ linh hoạt, thận trọng phù hợp với cân đối vĩ mơ, diễn biến thị trường mục tiêu sách tiền tệ, đảm bảo thị trường tiền tệ, ngoại hối ổn định, thông suốt, tạo điều kiện thuận lợi để nhanh chóng khơi phục kinh tế sau dịch  Hai là, điều hành đồng bộ, chủ động công cụ sách tiền tệ, đặc biệt cơng cụ nghiệp vụ thị trường mở nhằm tạo khoản thuận lợi cho TCTD; điều hành lãi suất mức thấp, qua tạo điều kiện cho TCTD giảm lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng; linh hoạt điều chỉnh hạn mức tăng trưởng tín dụng tạo điều kiện cho TCTD mở rộng cấp tín dụng cho người dân, doanh nghiệp phù hợp tình hình thực tế; điều hành tỷ giá ổn định sẵn sàng can thiệp để đảm bảo khoản cho kinh tế, ổn định thị trường  Ba là, tích cực triển khai nhiệm vụ giải pháp ngành Ngân hàng năm 2021 nhằm góp phần cải thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp; rà sốt, hồn thiện sách tín dụng, đặc biệt Thơng tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020, tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn cho người dân, doanh nghiệp  Bốn là, khuyến khích TCTD tăng cường tiết giảm chi phí, giảm lợi nhuận để tạo điều kiện tiếp tục giảm lãi suất cho vay, chia sẻ tối đa với khách hàng vay vốn; đơn giản hóa quy trình, thủ tục nội bộ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận sách hỗ trợ  Năm là, có sách truyền thơng, phổ biến Chương trình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa để tiếp cận thông tin kịp thời chương trình hỗ trợ; tăng cường tín dụng chia sẻ rủi ro bảo lãnh để cung cấp cho doanh nghiệp nguồn vốn cần thiết nhằm triển khai nâng cấp công nghệ phát triển sản phẩm  Sáu là, phối hợp với bộ, ngành, địa phương việc đẩy mạnh triển khai đồng sách hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa quy định luật văn hướng dẫn luật, có sách hỗ trợ tiếp cận vốn cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 6.2 Về Phía Doanh nghiệp nhỏ vừa  Một là, doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa cần thực cam kết với TCTD; thực minh bạch thông tin tài thơng tin hoạt động, tái cấu trúc hoạt động, xây dựng phương án chuyển đổi sản xuất kinh doanh hiệu quả, phù hợp với thực tế tình hình dịch bệnh làm sở để TCTD thẩm định cho vay  Hai là, để hỗ trợ việc nâng cấp cơng nghệ tìm kiếm phương thức thu hút khách hàng, cần có thêm hỗ trợ dịch vụ phát triển kinh doanh, đào tạo người lao động lOMoARcPSD|9234052 nhà quản lý, chương trình viện trợ Điều đặc biệt quan trọng Doanh nghiệp nhỏ vừa - vốn có khả điều chỉnh để thích ứng với thay đổi  Ba là, dài hạn, cần tập trung nỗ lực thích ứng phục hồi với “trạng thái bình thường mới” thơng qua: - Ứng dụng cơng nghệ mơ hình kinh doanh - Tăng hiệu hưởng từ hỗ trợ Chính phủ, NHNN bộ, ngành liên quan TÀI LIỆU THAM KHẢO " Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam " Vbpl.Vn, 2021, http://vbpl.vn/nganhangnhanuoc/Pages/Home.aspx Accessed 29 Dec 2021 ... thuận lợi cho TCTD; điều hành lãi suất mức thấp, qua tạo điều kiện cho TCTD giảm lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng; linh hoạt điều chỉnh hạn mức tăng trưởng tín dụng tạo điều kiện cho TCTD mở... TCTD cấu lại thời hạn trả nợ cho 270 nghìn khách hàng với dư nợ khoảng 355 nghìn tỷ đồng; miễn, giảm, hạ lãi suất cho 590 nghìn khách hàng với dư nợ gần triệu tỷ đồng, cho vay lãi suất ưu đãi với... gia hạn nợ cho gần 168 nghìn khách hàng với dư nợ 4.183 tỷ đồng, cho vay triệu khách hàng với số tiền 72.531 tỷ đồng Ước tính tổng số tiền phí dịch vụ toán mà ngân hàng miễn, giảm cho khách hàng