HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ, TỈNH ĐẮK LẮK

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN HẢI YẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ, TỈNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: PGS TS Phan Diên Vỹ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế thị trường nay, hoạt động Ngân hàng hoạt động mang tính chất quan trọng việc phát triển Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Nó phương tiện toán tiện lợi ưu việt, thể nét văn minh đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng lợi ích cho kinh tế Đối với NHTM khoảng thời gian qua, thẻ công cụ quan trọng việc xây dựng thương hiệu, cạnh tranh giành thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại chủ lực Có thể nói thẻ phương tiện tốn đại, chắn tương lai trở thành phương tiện tốn kinh tế Hay nói cách khác, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tất yếu khách quan nằm phát triển chung NHTM Nhận thức tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động ngân hàng đại có tác động lớn đến hoạt động toán kinh tế xã hội Mặt khác, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ nhiều mặt hạn chế Việc tìm giải pháp chung để thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê nhu cầu cần thiết giai đoạn nay, phù hợp với chiến lược phát triển Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Vì vậy, cán BIDV Ban Mê, sau học tập nghiên cứu chương trình cao học Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng, tơi chọn vấn đề “Hồn thiện hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận vào phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ qua đưa giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác phát triển hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng, từ nhận định mặt bật, hạn chế nguyên nhân hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê Trên sở đề xuất phương hướng giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề lý luận hoạt động kinh doanh thẻ nói chung thực ti n qua BIDV Ban Mê nói riêng Cụ thể đây, đề tài ch nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê từ thời điểm thống sáp nhập với ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long vào tháng 05/2015 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Luận văn nghiên cứu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê, hướng trọng tâm vào nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê Luận văn có tham khảo kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ số ngân hàng thương mại nước + Phạm vi thời gian: Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ năm 2015 đến năm 2017 Đề xuất định hướng giải pháp đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa, phân tích: thu thập tài liệu khoa học hoạt động kinh doanh thẻ sau chọn lọc phân tích thành sở lý luận quan trọng, mang tính khái qt hóa - Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: thu thập số liệu kinh doanh thẻ qua báo cáo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, qua báo cáo BIDV – Ban Mê, qua Tạp chí kinh tế - Phương pháp phân tích liệu: thực tổng hợp phân tích đối chiếu số liệu từ tiến hành so sánh năm Nhằm tạo sở đưa đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê - Phương pháp điều tra khảo sát: tiến hành vấn, thu thập ý kiến đối tượng liên quan đến hạot động kinh doanh thẻ Qua kết luận yếu tố sử dụng nhằm đánh giá tính hiệu hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê - Phương pháp tổng kết: sử dụng để đánh giá lại nội dụng phân tích từ hai chương đầu, phối kết hợp với khoảng trống nghiên cứu phần mở đầu, tạo sở nhìn nhận điểm sáng hạot động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê - Phương pháp tham khảo ý kiến chuyên gia: sau tham khảo, tiến hành tổng hợp để đề xuất phương án hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê Chương 3: Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê Tổng quan tình hình nghiên cứu 6.1 Các báo khoa học [1] TS Nguy n Tường Vân, ThS Đinh Thị Thanh Long đăng Tạp chí Tài Chính ngày 27/07/2017 “ Hoạt động tốn thẻ quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam” [2] Bài báo ThS Trịnh Thị Minh Nguyệt - Khoa Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Đại Nam ngày 14/05/2018 ” Xu hướng tiêu dùng không dùng tiền mặt Việt Nam” [3] Bài báo tác giả Duy Minh đăng Tạp chí giới Cơng thương Việt Nam ngày 29/04/2018 “Thanh tốn thẻ: Chuyển theo xu hướng mới” 6.2 Các đề tài luận văn thạc sỹ bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm gần [1] Luận văn thạc sỹ kinh tế (2016): “Giải pháp marketing cho dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả Võ Thị Ái Ngân bảo vệ trường Đại học Đà Nẵng vào năm 2016 [2] Luận văn thạc sỹ kinh tế (2015): “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk”, tác giả Đào Thị Biên Thùy bảo vệ trường Đại học Kinh Tế Đà Nẵng vào năm 2015 [3] Luận văn thạc sỹ kinh tế:“ Phát triển dịch vụ thẻ nội địa ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Bình Định”, tác giả Lê Thị Tường Vy bảo vệ trường Đại học Kinh Tế Đà Nẵng vào năm 2015 6.3 Kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ số Ngân hàng thương mại nước CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát thẻ ngân hàng a Khái niệm, đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ ngân hàng đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng tốn hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vị số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thơng qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM b Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2 Vai trị lợi ích thẻ ngân hàng a Vai trò thẻ ngân hàng - Đối với kinh tế: Thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lý kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam kinh tế giới - Đối với toàn xã hội: góp phần tạo mơi trường thu hút khách du lịch nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân cư ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống b Lợi ích thẻ ngân hàng - Đối với chủ thẻ - Đối với sở chấp nhận thẻ - Đối với ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hai nội dung quan trọng dịch vụ thẻ ngân hàng hoạt động phát hành thẻ hoạt động sử dụng, toán thẻ a Hoạt động phát hành thẻ Thẻ ngân hàng đời gắn với hai hình thức phát hành thẻ áp dụng: Phát hành đơn lẻ phát hành tập thể b Hoạt động sử dụng tốn thẻ Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cần thiết theo quy định để phát hành thẻ cho khách hàng Sau thẩm định hồ sơ, khách hàng đủ điều kiện làm thẻ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng, hướng dẫn cách sử dụng bảo quản thẻ Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ, đại lý phải kiểm tra khả toán thẻ cách xin chuẩn chi ngân hàng tốn Nếu thẻ khơng vấn đề gì, ngân hàng cấp phép chuẩn chi báo cho đơn vị chấp nhận thẻ biết Đơn vị chấp nhận thẻ nhận tiền toán từ ngân hàng toán sau nộp lại hoá đơn cho ngân hàng (nếu máy quẹt thẻ), sau tổng kết thiết bị đọc thẻ điện tử bị trừ khoản chiết khấu đại lý Ngân hàng tốn thực địi tiền từ ngân hàng phát hành thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trường hợp ngân hàng phát hành ngân hàng tốn khơng hệ thống), nhiệm vụ tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ vào tài khoản ngân hàng phát hành ghi có cho ngân hàng tốn 1.2.2 Thu nhập chi phí kinh doanh thẻ Thu nhập kinh doanh thẻ: Các khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ, Khoản phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ, Khoản phí thực tốn cho tổ chức tín dụng khác cho tổ chức phát hành thẻ Tất khoản thu mang lại tỷ lệ sinh lời cao, lên tới 20% năm cho ngân hàng, tạo sức hấp dẫn cho người kinh doanh thẻ Tỷ lệ sinh lời kinh doanh thẻ vượt lên tất loại hình kinh doanh khác với 1% tăng trưởng quy mô thị trường gắn liền với tăng trưởng mạnh mẽ lợi nhuận kinh doanh Chi phí kinh doanh thẻ: Chi phí trang bị máy móc thiết bị cho sở chấp nhận thẻ, Chi phí in ấn mã hố thơng tin, quản lý hồ sơ khách hàng, Lệ phí tham gia tổ chức thẻ quốc tế:, Các tổn thất rủi ro phát sinh., Tiền lương công nhân viên tham gia hoạt động kinh doanh thẻ, Các chi phí khác Có thể nói chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ lớn, vậy, quản lý chi phí cơng việc khơng thể thiếu kinh doanh thẻ 1.2.3 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Rủi ro nguy rủi ro xảy lúc tồn q trình phát hành, sử dụng tốn thẻ Khi rủi ro xảy khơng ch gây tổn thất cho chủ thể tham gia hoạt động thẻ mà gây hậu lâu dài xã hội, gây lịng tin cơng chúng hệ thống ngân hàng Có loại rủi ro sau: Đơn xin phát hành với thông tin giả Thẻ giả Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng Rủi ro khâu toán Thẻ cắp thất lạc Tạo băng từ giả Rủi ro đạo đức Tóm lại hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, để nâng cao chất lượng kinh doanh thẻ, giảm mát tối đa hoá thu nhập, ngân hàng cần đặc biệt trọng vào cơng tác phịng chống rủi ro 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tăng doanh số, thu nhập từ dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng, nâng 11 Phịng Giao dịch Krơng Ana đặt số 114 Hùng Vương, Thị trấn Buôn Trấp, huyện Krông Ana, T nh Đắk Lắk Phòng Giao dịch Cư Kuin đặt Km 20, QL 27, Xã Đray Bhăng, Huyện Cư Kuin, T nh Đắk Lắk 2.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2015 -2017 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Tính đến 31/12/2017, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 597,8 tỷ đồng, chiếm 87% cấu huy động vốn, điểm mạnh, tạo nguồn tiền đầu vào ôn định để BIDV Ban Mê tăng trưởng cấp tín dụng, hạn chế tình trạng khan tiền, giảm rủi ro khả toán xuống thấp Kết huy động vốn năm gần tăng trưởng mạnh, sách phát triển khách hàng BIDV Ban Mê ngày linh hoạt, tiến (có nhiều chương trình khuyến mại, sách khách hàng phân rõ theo tiêu chí như: sách khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông, ), thực mở rộng mạng lưới phòng giao dịch nhằm tạo thêm nhiều kênh huy động vốn Đây nguồn lực lớn giúp Chi nhánh phát triển nguồn vốn, ngồi phải kể đến đóng góp khơng nhỏ việc thực đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ đại, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên, để sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, BIDV Ban Mê cần phải cân đối hài hòa nguồn vốn huy động dư nợ cho vay nhằm đảm bảo cân đối chi phí (trả lãi tiền gửi, chi phí khác, ) thu nhập (thu từ lãi tiền vay, phí dịch vụ, ), mang lại lợi nhuận cao cho BIDV Ban Mê nói riêng BIDV nói chung 12 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động tín dụng ln hoạt động cốt lõi phát triển BIDV Ban Mê Trên sở thực hiệu chiến lược huy động địa bàn huyện, t nh, nhờ có nguồn vốn lớn ổn định, BIDV Ban Mê mở rộng cho vay nhiều doanh nghiệp, tổ chức cá nhân nước doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, cho vay hộ sản xuất cá thể 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Trong điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều khó khăn, lợi nhuận trước thuế Chi nhánh có mức tăng cao Năm 2016 lợi nhuận trước thuế chi nhánh đạt 13,5 tỷ đồng, tăng 254% tương ứng số tuyệt đối 9,69 tỷ đồng so với năm 2015, hoàn thành vượt mức kế hoạch đề 12,6 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2017, lợi nhuận trước thuế tăng 111% so với năm 2016, mức tăng cao, tương ứng với mức tăng tuyệt đối 15 tỷ đồng, vượt mức kế hoạch 23 tỷ đồng 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 2.3.1 Sản phẩm dịch vụ thẻ triển khai Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ban Mê a Sản phẩm thẻ ngân hàng tiện ích - Thẻ ghi nợ nội địa - Thẻ ghi nợ quốc tế - Thẻ tín dụng quốc tế b.Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng - Thẻ ghi nợ nội địa 13 - Thẻ tín dụng quốc tế - Biểu phí số dịch vụ BIDV Ban Mê: Bảng 2.4: Các dịch vụ ATM BIDV phát hành biểu phí 2.3.2 Quy trình tác nghiệp thẻ BIDV Ban Mê - Quy trình phát hành thẻ: gồm bước - Quy trình tốn thẻ : gồm bước 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐỊNH TÍNH VÀ ĐỊNH LƯỢNG 2.4.1 Tình hình số lượng thẻ phát hành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Từ năm 2015, hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê bắt đầu phát triển mạnh mẽ thể nhiều góc độ.Dấu hiệu d nhận biết số lượng thẻ ghi nợ nội địa (thẻ ATM) phát hành với số lượng lớn năm sau tăng năm trước Cụ thể sau: - Số lượng thẻ ATM BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 - Số lượng thẻ tín dụng BIDV Ban Mêgiai đoạn 2015-2017 2.4.2 Doanh số toán thẻ - Doanh số toán thẻ thể mức độ hay tần suất giao dịch thẻ toán sau phát hành đưa vào sử dụng Số lượng thẻ phát hành BIDV Ban Mê có tăng doanh số giao dịch thẻ thể trình thẻ sử dụng, từ đem lại nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng - Doanh số giao dịch thẻ BIDV Ban Mê có tăng nhiên mức tăng chậm Theo dõi doanh số giao dịch thẻ toán BIDV Ban Mê bảng sau: Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Ban 14 mê giai đoạn 2015-2017 - Để đánh giá mức độ sử dụng thẻ ATM, ta xem xét tần suất giao dịch thẻ ATM qua năm Cụ thể sau: Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 - Để đánh giá mức độ sử dụng thẻ ATM, ta xem xét tần suất giao dịch thẻ ATM qua năm Cụ thể sau :Doanh số giao dịch thẻ ATM BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 2.4.3.Tình hình hoạt động hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) thiết bị toán thẻ tự động (POS) - Hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) thiết bị toán thẻ tự động (POS):Về số lượng máy ATM, POS ta theo dõi Số lượng máy ATM, POS BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Hiện 04 máy ATM BIDV ban Mê quản lý đặt trụ sợ phòng giao dịch - Đơn vị chấp nhận toán thẻ :Số lượng máy POS Chi nhánh ký hợp đồng lắp đặt cho đơn vị chấp nhận thẻ đến ngày 31/12/2016 25 máy với 14 ĐVCNT, hoàn thành 100% kế hoạch giao - Số lượng tần suất giao dịch thẻ: + Thống kê Số lượng giao dịch máy ATM - BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 + Thống kê Tần suất giao dịch máy ATM - BIDV Ban Mê giai đoạn 2015-2017 + Thống kê tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ thẻ so với thu dịch vụ ròng giai đoạn 2016-2017 2.4.4.Thị phần dịch vụ thẻ BIDV Ban Mê so với ngân hàng khác địa bàn Thị phần thẻ tăng đáng kể qua năm, tính đến 31/12/2017 thị phần thẻ ATM đạt 2.7% tổng thẻ ATM, thị phần 15 thẻ tín dụng đạt 5.6% tổng thị phần thẻ tín dụng địa bàn Một điểm quan trọng cần lưu ý thị phần thẻ tín dụng có tăng trưởng mạnh qua năm Từ 1.2% năm 2015 lên 5.6% năm 2017 Sự tăng trưởng thị phần chứng tỏ lực cạnh tranh BIDV Ban Mê mạnh cho thấy tiềm mở rộng hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian tới 2.4.5.Thực trạng quản lý rủi ro dịch vụ thẻ BIDV Ban Mê - Quản lý rủi ro quy trình tác nghiệp thẻ - Quản lý rủi ro nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ ATM: - Quản lý rủi ro nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ ĐVCNT - Quản lý rủi ro nghiệp vụ chấp nhận toán qua mạng 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 2.5.1.Kết đạt Hiện tính đến ngày 31/12/2017, Chi nhánh quản lý 7,164 thẻ ATM, 110 thẻ tín dụng, 04 máy ATM 25 máy POS Trải qua năm số lượng thẻ tín dụngquốc tế, nội địa doanh số thu toán thẻ BIDV Ban Mê liên tục tăng lên Thu dịch vụ ròng từ hoạt động kinh doanh thẻ năm 2017 đạt 0.36 tỷ VNĐ - Thứ nhất: Đa dạng hóa sản phẩm thẻ - Thứ hai: Đẩy mạnh phát triển số lượng chủ thẻ tiềm - Thứ ba: Hỗ trợ khách hàng, giải tra soát, khiếu nại - Thứ tư: Tăng khách hàng bán chéo sản phẩm, dịch vụ 2.5.2 Một số hạn chế, tồn nguyên nhân 16 a Hạn chế, tồn - Thứ nhất:Sản phẩm thẻ hạn chế tiện ích giá trị gia tang - Thứ hai:Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hạn chế - Thứ ba:Tính chuyên nghiệp triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ chưa cao - Thứ tư: Thẻ BIDV chưa thực cạnh tranh với ngân hàng khác phí - Thứ năm:Cơng tác Marketing chưa đa dạng b Nguyên nhân hạn chế tồn - Nguyên nhân chủ quan: + Đội ngũ nhân chuyên sâu thẻ thiếu kinh nghiệm so với yêu cầu phát triển + Công tác Marketing thương hiệu BIDV sản phẩm thẻ BIDV chưa triển khai mức - Nguyên nhân khách quan: + Thói quen dùng tiền mặt người dân phổ biến + Cạnh tranh khốc liệt thị trường + Hiệp hội thẻ chưa phát huy hết vai trị việc phát triển lĩnh vực tốn thẻ + Cơ chế, sách lĩnh vực kinh doanh thẻ, thương mại điện tử chuea hoàn thiện 17 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIÁI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ ĐẾN NĂM 2020 3.1.1 Kế hoạch phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê năm tới a Đặc điểm kinh tế xã hội đại bàn tỉnh Đắk Lắk - Hiện nay, mạng lưới hoạt động TCTD địa bàn có 46 đơn vị, bao gồm: 08 chi nhánh NHTM nhà nước, 23 chi nhánh NHTM cổ phần, 01 chi nhánh Nh sách xã hội, 01 chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Đăk Lăk – Đắk Nông, chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã 12 Quỹ tín dụng nhân dân sở + Đăk Lăk t nh mạnh nơng nghiệp, với tổng diện tích đất tự nhiên 1,3 triệu + Đăk Lăk vùng đất tập trung số dân tộc thiểu số sinh sống nên tiếng với tiềm du lịch văn hóa dân tộc phong phú, với di tích lịch sử văn hóa nghệ thuật có giá trị, sinh hoạt văn hóa dân tộc đặc sắc dân tộc Tây nguyên + Dân số Đăk Lăk tính đến năm 2014 1,8 triệu dân, dân sống thành thị 400.000 người, tỷ lệ dân tộc thiểu số chiếm khoảng 30% + Cơ cấu kinh tế tính đến 30/09/2017: nơng, lâm, thủy sản 18 chiếm 26%; công nghiệp, xây dựng chiếm 21%; thương mại, dịch vụ chiếm 50% + Cạnh tranh lĩnh vực bán lẻ Ngân hàng địa bàn ngày gay gắt b Kế hoạch phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Trong giai đoạn 2018 - 2020 mục tiêu chi nhánh BIDV Ban Mê hoạt động có hiệu quả, coi trọng công tác huy động vốn, phát triển khách hàng, phát triển hoạt động dịch vụ tốt theo yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, tăng thị phần tăng sức cạnh tranh địa bàn - Công tác huy động vốn: Tập trung ch đạo cơng tác nguồn vốn, tiếp tục đẩy mạnh hình thức huy động vốn đa dạng, hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn, đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm - Cơng tác tín dụng: Phấn đấu tăng trưởng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng - Phát triển sản phẩm dịch vụ - Làm tốt công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán - Chủ động công tác phịng, chống có hiệu tội phạm lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt làcơng tác an tồn tài sản, kho quỹ, hoạt động tín dụng - Tiếp tục trì thực tốt hai Quy chuẩn Đạo đức nghề nghiệp Quy tắc ứng xử cán công nhân viên BIDV, 10 nguyên tắc giao dịch khách hàng, quy định phong cách không gian giao dịch đơn vị 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ban Mê 19 - Xây dựng kế hoạch triển khai kinh doanh thẻ, trọng công tác bán hàng, truyền thơng dịch vụ thẻ tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ thẻ địa bàn * Những mục tiêu cụ thể nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê: - Xúc tiến chương trình tiếp thị quảng cáo, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng chủ thẻ cũ đồng thời gia tăng khách hàng chủ thẻ - Tích cực triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ tận dụng triệt để nguồn khách hàng tại, phát triển nguồn khách hàng tiềm - Tiếp tục mở rộng mạng lưới toán thẻ, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ - Mở rộng thêm hệ thống máy ATM đáp ứng cho nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 3.2.1 Các giải pháp phát triển quy mô hoạt động kinh doanh thẻ - Gia tăng tiện ích thẻ - Chú trọng đầu tư phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ kênh phânphối 3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ + Thành lập tổ nghiệp vụ ATM tách biệt khỏi phận Giao dịch khách hàng 20 + Phát triển dịch vụ giá trị gia tăng kèm với toán thẻ: Các dịch vụ bán kèm để tăng hấp dẫn cho chủ thẻ như: Dịch vụ tin nhắn tự động BSMS, Dịch vụ nạp tiền điện thoại qua tin nhắn Vn-Topup, Dịch vụ ngân hàng điện tử, Dịch vụ rút tiền không cần mang thẻ dịch vụ kèm khác phù hợp với đối tượng khách hàng + Kiểm soát rủi ro toán thẻ - Đề cao vấn đề đạo đức kinh doanh - Thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị nâng cao kiến thức an ninh bảo mật cho tất chủ thể tham gia trình phát hành - Kiểm tra xác minh độ chân thực thông tin chủ thẻ, đổi với việc phát hành thẻ tín dụng cần đảm bảo điều kiện cần thiết ký quỹ, tín chấp - Lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ có uy tín, có lực tài vững mạnh đề phịng việc lấy cắp thông tin băng từ thẻ để làm thẻ giả - Tăng cường trách nhiệm chủ thẻ - Nâng cao chất lượng đường truyền thông, đảm bảo việc cập nhập tình hình tốn thẻ chi nhánh, đơn vị chấp nhận thẻ, 3.2.3 Một số giải pháp khác - Đẩy mạnh công tác marketing hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê - Về công cụ tiếp thị, loại thẻ triển khai giới thiệu tỷ mỹ đẹp mắt tờ rơi quảng cáo, công cụ tốt quan trọng để marketing sản phẩm Ngoài chi nhánh cịn sử dụng chương trình khuyến mại như: 21 + Tổ chức đợt rút thăm trúng thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ Chi nhánh + Mi n phí làm thẻ tốn cho khách hàng Chương trình khuyến BIDV Chi nhánh tự triển khai, khách hàng có số lượng tiền gửi nhiều áp dụng sách mi n phí phát hành thẻ + Mi n phí phát hành thẻ cho đối tượng khách hàng trả lương theo hợp đồng, mi n phí dịch vụ kèm tăng tình hấp dẫn cho sản phẩm - Nâng cao nguồn nhân lực: Vấn đề nguồn nhân lực ngành ngân hàng quan trọng, việc xây dựng đội ngũ cán làm việc có hiệu quả, am hiểu nghiệp vụ ,có đạo đức nghề nghiệp cần thiết Ngoài ra, cần phát huy tính động,sáng tạo cho nhân viên phát hành thẻ cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên 3.3 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 3.3.1 Tăng cường công tác đôn đốc thu quản lý nợ thuế TNDN Kiến nghị Chính phủ quan chức - Chính phủ mở rộng hội nhập phát triển, kích thích ngành dịch vụ phát triển, tạo mơi trường kinh doanh, trì phát triển kinh tế trị ổn định, trì lạm phát mức hợp lý, khuyến khích đầu tư từ nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động khuyến khích phát triển thẻ tốn - Chủ trương mang tính chất bắt buộc giao dịch toán phải thực qua hệ thống ngân hàng có giao dịch 22 tốn thẻ ngân hàng - Sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh biện pháp xử phạt tội phạm thẻ để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ - Chính phủ tạo điều kiện giảm thuế cho máy móc thiết bị nhập ngoại, mạng vi n thơng thường xuyên xảy tình trạng nghẽn mạng gây bất lợi cho hoạt động thẻ,vì phủ nên đầu tư vào mạng vi n thông để hạn chế vấn đề nghẽn mạng gây khó khăn cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hồn thiện đồng hóa mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, hồn thiện khn khổ pháp lý cho việc quản lý, giám sát định hướng cho dịch vụ, phương tiện toán - Đẩy mạnh cơng tác giám sát đảm bảo an tồn thông suốt, hiệu hệ thống ATM, POS, hệ thống chuyển mạch thẻ - Tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức toán, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển toán qua thẻ để ứng dụng vào Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức thường xuyên hội thảo cho NHTM tham gia, hỗ trợ hướng dẫn ngân hàng xây dựng báo cáo, hạch toán, kiểm tra phát hành nghiệp vụ thẻ theo quy tắc yêu cầu Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đề nghị Trung tâm thẻ nỗ lực việc nghiên cứu phát triển loại thẻ, khai thác sản phẩm thẻ mới, đa dạng hoá 23 thương hiệu thẻ ATM theo đối tượng khách hàng, theo đối tác kinh tế Nhanh chóng phát triển mạng lưới tốn thẻ, ý cơng tác đào tạo bồi dưỡng cập nhật thông tin liên quan đến thẻ, bảo trì hoạt động điểm toán thẻ, hỗ trợ nghiệp vụ nhanh - Ngoài BIDV cần lên kế hoạch triển khai việc phát hành thẻ thông minh, thay cho thẻ từ, củng cố lịng tin vào tính chất an tồn thẻ chủ thẻ Tiếp tục phát triển loại dịch vụ tạo nhiều tiện ích cho chủ thẻ KẾT LUẬN Ngày nay, với hội nhập kinh tế tồn cầu, mơi trường kinh doanh nói chung, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng nói riêng có cạnh tranh vơ mạnh mẽ chủ thể nước với với chủ thể nước Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi lớn chiến lược phát triển kinh doanh chủ thể kinh tế nói chung NHTM nói riêng Hiện NHTM chuyển hướng chiến lược sang mơ hình ngân hàng bán lẻ đại, với đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, công nghệ, nhân lực Trong hoạt động kinh doanh thẻ dịch vụ đóng góp quan trọng vào thành cơng mơ hình bán lẻ đại BIDV NHTM lớn Việt Nam xét quy mô hoạt động, hiệu kinh doanh chất lượng dịch vụ Riêng với BIDV Ban Mê hoạt động kinh doanh thẻ đã, đóng góp ngày nhiều vào hoạt động chung Chi nhánh Trên sở khoa học thẻ ngân hàng, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng NHTM kết hợp với việc nghiên cứu tài liệu, báo cáo BIDV Ban Mê, luận văn nghiên cứu số vấn 24 đề sau: Hệ thống hóa sở lý luận chung thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây tảng cho việc nghiên cứu Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê Việc nâng cao uy tín, vị cách phát huy dịch vụ mạnh hướng đắn NHTM Trong luận văn tác giả thấy hoạt động kinh doanh thẻ mộttrong hoạt động trọng tâm mà BIDV Ban Mê cần quan tâm phát huy mức thời gian tới Những giải pháp đề xuất nghiên cứu dựa tình hình thực tế, đặc điểm, thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê Những giải pháp mang tính thiết thực áp dụng cho BIDV Ban Mê, Ban lãnh đạo Chi nhánh lấy làm sở để áp dụng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Chi nhánh Các giải pháp đề xuất là: + Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Thành lập tổ nghiệp vụ ATM tách biệt khỏi phận Giao dịch khách hàng, Phát triển dịch vụ giá trị gia tăng kèm với toán thẻ, Kiểm soát rủi ro toán thẻ + Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh công tác marketing hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Ban Mê, nâng cao nguồn nhân lực