Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Nội

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, với chức huy động vốn nhàn rỗi kinh tế, sử dụng nguồn vốn vay cung cấp dịch vụ ngân hàng Các hoạt động kinh doanh NHTM điều hướng tới mục tiêu an toàn sinh lời hoạt động huy động vốn đạt hiệu tốt đáp ứng nhu cầu vốn cho ngân hàng với chi phí hợp lý, cấu huy động vốn phù hợp tạo thuận lợi cho hoạt dộng tín dụng, trì gia tăng ổn định nguồn vốn, tăng sức cạnh tranh, tăng tính tự chủ nguồn vốn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Thạch Thất nằm địa bàn chủ yếu vùng nông thôn với kinh tế phát triển, sản xuất nông nghiệp công nghiệp trọng Cùng với xu hướng tăng trưởng kinh tế nước, tình hình kinh tế địa bàn huyện Thạch Thất có dấu hiệu khởi sắc điều vừa tạo hội thách thức hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Thạch Thất Đây hội để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh tăng trưởng hoạt động tín dụng thách thức việc đảm bảo hài hòa việc huy động vốn sử dụng vốn, quản trị tốt chi phí rủi ro cho ngân hàng Thực tế, tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Thạch Thất gặp nhiều khó khăn, số lượng khách hàng có xu hướng sụt giảm cạnh tranh ngày gay gắt với NHTM khác Viettinbank, BIDV, Vietconbank, Techcombank, VIB địa bàn huyện Tốc độ huy động vốn có dấu hiệu sụt giảm mà tốc độ tăng trưởng tín dụng lại có xu hướng tăng nhanh tốc độ tăng huy động vốn, doanh thu có xu hướng giảm mà chi phí lại ngày tăng cho thấy hiệu hoạt động huy động vốn chưa tốt chưa vận dụng phát huy sản phẩm có, sách chiến lược ngân hàng khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế, cịn chưa linh hoạt, chậm thay đổi trước biến động thị trường thời gian qua Vấn đề đặt cần tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn để cải thiện tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất Nhận thức tầm quan trọng đó, từ kinh nghiệm cơng tác tình hình thực tế Ngân hàng Agribank - chi nhánh huyện Thạch Thất, sở lý luận học trường chọn đề tài: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thạch Thất Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM • Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Thạch Thất Hà Nội + Về thời gian: Số liệu nghiên cứu từ năm 2015 - 2017 Mục tiêu nghiên cứu đề tài • Hệ thống hóa số lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM • Phân tích đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Thạch Thất • Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Agribank - chi nhánh Thạch Thất Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu : - Phương pháp thu thập - Phương pháp xử lý số liệu - Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp - Phương pháp thống kê - Một số phương pháp khác 5.Tổng quan tình hình nghiên cứu Có số nghiên cứu nước sau: - Nguyễn Thu Trang – Luận văn Thạc sỹ 2017 - "Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thượng mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang” - Nguyễn Thị Huyền Trang – Luận văn Thạc sỹ 2017 - " Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Dũng tỉnh Bắc Giang” - Lê Thị Loan – Luận văn Thạc sỹ 2017 - " Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên dầu khí tồn cầu chi nhánh Thăng Long” - Hoàng Duy Sinh – Luận văn Thạc sỹ 2015 - " Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định” - Khuất Thị Thu – Luận văn Thạc sỹ 2017 - " Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hà Tây” Có số tác giả thực cơng trình nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn theo nhiều góc độ giai đoạn khác Những cơng trình đóng góp tích cực việc xây dựng tảng lý luận hoạt động huy động vốn, hiệu huy động vốn giải pháp tổ chức thực thực tiễn Nhưng nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Thạch Thất giai đoạn 2015-2017 lại chưa tác giả quan tâm nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương sau: Chương 1: Huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Thạch Thất Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Thạch Thất CHƯƠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niềm vốn “ Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác ”.[4/ tr26] 1.1.1.2 Khái niệm đặc điểm vốn huy động “Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh”[4/ tr49] Đặc điểm nguồn vốn huy động 1.1.2 Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại bao gồm: + Vốn chủ sở hữu + Vốn huy động + Vốn vay + Vốn khác 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng có tồn quyền sử dụng gồm trang thiết bị, sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa a) Nguồn vốn hình thành ban đầu b) Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động c) Các quỹ d) Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi a) Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) b) Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội c) Tiền gửi tiết kiệm dân cư d) Tiền gửi ngân hàng khác 1.2.2.3 Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc a) Vay ngân hàng Nhà nước (ngân hàng trung ương) b) Vay tổ chức tín dụng khác c) Vay thị trường vốn 1.2.2.4 Vốn khác a) Nguồn uỷ thác b) Nguồn tốn c) Nguồn khác 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân loại theo thời gian Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng liên quan mật thiết đến tính an tồn khả sinh lợi nguồn vốn huy động thời gian phải hoàn trả khách hàng a) Huy động vốn không kỳ hạn b) Huy động vốn ngắn hạn c) Huy động vốn trung hạn d) Huy động vốn dài hạn 1.1.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động a) Huy động vốn từ dân cư Đây khu vực huy động đầy tiềm cho ngân hàng Ngân hàng huy động từ khoản tiền nhàn rỗi dân chúng sau chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường ổn định b) Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội c) Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác 1.1.3.3 Phân loại huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi a) Huy động tiền gửi không kỳ hạn Đây phần tiền huy động tương đối quan trọng nước phát triển có tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt cao Mục đích khoản tiền gửi khơng phải để lấy lãi mà chủ yếu dùng để toán b) Huy động tiền gửi có kỳ hạn Là tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng rút sau thời hạn định Khoản thường gắn với tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần xác định, thời gian tốn tiền ổn định, có biến động c) Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây hình thức phổ biến nhất, lâu đời ngân hàng thương mại + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nước ta + Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài Loại hình phổ biến nước phát triển nước ta mẻ 1.1.4 Vai trò huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Vai trò huy động vốn kinh tế Đối với người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn ngân hàng trước hết giúp cho họ khoản tiền lãi hay có dịch vụ tốn đồng thời khoản tiền khơng bị chết, ln vận động, quay vịng Đối với người cần vốn: Họ có hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ nguồn vốn huy động ngân hàng 1.1.4.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại • Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh • Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng • Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường • Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Theo quan điểm tác giả luận văn, hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại hiểu kết đích thực mang lại hoạt động huy động vốn ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Có nhiều cách để đưa có tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Tác giả đưa hai nhóm tiêu gồm : - Nhóm tiêu định lượng - Nhóm tiêu định tính 1.2.2.1 Nhóm tiêu định lượng a Quy mơ tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Quy mô nguồn vốn huy động: Là tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động ngân hàng Nguồn vốn huy động có quy mơ theo giai đoạn khác thơng thường NHTM thường sử dụng hồn thành kế hoạch huy động vốn để đánh giá quy mơ huy động vốn Hồn thành kế hoạch huy động vốn = Tổng số vốn thực tế huy động *100 Số vốn huy động theo kế hoạch Hoàn thành kế hoạch phản ánh việc ngân hàng có hồn thành kế hoạch huy động vốn đặt hay không hay thực kế hoạch mức độ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể khả mở rộng quy mô vốn huy động ngân hàng qua năm Tổng VHĐ năm n Tốc độ tăng trưởng VHĐ năm n = Tổng VHĐ năm n - x 100 Chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng/giảm nguồn vốn qua năm ngân hàng b Cơ cấu nguồn vốn huy động Nhìn vào cấu nguồn vốn huy động ngân hàng ta thấy mức độ ổn định nguồn vốn huy động ngân hàng VHĐ i Tỷ trọng VHĐ i = *100% Tổng nguồn VHĐ Chỉ tiêu phản ánh quan hệ tỷ lệ loại vốn huy động, tính hợp lý q trình huy động loại vốn khác c Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tồn chi phí ngân hàng bỏ q trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm hai phần: chi phí trả lãi chi phí phi lãi Chi phí huy động vốn= Chi phí trả lãi + Chi phí phi lãi Phương pháp xác định chi phí huy động vốn + Xác định chi phí huy động vốn bình qn Tỷ lệ chi phí trả lãi bình qn vốn huy động = Chi phí trả lãi cho NVHĐ Tổng NVHĐ Chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ cho đồng vốn huy động Nếu tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân giảm qua năm kèm theo tăng trưởng quy mô nguồn vốn chứng tỏ công tác huy động vốn ngân hàng tổ chức cách hiệu + Xác định chi phí huy động vốn dự tính bình qn gia quyền Tổng chi phí tiền dự tính Tỷ lệ chi phí vốn dự tính bình qn gia quyền = Tổng NVHĐ Phương pháp sử dụng chi phí dự kiến bình qn gia quyền tất loại nguồn vốn làm kết dự đốn chi phí biên + Xác định chi phí huy động vốn biên Chi phí huy động vốn biên chi phí bỏ để có thêm đơn vị vốn sử dụng Mức thay đổi tổng chi phí Tỷ lệ chi phí cận biên = Tổng nguồn vốn huy động thêm d Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động + Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động khoản thu nhập thu từ hoạt động cho vay đàu tư sau từ chi phí hay động chi phí hoạt động khác Lợi nhuận = Thu từ lãi cho Chi phí trả lãi - Chi phí khác liên kinh doanh vay đầu tư tiền gửi, tiền vay quan đến HĐV từ VHĐ Chỉ tiêu giúp ta đánh giá lợi nhuận thực tế nguồn vốn huy động, qua ngân hàng có so sánh với NHTM khác để tìm biện pháp tăng cường lợi nhuận thu từ hoạt động huy động vốn + Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động Tỷ suất lợi nhuận (%) = Lợi nhuận kinh doanh từ VHĐ *100% Tổng nguồn VHĐ e Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn + Sự cân đối tốc độ tăng trưởng huy động vốn cho vay * Tốc độ tăng trưởng vốn huy động > Tốc độ tăng trưởng cho vay đầu tư * Tốc độ tăng trưởng vốn huy động < Tốc độ tăng trưởng cho vay đầu tư 10 * Tốc độ tăng trưởng vốn huy động = Tốc độ tăng trưởng cho vay đầu tư + Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Mục đích huy động vốn NHTM trước hết để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn huy động vốn phải đặt mối quan hệ với sử dụng vốn Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn = * 100% Tổng nguồn vốn huy động Hiệu suất sử dụng nguồn vốn cho thấy khả tận dụng tối đa nguồn vốn huy động để đầu tư cho vay Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Tổng VHĐ ngắn hạn sử dụng cho vay TDH = Tổng VHĐ ngăn hạn *100% Tỷ lệ cao mức độ an tồn sử dụng vốn thấp, ngân hàng dễ gặp rủi ro 1.2.2.2 Nhóm tiêu định tính a Sự đa dạng hình thức huy động Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng mà thời kỳ đưa csc sản phẩm huy động vốn khác tạo lợi cạnh tranh thị phần khách hàng thị trường, ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn b Các sách chất lượng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp theo thời kỳ để vừa thu hút khách hàng vừa ổn định lãi suất hạn chế rủi ro cho ngân hàng c Sự hài lòng khách hàng Sự hài lòng khách hàng trở thành yếu tố tạo nên lợi cạnh tranh so với NHTM khác Khi thỏa mãn khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng d Thương hiệu uy tín ngân hàng Thương hiệu tạo giá trị vơ hữu hình lợi nhuận cho ngân hàng nên yếu tố tác động lớn đến hiệu công tác huy động vốn 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân 13 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Huyện Thạch Thất Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Thạch Thất Tên viết tắt tiếng Việt: NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Thạch Thất Tên tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Branch Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank Thach That Branch Trụ sở: Đường 419 - Thị trấn Liên Quan - Huyện Thạch Thất - TP.Hà Nội Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 603/NH-QĐ việc thành lập chi nhánh tỉnh thành phố trực thuộc NHNo gồm Sở giao dịch, 43 chi nhánh NHNo tỉnh, thành phố 475 chi nhánh NHNo quận, huyện, thị xã Do đó, NHNo Huyện Thạch Thất đời đơn vị trực thuộc NHNo Tỉnh Hà Tây cũ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Agribank Chi nhánh Huyện Thạch Thất 2.1.2.1 Cơ cấu mơ hình tổ chức Hiện NHNo&PTNT huyện Thạch Thất có tổng số 42 nhân viên 2.1.2.2 Chức phận • Ban giám đốc : • Phịng kế hoạch kinh doanh: • Phịng Kế tốn - Ngân quỹ: • Phịng hành - nhân sự: • Phịng giao dịch: 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch 14 Thất 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Là đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Agribank Việt Nam nói riêng, NHNo&PTNT Thạch Thất ln bám sát mục tiêu, nhiệm vụ hoạt động đề “nhanh chóng, an toàn, hiệu quả” Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị : Tỷ đồng,% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất năm 2015- 2017)[2] 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, phù hợp với nguồn huy động ln tốn khó với ngân hàng Mà hoạt động ngân hàng tìm kiếm khoản vốn với chi phí thấp để sử dụng nhằm thu lợi nhuận.Với số vốn huy động được, ngân hàng phải đảm bảo cho việc sử dụng vốn đạt mục đích an tồn vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển thu lãi cao 15 Bảng 2.1 Tình hình dư nợ tín dụng Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng N ăm 2015 N ăm 2016 N Chênh lệch ăm 2017 2016/201 2017/201 Chỉ tiêu S S ố tiền S ố tiền S ố tiền ố tiền T S T ốc độ ố tiền ốc độ tăng tăng trưởng trưởng (%) ( %) 1.Dư nợ phân theo thời hạn Dư nợ Trung dài hạn 90,08 Dư nợ Ngắn hạn 10,58 64,79 43,19 31,21 0,5 53,53 0,78 6,42 2,61 ,99 5,49 22.32 6,71 2.Dư nợ phân theo đối tượng vay vốn Dư nợ cá nhân, hộ sx 57,21 Dư nợ Công ty, DN 97,66 Tổng sử dụng vốn 08,65 33,14 54,87 09,69 87,03 41,79 1,44 5,48 096,72 ,83 7,95 6,92 01,04 3,89 0,17 4,26 3,11 54,93 6,45 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015-2017)[2] 2.1.3.3 Một số hoạt động dịch vụ khác a) Kinh doanh ngoại tệ Biểu đồ 2.3 Kết kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2015 - 2017 16 Đơn vị: VND (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015-2017)[2] b) Dịch vụ khác Hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Thạch Thất ngày phát triển số lượng chất lượng Đặc biệt từ năm 2008 ngân hàng chuyển sang giao dịch hệ thống IPCAS đến số lượng dịch vụ triển khai không ngừng tăng lên chất lượng dịch vụ ngày cải thiện Biểu đồ 2.4: Tình hình thực kế hoạch doanh thu dịch vụ Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 (Đơn vị: tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015-2017)[2] 17 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT 2.2.1 Hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất tiêu định lượng 2.2.1.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động a) Quy mô nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động ngân hàng có quy mơ theo giai đoạn khác nên việc tính tốn tỷ lệ hồn thành kế hoạch huy động yếu tố giúp ngân hàng đánh giá quy mô huy động vốn hiệu huy động vốn Kế hoạch nguồn vốn huy động tính tốn dựa tình hình huy động vốn năm trước tình hình biến động thị trường để đưa kỳ vọng năm kế hoạch cho phù hợp Biểu đồ 2.5: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị : tỷ đồng,% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015-2017)[2] 2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động a) Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế Ta thấy, cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế, vốn huy động từ 18 TCKT nguồn khác chiếm tỷ trọng thấp giai đoạn lại có tăng trưởng khơng ổn định Cịn nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao có xu hướng tăng dần qua năm Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: tỷ đồng,%) Năm Năm 2015 Số dư Tỷ trọng Năm 2016 Số dư Tỷ trọng Năm 2017 Số dư Tỷ trọng Chỉ tiêu VHĐ dân cư 1033,16 96,14% 1203,54 93,57% 1320,87 96,23% VHĐ TCKT 19,29 1,8% 55,16 4,29% 33,05 2,41% Nguồn khác 22,20 2,06% 27,53 2,14% 18,62 1,36% Tổng VHĐ 1074,65 100% 1286,23 100% 1372,55 100% (Nguồn: Điện báo nguồn vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017)[1] Biểu đồ 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: %) (Nguồn: Điện báo nguồn vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017)[1] b) Cơ cấu vốn theo kỳ hạn Cơ cấu theo kỳ hạn huy động thể bảng sau: Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Huyện 19 Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: tỷ đồng,%) Chỉ tiêu Năm Năm 2015 Số dư Tỷ trọng Năm 2016 Số dư Tỷ trọng Năm 2017 Số dư Tỷ trọng KKH 110,06 10,24% 167,9 13,05% 143,52 10,46% Ngắn hạn 749,49 69,74% 787 61,19% 745,89 54,34% Trung dài 215,1 20,02% 331,33 25,76% 483,14 35,2% hạn Tổng VHĐ 1074,65 100% 1286,23 100% 1372,55 100% (Nguồn: Điện báo nguồn vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017)[1] Ngoài việc xác định cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng HĐV khơng thể bỏ qua tiêu chí kỳ hạn nguồn vốn huy động Từ việc xác định xác lượng tiền huy động kỳ hạn, ngân hàng có sách hoạt động hợp lý, xây dựng nguồn vốn tài trợ cho dự án có quy mơ lớn, thời gian hồn vốn lâu vốn lâu Nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn Nguồn vốn huy động ngắn hạn Nguồn vốn trung dài hạn c) Cơ cấu theo loại tiền gửi Vốn huy động Agribank chi nhánh Thạch Thất bao gồm loại tiền sau: nội tệ (VNĐ), ngoại tệ (USD, EUR) Tuy nhiên tính tốn, loại ngoại tệ quy đổi VNĐ theo tỷ giá thích hợp Hơn nữa, Agribank chi nhánh Thạch Thất hoạt động địa bàn nông thôn, người dân chủ yếu lao động lĩnh vực nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp nên nguồn vốn huy động chủ yếu vốn nội tệ Cũng nguồn vốn chủ đạo đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đầu tư, cho vay hộ gia đình SXKD, làng nghề, doanh nghiệp vừa nhỏ Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền xác định cụ thể bảng sau: Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: tỷ đồng,%) 20 Năm Năm 2015 Số dư Tỷ trọng Năm 2016 Số dư Tỷ trọng Năm 2017 Số dư Tỷ trọng Chỉ tiêu Nội tệ 1036,36 96,44% 1270,75 98,8% 1358,11 98,95% Ngoại tệ 38,29 3,56% 15,48 1,2% 14,44 1,05% Tổng VHĐ 1074,65 100% 1286,23 100% 1372,55 100% (Nguồn: Điện báo nguồn vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017)[1] 2.2.1.3 Chi phí huy động vốn Tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân phụ thuộc chủ yếu vào lãi suất chi trả cho tiền gửi khách hàng, cấu quy mô kỳ hạn tiền gửi ảnh hưởng khơng nhỏ đến chi phí (tiền gửi kỳ hạn dài lãi suất trả cao) Mỗi năm, theo điều chỉnh lãi suất Agribank Việt Nam mà chi nhánh điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn từ ảnh hưởng đến kết chung cho năm Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng chi phí trả lãi 42,75 52,05 60,27 Tổng VHĐ 1074,65 1286,23 1372,55 Tỷ lệ chi phí trả lãi bình qn 3,98% 4,05% 4,39% Tỷ lệ chi phí trả lãi bình qn 4,26% 4,56% 4,55% Agribank Việt Nam (Nguồn: Báo cáo kết hoạt đông kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất, Báo cáo tài cơng ty mẹ kiểm tốn Agribank giai đoạn 2015-2017)[2][3] 2.2.1.4 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động Ta thấy, Tỷ lệ tổng thu từ lãi tổng thu nhập chiếm tỷ lệ cao (khoảng 90%) Cho thấy thu nhập chi nhánh chủ yếu phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, chi nhánh phụ thuộc vào biến động lãi suất kinh tế Qua bảng số liệu, ta thấy lợi nhuận KD từ HĐV liên tục giảm qua năm giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.7: Lợi nhuận kinh doanh từ huy động vốn Agribank chi nhánh 21 Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: tỷ đồng) Năm Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Tổng thu từ lãi 86,8 93,14 57,9 Tổng chi phí trả lãi 42,75 52,05 60,27 Tổng thu nhập 91,26 99,1 64,5 Lợi nhuận KD từ HĐV 44.05 41,09 -2,37 Tổng vốn huy động 1074,65 1286,23 1372,55 Tỷ lệ thu từ lãi/ Tổng thu nhập 95,11% 93,99% 89,77% Tỷ suất lợi nhuận KD từ VHĐ 5% 3,19% -0,17% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017)[2] 2.2.1.5 Khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh cân đối huy động vốn sử dụng vốn a) Sự cân đối tốc độ tăng trưởng huy động vốn cho vay Có thể thấy mối quan hệ nguồn vốn huy động sử dụng vốn mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn Nếu việc huy động vốn sử dụng vốn không tương xứng, gây tình trạng lãng phí ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng Do vậy, tăng trưởng quy mô huy động vốn tăng trưởng tín dụng an tồn ln mục tiêu ngân hàng Bảng 2.8: Tình hình cân đối tăng trưởng tín dụng tăng trưởng huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: %) Năm Chỉ tiêu Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng 2015 24,65% 4,25% 2016 2017 19,69% 10,17% 6,71% 16,45% 22 Tỷ lệ tăng trưởng hệ thống TCTD Tăng trưởng tín dụng/ Tăng trưởng HĐV 18% 16,4% 16,46% 41,08% 18,17% 179,48 % (Nguồn: Điện báo tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017)[2] Như phân tích, đánh giá phần quy mô huy động vốn, ta thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm mạnh giai đoạn 20152017, tốc độ tăng trưởng tín dụng lại tăng lên Nên thấy tốc độ tăng trưởng huy động vốn sử dụng vốn chưa cân xứng b) Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn huy động Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: tỷ đồng) Năm Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng dư nợ tín dụng 854,87 941,79 1096,72 Tổng vốn huy động 1074,65 1286,23 1372,55 Hiệu suất sử dụng vốn 79,55% 73,22% 79,9% Hiệu suất sử dụng vốn Agribank Việt Nam 83,7% 85,6% 86,94% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất, Báo cáo tài cơng ty mẹ kiểm tốn Agribank Việt Nam giai đoạn 2015 – 2017)[2][3][13] Tính vững ổn định nguồn vốn huy động không thân việc huy động vốn mà phụ thuộc vào trình sử dụng vốn Nếu việc huy động vốn sử dụng vốn không tương xứng, dẫn đến phá ổn định ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy, nguồn vốn huy động chi nhánh đáp ứng nhu cầu cho vay Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh tốt chưa ổn định thấp so với hiệu suất sử dụng vốn hệ thống Agribank Việt Nam c) Sự cân đối cấu huy động cho vay Trong hoạt động ngân hàng, cân đối kỳ hạn cho vay vốn huy động vô quan trọng Điều đảm bảo khả khoản cho ngân hàng, tránh an toàn hoạt động Nếu huy động ngắn hạn cho vay dài hạn, ngân 23 hàng gặp rủi ro khoản, ngược lại huy động dài hạn cho vay ngắn hạn, khiến cho chi phí huy động tăng thu lãi từ cho vay giảm, gây lãng phí vốn tiềm ẩn rủi ro lãi suất Bảng 2.10: Tình hình cân đối kỳ hạn cho vay huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung, dài hạn VHĐ ngắn hạn dư thừa Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 HĐV Sử dụng HĐV Sử dụng HĐV Sử dụng vốn vốn vốn 749,4 664,79 787 731,21 745,89 853,53 215,1 190,08 331,33 210,58 483,14 243,19 84,7 55,79 -107,64 VHĐ trung,dài hạn dư 25,02 120,75 239,95 thừa (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 – 2017)[2][9] 2.2.2 Hiệu hoạt động huy động vốn NHNNo&PTNT chi nhánh Thạch Thất tiêu định tính 2.2.2.1 Sự đa dạng hình thức huy động vốn 2.2.2.2 Các sách chất lượng dịch vụ ngân hàng 2.2.2.3 Sự hài lòng khách hàng 2.2.2.4 Thương hiệu uy tín ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THẠCH THẤT 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất, việc áp dụng sách phù hợp chi nhánh hồn thành cơng tác huy động vốn tốt Quy mô nguồn vốn không ngừng mở rộng tăng trưởng qua năm, thị phần huy động vốn đứng vị trí cao 24 địa bàn Chi nhánh có mức độ hồn thành kế hoạch huy động vốn tốt Thứ hai, chi nhánh làm tốt việc huy động vốn dân cư chủ yếu Thứ ba, cấu vốn huy động theo loại tiền thời hạn hợp lý Thứ tư, chi nhánh nỗ lực đưa mức lãi suất linh hoạt phù hợp nhờ chi phí huy động chi nhánh cho tốt so với chi phí huy động vốn tồn hệ thống Agribank nói chung Thứ năm, hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh tốt (luôn 70%), cho thấy nguồn vốn huy động chi nhánh đáp ứng nhu cầu cho vay Thứ sáu, Agribank chi nhánh Thạch Thất quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá qua hệ thống đài truyền huyện, xã Thứ bảy, Agribank chi nhánh Thạch Thất ln trì mối quan hệ tốt với khách hàng lớn Thứ tám, không dừng lại mục đích kinh doanh kiếm lời, Agribank chi nhánh Hà Tây cịn mang đến miền q chương trình từ thiện 2.3.2 Những tồn cần khắc phục Thứ nhất, quy mô tốc dộ tăng trưởng nguồn vốn chưa tương xứng với tiềm Thứ hai, cấu huy động tiền gửi chưa ổn định Thứ ba, chi phí huy động vốn cịn lớn Thứ tư, lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động chưa tốt Thứ năm, huy động vốn cho vay chưa có phù hợp Thứ sáu, hài lịng khách hàng chưa cao 2.3.3 Nguyên nhân tồn *Nguyên nhân chủ quan - Sự đa dạng hình thức huy động vốn chưa mang lại hiệu - Chi nhánh bị hạn chế quyền tự chủ sách lãi - Hoạt động Marketing Chi nhánh yếu - Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao - Hạn chế công nghệ, chưa phát triển dịch vụ ngân hàng đại 25 - Hoạt động sử dụng vốn chưa hiệu - Hoạt động quản trị tồn nhiều điểm hạn chế * Nguyên nhân khách quan - Nền kinh tế cịn chưa thực ổn định - Chất lượng cơng nghệ thơng tin chưa tốt - Tâm lý thói quen người dân - Điều kiện vị thị trường CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thạch Thất Mục tiêu Agribank đề giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình NHTM Nhà nước nắm cổ phần chi phối; Có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài 26 cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; Giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thôn 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thạch Thất thời gian tới - Thực cải tiến trình giao dịch - Tiếp tục đại hóa khai thác phần mềm cơng nghệ ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với sử dụng vốn đảm bảo cho tăng trưởng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro - Thúc đẩy tăng trưởng cho vay theo hướng an toàn, bền vững, tận dụng tốt tối đa nguồn vốn huy đông 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THẤT 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế địa bàn 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý kết hợp với sách dịch vụ phù hợp với tình hình thực tế 3.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ kèm 3.2.4 Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng 3.2.5 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng sở vật chất 3.2.6 Đổi cách quản lý cán bộ, cải thiện phong cách giao dịch với khách hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác quản lý chi phí – doanh thu 3.2.8 Duy trì cấu vốn hợp lý để tạo phù hợp hoạt động huy động vốn sử dụng vốn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 27 - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ - Hồn thiện môi trường pháp lý 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Có biện pháp điều chỉnh tỷ giá để ổn định tỷ giá VNĐ/USD thị trường tự thị trường thức - Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung - Ngân hàng Nhà nước cần đạo Ngân hàng thương mại điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh tăng trưởng tín dụng tài sản có - Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống văn quản lý thị trường tài - tiền tệ - Các biện pháp can thiệp vào thị trường tài phải mạnh mẽ có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời có tác dụng ngược chiều 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Agribank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn - Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn - Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc - Thường xun tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh - Xây dựng hệ thống Contact center (trung tâm hỗ trợ khách hàng) ... THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước 1.3.1.1 Ngân Hàng Viettinbank Chiếm lĩnh thị phần khách hàng doanh nghiệp FDI Ưu tiên khách hàng bán lẻ 12 1.3.1.2 Ngân... 1.3.2.2 Nghiên cứu sản phẩn mới, nâng cao chất lượng sản phẩm có 1.3.2.3 Tăng cường ứng dụng CNTT vào hoạt động ngân hàng 13 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP