Phân tích và giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Hải Phòng

Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải LỜI MỞ ĐẦU .4 CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại .11 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 12 1.2.2.2 Vốn huy động .13 1.2.2.3 Vốn vay 14 1.2.2.4 Vốn khác 15 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 1.2.4.1 Phân loại theo thời gian 17 1.2.4.2 Phân loại theo đối tượng huy động 18 1.2.4.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 19 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 23 1.2.6 Nội dung bước phân tích hoạt động huy động vốn 28 1.2.6.1 Phân tích biến động nguồn vốn Chi nhánh Sacombank Hải Phòng 28 1.2.6.2 Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng qua số tiêu 29 1.2.6.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 31 1.2.6.4 Phân tích hoạt động huy động vốn theo đối tượng khách hàng 32 Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải 1.2.6.5 Phân tích hoạt động huy động vốn theo thời hạn 33 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 34 2.1 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phòng .34 2.1.1 Giới thiệu chung 34 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển .35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng 37 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn Sacombank Hải Phịng 41 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần .43 2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank thời gian qua 55 2.2.1 Phân tích biến động nguồn vốn NHTM CP Sacombank Hải Phòng thời gian qua 55 2.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn qua số tiêu 57 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 61 2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn theo đối tượng khách hàng 66 2.2.5 Phân tích huy động vốn theo thời hạn .69 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phòng thời gian qua 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Những mặt hạn chế .73 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .76 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010 - 2015 76 3.1.1 Định hướng chung 76 3.1.2 Định hướng huy động vốn 77 Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải 3.2 Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 78 3.2.1 Giải pháp 1: Thúc đẩy huy động vốn trung dài hạn Chi nhánh 78 3.2.2 Giải pháp 2: Thúc đẩy vốn huy động từ tổ chức kinh tế - xã hội tiền gửi khác 83 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 87 KẾT LUẬN .90 TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Không thể thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Trong năm gần hệ thống Ngân hàng nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế.Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm ý để nhằm nâng cao hiệu cơng tác Chính vậy, thời gian thực tập ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng, với kiến thức học thực tế, hướng dẫn giúp đỡ thầy giáo TS Nguyễn Ngọc Điện tận tình giúp đỡ cán cơng nhân viên Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sacombank – Hải Phịng, em chọn đề tài “ Phân tích giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng ” làm đề tài luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận Luận văn em gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Hải Phòng Chương III: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách tiếp nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói NHTM loại ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: Ở đâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, có phát triển với tốc độ cao kinh tế - xã hội Theo điều 20 Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam ban hành số 02/1997/QH10 ghi rõ: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng (Huy động vốn hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao tốn, cho th tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác) Luật Ngân hàng nhiều nước giới cho rằng: Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian với nhiệm vụ thường xuyên nhận tiền gửi cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác, sử dụng nguồn lực nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài 1.1.2 Vai trị Ngân hàng thƣơng mại Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời phát triển NHTM đóng góp vai trị quan trọng việc xây dựng phát triển kinh Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải tế giới Ở tất nước, hệ thống NHTM không ngừng phát triển, đóng vai trị tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn cho nhà đầu tư cần vốn Đó q trình huy động vốn sử dụng vốn NHTM Bằng hoạt động NHTM đóng góp lượng vốn đáng kể hàng loạt dịch vụ Ngân hàng khác cho kinh tế a Nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp, cá nhân tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân tổ chức kinh tế ln ln lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi q trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác Nên NHTM đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển b Cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch tốn kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phịng Đại học Dân Lập Hải thích hợp Những hoạt động địi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư mình.Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh c Là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt dộng tốn ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển nghành hay vùng kinh tế với việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích NHTM ln sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn : giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thơng qua NHTƯ thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu thời gian ngắn nên thường nhà nước sử dụng Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải d Cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hố, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển đó.Vì tài quốc gia phải hồ nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đóng góp vai trị vơ quan trọng hồ nhập Với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nước ngoài, NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động NHTM Với vai trò quan trọng NHTM trở phận quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.3 Chức Ngân hàng thƣơng mại a Chức trung gian tín dụng Trong kinh tế thị trường giao dịch kinh tế diễn sôi động tạo khoản thu nhập, chi tiêu tích luỹ tiền tầng lớp xã hội Q trình làm hình thành nên người có tiền tích luỹ có khả cung cấp tín dụng người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm để họ tìm gặp thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiền tiết kiệm nằm phân tán xã hội mà khoản tiết kiệm lại theo đuổi mục đích riêng Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động thị trường tài mà hệ thống NHTM giữ vai trị chủ đạo, NHTM hoạt động Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải cầu nối khả cung ứng vốn nhu cầu vốn tiền tệ xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu chi tiêu cần vay vốn Thông qua chế thị trường, biện pháp, sách áp dụng phương pháp kỹ thuật theo hướng đại Ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn tiền tệ nhàn rỗi xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Như có nghĩa Ngân hàng biến đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động, biến đồng tiền tệ nằm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng b Chức trung gian toán Trong đời sống hàng ngày diễn hàng tỷ lượt giao dịch, toán tiền mặt Nếu khoản tốn tốn tiền mặt trao tay kéo theo hàng loạt công việc phức tạp tốn mà nhiều gặp rủi ro không lường trước Khi NHTM đời phát triển, q trình làm trung gian tín dụng Ngân hàng thu hút hầu hết nhà kinh doanh có quan hệ bn bán với mở tài khoản Ngân hàng tạo sở cho Ngân hàng đứng làm trung gian toán theo lệnh chủ tài khoản cách trích số dư tiền gửi tài khoản người mua chuyển sang tài khoản người bán, tiến hành nghiệp vụ Ngân hàng trở thành người thủ quỹ máy kế toán đáng tin cậy nhà kinh doanh việc làm trung gian nhận trả tiền theo yêu cầu họ, kế toán kết tốn tài khoản cho họ Do đó, q trình thực chức hệ thống NHTM góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng t, giúp cho việc toán tiền hàng hoá dịch vụ thuận lợi, nhanh chóng, an tồn Đối với Ngân hàng thực chức tạo cho Ngân hàng trì nâng cao khả tốn, quản lý tình hình thu chi đơn vị qua Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải đến khách hàng lớn, trọng công tác xây dựng mạng toán cục mạng toán liên ngân hàng nhằm thu thập nắm bắt thông tin cập nhật môi trường kinh doanh, để từ xây dựng chương trình tư vấn phục vụ hoạt động huy động sử dụng vốn Không ngừng phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy tín khách hàng, trình độ cán cơng nhân viên với giúp đỡ Tập đồn Sacombank cấp quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng thành tựu kỹ thuật cơng nghệ tiên tiến vào hoạt động tốn, qua rút ngắn thời gian giảm chi phí cho khách hàng Ngân hàng Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát nguồn 3.1.2 Định hƣớng huy động vốn Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn, đặc biệt công tác huy động tiền gửi dân cư “Tạo vốn thông qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu nhất, khơng có chi phí trả lãi thấp mà cịn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng Thực xây dựng chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động huy động vốn Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống Chi nhánh Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước toán quốc tế, mở rộng cung ứng Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 77 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, Ngân hàng định: - Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tạo an tâm cho khách hàng - Thành lập thêm số phòng giao dịch để nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ thuận lợi thị trường thực tốt đợt huy động vốn tập trung ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn có - Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ chuyên nghiệp, lịch cán công nhân viên Ngân hàng giao tiếp với khách hàng, để thơng qua khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng 3.2 Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn Trên đường hội nhập kinh tế, bên cạnh ngành kinh tế, ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác, Chi nhánh ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phịng có khơng khó khăn hoạt động Để hạn chế khó khăn này, ngân hàng cần phải thực cách đồng giải pháp Đây hệ thống giải pháp xây dựng dựa khả thực ngân hàng Các giải pháp chưa thật hoàn chỉnh song ngân hàng thực thu kết tốt đẹp 3.2.1 Giải pháp 1: Thúc đẩy huy động vốn trung dài hạn Chi nhánh a Căn đưa giải pháp Qua việc phân tích hoạt động huy động vốn chương nhận thấy nguồn vốn huy động trung dài hạn Chi nhánh Hải Phịng ln chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động giảm dần qua năm 2008 - 2009 Năm 2008 vốn huy động trung dài hạn Chi nhánh đạt 81 tỷ đồng chiếm 4.92% tổng nguồn vốn Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 78 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải huy động, sang năm 2009 huy động 21 tỷ đồng chiếm 0.72% giảm 60 tỷ tương ứng giảm 74.1% so với năm 2008 Và năm 2010 Chi nhánh huy động 30 tỷ đồng chiếm 0.95% tổng nguồn vốn huy động Nhận thấy tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn huy động qua năm Chi nhánh thấp giảm dần từ năm 2008 – 2009 Chính giải pháp thúc đẩy huy động vốn từ nguồn tiền gửi yêu cầu quan trọng cấp thiết phòng giao dịch nói riêng ban lãnh đạo Chi nhánh Hải Phịng nói chung b Mục đích giải pháp Tăng lượng vốn huy động trung dài hạn Chi nhánh lên 40 – 60% so với năm trước thời gian tới c Nội dung thực - Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch: Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch Hiện địa bàn thành phố Hải Phòng Chi nhánh Ngân hàng Sacombank Hải Phịng có phòng giao dịch Tuy nhiên chưa đáp ứng nhu cầu cần thiết lượng khách đông, nhiều người gửi tiền người rút tiền phải chờ đợi lâu họ đến ngân hàng có tiền gửi, đến hạn rút mà họ hành chính, ngân hàng làm việc thời gian quy dịnh Chính nhiều phịng Giao dịch đơng khách khơng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần mở thêm phịng Giao dịch nơi đơng dân cư nên mở thêm ngồi hành thêm ca từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào ngày nghỉ, ngày lễ Như đáp ứng tốt cho khách hàng khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày tuần hành - Tăng lãi suất huy động tiền gửi trung dài hạn: Hầu khách hàng gửi tiền vào ngân hàng muốn gửi theo hình thức ngắn hạn họ e sợ bị rủi ro lãi suất mong chờ lãi suất cao tương lai họ muốn cần khoản tiền để đầu tư vào thị trường bất động sản thị trường chứng khốn cần thiết Vì Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 79 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải để tăng cường vốn huy động trung dài hạn Chi nhánh nên tăng mức lãi suất trung dài hạn linh hoạt phù hợp với biến động thị trường để nhằm thu hút khách hàng - Đẩy mạnh việc phát hành loại giấy tờ có giá trung dài hạn: Ngồi việc huy động theo hình thức tiền gửi, để tăng cường vốn huy động trung dài hạn Chi nhánh Sacombank Hải Phòng nên đẩy mạnh việc phát hành loại giấy tờ có giá trung dài hạn trái phiếu chứng tiền gửi dài hạn Đây kênh huy động ổn định hiệu để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Tăng cường việc tiếp nhận nguồn vốn trung dài hạn từ định chế tài quốc tế uy tín: Để nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, sản phẩm huy động, Sacombank Hải Phòng nên tập trung mở rộng quan hệ vay vốn từ định chế quốc tế, nên tăng cường đàm phán tiếp nhận nguồn vốn trung dài hạn có giá thành hợp lý từ định chế tài quốc tế uy tín Ở giải pháp này, khó mối quan hệ ngân hàng với đối tác có đủ mạnh để gọi vốn thành cơng hay khơng, có mối quan hệ tốt gắn bó, để có kết đàm phán tốt, cịn tùy thuộc vào mạnh uy tín ngân hàng - Tập trung nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp với cấu huy động vốn trung dài hạn: Chi nhánh nên tập trung nghiên cứu để đưa sản phẩm hoàn toàn với cấu huy động vốn trung dài hạn Những sản phẩm linh hoạt áp dụng lãi suất tiết kiệm thả Những khách hàng sử dụng sản phẩm hưởng nhiều ưu đãi điểm thưởng lãi suất, quà tặng nhiều hình thức… - Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tiếp tục đầu tư, hoàn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cách đồng bộ: Bước vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ Ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phịng ngày nhiều đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời, họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 80 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ, Ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phịng phải khơng ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao phong cách kỹ đạt têu chuẩn quốc tế Ngồi việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng địi hỏi phải trang bị công nghệ đại, tiên tiến Vì chất lượng dịch vụ huy động vốn Sacombank dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Chi nhánh nên nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai dịch vụ “Home banking” ,dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người địa bàn trung tâm, có nhiều người nước ngồi sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh phát huy dịch vụ đổi tiền Ngân hàng bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào phận Nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp tốt để thực phương châm, chiến lược ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phòng : “ Phát triển – An toàn – Hiệu quả" c Dự kiến chi phí Vốn trung dài hạn Chi nhánh dự kiến tăng khoảng 60% so với năm 2010 Chi nhánh thực giải pháp đề để nâng cao hình ảnh, thương hiệu Sacombank để thu hút khách hàng Vốn trung dài hạn dự kiến huy động: 30,000,000,000 x (1+0.6) = 48,000,000,000 đồng Chi phí dự kiến: Dự kiến năm truớc chi phí trả lãi vốn trung dài hạn chiếm khoảng 1.25% so với tổng vốn huy động trung dài hạn huy động: => Chi phí trả lãi dự kiến: 48,000,000,000 x 1.25% = 600,000,000 đồng Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 81 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải Chi phí nhân viên huy động vốn trung dài hạn dự kiến chiếm khoảng 0.15% so với tổng vốn trung dài hạn huy động: => Chi phí nhân viên huy động vốn dự kiến: 48,000,000,000 x 0.15% = 72,000,000 đồng Chi phí tiếp thị, quảng cáo cho việc huy động vốn dự kiến chiếm khoảng 0.2% so với tổng vốn huy động trung dài hạn: => Chi phí tiếp thị, quảng cáo dự kiến: 48,000,000,000 x 0.2% = 96,000,000 đồng Chi phí khác dự kiến chiếm khoảng 0.05% so với tổng vốn huy động trung dài hạn: => Chi phí khác dự kiến: 48,000,000,000 x 0.05% = 24,000,000 đồng Bảng 3.1: Chi phí phát sinh dự kiến sau giải pháp I STT Chỉ tiêu Đvt Số tiền Chi phí trả lãi vốn huy động Vnđ 600,000,000 Chi phí nhân viên huy động vốn Vnđ 72,000,000 Chi phí tiếp thị, quảng cáo Vnđ 96,000,000 Chi phí khác Vnđ 24,000,000 Tổng chi phí Vnđ 792,000,000 d Dự kiến đánh giá kết đạt sau giải pháp Bảng 3.2: Dự kiến kết vốn huy động trung dài hạn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy động trung dài hạn Trƣớc Sau thực thực hiện 30 48 Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N Mức chênh lệch 09/08 Tuyệt đối 18 Tƣơng đối (%) 60 82 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải Nhận xét: Như sau thực giải pháp ta thấy vốn huy động trung dài hạn tăng lên đáng kể Điều làm cho hiệu huy động vốn Chi nhánh ngày tốt 3.2.2 Giải pháp 2: Thúc đẩy vốn huy động từ tổ chức kinh tế - xã hội tiền gửi khác a Căn đưa giải pháp Qua phân tích tình hình huy động vốn Chi nhánh, ta nhận thấy nguồn tiền huy động từ tổ chức kinh tế - xã hội nguồn tiền gửi khác Chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi tiết kiệm giảm dần qua năm 2009 - 2010 Năm 2008 nguồn tiền từ tổ chức kinh tế - xã hội Chi nhánh đạt 439 tỷ đồng chiếm 26.69% tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 đạt 784 tỷ đồng chiếm 26.69% Và năm 2010 Chi nhánh đạt 610 tỷ đồng chiếm 19.26% tổng nguồn vốn huy động giảm 174 tỷ tương ứng giảm 22.19% so với năm 2009 Về nguồn tiền gửi khác, năm 2008 Chi nhánh huy động 64 tỷ đồng chiếm 3.89% tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 đạt 198 tỷ đồng chiếm 6.73%, năm 2010 Chi nhánh huy động có 17 tỷ đồng chiếm 0.53% tổng nguồn vốn huy động giảm 181 tỷ tương ứng giảm 91.41% so với năm 2009 Nhận thấy rõ điều này, Chi nhánh Hải Phịng có giải pháp mục đích cụ thể nhằm tăng quy mơ huy động vốn từ hai nguồn b Mục đích giải pháp - Tăng lượng vốn huy động Chi nhánh từ tổ chức kinh tế - xã hội lên 40% so với trước thực giải pháp - Tăng lượng vốn huy động Chi nhánh từ nguồn tiền gửi khác lên 60% so với trước thực giải pháp Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 83 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải c Nội dung thực - Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch: Đây giải pháp hữu hiệu để tăng thị phần thu hút khách hàng nói chung tổ chức KT-XH nói riêng Chi nhánh Sacombank Hải Phịng Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch Hiện địa bàn thành phố Hải Phòng, Chi nhánh Sacombank có phịng giao dịch, số lượng phịng giao dịch khơng đáp ứng nhu cầu cần thiết khách hàng Chính Chi nhánh nên mở thêm phịng giao dịch vùng ngoại thành Hải Phòng Kiến An, Vĩnh Bảo, Kiến Thụy tăng thêm làm việc vào ngày nghỉ, ngày lễ để thu hút thêm lượng khách hàng - Tăng cường xây dựng phát triển mối quan hệ với tổ chức kinh tế xã hội tổ chức tín dụng khác: Việc xây dựng phát triển quan hệ với tổ chức KTXH tổ chức tín dụng khác giải pháp quan trọng để thu hút vốn huy động ngân hàng Khi tạo lòng tin cao độ với tổ chức này, việc huy động vốn ngân hàng thuận lợi Chính vậy, Chi nhánh nên tăng cường việc xây dựng phát triển thêm mối quan hệ với tổ chức KT-XH tổ chức tín dụng khác địa bàn Hải Phòng vùng lân cận - Tăng mức lãi suất huy động vốn ngắn hạn không kỳ hạn: Đối với ngân hàng, tiền gửi tổ chức KT-XH nguồn vốn có lãi suất thấp có vai trị quan trọng Nguồn tiền gửi thường số dư tài khoản toán, tài khỏan vãng lai, tài khoản thu hộ, chi hộ, tiền ký quỹ… Đặc điểm nguồn vốn tổ chức KT-XH nguồn vốn có thời hạn ngắn thường xuyên biến động nên thu hút nhiều tạo độ ngưng đọng vốn lớn hạn chế bất ổn định Chính để thu hút lượng vốn huy động từ tổ chức KT-XH, Chi nhánh cần tăng mức lãi suất huy động vốn ngắn hạn không kỳ hạn cho phù hợp với biến động thị trường để nhằm thu hút thêm khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 84 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Tại phòng giao dịch Sacombank Hải Phòng cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch ngân hàng Sacombank Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có thương hiệu Sacombank d Dự kiến chi phí Tiền gửi tổ chức KT-XH: Tiền gửi từ tổ chức KT-XH Chi nhánh dự kiến tăng khoảng 40% so với năm trước thực giải pháp đề trên: Vốn huy động từ tổ chức KT-XH dự kiến: 610,000,000,000 x (1+0.4) = 854,000,000,000 đồng Chi phí dự kiến: Dự kiến năm truớc chi phí trả lãi dự kiến chiếm khoảng 0.87% so với tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí trả lãi dự kiến: 854,000,000,000 x 0.87% = 7,429,800,000 đồng Chi phí trả cho nhân viên huy động vốn dự kiến chiếm khoảng 0.15% so với tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí nhân viên huy động vốn: 854,000,000,000 x 0.15% = 1,281,000,000 đồng Chi phí tiếp thị, quảng cáo phục vụ cho huy động vốn từ tổ chức KT-XH dự kiến chiếm khoảng 0.2% tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí tiếp thị, quảng cáo: 854,000,000,000 x 0.2% = 1,708,000,000 đồng Chi phí khác dự kiến chiếm khoảng 0.05% so với tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí khác: 854,000,000,000 x 0.05% = 427,000,000 đồng Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 85 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải Tiền gửi khác: Tiền gửi khác Chi nhánh dự kiến tăng khoảng 60% so với năm 2010 Chi nhánh thực giải pháp Vốn huy động từ tiền gửi khác dự kiến: 17,000,000,000 x (1+0.6) = 27,200,000,000 đồng Chi phí dự kiến: Dự kiến năm truớc chi phí trả lãi dự kiến chiếm khoảng 1.21% so với tổng vốn huy động từ tiền gửi khác: => Chi phí trả lãi dự kiến: 27,200,000,000 x 1.21% = 329,120,000 đồng Chi phí trả cho nhân viên huy động vốn dự kiến chiếm khoảng 0.17% so với tổng vốn huy động từ tiền gửi khác: => Chi phí nhân viên huy động vốn: 27,200,000,000 x 0.2% = 54,400,000 đồng Chi phí tiếp thị, quảng cáo phục vụ cho huy động vốn từ tiền gửi khác dự kiến chiếm khoảng 0.15% tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí tiếp thị, quảng cáo: 27,200,000,000 x 0.2% = 40,800,000 đồng Chi phí khác dự kiến chiếm khoảng 0.05% so với tổng vốn huy động từ tổ chức KT-XH: => Chi phí khác: 27,200,000,000 x 0.05% = 13,600,000 đồng Bảng 3.3: Chi phí phát sinh dự kiến sau giải pháp II Đvt: VNĐ STT Chỉ tiêu Tiền gửi tổ chức KT-XH Tiền gửi khác Chi phí trả lãi vốn huy động 7,429,800,000 329,120,000 Chi phí nhân viên huy động vốn 1,281,000,000 54,400,000 Chi phí tiếp thị, quảng cáo 1,708,000,000 40,800,000 Chi phí khác 427,000,000 13,600,000 Tổng chi phí 10,845,800,000 437,920,000 Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 86 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải e Dự kiến đánh giá kết đạt sau giải pháp Bảng 3.4: Dự kiến kết huy động vốn tiền gửi tổ chức KT-XH tiền gửi khác Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Trƣớc Sau thực thực hiện Mức chênh lệch Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội 610 854 244 40 Tiền gửi khác 17 27.2 10.2 60 Nhận xét: Như sau thực giải pháp đưa ta thấy vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội vốn huy động từ nguồn tiền gửi khác tăng lên đáng kể - Trước thực hiện, nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế - xã hội Chi nhánh đạt 610 tỷ đồng, dự kiến sau thực tăng lên 854 tỷ tăng 244 tỷ tương ứng tăng 40% - Nguồn tiền gửi khác , trước thực Chi nhánh đạt 17 tỷ đồng sau thực dự kiến đạt 27.2 tỷ đồng tăng 10.2 tỷ tương ứng tăng 60% Điều làm cho hiệu huy động vốn Chi nhánh ngày tốt 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị Trong trình hoạt động, ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phòng tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề phạm vi ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phịng khơng có quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị phủ ngân hàng nhà nước sau: Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 87 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, văn hố ổn định người dân đặt hết lịng tin vào ngân hàng Khi đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt nhân dân đứng quản lý nhà nước, phủ đề phương hướng phát triển để đất nước lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải tạo thơng thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phịng cần mơi trường vĩ mô ổn định để phát triển Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật khơng cịn phù hợp Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở cịn hạn hẹp khơng đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hố cơng cụ giao dịch nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước linh hoạt việc sử dụng điều hành sách tiền tệ Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 88 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải Gắn với việc huy động vốn ngân hàng thương mại, trước thực tái chiết khấu, ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm cộng cụ cho thị trường tài tiền tệ, đảm bảo tăng cường vai trò hệ thống ngân hàng việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 điều 21 Luật Ngân hàng Nhà nước cần thiết cấp bách Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 89 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, quy định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn kiến thức học, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, luận văn em đưa vấn đề nội dung thúc đẩy hoạt động huy động vốn từ bên NHTM Do có giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo hướng dẫn tồn thể anh chị Ngân hàng TMCP Sacombank Hải Phòng để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Ngọc Điện hướng dẫn, bảo tận tình giúp em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 90 Luận văn tốt nghiệp Phòng Đại học Dân Lập Hải TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Chi nhánh NHTM CP Sacombank Hải Phòng năm 2008, 2009, 2010 Giáo trình Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ - Đại học KTQD Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện Ngân hàng (Tô Ngọc Hưng) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Học viện tài (PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi) Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng Thời báo Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam Tạp trí Ngân hàng Tạp chí thị trường tài chính, tiền tệ Sinh viên: Nguyễn Thành Việt – Lớp QT1103N 91