TIỂU LUẬN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN. THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ NÀY NƯỚC TA TRONG THỜI GIAN QUA VÀ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC HẠN CHẾ

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ  BÀI BÁO CÁO MÔN PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỀ TÀI: TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ NÀY NƯỚC TA TRONG THỜI GIAN QUA VÀ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC HẠN CHẾ GVHD: HUỲNH VIẾT THIÊN ÂN NHÓM 2: Dư Thị Tiểu Quỳnh Trần Thị Ngọc Nhi Phan Trọng Huy Trần Thị Thu Hằng Lê Thị Nhật Linh ĐÀ NẴNG, 2021 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU I KHUNG LÝ THUYẾT LIÊN QUAN Khái niệm Loại hình 3 Vai trò .6 Các nhân tố ảnh hưởng .8 II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN 11 Các loại hình tín dụng chủ yếu nơng thơn 11 Thực trạng hoạt động tín dụng nơng thơn 12 Những kết đạt tín dụng thể vai trị tín dụng Nơng thơn Việt Nam đến Phát triển Nơng thôn Việt Nam 14 Một số khó khăn sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn hạn chế hoạt động tín dụng thời gian qua 18 Nguyên nhân gây hạn chế 20 III KIẾN NGHỊ VÀ BIỆN PHÁP KHĂC PHỤC HẠN CHẾ .23 Giải pháp cho hạn chế tín dụng PTNT 23 Kết đat thự giải pháp hoạt động tín dụng phát triển nông thôn 26 LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kỳ đổi mới, Việt Nam bước chuyển cách nhanh chóng mạnh mẽ Các lĩnh vực ngành nghề có nhiều bước đột phá, góp phần lớn vào phát triển kinh tế xã hội đất nước Trong lĩnh vực tín dụng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế quốc dân Sự hình thành phát triển lĩnh vực tín dụng tạo tảng sở vật chất lớn cho đất nước góp phần thực mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đưa nước ta bước phát triển, hội nhập với kinh tế khu vực giới Hiểu cần thiết hệ thống tín dụng phát triển hoạt động sản xuất, hỗ trợ vốn nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh vùng nông thơn vướng mắc cịn tồn tại, để hiểu hoạt động thực tiễn tín dụng Qua trình tìm hiểu hoạt động tín dụng thu thập, tổng hợp số liệu để hoàn thành báo cáo đề tài: “Tín dụng phát triển nơng thơn Thực trạng vấn đề nước ta thời gian qua biện pháp khắc phục hạn chế” Bài báo cáo bao gồm nội dung sau: Phần thứ 1: Khung lý thuyết liên quan Phần thứ 2: Thực trạng tín dụng phát triển nơng thơn Phần thứ 3: Kiến nghị biện pháp khắc phục hạn chế Bài viết làm rõ tác động hoạt động tín dụng phát triển nơng thơn nước ta thời gian qua Từ đề xuất giải pháp định hướng để phát triển hệ thống tín dụng hiệu Đây vấn để khơng cịn nhiên q trình thảo luận nhóm khơng tránh khỏi thiếu sót chắn cịn có vấn đề cần nghiên cứu thảo luận thêm Chúng mong nhận đạt ý kiến đóng góp để tiếp tục bổ sung, hồn thiện lại thảo luận nhóm I KHUNG LÝ THUYẾT LIÊN QUAN Khái niệm Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật, hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoảng giá trị dơi gọi lợi tức tín dụng, nói theo ngơn ngữ kinh tế lãi suất, Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa ngun tắc hồn trả Tín dụng quan hệ vay mượn phát sinh người vay người cho vay, quan hệ mà vốn vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng vốn cho nhu cầu khác để phát triển kinh tế-xã hội Loại hình Do có chức vai trị quan trọng điều kiện kinh tế thị trường, tín dụng trọng phát triển thể nhiều loại hình khác Để phân chia tín dụng thành loại hình khác nhau, sử dụng kết hợp hai tiêu thức chủ thể đối tượng tín dụng Các chủ thể tham gia chủ thể vay mượn 2.1 Tín dụng thương mại Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hố Mua bán chịu hàng hố hình thức tín dụng Vì thứ nhất, người bán chuyển giao cho người mua để sử dụng vốn tạm thời thời gian định Thứ hai, đến thời hạn thoả thuận, người mua hồn lại vốn cho người bán hình thức tiền tệ phần lãi suất Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ nần tín dụng thương mại GIẤY NỢ - dạng đặc biệt khế ước dân xác định trái quyền cho người bán nghĩa vụ phải toán nợ người mua GIẤY NỢ quan hệ tín dụng thương mại gọi kỳ phiếu thương mại (thương phiếu), với loại: hối phiếu lệnh phiếu Vai trò tín dụng thương mại kinh tế thị trường: Trong kinh tế thị trường, tượng thừa thiếu vốn nhà doanh nghiệp thường xuyên xảy ra, hoạt động tín dụng thương mại mặt đáp ứng nhu cầu vốn nhà doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hoá Mặt khác tồn hình thức tín dụng giúp cho nhà doanh nghiệp chủ động khai thác nguồn vốn nhằm đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy tín dụng thương mại có hạn chế qui mơ tín dụng, thời hạn cho vay, phương hướng (giới hạn xí nghiệp cần hàng hoá để sử dụng cho sản xuất dự trữ), ngồi việc cung cấp tín dụng thương mại thực sở tín nhiệm lẫn 2.2 Tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ vay mượn vốn tiền tệ phát sinh Ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian tài q trình vay cho vay Như so với hình thức tín dụng thương mại hình thức tín dụng khác kinh tế thị trưởng, tín dụng Ngân hàng có ưu điểm vượt trội sau Về khối lượng tín dụng, tín dụng Ngân hàng có khả cung ứng khoản vốn lớn chí khơng có giới hạn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay khách hàng (quy mơ tín dụng vơ hạn) Về thời hạn tín dụng thời hạn khoản vay, cho vay linh hoạt ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Về phạm vi tín dụng, tín dùng Ngân hàng có phạm vi hoạt động vốn cho vay lớn, liên quan đến nhiều chủ thể lĩnh vực kinh tế thích hợp với nhiều đối tượng xin vay cho vay khác 2.3 Tín dụng nhà nước Tín dụng Nhà nước quan hệ tín dụng Nhà nước với dân cư chủ thể khác kinh tế Nhà nước người vay tiền để đảm bảo thực chức nhiệm vụ Nhà nước Như vậy, đối tượng chủ yếu tín dụng Nhà nước tầng lớp dân cư, người giả thiết có số tiêu dùng nhỏ số thu nhập Việc huy động vốn từ dân cư làm cho chi tiêu ngân sách Nhà nước có phi hội nhỏ huy động vốn từ doanh nghiệp chi phí giảm thập sản lượng doanh nghiệp Thông thường Nhà nước vay cách phát hành loại chứng khoán Nhà nước vào lưu thông kể nước nước ngồi Trong loại chứng khốn Nhà nước trái phiếu Chính phủ, trái phiếu địa phương trái phiếu cơng trình tài phiếu quốc tế cơng cụ tài hạn tín phiếu kho bạc lại cơng cụ có thời hạn ngắn Tín dụng Nhà nước có ưu tuyết đối so với tất loại hình thức tín dùng khác mà lại khơng có tác động xấu kinh tế Đối với Nhà nước loại hình tín dụng khơng đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngân sách Nhà nước Nhà nước khơng phải trả nợ mà cịn cơng cụ điều tiết vĩ mơ kinh tế góp phần điều chỉnh làm phạt điều hịa lưu thơng tiền tài thực sách xã hội Nhà nước Đối với cơng chúng, tín dụng Nhà nước khơng giúp cơng chúng lợi ích gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại mà tạo hội giàu lên cách nhanh chóng trái phiếu phủ tăng giá thị trường Trong đó, tín dụng Nhà nước khơng mang lại rủi ro tín dụng cơng chúng ln phủ đảm bảo việc tốn hạn số tiền vay 2.4 Tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng quan hệ tín dụng Cơng ty tài với người tiêu dùng hay hộ gia đình hình thức bán chịu hàng hố tiêu dùng theo phương thức trả góp Trong lịch sử, loại hình đời từ lâu, thời kỳ sử dụng để bảo vệ giá trị thặng dư siêu ngạch cho doanh nghiệp Sau đó, tín dụng tiêu dùng sử dụng nhằm tiêu thụ hàng hố có giá trị lớn có khả luận chuyển thấp Ngày nay, tín dụng tiêu dùng cịn sử dụng để nâng cao đời sống nhân dân thu nhập hạn chế, thúc đẩy nhanh trình tiêu thụ sản phẩm với hàng hồ có giá trị lớn, hàng hóa chậm luận chuyển Tuy nhiên hình thức tín dụng có nhược điểm sau: Đối với người tiêu dùng để gây tâm lý tiêu dùng qua mức sau gánh nặng tài khả tốn Đối với Cơng ty tài dễ có rủi ro tín dụng nước có mơi trường pháp luật chưa chặt chẽ ý thức pháp luật công chúng chưa cao 2.5 Tín dụng thuê mua Tín dụng thuê mua quan hệ tín dụng nảy sinh Cơng ty tài với người sản xuất kinh doanh hình thức cho th tài Có hình thức tín dụng thuê mua là: Thuê vận hành hay cịn gọi th hoạt động hình thức thuê ngắn hạn tài sản Đặc trưng thuê vận hành thời hạn cho thuê ngắn so với thời gian sử dụng tài sản cố định: người cho thuê chịu trách nhiệm bảo dưỡng chịu khoản rủi ro thiệt hại tài sản cho thuê, q trình th người th có quyền huỷ ngang hợp đồng; hết hạn hợp đồng, người cho thuê chủ sở hữu tài sản bán tài sản gia hạn hợp đồng cho thuê khách hàng có nhu cầu Chi phí th theo hình thức cao người thuê không chịu trách nhiệm bảo trì, bảo dưỡng Do hình thức thuê phù hợp với nước có trình đo kỹ thuật cịn phát triển chưa có khả thực cơng đọan bảo dưỡng máy móc, thiết bị Th tài hay cịn gọi th vốn hình thuê tài sản trung dài hạn Theo hình thức người cho thuê cam kết mua tài sản thiết bị theo yêu cầu người thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Người thuê sử dụng sản thuê thành toán tiền thuê suốt thời hạn thuê thoả thuận không hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn Kết thúc thời hạn thuê, bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục thuê tài sản 2.6 Tín dụng quốc tế Tín dụng quốc tế tổng thể mối quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể nước với chủ thể nước khác với tổ chức quốc tế cho vay trả nợ tiền vay theo nguyên tắc tín dụng Đối tượng tín dụng quốc tế hàng hố tiền tệ Tín dụng quốc tế có khả đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội mà nguồn vốn nước hạn hẹp, góp phần nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật kiến thức chuyên môn người lao động Tuy nhiên, nguồn vốn thường bị động phụ thuộc yếu tố từ bên Ngoài ra, nước vay nợ cao đối mặt với thực tế đến hạn trả nợ vấn đề trị lớn dễ dẫn đến khủng hoảng kinh tế Vai trị 3.1 Góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên, liên tục Thông qua hoạt động tín dụng mà vốn di chuyển từ doanh nghiệp "thừa" sang doanh nghiệp "thiếu" thời điểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tạo khả đảm bảo tính liên tục q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hạn chế cú sốc cung cầu hàng hoá kinh tế Chính vậy, thấy tín dụng góp phần vào ổn định kinh tế 3.2 Tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tăng trưởng kinh tế dựa sở vốn đầu tư chuyển hoá từ tiếp kiệm Trên sở thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, tín dụng góp phần tập trung vốn sau cho vay, đầu tư để tạo tăng trưởng Trên thực tế có lượng vốn nắm giữ chủ thể khác khơng có hoạt động tín dụng tồn dạng tài sản phi tài Nhờ có quan hệ tín dụng tài sản phi tài huy động trở thành tài sản tài sau trở thành vốn đầu tư thúc tăng trưởng kinh tế 3.3 Góp phần điều chỉnh cấu ổn định kinh tế Trong kinh tế thị trường, nhà đầu tư thường tập trung vốn đầu tư vào lĩnh vực có lợi nhuận cao, kinh tế địi hỏi có phát triển cân đối, đồng ngành vùng, cần phải có ngành then chốt, mũi nhọn góp phần hình thành cấu kinh tế tối ưu, nhằm tạo đà cho kinh tế ổn định phát triển nhanh chóng Ví dụ, với việc ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn vay vốn nông nghiệp, nông thôn để xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp 3.4 Góp phần nâng cao đời sống nhân dân thực sách xã hội khác Nhà nước Với hình thức tín dụng, chế lãi suất thích hợp, tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thu nhập cịn hạn chế Thơng qua ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn vay vốn người nghèo đối tượng sách, tín dụng đóng vai trị quan trọng việc thực sách việc làm, dân số chương trình xố đói, giảm nghèo, đảm bảo cơng xã hội 3.5 Góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hoạt động kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, kinh tế "đóng" nhường bước cho kinh tế "mở" Do tín dụng quốc tế trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Nhờ có tín dụng, nước mua hàng hố, nhập máy móc thiết bị tiếp cận với xí nghiệp thành tựu khoa học kỹ thuật mới, trình độ quản lý tiên tiến giới Tín dụng tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp - hình thức hợp tác kinh tế mức độ cao Các nhân tố ảnh hưởng 4.1 Các nhân tố khách quan 4.1.1 Môi trường kinh tế - xã hội – pháp lý: nhân tố bên ảnh hưởng, tác động đến hoạt động tín dụng Tình hình kinh tế địa phương có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, kinh tế mà phát triển, thị trường sản phẩm đầu đầu vào sôi động tạo nhiều hội mở rộng hoạt động kinh doanh cho thành phần kinh tế, phương án kinh doanh mang tính khả thi nên nhu cầu vốn đầu tư vào sản xuất tăng ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, đồng thời chất lượng khoản vay tăng lên Ngược lại kinh tế địa phương chậm phát triển, không thu hút nhà đầu tư vào sản xuất kinh doanh theo nhu cầu vốn bị giảm mạnh ngân hàng khơng thê mở rộng cho vay Tín dụng hình thành sở lịng tin, lịng tin củng cố hệ thống pháp lý ràng buộc đối tác với Nếu thiếu quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng làm tăng tính rủi ro hoạt động ngân hàng làm giảm chất lượng tín dụng Quản lý xã hội khơng thể khơng có pháp luật, hoạt động diễn trôi chảy, nhịp nhàng tín dụng khơng thể khơng có pháp lý làm tàng để chủ thể tham gia quan hệ tín dụng bảo vệ quyền lợi 4.1.2 Các nhân tố thuộc khách hàng Thứ nhu cầu đầu tư khách hàng hoạt động đầu tư nhằm tìm kiếm lợi nhuận, lợi nhuận thu lớn khát vọng đầu tư cao, ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng Thứ hai lực khách hàng điều kiện tín dụng mà ngân hàng đặt nhằm tiêu chuẩn hóa khả khách hàng trình cho vay để đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Năng lực khách hàng thể lực thị trường khách hàng vị khách hàng thị trường hệ thống mạng lưới phân phối, chất lượng sản phẩm Thứ ba khả tài khách hàng: tài khách hàng lớn mạnh thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh để mở rộng quy mô hay đầu tư cho phát triển chiều sâu nhằm đem lại lợi nhuận ngày nhiều, lòng tin ngân hàng với khách hàng củng cố, độ an toàn khoản cho vay đảm bảo Việc thực đầy đủ nghĩa vụ nộp thuế cho nhà nước hay trả lãi gốc vay ngân hàng đầy đủ, hạn phản ánh phần lực tài khách hàng Thứ tư rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay trường hợp khách hàng cố tình vi phạm cam kết với ngân hàng ngun tắc tín nhiệm tín dụng bị phá bỏ đạo đức khách hàng ràng buộc chưa ngân hàng quan tâm mức dẫn đến việc phát sinh khoản nợ xấu cho ngân hàng Thứ năm rủi ro hoạt động sản xuất, kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiềm ẩn rủi ro chủ quan hay số ngun nhân khơng thể kiểm sốt đặc biệt kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp mà điều kiện tự nhiên có tác động mạnh tới kết hoạt động kinh doanh Nếu phương án kinh doanh ngân hàng tài trợ gặp khó khăn khả trả nợ vốn vay cho ngân hàng bị đe dọa khó khăn tạm thời dòng tiền khách hàng làm chậm trễ kỳ toán ảnh hưởng đến kế hoạch khoản ngân hàng Trầm trọng chủ đầu tư bị vốn khó có khả trả nợ gây khoản nợ khó địi cho ngân hàng 4.2 Các nhân tố chủ quan Các nhân tố liên quan mặt việc xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng, sách tín dụng, xây dựng cấu ngân hàng quản lý hoạt động cho vay, công tác kiểm tra, kiểm sốt, hệ thống thơng tin ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Chiến lược phát triển ngân hàng: ảnh hưởng đến quy mô cho vay Mỗi ngân hàng có định hướng phát triển, xác định mục tiêu cho riêng Chi nhánh ngân hàng in xác định địa bàn vốn tín dụng từ ngân hàng Ngân hàng Chính sách, cịn lại tới 63% phải vay từ nguồn phi thức (như họ hàng, bạn bè chí tín dụng đen…) Cịn theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, tỷ trọng vốn tín dụng nơng nghiệp chiếm tổng tín dụng tồn ngành sau năm thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP khoảng 18-19%, cộng dư nợ Ngân hàng Chính sách chiếm khoảng 20-22% Tính đến cuối tháng 6/2016, tổng dư nợ tín dụng nơng nghiệp nơng thơn ước đạt 886.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 18% tổng dư nợ kinh tế Số liệu thống kê Ngân hàng Nhà nước cho thấy, dư nợ tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn tăng trưởng qua năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân 10 năm trở lại đạt gần 20% ln cao tốc độ tăng trưởng tín dụng chung kinh tế Trong đó, năm 2017 2018, tốc độ tăng trưởng tín dụngnơng nghiệp, nơng thôn đạt mức 25,5% 21,4%, cao nhiều so với tốc độ 18,24% 13,88% tín dụng chung tồn kinh tế Tính đến cuối tháng 12/2018, dư nợ tín dụng cho lĩnh vực đạt 1.786 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 25% tổng dư nợ tín dụng tồn kinh tế Mức cho vay tối đa khơng có tài sản bảo đảm cá nhân, hộ gia đình nâng lên đến 200 triệu đồng tháng đầu năm 2019 mức dư nợ tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn tăng 5,8% Với quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn VND lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thấp từ 1%-2% lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác; ngân hàng đồng thời triển khai nhiều sách khuyến khích, hỗ trợ tổ chức tín dụng (TCTD) mở rộng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn; chủ động cân đối nguồn vốn để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn triển khai nhiều chương trình tín dụng đặc thù góp phần hỗ trợ doanh nghiệp, người dân đầu tư phát triển số mặt hàng nông sản mạnh Việt Nam lúa gạo, thủy sản, cà phê… Do vậy, đối tượng khách hàng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn có điều kiện tiếp cận nhiều nguồn vốn tín dụng ngân hàng 13 Về tín dụng sách, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) triển khai khoảng 20 chương trình tín dụng sách dành cho hộ nghèo đối tượng sách, có 85% dư nợ cho vay phục vụ phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đến cuối tháng 12/2018, dư nợ cho vay NHCSXH đạt 187,8 nghìn tỷ đồng, tăng 9,31% so với năm 2017, với 6,7 triệu khách hàng dư nợ Mới đây, NHCSXH nâng mức cho vay tối đa từ 50 triệu đồng/hộ lên 100 triệu đồng/hộ vay đảm bảo tiền vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, cho vay phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền núi kéo dài thời hạn cho vay từ 60 tháng lên tối đa 120 tháng hộ nghèo… Những kết đạt tín dụng thể vai trị tín dụng Nơng thơn Việt Nam đến Phát triển Nơng thơn Việt Nam Với khuyến khích quan tâm Chính phủ đến với tín dụng nơng thơn Các ngân hàng nước có nhiều sách vay vốn nông thôn Tạo điều kiện cho người nơng dân tiếp cận vốn dễ dàng Tín dụng tiêu dùng, phục vụ đời sống Tổ chức tín dụng triển khai mạnh mẽ khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Trong đó, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cơng bố triển khai tồn hệ thống Chương trình tín dụng tiêu dùng quy mơ khoảng 5.000 tỷ đồng phục vụ mục đích tiêu dùng hợp pháp, cấp thiết khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhu cầu mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh,… nhu cầu vốn không 30 triệu đồng; thời gian sử dụng vốn ngắn khách hàng chứng minh nguồn trả nợ ngân hàng xem xét cho vay khơng có tài sản bảo đảm với mức lãi suất hợp lý giải ngân ngày Bằng việc có nhiều chương trình, sách hỗ trợ người dân vay vốn, đặc biệt khu vực nông thôn, người dân, doanh nghiệp đầu tư vào nông thôn nhiều hơn, tạo điều kiện cho phát triển nông thôn bền vững Điển hình chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp ngành ngân hàng triển khai sâu rộng, khơng tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho doanh nghiêp nói chung mà cịn trọng tới doanh nghiệp đầu tư 14 vào công nghệ cao, liên kết với nông dân sản xuất nông nghiệp địa bàn nông thôn… Đối tượng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngày tăng thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn chuyển dịch cấu Nhờ có mạng lưới kinh doanh trải rộng với việc áp dụng hình thức cho vay theo nhóm, phối hợp với tổ chức quần chúng để cung cấp dịch vụ tài chính, … đối tượng khách hàng phục vụ kênh dẫn vốn tới hộ sản xuất, doanh nghiệp mở rộng, phát triển khắp vùng kinh tế đất nước Trong thời gian từ 1994 đến 2007, tỉ lệ hộ gia đình nơng thơn vay tiền định chế tài tăng từ 9% lên đến 70% Hoạt động tín dụng thực gắn với làng, bản, xóm thơn, gần gũi với bà nông dân Vốn cho vay tạo thêm nghề mới, khơi phục làng nghề truyền thống, góp phần chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn theo hướng phát triển sản xuất hàng hố, cơng nghiệp, dịch vụ Với số vốn đầu tư hàng ngàn tỉ đồng, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng giúp hàng vạn hộ nông dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi theo mùa vụ tiếp tục mở rộng ngành nghề góp phần làm tăng thu nhập cải thiện đời sống Nhờ mở rộng đầu tư tín dụng với vốn tự có sức lao động giúp họ có điều kiện khai thác tiềm kinh tế tự nhiên vùng, bước hình thành vùng chuyên canh lúa, hoa màu cơng nghiệp có tỷ suất hàng hóa cao, vùng lúa đồng sơng Hồng đồng sông Cửu Long, vùng công nghiệp dài ngày (chè, cà phê) Tây Nguyên, vùng ăn lâu năm tỉnh Trung du miền núi phía Bắc Đi đơi với việc đầu tư cho trồng trọt, chăn nuôi ngân hàng mở rộng cho vay phát triển ngành nghề tạo bước chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nơng nghiệp Đối tượng cho vay khơng cịn đơn lẻ năm trước, mà mở rộng như: cho vay xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn (điện, đường giao thông), cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay để mở rộng quy mô sản xuất Đặc biệt phát triển việc cho làng nghề vay theo hướng sản xuất hàng hóa chế biến nông lâm sản, chăn nuôi đại gia súc gia cầm, làm nghề mộc, nghề rèn, thêu ren, đồ thủ công mỹ nghệ Hiện nay, nước có khoảng 2.000 làng nghề với khoảng 1,4 triệu hộ, thu hút 10 triệu lao động Kim ngạch xuất đồ thủ 15 công mỹ nghệ tăng từ 235 triệu USD (năm 2001) lên 450 triệu USD (năm 2004) đến số tăng gấp nhiều lần Thị trường xuất mở rộng, hàng hóa Việt Nam xuất có 100 nước vùng lãnh thổ giới như: Mỹ, Nhật Bản, Tây Ban Nha, Bỉ, Trung Quốc, Đài Loan Sản xuất tiểu thủ công nghiệp ngành nghề dịch vụ nơng thơn tiếp tục phát triển bình qn tăng 15%/ năm Nhờ đó, thu nhập hộ nơng dân ngày cải thiện Kết đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn góp phần khơng nhỏ giúp người dân, doanh nghiệp có vốn đầu tư sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân khu vực nơng thơn, góp phần quan trọng thúc đẩy tăng trưởng ngành nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản, tốc độ tăng trưởng năm 2018 đạt 3,76%, cao giai đoạn 2012-2018, góp phần tích cực tạo bứt phá tăng trưởng GDP năm 2018 với mức tăng 7,08% Diện mạo vùng nơng thơn có nhiều thay đổi tích cực, đời sống vật chất tinh thần nông dân hầu hết vùng nông thôn ngày cải thiện Cơ cấu nông nghiệp kinh tế nông thôn có bước chuyển dịch tích cực theo hướng đẩy mạnh sản xuất loại nơng sản hàng hóa có nhu cầu thị trường có giá trị kinh tế cao Nhằm thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển, ngân hàng cịn đầu tư vốn khuyến khích trang trại mở rộng quy mô sản xuất, thu hút lao động có việc làm Trong năm gần đây, thực tế cho thấy kinh tế trang trại đóng vai trị quan trọng sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản Ngày xuất nhiều hộ nông dân sản xuất hàng hóa có quy mơ lớn, tập trung Ngân hàng giúp cho đối tượng vay để trang trải chi phí giống, cải tạo vườn, ao, chuồng, chí chi phí trả cơng lao động thời vụ Vốn bình quân cho vay trang trại từ 200 triệu đến 300 triệu đồng, có trang trại vay đến 500 triệu đồng, Hiện nước có 113.730 trang trại (tăng gấp gần lần so với năm 2001), với số diện tích đất sử dụng 663,5 ngàn ha, tạo việc làm thường xuyên cho 395 ngàn lao động Đồng sông Cửu Long, Đông Nam Bộ Tây Nguyên vùng có nhiều đất đai, mặt nước thuận lợi để mở rộng quy mô trồng trọt, chăn nuôi nuôi trồng thủy sản, nên ba vùng có số lượng trang trại nhiều (chiếm đến 70%) 16 Nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn ngày tăng Trên địa bàn nông thôn nay, nguồn vốn cho vay từ định chế tài vi mơ, nguồn vốn tín dụng chủ lực phục vụ nông nghiệp nông thôn nguồn vốn tín dụng từ hệ thống ngân hàng, mà chủ lực NHNN&PTNT, QTDND, NHCSXH Nguồn vốn thường diện hai hình thức cho vay thơng thường vay ưu đãi (theo sách Nhà nước, theo chương trình dự án tổ chức tài quốc tế WB, IMF,…) Trên sở đạo Chính phủ, hướng dẫn NHNN, với hệ thống mạng lưới rộng khắp, TCTD đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Nếu 31/12/1998, dư nợ tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn đạt 34.000 tỷ đồng, chiếm 27,65% tổng dư nợ cho vay kinh tế đến 31/10/2008, số tăng lần, chiếm 23% tổng dư nợ cho vay kinh tế Ngoài ra, nhiều ngân hàng chủ động tìm dự án có hiệu quả, giúp hộ doanh nghiệp hoàn thành thủ tục cần thiết để chủ động giải ngân cho vay sớm Thị trường tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn mở rộng, tăng tỷ trọng số hộ vay mức dư nợ bình qn/hộ Các hộ nơng dân vay vốn giải nhanh chóng, thủ tục phiền hà giảm bớt, khơng cịn tình trạng phải chờ đợi năm trước Đặc biệt mức cho hộ vay nâng lên đến 30 triệu đồng mà chấp tài sản (đối với vùng đặc biệt khó khăn, mức cho vay tối đa lên đến 100 triệu đồng), tạo hội giúp hộ nông dân chủ động thực phương án kinh doanh Có bước phát triển trên, nói hỗ trợ mặt sách, vốn Chính phủ, NHNN Như sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi điều kiện vay vốn, nguồn vốn hỗ trợ cho rủi ro hạn hán, mùa, lũ lụt, thị trường tiêu thụ gặp khó khăn Gần nhất, lạm phát gia tăng, suy giảm kinh tế toàn cầu NHNN thực thi sách tiền tệ (CSTT) hướng tới mục tiêu kiềm chế lạm phát, chống suy giảm kinh tế cân nhắc đến việc hỗ trợ cho lĩnh vực đầu tư tín dụng này, cho ảnh hưởng sách thắt chặt tiền tệ thấp Ngoài quan tâm cấp quyền địa phương; nhận thức tầm quan trọng đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn thân định chế tài chính, tổ chức tài nước ngồi 17 Tính đến ngày 30/6/2020, tổng dư nợ ngân hàng đạt 219.565 tỷ đồng, tăng 47.776 tỷ đồng so với đầu năm 2018 với 6,5 triệu hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác cịn dư nợ Bên cạnh đó, giai đoạn 20182020, có 5,4 triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn từ NHCSXH Với nguồn vốn tín dụng sách góp phần hỗ trợ kịp thời cho đầu tư sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho gần 783.000 lao động Đồng thời, giúp 103.000 lượt học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn học tập; xây dựng 3,4 triệu cơng trình nước sạch, cơng trình vệ sinh nơng thơn; xây dựng gần 66.000 nhà cho đối tượng sách… Riêng địa bàn xã xây dựng nông thôn mới, xã đặc biệt khó khăn, NHCSXH coi việc tăng cường nguồn vốn, nâng cao hiệu vốn tín dụng sách để góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, tạo việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống người dân nhiệm vụ hàng đầu Trong giai đoạn 2018-2020, tổng doanh số cho vay xã xây dựng nông thôn đạt 154.345 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 87%/tổng doanh số cho vay chương trình tín dụng sách Tổng dư nợ xã xây dựng nông thôn đến đạt 190.582 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 86,8%/tổng dư nợ, với gần 5,7 triệu khách hàng cịn dư nợ NHCSXH cho biết, với việc tín dụng thiết kế theo chuỗi sản phẩm nhằm phục vụ người nghèo đối tượng sách khác theo nguyên tắc ưu tiên hộ nghèo đến hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo tạo thành hệ thống đồng bộ, bao phủ nhóm đối tượng thụ hưởng Qua đó, hỗ trợ đa chiều cho người dân khơng giảm nghèo mà cịn nghèo bền vững ngăn chặn, đẩy lùi nạn “tín dụng đen” theo Chỉ thị số 12/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ, góp phần tích cực thực hồn thành tiêu chí nơng thơn Từ đây, tạo chuyển biến mạnh mẽ khu vực nông thôn, vùng nghèo, vùng dân tộc thiểu số, vùng núi, vùng bãi ngang ven biển hải đảo Một số khó khăn sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn hạn chế hoạt động tín dụng thời gian qua Hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nông thôn đạt kết định, song so với mức tăng tín dụng chung tồn kinh tế cịn thấp Điều 18 cho thấy tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu mục tiêu phát triển nông nghiệp, nơng thơn, hiệu tín dụng ngân hàng chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nơng thơn cịn chưa cao, chưa gắn kết nông nghiệp với công nghiệp chế biến thị trường tiêu thụ, tiềm kinh tế đồi rừng miền ven biển nhiều vùng chưa khai thác tốt Việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nông dân gặp nhiều khó khăn, thách thức, tổ chức tín dụng gặp khơng rủi ro đầu tư tín dụng khu vực nơng thơn Theo đó, sản xuất nông nghiệp lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro chế xử lý, phịng ngừa rủi ro bảo hiểm nơng nghiệp chưa triển khai mạnh mẽ nên ảnh hưởng lớn đến lực tài khả trả nợ ngân hàng khách hàng vay vốn gặp rủi ro sản xuất, kinh doanh Bên cạnh đó, sản xuất nông nghiệp theo chuỗi giá trị chưa tổ chức phát triển hợp lý; trình độ chế biến sâu hạn chế nên giá trị gia tăng ngành thấp Các mơ hình liên kết cịn ít, chưa hiệu quả, gây khó khăn cho TCTD việc kiểm sốt dịng tiền cho vay chuỗi, làm giảm hiệu sản xuất kinh doanh hiệu đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thôn Đồng thời, thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp thiếu ổn định, nhiều doanh nghiệp, hộ dân chưa có nguồn lực tài tốt, chưa có nhiều mơ hình sản xuất nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao bản, hiệu phương án trả nợ vay chưa khả thi, tạo áp lực quản lý rủi ro cho tổ chức tín dụng… Các gói hộ trợ tín dụng cho khu vực nơng thơn chưa tiếp cận đối tượng; quy tình, thủ thục cịn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ người dân đặc biệt thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai Thủ tục phiền hà quy định rắc rối cản trở lớn người dân có trình độ văn hóa thấp, làm nảy sinh tệ nạn cị vay vốn, phát triển hình thức tín dụng nặng lãi, không đáp ứng kịp thời vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Từ vấn đề việc phức tạp hóa giấy tờ đăng kí, vấn nạn khác từ mà xuất như: tượng cị đất, chi phí đen việc hoàn thành giấy tớ,… 19 Tư bao cấp hoạt động tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn cịn tồn làm tăng chi phí hoạt động định chế tài chính, đồng thời tăng tính ỷ lại bóp méo thị trường tài nơng thơn Hơn nữa, tín dụng phi thức, “tín dụng đen” cịn nơng thơn với nhiều quy mơ, hình thức khác Điều làm khó khăn việc quản lý tín dụng nơng thơn Nhà nước Nhà nước, quyền khơng thể cập nhật tình hình để có sách hỗ trợ kịp thời cho người dân “Tín dụng đen” gây hậu lớn lựa chọn người nông dân vay vốn Dẫn đến đời sống người dân ngày giảm tỉ lệ tệ nạn ngày tăng Nguyên nhân gây hạn chế Trong hoạt động sản suất nông nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro, diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh ln rình rập, thị thường tiêu thụ sản phẩm nơng sản, thực phẩm chưa ổn định, số mặt hàng xuất phụ thuộc nhiều vào giá giới , thêm vào đó, cơng tác nghiên cứu, dự báo kinh tế liên quan đến lĩnh vực yếu nên gây hậu nghiêm trọng cho sản xuất Tất điều gây khó khăn định cho việc mở rộng đầu tư tín dụng định chế tài Thu nhập hộ nơng dân cịn thấp, với việc xử lý quyền sử dụng đất người nông dân cịn có bất cập, nên việc cho vay khoản vốn lớn để mở rộng sản xuất hộ gia đình nơng thơn hạn chế Với sách cho vay khơng có đảm bảo đến 100 triệu không đủ để thúc đẩy việc mở rộng sản xuất hộ gia đình, để chuyển dịch mạnh mẽ cấu nơng nghiệp, nơng thơn Chính sách đất đai khó để tăng cường khả tích tụ ruộng đất để mở rộng qui mơ chun canh vật ni trồng theo mơ hình trang trại, gia trại lớn nước phát triển khác Điều hạn chế định nhu cầu vay vốn lớn để phát triển, tạo chuyển dịch mạnh mẽ cấu nông nghiệp, nông thôn theo hướng CNH-NĐH Công nghệ ngân hàng màng lưới viễn thông phát triển vùng đô thị, đơng dân, cịn vùng sâu, vùng xa chưa phát triển, hạn chế cho việc tiếp cận tín dụng người dân, định chế tài khó mở rộng màng lưới Và điều giải thích sản phẩm, dịch vụ 20 ngân hàng khu vực nông thôn cịn nghèo nàn, chủ yếu tín dụng truyền thống, dịch vụ tốn, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp cịn hạn chế, gần phát triển mức thử nghiệm, sản phẩm tín dụng ngân hàng chưa bao gồm dịch vụ hỗ trợ kèm, Bên cạnh đó, phần lớn người dân vùng nông thôn, đặc biệt khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, dân trí khơng đồng đều; chưa tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật nên khơng có đảm bảo, tư vấn việc làm kinh tế, phát triển sản xuất từ phía người cung cấp vốn chắn họ hạn chế tiếp cận với vốn vay Ngồi ra, chưa có sản phẩm bảo hiểm kèm nên có biến động lớn giá cả, thị trường tiêu thụ, thiên tai, dịch bệnh, khả trả nợ ngân hàng người dân bị ảnh hưởng nghiêm trọng, nên ngân hàng cho vay nhỏ giọt vay cầm chừng Quy trình cung cấp tín dụng cịn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ người dân đặc biệt thủ tục liên quan đến tài sản chấp đất đai Các tổ chức tín dụng thức thường yêu cầu người vay phải chấp tài sản, phổ biến đất hay nhà có kèm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải có giấy chứng nhận tạm thời quyền sử dụng đất huyện cấp, yêu cầu bảo lãnh quyền địa phương Tuy hầu hết nơng hộ có đất, nhiều hộ đem đất chấp cho ngân hàng để vay tiền chưa có “sổ đỏ” để xin giấy chứng nhận nhiều thời gian Thủ tục phiền hà quy định rắc rối cản trở lớn người dân có trình độ văn hóa thấp, làm nảy sinh tệ nạn cò vay vốn, phát triển hình thức tín dụng nặng lãi, khơng đáp ứng kịp thời vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chưa có chiến lược phát triển nơng thơn phù hợp, quy hoạch vùng sản phẩm nông nghiệp chưa rõ ràng, thị trường tiêu thụ chưa mở rộng ổn định, nhà nước chưa có sách hỗ trợ cho nông nghiệp kịp thời Việc hỗ trợ kỹ thuật cho phát triển trồng trọt, chăn nuôi chưa đồng bộ, việc bao tiêu sản phẩm chưa có kế hoạch, quy hoạch cụ thể, chắn làm hạn chế mở rộng phát triển sản xuất tiêu thụ sản phẩm dẫn đến hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn Thực tế cho thấy, nhu cầu vay vốn làm ăn, kinh doanh thị trường “nóng”, sau đại dịch COVID-19 Nhưng người dân 21 doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng quy định chặt chẽ thủ tục tài sản chấp Trong đó, việc tiếp cận nguồn vốn “tín dụng đen” ngồi xã hội lại q dễ dàng Người có nhu cầu vay vốn cần có giấy tờ CMND, sổ hộ số loại giấy tờ tùy thân có giá trị khác thẻ sinh viên, thẻ ATM, cấp vay tiền thời gian ngắn (thông thường khoảng từ 30 phút) Mặc dù người tham gia vay tiền biết rõ mức lãi suất cao, khả hồn trả khơng dễ dàng, song túng bấn, lại thấy thủ tục dễ dàng nên ký vào hợp đồng vay tiền Nhiều người sử dụng tiền nhàn rỗi để trực tiếp cho vay dạng “tín dụng đen” tham gia với vai trò trung gian, huy động vốn, gây rủi ro lớn cho người cho vay vay, dẫn đến tình trạng vỡ nợ, hụi, họ xảy nhiều địa phương Bên cạnh đó, cơng tác tun truyền, phổ biến sách pháp luật cho vay dân sự, phương thức, thủ đoạn hoạt động hậu tác hại, mức độ nguy hiểm “tín dụng đen” chưa tiến hành thường xuyên, liên tục nên hiệu chưa cao Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hoạt động mạnh mẽ tín dụng đen, nhận thấy số nguyên nhân như: hệ thống ngân hàng, thương mại, tổ chức huy động dân cư hoạt động chưa hiệu quả, thủ tục với quy trình phức tạp, khó tiếp cận; Trong đó, thực tế quy định pháp luật xử lý tội phạm vi phạm pháp luật liên quan đến hoạt động “tín dụng đen” cịn vướng mắc, khó khăn việc áp dụng, chế tài xử phạt chưa đủ sức răn đe nguyên nhân dẫn đến tình trạng đối tượng nhởn nhơ, coi thường pháp luật Nhìn chung thời gian qua, hoạt động tín dụng có hạn chế định, vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm, nghiệp Hoạt động tín dụng ngân hàng kết hợp cho vay thông thường với cho vay theo chương trình, dự án ưu đãi lãi suất Chính phủ, cho vay theo sách Nhà nước, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, tạo cơng ăn việc làm, xố đói, giảm nghèo Đến 31/12/2007, dư nợ cho vay ưu đãi theo chương trình Chính phủ đạt 27.276 tỷ đồng, chủ yếu thực cho vay hộ nghèo đối 22 tượng sách với dư nợ đạt 20.719 tỷ đồng, phủ sóng đến khoảng 5,4 triệu hộ Theo báo cáo TCTD cho vay nơng nghiệp nơng thơn vùng có khác Dư nợ cho vay tập trung chủ yếu khu vực Đông Nam Bộ đồng sông Cửu Long, chiếm khoảng 49% tổng dư nợ cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Phần cịn lại tập trung cho khu vực Duyên hải Miền Trung, chiếm khoảng 14,43%, đồng Bắc Bộ 17,21%, Miền núi phía Bắc 9,86%, Tây Nguyên 9,4% III KIẾN NGHỊ VÀ BIỆN PHÁP KHĂC PHỤC HẠN CHẾ Giải pháp cho hạn chế tín dụng PTNT 1.1 Giải pháp khắc phục hạn chế cho tín dụng PTNT Tiếp tục củng cố nâng cao lực tài chính, quản trị rủi ro định chế tài cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn: Nhất NHNo&PTNT, QTDND, NHCSXH Cụ thể, cần tăng vốn điều lệ cho định chế này, có sách hỗ trợ định để tạo điều kiện cho định chế tài mở rộng mạng lưới cho vay vùng sâu, vùng xa nhằm tăng cường tính bền vững hoạt động định chế tài nơng thơn Đối với hợp tác xã tín dụng cần phải hồn thiện cơng tác quản lý tài chính, nâng cao lực xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế Thúc đẩy phát triển tín dụng nông thôn nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn người dân Phân bổ nguồn vốn đầu tư tín dụng nơng thơn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư hạn mức vốn vay Các ngân hàng thúc đẩy việc mở rộng đối tượng đầu tư vốn trung dài hạn Thực sách hỗ trợ lãi suất để chủ động kích cầu đầu tư thành phần kinh tế để xây dựng sở hạ tầng đáp ứng yêu cầu chuyển đối cấu nông lâm, thủy sản Ðồng thời nâng mức cho vay không hạn chế hộ nơng dân có nhu cầu sản xuất hàng hóa Bên cạnh đó, cần mở thêm điểm giao dịch ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo thuận lợi cho hộ nơng dân đến gửi tiền, vay vốn Thực giải pháp tăng cường khả cho vay khơng có tài sản bảo đảm, đơn giản hóa thủ tục hành Tập trung rà soát, đưa TTHC giải phịng chun mơn trả kết theo chế “một cửa” Thực đơn giản hóa TTHC tất lĩnh vực; kịp thời cập nhật thủ tục bãi bỏ, 23 sửa đổi bổ sung theo văn ban hành; kiểm soát ban hành TTHC theo quy định Đồng thời niêm yết cơng khai, minh bạch quy trình, thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay để doanh nghiệp, người dân khu vực nông nghiệp, nông thôn vay vốn cách thuận lợi với thời gian nhanh Giải pháp vừa thúc đẩy người dân dễ dàng tiếp cận với tín dụng, vừa giải phần lớn tình trạng tín dụng đen Hạn chế rũi ro tín dụng nơng thơn thơng qua việc ban hành sách bảo hiểm nơng nghiệp để làm sở áp dụng sách mua bảo hiểm nông nghiệp sản xuất Theo chế nơng dân có xây dựng phương án sản xuất tốt, hỗ trợ mua bảo hiểm sản xuất, ngân hàng khoanh nợ, giãn nợ tiếp tục cho vay để sản xuất; trường hợp nông dân gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh, …thì bảo hiểm nông nghiệp chi trả cho nông dân bảo lãnh cho nông dân vay vốn để tiếp tục sản xuất Đẩy mạnh việc khai thác nguồn lực sản xuất, đồng thời tập hợp, liên kết nông dân sản xuất nhỏ lẻ thành tổ hợp tác, hợp tác xã, nhằm sản xuất lượng hàng hóa lớn Kêu gọi doanh nghiệp, tổ chức tín dụng liên kết đầu tư theo khâu sản xuất đầu tư từ đầu vào đầu tiêu thụ sản phẩm cho nơng dân Thêm vào phủ cần tập trung nhiều cho việc đầu tư sở hạ tầng nông thôn là: giao thông, thủy lợi, điện, phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, hoạt động ngành nghề nông thôn Kịp thời đạo tổ chức tín dụng thực biện pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn bị thiệt hại thiên tai Đồng thời đổi sách bao tiêu sản phẩm số sản phẩm cho nơng dân (lúa, cá, tơm, ) để nơng dân sản xuất có lãi giá bấp bênh 1.2 Giải pháp tăng cường tín dụng phục vụ phát triển nơng thơn Việt Nam Đa dạng hoá đối tượng khu vực phục vụ hệ thống ngân hàng Quan tâm phát triển tín dụng phục vụ đời sống cho người dân khu vực nông thôn, đặc biệt khu vực cịn nhiều khó khăn, vùng sâu, vùng xa, góp phần giảm nghèo bền vững hạn chế tình trạng tín dụng đen thông qua nhiều giải pháp đồng như: tạo hành lang pháp lý cho TCTD, Ngân hàng Nông nghiệp 24 phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ mở rộng tín dụng phục vụ nhu cầu tiêu dùng, cải thiện đời sống người dân nông thôn Tiếp tục đẩy mạnh thực cơng cụ điều hành sách tiền tệ Đầu tiên việc quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thấp từ 1%-2% lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, đồng thời triển khai nhiều sách khuyến khích, hỗ trợ TCTD mở rộng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, như: Thực sách hỗ trợ nguồn vốn cho TCTD có tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn từ 40% trở lên; khuyến khích TCTD mở rộng hoạt động phát triển thêm gói sản phẩm tín dụng phù hợp khu vực nông nghiệp, nông thôn, khu vực có mạng lưới ngân hàng chưa phát triển Trong đó, khuyến khích phát triển mơ hình ngân hàng lưu động, điểm giao dịch cấp xã để đưa vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng đến tận tay người dân Đẩy mạnh triển khai chương trình cho vay khuyến khích nơng nghiệp Chủ động cân đối nguồn vốn để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn triển khai nhiều chương trình tín dụng đặc thù góp phần hỗ trợ doanh nghiệp, người dân đầu tư phát triển số mặt hàng nông sản mạnh Việt Nam lúa gạo, thủy sản, cà phê ; khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp theo Nghị 30/NQ-CP Chính phủ; hỗ trợ ngư dân đóng mới, nâng cấp tàu phục vụ khai thác hải sản theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP; hỗ trợ người dân, doanh nghiệp đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất nhằm giảm tổn thất nông nghiệp theo Quyết định 68/2013/QĐ-TTg, Đồng thời triển khai mạnh mẽ, sâu rộng chương trình kết nối ngân hàng – doanh nghiệp nhằm tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ cao, liên kết với nông dân sản xuất nông nghiệp địa bàn nơng thơn Chủ động tham mưu trình Chính phủ ban hành sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn thường xuyên sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện cho phù hợp với nhu cầu phát triển Theo đó, sách tín dụng phục vụ phát triển 25 nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ ban hành ngày 12/4/2010 (Nghị định 41/2010/NĐ-CP) với nhiều giải pháp đặc thù mang tính đột phá, phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh khu vực nông nghiệp, nơng thơn, sách cho vay tín chấp với hạn mức phù hợp bước đột phá lớn nhằm tạo điều kiện cho người dân khu vực nông thôn tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chính sách sửa đổi, bổ sung hoàn thiện vào năm 2015 (Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015) gần năm 2018 (Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018) với nhiều điểm đột phá mới, như: (i) Mức cho vay khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân, hộ gia đình nâng lên gấp đơi so với năm 2015; (ii) Bổ sung sách khuyến khích doanh nghiệp thực đầu mối liên kết, ứng dụng công nghệ cao sản xuất nơng nghiệp; (iii) Hồn thiện sách xử lý rủi ro khách hàng gặp khó khăn nguyên nhân khách quan, bất khả kháng; (iv) Bổ sung quy định quản lý dòng tiền liên kết sản xuất nơng nghiệp, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng khuyến khích tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội tăng cường cơng tác thơng tin tun truyền, phổ biến sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đến tổ chức, cá nhân, có sách tín dụng tiêu dùng phục vụ đời sống Kết đat thự giải pháp hoạt động tín dụng phát triển nơng thơn Người dân dễ dàng tiếp cận với tín dụng hơn, kể vùng sâu, vùng xa Nhờ giúp cung cấp đủ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, góp phần tạo điều kiện để nông nghiệp phát triển mạnh mẽ Từ giúp người dân nơng thơn gia tăng thu nhập giảm nghèo bền vững Đảm bảo tính cơng cơng tác tín dụng nơng thơn, đồng thời giải nỗi lo rũi ro tín dụng khó khăn việc chi trả lãi sản xuất trì tệ Các giải pháp khơng đạt mức hiệu tuyệt đối làm cho tín dụng nơng thơn phát triển cách hiệu Đảm bảo khả phát triển bền vững dài hạn tín dụng nơng thôn 26 DANH MỤC THAM KHẢO https://khosachsangtao.forumvi.com/t46-topic http://consosukien.vn/chinh-sach-tin-dung-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon-thuctrang-va-dinh-huong.html https://thanglong.chinhphu.vn/khuyen-khich-cac-to-chuc-tin-dung-cho-vay-phattrien-nong-nghiep-nong-thon https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc/dtl? current=true&urile=wcm:path:/agbank/ve-agribank/tin-tuc/tin-ve-agribank/hoatdong-agribank/dau-tu-tin-dung-hieu-qua-phuc-vu-san-xuat-nong-nghiep-nong-thon https://dangcongsan.vn/kinh-te/thuc-day-tai-chinh-toan-dien-huong-toi-phat-trienben-vung-nong-nghiep-nong-thon-596500.html https://nhandan.vn/tin-tuc-kinh-te/M%E1%BB%9F-r%E1%BB%99ng%C4%91%E1%BA%A7u-t%C6%B0-t%C3%ADn-d%E1%BB%A5ng-cho-n %C3%B4ng-nghi%E1%BB%87p,-n%C3%B4ng-th%C3%B4n-544084 27 ... nơng thơn Thực trạng vấn đề nước ta thời gian qua biện pháp khắc phục hạn chế? ?? Bài báo cáo bao gồm nội dung sau: Phần thứ 1: Khung lý thuyết liên quan Phần thứ 2: Thực trạng tín dụng phát triển nơng... nghị biện pháp khắc phục hạn chế Bài viết làm rõ tác động hoạt động tín dụng phát triển nơng thơn nước ta thời gian qua Từ đề xuất giải pháp định hướng để phát triển hệ thống tín dụng hiệu Đây vấn. .. tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn hạn chế hoạt động tín dụng thời gian qua 18 Nguyên nhân gây hạn chế 20 III KIẾN NGHỊ VÀ BIỆN PHÁP KHĂC PHỤC HẠN CHẾ .23 Giải pháp