Kinh nghiệm về mô hình tài chính toàn diện đối với ngành bán lẻ tại Zimbabwe

Bài viết mô tả kinh nghiệm về mô hình tài chính toàn diện đối với ngành bán lẻ tại Zimbabwe từ nghiên cứu của Cinderella Dube và Victor Gumbo (2017). Hệ thống tài chính toàn diện cho phép tiếp cận rộng rãi đến các dịch vụ tài chính mà không phải đối mặt với các rào cản về giá đối với việc sử dụng các dịch vụ này và đem lại nhiều lợi ích cho những người nghèo những nhóm bất lợi khác.

KINH NGHIỆM VỀ MƠ HÌNH TÀI CHÍNH TỒN DIỆN ĐỐI VỚI NGÀNH BÁN LẺ TẠI ZIMBABWE ThS Hoàng Trung Đức, ThS Lê Thanh Dung Học viện Tài Tóm tắt Bài viết mơ tả kinh nghiệm mơ hình tài tồn diện ngành bán lẻ Zimbabwe từ nghiên cứu Cinderella Dube Victor Gumbo (2017) Hệ thống tài tồn diện cho phép tiếp cận rộng rãi đến dịch vụ tài mà khơng phải đối mặt với rào cản giá việc sử dụng dịch vụ đem lại nhiều lợi ích cho người nghèo nhóm bất lợi khác Ở Zimbabwe, nghiên cứu tài tồn diện tiến hành với số lượng với lý thuật ngữ tài tồn diện coi thuật ngữ tương đối mẻ chưa có mơ hình phát triển Bởi vậy, mục tiêu nghiên cứu để phát góc độ tài tồn diện phát triển mơ hình tài tồn diện cho ngành cơng nghiệp bán lẻ Zimbabwe Mẫu nghiên cứu tiến hành 16 giám đốc ngân hàng giám đốc siêu thị theo hình thức vấn Kết ngành công nghiệp bán lẻ chấp nhận số sáng kiến tài toàn diện sáng kiến khác chưa chấp nhận Mơ hình kết phát triển từ nhân tố nhận dạng mà ảnh hưởng đến tài tồn diện nghiên cứu lấy từ ý tưởng tài tồn diện 5P năm 2010 Từ khóa: Mơ hình tài tồn diện, bán lẻ, Zimbabwe, kinh nghiệm Dẫn nhập Theo Munyanyi (2014), Zimbabwe, giống phần lớn nước Châu Phi có phận dân cư lớn sống khu vực nông thôn mà đặc trưng mạng lưới giao thông đường chất lượng, sở hạ tầng nhiều vấn đề mức độ cao Do khả tiếp cận khu vực nông thôn mức thấp, hầu hết ngân hàng tránh cấp vốn cho khu vực với lý chi phí giao dịch giám sát cao, sở hạ tầng chất lượng, nhu cầu bị phân tán, tính thời vụ tài sản chấp thiếu khoản đảm bảo (Sinbanda, 2011) Điều dẫn đến số lượng lớn (khoảng 60%) người dân khu vực nông thôn không tiếp cận với dịch vụ ngân hàng mô tả Bảng mà tiếp cận dịch vụ tài số quốc gia cộng đồng phát triển miền Nam châu Phi (SADC - Southern African Development Community) SADC tổ chức xuyên phủ mà mục tiêu bao gồm đạt phát triển kinh tế, hồ bình an ninh, tăng trưởng, xố đói giảm nghèo, thúc đẩy tiêu chuẩn chất lượng sống người dân Nam Phi hỗ trợ nhóm xã hội bất lợi thông qua liên kết khu vực (SADC, 2012) Trong Bảng 1, tổ chức tài chính thức đề cập đến tổ chức phi ngân hàng quy định thức, tổ chức tài vi mô công ty bảo hiểm tổ chức khơng thức đề cập đến tổ chức không quy định hoạt động mà quản trị pháp lý (FinScope Consumer Survey, 2014b) Zimbabwe có số lượng người trưởng thành cao thứ hai tham gia vào tổ chức phi ngân hàng phi thức Điều tỷ lệ thất nghiệp cao nước người không đáp ứng yêu cầu tổ chức ngân hàng Nhìn chung, số lượng người trưởng thành khơng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhóm SADC cao (chiếm 60%) mô tả Bảng Đồng thời, số lượng người bị loại trừ khỏi dịch vụ/sản phẩm tài cao (chiếm 31%) so với quốc gia phát triển (ít 10%) đề cập The Economicst (2015) Bởi vậy, mơ hình phát triển nghiên cứu liên quan đến tính riêng biệt Zimbabwe, kỳ vọng áp dụng khu vực lân cận SADC the Diaspora nỗ lực đạt tài tồn diện Nam Phi Điều phải 514 khoảng thời gian dài để đạt số mục tiêu SADC, cụ thể để đạt phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, nâng cao tiêu chuẩn chất lượng sống người dân Nam Phi hỗ trợ xã hội bị thiệt thịi thơng qua hội nhập khu vực Bảng 1: Tỷ lệ tiếp cận dịch vụ/sản phẩm tài số quốc gia khu vực SADC Quốc gia Tổ chức phi ngân hàng Ngân hàng Tổ chức phi thức Tổ chức khác Nam Phi 75% 5% 6% 14% Namibia 62% 8% 3% 27% Swaziland 54% 10% 9% 27% Botswana 50% 18% 8% 24% Lesotho 38% 23% 20% 19% Zimbabwe 30% 39% 8% 23% Malawi 27% 7% 15% 51% Zambia 25% 13% 21% 41% Mozambique 20% 4% 16% 60% Tanzania 14% 43% 16% 27% Bình quân 40% 17% 12% 31% Tổng Ngân hàng = 40% Phi ngân hàng = 60% Nguồn: FinScope Consumer Survey (2014a) Bảng so sánh tỷ lệ người trưởng thành tiếp cận dịch vụ ngân hàng không tiếp cận khu vực thành thị nơng thơn Zimbabwe tổng thể có 30% người trưởng thành Zimbabwe tiếp cận dịch vụ ngân hàng 70% không tiếp cận Bảng 2: Tiếp cận sản phẩm/dịch vụ tài Zimbabwe Khu vực Tổ chức phi ngân hàng Ngân hàng Tổ chức phi thức Tổ chức khác Nông thôn 23% 39% 10% 28% Thành thị 46% 40% 3% 11% Tổng thể Ngân hàng = 30% Phi ngân hàng = 70% Nguồn: FinScope Consumer Survey (2014a) Thách thức đặt cao mà Zimbabwe phải đối mặt với khủng hoảng khoản Khủng hoảng khoản đặc trưng thiếu hụt tiền mặt, chi phí tài cao thực tế lượng tiền lưu thơng q để đáp ứng nhu cầu kinh tế (Coferderation of Zimbabwean Industries Report, 2014) Để giải vấn đề này, ngành công nghiệp Zimbabwe khẩn trương tiến hành áp dụng việc sử dụng công nghệ online để thúc đẩy giao dịch online thay giao dịch tiền mặt với mục tiêu thúc đẩy tài tồn diện khu vực thành thị khu vực nông thôn (Dube & Gumbo, 2017) Tuy nhiên, bất chấp thách thức này, Chính phủ Zimbabwe nhận thức đóng góp đáng kể lĩnh vực tài tồn diện phát triển kinh tế xã hội đất nước Trong nỗ lực thể cam kết tài tồn diện, Ngân hàng Dự trữ Zimbabwe (Ngân hàng Trung ương) đạo tất ngân hàng nộp kế hoạch tài tồn diện mà 515 phê duyệt hội đồng quản trị trước thời điểm cuối năm 2014 Chiến lược tìm cách đảm bảo tồn lĩnh vực tài toàn diện mở rộng quyền tiếp cận sử dụng dịch vụ tài tất người với quan điểm tăng cường phát triển kinh tế xã hội (Zengeni & Makichi, 2016) Nghiên cứu tài tồn diện thực nước phát triển, Zimbabwe, nghiên cứu thực Các nghiên cứu tài toàn diện tiến hành Chikoko Mangwendeza (2012) Makina, Chiwunze Ndari (2014) tập trung vào việc nhận dạng thách thức tài tồn diện Zimbabwe, đó, Chitokwindo, Mago Hofisi (2014) nhận dạng điểm lợi đưa nhìn tổng quan tài tồn diện Zimbabwe Tuy nhiên, lỗ hổng tồn mơ hình tài tồn diện cịn thiếu Zimbabwe Do đó, mơ hình đề xuất tìm cách kiểm tra 5Ps Rajan's tài tồn diện Zimbabwe nỗ lực sửa đổi cho phù hợp với môi trường kinh tế mà ngành bán lẻ Zimbabwe tồn Tổng quan tình hình nghiên cứu 2.1 Tài toàn diện Các thuật ngữ "banking the unbanked" đến "branchless banking" sử dụng đồng nghĩa với tài tồn diện (Connors, 2011) Sự loại trừ tài (Financial Exclusion) đề cập đến q trình tiến hành để ngăn chặn nhóm xã hội cá nhân định tiếp cận hệ thống tài việc khơng có khả số phận xã hội việc tiếp cận dịch vụ tài cần thiết theo hình thức phù hợp đề cập Sarma Pais (2008) Mặt khác, tài tồn diện định nghĩa trình đảm bảo quyền tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài phù hợp cần thiết cho tất phận xã hội nói chung nhóm dễ bị tổn thương phận yếu nhóm thu nhập thấp, với chi phí phải cách cơng minh bạch (Dangi & Kumar, 2013; Kilara & McKay, 2014) Trong bối cảnh Zimbabwe, tài tồn diện định nghĩa việc sử dụng hiệu loạt dịch vụ tài chất lượng, giá phải tiếp cận, cung cấp cách công minh bạch thông qua thực thể quy định thức, tất người dân Zimbabwe Điều đòi hỏi quyền tiếp cận sử dụng nhiều loại sản phẩm dịch vụ cung cấp nhiều cá nhân lĩnh vực dịch vụ tài chính, bao gồm ngân hàng, bảo hiểm, hưu trí, thị trường vốn, tài vi mơ, tổ chức tài phát triển hệ thống toán (Saungweme, 2016) Mataruka (2015) Sibanda (2011) lợi tài tồn diện quốc gia bao gồm cung cấp tảng để mở rộng quyền tiếp cận loạt sản phẩm dịch vụ tài cho hộ gia đình có thu nhập thấp trao quyền kinh tế cho nhóm bị thiệt thịi Tài tồn diện đảm bảo loạt sản phẩm dịch vụ tài tiếp cận được, phù hợp có sẵn để đáp ứng nhu cầu nhóm thu nhập thấp với chi phí hợp lý Kinh nghiệm tồn giới việc đưa nhiều người tiết kiệm nhiều vào hệ thống tài dẫn đến gia tăng tính ổn định kinh tế vĩ mơ quốc gia Do đó, tài tồn diện tạo nên văn hóa tiết kiệm vùng nơng thơn giúp phá vỡ vịng xốy đói nghèo 2.2 Ngành bán lẻ Trong nghiên cứu này, ngành bán lẻ đề cập đến ngành công nghiệp ngân hàng ngành công nghiệp siêu thị Các ngân hàng cung cấp loạt dịch vụ tài cho tất lĩnh vực kinh tế điều hành Ngân hàng Trung ương quốc gia Các chức ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, chuyển tiền, cho vay ứng trước, toán hoá đơn cho khách hàng chức tiện ích khác (Gidel & Joshi, 2011) Trong đó, siêu thị doanh nghiệp tập hợp nhiều loại hàng hóa bao gồm thực phẩm, đồ uống, chất tẩy rửa, mặt hàng điện tử… (Steeneken & Ackley, 2012) Các ngân hàng siêu thị nghiên cứu 516 tảng tài tồn diện đến từ ngân hàng hầu hết sử dụng kết hợp với tảng siêu thị 2.3 Sản phẩm tài tồn diện Các sản phẩm tài tồn diện dựa tảng ngân hàng phi ngân hàng Các sản phẩm dựa tảng ngân hàng sản phẩm cung cấp ngân hàng sản phẩm phi ngân hàng sản phẩm cung cấp hầu hết trường hợp nhà khai thác mạng di động (Mobile Network Operator) Trong nỗ lực đạt tài tồn diện, ngân hàng áp dụng việc sử dụng điện thoại di động để nâng cao sản phẩm để tiếp cận đến khách hàng gặp khó khăn mặt địa lý khoảng cách với ngân hàng, đặc biệt khu vực nông thôn 2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận dịch vụ tài Những nhân tố ảnh hưởng đến thành cơng tài tồn diện sử dụng để phát triển mơ hình nghiên cứu Những nhân tố cấu thành định tích cực dẫn đến tài tồn diện thành cơng (Lee, 2009) Do đó, yếu tố xuất phát từ nghiên cứu sử dụng để suy 9Ps tài tồn diện phát triển nghiên cứu Tổng quan tình hình nghên cứu xác định số yếu tố ảnh hưởng đến tài tồn diện rào cản tâm lý văn hóa, sắc pháp lý, thu nhập thấp, tăng trưởng kinh tế, thiếu hiểu biết tài chính, niềm tin trực tuyến hấp dẫn sản phẩm Rào cản tâm lý văn hóa đề cập đến tình mà nhiều người tự loại trừ họ họ nhận thấy họ bị loại trừ khỏi việc tiếp cận dịch vụ tài Sự nhận dạng pháp lý chứng minh thư nhân dân, lái xe, giấy khai sinh chứng cư trú xác định liệu người đăng ký có quyền tiếp cận vào dịch vụ tài hay khơng Thu nhập thấp thường dẫn đến ưu tiên khoản Có mối quan hệ tích cực tăng trưởng khơng đủ suất lạc hậu tương đối kinh tế dẫn đến bất ổn hệ thống tài loại trừ tài Yêu cầu số dư tối thiểu làm thiệt thịi cho người nghèo ngân hàng tổ chức tạo lợi nhuận đòi hỏi số dư tối thiểu để mở trì tài khoản trở nên khó khăn cho người nghèo Các thủ tục mang tính cấu trúc khiến người khó đọc hiểu điều khoản thiếu tảng giáo dục Thiếu hiểu biết tài giáo dục ngăn cản người tiếp cận với dịch vụ tài Các ngân hàng thương mại hoạt động đặt chi nhánh văn phòng họ khu vực thương mại có lợi nhuận Do đó, người sống khu vực phát triển cảm thấy khó khăn đến ngân hàng xa để thực giao dịch nhiều lần Sự tin tưởng trực tuyến thường coi điều kiện tiên quan trọng áp dụng dịch vụ tài toàn diện nỗi sợ tiền trộm cắp lừa đảo Mức độ thu hút sản phẩm xác định cách xem xét tính hữu sản phẩm thị trường tầm quan trọng tài tồn diện (Kumar & Tarazi, 2012; Balls, 2009; Miller & Trujillo, 2014; Dangi & Kumar, 2013; The Reserve Bank of Zimbabwe, 2015; Beldad, de Jong & Steerhouder, 2010) 2.5 Khung lý thuyết Nghiên cứu bị ảnh hưởng 5Ps tài tồn diện đề xuất Rajan vào năm 2014 Rajan có quan điểm tài tồn diện liên quan đến việc có điều hay nguyên tắc đắn nguyên tắc bao gồm: (i) Sản phẩm (Product); (ii) Địa điểm (Place); (iii) Giá (Price); (iv) Sự bảo đảm (Protection) (v) Lợi nhuận (Profit) (Rajan, 2014) Rajan lập luận rằng, sáng kiến tài tồn diện (dù liên quan đến ngân hàng hay không liên quan đến ngân hàng) thành cơng, 5Ps cần phải đáp ứng Các nguyên tắc bắt đầu chữ in hoa "P" Những điều Rajan (2014) (Babu, 2015) giải thích sau: - Sản phẩm (Product): Sản phẩm phù hợp với người định hình nhu cầu người Các sản phẩm cần phải đơn giản đáng tin cậy Nói cách khác, người ta nghĩ người ta trả tiền người ta nên nhận, khơng có mệnh đề ẩn 517 - Địa điểm (Place): Sản phẩm nên có sẵn nơi Địa điểm khơng liên quan đến khoảng cách mặt vật lý mà cịn có nghĩa khoảng cách mặt điện tử - Giá (Price): Giá sản phẩm phải thấp cho người nghèo đủ khả mua Điều địi hỏi chi phí giao dịch để có sản phẩm, bao gồm giá phí trung gian, phải thấp - Sự bảo đảm (Protection): Sự bảo đảm khách hàng cần phải tập trung vào việc loại bỏ nỗi sợ mát gian lận khách hàng khơng biết điều khoản điều kiện tài in Do đó, cần có quy định, điều khoản điều kiện đơn giản dễ hiểu cho sản phẩm việc sử dụng chúng - Lợi nhuận (Profit): Các ngân hàng tổ chức tạo lợi nhuận đó, việc tài tồn diện tạo lợi nhuận vào cuối ngày Do đó, nhân viên ngân hàng thu phí hợp lý cho dịch vụ cho người nghèo đồng thời kiếm lợi nhuận 5Ps Rajan phát triển để phù hợp với ngành ngân hàng Ấn Độ Do đó, nghiên cứu có mục đích tìm hiểu xem 5P có phù hợp với Zimbabwe hay khơng, đồng thời tìm ngun tắc tài tồn diện phù hợp với Zimbabwe cách xác định Ps bổ sung thay cho mơ hình Phương pháp tiến hành Nghiên cứu thực mẫu gồm 16 ngân hàng siêu thị lớn Harare (Thủ đô Zimbabwe) Harare chọn hầu hết trụ sở ngân hàng siêu thị nằm đó, quan điểm người tham gia cho chứa đựng quan điểm ngân hàng siêu thị tương đồng toàn quốc Nghiên cứu tiến hành theo cách tiếp cận quy nạp có tính chất định tính Kỹ thuật lấy mẫu phi xác suất sử dụng để chọn mẫu Lấy mẫu có chủ đích phán đốn sử dụng để chọn mẫu cho người vấn ngân hàng siêu thị Phỏng vấn trực diện bán cấu trúc sử dụng để thu thập liệu cho hai mẫu chúng cho phép thu thập nhiều liệu khoảng thời gian ngắn, để người vấn viết lại câu hỏi không hiểu đặt câu hỏi bổ sung để tăng cường rõ ràng (Bailey, 1987) Vào thời điểm nghiên cứu, có 18 ngân hàng Zimbabwe số có 16 ngân hàng đồng ý tham gia nghiên cứu Tại Zimbabwe, có siêu thị lớn chúng chọn chúng siêu thị chuỗi lớn đại diện toàn quốc Một siêu thị cho phép nhiều vấn diễn ra, vấn siêu thị thực Do đó, tổng số mẫu 20 Với tham chiếu vấn, độ bão hòa liệu (data saturation) nhân tố quan trọng việc xác định kích thước mẫu thay biểu diễn thống kê Độ bão hồ liệu đề cập đến trình thu thập phân tích liệu thời điểm khơng có thơng tin chi tiết quan sát (Tay, 2014) Độ bão hịa liệu đạt có đủ thơng tin để nhân rộng nghiên cứu; khả thêm thơng tin đạt việc mã hóa khơng cịn khả thi (Fusch & Ness, 2015) Marshall, Cardon, Poddar Fontenot (2013) kết luận hầu hết bão hoà liệu xảy 12 vấn dự án nghiên cứu định tính Mặt khác, Creswell (2009) Onwuegbuzie Collins (2007) đồng tình vấn nghiên cứu trường hợp, 3-5 người tham gia đủ Morse (1994) gợi ý vấn Guest, Bunce & Johnson (2006) đề nghị mẫu 15 người vấn đủ cho nghiên cứu định tính Do Fusch Ness (2015) nhấn mạnh khơng có mẫu kích cỡ phù hợp với tất cả; họ cho nhiều (người trả lời) không thiết phải tốt ngược lại, vấn đề đạt đến độ bão hịa liệu khơng có thơng tin đưa từ vấn Do đó, nhà nghiên cứu suy luận mẫu gồm 20 vấn áp dụng cho nghiên cứu 518 Kết nghiên cứu 4.1 Phân tích vấn ngân hàng Tổng cộng có 16 cán ngân hàng vấn, bao gồm 11 người tham gia giới tính nam người tham gia giới tính nữ Những người vấn bao gồm 10 Giám đốc công nghệ thông tin truyền thông (ICTM - Information Communication Technology Manager), Giám đốc chi nhánh giám đốc khác Những người vấn đặt câu hỏi nhà khai thác mạng di động mà ngân hàng họ hợp tác 38% số người hỏi nói họ hợp tác với Econet, 35% với NetOne 27% với Telecel Những người vấn hỏi liệu ngân hàng họ có phải phần tảng ZimSwitch hay không kết tất ngân hàng phần ZimSwitch ngoại trừ (1) Khi hỏi lợi việc trở thành phần tảng ZimSwitch gì, phần lớn người vấn (13) khả truy cập lợi lớn ZimSwitch sau tiện lợi (10) Những lợi khác xác định giảm chi phí (4), hiệu (3) mang lại nhiều khách hàng (2) Những người vấn hỏi thách thức trở thành phần tảng ZimSwitch thách thức lớn người trả lời vấn đề ngoại tuyến (vấn đề kết nối internet), theo sau người trả lời vấn đề bảo mật chi phí cao thách thức lớn Các thách thức khác xác định hoà hợp (sự hoà hợp chậm số dư rút tiền) vấn đề máy (trục trặc).Khi hỏi toán hóa đơn mà khách hàng họ thực sáng kiến tài tồn diện (Mobile bank, Mobile money ZimSwitch) ngân hàng họ chấp nhận, phần lớn người vấn nói hầu hết khách hàng sử dụng chúng để tốn hóa đơn Truyền hình vệ tinh kỹ thuật số (DSTV) Hình Tiếp theo hóa đơn tiền điện, hóa đơn nước, viện trợ y tế bảo hiểm xe Hóa đơn tốn sáng kiến bao gồm tài bảo hiểm nhân thọ Hình Hình 1: Thanh tốn hóa đơn thực tảng sáng kiến tài tồn diện Khi hỏi yếu tố họ nghĩ ảnh hưởng đến tài tồn diện Zimbabwe, phần lớn người hỏi sản phẩm phải rẻ dễ đăng ký (13 người hỏi), nhu cầu kinh tế sản xuất (12), mạng lưới bao phủ rộng (11), thơng tin sẵn có (11), bảo mật tiền gửi (10) thương hiệu đáng tin cậy (9) Hình Các yếu tố xác định tiền rẻ từ tiền gửi (7), khả tương tác (6) nhu cầu sách cho phép (3) 519 Hình 2: Những nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện ngân hàng Zimbabwe Chính sách cho phép Sự tương tác Tiền rẻ từ tiền gửi Nhãn hiệu tin cậy An ninh quỹ tiền gửi Nhãn hiệu tin cậy Sự có sẵn thông tin Kinh tế sản xuất Sự đăng ký Số tham chiếu mã hoá 4.2 Phân tích vấn siêu thị Tổng cộng có cán siêu thị vấn bao gồm người giới tính nam người giới tính nữ Những người vấn bao gồm Giám đốc công nghệ thông tin Giám đốc tài Khi hỏi liệu siêu thị họ hợp tác với ngân hàng tảng ZimSwitch để mua hàng tạp hóa cách sử dụng Điểm bán hàng (POS), tất người vấn cho biết siêu thị họ hợp tác với ngân hàng để áp dụng POS Những người vấn hỏi liệu siêu thị họ có sử dụng tiền điện thoại di động hay không kết có (1) siêu thị sử dụng tiền điện thoại di động.Khi hỏi yếu tố họ nghĩ ảnh hưởng đến thành công tài tồn diện Zimbabwe, kết tiền rẻ từ người gửi tiền, đăng ký / giá rẻ khả quan trọng ảnh hưởng đến bao gồm tài (như tất người vấn) Hình Hình 3: Những nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện siêu thị Zimbabwe Nhãn hiệu tin cậy An ninh quỹ tiền gửi Mạng lưới bao phủ rộng Chính sách cho phép Kinh tế sản xuất Sự có sẵn thơng tin Sự tương tác Sự đăng ký Tiền rẻ từ tiền gửi Số tham chiếu mã hoá 520 4.3 Phân tích kết hợp vấn ngân hàng siêu thị Một phân tích kết hợp tất vấn nhân viên ngân hàng siêu thị (20) tính tốn kết Hình Hình 3, kết xếp hạng phần lớn số họ đăng ký giá rẻ (17 người trả lời 15%) yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tài tồn diện Bảng Bảng 3: Các yếu tố xếp hạng ảnh hưởng đến tài tồn diện ngân hàng siêu thị Các nhân tố ảnh hưởng đến tài toàn diện Xếp hạng Tần suất kết hợp Tỷ lệ (%) Sự đăng ký 17 15 Kinh tế sản xuất 15 14 Sự có sẵn thông tin 14 13 Mạng lưới bao phủ rộng 14 13 An ninh quỹ tiền gửi 12 11 Nhãn hiệu tin cậy 11 10 Tiền rẻ từ tiền gửi 11 10 Sự tương tác 10 9 Chính sách cho phép 4.4 Mơ hình Cinch tài tồn diện Mơ hình Cinch tài tồn diện đặt theo tên Cinderella Chibudu phần mở rộng mô hình tài tồn diện 5Ps Rajan thảo luận Phần 2.5 Mơ hình tài tồn diện 9Ps xác định nghiên cứu lấy từ kết phân tích kết hợp câu trả lời ngân hàng siêu thị, người yêu cầu xác định yếu tố mà họ cho ảnh hưởng đến thành công tài tồn diện Zimbabwe Hình và Bảng kết Hình tương ứng Sử dụng phương pháp SCAMPER hình thành lý thuyết nguyên tắc tư sản xuất thảo luận Phần 3, yếu tố xác định ảnh hưởng đến tài tồn diện thay cho (hoặc thay bằng) 9Ps tài tồn diện thể Bảng Bảng 4: Nhân tố ảnh hưởng tới tài tồn diện điều chỉnh Nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện Ps tài tồn diện Phần trăm Hãng tin cậy Sản phẩm (Product) 15 Mạng lưới bao phủ rộng Địa điểm (Place) 14 Sự đăng ký Giá (Price) 13 An ninh quỹ tiền gửi Sự bảo hiểm (Protection) 13 Tiền rẻ từ tiền gửi Lợi nhuận (Profit) 11 Kinh tế sản xuất Sự sản xuất (Production) 10 Sự có sẵn thơng tin Sự thăng tiến (Promotion) 10 Sự tương tác Tính hợp tác (Partnership) Chính sách cho phép Chính sách (Policy) Trung bình tỷ lệ khác 1.25 521 TÀI LIỆU THAM KHẢO Allen, A., Demirguc-Kunt, A., Klapper, L., & Peria, M S M (2012) The Foundations of Financial Inclusion Understanding Ownership and Use of Formal Accounts Policy Research Working Paper 6290 Retrieved from http://www.asbaweb.org/enews/enews32/INC%20FNAN/3%20INC%20FNAN.pdf Babu, P R (2015) Measures for Achieving Financial Inclusion in India and Its Inclusive Growth Journal of Economics and Finance, 6(4), 35-37 http://dx.doi.org/10.9790/593306413537 Bailey, K D (1987) Methods of Social Research (3rded.) London: Macmillan.
Balls, A (2009) Productivity Growth and Employment The National Bureau of Economic Research Retrieved from http://www.nber.org/digest/nov05/w11354.html
21 Business and Management Studies Vol 3, No 3; 2017 Beldad, A., de Jong, M., & Steerhouder, M (2010) How shall I trust the faceless and the intangible? A literature review on the antecedents of online trust Computers in Human Behavior 26(5) https://doi.org/10.1016/j.chb.2010.03.013 Cheng, V M Y (2001) Enhancing Creativity of Elementary Science Teachers-a preliminary study Asia-Pacific Forum on Science Learning and Teaching 2(2), 1-23 Retrieved from https://www.ied.edu.hk/apfslt/download/v2_issue2_files/chengmy/chengmy.pdf 522 ... mơ hình đề xuất tìm cách kiểm tra 5Ps Rajan's tài tồn diện Zimbabwe nỗ lực sửa đổi cho phù hợp với môi trường kinh tế mà ngành bán lẻ Zimbabwe tồn Tổng quan tình hình nghiên cứu 2.1 Tài tồn diện. .. 9 Chính sách cho phép 4.4 Mơ hình Cinch tài tồn diện Mơ hình Cinch tài tồn diện đặt theo tên Cinderella Chibudu phần mở rộng mơ hình tài tồn diện 5Ps Rajan thảo luận Phần 2.5 Mô hình tài tồn diện. .. thách thức tài tồn diện Zimbabwe, đó, Chitokwindo, Mago Hofisi (2014) nhận dạng điểm lợi đưa nhìn tổng quan tài tồn diện Zimbabwe Tuy nhiên, lỗ hổng tồn mơ hình tài tồn diện cịn thiếu Zimbabwe