Bài viết sau đây sẽ đi phân tích vai trò của giáo dục tài chính đối với tài chính toàn diện, xu hướng giáo dục tài chính trên thế giới, khái quát giáo dục tài chính ở Việt Nam và đưa ra các khuyến nghị. Mời các bạn tham khảo!
CHIẾN LƯỢC GIÁO DỤC TÀI CHÍNH QUỐC GIA CƠNG CỤ THỰC HIỆN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TS Nguyễn Thế Anh Học viện Tài Tóm tắt Tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững (Ngân hàng giới, 2014) Tài toàn diện triển khai thực dựa trụ cột: (i) Dịch vụ toán sở hạ tầng tài chính; (ii) Đa dạng hóa kênh phân phối mạng lưới tổ chức cung cấp dịch vụ tài (iii) Tăng cường hiểu biết tài chính, bảo vệ người tiêu dùng Như vậy, để thực tài tồn diện việc tăng cường hiểu biết tài điều kiện Người tiêu dùng tài có hiểu biết tài rõ ràng giáo dục tài tồn diện Bài viết sau phân tích vai trị giáo dục tài tài tồn diện, xu hướng giáo dục tài giới, khái quát giáo dục tài Việt Nam đưa khuyến nghị Từ khóa: Tài tồn diện, chiến lược giáo dục tài chính, hiểu biết tài chính, Vai trị giáo dục tài tài tồn diện Theo OECD (2005), giáo dục tài hiểu “một q trình người tiêu dùng/nhà đầu tư cải thiện hiểu biết sản phẩm tài chính, khái niệm rủi ro tài chính, dựa thông tin, hướng dẫn tư vấn khác mà phát triển kỹ năng, tự tin để nhận biết rủi ro hội tài chính, từ đưa định sở đầy đủ thơng tin, biết cách tìm kiếm giúp đỡ, hành động cách hiệu nhằm cải thiện tình trạng tài mình.” Một điều tra khả tiếp cận tài người dân OECD/INFE (2013) thực với nhiều quốc gia kết luận, việc thiếu kiến thức đặc điểm điều kiện sử dụng loại sản phẩm/dịch vụ tài dẫn đến thiếu tự tin, có hành vi ngại tiếp cận thái độ khơng tin tưởng sản phẩm/dịch vụ tài thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, gia tăng số lượng người khó tiếp cận sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy xuất sản phẩm/dịch vụ tài phi thức (thị trường tài đen) Giáo dục tài cung cấp kiến thức cần thiết sản phẩm/dịch vụ tài chính thức cho người dân, tạo niềm tin tự tin để chủ động tiếp cận đến sản phẩm, dịch vụ sẵn có thị trường thức, hạn chế mở rộng thị trường tài phi thức, trực tiếp thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Bên cạnh đó, giáo dục tài hỗ trợ phát triển bền vững hệ thống tài kinh tế, tiền đề để thực mục tiêu kinh tế - xã hội quốc gia Cụ thể, tăng cường hiểu biết tài chính, người tiêu dùng tài có khả so sánh đánh giá chất lượng loại hình sản phẩm tài khác để lựa chọn sản phẩm phù hợp với tình hình tài thân Điều địi hỏi tổ chức tài phải khơng ngừng cải tiến sáng tạo sản phẩm dịch vụ tài để đáp ứng nhu cầu khác người tiêu dùng tài chính, khiến thị trường tài khơng ngừng cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm, thúc đẩy thị trường tài phát triển hồn thiện Hơn nữa, nhờ giáo dục tài chính, cá nhân/hộ 377 gia đình có xu hướng tiết kiệm quản lý ngân sách tốt hơn, giúp gia tăng nguồn lực tiết kiệm dân, thúc đẩy nguồn vốn đầu tư cho xã hội, tạo hiệu ứng tích cực cho đầu tư tăng trưởng kinh tế Thêm vào đó, giáo dục tài giúp cá nhân/hộ gia đình biết cách tự bảo vệ mình, biết phát thơng báo cho quan quản lý sai phạm tổ chức trung gian tài Điều hỗ trợ hoạt động giám sát dễ dàng hơn, giảm nhẹ nguồn lực Nhà nước vào việc giám sát, kiểm tra xử lý sai phạm, hết tạo môi trường kinh tế - tài lành mạnh, bền vững làm sở cho cá nhân, doanh nghiệp phát triển, cải thiện kinh tế, từ lại tạo động lực cho phát triển thị trường tài nói riêng kinh tế nói chung, hình thành vịng tròn phát triển bền vững với bước tiến đời sống kinh tế - xã hội Như vậy, thơng qua giáo dục tài chính, hiểu biết tài khơng góp phần trực tiếp gia tăng số lượng người trưởng thành tiếp cận sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài chính, thúc đẩy tài tồn diện mà gián tiếp hỗ trợ thực mục tiêu quốc gia thúc đẩy luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, tăng tính minh bạch cạnh tranh lành mạnh cho thị trường tài chính, hướng tới phát triển bền vững tồn diện cho quốc gia Triển khai Chiến lược giáo dục tài để thực tài tồn diện - xu hướng nước giới Với vai trị trọng yếu giáo dục tài tài tồn diện phát triển bền vững kinh tế - xã hội quốc gia, tổ chức quốc tế OECD WB nhiều quốc gia cam kết tăng cường tài tồn diện nhận định xây dựng chiến lược quốc gia giáo dục tài cần thiết Người am hiểu việc quản lý tài cá nhân sẵn sàng trước cú sốc xảy thân gia đình Đối với quốc gia, việc phổ cập tài giúp phòng ngừa rủi ro cho kinh tế Chính vậy, từ sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn vào năm 2008, nhiều nước giới ngày quan tâm đến việc phát triển lực hành vi tài cho người dân xây dựng chiến lược phổ cập tài để nâng cao phúc lợi toàn xã hội Theo kết khảo sát OECD/INFE (2015) có 59 quốc gia đã, xây dựng, triển khai thực chiến lược giáo dục tài cho quốc gia mình; quốc gia khác bắt đầu có dự định xây dựng chiến lược giáo dục tài Sự gia tăng mạnh mẽ quốc gia thực thi chiến lược giáo dục tài cho thấy việc xây dựng triển khai chiến lược hiệu để thực trụ cột giáo dục tài tài tồn diện quốc gia Các khía cạnh thực chiến lược tài quốc gia giới sau: - Đối tượng thực hiện: Chính phủ quốc gia xác định toàn dân đối tượng mục tiêu chiến lược giáo dục tài quốc gia, bên cạnh xác định nhóm đối tượng ưu tiên cụ thể Trong 35 nước trả lời khảo sát OECD/INFE năm 2012, có tới nửa (52%) cho biết mục tiêu giáo dục tài tới tồn dân, 18% cho biết thêm mục tiêu toàn dân, họ tập trung vào số nhóm đối tượng định Thế hệ trẻ thường nhóm đối tượng ưu tiên đa số quốc gia thực thi Chiến lược quốc gia tài tồn diện, tiếp nhóm đối tượng dễ bị tổn thương Đáng ý, đặc điểm chung chiến lược giáo dục tài quốc gia dựa nhóm đối tượng mục tiêu để đưa giải pháp nội dung giáo dục tài phù hợp 378 Bảng 1: Mức độ triển khai chiến lược giáo dục tài quốc gia số nước Mức độ thực Số lượng Nước Đã thực đánh giá kết chiến lược triển khai chiến lược thứ hai 11 Australia, Cộng hòa Séc, Nhật Bản, Malaysia, Hà Lan, New Zealand, Singapore, Slovakia, Tây Ban Nha, Anh, Mỹ 23 Armenia, Bỉ; Brazil, Canada, Croatia, Đan Mạch, Estonia, Ghana, Hồng Kông, Trung Quốc, Ấn Độ, Indonesia, Cộng hòa Ailen, Israel, Hàn Quốc, Latvia; Mô - rô - cô, Nigeria, Bồ Đào Nha, Liên bang Nga, Slovenia; Nam Phi, Thụy Điển, Thổ Nhĩ Kỳ Đang xây dựng chiến lược quốc gia (chưa triển khai) 25 Argentina, Chi-lê, Trung Quốc, Colombia, Costa Rica, El Salvador, Pháp, Guatemala, Kenya, Kyrgyzstan, Lebanon, Malawi, Mexico, Pakistan; Paraquay, Peru, Phần Lan, Rumani, Audi Arabic, Serbia, Tanzania, Thái Lan, Uganda, Uruguay, Zambia Bắt đầu cân nhắc chiến lược quốc gia (chưa triển khai) Áo, Macedonia, Philippines, Ukraine, Zimbabwe Đã triển khai chiến lược (đầu tiên) Nguồn: OECD/INEF, 2015 - Cơ quan chủ trì: Theo nghiên cứu OECD, tổ chức đứng chủ trì, triển khai thực chiến lược giáo dục tài thường quan phụ trách vấn đề tài Ngân hàng Trung ương Bộ Tài Ở Malaysia, Comlumbia, Bồ Đào Nha, Philippines Ngân hàng Trung ương; Séc, Hà Lan Bộ Tài Trong đó, Canada, Chính phủ thành lập riêng ủy ban chuyên trách giáo dục tài Để triển khai thực hiện, quan chủ trì yêu cầu phối hợp nhiều quan công quyền Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương, Bộ Giáo dục - Đào tạo, Bộ Kế hoạch - Đầu tư, Bộ Thống kê Điều tra, Bộ Lao động xã hội, Ủy ban chứng khoán, Cơ quan bảo hiểm tiền gửi… - Kinh phí thực hiện: Các phủ thường xây dựng quỹ riêng cho thực chiến lược tập hợp từ nhiều nguồn nguồn ngân sách nhà nước hay từ các quan công quyền (Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương quan lập pháp), nguồn ủng hộ từ khu vực tư nhân khu vực khác (NGOs, tổ chức quốc tế) Thực trạng Việt Nam khuyến nghị Thực tế cho thấy, tăng cường giáo dục tài giúp cho người dân tiếp cận dịch vụ tài như: tín dụng, tiết kiệm, tốn, bảo hiểm… cách thuận tiện, với chi phí hợp lý Việc ngày có nhiều người dân am hiểu sử dụng dịch vụ tài thúc đẩy lĩnh vực phát triển, qua đó, góp phần vào việc giảm nghèo tăng trưởng kinh tế đất nước, thơng qua mục tiêu tài tồn diện thực hiệu Tuy vậy, thực tế hiểu biết tài Việt Nam hạn chế, thể khía cạnh sau: Thứ nhất, mức độ phổ cập tài thấp: Theo kết khảo sát Ngân hàng Thế giới (2015), Việt Nam đứng vị trí 22/37 quốc gia phát triển châu Á xếp thứ 112/176 tồn giới, có 24% người trưởng thành Việt Nam hỏi hiểu biết tài Kết khảo sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 51% người khảo sát nghe hiểu khoản vay cá nhân Còn theo kết khảo sát học sinh, sinh viên độ 379 tuổi từ 13 - 18 vào năm 2012-2013, có 17,2% số biết tiết kiệm phần tiền sinh hoạt phí, 8,8% tiêu hết tiền số cịn lại khơng biết phải làm với tiền Các điều tra nghiên cứu cho thấy người dân Việt Nam, đặc biệt người dân nông thôn, vùng sâu vùng xa đối mặt với thực trạng lực hiểu biết tài thấp so với nước giới khu vực Đây nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ người tiếp cận đến dịch vụ tài chính thức Việt Nam thấp Theo Ngân hàng Thế giới, Việt Nam có 31% người dân có tài khoản tổ chức tín dụng, với vùng nơng thơn, vùng sâu vùng xa số thấp (27%), khiến Việt Nam đứng 103/144 mức độ sẵn có dịch vụ tài Cuộc điều tra Standard & Poor năm 2014 mức độ hiểu biết tài cho thấy Việt Nam vị trí thấp nhiều so với nước khu vực (biểu đồ 1) Biểu đồ 1: Tỷ lệ người trưởng thành có hiểu biết tài số nước châu Á Nguồn: OECD & ADBI, 2016 Thứ hai, hoạt động giáo dục tài cịn nhiều bất cập: giáo dục tài chưa tổ chức cách thống theo chiến lược quốc gia, với lộ trình dài hạn nhằm phục vụ mục tiêu nâng cao hiểu biết tài cho cộng đồng Các khóa đào tạo, tập huấn tài cá nhân cộng đồng cịn q Việc giáo dục tài chưa phổ biến trường đại học, có hoạt động mang tính học thuật hàn lâm cao, không đưa ví dụ đời thường vào chương trình, thiếu hợp tác có hiệu doanh nghiệp với nhà nghiên cứu, trường đại học… Ở Việt Nam, năm qua, xuất số chương trình thúc đẩy giáo dục tài nhằm nâng cao hiểu biết tài số ngân hàng thương mại cổ phần cơng ty tư vấn tài triển khai Đối tượng mà chương trình hướng đến đa dạng, từ học sinh tiểu học, trung học, sinh viên đại học đến người tiêu dùng tài Hình thức tổ chức đa dạng: lớp học ngoại khóa, gameshow; tọa đàm, video hướng dẫn kỹ quản lý tài giới thiệu dịch vụ tài - ngân hàng… Nhìn chung, tất chương trình giáo dục tài mà số ngân hàng cơng ty tài triển khai nội dung giáo dục tương đối mẻ, mang tính bổ trợ cao, cung cấp nhiều kiến thức bổ ích để giúp người tham gia có hội tiếp xúc cải thiện tảng kiến thức tài chính, có ý niệm việc lên kế hoạch tài cá nhân, đầu tư tiết kiệm… 380 Tuy nhiên, với cách thức triển khai đối tượng hướng tới, chương trình giáo dục tài có mục tiêu riêng rẽ, tách biệt, chủ yếu tập trung vào vấn đề thương mại, quảng bá hình ảnh, sản phẩm tổ chức, qua góp phần nâng cao lợi nhuận, thị phần… theo ngắn hạn chưa mang tính chất chương trình tầm cỡ quốc gia, tổ chức quy mơ có lộ trình dài hạn phục vụ mục tiêu nâng cao hiểu biết tài cho cộng đồng Bên cạnh ngân hàng công ty tư vấn tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quan nhà nước triển khai hoạt động thông tin tuyên truyền để nâng cao nhận biết người dân lĩnh vực tài - ngân hàng Dù vậy, chương trình triển khai phục vụ mục tiêu nâng cao niềm tin công chúng, chủ yếu tuyên truyền sách chưa phải chương trình quốc gia giáo dục tài cho người dân Các hoạt động có định hướng nâng cao hiểu biết tài người dân chưa có chương trình khảo sát đo lường hiểu biết tài cơng chúng, hay tổ chức đào tạo, giáo dục tài chính, tư vấn nhiều tổ chức giới thực Như thấy, thúc đẩy chiến lược giáo dục tài quốc gia giải pháp khả thi, lâu dài nhằm thúc đẩy tài tồn diện việc triển khai thực Việt Nam nhiều hạn chế Do đó, tác giả đưa số khuyến nghị mang tính chất định hướng cho xây dựng thực chiến lược tài quốc gia sau đây: Một là, đưa giáo dục tài trở thành chiến lược quốc gia Để đảm bảo ba trụ cột tài tồn diện thực hiện, vai trị chiến lược giáo dục tài quốc gia cần thiết Giải pháp cụ thể: + Xây dựng sách phổ biến kiến thức tài chính, từ thiết lập phát triển chương trình hành động nhằm nâng cao kiến thức cần thiết cho người tiêu dùng tài chính; + Xây dựng chế giám sát phối hợp thực chương trình giáo dục tài quan có liên quan, Bộ Giáo dục Đào tạo đóng vai trị đặc biệt quan trọng xây dựng chương trình giáo dục, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước đơn vị khác thực vai trò giám sát phối hợp thực hiện; + Mở rộng đối tượng thụ hưởng chương trình giáo dục tài chính, người dân nơng thơn, vùng sâu vùng xa, người lao động nghèo đối tượng chưa ý; lồng ghép chương trình phổ cập kiến thức tài với chương trình an sinh xã hội Hai là, xây dựng chương trình giáo dục tài Các chương trình cơng cụ hỗ trợ hiệu trực tiếp cho việc thực Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng kinh tế Cụ thể: + Gắn giáo dục tài với việc phát triển, quảng bá sử dụng thực tế sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu nhóm đối tượng, đặc biệt cư dân vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa; + Lựa chọn phương thức truyền thơng quảng bá kiến thức tài sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với đặc điểm nhóm đối tượng; + Triển khai giáo dục tài từ nhiều phía: từ chương trình cộng đồng đến tham gia khu vực tư nhân hỗ trợ tổ chức nước Tóm lại, giáo dục tài khơng phải nội dung mẻ nhiều quốc gia giới trọng khu vực Các quốc gia thấy tầm quan trọng giáo dục tài việc đưa giáo dục tài trở thành chiến lược quốc gia Tuy nhiên, Việt Nam, người dân chưa nhận thức rõ cần thiết hiểu biết tài nói riêng giáo dục tài nói chung đời sống thân, kinh tế tài tồn diện Vì vậy, việc nhận thức vai trị giáo dục tài thực chiến lược giáo dục tài quốc gia giải pháp hữu hiệu thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam 381 TÀI LIỆU THAM KHẢO: OECD (2015), National Strategies Financial Education Policy Handbook Schwab, K., Sala-i-Martin, X., & Brende, B (2016), The Global Competitiveness Report 2015 - 2016 (vol 5.) OECD (2005), Improving Financial Literacy: Analysis of issues and policies Viện Chiến lược Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Đề án Nâng cao khả tiếp cận dịch vụ Websites: http://thoibaonganhang.vn https://globalfindex.worldbank.org https://www.sbv.gov.vn http://thoibaonganhang.vn 382 ... dựng chiến lược giáo dục tài Sự gia tăng mạnh mẽ quốc gia thực thi chiến lược giáo dục tài cho thấy việc xây dựng triển khai chiến lược hiệu để thực trụ cột giáo dục tài tài tồn diện quốc gia. .. chiến lược tài quốc gia sau đây: Một là, đưa giáo dục tài trở thành chiến lược quốc gia Để đảm bảo ba trụ cột tài tồn diện thực hiện, vai trị chiến lược giáo dục tài quốc gia cần thiết Giải pháp cụ. .. quốc gia Triển khai Chiến lược giáo dục tài để thực tài toàn diện - xu hướng nước giới Với vai trò trọng yếu giáo dục tài tài tồn diện phát triển bền vững kinh tế - xã hội quốc gia, tổ chức quốc