Tài chính vi mô - kênh tài chính cho người nghèo

Nghiên cứu cho thấy nhìn nhận từ góc độ tài chính toàn diện, TCVM là kênh tiếp vốn quan trọng để mở rộng phạm vi bao phủ đến các đối tượng nghèo và yếu thế. Mời các bạn tham khảo

TÀI CHÍNH VI MƠ - KÊNH TÀI CHÍNH CHO NGƯỜI NGHÈO TS Lê Thu Huyền TS Đào Thị Bích Hạnh Học viện Tài Tóm tắt Nghèo vấn đề đa khía cạnh, khơng đơn vấn đề kinh tế mà vấn đề xã hội, trị văn hóa Nghèo khơng phải vấn đề riêng quốc gia nghèo mà vấn đề giới, với nước giàu Nghịch lý gia tăng nghèo điều kiện tăng trưởng kinh tế cao giới xác nhận Vì vậy, điều kiện tăng trưởng kinh tế cao, nghèo Chính phủ xem xét hoạch định chiến lược phát triển kinh tế xã hội quốc gia Cùng với công cụ tài vĩ mơ, tài vi mơ (TCVM) xem công cụ quan trọng công chống lại đói nghèo Nhìn nhận từ góc độ tài tồn diện, TCVM kênh tiếp vốn quan trọng để mở rộng phạm vi bao phủ đến đối tượng nghèo yếu Từ khóa: tài vi mơ, dịch vụ tài vi mơ, giảm nghèo, tiết kiệm Tổng quan tài vi mơ Một định nghĩa nhiều chuyên gia TCVM sử dụng: “TCVM việc cung cấp dịch vụ tài cho người không tiếp cận với hệ thống tài chính thức” Ngân hàng phát triển châu Á (ADB) định nghĩa TCVM “việc cung cấp dịch vụ tài gửi tiền, cho vay, dịch vụ toán, chuyển tiền bảo hiểm tới hộ nghèo, hộ thu nhập thấp doanh nghiệp quy mô nhỏ” Như vậy, với quan điểm định hướng thị trường, TCVM xem tăng cường theo chiều sâu hệ thống tài chính, đáp ứng phận thị trường dịch vụ tài mà định chế thức chưa vươn tới Ở Việt Nam, TCVM thường hiểu tài quy mơ nhỏ, “hoạt động cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản (bao gồm tín dụng quy mô nhỏ, nhận tiền gửi tiết kiệm bắt buộc, tiền gửi tự nguyện, số dịch vụ tốn) cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt hộ gia đình nghèo người nghèo” Về mặt thể chế, tổ chức TCVM hiểu tổ chức chủ yếu cung cấp dịch vụ TCVM, thường tổ chức dạng thể chế tài chuyên nghiệp (các định chế thức) cung cấp dịch vụ chun mơn hóa, ngân hàng, hợp tác xã tín dụng; định chế bán thức, tổ chức phi phủ, hội tín dụng tổ chức bao gồm thành viên sở hữu vốn Theo quan điểm trên, khách hàng hoạt động TCVM người nghèo; người nghèo nhất, đối tượng cận nghèo, “những người không nghèo dễ bị tổn thương” Các sản phẩm tổ chức TCVM cung cấp vốn vay tiết kiệm Ngoài ra, số sản phẩm thử nghiệm bảo hiểm, dịch vụ tốn, kết hợp với cơng nghệ thẻ thơng minh, thẻ tín dụng… Đối với tổ chức TCVM, tiết kiệm cho vay dịch vụ thường thực đồng thời, đó, tiết kiệm xem cấu phần quan trọng tín dụng Tiết kiệm tạo thói quen tốt cho người vay để tránh rủi ro mang lại nguồn vốn với chi phí thấp cho tổ chức TCVM Tiết kiệm bắt buộc với thành viên nhóm cách để ràng buộc, gắn kết nhóm tạo đảm bảo cho vay Về mặt lý thuyết, lãi suất coi công cụ quan trọng tổ chức tín dụng sử dụng để thực hoạt động nghiệp vụ Tuy nhiên, với đặc thù đối tượng khách hàng hoạt động TCVM, lãi suất công cụ để thực hoạt động tiết kiệm 345 cho vay Niềm tin, an toàn tiện lợi yếu tố xem trọng để đảm bảo thành công hoạt động Mơ hình hoạt động TCVM phổ biến coi thành công nhiều nước mơ hình tổ, nhóm Với lựa chọn thành viên nhóm, cách tốt để đánh giá phẩm chất người vay Đây yếu tố phân tích tín dụng hạn chế rủi ro cho hoạt động đầu tư tài Việc thảo luận ý tưởng, điều kiện kinh doanh bảo lãnh vay cho thành viên nhóm xem bước thẩm định tốt trước cho vay Áp lực nhóm đảm bảo tiền vay thay cho tài sản chấp Sự gắn bó, đồn kết giúp đỡ lẫn thành viên nhóm giúp họ vượt qua khó khăn sống sản xuất kinh doanh Việc tiếp cận thị trường làm ăn theo nhóm giúp việc phát triển lực lãnh đạo kỹ quản lý Như thấy, chế tác động tài vi mơ đến giảm nghèo mở rộng khả tiếp cận với dịch vụ tài quy mơ nhỏ cho nhóm dân cư khơng có có khả tiếp cận với tổ chức tài khu vực thức (như ngân hàng, tổ chức tín dụng) cách dỡ bỏ rào cản Vai trị Tài vi mô mục tiêu giảm nghèo Bên cạnh chức trung gian tài chính, TCVM có tác động đáng kể đến công giảm nghèo, là:  Tăng cường cung cấp dịch vụ tài chính, tạo kênh tiếp vốn quan trọng cho người nghèo địa bàn khó khăn, với đối tượng phụ nữ Với lợi tính linh hoạt quy chế hoạt động đặc thù, TCVM loại bỏ cản trở việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng (thủ tục cho vay, tài sản chấp…) tiếp cận với người nghèo Giáo sư Mohammad Yunus, người sáng lập Ngân hàng Grameen, nói:“Nếu coi hệ thống tài chính thức, ngân hàng thương mại dịng sơng lớn tải vốn cung cấp cho địa phương TCVM suối, kênh mương dẫn vốn tới hộ”  Đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài thơng qua cách tiếp cận dễ dàng, nhanh chóng thuận lợi Các sản phẩm TCVM phù hợp với nhu cầu khả hồn trả nhóm người nghèo Bên cạnh vốn vay ngắn hạn, tổ chức cung cấp khoản vay khẩn cấp, vay vốn mùa vụ, vay vốn làm nhà, sản phẩm bảo hiểm vi mô (như bảo hiểm mùa vụ, bảo hiểm chăn ni)… Ngồi dịch vụ tài chính, tổ chức tín dụng vi mơ cịn cung cấp dịch vụ “phi tài chính” khác đào tạo kỹ kinh doanh bản, hướng dẫn áp dụng khoa học công nghệ sản xuất, thơng tin chăm sóc sức khỏe, sức khỏe sinh sản, dinh dưỡng cho trẻ em Các dịch vụ phi tài đánh giá cao giúp người nghèo cải thiện kỹ quản lý sử dụng vốn vay có hiệu  Đa dạng hóa nguồn thu nhập hộ nghèo giảm nguy tổn thương kinh tế nâng cao mức sống Thông qua việc tiếp cận có lịng tin người nghèo, TCVM giúp người nghèo qua việc tạo dựng tài sản, tạo lòng tin vào thân cho người nghèo, làm cho họ biết quý phát triển vốn vay từ phát triển bền vững  Góp phần phát triển vốn xã hội cho người nghèo: nâng cao nhận thức lực cho cộng đồng vị phụ nữ xã hội, liên kết người nông dân, phụ nữ tham gia chương trình tín dụng Trong q trình tham gia hoạt động TCVM, thành viên trao đổi, chia sẻ kiến thức để từ nâng cao nhận thức, mở rộng củng cố mối quan hệ Đồng thời, nhờ tiếp cận với nguồn vốn TCVM để tạo thu nhập cho gia đình, tiếng nói phụ nữ nghèo gia đình ngồi xã hội ngày có vị Với lý trên, TCVM ngày trở thành cơng cụ quan trọng q trình giảm nghèo 346 Một số đánh giá khuyến nghị nhằm phát triển Tài vi mơ Việt Nam TCVM Việt Nam ngành phát triển đóng vai trị quan trọng việc đạt mục tiêu Chiến lược toàn diện tăng trưởng xóa đói, giảm nghèo Khn khổ pháp lý cho hoạt động TCVM hình thành Chính phủ ban hành Nghị định 28 ngày tháng năm 2005 Tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Tuy vậy, hoạt động TCVM Việt Nam tồn từ lâu nhiều hình thức Trong hệ thống tài Việt Nam, hoạt động TCVM bao gồm khu vực thức, bán thức khu vực phi thức Khu vực thức gồm có Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn (NHNN&PTNT), Quỹ tín dụng nhân dân Cơng ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện Khu vực bán thức gồm có tổ chức tài vi mơ thành lập tổ chức trị xã hội thực hoạt động tín dụng nguồn vốn tài trợ tổ chức phi phủ nước quốc tế Khu vực phi thức bao gồm nhóm cho vay tương hỗ cá nhân hình thức hụi, họ, vay họ hàng, bạn bè nhà cho vay tư nhân Trong bối cảnh nay, việc giảm dần can thiệp trực tiếp Nhà nước thơng qua cổ phần hố ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước tất yếu Cơ hội cho người nghèo tham gia vào thị trường tài chính thức hạn chế mắt ngân hàng, người nghèo người sản xuất nơng nghiệp nhỏ nhóm khách hàng rủi ro Do đó, hoạt động TCVM, khu vực bán thức hình thức quan trọng đảm bảo phát triển dịch vụ tài gắn với người nghèo nông thôn Tuy vậy, hoạt động TCVM Việt Nam manh mún, số bền vững mức khiêm tốn Năng lực nội tổ chức TCVM yếu Điều thể qua chất lượng sản phẩm cung cấp thấp, sản phẩm dịch vụ chưa phong phú đa dạng, số tổ chức chưa có tầm nhìn Hệ thống quản lý yếu kém… Khn khổ pháp lý cịn nhiều bất cập, chưa tạo mơi trường bình đẳng cho tổ chức hoạt động lĩnh vực TCVM Ưu cạnh tranh thuộc tổ chức TCVM thức hỗ trợ Nhà nước nguồn vốn vị thống lĩnh thị trường với địa bàn trải rộng khắp nước chiếm thị phần tuyệt đối cho vay huy động tiết kiệm Vị thống lĩnh thị trường nguyên nhân quan trọng hạn chế việc cạnh tranh việc tiếp cận, cung ứng sản phẩm TCVM tốt nhất, với giá rẻ có lợi cho người vay, bảo đảm hiệu tính bền vững cho hoạt động TCVM nói chung Các tổ chức TCVM bán thức gặp khó khăn quy mơ nguồn vốn nhỏ bé ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn khả thu hồi Việc cho vay không chấp với người nghèo mang lại nhiều rủi ro khả bảo toàn vốn tổ chức Để TCVM phục vụ mục tiêu XĐGN ngồi việc kết hợp chặt chẽ với sách giảm nghèo, hoạt động TCVM cần tập trung vào hai định hướng; tăng khả tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo ưu đãi; phát triển tổ chức TCVM tự vững mạnh tổ chức tài Các giải pháp đề xuất nhằm mục đích vừa tạo mơi trường phát triển hoạt động tài vi mơ, vừa củng cố hoạt động tổ chức TCVM Cụ thể là: (i) phát triển thị trường TCVM lành mạnh hiệu quả, (ii) nâng cao lực nội cho tổ chức TCVM (iii) phát triển mạng lưới tổ chức TCVM bền vững tài Các hoạt động phải thực cách đồng gắn với mục tiêu XĐGN giai đoạn (i) Xây dựng thị trường tài vi mơ lành mạnh hiệu Một thị trường TCVM lành mạnh phải tạo môi trường cho tổ chức TCVM hoạt động cách công Để làm điều cần có can thiệp Nhà nước với vai trò người tạo hành lang pháp lý để phát triển thị trường Trước hết, cần thay đổi nhận thức Nhà nước vai trò TCVM, cho TCVM công cụ xã hội nhân đạo để xóa đói, giảm nghèo TCVM cần phải nhìn nhận lại với tư 347 cách phân ngành kinh doanh tài tự lực có nhiệm vụ xã hội, công cụ kinh tế để tăng cường khả tiếp cận người nghèo với dịch vụ tài cách bền vững Trong bối cảnh thể chế TCVM thức bán thức hoạt động đan xen nhau, để đảm bảo hoạt động NHCSXH song song với việc phát triển tổ chức TCVM thuộc khu vực bán thức giảm thiểu tác động lãi suất ưu đãi người nghèo, cần tách bạch điều chỉnh phương thức hoạt động thể chế tín dụng thức Trước mắt, hoạt động NHCSXH chia thành kênh khác Một kênh gồm hoạt động tín dụng cần trợ cấp (cho vay sinh viên nghèo) nguồn vốn lấy từ Ngân sách Nhà nước Kênh thứ hai gồm hoạt động tín dụng/ngân hàng khác với nguồn vốn NHCSXH từ nguồn tiết kiệm bổ sung mà ngân hàng huy động thị trường Về lâu dài, thể chế tín dụng thuộc khu vực thức nhận bao cấp Nhà nước cần chuyển từ vai trò người “bán lẻ”, trực tiếp cho người nghèo vay ưu đãi sang vai trị người “bán bn” với lãi suất thấp cho tổ chức TCVM, để tổ chức mở rộng cho vay đến người nghèo nhóm dễ bị tổn thương Những hoạt động cho vay có tính chất “cấp vốn” thực mục đích an sinh xã hội cần tách khỏi NHCSXH chuyển sang cho ngành liên quan Như vừa làm giảm tác động không mong muốn lãi suất ưu đãi mang lại, vừa đảm bảo thị trường tài vi mơ phát triển lành mạnh bền vững, đạt mục tiêu xóa đói, giảm nghèo Mặt khác, Nhà nước cần tạo hội cho tổ chức TCVM khu vực bán thức tham gia thị trường cách bình đẳng thông qua việc cải thiện thủ tục điều kiện thành lập hoạt động Đồng thời, Hiệp hội cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước, tổ chức TCVM thức để xây dựng Quy tắc hoạt động, với ý nghĩa khuôn khổ pháp lý để áp dụng tổ chức Quy tắc phải mơ tả hoạt động kinh doanh, nhóm khách hàng mục tiêu hoạt động TCVM Quy tắc cần có số nhằm kiểm sốt chất lượng danh mục cho vay, hiệu hoạt động, quản lý thận trọng khoản tiết kiệm mức độ sinh lời Các tổ chức TCVM Hiệp hội đánh giá, phân loại tùy thuộc kết hoạt động điều kiện để khẳng định liệu tổ chức có tiếp tục hay bị dừng hoạt động Trong khuôn khổ vậy, tổ chức “tự điều tiết” để đảm bảo hiệu hoạt động TCVM khách hàng nghèo (ii) Nâng cao lực nội tổ chức tài vi mơ Năng lực nội tổ chức TCVM yếu tố quan trọng đảm bảo cho tổ chức phát triển bền vững Năng lực thể yếu tố: Cấu trúc quản trị rõ ràng, cán giỏi tích cực, quy trình thủ tục hệ thống hiệu quả, quản lý tài minh bạch lành mạnh Trong yếu tố nói trên, điểm yếu tổ chức TCVM chưa có cấu trúc quản trị tự chủ rõ ràng, lực quản lý lực chun mơn cán cịn nhiều hạn chế Nguyên nhân liên quan đến điểm yếu thứ tổ chức TCVM thường trực thuộc tổ chức trị - xã hội, Hội Phụ nữ Vì vậy, giải pháp cho vấn đề tăng cường lực cho Hội Phụ nữ với vai trò đơn vị hỗ trợ vận động cho hoạt động TCVM sở thúc đẩy tiếp cận người nghèo (phụ nữ nghèo), tổ chức nhóm tín dụng, giám sát trả nợ Vai trò thực tốt Hội Phụ nữ coi đơn vị hỗ trợ khách quan, chuyên nghiệp nhằm điều phối ý tưởng chung tổ chức TCVM thay vai trị tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM bền vững kiểm soát hoạt động tổ chức Điểm yếu thứ hai cần khắc phục cách tăng cường đào tạo để nâng cao lực tổ chức người Chính phủ nhà tài trợ nên dành nguồn lực cho hoạt động đào tạo cán quản lý nhân viên tổ chức, kể tổ chức thức bán thức thơng qua chương trình xây dựng lực Việc đào tạo nên ưu tiên cho tổ chức “nguồn”, lựa chọn Hiệp hội Ngân hàng, Hiệp hội TCVM , có khả đào tạo lại cho tổ chức TCVM khác hệ thống Phương thức đào tạo có tính chất “chuyển giao” 348 củng cố nguồn nhân lực cách lâu dài bền vững Một số lĩnh vực cần hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực, xây dựng hệ thống thông tin quản lý, xây dựng trì sở liệu thành viên phần mềm cho hoạt động ngân hàng, kiểm toán, giám sát đánh giá Các hoạt động đào tạo, nâng cao lực nói tăng cường kỹ nhân viên nhà quản lý tổ chức TCVM, từ mở rộng phạm vi cải thiện chất lượng dịch vụ tổ chức khách hàng nghèo (iii) Phát triển mạng lưới tài vi mơ với phạm vi tiếp cận rộng bền vững tài Liên kết tổ chức TCVM thành mạng lưới phát triển mạng lưới xem giải pháp điều kiện tổ chức TCVM cịn non trẻ Điều mặt cho phép tổ chức TCVM chia sẻ kinh nghiệm, trao đổi thơng tin thống tiếng nói với Chính phủ Mặt khác, mạng lưới tổ chức TCVM hoạt động có hiệu giải pháp cho tình trạng thị trường TCVM cịn vụn vặt phát triển rời rạc lấp đầy khoảng trống việc cung cấp dịch vụ tài phục vụ người nghèo với sản phẩm đa dạng phù hợp Để đảm bảo nguồn vốn hoạt động bền vững, tổ chức TCVM bán thức phép tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức cá nhân nước, nước ngồi Tuy nhiên, khó khăn tình hình tài trước mắt chất lượng báo cáo tài rào cản lớn hồ sơ, thủ tục tổ chức TCVM tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thương mại Rào cản khác tiếp cận với nguồn vốn từ khu vực tư nhân tính minh bạch, hiệu khả sinh lời từ hoạt động TCVM Vì vậy, nâng cao lực tổ chức TCVM giải pháp quan trọng để tổ chức mở rộng thị trường, nâng cao hiệu hoạt động, khẳng định uy tín tổ chức Đây yếu tố cần thiết để tăng khả tiếp cận với nguồn vốn, đảm bảo hoạt động bền vững cho tổ chức TCVM TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2005 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam Nghị định 165/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 11 năm 2007 sửa đổi bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2005 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Ngân hàng phát triển Châu Á (2003), “Việt Nam tăng cường lực giảm nghèo miền Trung, Tài vi mơ” Quỹ Đầu tư Phát triển Liên Hiệp Quốc, Tài vi mơ, Khóa học từ xa http://www.microfinance.vn Chuẩn tham chiếu cho TCVM Việt Nam, Nhóm cơng tác TCVM Việt Nam, Bản tin số 10, tháng 12 năm 2007 Diễn đàn Tài vi mô châu Á, tháng năm 2008 Hướng tới ngành tài vi mơ tự vững Việt Nam, vấn đề đặt thách thức, Tài liệu nghiệp vụ số Văn phòng ILO Việt Nam, 2005 Hồn thiện khn khổ pháp lý cho tài vi mơ thúc đẩy tài toàn diện, Nhuệ Mẫn, 2018 10 Việt Nam: Xây dựng chiến lược toàn diện tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài vi mơ người nghèo, Ngân hàng giới, tháng năm 2007 11 Tài vi mô Việt Nam: Thực trạng hoạt động hàm ý sách, Trương Quang Hồng Vũ Đức Cần, 2018 349 ... Tài vi mơ mục tiêu giảm nghèo Bên cạnh chức trung gian tài chính, TCVM có tác động đáng kể đến cơng giảm nghèo, là:  Tăng cường cung cấp dịch vụ tài chính, tạo kênh tiếp vốn quan trọng cho người. .. tế nâng cao mức sống Thông qua vi? ??c tiếp cận có lịng tin người nghèo, TCVM giúp người nghèo qua vi? ??c tạo dựng tài sản, tạo lòng tin vào thân cho người nghèo, làm cho họ biết quý phát triển vốn... ngành tài vi mơ tự vững Vi? ??t Nam, vấn đề đặt thách thức, Tài liệu nghiệp vụ số Văn phòng ILO Vi? ??t Nam, 2005 Hồn thiện khn khổ pháp lý cho tài vi mơ thúc đẩy tài tồn diện, Nhuệ Mẫn, 2018 10 Vi? ??t