Hiểu biết tài chính và vấn đề giáo dục tài chính cho người tiêu dùng

Bài viết chia sẻ vấn đề này thông qua việc làm rõ khái niệm, tầm quan trọng của hiểu biết tài chính và giáo dục tài chính cho người tiêu dùng; chỉ ra mức độ hiểu biết về tài chính của người tiêu dùng và những rủi ro mà người tiêu dùng gặp phải; từ đó đưa ra một vài gợi ý cho việc xây dựng chiến lược quốc gia về giáo dục tài chính, góp nâng cao sự hiểu biết về tài chính của người tiêu dùng Việt Nam.

Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH VÀ VẤN ĐỀ GIÁO DỤC TÀI CHÍNH CHO NGƯỜI TIÊU DÙNG FINANCIAL LITERACY AND FINANCIAL EDUCATION FOR CONSUMERS TS Nguyễn Văn Lương1, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung2 Tóm tắt – Những mát, khó khăn sử dụng dịch vụ tài rủi ro mà người tiêu dùng gặp phải, thiếu hiểu biết tài nguyên nhân dẫn đến tình trạng Vì vậy, cần phải làm để cải thiện kiến thức tài người tiêu dùng? Tham luận chia sẻ vấn đề thông qua việc làm rõ khái niệm, tầm quan trọng hiểu biết tài giáo dục tài cho người tiêu dùng; thể hiện/mức độ hiểu biết tài người tiêu dùng rủi ro kèm; từ đó, đưa vài gợi ý cho việc ban hành chiến lược quốc gia giáo dục tài chính, góp phần nâng cao hiểu biết tài người tiêu dùng Việt Nam Từ khóa: hiểu biết tài chính, giáo dục tài chính, người tiêu dùng ĐẶT VẤN ĐỀ Theo Báo cáo thường niên 2019 Cục Cạnh tranh Bảo vệ người tiêu dùng Bộ Cơng Thương, tính đến cuối năm 2019, Tổng đài tư vấn, hỗ trợ người tiêu dùng 1800.6838 Cục nhận 9.295 gọi đến, lĩnh vực tài – ngân hàng người tiêu dùng phản ánh, khiếu nại nhiều [1] Vấn đề người tiêu dùng phản ánh nhiều lĩnh vực tài – ngân hàng việc thu nợ kèm đe dọa, quấy rối Đó phần câu chuyện tài người tiêu dùng – giải vấn đề cân đối ngân sách gia đình, tìm nguồn để trang trải khoản chi tiêu gia đình Tuy vậy, câu chuyện tài người tiêu dùng khơng việc tìm nguồn mà việc chi tiêu, tiết kiệm, việc tài trợ giáo dục trẻ em, việc dành dụm phần thu nhập đảm bảo cho sống già… không phần quan trọng Những vướng mắc, mát, khó khăn sử dụng dịch vụ tài rủi ro mà người tiêu dùng phải đối mặt, đó, thiếu hiểu biết tài nguyên nhân dẫn đến tình trạng Vậy, cần phải làm để nâng cao hiểu biết tài người tiêu dùng? Trường Đại học Trà Vinh Trường Đại học Kinh tế – Tài TP Hồ Chí Minh; Email: nhungdhnh@yahoo.com 17 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” Bài viết chia sẻ vấn đề thông qua việc làm rõ khái niệm, tầm quan trọng hiểu biết tài giáo dục tài cho người tiêu dùng; mức độ hiểu biết tài người tiêu dùng rủi ro mà người tiêu dùng gặp phải; từ đưa vài gợi ý cho việc xây dựng chiến lược quốc gia giáo dục tài chính, góp nâng cao hiểu biết tài người tiêu dùng Việt Nam KHÁI NIỆM, TẦM QUAN TRỌNG CỦA HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH VÀ GIÁO DỤC TÀI CHÍNH CHO NGƯỜI TIÊU DÙNG Mặc dù vấn đề khái niệm “hiểu biết tài chính” chưa có thống nhất, diễn giải theo nhiều cách khác nghiên cứu, chương trình, dự án… Tuy nhiên, sử dụng khái niệm OECD (Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế), đơn vị lập Dự án Giáo dục Tài Theo OECD [2], “hiểu biết tài chính” định nghĩa tổng hợp nhận thức, kiến thức, kĩ năng, thái độ hành vi tài cần thiết để đưa định tài lành mạnh cuối đạt lợi ích tài Thiếu kiến thức, thiếu hiểu biết tài thân người tiêu dùng gặp khơng khó khăn việc lên cân đối ngân sách cho gia đình mình, cho thân Họ khơng thể cân đối khoản chi gia đình; nên đầu tư cho bao nhiêu; nên mua nhà hay nên thuê nhà; khơng biết mua nhà cần tiết kiệm bao nhiêu, tiết kiệm nào; nên để tiền ngân hàng hay đầu tư; đầu tư vào đâu, khả rủi ro nào; thiếu nguồn tìm đâu… Khi thiếu hiểu biết cần thiết tài có định tài chưa chuẩn xác điều không tránh khỏi Thiếu kiến thức, thiếu hiểu biết tài có nghĩa sản phẩm, dịch vụ tài có yêu cầu cần thiết để sử dụng sản phẩm, dịch vụ người tiêu dùng không hiểu hết Điều khiến họ thiếu tự tin, ngại tiếp cận thường có thái độ không tin tưởng sản phẩm, dịch vụ tài chính, kể sản phẩm, dịch vụ thị trường tài chính thức Đây rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, mở hội cho xuất sản phẩm, dịch vụ tài phi thức mà thường gọi thị trường tài chợ đen Thiếu hiểu biết tài chính, khơng có kiến thức tài tối thiểu, người tiêu dùng khơng rơi vào tình trạng thiếu tiền để trang trải chi phí sinh hoạt thường xun, mà cịn khơng thể trang trải chi phí phát sinh ngồi dự kiến Trong tình xấu nhất, rơi vào nợ nần chồng chất trở thành nạn nhân kẻ lừa đảo – tình trạng nguy hiểm cho thân, cho gia đình cho xã hội Cũng theo OEDC, “giáo dục tài chính” hiểu “một q trình người tiêu dùng/nhà đầu tư cải thiện hiểu biết sản phẩm tài chính, 18 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” khái niệm rủi ro tài chính, dựa thơng tin, hướng dẫn tư vấn khác mà phát triển kĩ năng, tự tin để nhận biết rủi ro hội tài chính, từ đưa định sở đầy đủ thơng tin, biết cách tìm kiếm giúp đỡ, hành động cách hiệu nhằm cải thiện tình trạng tài mình” [3] Giáo dục tài khơng giúp người tiêu dùng nắm thơng tin sản phẩm tài có nhà sản xuất, cung ứng chúng, các kênh nhận thông tin từ dịch vụ tư vấn có; mà cịn giúp họ nâng cao lực sử dụng dịch vụ tài chính, sử dụng thơng tin có q trình định thực khoản toán, đánh giá rủi ro, so sánh lợi dịch vụ tài khác Người tiêu dùng có hiểu biết tài chính, có kiến thức tài thường biết lập kế hoạch tài thơng minh, cân đối tốt khoản thu nhập chi phí gia đình; sống tài sản thân mà khơng có khoản nợ khơng cần thiết; có kế hoạch dự phịng trước tình không lường trước chuẩn bị cho vấn đề hưu trí thân; biết mua sản phẩm dịch vụ tài có chọn lọc; chí cịn có khả khởi nghiệp biết xây dựng dự án kinh doanh Tất điều giúp gia đình tận hưởng sống tốt đẹp Hiểu biết tài coi kết giáo dục tài nhờ có giáo dục tài chính, người hiểu biết tài cách rõ ràng từ vận dụng chúng cách hiệu sống Mức độ hiểu biết tài cá nhân cải thiện nhờ vào mức độ tích cực hiệu hoạt động giáo dục tài “Chúng tơi, Bộ trưởng Tài nước APEC, cơng nhận am hiểu tài kĩ thiết yếu tất người sống kỉ 21, thành phần quan trọng nỗ lực quốc gia ổn định kinh tế, tài chính, phát triển thành phần xã hội, thịnh vượng cá nhân gia đình Vì vậy, chúng tơi ghi nhận giáo dục tài trường học phần vô quan trọng giáo dục kỉ 21”- Theo ý kiến chuyên gia giáo dục tài [4] MỨC ĐỘ HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG VÀ RỦI RO KHÓ TRÁNH Một điều tra khả tiếp cận tài người dân OECD thực năm 2013 [5] với nhiều quốc gia kết luận hầu hết điều tra tài ngân hàng tiến hành toàn giới cho thấy phần lớn dân số khơng có đủ kiến thức, chí kiến thức bản, để hiểu sản phẩm tài rủi ro liên quan sản phẩm tài Một phận lớn cá nhân lập kế hoạch ngân sách cho tương lai khơng thực hiệu định quản lí tài Khảo sát Standard & Poors [6] giới có 24% số người trưởng thành trang bị kiến thức quản lý tài 19 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” cá nhân, bao gồm bốn nội dung bản: Lãi suất; Tính lãi kép; Lạm phát Đa dạng hóa rủi ro Standard & Poors [6] cho biết có đến gần ¾ người 18 tuổi Châu Á không hiểu rõ vấn đề tiền bạc, bao gồm chuyện lạm phát hạn chế rủi ro Còn theo báo cáo Trung Quốc thiếu hiểu biết tài người trưởng thành Châu Á [7], có đến 63% người tiêu dùng thẻ tín dụng thiếu hiểu biết tài có 28% người dân có am hiểu thực Đây điều nguy hiểm số người sử dụng thẻ ngày tăng cao Thiếu hiểu biết tài người tiêu dùng Việt Nam tình trạng chung, chí cịn cao số nước Châu Á Theo số liệu thống kê sau điều tra Standard & Poor’s năm 2014 [6], có 24% người trưởng thành Việt Nam có hiểu biết tài chính, thấp Trung Quốc (28%), Indonesia (32%), Malaysia (36%), Philippines (25%), Thái Lan (27%), cao Campuchia (18%) Theo Báo cáo cạnh tranh toàn cầu 2015-2016 OECD [8], Việt Nam đứng vị trí 103/144 quốc gia khảo sát mức độ sẵn có dịch vụ tài 24% người trưởng thành Việt Nam xếp vào nhóm có trình độ dân trí tài mức cao Phần lớn người dân cho biết đại khái chí hồn tồn khơng hiểu hình thức mua sắm hay vay tiêu dùng Còn theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, số người hỏi nghe hiểu cụm từ cho vay khách hàng cá nhân chiếm 51% Một khảo sát trường trung học Thành phố Hồ Chí Minh (TP.HCM) với đối tượng học sinh từ 13-18 tuổi thu kết sau: có 17,2% số học sinh biết tiết kiệm chi tiêu phần tiền có được; 8,8% chi tiêu tồn số tiền có số cịn lại tiêu tiền tiết kiệm Những số lý giải cho việc tính đến năm 2017, mức độ phổ cập tài Việt Nam xếp thứ 112/176 quốc gia, vùng lãnh thổ giới đứng vị trí 22/37 khu vực châu Á [9] Cùng với phát triển kinh tế, nhu cầu đầu tư người tiêu dùng tăng lên Theo thống kê Ngân hàng Thế giới, năm giới có gần 150 triệu người tiêu dùng tham gia vào thị trường tài [10] Tuy nhiên, thị trường, sản phẩm, dịch vụ tài chính, đặc biệt giao dịch tài online, ngày nhiều đa dạng Nhiều sản phẩm tài phát triển vượt trội, sản phẩm dựa đổi sáng tạo liên tục cơng nghệ, đó, nhiều trường hợp quy định pháp luật hành chưa theo kịp Mặt khác, sản phẩm tài vốn có đặc tính khó hiểu phức tạp với đại phận dân cư, vùng có nhận thức tài thấp, từ tạo nguy tranh chấp rủi ro khơng đáng có Hơn nữa, cân đối thông tin sản phẩm, dịch vụ tài người tiêu dùng tổ chức cung ứng 20 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” đặt người tiêu dùng tài vào bất lợi Sự cân đối lớn kinh nghiệm tài người tiêu dùng thấp Bên cạnh đó, nhiều tổ chức tài mặt đảm bảo khách hàng phục vụ tốt mặt khác lợi dụng lợi thơng tin để kiếm lời bất chính, gây niềm tin vào thị trường tài chính thức Vì vậy, khơng hiểu sản phẩm, khơng có lực sử dụng sản phẩm rủi ro đến với người tiêu dùng điều không tránh khỏi Kinh doanh ngoại hối online, cho vay tiêu dùng online, sàn vàng ảo… cần mở điện thoại hàng trăm lời mời gọi – thực bẫy chờ sẵn người tiêu dùng thiếu hiểu biết tài - Bẫy từ sàn vàng ảo Theo quảng cáo sàn vàng ảo, nhà đầu tư tưởng cần bỏ tiền để mở tài khoản, sau giao dịch vàng thu hàng đống tiền Tuy nhiên, người không cảnh báo thật chơi vàng tài khoản có tính rủi ro cao Hợp đồng hai bên thường lỏng lẻo theo hướng bất lợi cho người tham gia sàn vàng nhà đầu tư phải chịu chi phí cắt cổ muốn xin tư vấn Tờ China Daily Trung Quốc [11] cho biết, theo kết điều tra nhất, có 5.000 nhà đầu tư bị thiệt hại nặng với số tiền tổng cộng 380 tỉ nhân dân tệ, tương đương 59,62 tỉ USD vụ sàn vàng chui Sàn vàng Việt Nam đời vào tháng 12/2007 kéo dài đến ngày 30/3/2010 Chỉ tồn thời gian ngắn sàn vàng để lại hậu nặng nề với nhiều vụ kiện đình đám Một nhà đầu tư nói: “Từ chỗ đón tiếp, mời chào, chúng tơi trở thành nợ Trong hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ thể chúng tơi có người vay 10.000 vàng, người 8.000 vàng thực tế không nhận vàng Vàng ảo nhà, đất thật, vợ chồng li dị, gia đình li tán Tất chúng tơi “chết” sàn vàng” (Chị P.T.B.L.N trú quận Gò Vấp – TP.HCM) [12] - Bẫy từ sàn giao dịch ngoại hối ảo Một sàn giao dịch ảo khác hình thành: “Forex ảo” thị trường tự thông qua Internet Sàn đời sở giao dịch ngoại hối – tiền hàng hóa, mặt hàng mua, bán hoán đổi Rất đơn giản muốn “chơi Forex ảo”, cần lên Internet, có tiền làm vốn ban đầu tham gia giao dịch 24/24h với phần mềm kinh doanh Forex nhà môi giới cung cấp miễn phí, điểm “hút” người đầu tư nhìn thấy lợi nhuận sau giao dịch Nhưng biết họ bị nhà môi giới dẫn dụ dự đốn tưởng chừng khách quan, có lợi cho người đầu tư sa đà “cháy vốn” lúc không hay Trên sàn giao dịch ảo, nhiều chiêu trò giăng sẵn cho nhà đầu tư tài khoản bị hacker công, tài khoản bị phong tỏa để kiểm tra, mạng, lỗi hệ thống, lệnh bán không khớp lệnh, giao dịch bị nhầm lẫn… Người tiêu dùng thiếu hiểu biết tài dễ dàng bị sập bẫy - Bẫy từ cho vay tiêu dùng online.Tình trạng vay tiêu dùng online Việt Nam phổ biến Các công ty tài chính, cơng ty thu nợ cơng ty cho vay tiêu dùng bị nhiều người tiêu dùng khiếu nại Tình trạng địi nợ khủng 21 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” bố chí người khơng vay nợ liên tục bị gọi điện thoại, nhắn tin để quấy rối, đe doạ, ép buộc trả nợ Ngay người thân, bạn bè, đối tác người vay bị nhân viên thu hồi nợ riết tìm đến nhằm gây sức ép với người vay tiền Một số trường hợp bị rủi ro kể Chị PTTM, ngụ Tiền Giang tải ứng dụng Vayvay để vay tiền; anh HTH Từ Sơn, Bắc Ninh anh ĐTM quận Hai Bà Trưng, Hà Nội – nạn nhân “cho vay ngang hàng”… [13] Đây hậu tình trạng vay online phát triển nhanh thời gian qua Với thủ tục đơn giản, cần ảnh chụp giấy tờ tùy thân chứng minh nhân dân, thẻ cước công dân, hộ chiếu, giấy phép lái xe có website hay facebook riêng mà khơng cần gặp mặt, nhanh chóng – sau khoảng 30 phút, chí vài phút khách hàng vay tiền với lãi suất cực cao tình trạng địi tiền khủng bố Nếu khơng trả nợ khách hàng gợi ý tải app khác để vay trả nợ – thế, vòng luẩn quẩn làm “người vay rơi vào mê hồn trận không rút được” (anh HTH) kết số nợ phải trả khách hàng tăng lên nhanh chóng - Thời gian gần ZaloBank tên nhắc nhiều Cái tên gợi cho ta hình ảnh ngân hàng thực tế không người nghĩ tin ngân hàng – thực tế Theo giới thiệu trang chủ ứng dụng này, ZaloBank trung gian kết nối người dùng với ngân hàng, tổ chức tài Sau đăng kí hồ sơ điện tử khách hàng vay tín chấp, không cần tài sản bảo đảm, tối đa 500 triệu đồng thời hạn tối đa đến năm, giải ngân nhanh từ 15-30 phút, lãi suất ưu đãi Điều kiện vay thật dễ chịu, nhiên, người vay phải thật tỉnh táo, phải tìm đáp án để đưa định sáng suốt mức lãi suất cho vay mà ZaloBank thông báo cao so với mặt lãi suất cho vay lên tới 17% – 45%/năm Bên cạnh đó, cần thận trọng Ngân hàng Nhà nước cơng bố khơng cấp phép cho gọi ZaloBank, nghĩa ứng dụng không cấp phép hoạt động cho vay, huy động vốn cung cấp dịch vụ tài tảng trực tuyến Cuộc khủng hoảng tài tồn cầu 2008 minh chứng rõ cho thiếu hiểu biết tài người tiêu dùng hậu nề Kinh nghiệm từ khủng hoảng thiếu hiểu biết tài với tình trạng phổ biến việc mua bán, kinh doanh, đầu tư… thiếu tính tốn, thiếu suy xét, chí cịn theo cảm xúc ngun nhân làm đảo lộn hệ thống tài giới Bộ phim “The Big Short” lột tả phần thật này, gái “làng chơi” sở hữu 4-5 hộ từ nguồn vay nợ [14] Tóm lại, thiếu hiểu biết tài người tiêu dùng thực tế tác động tiêu cực đến ổn định hệ thống tài kinh tế đến cá nhân hộ gia đình, đặc biệt người có thu nhập thấp Chính cần có giải pháp nâng cao hiểu biết tài như: giáo dục, đào tạo kĩ lực tài Việc giáo dục tài giúp người tiêu 22 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” dùng tiếp cận sử dụng có trách nhiệm dịch vụ tài chính, quản lí tốt tình hình tài Khơng nhà đầu tư, giáo dục tài ngày quan trọng, cần thiết cá nhân, gia đình Việc giáo dục để nâng cao hiểu biết tài cho người tiêu dùng thu hút quan tâm ngày lớn phủ nước tác động quan trọng hoạt động tới thịnh vượng cá nhân tới phát triển toàn kinh tế KHUYẾN NGHỊ OECD bắt đầu Dự án Giáo dục Tài vào năm 2003 với mục tiêu thơng qua việc xây dựng nguyên tắc hiểu biết tài phổ biến để cung cấp hỗ trợ cho quốc gia việc cải thiện tiêu chuẩn giáo dục tài chính, góp phần nâng cao kiến thức tài cho người tiêu dùng Cho đến nay, giáo dục tài khơng cịn vấn đề mẻ giới, thu hút quan tâm phủ nhiều nước Đặc biệt, từ sau khủng hoảng tài năm 2008 – mà vấn đề hiểu biết tài cộng đồng trở nên quan trọng nhiều quốc gia đưa giáo dục tài lên thành chiến lược quốc gia Giáo dục tài chí cịn trở thành nhu cầu nhiều người tiêu dùng Một khảo sát Credit Karma/Qualtrics gần với 1.049 người Mĩ trưởng thành cho thấy có nhiều điều mà người Mĩ sẵn sàng từ bỏ để giáo dục tài tốt hơn, bao gồm 35% số người hỏi sẵn sàng từ bỏ hạnh phúc, ứng dụng hẹn hò (29%), cà phê sáng (24%), ngày nghỉ (12%) chí đời sống tình dục họ (số 8%) Hơn hai phần ba (67%) số họ sẵn sàng bỏ phiếu cho ứng cử viên dành ưu tiên cho hoạt động giáo dục tài cá nhân [15] Theo OECD [9], tính đến năm 2015, có 59 quốc gia xây dựng chiến lược giáo dục tài với tư cách chiến lược quốc gia Riêng khu vực Đơng Nam Á, tính đến năm 2016, có quốc gia thiết kế triển khai chiến lược này, đó, Malaysia Singapore nước tích cực Việt Nam chưa có chiến lược hay dự án giáo dục tài cho người tiêu dùng Trên thực tế, có quan tâm đến lợi ích người tiêu dùng, thông qua pháp luật bảo vệ người tiêu dùng khơng hội thảo xoay quanh vấn đề bảo vệ người tiêu dùng Tuy nhiên, bảo vệ người tiêu dùng giải góc nhỏ giáo dục tài chính, bảo vệ cho người tiêu dùng tránh bị hại, bị lừa đảo, cịn giáo dục tài giúp cho người tiêu dùng thơng minh Một có hiểu biết kiến thức tài chính, họ khơng sử dụng sản phẩm dịch vụ tài hiệu mà cịn tự bảo vệ quyền lợi Do vậy, ta khơng thể tăng cường bảo vệ người tiêu dùng thay cho giáo dục tài Thời gian qua, hệ thống tài Việt Nam có phát triển mạnh mẽ, nhiều sản phẩm tài đời, hầu hết sản phẩm tài đại với hàm lượng trí tuệ cao có mặt Việt Nam Ngày nay, không 23 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” cần đến ngân hàng rút tiền, người tiêu dùng đầu tư, mua bán qua điện thoại, Internet… Chúng ta tự hào điều Tuy nhiên, hiểu biết tài người tiêu dùng Việt Nam thực hạn chế, thiếu hiểu biết bị khai thác, bị lợi dụng nhiều, cần nhanh chóng xây dựng chiến lược giáo dục tài quốc gia cho người tiêu dùng Việt Nam Tất nhiên xây dựng chiến lược giáo dục tài cho người tiêu dùng Việt ta cần phải học hỏi kinh nghiệm quý giá từ quốc gia trước Sau vài gợi ý cho vấn đề này: Về nhóm đối tượng ưu tiên: Xác định tồn dân đối tượng mục tiêu, bên cạnh tùy thuộc vào hồn cảnh mà chọn nhóm đối tượng cần phải tập trung Một số quốc gia tập trung vào nhóm đối tượng như: chương trình giáo dục tài hướng tới phụ nữ (ở Brazil, Ấn Độ, Malaysia, Indonesia, Ả rập Xê-út Thổ Nhĩ Kì), dành cho người nhập cư (Canada, Malaysia, Indonesia Mexico), dành cho chủ doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa (Brazil, Ấn Độ, Thái Lan, Malaysia, Ả-rập Xê-út Tây Ba Nha), dành cho người lao động, người có thu nhập thấp người già (Malaysia, Brazil, Canada, Trung Quốc, Hàn quốc, Thổ Nhĩ Kì Mĩ), dành cho người tàn tật (Malaysia, Indonesia, Lào, Thái Lan)… Ở Việt Nam, thiết nghĩ: (i) Thế hệ trẻ – nhóm cần tập trung ưu tiên giáo dục tài Thế hệ trẻ Việt Nam ngày tham gia nhiều vào thị trường tài chính, họ tương lai quốc gia giáo dục tài cho hệ trẻ cho cho tương lai Hơn nữa, Internet phát triển, nhiều sản phẩm tài đời nên giới trẻ ngày có nhiều cám dỗ hơn, nhiều cách để vay vay nợ nhiều hơn, … Theo khảo sát USA Today, độ tuổi vỡ nợ trẻ hóa dần, hầu hết vụ vỡ nợ kết nợ tích lũy Bởi vậy, người trẻ hơn, 15 tuổi đường dẫn tới tương lai vỡ nợ [16] Đó lí chọn lựa hệ trẻ nhóm ưu tiên chiến lược giáo dục tài quốc gia Trước mắt triển khai cho toàn hệ trẻ – khơng trường học mà ngồi xã hội thông qua cấp học thông qua tổ chức đồn thể Nhưng khoảng năm sau nên tập trung cho học sinh cấp học (từ cấp cấp 3, cao đẳng, đại học, trường dạy nghề…) Đưa giáo dục tài thành chương trình đào tạo bắt buộc, tùy thuộc vào mức độ cấp học Nhóm thứ hai người có thu nhập thấp – nhóm người am hiểu tài nhóm người dễ bị tổn thương quốc gia Hơn nữa, phân định nhóm khác thu nhập tiêu thức dễ phân định Về định hình nội dung chương trình giảng dạy giáo dục tài Có nhiều vấn đề tài cần phải trang bị cho người tiêu dùng như: nhận biết sản phẩm tài chính, chọn quản lí thẻ tín dụng, nắm bắt thông tin tài 24 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” chính, hiểu kĩ tài chính, hay vấn đề cân đối ngân sách gia đình, quản lí tiền bản… Tuy nhiên, cần tập trung vào vấn đề khối kiến thức khổng lồ lại phải tùy thuộc vào nhóm đối tượng khác với nhóm, nhu cầu kiến thức tài thường khác Thiết nghĩ để tìm lựa chọn phù hợp ta nên: (i) Chia nội dung giáo dục tài thành khối kiến thức khác nhau; (ii) Thực khảo sát toàn diện người tiêu dùng toàn quốc Tất nhiên, cho dù cách chiến lược giáo dục tài cần đặt yêu cầu xây dựng chương trình giảng dạy giáo dục tài xuyên suốt liên tục cho cấp học với mục tiêu hình thành kiến thức tài vững mạnh, có hệ thống định hình thói quen tài tốt cho người tiêu dùng Về cách thức tổ chức kênh truyền đạt, đào tạo kiến thức tài Hãy xác định mục tiêu trước mắt chiến lược tài thực phổ cập tài cho tồn dân – tại, phần đơng người tiêu dùng Việt Nam chưa hiểu biết nhiều tài giáo dục tài trước mắt cần phải triển khai tất kênh – khơng bỏ sót kênh Trong có kênh khuyến khích gia đình, cha mẹ; có kênh bắt buộc kênh truyền thông, trường học, đoàn thể, quan, doanh nghiệp,… Mỗi kênh truyền thơng phải có giới thiệu kiến thức tài chính; đồn thể tổ chức câu lạc tìm hiểu kiến thức tài chính, trị chơi tài chính…; trường học đưa giáo dục tài thành nội dung đào tạo bắt buộc; quan, doanh nghiệp tổ chức hình thức hội thảo, mở lớp bồi dưỡng kiến thức tài cho nhân viên, đưa hiểu biết tài vào tiêu chuẩn tuyển dụng… Tất nhiên mức độ tùy cấp học, tùy loại hình doanh nghiệp Khi kiến thức tài phổ cập hóa, mức độ hiểu biết tài người tiêu dùng cao – lúc xem xét giảm bớt số yêu cầu bắt buộc, ngoại trừ trường học Thay lời kết: Theo Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OECD), “không phải bất động sản, hay cổ phiếu, hay quỹ tín thác, làm ăn kinh doanh, hay tiền làm bạn giàu lên Mà thơng tin, kiến thức, thông thái hiểu biết, tức am hiểu tài chính, làm bạn trở nên giàu có Trong giới tại, giáo dục tài tối cần thiết để tồn tại, cho dù bạn giàu hay nghèo, bạn thông minh hay không” [4] Do vậy, người tiêu dùng Việt Nam cần có chiến lược quốc gia giáo dục tài 25 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cục Cạnh tranh Bảo vệ người tiêu dùng, Bộ Công thương Việt Nam Báo cáo thường niên 2019 [2] Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OEDC) PISA – Financial literacy Framework 2012 [3] Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OEDC) Improving Financial Literacy: Analysis of issues and policies 2005 [4] Ý kiến chuyên gia giáo dục tài Truy cập từ https://www.gena.vn/ykien-chuyen-gia-ve-giao-duc-tai-chinh/ [Ngày truy cập 22/11/2020] [5] Tuyết Nhi Giáo dục tài gì? Ngày đăng 23/3/2020 Truy cập từ https://vietnambiz.vn/giao-duc-tai-chinh-financial-education-la-gi2020032314170455.htm [Ngày truy cập 22/11/2020] [6] Đặng Kim Chinh Tình hình thiếu hiểu biết tài cá nhân Ngày đăng 19/9/2019 Truy cập từ https://moneyoi.io/blogs/tu-chu-tai-chinh/tinh-hinhthieu-hieu-biet-ve-tai-chinh-ca-nhan [Ngày truy cập 22/11/2020] [7] Hạnh Đinh ¾ người trưởng thành Châu Á thiếu hiểu biết tài Ngày đăng 04/12/2015 Truy cập từ http://www.baoventd.org/3-4-nguoitruong-thanh-tai-chau-a-thieu-hieu-biet-ve-tai-chinh-20613.html [Ngày truy cập 22/11/2020] [8] Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OEDC) Global competitiveness report 2015- 2016 [9] Thuỳ Lê Giáo dục tài chính- tảng để phát triển tài toàn diện Truy cập từ http://www.baokiemtoannhanuoc.vn/van-de-hom-nay/giao-duc-taichinh -nen-tang-de-phat-trien-tai-chinh-toan-dien-141006 [Ngày truy cập 22/11/2020] [10] Diệu Nhi Bảo vệ người tiêu dùng tài Truy cập từ https://vietnambiz.vn/bao-ve-nguoi-tieu-dung-tai-chinh-financial-consumerprotection-la-gi-vai-tro-2019101717402036.htm [Ngày truy cập 17/11/2020] [11] Việt Linh (An ninh thủ đô) Báo động nạn lừa đảo sàn vàng ảo Truy cập từ https://www.24h.com.vn/tai-chinh-bat-dong-san/bao-dong-nan-lua-daotren-san-vang-ao-c161a472411.html [Ngày truy cập 17/11/2020] [12] Sàn vàng ảo Việt Nam- cú lừa triệu đô Truy cập từ https:// baodatviet.vn/kinh-te/san-vang-ao-viet-nam-doi-dien-nhung-cu-lua-trieu-do2222584/ [Ngày truy cập 22/11/2020] [13] Tín dụng đen hồnh hành an tồn cơng nhân lao động Truy cập từ https://cafef.vn/tin-dung-den-dang-hoanh-hanh-de-doa-su-an-toan-cuacong-nhan-lao-dong-2019110514220961.chn [Ngày truy cập 17/11/2020] 26 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” [14] Financial inclusison ? Truy cập từ https://govalue.vn/financialinclusion-la-gi/ [Ngày truy cập 17/11/2020] [15] https://www.creditkarma.com/insights/i/personal-finance-in-schools-survey [Ngày truy cập 17/11/2020] [16] 10 lý nên dạy người trẻ hiểu biết tiền bạc Truy cập từ https://congnghe.vn/muc/kham-pha/tin/10-ly-do-nen-day-nguoi-tre-hieu-bietve-tien-bac-2109085 [Ngày truy cập 17/11/2020] 27 ... vệ người tiêu dùng giải góc nhỏ giáo dục tài chính, bảo vệ cho người tiêu dùng tránh bị hại, bị lừa đảo, cịn giáo dục tài giúp cho người tiêu dùng thơng minh Một có hiểu biết kiến thức tài chính, ... mức độ hiểu biết tài người tiêu dùng rủi ro mà người tiêu dùng gặp phải; từ đưa vài gợi ý cho việc xây dựng chiến lược quốc gia giáo dục tài chính, góp nâng cao hiểu biết tài người tiêu dùng Việt... tiêu dùng Việt Nam KHÁI NIỆM, TẦM QUAN TRỌNG CỦA HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH VÀ GIÁO DỤC TÀI CHÍNH CHO NGƯỜI TIÊU DÙNG Mặc dù vấn đề khái niệm ? ?hiểu biết tài chính? ?? chưa có thống nhất, diễn giải theo nhiều