GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP

Trong điều kiện hiện nay, khi hội nhập kinh tế quốc tế không còn là vấn đề mới thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh khốc liệt. Ở môi trường kinh tế như vậy thì một yêu cầu khách quan, cấp bách đối với nước ta là phải nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để hội nhập ngày càng sâu rộng và có hiệu quả. Một trong những biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh là phải lành mạnh hoá hệ thống Tài chính Ngân hàng. Nét nổi bật trong những năm qua là hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ về cả về quy mô và chất lượng hoạt động, góp phần không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC KIỀU MY MSSV: 1721002897 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUI CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Trần Văn Trung TPHCM, tháng 05 năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC KIỀU MY MSSV: 1721002897 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUI CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Trần Văn Trung TPHCM, tháng 05 năm 2021 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2021 Xác nhận giảng viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2021 Xác nhận giảng viên phản biện LỜI CẢM ƠN Lời tác giả xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Tài - Marketing, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho tác giả, tảng bản, hành trang vô quý giá Đặc biệt, tác giả xin chân thành cảm ơn thầy Trần Văn Trung, cảm ơn thầy quan tâm, giúp đỡ tác giả giải thắc mắc hướng dẫn cụ thể cho tác giả hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng, chị Nguyễn Thị Hoa Mơ anh chị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Tân Qui trực tiếp giúp đỡ, tạo điều kiện cho tác giả thực tập hoàn thành luận Các anh chị tạo hội giúp tác giả nhìn nhận hiểu rõ mơi trường làm việc thực tế Ngân hàng mà ngồi ghế nhà trường tác giả chưa biết được, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả tìm hiểu, trau dồi thu thập thơng tin phục vụ cho việc hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Trong trình thực tập làm báo cáo chưa có nhiều kinh nghiệm nên báo cáo khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét q thầy, anh chị Ngân hàng để kiến thức tác giả ngày hoàn thiện rút kinh nghiệm hữu ích để áp dụng vào thực tiễn cách hiệu tương lai Kính chúc người ln dồi sức khỏe gặp nhiều niềm vui, hạnh phúc thành công công việc Tác giả xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Kiều My LỜI CAM ĐOAN -Tác giả Nguyễn Ngọc Kiều My, lớp 17DNH2, khoa Tài Ngân hàng, trường Đại học Tài – Marketing xin cam đoan đề tài nghiên cứu“Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Phịng giao dịch Tân Qui” tác giả, hướng dẫn thầy Trần Văn Trung giúp đỡ từ anh chị nhân viên Phịng giao dịch Tân Qui Tác giả có thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) – Phòng giao dịch Tân Qui từ tháng năm 2021 đến tháng năm 2021 Những kết số liệu lấy từ Phịng giao dịch Tân Qui, khơng chép nguồn khác Ngồi tác giả có tham khảo thêm từ giáo trình thống giảng viên khoa Tài Ngân hàng trường Đại học Tài – Marketing, văn pháp luật,…mà tác giả đề cập cuối luận văn Các số liệu, kết trình bày đề tài nghiên cứu hồn toàn trung thực, tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường, khoa Tài Ngân hàng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2021 Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Kiều My MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC HÌNH ẢNH 10 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK TÂN QUI 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Techcombank – Phòng giao dịch Tân Qui Trong kinh tế thị trường phát triển nay, việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong năm gần đây, Việt Nam nước có kinh tế phát triển với tốc độ cao khu vực Đông Nam Á, với dân số 96 triệu người, đời sống nhân dân ngày cải thiện mạnh mẽ xem thị trường tiềm để Ngân hàng mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Nắm bắt xu hướng chung nên Techcombank Tân Qui đặt cho mục tiêu cụ thể năm tới sau:  Tăng nguồn vốn lên 20% so với năm 2020 tiền gửi từ khu vực dân cư chiếm khoảng 60%  Tỷ lệ nợ xấu 2%  Tỷ lệ thu dịch vụ 20% tổng thu nhập rịng  Về tài chính: Techcombank có kế hoạch đảm bảo đủ tài để chi trả lương cho nhân viên theo quy định thực nghĩa vụ Nhà nước  Định hướng chuyển dịch cấu dư nợ, phấn đấu trì cấu dư nợ trung dài hạn chiếm khoảng 45% tổng dư nợ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hộ gia đình  Tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo  Trong thời gian tới, Phòng giao dịch Tân Qui nỗ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng hiểu thêm phương thức cho vay, qua tổ chức cho vay theo 76 quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ trực tiếp quan đơn vị  Đẩy mạnh chiến lược thu hút khách hàng thơng qua cơng tác Marketing, sách lãi suất, dựa nguyên tắc an toàn hiệu Nâng cao tinh thần thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng nhằm làm hoàn thiện mặt Ngân hàng  Thực đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng, như: gửi cán học hỏi kinh nghiệm tham gia lớp đào tạo chuyện gia nước giảng dạy,  Việc mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng phải phù hợp với đối tượng khách hàng có cấu hợp lý Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Tân Qui 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm năng: Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Techcombank Tân Qui phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng nay, chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với nhiều hơn, sử dụng nhiều dịch vụ khác Ngân hàng Tuy nhiên, nhóm khách hàng chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nói chung quận nói riêng có nhiều cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng họ người buôn bán nhỏ, làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất, công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà chi nhánh nhắm đến người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng tiềm mà chi nhánh cần tiếp cận, khai thác để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 77 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tiêu dùng Techcombank Tân Qui: Đây giải pháp giúp cho Ngân hàng tối đa hóa doanh số cho vay Hiện nay, Techcombank có nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng khác để đáp ứng đầy đủ nhu cầu phong phú phận dân cư Tuy nhiên, địa bàn có điều kiện thuận lợi riêng, phương pháp kinh doanh cách thức quản lý nhà lãnh đạo khác mà đặc biệt trọng tới số sản phẩm phù hợp với khu vực Techcombank Tân Qui cần trọng đến việc phát triển, tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ sản phẩm khác, không nên tập trung vào số sản phẩm thời gian qua Đặc biệt, sản phẩm cho vay du học, cho vay tiêu dùng trả góp nên trọng phát triển, vị trí phịng giao dịch có nhiều khu dân cư người có thu nhập cao mọc lên chắn họ có nhu cầu sản phẩm Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp Ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, đặc biệt giai đoạn Ngân hàng tăng quy mô mạng lưới hoạt động Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp bán lẻ doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, siêu thị bán đồ gia dụng,… sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, Ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau khách hàng mua hàng người bán tập hợp hóa đơn bán hàng gửi lên Ngân hàng đề nghị toán Đối với cho vay nhu cầu nhà ở: Techcombank Tân Qui cần kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà Phú Mỹ Hưng, Sunshine City, Saigon Riverside,…để cho vay khách hàng có nhu cầu mua nhà Tại quận nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng Techcombank Tân Qui Các đối 78 tác liên kết với Techcombank Tân Qui phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định pháp luật Đối với cho vay mua xe ô tô: Việc kết hợp với đại lý bán xe ô tô vay mua xe hình thức nhiều Ngân hàng áp dụng, chí nhiều Ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn Ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác, chế độ vật chất (hoa hồng) cho đại lý, Techcombank Tân Qui cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng Đối với cho vay tiêu dùng sinh hoạt: Techcombank Tân Qui cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng như: xe máy, đồ nội thất, đồ điện tử,… Áp dụng sách lãi suất hợp lý: Đây giải pháp góp phần làm tăng doanh số cho vay lĩnh vực nói chung, khơng riêng hoạt động cho vay tiêu dùng Dựa vào mức lãi suất, kỳ hạn mà khách hàng lựa chọn cho khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ hạn cho Techcombank đảm bảo cho lợi ích mà khách hàng thu thông qua việc sử dụng khoản vay từ Techcombank cao Trước sách siết chặt tín dụng NHNN, Ngân hàng Techcombank phải linh hoạt lãi suất cho đối tượng vay khác Đối với khách hàng quen thuộc có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Ngồi ra, chi nhánh liên kết với công ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động sản để phối hợp đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho khách hàng sử dụng khoản vay để mua sắm sản phẩm thuộc nhà cung cấp Điều giúp tạo dựng mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, hiệu việc nâng cao ý thức trả nợ hạn khách hàng 79 Đối với khoản vay có thời hạn dài, Techcombank nên áp dụng lãi suất thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng Trong số trường hợp cụ thể cán tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả cho khoản vay Thẩm định cẩn thận trước đề xuất giá TSĐB: Techcombank sử dụng hình thức thẩm định tập trung cơng ty liên kết, nên kết định giá TSĐB phụ thuộc vào cơng ty định giá liên kết bên ngồi Điều cho thấy khả rủi ro cao số khách hàng cấu kết với công ty định giá nâng giá trị định giá lên, làm an tồn vốn Techcombank nói chung Techcombank Tân Qui nói riêng Ngồi ra, với mức phí định giá TSĐB cao sau thẩm định không cho vay làm tốn việc chuẩn bị hồ sơ, thẩm định khách hàng mà cịn làm uy tín Ngân hàng chuyên viên khách hàng Vì thế, giảm mức phí định giá TSĐB giúp Techcombank giữ chân khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng thu hút thêm khách hàng từ giới thiệu khách hàng Techcombank cần đề xuất với Hội sở thành lập cơng ty định giá riêng thực định giá tất TSĐB khách hàng Techcombank (giống ACB, Sacombank) Hoặc chuyên viên khách hàng nên cố gắng thuyết phục khách hàng thẩm định cơng ty có mối quan hệ mật thiết với phịng giao dịch, tự liên lạc thơng báo kết cho khách hàng, tránh việc nói khách hàng liên lạc riêng với chuyên viên thẩm định công ty Đồng thời, thương lượng với cơng ty liên kết định giá để giảm chi phí định giá hỗ trợ kinh phí nhằm giảm chi phí cho khách hàng Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, chuyên viên khách hàng cần thẩm định, xem xét kỹ trước định xem có nên đề xuất thẩm định tài sản đảm bảo cho khách hàng hay không để tránh tình trạng bỏ khách hàng tốt, đủ điều kiện vay 80 vốn đề xuất thẩm định cho khách hàng không đủ điều kiện vay vốn làm tốn chi phí cho Ngân hàng, khách hàng ảnh hưởng đến uy tín chuyên viên khách hàng Giải pháp thực đảm bảo an toàn cho Techcombank Tân Qui, tránh tình trạng nợ xấu, gây ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh phòng nói riêng tồn Ngân hàng Techcombank nói chung Nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn: Giải pháp góp phần giúp cho việc kêu gọi nguồn vốn trung dài hạn Phòng giao dịch Tân Qui nằm khu vực dân cư đơng đúc người có thu nhập cao, điều kiện thuận lợi để phịng giao dịch gia tăng hoạt động huy động vốn Để thực điều đòi hỏi phịng giao dịch phải biết đa dạng hóa sản phẩm huy động Nhân viên cần có thái độ phục vụ vui vẻ, nhiệt tình, niềm nở tư vấn, giới thiệu sản phẩm để tạo niềm tin hài lịng cho khách hàng, thu hút tiền gửi trung dài hạn từ khách hàng đáp ứng đủ vốn cho việc cho vay Công tác đào tạo nghiệp vụ chuyên môn nên thường xuyên Hiện sách đào tạo nghiệp cụ ngắn hạn, chương trình huấn luyện trau dồi kỹ năng, thức ban hành tồn hệ thống Vì thế, đội ngũ nhân viên Techcombank Tân Qui cần cố gắng tham gia nhằm hướng đến mục tiêu xây dựng đội ngũ nhân viên Techcombank Tân Qui vững mạnh, ổn định có trình độ chun mơn cao Giám đốc Techcombank Tân Qui cần có chế độ khen thưởng thích đáng cho chuyên viên vượt kế hoạch, đạt thành tích tốt Tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng: Chuyên viên tín dụng thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình lần/tháng) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng (việc làm có thay đổi không, chức vụ nào, địa công tác,…) Hàng tháng, chuyên viên tín dụng tiến hành in danh sách nợ đến hạn tháng, sau có danh sách chuyên viên tiến hành liên lạc, gặp khách hàng để thông báo trước cho khách hàng khoản nợ đến hạn trả 81 Tăng cường thu nhập trao đổi thông tin hoạt động với tổ chức tín dụng khác thơng qua hệ thống thơng tin CIC NHNN, tạo thành liên kết chung tồn hệ thống, góp phần bảo đảm hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, bền vững Thành lập Tổ xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng Techcombank Tân Qui Tổ xử lý bao gồm chuyên viên tín dụng phụ trách khoản vay, chuyên viên tín dụng khác Trưởng phịng tín dụng 3.2.2 Nhóm giải pháp gián tiếp Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Trong môi trường cạnh tranh khâu tiếp thị Ngân hàng thiếu Tác dụng tiếp thị là: tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động Ngân hàng, giúp Ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng phục vụ khách hàng, cơng cụ phịng ngừa rủi ro từ xa hiệu Để không phụ thuộc vào chiến lược tiếp thị hội sở, Techcombank Tân Qui nên thành lập phận chuyên trách tiếp thị Ngân hàng, cụ thể phận kinh doanh rảnh rỗi để thực nhiệm vụ sau: Xác định thị trường mục tiêu: nơi có nhiều khách hàng tiềm năng, chuẩn bị thư, tờ rơi giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi, trực tiếp phát giới thiệu cho khách hàng Phân tích thị trường mục tiêu đưa kịch bán hàng, giao tiếp với khách, phổ biến sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Nghiên cứu sản phẩm, sách Ngân hàng khác để đưa sách cạnh tranh có hiệu Tiếp thị lại khách hàng cũ, quảng bá chương trình tín dụng đặc biệt lãi suất cố định đến khách hàng, tăng tính cạnh tranh lãi suất với Ngân hàng khác Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm: phương thức tìm kiếm khách hàng cho sản phẩm cho vay tiêu dùng từ khách hàng có quan hệ tín dụng với phịng giao dịch Khi khách hàng đến mua nhà giới thiệu cho khách hàng mua 82 tơ, làm thẻ…đây phương thức giúp Ngân hàng mở rộng dư nợ cho vay tiêu dùng hiệu Để có khách hàng có giữ chân khách hàng địi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững, điều mà đơn giản Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ Ngân hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cung cấp Chuyên viên khách hàng Techcombank Tân Qui cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, giúp đỡ lẫn để tạo nên hiệu công việc Triển khai ứng dụng công nghệ Ngân hàng tiên tiến: Techcombank Tân Qui đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi tài Ngân hàng như: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng,… Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy Ngân hàng Techcombank nói chung phịng giao dịch Tân Qui nói riêng Cụ thể trang bị máy móc thiết bị đại, nhiều máy nộp tiền tự động để rút ngắn thời gian đợi, thời gian giao dịch khách hàng Ngoài phòng giao dịch nên ý sửa chữa sở vật chất, thiết bị bị hư hỏng kịp thời nhanh chóng, xếp đồ đạc, tranh ảnh, áp phích cách hợp lý đẹp mắt để tạo nên khơng gian hài hịa, thoải mái tiện nghi cho khách hàng 3.3 Kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank – Phòng giao dịch Tân Qui  Đối với Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Tân Qui Techcombank Tân Qui cần quan tâm đạo hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn pháp luật Chính phủ, NHNN ngành liên quan đến 83 nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để nâng cao lực cạnh tranh với NHTM khác khu vực Phòng giao dịch cần xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng phù hợp với thời kỳ Nghiên cứu mặt thuận lợi bất lợi sản phẩm để giúp cho khách hàng tiếp cận sản phẩm cách dễ dàng, sử dụng sản phẩm tốt có hiệu Techcombank Tân Qui cần trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập Gửi chuyên viên, cán Tân Qui đến phòng giao dịch, chi nhánh khác để học tập, trao đổi kinh nghiệm Phòng giao dịch cần có sách khuyến khích cụ thể đơn vị, cá nhân có khả phát triển dịch vụ Ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần sáng tạo thi đua đơn vị Cần có chế độ đãi ngộ cạnh tranh cho nhân viên lương, thưởng, khuyến khích vật chất thích hợp cán có thành tích xuất sắc nhắc nhở cán chưa hoàn thành tiêu Techcombank Tân Qui cần gia tăng nhân để đẩy mạnh hoạt động cho vay, đặc biệt phát triển tín dụng tiêu dùng thu hút tiền gửi cung cấp dịch vụ khác Ngồi nhân viên thức nay, phòng giao dịch cần thêm nhiều thực tập sinh để thực công việc khác in ấn, scan, photo, phát thư ngỏ, nghiên cứu thị trường, thu thập thơng tin khách hàng để có thêm liệu khách hàng tiềm năng… Ứng dụng công nghệ đại vào giao dịch ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch Hiện phòng giao dịch Tân Qui có 02 máy nộp rút tiền tự động chưa đủ đáp ứng nhu cầu nộp rút tiền mặt khách hàng, khách hàng phải đợi lâu Phòng giao dịch cần kiến nghị lên Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh để lắp đặt thêm nhiều máy nộp rút tiền tự động để đảm bảo quy trình phục vụ khách hàng nhanh chóng, sn sẻ Ngân hàng nên giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn cịn có nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, khơng cần thiết  Đối với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank cần quan tâm đạo hoạt động cho vay tiêu dùng 84 chi nhánh, phịng giao dịch Cần có mục tiêu, tiêu cụ thể giao cho chi nhánh như: quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tối đa hóa doanh thu lợi nhuận, Techcombank cần nghiên cứu, phân định rõ kênh phân phối, định giá nội công đoạn để hạch tốn, tính tốn đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến toàn trình cho vay tiêu dùng (bộ phận bán hàng, phận thẩm định,…) sản phẩm cụ thể (cho vay mua bất động sản, cho vay mua tơ, vay tín chấp,…) Trên sở có đánh giá, khuyến khích, thưởng phạt với đóng góp với cá nhân, đơn vị liên quan Ngân hàng nên ưu tiên tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, xây dựng đồng sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm có kịp thời triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đại Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cho cán tín dụng, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng chi nhánh với nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng lĩnh vực  Đối với Ngân hàng Nhà Nước Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ: hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang tính tổng hợp cao, gắn liền với hoạt động kinh tế, trị xã hội đất nước Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào yếu tố: Ngân hàng cho vay, khách hàng vay, môi trường kinh tế mơi trường pháp lý Vì xây dựng môi trường pháp lý đầy đủ, đồng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân hàng việc thúc đẩy kinh tế đất nước tăng trưởng phát triển NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng hóa cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trường cách hợp lý, tạo điều kiện cho vay tiêu dùng phát triển Tăng cường hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất NHTM, bước tạo minh bạch, bình 85 đẳng hệ thống Ngân hàng NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cường mối quan hệ thân thiết với NHTM NHTM với nhau, nhanh chóng nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng khách hàng nước Cần có sách, quy định riêng cho vay tiêu dùng, tạo thuận lợi để NHTM chủ động hoạt động kinh doanh mình, nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng, giúp cho hoạt động cho vay linh hoạt Cần tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội để Techcombank NHTM giữ vững nguồn vốn ổn định huy động thêm nguồn vốn Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ để NHTM tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi lắng nghe ý kiến NHTM văn bản, sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương  Đối với Chính phủ Hiện hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều Ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hành lang pháp lý thơng thống phủ cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát triển nhằm nâng cao đời sống nhân dân tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Chính phủ cần ban hành luật tín dụng rõ ràng liên quan đến vấn đề cho vay tiêu dùng xảy tranh chấp để có sở xử lý theo pháp luật Để làm điều từ quan nhà nước có liên quan cần có biện pháp hồn thiện luật tín dụng cách sớm Chính phủ cần tạo điều kiện cho cán học tập nước ngoài, tham khảo chiến lược nước phát triển từ vận dụng nước ta Khi luật tín dụng đời khơng kích thích Ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà có thẻ kích thích người dân có chắn từ phủ Hồn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ thành phố, tạo điều kiện 86 đầy đủ giấy tờ cho người dân vay Ngân hàng Bên cạnh cần phát triển thị trường cầm cố, đơn giản hóa thủ tục rườm rà cho người dân 87 KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, đạo đắn kịp thời Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Phòng giao dịch Tân Qui đạt kết kinh doanh ổn định hoàn thành tốt tiêu đề Mọi hoạt động huy động vốn, cho vay…đều đạt nhiều kết cao, số liệu tăng theo thời gian Đây thành đáng khích lệ Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tập trung phát triển NHTM Tuy hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phức tạp, để phát triển thành hoạt động kinh doanh chủ yếu Techcombank nói chung phịng giao dịch Tân Qui nói riêng địi hỏi phải có thời gian cố gắng từ nhiều phía Khi mà hoạt động cịn người tiêu dùng Trên tảng sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng, đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – Phòng giao dịch Tân Qui” trình bày vấn đề mang tính cốt lõi hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị Chương “Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại” đưa khái niệm đặc điểm bản, vai trị hình thức cho vay tiêu dùng NHTM Bên cạnh đó, chương giới thiệu sơ lược tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Chương “Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch Tân Qui” trình bày thơng tin tổng qt tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – phòng giao dịch Tân Qui sản phẩm cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Phần quan trọng chương tác giả phân tích tình tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank giai đoạn 20182020 Từ đánh giá kết đạt tồn hạn chế Chương “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank – Phòng giao dịch Tân Qui” nêu lên định hướng phát triển kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phịng giao dịch Từ 88 sở khó khăn hạn chế chương 2, chương nêu số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đồng thời tác giả nêu lên số kiến nghị phòng giao dịch Tân Qui, Ngân hàng Techcombank, Ngân hàng Nhà Nước Chính phủ với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng phát triển cho vay tiêu dùng Techcombank Tân Qui Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu phân tích thân hạn chế, việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam vấn đề tương đối phức tạp lâu dài, vấn đề mà luận văn đưa cần tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm Tác giả xin chân thành cảm ơn bảo giúp đỡ tận tình thầy Trần Văn Trung anh chị Techcombank Tân Qui Tác giả mong nhận đóng góp quý thầy cô, anh/chị bạn để đề tài hoàn thiện 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (năm 2003); sách Tín dụng Ngân hàng; NXB Thống Kê ThS Nguyễn Mậu Bá Đăng; sách Quản trị Ngân hàng Thương mại; Lưu hành nội Trường Đại học Tài – Marketing Bộ tài liệu tập huấn cho vay tiêu dùng Techcombank Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020 Techcombank Tân Qui Tạp chí tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Thư viện pháp luật, Thông tư 22/2019/TT-NHNN, tháng 11/2019: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/tien-te-ngan-hang/Thong-tu-22-2019-TTNHNN-quy-dinh-gioi-han-ty-le-bao-dam-an-toan-trong-hoat-dong-cua-nganhang-411947.aspx Thư viện pháp luật, Chỉ thị 01-CT-NHNN, tháng 01/2019: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/tien-te-ngan-hang/Chi-thi-01-CT-NHNN2019-to-chuc-thuc-hien-nhiem-vu-giai-phap-trong-tam-cua-nganh-nganhang-411566.aspx Một số Website tài liệu tham khảo khác 90 ... pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch Tân Qui 13 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng. .. tranh Ngân hàng 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động sinh lời lớn rủi ro cao NHTM Để Ngân hàng tồn phát triển vững chắc, hoạt động. .. điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khoản vay 1.3 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng hỗ