NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LÊ HÀ CHI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG CHUN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Bình Dương – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG LÊ HÀ CHI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 06.34.01.02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀM MINH ĐỨC Bình Dương – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Đề tài công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Bình Dương, ngày…… tháng … năm 2016 Học viên thực Lê Hà Chi i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Các Thầy Cô Khoa Sau đại học - Trường Đại học Bình Dương tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho Em thời gian học tập trường Em xin chân thành cảm ơn đến Thầy TS Đàm Minh Đức tận tình hướng dẫn cho em hoàn thành luận văn Đồng thời em xin chân thành c ảm ơn đến Ban Giám Đốc, anh chị, bạn đồng nghiệp công tác Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương VN CN KCN Bình Dương hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến giúp em hoàn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Với luận văn: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN KCN Bình Dương” Thứ nhất: Luận văn giúp có khái quát hoạt động huy động vốn NHTM, hiệu huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM Thứ hai: Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn nhận diện nguyên nhân hạn chế đến hiệu huy động vốn NHCT CN KCN Bình Dương Thứ ba: Trên sở để định hướng giải pháp, kiến nghị phù hợp với tình hình hoạt động thực tế Chi Nhánh với mong muốn góp phần giải hạn chế, tồn hoạt động huy động vốn NHCT CN KCN Bình Dương nhằm hoàn thành kế hoạch phát triển kinh doanh giai đoạn 2015-2020, để khẳng định vị cơng tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phấn kinh tế iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa CN Chi nhánh NH Ngân hàng NHTM Ngân Hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHCT CN KCN BD Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Khu Công Nghiệp Bình Dương NHCT VN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động PGD Phòng giao dịch iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Bảng 2.1 Tên bảng Tăng trưởng huy động vốn NHCT CN Khu Công Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012-1014) Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHCT CN Khu Công Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012 -1014) Bảng 2.4 29 Tăng trưởng huy động vốn NHCT CN Khu Công Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012 -1014) Bảng 2.3 Trang Biến động huy động vốn theo cấu NHCT CN Khu Cơng 30 32 33 Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012-1014) Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012-1014) Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ NHCT CN Khu Công Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012 -1014) Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012 -1014) Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012 -1014) Bảng Chi phí huy động vốn bình qn NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012 -1014) Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012 -1014) Bảng 2.11 Chênh lệch lãi suất cho vay - lãi suất huy động NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012-1014) v 36 37 39 41 43 45 47 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu Biểu đồ Tên Biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2012- 2014 34 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 36 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động 38 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian huy động 39 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 41 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ chi phí huy động vốn NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương (Từ năm 2012-1014) Biểu đồ 2.7 Hiệu số sử dụng vốn NHCT CN Khu Công Nghiệp Bình 46 Dương (Từ năm 2012-1014) Biểu đồ 2.8 44 Lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương giai đoạn 2012- 2014 vi 48 MỤC LỤC TRANG BÌA TRANG PHỤ BÌA QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LÝ LỊCH CÁ NHÂN LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi MỤC LỤC vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn huy động 1.1.2.3 Vốn vay 1.1.2.4 Nguồn vốn khác 1.1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM : 1.1.3.1 Huy động vốn qua tài khoản Tiền gửi toán 1.1.3.2 Huy động vốn qua tài khoản Tiền gửi tiết kiệm 1.1.3.3 Huy động vốn qua tài khoản Tiền gửi có kỳ hạn 1.1.3.4 Huy động vốn thông qua việc phát hàn h Giấy tờ có giá vii 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại …10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 10 1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 10 1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 11 1.2.2.3 Chi phí huy động vốn 13 1.2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn 14 1.2.2.5 Chênh lệch lãi suất cho vay với lãi suất huy động bình quân 15 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 16 1.2.3.1 Các yếu tố khách quan 16 1.2.3.2 Các yếu tố chủ quan 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số NHTM học kinh nghiệm cho NHTM CP CƠNG THƯƠNG CN KCN BÌNH DƯƠNG 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG 27 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Bình Dương 27 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Chi nhánh KCN Bình Dương giai đoạn 2012-2014 29 2.1.3.1 Nguồn vốn huy động 29 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 30 2.1.3.3 Các loại hoạt động khác 31 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công viii tài khoản có số dư tiền gửi lớn Hiện nay, NHCT CN KCN Bình Dương áp dụng sản phẩm Premium Banking dành cho khách hàng ưu tiên (khách hàng có số dư tiền gửi lớn có tiền vay lớn) hưởng nhiều ưu đãi từ chương trình khuyến mại tiền gửi/tiền vay ưu đãi giá/phí sử dụng thêm dịc h vụ VietinBank cơng ty thành viên với sách riêng tùy vào hạng khách hàng Sản phẩm phần thu hút quan tâm khách hàng đáp ứng nhu cầu số khách hàng thường xuyên trì số dư tiền gử i lớn tài khoản có nhu cầu sử dụng linh hoạt Tuy nhiên, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm chưa nhiều lãi suất cao lãi suất tiết kiệm khơng kỳ hạn NHCT Khu Cơng Nghiệp Bình Dương lại thấp lãi suất KKH lãi su ất thỏa thuận NH khác chào mời, tiền gửi tài khoản bị hạn chế không dùng tốn phải trì số dư tiền gửi tối thiểu tỷ đồng … * Phát triển hệ thống ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ để đảm bảo cho khách hàng rút, nộp tiền vào tài khoản qua máy, tốn nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu thời gian giao dịch qua quầy * Ưu tiên hướng tới xây dựng mạng lưới điểm toán chấp nhận thẻ (POS) rộng rãi khắp nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm mua sắm… góp phần thu hút lượng vốn có chi phí thấp, tăng thu từ dịch vụ đồng thời tiếp tục nâng cao vị NH Công thương Việt Nam – NH hàng đầu hệ thống toán thẻ Việt Nam Khi hình thức huy động vốn đa dạng hấp dẫn làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên chi phí huy động giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú điều kiện để thu hút khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác với tính chất khác số lượng, chất lượng kỳ hạn Từ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn hiệu 63 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn - Trung tâm việc quản lý, sử dụng vốn ngân hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ NHCT CN KCN Bình Dương phân tích cách hợp lý, kỹ lưỡng mục phí tổn khoản tương ứng với mục lợi nhuận có từ khoản cho vay hay đầu tư để nâng cao mức sinh lời ngân hàng giữ mức khoản định - Một chiến lược huy động vốn hợp lý cần gắn kết với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt sử dụng nguồn vốn huy động để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Cũng doanh nghiệp khác kinh tế, hoạt động kinh doanh phải bảo đảm bù đắp chi phí có lãi Huy động vốn mà không cho vay ch o vay dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận thân ngân hàng Vì vậy, địi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - thật mà mục tiêu sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý Như nay, NHCT CN K CN Bình Dương thực thẩm định làm đầu mối thu xếp cho vay dự án: Dự án mở rộng nhà máy Phú Mỹ Công ty cổ phần tập đồn Hoa Sen khu cơng nghiệp Phú Mỹ, tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu với tổng giá trị đầu tư 1.050 tỷ đồng.Cho thấy KH lớn, CN có chiến lược huy động vốn nào, phân tích hợp lý, kỹ lưỡng để có lợi nhuận từ khoản cho vay hay đầu tư trên, chẳng hạn CN giảm lãi suất cho vay lãi suất niêm yết để bù lại CN có nguồn tiền gửi từ tài khoả n tiền gửi toán kèm theo khoản phí dịch vụ khác tốn chuyển khoản, phát hành trả lương qua thẻ cho nhân viên, tài trợ thương mại,… - Hiện nay, nhu cầu cho vay trung dài hạn ngân hàng ngày tăng, đòi hỏi ngân hàng phải khẩ n trương huy động vốn trung dài hạn Nếu dùng 64 vốn huy động ngắn hạn đầu tư hay cho vay trung hạn điều vô mạo hiểm đến an tồn ngân hàng Do đó, NHCT CN KCN Bình Dương phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp t ăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chũng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền nh ất định theo thời hạn khác Tiết kiệm bảo đảm vàng, điều kiện lạm phát tăng cao, thị trường ngoại tệ biến động nay, hình thức tiết kiệm có sức hấp dẫn khách hàng gửi tiền hình thức khác Tuy nhiên, ngân hàng cịn có khó khăn định cần nghiên cứu giải việc quy đổi thành vàng chuẩn, lãi suất - NHCT CN KCN Bình Dương cần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu Thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đơn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng 3.2.4 Các sách marketing huy động vốn: - Với uy tín tạo dựng được, NHCT CN KCN Bình Dương cần tiếp tục có sách hợp lý để quảng bá thương hiệu đông đảo khách hàng giúp họ hiểu rõ NH dịch vụ NH Không phải công chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng nh dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư 65 - Một hình thức marketing hiệu nhiều khách hàng quan tâm phát tờ rơi rộng rãi dân chúng NHCT CN KCN Bình Dương làm tờ rơi giới thiệu dịch vụ, sản phẩm dẫn cần thiết quyền lợi khách hàng số vấn đề trọng tâm thủ tục, hình thức huy động, loại kỳ hạn lãi suất tương ứng, quyền lợi thiết thực người gửi tiền, tiện ích sản phẩm, Cung cấp dịch vụ sau giao dịch khơng nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng mà nên coi phương quan tâm Ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng - Ngoài ra, bảng hiệu, niêm yết hướng dẫn thủ tục mở tài khoản, kỳ hạn lãi suất tiết kiệm thiết kế đơn giản, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu - Các hình thức khuyến mại, thưởng, quà tặng góp phần tạo nên hấp dẫn khách hàng, ngày lễ tết ngày 30/4,1/5, 2/9 Tết âm lịch, ngày thành lập NH …Đây cách nhắc nhở khách hàng luôn nhớ đến NH lúc nơi Ngồi ra, để thực thành công công tác marketing NH, tất nhân viên Ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm tồn thể cán cơng nhân viên Bên cạnh đó, NHCT CN KCN Bình Dương cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên giao dịch quầy phòng giao dịch Thái độ giao tiếp, phục vụ khách hàng yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng NH Với tác phong giao tiếp lịch sự, phục vụ tận tình mình, cán NH tham gia cách tự nhiên vào hoạt động marketing NH, xây dựng hình ản h tốt NH, đồng thời tạo lòng tin khách hàng với NH Đây hình thức quảng cáo tốt cho NH với chi phí thấp 66 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực -Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại NH nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tự thân sản phẩm dịch vụ NH chưa hẳn thoả mãn nhu cầu khách hàng, mà q trình cung cấp dịch vụ, giao tiếp khách hàng nhân viên NH định việc khách hàng có thoả mãn nhu cầu, có quay lại hay với NH hay khơng -Các chương trình đào tạo NHCT VN cịn sơ sài, chưa có mơ hình đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, khóa đào tạo chưa có tính thực tế chưa đủ (VD: khóa đào tạo kinh doanh vàng, ngoại hối, quản lý tài sản c hưa thực mang lại hiệu sau học học viên không áp dụng vào thực tế), cán thường phải tự học lẫn -Cán nhân viên NH thiếu số kỹ phẩm chất chăm sóc khách hàng – kỹ quan trọng người làm dị ch vụ Những giải pháp mà NHCT CN KCN Bình Dương áp dụng để phát triển nguồn nhân lực giai đoạn kể đến là: + Đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm + Thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Các khóa học sau cần nhu cầu thực tế, tiến hành đào tạo theo chức danh, dựa vào đăng ký đơn vị, xây dựng khung tài liệu chuẩn cho khóa học + Đa dạng hóa hình thức đào tạo, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nội bộ, khóa đào tạo kết hợp với Trường ĐH, Học viện NH khác, hội thảo chia sẻ kinh nghiệm với chuyên gia đầu ngành Hàng năm có kiểm tra đánh giá định kỳ kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ (VD: nghiệp vụ giao dịch viên, nghiệp vụ ngân quỹ…) Thực sách luân chuyển cán theo 67 với chuẩn mực kiểm toán quốc tế + Xây dựng chế khuyến khích cán tự học hỏi, nâng cao kiến thức chun mơn nghiệp vụ: hỗ trợ học phí để cán nhân viên tham gia khóa đào tạo cao học, nghiên cứu sinh, khóa nghiệp vụ chuyên sâu… sở đào tạo uy tín nước Mở rộng dân chủ tron g quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống + Khen thưởng tập thể, cá nhân làm tốt công tác khách hàng, đạt kết kinh doanh tốt, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân, tập thể vi phạm.Xây dựng sách lương bổng hệ thống đánh giá công việc rõ ràng, công nhận thành tích nhân viên 3.2.6 Đầu tư hồn thiện ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại: - Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho hch toỏn xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng treo máy khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại ng thi, tạo điều kiện cho cán ngân hàng viƯc øng dơng c¸c công nghệ ngân hàng đại, thng mi in t cho việc chăm sóc khách hàng Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin đại, thương mại điện tử phát triển sản phẩm tính liên kết sản phẩm, dịch vụ thấp Như , với dịch vụ báo biến động số dư tài khoản (SMS Banking) vào điện thoại khách hàng CN đăng ký với tài khoản tiền gửi tốn loại VND chưa đăng ký cho loại đồng tiền USD - Để làm tốt công tác cung cấp sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, đại NHCT CN KCN Bình Dương cần trọng: * Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin * Phối hợp với Khối chuyên môn Hội sở thực nghiên cứu đánh giá tồn địa bàn, phân tích tiềm nh ững đặc thù riêng vùng 68 miền, phân tích sản phẩm đối thủ cạnh tranh * Áp dụng công nghệ tiên tiến khối chuyên môn Hội sở trình cấp có thẩm quyền hành sản phẩm * Giao cho Phòng đầu mối triển khai sản phẩm cách chuyên nghiệp, hiệu tới khách hàng * Định kỳ đánh giá lại sản phẩm ban hành sở yếu tố: hiệu quả, tính phù hợp, hàm lượng cơng nghệ, khả lan tỏa, tính cạnh tranh chu kỳ Trường hợp nhận thấy sản phẩm khơng cịn thích nghi, phù hợp, hết vịng đ ời sản phẩm cần thay sản phẩm - Ph¸t triĨn sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ tiên tiến để nâng cao khả cạnh tranh địa bàn kinh doanh sản phẩm ngân hàng sản phẩm dễ thay dễ bị bắt chước Ngoài ra, hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp rỳt ngn thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền vỡ tt c thụng tin giao dịch phải lưu trữ xác bảo mật 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.3.1 Kiến nghị với NHNN - Xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền : Thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn.Ví dụ, Trong thời gian qua, NHNN qui định vốn điều lệ để NHTMCP tồn hoạt động dẫn đến tình hình sáp nhập ngân hàng với gây hoang man tâm lý cho người dân gửi tiền ngân hàng sáp nhập tiền gửi họ s ẽ bị đi, ngân hàng sụp đổ tiền gửi họ sao, ….Tuy nhiên gửi tiền theo luật pháp qui định Tiền gửi người dân tham 69 gia “Bảo hiểm tiền gửi” [17] Ngoài ra, văn phải điều chỉnh phù hợp với lộ trình cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng phải tương đối ổn định để NHTM chủ động tiên liệu rủi ro nảy sinh thay đổi sách Đây sở quan trọng đảm bảo cho kinh tế hệ thống NHVN phát triển bền vững hội nhập hiệu quả.Trong tạo dựng sách lãi suất phù hợp với quy luật cung - cầu thị trường điều hành sáng suốt sách tỷ giá NHNN tránh gây sốc cho thị trng mc thp nht, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuân lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ ®ang n»m d©n -Tăng cường cơng tác thơng tin dự báo: Cần phải xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ ngân hàng công khai, đầy đủ kịp thời, sớm cho đời công cụ, nghiệp vụ tài nhằm làm tăng tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động xây dựng hệ thống thu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy Trong hoạt động ngân hàng, khơng phải thơng tin cơng bố công khai Nhưng minh bạch thông tin, đảm bảo tính cập nhật, độ chuẩn xác, càn g củng cố niềm tin dân cư Chỉ có hệ thống thơng tin minh bạch giảm bớt tin đồn lực bên ngân hàng cải tổ theo hướng chất lượng, uy tín thực sự, lịng tin DN, ngân hàng DN tốt lên -Nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quản lý hoạt động NHTM : NHNN trước hết cần kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM cách chặt chẽ thường xuyên nhằm phát vi phạm để có biện pháp phịng ngừa phù hợp Trong thời g ian vừa qua, vấn đề tồn NHTM việc lách luật gửi tiền NHTM khác nhằm hưởng chêch lệch số ngân hàng có dấu hiệu huy động vượt trần lãi suất quy định nhằm cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác Các chi phí khuyến chương trình huy động khơng tính vào lãi suất huy động số ngân hàng áp dụng hay việc cán huy động tự chi phí ngồi cho 70 khách hàng ảnh hưởng môi trường cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Công tác tra, giám sát để phát hành vi lách luật huy động hay lợi dụng chế sách huy động để hưởng lợi có biện phát xử lý thích đáng, đảm bảo an tồn hoạt động toàn hệ thống, tránh trường hợp chạy đua lãi suất, lôi kéo khách hàng Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NH TMCP CT VN - Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích NHCT CN KCN Bình Dương huy động vốn, nên đề xuất với NHCTVN cho NHCT CN KCN Bình Dương chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng Công thương VN nên ban hành lãi suất trần huy động Đồng thời, NHCTVN ban hành quy trình,cơ chế cho NHCT CN KCN Bình Dương chủ động tiếp cận có phương thức huy động vốn phù hợp từ Quỹ tín dụng tổ chức định chế tài - Việc phân giao tiêu kế hoạch cần gắn với khả năng, điều kiện triển khai thực địa bàn, đơn vị NHCTVN cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp CN giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định NHNN ,Các đạo cụ thể hoạt động huy động vốn cần cập nhật theo sát tín hiệu thị trường, hướng dẫn kịp thời, đầy đủ cho CN triển khai - Rà sốt, chuẩn hố quy trình, thủ tục theo hướng đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận để nâng cao hài lòng khách hàng - Xây dựng danh mục sản phẩm, đa dạng, phong phú, lợi ích hợp lý với khách hàng, lựa chọn số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tư, phát triển thành sản phẩm “lõi” NH TMCP CT VN , tạo khác biệt với ngân hàng khác Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư 71 Tuy nhiên việc ban hành sản phẩm huy động cho Chi nhánh, NHCTVN cần phải bám sát tuân thủ theo quy định mức trần lãi suất huy động NHNN Chẳng hạn, NHCT VN áp dụng loại sản phẩm “Tiền gửi Bảo hiểm tỷ giá” gửi tiền USD quy đổi hưởng lãi suất theo tiền gửi EUR nhằm mục đích bảo tồn giá trị tiền gửi có biến động tỷ giá hưởng lãi suất tiền gửi hấp dẫn, nhiên, NHCT CN KCN Bình Dương khơng phép huy động loại sản phẩm theo NHNN tỉnh Bình Dương sản phẩm vư ợt trần lãi suất huy động - Trước sức ép hội nhập hệ thống NH Việt nam, NHCT VN cần phải đầu tư, đổi cơng nghệ Ngân hàng đại theo kinh nghiệm NH nước ngồi yếu tố cơng nghệ giúp giảm 76% chi phí hoạt động NH Công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, c bit l khõu tốn Nhờ làm cho vốn ln chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng việc gửi tiền, rút tiền vay vốn Nếu thực tốt khâu hạn chế việc lưu thông tiền mặt vừa không hiệu vừa khơng an tồn Ngồi tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên Ngân hàng thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi kinh tế vào hệ thông Ngân hàng góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, NHCT VN làm để tuyển dụng cán có đủ trình độ lực phẩm chất vào NH Ngay từ khâu tuyển dụng, NHCT VN cần liên kết với Học viện, Trường Đại học để phối hợp đào tạo sinh viên theo nhu cầu NH, tăng cường đào tạo kỹ thực tế, kỹ chăm sóc khách hàng… 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong nội dung chương đ ề xuất định hướng hoạt động huy động vốn NHCT Khu Công Nghiệp Bình Dương Từ cụ thể thành giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHCT Khu Cơng Nghiệp Bình Dương Đồng thời nội dung chương đưa số kiến nghị NHNN, NHCT VN nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 73 KẾT LUẬN Dịch vụ Ngân hàng kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, cho dù dịch vụ Ngân hàng phát triển mức độ nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng quan tâm trì nghiệp vụ bản, truyền thống thiếu Ngân hàng Vì tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ bên ngồi có ý nghĩa định đến tăng trưởng, phát triển Ngân hàng tương lai cịn sống cịn Ngân hàng Chính việc nghiên cứu nâng cao hiệu công tác huy động vốn để từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHCT Khu Cơng Nghiệp Bình Dương đặc biệt có ý nghĩa Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: -Hệ thống hóa lý luận lý luận hiệu huy động vốn NHTM -Phân tích thực trạng yếu tố tác động đến hiệu huy động vốn NHCT CN Khu Cơng Nghiệp Bình Dương -Trên sở u cầu định hướng huy động vốn , luận văn giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho NHCT Khu Cơng Nghiệp Bình Dương giai đoạn 2015-2020 Mặc dù cố gắng hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học – TS Đàm Minh Đức, đồng thời giúp đỡ, hỗ trợ Ban lãnh đạo đồng nghiệp NHCT Khu Cơng Nghiệp Bình Dương để thực nghiên cứu đề tài, song luận văn cịn hạn chế định Rất mong góp ý Hội đồng quan tâm để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: [1].Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại , Nhà Xuất Bản Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh [2].Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp Vụ Ngân Hàng đại, Nhà Xuất Bản Thống Kê,Hà Nội [3].Phan Thị Thu Hà (2007) Ngân hàng Thương mại, Nhà Xuất Bản ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [4].Nguyễn Thị Mùi (2008) Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà Xuất Bản Tài chính, Hà Nội [5].Trần Huy Hồng (2009) Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà Xuất Bản Lao động xã hội, Hà Nội [6].Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình Ngân hàng Thương mại Nhà Xuất Bản Thống Kê, Hà Nội [7].Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2010), Sổ tay sản phẩm dịch vụ,lưu hành nội [8].Thời báo Kinh tế sài gịn năm 2012,2013 [9].Tạp chí Ngân hàng Công thương số năm 2012, 2013,2014 [10].Ban kinh tế tỉnh Bình Dương (2014) , Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bình Dương, Liên đồn lao động tỉnh Bình Dương [10].Ngân Hàng Nhà Nước Chi nhánh Bình Bương, Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2012,2013,2014,Bình Dương [12].Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam (2011),Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Nhà Xuất Bản Phương Đơng, Hà Nội [13].Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam (2013), Thông tư 21/2013/TT-NHNN quy định mạng lưới hoạt động Ngân hàng thương mại 75 [14].Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Khu Cơng Nghiệp Bình Dương, Báo Cáo thường niên năm từ 2012 đến 2014 [15].Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Khu Cơng Nghiệp Bình Dương (2013), Quyết định 61/QĐ-TCHC01 việc Ban hành chức năng, nhiệm vụ phịng, tổ thuộc chi nhánh Khu Cơng Nghiệp Bình Dương Website: [16].http://www.vietinbank.vn [17].http://www.sbv.gov.vn [18].http://www.vneconomy.com.vn [19].http://www.hsbc.com.vn [20].http://www.taichinhnganhang.vn/Tien-te/ 76 ... luận hiệu huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Khu Công Nghiệp Bình Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy. .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG 57 3.1 Những định hướng hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương. .. đề huy động nguồn cho hiệu mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị Ngân hàng thời kỳ Ngân hàng Công thương Chi nhánh Khu Công Nghiệp Bình Dương Chi nhánh cấp Ngân hàng Công thương Việt Nam Hoạt động