ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG tín DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN sài gòn hà nội, CHI NHÁNH cà MAU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG HỌ TÊN HỌC VIÊN:NGUYỄN QUỐC NGHỊ MÃ SỐ HỌC VIÊN: 15000255 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Bình Dương, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG HỌ TÊN HỌC VIÊN:NGUYỄN QUỐC NGHỊ MÃ SỐ HỌC VIÊN: 15000255 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG VĂN CƯỜNG Bình Dương, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn “Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn-Hà Nội(SHB), Chi nhánh Cà Mau” nghiên cứu tơi Ngồi trừ tài liệu kham thảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà không trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày 01 tháng 04 năm 2020 Nguyễn Quốc Nghị i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại học tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực nghiên cứu khoa học, tạo động lực cho tơi hồn thành Luận văn Chân thành cảm ơn Q thầy Trường Đại học Bình Dương tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu, thực tiễn thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Đặng Văn Cường, Thầy tận tình bảo hướng dẫn, giúp đỡ mặt suốt trình nghiên cứu, thực đề tài Trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp làm việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Cà Mau giúp thu thập thông tin, tài liệu, số liệu, ý kiến nhận định liên quan q trình tơi thực Luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng, nỗ lực để tìm hiểu, nghiên cứu hồn thiện luận văn, chắn khơng tránh khỏi có sai sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp Quý Thầy cô đồng nghiệp Trân trọng cảm ơn! Cà Mau, ngày 01 tháng 04 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Nghị ii TÓM TẮT Nội dung đề tài nêu tính cấp thiết việc đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Cà Mau bối cảnh Ngân hàng thương mại nước bước hội nhập khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động Tiến hành việc khảo sát khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng Ngân hàng, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị, tìm hiểu yếu tố, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Cà Mau Từ phân tích, đánh giá làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt hạn chế cịn tồn tại, sở đề xuất, kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Cà Mau đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngày phát triển iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CKH : Có kỳ hạn CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DVKH : Dịch vụ khách hàng FDI : Đầu tư trực tiếp nước (Foreign Direct Investment) GĐPGD : Giám đốc phòng giao dịch GDP : Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) HTTD : Hỗ trợ tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KKH : Không kỳ hạn QHKH : Quan hệ khách hàng SHB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội SHB Cà Mau : Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, Chi nhánh Cà Mau SPSS : Phần mền phân tích thống kê TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm TTKD : Trung tâm kinh doanh iv DANH SÁCH CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Quy mô hoạt động SHB Cà Mau qua năm 26 Bảng 2.2: Số dư huy động qua năm 29 Bảng 2.3: Số dư nợ cho vay qua năm 30 Bảng 2.4: Kết tiêu kinh doanh SHB Cà Mau 31 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 36 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp phân theo kỳ hạn 37 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp phân theo ngành nghề kinh tế 38 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng doanh nghiệp phân theo nhóm nợ 39 v DANH SÁCH CÁC HÌNH Trang Hình 2.1: Mơ hình máy tổ chức SHB Cà Mau 27 Hình 2.2: Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp 33 vi MỤC LỤC Trang Lời cam đoan……………………………………………………………………… i Lời cảm ơn………………………………………………………………………… ii Tóm tắt luận văn……………………………………………………………………iii Danh mục từ viết tắt……………………………………………………………… iv Danh sách bảng………………………………………………………………….v Danh sách hình…………………………………………………………………vi Mục lục…………………………………………………………………………….vii PHẦN MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Căn vào phân loại khách hàng 1.1.2.2 Căn vào phương thức vay vốn 10 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 12 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 16 vii 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp 18 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 18 1.3.2 Các nhân tố từ phía đối tượng vay vốn 20 1.3.3 Các nhân tố từ môi trường hoạt động 20 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 21 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH CÀ MAU 25 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Cà Mau 25 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 25 2.1.2 Cơ cấu, tổ chức máy SHB Cà Mau 27 2.1.3 Các hoạt động SHB Cà Mau 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh SHB Cà Mau 29 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 30 2.2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp SHB Cà Mau 31 2.2.1 Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp 31 viii Với nội dung giải pháp đề xuất tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, khách hàng tiêu biểu, đồng thời thu hút, lôi kéo thêm khách hàng tiềm khác, nâng cao vị thế, gia tăng lợi ích cho ngân hàng 3.2.6 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay Giám sát, quản lý sau cho vay công việc hàng đầu, đặc biệt quan tâm hoạt động tín dụng ngân hàng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu kịp thời việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần quán triệt thường xuyên Giám sát vay: Ngay sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp sở kinh doanh, thu thập thông tin từ khách hàng, đối tác doanh nghiệp, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được:  Tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có chủ động chia tình hình hoạt động kinh doanh, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ ngân hàng  So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm Sức cạnh tranh hàng hố, doanh nghiệp có phải hạ giá thành sản phẩm cách khơng bình thường  Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu , xem xét biến động tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh, công suất hoạt động máy móc thiết bị 54  Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép  Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý nợ vay có vấn đề:Nợ vay có vấn đề hiểu bao gồm khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý nợ vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Tùy vào tình hình thực tế mà áp dụng biện pháp phù hợp Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biện pháp cần thiết:  Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt 55 động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn  Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.7 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, bảo toàn phát triển vốn nhiệm vụ để trì hoạt động kinh doanh Để bảo tồn vốn biện pháp khơng thể thiếu hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở để ngân hàng có thêm nguồn đảm bảo thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ từ lợi nhuận khấu hao thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa thiệt hại rủi ro xảy Vấn đề đặt SHB Cà Mau phải lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay vừa chặt chẽ, vừa linh hoạt phù hợp cho loại hình khách hàng theo hình thức tín dụng định Đối với hình thức bảo đảm tài sản, cần có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản Ngân hàng cần kiểm tra tính xác giấy tờ cách thận trọng, thiết lập mối liên hệ thường xun với phịng cơng chứng, quan quản lý, cấp giấy chứng nhận sở hữu để có thơng tin xác 56 Cán tín dụng cần nắm biến động giá thị trường tài sản sử dụng làm bảo đảm để thường xuyên đánh giá lại giá trị thực tế tài sản, đồng thời phải có tỷ lệ dự phòng giảm giá xác định mức độ cho vay phải tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nhà nước nhằm giảm thất thoát vốn ngân hàng Tăng cường cho vay có bảo đảm giảm rủi ro, nâng cao khả trả nợ làm giảm quy mơ tín dụng ngân hàng Đồng thời việc xử lý tài sản cầm cố chấp khách hàng không thực cam kết trả nợ gặp nhiều khó khăn việc lý tài sản thủ tục pháp lý Do vậy, ngân hàng phải tăng cường tìm kiếm chọn lọc doanh nghiệp tiềm năng, uy tín, dự án có hiệu tính khả thi cao đảm bao an tồn vốn cho ngân hàng 3.2.8 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng thẩm định, phân tích tín dụng, sở đưa đánh giá nhận xét cụ thể, đầy đủ khách hàng vay vốn, từ để đưa định đồng ý hay từ chối cấp tín dụng Nguồn thơng tin mà ngân hàng thu thập, khai thác từ khách hàng doanh nghiệp đa dạng phong phú chất lượng thơng tin khơng cao Để hoạt động tín dụng có chất lượng, hiệu quả, hạn chế rủi ro, SHB Cà Mau cần phải thu thập phân tích xử lý thơng tin chính, khơng ngừng hồn thiện hệ thống thông tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, khách hàng có độ tin cậy cao SHB Cà Mau thu thập thơng tin từ báo cáo quan có chức như: quan thuế, hải quan, trung tâm thơng tin tín dụng CIC, từ phía khách hàng, đối tác doanh nghiệp nguồn thông tin từ ngân hàng khác… Đồng thời, cần kết hợp việc áp dụng công nghệ thông tin vào việc phân tích, đánh giá ước lượng thơng qua số cụ thể để có nhìn tổng quan Điều giúp cho ngân hàng giảm thiểu đươc rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mà cịn tiết kiệm nhiều thời gian chi phí cho ngân hàng 57 3.2.9 Thực bảo hiểm tín dụng Để đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng cấp, SHB Cà Mau thực bảo hiểm cho khoản vốn tín dụng tài sản đảm bảo mà doanh nghiệp cầm cố, chấp Các hình thức bảo hiểm là:  Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp vay để thực Trong trường hợp này, doanh nghiệp gián tiếp bảo hiểm vốn cho ngân hàng, phương án, dự án kinh doanh gặp rủi ro ngân hàng dùng số tiền bảo hiểm để thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Mặc dù phương án không làm cho ngân hàng phát sinh thêm nghiệp vụ, chi phí an tồn làm giảm quy mơ tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp phải gánh chịu chi phí bảo hiểm  Ngân hàng mua bảo hiểm cho khoản tín dụng cấp từ cơng ty, tập đoàn bảo hiểm nước quốc tế Với phương pháp này, ngân hàng chia sẻ rủi ro cho cơng ty, tập đồn bảo hiểm, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng với ngân hàng phải tốn chi phí cho khoản tín dụng Do vậy, ngân hàng nên mua bảo hiểm cho khoản tín dụng với nguồn vốn lớn, thời gian dài có độ rủi ro cao Ngồi ra, SHB Cà Mau bảo hiểm cho khoản tín dụng thơng qua thị trường cơng cụ phái sinh, thị trường đầy tiềm nước phát triển Việt Nam Với đa dạng công cụ bảo hiểm thị trường, bảo hiểm cho khoản cấp tín dụng giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.10 Tăng cường hỗ trợ tư vấn, chia doanh nghiệp Với việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng không người bạn đồng hành việc kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay mà người trực tiếp tư vấn cho khách hàng dự án, phương án sản xuất kinh doanh Việc khơng giúp ngân hàng nhanh thu hồi vốn tín dụng mà cịn giúp ngân hàng gia tăng uy tín, nâng cao tính cạnh tranh thi trường, khẳng định vị tăng mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng 58 Với việc tìm kiếm thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, ngân hàng nắm bắt nhiều thơng tin xác, có độ tin cậy cao, có ích có hệ thống cao thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin đối thủ cạnh tranh, thông tin sách kinh tế, pháp luật phủ… Dựa nguồn thơng tin dồi ngân hàng hỗ trợ, cung cấp kịp thời giúp doanh nghiệp dễ dàng điều tiết trình sản xuất, tăng hiệu sử dụng vốn, đồng thời ngân hàng cịn tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến hợp đồng ký kết bên hoạt động sản xuất kinh doanh toán nước quốc tế, với đội ngũ cán tín dụng có kiến thức chun mơn nghiệp vụ cao, am hiểu sâu rộng vấn đề, ngân hàng hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp cách hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, lúc hồn thiện luận văn tình hình dịch viêm phổi cấp chủng virus Corona (Covid – 19) diễn biến phức tạp tồn cầu Chính phủ, bộ, ngành, địa phương sức tăng cường biện pháp ngăn chặn, đẩy lùi dịch bệnh, đồng thời kêu gọi người dân đồng lòng chống dịch, ổn định tình hình đất nước, phát triển kinh tế, xã hội Do ảnh hưởng dịch bệnh doanh nghiệp nước gặp nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh ngừng trệ, hàng hóa ứ đọng khơng xuất được, đơn hàng sụt giảm nghiêm trọng Ngay lúc ban hành biện pháp chống dịch, Chính phủ cần triển khai liệt, đồng giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp, trì hoạt động sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, gói cứu trợ doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề trọng điểm đất nước Thứ hai, lâu dài Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật cách đồng nhằm tạo môi trường hành lang pháp lý ổn định, minh bạch cho hoạt động doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng phát triển cách bền vững Với hệ thống pháp luật đồng phù hợp, tạo sân chơi 59 bình đẳng cho loại hình doanh nghiệp tham gia Chính điều doanh nghiệp yên tâm hoạt động nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận góp phần phát triển đất nước, cịn ngân hàng thương mại đồng hành việc rót vốn vào dự án kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba, cần thực cải tiến hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép cho doanh nghiệp Đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy tờ thủ tục dự án kinh doanh thủ tục vay vốn như: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản… Với việc hoàn thiện đơn giản hóa quy định đăng ký giấy chứng nhận tài sản bảo đảm phù hợp với giao dịch bảo đảm tài sản giúp doanh nghiệp nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Thứ tư, định kỳ Nhà nước cần phải kiểm tra, kiểm toán tất doanh nghiệp có đăng ký hoạt động sản xuất kinh doanh, yêu cầu doanh nghiệp khai báo qua hệ thống công nghệ kết nối với quan quản lý Việc kiểm tra, khai báo làm cho thông tin doanh nghiệp cung cấp khách quan trung thực hơn, tạo môi trường thông tin minh bạch xác cho nhà đầu tư tổ chức tín dụng Do đó, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tổ chức tín dụng tin tưởng nhà đầu tư 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, giai đoạn chống dịch Covid-19, kinh tế nước đất nước gặp phải nhiều khó khăn thách thức, Ngân hàng Nhà nước với Chính phủ cần triển khai sách, cơng cụ như: sách tiền tê, thị trường ngoại hối, điều chỉnh lãi suất, cho vay tái cấp vốn, thu mua dự trữ hàng hóa … nhằm ổn định kinh tế, trì hoạt động doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế đặc biệt phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp luật, xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ chặt chẽ nhằm 60 tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy phải thực với tinh thần khẩn trương chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật vừa đáp ứng yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng quyền tự chủ tổ chức tín dụng doanh nghiệp Thứ ba, khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thống thơng tin tín dụng (CIC) CIC trung tâm tín dụng Việt Nam, thơng qua việc không ngừng thu thập chia thông tin tín dụng tổ chức tín dụng đóng góp tích cực nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần vào việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Trong điều kiện nhu cầu tín dụng thơng tin tín dụng thị trường tăng nhanh chất lượng số lượng tiến trình phát triển kinh tế địi hỏi CIC phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Thứ tư, tăng cường vai trò tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước, đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tra Mục tiêu công tác tra giám sát phát kịp thời, ngăn chặn, yêu cầu ngân hàng khắc phục xử lý sai phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng Công tác tra cần xác định trọng tâm trọng điểm hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt trọng đến công tác tra quản trị điều hành chất lượng khoản cho vay Ngâ hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng SHB Thứ nhất, chung tay Chính phủ phịng chống dịch Covid – 19, nhằm hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp bị ảnh hưởng dịch Covid-19, Ngân hàng SHB cần kịp thời ban hành chương trình ưu đãi lãi suất, cụ thể giảm suất lãi cho doanh nghiệp quan hệ với Ngân hàng SHB doanh nghiệp kinh 61 doanh ngành nghề chịu ảnh hưởng trực tiếp, cấu lại kỳ hạn trả nợ giữ ngun nhóm nợ, giảm, miễn phí chuyển tiền ngồi nước… Thứ hai, tích cực tìm kiếm nguồn vốn rẻ nước, quỹ đầu tư để phát triển doanh nghiệp, liên doanh với ngân hàng nước cho vay doanh nghiệp thuộc đối tượng ưu tiên nhằm mở rộng quy mơ tín dụng, tăng suất sử dụng vốn, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba, hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng Tiến trình đổi kinh tế địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Với việc nâng cao chất lượng lực đội ngũ cán nhân viên tín dụng khơng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà nâng cao chất lượng tín dụng khoản cho vay Thứ tư, tạo điều kiện hỗ trợ Chi nhánh việc mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, kết hợp Chi nhánh thực khảo sát thị trường, khảo sát đối tượng khách hàng, từ có nhìn tổng qt, ban hành sách, qui định, sản phẩm đặc thù nhằm tăng lượng khách háng giao dịch, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, khẳng định vị Ngân hàng SHB 62 KẾT LUẬN Chúng ta bước vào thời đại cách mạng công nghiệp lần thứ IV (cách cách mạng cơng nghiệp 4.0) Ở thành tựa công nghệ ứng dụng vào lĩnh vực đời sống Chính vậy, lĩnh vực tài chính, ngân hàng cần chủ động hội nhập, đổi toàn diện, ứng dụng chuyển đổi kỹ thuật số, ngân hàng số hóa để tích hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, sử dụng liệu lớn (Big Data) có hàm lượng cơng nghệ cao để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thiết bị tự phục vụ với đầy đủ chức tài nhằm đáp ứng doanh nghiệp công nghệ thời đại bắt kịp xu hướng phát triển thị trường Vì vậy, "Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội (SHB), Chi nhánh Cà Mau" vấn đề cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, đồng hành phát triển doanh nước, góp phần phát triển kinh tế đất nước Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, tác giả tập trung phân tích làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt hạn chế chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Cà Mau, sở đề xuất số giải pháp chủ yếu Ngân hàng SHB Cà Mau kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngày phát triển Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian, lực, nhận thức thân kinh nghiệm thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý chân thành thầy để chun đề hồn thiện hơn, đồng thời xin gửi lời cảm ơn chân thành anh, chị Ngân hàng SHB Chi nhánh Cà Mau giúp tác giả hoàn thành chuyên đề 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc(2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn(2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh [3] Phan Thị Thu Hà(2005), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính [4] Võ Việt Hùng(2011), Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [5] Lê Thị Huyền(2010), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội [6] Nguyễn Minh Kiều(2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính [7] Nguyễn Hồng Trang (2016), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quang Trung, Hà Nôi, Luận văn thạc sĩ, Đại Quốc gia Hà Nội [8] Nguyễn Thị Hà Thu (2017), Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Chi nhánh Hải Dương, Luận văn thạc sĩ, Đại Quốc gia Hà Nội [9] Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Khoa Quản lý kinh doanh, Đại học Công nghiệp Hà Nội [10] Nghiêm Xuân Thành (2017), Cách mạng công nghiệp lần thứ chuẩn bị ngành Ngân hàng Việt Nam, Tạp Chí Tài Chính 64 [11] John Rand cộng (2016), Đặc điểm môi trường kinh doanh Việt Nam, UNU-WIDER [12] Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Chi nhánh Cà Mau từ năm 2017–2019 [13] Báo cáo cho vay theo ngành nghề Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB), Chi nhánh Cà Mau từ năm 2017 - 2019 [14] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB), Chi nhánh Cà Mau từ năm 2017 - 2019 [15] http://www.shb.com.vn ( Website Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nơi) [16] http://www.worlbank.org ( Website Ngân hàng Thế Giới) [17] http://www.dddn.com.vn ( Website báo diễn đàn doanh nghiệp) [18] http://www.vneconomy.vn ( Website thời báo kinh tế Việt Nam) 65 PHỤ LỤC PHIẾU CÂU HỎI THAM VẤN Ý KIẾN CHUYÊN GIA Anh/Chị vui lòng cho nhận xét thủ tục cho vay doanh nghiệp ngân hàng SHB Cà Mau nay? Anh/Chị vui lòng cho nhận xét Quy trình xét duyệt hồ sơ cho vay doanh nghiệp ngân hàng SHB Cà Mau nay? Anh/Chị vui lòng cho nhận xét lãi suất cho vay doanh nghiệp ngân hàng SHB Cà Mau so với ngân hàng khác địa bàn? Anh/Chị vui lòng cho nhận xét ưu điểm hạn chế tín dụng doanh nghiệp ngân hàng SHB Cà Mau? Nếu được, anh/chị vui lòng gợi ý số giải pháp khắc phục? 66 Anh/Chị vui lòng cho gợi ý hướng phát triển dịch vụ cho vay doanh nghiệp ngân hàng SHB Cà Mau để giúp ngân hàng đẩy mạnh khả cho vay doanh nghiệp vay vốn cho hoạt động kinh doanh địa bàn? Xin trân trọng cám ơn Anh/Chị 67 DANH SÁCH CHUYÊN GIA THAM GIA PHỎNG VẤN STT HỌ VÀ TÊN ĐƠN VỊ CÔNG TÁC CHỨC VỤ Nguyễn Văn Hùng Ngân hàng SHB Cà Mau Giám đốc Lê Thanh Dững Ngân hàng SHB Cà Mau Chuyên viên cấp KHDN Vũ Tuấn Anh Ngân hàng SHB Hội sở Giám đốc Khối KHDN Bùi Quang Bảo Ngân hàng SHB Hội sở Phó giám đốc Trung tâm thẩm định KHDN Phạm Thị Thanh Ngân hàng SHB Hội sở Giám đốc Ban Huyền sách tín dụng Trần Lan Hương Ngân hàng SHB Hội sở Chuyên viên cấp Trung tâm sách &sản phẩm KHDN Trần Duy Linh Ngân hàng Vietcombank Cà Trưởng phịng KHDN Mau Qch Hồng Hải Ngân hàng Techcombank Cà Trưởng phòng KHDN Đăng Mau Nguyễn Anh Minh Công ty TNHH Quang Tiền 10 Trần Văn Cắt Công ty CP LT CNC Đại Giám đốc Tài 68 Giám đốc ... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH CÀ MAU 48 3.1 Định hướng chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp. .. HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI, CHI NHÁNH CÀ MAU 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, Chi nhánh Cà Mau 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, Chi nhánh. .. vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chương 2.Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội(SHB), Chi nhánh Cà Mau Chương