FINTECH VÀ TÁC ĐỘNG TỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 FINTECH VÀ TÁC ĐỘNG TỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Học viên : PHAN NHỰT ĐÔNG MSHV : 020121190026 Lớp : CH21A Giảng viên : TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung diễn giải NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam Fintech Cơng nghệ tài P2P Cho vay ngang hàng GIỚI THIỆU Financial Technology (Fintech), sản phẩm tất yếu cách mạng công nghiệp 4.0, thuật ngữ áp dụng việc kết hợp tài cơng nghệ để tạo sản phẩm dịch vụ lĩnh vực tài – ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin viễn thông Trong năm gần đây, tham gia Fintech có tác động khơng nhỏ góp phần thay đổi hoạt động tài – ngân hàng Việt Nam Các công ty Fintech ngày thu hút khách hàng cách thu hẹp khoảng cách cơng ty dịch vụ tài cung cấp so với khách hàng muốn cách hợp dịch vụ tài với hoạt động hàng ngày khách hàng Sự đời phát triển công ty Fintech làm thay đổi thúc đẩy kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, mở rộng giao dịch trực tuyến thông qua Internet Banking, Mobile Banking, mạng xã hội, ngân hàng không giấy,… Theo đó, cơng ty Fintech số hóa dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác thông qua cách tiếp cận dựa trải nghiệm khách hàng mơ hình kinh doanh dịch vụ tốn (ví điện tử), mơ hình kinh doanh cho vay (P2P), mơ hình huy động vốn cộng đồng,… Đây ưu bật Fintech để NHNN Việt Nam ứng dụng việc triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tới Tuy nhiên, hoạt động Fintech nhiều hạn chế quy mơ, chất lượng chế sách cần khắc phục thời gian tới Với hướng tiếp cận tác động Fintech tới hệ thống tài – ngân hàng Việt Nam cách mạng công nghiệp 4.0, viết đề xuất số giải pháp để hoạt động Fintech phát triển an toàn, hiệu quả, gắn với phát triển hệ thống tài - ngân hàng Việt Nam TỔNG QUAN VỀ FINTECH 1.1 Khái niệm Theo Cemal Karakas Carla Stamegna (2017), Fintech viết tắt cơng nghệ tài chính, thuật ngữ rộng sử dụng chủ yếu để công ty sử dụng hệ thống dựa cơng nghệ theo cách để cung cấp dịch vụ tài trực tiếp cố gắng làm cho hệ thống tài hiệu Theo Wikipedia trích dẫn từ Huffington Post, Fintech định nghĩa ngành cơng nghiệp tài áp dụng công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động tài Các cơng ty Fintech cung cấp ứng dụng, quy trình, sản phẩm, mơ hình kinh doanh ngành dịch vụ tài chính, bao gồm hay nhiều dịch vụ tài bổ sung tảng internet kỹ thuật số Đối với khái niệm công ty Fintech, Brian Boldt (2017) cho “Các công ty Fintech doanh nghiệp sử dụng công nghệ để tạo dịch vụ tài tốt cho người tiêu dùng doanh nghiệp Nó bao gồm cơng ty thuộc loại hình hoạt động quản lý tài chính, bảo hiểm, toán, quản lý tài sản ” Đến nay, có nhiều định nghĩa Fintech, cơng ty Fintech, nhìn chung định nghĩa đề cập đến việc sử dụng công nghệ để tạo dịch vụ tài đáp ứng tốt cho giao dịch tài thương mại Fintech xem sản phẩm cách mạng công nghiệp 4.0 hoạt động tài – ngân hàng Fintech cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thuộc lĩnh vực tài tốn điện tử, tốn di động, tài cá nhân, hay tài doanh nghiệp Một số phân khúc liệt kê cho vay P2P, đầu tư theo nhóm, chấm điểm tín dụng, tư vấn, huy động vốn, tiền điện tử Nhu cầu sử dụng dịch vụ công ty Fintech ngân hàng truyền thống, công ty bảo hiểm, người tiêu dùng doanh nghiêp Công ty Fintech thường doanh nghiệp thành lập sử dụng mơ hình kinh doanh sản phẩm cạnh tranh với dịch vụ ngân hàng cốt lõi, bảo hiểm toán Các sản phẩm họ cung cấp sản phẩm dựa ý tưởng sang tạo sản phẩm cũ hành tăng khả tiếp cận dịch vụ tài Điều cho thấy xu hướng phát triển Fintech tất yếu xu hội nhập Khác với thị trường tài truyền thống gồm hai đối tượng định chế tài khách hàng, đối tượng Fintech gồm ba đối tượng: Định chế tài chính, cơng ty Fintech khách hàng 1.2 Phân loại nhóm Fintech: Về bản, phân dịch vụ mà công ty Fintech cung ứng theo loại hình dịch vụ sau: • Dịch vụ tài (huy động vốn từ cộng đồng, tín dụng…); • Quản lý tài sản (mạng xã hội đầu tư); • Quản trị tài cá nhân; • Dịch vụ đầu tư ngân hàng; • Dịch vụ tốn (biện pháp tốn thay thế, bảo mật); • Dịch vụ khác (bảo hiểm, bảo lãnh, giải pháp công nghệ khác) 1.3 Phân loại nhóm doanh nghiệp Fintech Các doanh nghiệp Fintech chia thành nhóm: • Nhóm thứ công ty cung cấp công cụ kỹ thuật số để tạo sản phẩm tài cho người dùng, bao gồm tất các sản phẩm Fintech tương ứng với mảng hoạt động ngành tài truyền thống gồm: toán, huy động vốn, cho vay, đầu tư quản lý tài sản, bảo hiểm Trong toán, Fintech cung cấp phương thức toán đại tốn di động, ví điện tử, chuyển tiền ngang hàng Trong huy động vốn, Fintech tạo sản phẩm gọi vốn trực tuyến từ cộng đồng cho phép người có dự án hay ý tưởng sản phẩm lại vốn để thực hiện, huy động vốn từ xã hội Hiện thị trường có hình thức gọi vốn như: Gọi vốn theo hình thức ủng hộ, theo hình thức có đãi ngộ, theo hình thức góp vốn, theo hình thức cho vay, theo hình thức phát hành tiền ảo Trong cho vay, Fintech cung cấp sản phẩm cho vay ngang hàng (P2P) dựa tảng trực tuyến để kết nối người vay người cho vay Trong bảo hiểm, Fintech cung cấp mơ hình người mơi giới mơ hình cơng ty bảo hiểm giúp thúc đẩy khả tìm kiếm loại hình bảo hiểm phù hợp mang lại giải pháp tốt cho khách hàng thông qua việc sử dụng công nghệ Trong đầu tư quản lý tài sản, Fintech cung cấp giải pháp tư vấn, lựa chọn hình thức quản lý khoản đầu tư dựa công nghệ thông qua mạng giao dịch xã hội tư vấn tự động • Nhóm thứ hai nhóm cung cấp giải pháp cơng nghệ cơng cụ hỗ trợ mới, cịn gọi nhóm hỗ trợ Ví dụ: cơng cụ bảo mật, nhận diện khách hàng, quản lý phân tích liệu, quản lý rủi ro, quản lý quan hệ khách hàng, phần mềm quản lý tài cá nhân doanh nghiệp Trên tảng Internet kỹ thuật số, nhiều ứng dụng sản phẩm hay mơ hình kinh doanh lĩnh vực tài - ngân hàng doanh nghiệp Fintech phát triển Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ công nghệ liệu lớn (Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI), Blockchain, điện thoại thông minh…, Fintech phát triển mạnh mẽ nhiều nước giới Những dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ mang lại nhiều tiện ích, mở thời đại hoạt động tài tồn giới: thời đại kỹ thuật số 1.4 Hệ sinh thái Fintech: Hệ sinh thái Fintech gồm có thành phần bản: Nguồn: In Lee, ĐH Western Illinois • Các cơng ty khởi nghiệp dịch vụ tài (fintech startups) (ví dụ mảng toán, quản lý tài sản, cho vay, huy động vốn từ cộng đồng, thị trường vốn cơng ty bảo hiểm); • Các nhà phát triển cơng nghệ (technology developers) (ví dụ: phân tích liệu lớn, điện toán đám mây, tiền ảo, mạng xã hội…); • Chính phủ (ví dụ, quan quản lý tài lập pháp); • Khách hàng dịch vụ tài (cá nhân tổ chức), • Các tổ chức tài truyền thống (ví dụ, ngân hàng truyền thống, cơng ty bảo hiểm, chứng khốn, cơng ty môi giới nhà đầu tư mạo hiểm) 1.5 Xu hướng phát triển Fintech giới: Làn sóng FinTech diễn sau khủng hoảng tài năm 2008 Sau suy thối, luật nhu cầu người tiêu dùng thay đổi tạo bối cảnh tài hướng vào khoản đầu tư lớn, cho phép start-up Fintech phát triển mạnh Do điều luật mới, nên số loại hình kinh doanh mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mở “ngách” cho công ty FinTech với lĩnh vực ứng dụng cho vay Có thể nói 10 năm qua, Fintech làm thay đổi hẳn hoạt động liên quan đến tài giới Theo thống kê Bloomberg: đầu tư tồn cầu vào cơng nghệ tài tăng 2.200% từ 930 triệu USD năm 2008 lên 22 tỷ USD vào năm 2015 Năm 2014, đánh dấu gia tăng đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực Fintech Theo thống kê Fintech Global, giai đoạn từ 2010 – 2013 lượng đầu tư vào Fintech giao động – tỷ USD Đến năm 2017, lượng đầu tư vào Fintech tăng lên gấp 10 lần đạt xấp xỉ 40 tỷ USD Đáng ý nửa đầu năm 2018, tổng đầu tư vào Fintech toàn cầu đạt 41,7 tỷ USD, vượt số kỷ lục đạt năm 2017 Các công ty Fintech tập trung vào hai lĩnh vực bật ngành tài ngân hàng tốn cho vay, đối tượng khách hàng chủ yếu phân khúc khách hàng cá nhân Doanh nghiệp vừa nhỏ Tháng năm 2017, cơng ty kiểm tốn Earn Ernst & Young công bố báo cáo “Chỉ số Tiếp nhận Fintech” (Fintech Adoption Index) trang EY.com trung tâm Fintech hàng đầu giới là: Lon Don, California, New York, Singapore, Đức, Úc Hồng Kông Về tỷ lệ tiếp thu công nghệ tài chính, 20 kinh tế lớn giới, Trung Quốc dẫn đầu với 69% người tiêu dùng sử dụng dịch vụ cơng nghệ tài vịng tháng qua Ấn độ đứng vị trí thứ hai, với 52% người tiêu dùng sử dụng, sau Anh Quốc với 42% Nắm bắt xu hướng phát triển Fintech, nhiều nước giới áp dụng biện pháp hỗ trợ nhằm tạo điều kiện cho FinTech phát triển Các nước Anh, Australia, Singapore, Malaysia, Hồng Kông, Thái Lan, Nhật bản… thành lập phận hỗ trợ Fintech ủy ban để thúc đẩy hoạt động Fintech Chính phủ xây dựng khuôn khổ pháp lý cho phép cơng ty Fintech, trước thức mở rộng cung ứng thị trường, thử nghiệm điều chỉnh sản phẩm thời gian tối đa năm mà tuân thủ yêu cầu cấp phép Về thuế, Trung Quốc áp dụng mức thuế thu nhập doanh nghiệp 15% doanh nghiệp công nghệ cao doanh nghiệp thông thường chịu mức thuế 25% Tại Malaysia, miễn thuế cho công ty công nghệ khởi nghiệp Thái Lan miễn thuế thu nhập doanh nghiệp năm cho doanh nghiệp khởi nghiệp đáp ứng tiêu chuẩn định Các trường đại học tăng cường đào tạo nguồn nhân lực cho lĩnh vực Trường đại học Oxford nghiên cứu giảng dạy Fintech cho tất muốn học (Business Insider, 2017) Đại học New York có chương trình đào tạo cao học loại tiền tệ, Blockchains & dịch vụ tài chính; hệ thống thơng tin tài chính; tư vấn trực tuyến hệ thống hóa hoạt động thương mại; quản lý rủi ro Fintech, tài cá nhân, (New York University, 2017) Đại học Quản lý Singapore đào tạo Chứng Fintech cho tất tham gia vào hoạt động Fintech (Singapore Management University, 2017) Đại học Trung Hoa Hồng Kơng mở thêm chương trình đào tạo đại học Fintech từ năm học 2017-2018… Fintech dần tạo tác động lớn tới thị trường ngân hàng xu hướng phát triển ngành tài ngân hàng tương lai Các xu hướng Fintech chiếm lĩnh giới định tiếp tục phát triển thời gian tới: • Trợ lý kỹ thuật số nhân tạo Artificial intelligence for voice (tức trợ lý điều khiển giọng nói), thấy phát triển từ video games trợ lý giọng nói từ ứng dụng Google sử dụng trợ lý giọng nói để đọc sách Trên thực tế, trợ lý giọng nói phát triển để xử lý hoạt động ngân hàng Ngân hàng OCBC gần hợp tác với Google để mắt dịch vụ ngân hàng thoại AI Singapore Công nghệ cho phép khách hàng trò chuyện dịch vụ ngân hàng bao gồm tính lãi vay, lập kế hoạch tiết kiệm tương lai, cập nhật thị trường tài tìm kiếm chi nhánh ATM gần Chatbots trở nên phổ biến cách cho phép khách hàng trò chuyện thuận tiện với robot thời gian thực nhận câu trả lời xác Bots sử dụng để phát gian lận • Ngân hàng kỹ thuật số Các ngân hàng kỹ thuật số ngày trở nên phổ biến họ cung cấp dịch vụ nhà văn phòng khách hàng mà không cần phải đến ngân hàng, khách hàng truy cập vào ngân hàng qua trang web ứng dụng Fintech lan rộng nhanh việc đến chi nhánh ngân hàng truyền thống để giao dịch dự kiến giảm 36% giai đoạn 2017-2022, giao dịch di động dự kiến tăng 121% kỳ Điển hình Ngân hàng kỹ thuật số Revolut, đơn vị cung cấp ứng dụng tài cho phép trao đổi tiền tệ tiền điện tử Người dùng kiểm sốt tài họ đầu ngón tay ứng dụng Nó phân loại khoản tốn để người dùng thấy chi tiêu họ cách chi tiết Tính đến năm 2018, Revolut có triệu người dùng có từ 6.000 đến 8.000 khách hàng ngày • Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Các giải pháp tốn nhiều, đặc biệt với gia tăng tiền điện tử Các cá nhân, công ty dần thay các hệ thống ngân hàng truyền thống nhằm giảm thiểu tránh hạn chế rủi ro Nghị viện châu Âu nâng tiền điện tử lên vị trí cao hơn, cách đưa thị dịch vụ toán thứ hai cho phép tất doanh nghiệp lựa chọn để sử dụng thay ngân hàng Ngồi ra, thị cho phép tốn với bên thứ ba tài khoản lưu trữ ngân hàng • Cơng nghệ sinh trắc học Thời đại kỹ thuật số mang lại nhiều ưu điểm mang lại khuyết điểm kèm Fintech bị thách thức công mạng bảo mật nói chung Lĩnh vực tài lĩnh vực quan trọng an ninh ưu tiên hàng đầu Fintech Do đó, cơng nghệ sinh trắc học áp dụng để hạn chế rủi ro xảy Ngoài ra, việc sử dụng sinh trắc học để xác thực trở thành cứu cánh cho khách hàng tiện lợi Khách hàng khơng cịn cần phải nhớ mật lo lắng quên chúng Một số ngân hàng bắt đầu đầu tư vào xác thực dựa sinh trắc học, sử dụng máy ảnh smartphone để quét móng mắt vân tay có sẵn từ điện thoại Do đó, lo lắng bảo mật giảm nhiều dấu vân tay nhất, khơng cơng bảo mật tài khoản • Cơng nghệ Blockchain Một cách mạng Fintech vĩ đại blockchain Tiền điện tử thay đổi đáng kể giao dịch tiền tệ lĩnh vực tài Blockchain chiếm lĩnh hệ thống ngân hàng truyền thống từ từ theo thời gian Một lý giảm bớt giấy tờ cập nhật dựa vào kỹ thuật số thời gian thực ngân hàng lưu trữ tất hồ sơ theo cách không thay đổi Phí chuyển khoản chuyển khoản giảm cách sử dụng bitcoin, toán bù trừ toán lập tức, khoản vay ứng dụng tín dụng truy cập chỗ người tiêu dùng có quyền truy cập vào số tiền họ cần câu trả lời họ yêu cầu “Phong trào Blockchain” mạnh mẽ đến mức khoảng 90% ngân hàng lớn Bắc Mỹ Châu Âu thực blockchain để toán Theo nghiên cứu IBM, dự kiến khoảng 65% ngân hàng áp dụng cơng nghệ blockchain vào năm 2019 • Hợp tác thơng minh Trong lĩnh vực tài chính, người ta phải theo kịp thay đổi để trì phù hợp thị trường Do đó, sức ép đè nặng ngân hàng lớn phải đổi mới, công ty khởi nghiệp tiếp tục phấn đấu để thu hút giữ chân khách hàng, quan hệ hai bên hợp tác công MasterCard’s Start Path ví dụ tuyệt vời MasterCard chọn cơng ty khởi nghiệp có tiềm thơng qua chương trình sáu tháng, sau họ hợp tác để cung cấp dịch vụ tốt thu lợi nhuận có lợi Chương trình bắt đầu với Mobeewave, ngân hàng toán trực tuyến với Revolut toán mạng xã hội từ PayKey Những người thành cơng nói rằng, hợp tác hình thức quan trọng để cung cấp công nghệ tập trung vào khách hàng cách nhanh chóng hiệu • Tự động hóa Tự động hóa mang sợ hãi cho nhiều nhân viên Tuy nhiên, trí tuệ nhân tạo (AI) ngân hàng sử dụng để tăng hiệu Trên thực tế, theo McKinsey, 10 sóng tự động hóa thứ hai AI xảy vài năm tới máy móc thực 10% đến 25% công việc ngân hàng Điều này, tất nhiên, giúp tăng hiệu giảm lỗi liên quan đến người Ngoài ra, giúp cho nhân viên lĩnh vực tài hội để tập trung vào nhiệm vụ địi hỏi sức mạnh não • Cho vay liệu Big data vấn đề lớn ngành ngành tài khơng ngoại lệ Cuộc cách mạng Fintech tìm cách thay điểm tín dụng FICO thơng qua việc cho vay liệu FICO xem lỗi thời số năm thông qua việc cho vay liệu, ngân hàng truy cập liệu hữu ích để tạo mơ hình tín dụng tốt cách xác định trình độ phù hợp khoản vay Như vậy, nhận thấy xu hướng phát triển Fintech thời gian tới tiếp tục thâm nhập vào lĩnh vực ngành ngân hàng Điều tạo hội thách thức hệ thống ngân hàng q trình phát triển cơng nghệ 4.0 1.6 Xu hướng phát triển Fintech Việt Nam: Những năm gần trở lại đây, chứng kiến phát triển mạnh mẽ sâu rộng lĩnh vực Fintech Việt Nam Tính tới thời điểm tại, ước tính có 154 công ty hoạt động lĩnh vực Fintech, trải rộng nhiều lĩnh vực khác Đặc biệt lĩnh vực tốn có 26 cơng ty Ngân hàng nhà nước cấp giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian toán hoạt động, tiếp lĩnh vực cho vay ngang hàng với góp mặt khoảng 10 cơng ty thị trường Các cơng ty cịn lại cung ứng giải pháp để hỗ trợ hoạt động ngân hàng mà không trực tiếp cung ứng dịch vụ tới khách hàng sử dụng cuối bảo mật, e-KYC, quản lý tài sản… Năm 2019 cho thấy xu hướng tích cực, hợp tác ngân hàng công ty Fintech diễn mạnh mẽ, cho thấy tổ chức nhận thấy tiềm lợi ích tận dụng mạnh để cung ứng dịch vụ, giải pháp tài ngân hàng tốt hơn, an toàn thuận tiện cho người sử dụng Lĩnh vực Fintech Việt Nam thu hút quan tâm đặc biệt công ty, doanh nghiệp công nghệ lớn FPT, Viettel, VNPT tham gia vào thị trường… qua hai hình thức trực tiếp gián tiếp đầu tư hình thành cơng ty Fintech, thành lập quỹ đầu tư, vườn ươm hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech 11 Nguồn: cafebiz.vn Trước xu phát triển mạnh mẽ tất yếu Fintech, Việt Nam triển khai loạt kế hoạch phát triển kinh tế như: Chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014 – 2020; Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020; Đề án Hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo; thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực công nghệ tài chính… Những động thái khiến cho nhà quản lý dân chúng có hiểu biết Fintech, tạo tiền đề phát triển Fintech Việt Nam Tuy nhiên, so với nước khu vực Malaysia, Trung Quốc, Singapore nước khác Fintech Việt Nam cịn hạn chế chế sách, số lượng, phạm vi hoạt động nhiều yếu tố khác Về chế sách, hành lang pháp lý chưa đầy đủ đồng cho hoạt động Fintech Thời gian cập nhật, sửa đổi, bổ sung pháp lý chậm so với tốc độ phát triển nhanh chóng cơng nghệ Các chế sách đáp ứng phần cho lĩnh vực cơng nghệ tài toán, chưa đầy đủ đồng cho lĩnh vực tài khác 12 Về số lượng, cơng ty tham gia vào Fintech cịn q so với nước khu vực Ví dụ Singapore có khoảng 490 công ty, Indonesia 262 công ty, Malaysia 196 công ty Về phạm vi hoạt động, Các công ty Fintech Việt Nam tập trung chủ yếu vào toán chuyển tiền, lĩnh vực khác dịch vụ quản lý tài sản, quản lý khoản, quản lý đầu tư, bảo hiểm, dịch vụ tư vấn tài tự động… gần chưa có Về sở hạ tầng cơng nghệ, hạ tầng thị trường tài Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu phát triển công nghệ cao, đặc biệt công nghệ bảo mật Về trình độ dân trí, đại phận dân chúng chưa phổ cập kiến thức bảo mật thông tin cá nhân kiến thức sử dụng sản phẩm cơng nghệ nói chung fintech nói riêng Điều tạo lỗ hổng bảo mật thông tin tài khoản người dùng tổ chức cung ứng dịch vụ Về chất lượng nguồn nhân lực, Việt Nam thiếu sở đào tạo nguồn nhân lực cho Fintech chưa có phối hợp đào tạo chuyên gia công nghệ thông tin chuyên gia tài ngân hàng Điều làm thiếu hụt trầm trọng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển Fintech Có thể thấy, Fintech xu hướng phát triển tất yếu hoạt động tài ngân hàng thời gian tới Với thị trường nhiều tiềm hạn chế nói trên, Việt nam cần hệ thống giải pháp cụ thể nhanh để thúc đẩy Fintech phát triển theo kịp nước khu vực TÁC ĐỘNG CỦA FINTECH ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG: 2.1 Tác động tích cực: Các ứng dụng đa dạng Fintech tác động đến hầu hết lĩnh vực hoạt động hệ thống tài ngân hàng Tuy hình thành 10 năm qua song sản phẩm Fintech thay đổi hoàn toàn diện mạo, hệ thống phương thức giao dịch tài truyền thống • Một là, Fintech tạo mơ hình kinh doanh làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tài truyền thống, đặc biệt dịch vụ ngân hàng, ví dụ: Internet banking, Mobile banking, QR code, ngân hàng số, ví điện tử… Hiện nay, nhiều quốc gia phát triển, chi nhánh ngân hàng với không gian giao dịch đại, tiện lợi với hình tivi, máy tính bảng cỡ lớn giúp khách hàng tự tương tác trải nghiệm dịch vụ mà không cần đến trợ giúp giao dịch viên truyền thống ngày trở nên phổ biến Việc xây dựng chi nhánh ngân hàng chủ 13 yếu dựa vào tảng công nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều thơng minh hóa theo hướng phát triển thiết bị tự phục vụ dựa trí tuệ nhân tạo (AI) máy học (Machine learning) Trong tiến trình cách mạng cơng nghệ số, tổ chức tài khơng tập trung vào việc phát triển ngân hàng đa kênh mà gần đây, chuyển hướng sang phát triển giải pháp ngân hàng hợp kênh, vốn thiết kế để nâng cao tối đa trải nghiệm khách hàng Thông qua giải pháp ngân hàng hợp kênh, khách hàng truy cập dịch vụ ngân hàng lúc, nơi, thiết bị có kết nối Internet theo thời gian thực, đồng thời trải nghiệm đồng liền mạch dịch vụ kênh giao dịch Internet Banking, Mobile Banking, ATM Phương pháp tiếp cận cho phép ngân hàng phân tích liệu hoạt động khách hàng thông qua kênh khác nhau, qua dự đốn xác nhu cầu sở thích khách hàng tăng cường khả giao tiếp hiệu với khách hàng; đồng thời, làm tăng hiệu cải thiện hiệu suất hoạt động cách thay quy trình xử lý thủ công dựa vào người giao dịch kỹ thuật số, làm giảm chi phí vận hành • Hai là, phát triển ứng dụng công nghệ Big data, blockchain, hệ thống định dạng cá nhân sinh trắc học, định danh khách hàng điện tử… giúp tổ chức tài thu thập liệu, đơn giản hóa quy trình phân tích hành vi khách hàng, cải tiến chất lượng dịch vụ, tiết giảm chi phí hạ tầng kỹ thuật, tăng cường tính minh bạch, đảm bảo an tồn, nhanh chóng, hiệu quả, đặc biệt giao dịch ngân hàng mang lại giá trị gia tăng hài lòng cho khách hàng • Ba là, Fintech thu hút nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp thập kỷ qua phát triển tảng hệ thống công nghệ thông tin viễn thông nên không yêu cầu nguồn vốn lớn không cần nhiều mạng lưới chi nhánh ngân hàng truyền thống Do vậy, mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng khơng cịn ưu tiên cạnh tranh tổ chức tài chính, ngân hàng Nếu hệ thống ngân hàng lõi thiết kế vào cuối năm 80 đầu năm 90 không linh hoạt khơng tập trung vào khách hàng mơ hình ngân hàng kỹ thuật số xây dựng giải pháp Fintech lại mơ hình xây dựng sở tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, thuận tiện, phù hợp với điều kiện nhu cầu khách hàng Ngày nay, tiện ích mà ngân hàng cung cấp sẵn có thời điểm khơng gian kỹ thuật số thông qua ứng dụng dịch vụ dễ dàng tải điện thoại di động thực trực tuyến Internet mà khơng cịn phụ thuộc vào hệ thống chi nhánh phòng giao dịch để cung cấp dịch vụ trước Cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng kỷ ngun số có lẽ khơng cịn nhiều ý nghĩa, thay vào yếu tố cơng nghệ trở thành lợi cho ngân hàng, ngân hàng có quy mơ nhỏ mà trước khó khăn đua mở rộng thị phần 14 • Bốn là, Fintech tạo giải pháp tài cho khách hàng vùng sâu, vùng xa khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài rào cản thủ tục địa lý Đặc biệt, Fintech hỗ trợ tốt cho nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ Những khách hàng thường bị ngân hàng từ chối không đáp ứng yêu cầu vốn tài sản Đây hội cho tổ chức tài ngân hàng quy mô nhỏ thu hút thêm đối tượng khách hàng sinh sống nông thôn, vùng sâu, vùng xa khu vực vốn khơng có tài khoản ngân hàng gặp khó khăn việc tiếp cận với dịch vụ tài chính, ngân hàng truyền thống Việt Nam với gần 67% dân số sinh sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa vốn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng hay mạng lưới ATM ngân hàng có độ bao phủ thấp hiệu kỳ vọng mang lại so với chi phí đầu tư thấp chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng Do tiếp cận dịch vụ ngân hàng nên thực tế nay, người dân sinh sống khu vực phải sử dụng kênh tốn, chuyển tiền khơng thức có độ an tồn thấp rủi ro cao Trong đó, tỷ lệ tiếp cận điện thoại di động Internet người dân Việt Nam mức cao Việt Nam có 64 triệu người sử dụng Internet, đứng vị trí thứ khu vực Châu Á Thái Bình Dương vị trí 13 giới (theo Internet World Stats) tổng cộng 25,1 triệu người sử dụng điện thoại thông minh với tỷ lệ tiếp cận điện thoại thông minh 26,4 %, đứng vị trí 21 giới, (theo báo cáo Newzoo’s Global Mobile Market tháng 4/2017) Đối với nhiều người số này, đặc biệt người sinh sống nông thôn, vùng sâu, vùng xa, Internet hay công nghệ di động trở thành cánh cửa cho họ hội tiếp cận đến dịch vụ tài chính, ngân hàng thống Thêm vào đó, am hiểu lĩnh vực công nghệ thông tin người trẻ tuổi; bùng nổ thương mại điện tử; tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng thấp… yếu tố thuận lợi để phát triển dịch vụ tài - ngân hàng dựa tảng Fintech Việt Nam tương lai • Năm là, Fintech giúp cung cấp danh mục sản phẩm tài đa dạng cho khách hàng nhờ phát triển công nghệ, giúp bảo đảm cung ứng dịch vụ 24/7 theo không gian thời gian Ví dụ: Hiện cơng ty cho vay P2P (kết nối trực tiếp người vay với người cho vay Internet) hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần ngân hàng xuống vài Cùng với phát triển Cách mạng công nghiệp 4.0, ngày nhiều người tiêu dùng sử dụng sản phẩm, dịch vụ từ Fintech Qua Fintech, khả tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng nâng cao, gia tăng giá trị cho khách hàng sử dụng dịch vụ Cũng ưu phát triển tảng công nghệ thông tin không cần mạng lưới phòng giao dịch ngân hàng, nên sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Fintech cung ứng thu hút số lượng lớn khách hàng; đặc biệt người gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng 15 Nhìn chung tồn giới chào đón sóng Fintech giúp cho giao dịch tài dễ dàng, minh bạch có chi phí thấp 2.2 Tác động tiêu cực: Bên cạnh lợi ích mà Fintech đem lại, hoạt động Fintech mang lại số tác động bất lợi đến hệ thống ngân hàng • Một là, nguy bị cơng cơng nghệ Các sản phẩm Fintech tạo tảng công nghệ nên việc gặp phải nguy công từ công nghệ điều không tránh khỏi Giải pháp công nghệ thông tin đại rủi ro dễ xảy ra, cố dẫn đến rủi ro hệ thống Các doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều nguy tiềm ẩn đến từ việc gian lận tài chính, lỗi hệ thống, tội phạm cơng nghệ ăn cắp liệu, phát tán mã độc… • Hai là, với rủi ro hệ thống, rủi ro hoạt động tăng cao với quy mô mở rộng hệ thống Sự gia nhập doanh nghiệp Fintech vào lĩnh vực ngân hàng làm tăng tính phức tạp hệ thống, bối cảnh hầu hết doanh nghiệp fintech thiếu kinh nghiệm quản lý rủi ro cơng nghệ thơng tin (IT) • Ba là, thuận tiện Fintech làm cho khách hàng sử dụng mà chưa thực hiểu sản phẩm, kiến thức tài chính, chí cách bảo mật thông tin cá nhân Đây kẽ hở cho tội phạm tài cơng Ví dụ: lập website giả mạo làm người dùng lộ tài khoản mật để chiếm đoạt tài sản… • Bốn là, thị phần ngân hàng có xu hướng giảm bớt có chia xẻ thị phần với công ty Fintech Cụ thể, xu hướng mở rộng dịch vụ ngân hàng từ doanh nghiệp bên hệ thống ngân hàng những doanh nghiệp fintech lớn làm tăng rủi ro lợi nhuận ngân hàng Những định chế tài hành phần lớn thị phần lợi nhuận cận biên, trước khả doanh nghiệp fintech tăng cường áp dụng công nghệ tiên tiến với hiệu cao cung cấp dịch vụ với chi phí thấp, phù hợp với nhu cầu kỳ vọng khách hàng • Năm là, phát triển mạnh mẽ cơng nghệ thay cho lượng lớn nhân viên ngân hàng làm việc trực tiếp quầy giao dịch truyền thống Xu hướng “ngân hàng khơng giấy”, “tổ chức tài khơng giấy”, trí tuệ nhân tạo, robot ngày phổ biến Các chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng ngày thu hẹp qui mô số lượng • Sáu là, Fintech phát triển nhanh so với hệ thống pháp luật hành Sản phẩm Fintech dựa đổi sáng tạo liên tục cơng nghệ, đó, nhiều trường hợp quy định pháp luật hành chưa theo kịp Chính điều 16 nguyên nhân gây hàng loạt vụ lừa đảo liên quan đến fintech thời gian qua lừa đảo góp vốn mua máy đào tiền ảo, lừa đảo ICO, kinh doanh tiền điện tử… • Bảy là, Fintech tăng thêm khó khăn việc đáp ứng yêu cầu tuân thủ nghĩa vụ AML/CFT, rủi ro tuân thủ liên quan đến liệu riêng tư rủi ro mạng • Tám là, Fintech mang lại rủi ro khoản chao đảo dòng vốn ngân hàng Việc sử dụng công nghệ tạo hội cho khách hàng tự động thay đổi tài khoản tiết kiệm hay quỹ hỗ tương nhằm tăng thu lợi nhuận, tác động đến mức độ trung thành khách hàng làm tăng bất ổn tiền gửi, ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản ngân hàng Cũng nước giới, Việt Nam gặp số thách thức quản lý nhà nước với xuất công ty Fintech hoạt động lĩnh vực cho vay ngang hàng, mơ hình toán mới, chuyển tiền xuyên biên giới, tiền ảo/tài sản ảo, phát hành tiền ảo lần đầu công chúng (ICOs), kinh doanh đa cấp lợi dụng danh nghĩa tiền ảo/tài sản ảo Hoạt động loại hình công ty nêu phát sinh vấn đề xung đột lợi ích định bên Trên thực tế, thể chế quản lý lĩnh vực Fintech Việt Nam chưa đề cập hệ thống văn quản lý nhà nước; lĩnh vực hoạt động cụ thể Fintech chưa có khn khổ pháp lý riêng để điều chỉnh, ngoại trừ lĩnh vực toán Kinh nghiệm xử lý trường hợp Uber Grab tham gia thị trường vận tải Việt Nam vừa qua cho thấy, học sâu sắc cho ngành tài - ngân hàng việc ứng phó thay đổi nhanh chóng cơng nghệ; khơng chuẩn bị trước, đặc biệt hành lang pháp lý việc quản lý nhà nước gặp nhiều lúng túng công ty Fintech mở rộng phạm vi hoạt động Do vậy, yêu cầu cấp thiết trước mắt cần có “cơ chế quản lý thử nghiệm” để tạo khuôn khổ giám sát quản lý cho hoạt động công ty lĩnh vực nhằm hạn chế tối đa việc cạnh tranh không lành mạnh hành vi vi phạm pháp luật, đồng thời bảo vệ lợi ích người sử dụng dịch vụ 2.3 Xu hướng phát triển Fintech hệ thống ngân hàng Việt Nam Sự phát triển mạnh mẽ lĩnh vực Fintech thời gian qua mang lại lợi ích rủi ro, thách thức hệ thống ngân hàng Fintech có ảnh hưởng tới phần lớn dịch vụ truyền thống mang tính cốt lõi ngân hàng (như huy động vốn, cho vay toán) với hàng loạt cơng nghệ mang tính đột phá, đại Chính vậy, Fintech đối thủ cạnh tranh tiềm tàng ngân hàng, ảnh hưởng tới thị phần khách hàng hệ thống ngân hàng 17 Ngoài ra, Fintech đặt thách thức lớn cho tổ chức tài việc thay đổi để thích ứng phát triển bền vững bối cảnh Đồng thời, quan quản lý phải đặt trước yêu cầu xây dựng, ban hành chế, sách quản lý phù hợp, không cản trở đổi sáng tạo bảo vệ người tiêu dùng, ổn định tài Tuy nhiên, xét khía cạnh khác, phát triển mạnh mẽ công nghệ nói chung áp lực từ phát triển công ty Fintech làm thay đổi dần cấu tổ chức hoạt động ngân hàng truyền thống Với phát triển sản phẩm điện thoại thông minh thiết bị di động làm thay đổi thói quen người sử dụng việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Chính thay đổi khiến ngân hàng phải định hình lại chiến lược phát triển Theo đó, tương lai, ngân hàng có xu hướng giảm bớt số lượng chi nhánh, chuyển hóa dần vai trò ngân hàng từ thực giao dịch sang tư vấn, đồng thời hướng tới xây dựng mơ hình ngân hàng số nhằm hướng đến cung cấp trải nghiệm tốt cho nhiều phân khúc khách hàng Cùng với xu hướng giảm dần số lượng chi nhánh, nhân ngân hàng thời đại công nghệ phát triển có nhiều thay đổi theo chiều hướng tích cực Điều dễ nhận thấy việc ngân hàng cắt giảm bớt số lượng nhân viên chi nhánh, thay đổi vai trò giao dịch viên truyền thống trở thành tư vấn viên Bên cạnh đó, ngân hàng hướng ý tới đối tượng nhân viên cao cấp, xử lý giải vấn đề tài lẫn cơng nghệ, đặc biệt nhân viên có trình độ cao công nghệ Như vậy, nhờ phát triển công ty Fintech, hoạt động ngân hàng hứa hẹn có thay đổi lớn cơng nghệ lẫn dịch vụ khách hàng thơng qua hai hình thức: thứ nhất, thân ngân hàng tiến hành đầu tư, nâng cấp hạ tầng sở công nghệ thay cho hệ thống công nghệ cũ ngân hàng đại hóa quy trình hoạt động hành; thứ hai, ngân hàng tiến hành liên kết, hợp tác với công ty Fintech nhằm tận dụng ưu sẵn có cơng nghệ cơng ty này, nhằm hướng đến mang lại trải nghiệm tốt cho người dùng Thực tế khơng nhanh chóng khắc phục trở thành lực cản vơ hình cho khu vực ngân hàng việc tham gia sân chơi hệ sinh thái hoạt động ngân hàng số (digital banking ecosysterm) Để giải vấn đề này, hợp tác ngân hàng fintech hình thức đối tác xem chiến lược phù hợp Trên thực tế, số tăng trưởng quy mô số lượng Fintech thị trường tài tồn cầu từ năm 2015 đến có khoảng 2000 doanh nghiệp khởi nghiệp lĩnh vực Fintech so với số 800 doanh nghiệp năm 2015 buộc ngân hàng phải thay đổi nhìn nhận đối thủ cạnh tranh để có thay đổi hợp lý phương thức kinh doanh, chiến lược phát triển 18 Hiện ngân hàng có khuynh hướng chuyển từ phương thức cạnh tranh sang hợp tác với vai trò đối tác Về mối quan hệ đối tác tiến hành theo phương thức win – win, đó, ngân hàng ứng dụng, cập nhật công nghệ đại, không cần bỏ nhiều chi phí cho sở hạ tầng cơng nghệ ban đầu đáp ứng yêu cầu cao khách hàng chất lượng, giá độ tin cậy, Fintech khai thác mạng lưới khách hàng, liệu nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, Ban Chỉ đạo Fintech Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hoàn thiện dự thảo Đề án Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) cho doanh nghiệp Fintech cung ứng giải pháp, dịch vụ lĩnh vực ngân hàng Dự thảo Đề án gửi lấy ý kiến tham gia Bộ, ngành liên quan số tổ chức tài quốc tế Dự kiến Đề án NHNN trình Chính phủ đầu năm 2019 đề xuất Chính phủ cho phép NHNN quan liên quan thực chế thử nghiệm cho giải pháp Fintech nhằm: • Hiện thực hóa giải pháp Đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025” phê duyệt Quyết định số 844/QĐ-TTg ngày 18/5/2016 Thủ tướng Chính phủ, để thực Nghị chủ trương Đảng Nhà nước hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo; • Thúc đẩy đổi mới, sáng tạo đại hóa lĩnh vực hoạt động ngân hàng, qua thúc đẩy mục tiêu phổ cập tài cho người dân; • Tạo tập mơi trường thử nghiệm nhằm hồn thiện phát triển giải pháp cơng nghệ tài chính, phù hợp với nhu cầu thị trường khuôn khổ pháp lý; • Thúc đẩy hợp tác có lợi ngân hàng cơng ty Fintech; • Hạn chế rủi ro xảy cho khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Fintech chưa cho phép thức MỘT SỐ GIẢI PHÁP CÙNG PHÁT TRIỂN FINTECH VÀ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 3.1 Bổ sung, hồn thiện chế sách cho hoạt động Fintech Hoàn thiện đầy đủ, đồng khung pháp lý, chế, sách yêu cầu quan trọng nhất, cấp bách để phát triển hoạt động Fintech Chính phủ cần bổ xung quy định cụ thể Fintech văn luật, nghị định, thông tư để giải vấn đề bảo mật, an ninh mạng, sở hữu trí tuệ, bảo vệ người tiêu dùng; Đồng thời đưa quy định tiêu chuẩn bắt buộc sản phẩm, dịch vụ, mơ hình kinh doanh, loại hình hoạt động để công ty Fintech hoạt động cách minh 19 bạch Ngoài ra, để thúc đẩy phát triển ngân hàng điện tử Fintech lĩnh vực ngân hàng cần có qui định cho phép ngân hàng kết nối trực tiếp với trung tâm liệu cơng dân phủ trung tâm thơng tin tín dụng để nhận biết phân tích khách hàng Đồng thời, hệ thống tịa án quan tư pháp phải công nhận chứng từ điện tử, liệu điện tử, chữ ký điện tử… giảm thiểu đến mức tối đa loại giấy tờ giao dịch ngân hàng khách hàng Xây dựng sách phát triển Fintech phải gắn với sách tiền tệ quốc gia kinh tế Fintech phận ngành tài - ngân hàng Bộ tài Ngân hàng nhà nước phải có phận quản lý giám sát chuyên trách cho hoạt động Fintech đảm bảo ổn định cho hệ thống tài tiền tệ Trong giai đoạn nay, Chính phủ cần khuyến khích doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech cách cụ thể hóa quy định cho phép công ty Fintech tham gia thử nghiệm dịch vụ tài thời gian định (có thể 12 tháng) trước cấp phép thức Bên cạnh đó, cần xây dựng sách miễn, giảm thuế, sách hỗ trợ tạo mơi trường đầu tư cho doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech phát triển 3.2 Đào tạo nguồn nhân lực Tăng cường đào tạo nhân lực thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho ứng dụng, quản lý phát triển Fintech cách: Bổ sung nội dung đào tạo cho sinh viên chuyên ngành tài chính- ngân hàng kiến thức chuyên sâu công nghệ như: liệu lớn, mạng ngang hàng, ngân hàng số, bảo mật, an ninh thơng tin, hệ thống thơng tin tài Các sinh viên công nghệ thông tin muốn tham gia vào lĩnh vực Fintech cần bổ sung kiến thức tài ngân hàng Các trường cần kết nối với ngân hàng, công ty Fintech thường xuyên tổ chức thực tập trao đổi, tạo điều kiện cho người học tiếp cận thực tiễn nghiên cứu giải pháp sáng tạo cơng nghệ, mơ hình kinh doanh, sản phẩm, dịch vụ Các ngân hàng phải có sách đào tạo lực lượng lao động chỗ cho họ không giỏi kiến thức chuyên ngành mà phải am hiểu ứng dụng dựa tảng cơng nghệ dịch vụ tài để tham gia vào hoạt động Fintech, hạn chế tối đa việc sa thải nhân viên không phù hợp yêu cầu thời đại Đồng thời, tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tư vấn tổ chức quốc tế ADB, WB hợp tác song phương với quan quản lý nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích quản lý doanh nghiệp Fintech 20 3.3 Đa dạng hóa sản phẩm Fintech Phát triển sản phẩm không tập trung vào toán chuyển tiền nay, Fintech cần mở rộng sản phẩm tiềm khác quản lý tài chính, cho vay, tiết kiệm, đầu tư trực tuyến, tư vấn, xếp hạng thông tin… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Nhà nước cần có sách tài trợ, hỗ trợ cho nghiên cứu ứng dụng thành công nghệ lĩnh vực tài - ngân hàng lĩnh vực khác Có fintech Việt Nam phát triển mạnh mẽ với nước khu vực 3.4 Xây dựng hệ sinh thái cho hoạt động Fintech Hệ sinh thái Fintech bao gồm: (i) Các công ty khởi nghiệp Fintech: Các công ty tác động đáng kể đến dịch vụ tài chi phí hoạt động thấp, chủ yếu cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân (ii)Các nhà phát triển công nghệ: cung cấp tảng hạ tầng kỹ thuật viễn thông, công nghệ thông tin cho doanh nghiệp Fintech (iii) Các nhà quản lý sách: tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho Fintech (iv) Khách hàng Fintech: Gồm cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng dịch vụ Fintech (vi) Các tổ chức tài truyền thống: Là ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, nhà đầu tư mạo hiểm Một hệ sinh thái hoàn chỉnh, đồng bộ, cân đối điều kiện tốt cho Fintech phát triển 3.5 Tăng cường hợp tác, đầu tư Fintech Ngân hàng Việc tăng cường hợp tác công ty tham gia vào hoạt động Fintech với tổ chức tài truyền thống, Đặc biệt ngân hàng, phát huy lợi hạ tầng cơng nghệ, sản phẩm dịch vụ tiện ích Fintech cung cấp, khai thác tiềm lực tài số lượng khách hàng lớn từ tổ chức tài truyền thống, mở rộng thêm quy mơ hoạt động, gia tăng mức độ tiếp cận khách hàng, góp phần giảm thiểu chi phí, hướng đến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cơng ty Fintech Các cơng ty Fintech có ưu cơng nghệ, mơ hình kinh doanh sáng tạo lại kinh nghiệm hoạt động tài chính-ngân hàng, hệ thống kiểm sốt, mạng lưới tiếp cận khách hàng cịn nhiều hạn chế Các ngân hàng truyền thống lại có lợi am hiểu vận hành hoạt động hệ thống tài chính, liệu khách hàng, máy kiểm soát tuân thủ pháp lý chắn Bằng cách hợp tác, Fintech ngân hàng có lợi Điều tạo sức mạnh tổng hợp cho thị trường dịch vụ ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Phía ngân hàng, cần quy định loại liệu cung cấp cho Fintech Khi đưa sản phẩm vào ứng dụng, ngân hàng cần giám sát liệu có sử dụng 21 mục đích, đồng thời phải có sách bảo mật thông tin khách hàng Với doanh nghiệp Fintech, cần quan tâm đến khía cạnh bảo mật từ đưa ý tưởng, thực song song sáng tạo tăng cường bảo mật cho giao dịch khách hàng Tăng cường hợp tác đầu tư từ nước để nhận chuyển giao cập nhật công nghệ mới, công nghệ tạo sản phẩm bậc cao tư vấn tự động, nhận diện kỹ thuật số… từ xu phát triển Fintech tồn cầu 3.6 Đẩy mạnh truyền thơng Doanh nghiệp Fintech cần tích cực quảng bá, phổ cập kiến thức Fintech, giúp cộng đồng dân cư doanh nghiệp nhận biết lợi ích mà Fintech đem lại đồng thời hạn chế rủi ro giao dịch Fintech Chính phủ cần cơng bố rộng rãi thơng tin phương tiện thơng tin đại chúng thống giúp người dân có nhận thức định Fintech, cách thức bảo mật thông tin cá nhân, thường xuyên cập nhật sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Fintech cấp phép … để vừa hạn chế việc tội phạm lợi dụng thiếu hiểu biết dân chúng, vừa tạo điều kiện cho Fintech phát triển Dành nguồn lực ưu tiên cho phát triển hạ tầng thông tin mạng bảo đảm anh ninh, an toàn cho giao dịch kinh tế môi trường mạng Sự phát triển nhanh cơng nghệ tài mang lại thách thức không nhỏ quan quản lý vấn đề an toàn bảo mật, an ninh mạng, tội phạm công nghệ cao, chế hợp tác chia sẻ thơng tin nước Tóm lại, “Ngân hàng khơng giấy”, “tổ chức tài khơng giấy” xu hướng phát triển tất yếu ngành tài ngân hàng cách mạng 4.0 Fintech đem đến mơ thức dịch vụ tài chính, làm thay đổi trải nghiệm khách hàng giao dịch liên quan đến tài tiện dụng khơng gian, thời gian chi phí Tuy nhiên, cịn nhiều thách thức phía trước hành lang pháp lý, sản phẩm, vốn đầu tư, thị trường, cách tiếp cận khách hàng mà doanh nghiệp Fintech Việt Nam cần vượt qua để phát triển tạo nên thị trường tài phát triển lành mạnh, an toàn hiệu cách mạng 4.0 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Huyền Ngọc (2018), Đại học mở TP Hồ Chí Minh, Tác động Fintech với hoạt động ngân hàng số để ngân hàng – Fintech phát triển Việt Nam TS Phạm Đình Long - TS Dương Quỳnh Nga - Nguyễn Huỳnh Mai Trâm, Đại học mở TP Hồ Chí Minh, Sự phát triển Fintech lĩnh vực Tài – Ngân hàng ThS Ninh Thị Thúy Ngân, ThS Đặng Thị Thùy Giang (2019), Hợp tác ngân hàng công ty Fintech Việt Nam: Một số vấn đề đặt ra, Tạp chí tài ngày 02/01/2019 Hà Văn Dương, Hà Phạm Diễm Trang, Nguyễn Hoàng Mỹ Lệ (2018), FINTECH: Hệ sinh thái nước vận dụng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 1/2018 Nghiêm Thanh Sơn (2019), Fintech - hội thách thức phát triển hệ thống tài chính, ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số + 3/2019 TS Nguyễn Thị Hiền Th.S Nguyễn Thị Minh Ngọc, Xu hướng phát triển Fintech giới, hội, thách thức đặt với ngân hàng thực tiễn Việt Nam Th.S Nguyễn Trung Anh, Hệ sinh thái Fintech Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 05/2019 TS Đỗ Thị Hà Thương - ThS Trần Nguyễn Cẩm Lai (2019), Phát huy vai trò Fintech tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 17/2019 PwC, 2017, Global Fintech Report 2017, FinTech’s growing influence on Financial Services; 10 PwC, 2017, Financial Services Technology 2020 and Beyond: Embracing disruption 11 https://techinsight.com.vn/fintech-va-tac-dong-toi-nganh-tai-chinh-ngan-hangtrong-chuyen-doi-so/ 12 https://vietstock.vn/2018/11/fintech-la-8216canh-tay-noi-dai8217-cua-cacngan-hang-757-640404.htm 13 http://vneconomy.vn/nho-fintech-ngan-hang-co-ca-mot-he-sinh-thai-so20191108173826631.htm 14 https://nhadautu.vn/ngan-hang-nha-nuoc-phan-tich-rui-ro-cua-fintech-voi-hethong-ngan-hang-d8520.html 15 https://cafebiz.vn/toan-canh-startup-fintech-viet-nam-nam-201920190614135526187.chn 16 https://techtalk.vn/bat-ngo-voi-8-xu-huong-fintech-trong-nam-2019.html 23