Mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP việt á chi nhánh đồng nai

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỜNG THẾ KIM MỞ RỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐỜNG NAI KHĨA LUẬN TỚT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỚ: 7340201 THÀNH PHỚ HỜ CHÍ MINH – 2021 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỜNG THẾ KIM MỞ RỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH ĐỜNG NAI KHĨA LUẬN TỚT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỚ: 7340201 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TS NGƠ VĂN TUẤN THÀNH PHỚ HỜ CHÍ MINH – 2021 i LỜI CAM ĐOAN Bài báo cáo cơng trình nghiên cứu riêng em, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ báo cáo Sinh viên thực Kim Nguyễn Hồng Thế Kim ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Ngân hàng khoa Tài Trường Đại học Ngân hàng TPHCM truyền đạt cho em những kiến thức từ nền tảng đến chun mơn để em có thể vận dụng tốt vào sống công việc sau mình Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy TS Ngô Văn Tuấn tận tình hướng dẫn, tư vấn góp ý giúp đỡ cho em suốt q trình em thực khóa ḷn Qua đây, em xin chân thành cảm ơn anh chị cán nhân viên Phòng kinh doanh khối KHCN CN Đồng Nai Ngân hàng TMCP Viêt Á tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thơng tin, số liệu về Ngân hàng, đóng góp những ý kiến quý báu để em thực khóa luận Cuối cùng, em xin dành lời cảm ơn đến gia định động viên, bạn bè giúp đỡ, chia sẻ kinh nghiệm em suốt khóa học Thành Phố Hồ Chí Minh, ngày 16 tháng 07 năm 2021 Sinh viên thực Kim Nguyễn Hồng Thế Kim iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TS Ngô Văn Tuấn iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh DVKH Dịch vụ khách hàng DVTT Dịch vụ thơng tin GTCG Giấy tờ có giá HCQT Hành quản trị HĐ Huy động HĐKD Hoạt động kinh doanh HTTD Hỗ trợ tín dụng KH Khách hàng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch QHKHCN Quan hệ khách hàng Cá nhân QHKHDN Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm VAB Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Đồng Nai…………… 20 Bảng 2.2: Số lượng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Á Chi nhánh Đồng Nai năm 2018-2020………………………………………………………………………….… 36 Bảng 2.3: Thị phần dư nợ cho vay NHTM địa bàn tỉnh Đồng Nai Ngân hàng Việt Á chi nhánh Đồng Nai năm 2018-2020…………………………….……… 37 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Việt Á chi nhánh Đồng Nai CN Đồng Nai năm 2018-2020………………………………………… … 39 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn Ngân hàng Việt Á CN Đồng Nai từ 2018 – 2020………………………………………………………………………………… 40 Bảng 2.6: Tình hình cho vay nợ xấu KHCN Ngân hàng Việt Á chi nhánh Đồng Nai qua năm 2018-2020………………………………………………………….… 42 Bảng 2.7: Kết thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Việt Á Chi nhánh Đồng Nai từ 2018 – 2020……………………………………………………… 44 vi MỤC LỤC TRANG BÌA NGỒI TRANG BÌA TRONG LỜI CAM ĐOAN……………………………………………………………….…… i LỜI CẢM ƠN…………………………………………………………………….….… ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN…………………………………… iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT………………………………… iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ………………………………… … v MỤC LỤC………………………………………………………………… … ……vi PHẦN MỞ ĐẦU……………………………………………………………………… xi TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI…………………………………………… xi MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI…………………………………………… … … xiii CÂU HỎI NGHIÊN CỨU…………………………………………… … … xiv ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU……………………… ……… xiv PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU………………………………………… … xv NỘI DUNG NGHIÊN CỨU………………………………………… … … xvi ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI…………………………………… …………… xvii TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU…………………… ……… xvii BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN………………………………………….… … xx vii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỢNG HOẠT ĐỘNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN…… 1.1 Cơ sở lý thuyết mở rộng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại.… 1.1.1 Khái niệm về mở rộng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại.………… 1.1.2 Mục đích vai trị việc mở rộng mở rộng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại……………………………………………………………………….….… 1.1.3 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân………………… … 1.1.4 Căn mở rộng hoạt động tín dụng NHTM……………………………… 1.1.5 Nguyên tắc cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần………………………………………………………………………………….… 1.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Việt Nam………………………………………………………… …… 1.2.1 Chỉ tiêu quy mơ Khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng……… 1.2.2 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng Khách hàng cá nhân…………………… 1.2.3 Doanh số cho vay Khách hàng cá nhân……………………………….… …… 10 1.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng………………………………………… 11 1.2.5 Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân……………………… 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại…………………………………………………………………… 13 TÓM TẮT CHƯƠNG 1…………………………………………………………… 17 viii CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CN ĐỒNG NAI…………………………… 18 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á chi nhánh Đồng Nai……………………………………………………………… 18 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á – chi nhánh Đồng Nai…………………………………………………………………………………… 18 2.1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á – chi nhánh Đồng Nai……………………………………………………………… 18 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Việt Á Bank Chi nhánh Đồng Nai………………….…… 20 2.1.1.3 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Đồng Nai 20 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Đồng Nai…………………………………………………………………………………… 25 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Việt Á 27 2.1.4 Quy trình tín dụng cá nhân số quy định chung về hoạt động tín dụng cá nhân VAB Chi nhánh Đồng Nai……………………………………………… … 28 2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Đồng Nai…………………… 35 2.2.1 Thực trạng về quy mô Khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng từ năm 2018-2020……………………………………………………………………… 35 2.2.2 Thực trạng dư nợ cho vay tín dụng cá nhân Ngân hàng Việt Á Chi nhánh Đồng Nai 2018 – 2020…………………………………………………………… … 37 54 Năng lực tài ngân hàng xác định dựa số yếu tố số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, số lượng tài sản khoản Khi ngân hàng có sức mạnh tài có thể đầu tư vào danh mục mà quan tâm, vậy tín dụng cá nhân có hội trọng phát triển (3) Chính sách tín dụng ngân hàng, hệ thống chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn Thơng thường sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn khoản tín dụng, hướng giải phần tín dụng vượt hạn mức phê duyệt, cách thức tốn nợ… Chính sách tín dụng ngân hàng vạch hướng phát triển khung tham chiếu rõ ràng để làm xem xét nhu cầu vay vốn Chẳng hạn ngân hàng không thực cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện khơng phát hành thẻ tín dụng Mặt khác ngân hàng có hình thức cấp tín dụng cá nhân đa dạng với chất lượng tốt việc phát triển dễ dàng thuận lợi ngân hàng có sản phẩm truyền thống đơn giản (4) Trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, có ảnh hưởng khơng nhỏ tới mở rộng tín dụng cá nhân NHTM Đặc điểm khách hàng vay cá nhân thông tin không rõ ràng minh bạch khách hàng doanh nghiệp vậy cán tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, hiểu biết rộng nhạy bén thẩm định xác khách hàng phương án vay vốn từ đưa định tài trợ đắn Bên cạnh địi hỏi đạo đức nghề nghiệp CBTD để khơng lợi ích cá nhân mà lợi dụng lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích tập thể ngân hàng 55 Một CBTD có chun mơn nghiệp vụ cao, khả giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp tạo ấn tượng đẹp về ngân hàng, mắt khách hàng CBTD hình ảnh ngân hàng Khi khách hàng cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp, cách làm việc chuyên nghiệp CBTD họ chắc chắn cịn tìm tới ngân hàng (5) Trình độ khoa học cơng nghệ khả quản lý ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng cá nhân ngân hàng Nếu ngân hàng trang bị công nghệ đại đồng thời có quản lý hoạt động chặt chẽ họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm dịch vụ Ví dụ, ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ thẻ toán, hệ thống máy ATM, internet banking, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản có thể kết hợp tiếp thị cho vay sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng phương thức cho vay trực tuyến Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng cập nhật hệ thống cách thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân giúp ngân hàng có thể tiết kiệm nhân cơng chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ dễ dàng việc định cho vay Đó nền tảng quan trọng giúp ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân 3.2 Một só giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân VAB CN Đồng Nai: 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay KHCN: - Mở rộng đối tượng cho vay: Mở rộng đối tượng cho vay có thể thực cách khuyến khích, kích thích nhóm khách hàng đối thủ cạnh tranh chuyển sang 56 sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nếu trước sản phẩm nhằm vào đối tượng định thị trường thu hút thêm nhiều đối tượng khác Một số sản phẩm đứng góc độ khách hàng xem xét thì địi hỏi phải đáp ứng nhiều mục tiêu sử dụng khác nhau, có thể nhắm vào những nhóm khách hàng khác quan tâm tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng, nhóm khách hàng có thể xếp vào thị trường cịn bỏ trống mà ngân hàng có thể khai thác Việc tăng đối tượng cho vay thực sở đa dạng hóa đối tượng cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng phục vụ Việc mở rộng phạm vi không gian cung cấp tín dụng nhằm tạo thuận lợi cho việc khách hàng đến giao dịch, qua làm tăng số lượng khách hàng, sản phẩm sử dụng nhiều Để mở rộng phạm vi khơng gian cung cấp tín dụng đạt hiệu cao địi hỏi phải có khoảng thời gian định để sản phẩm có thể tiếp cận với khách hàng thích ứng với khu vực NH phải tổ chức mạng lưới giao dịch tối ưu Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng để cho vay Ngân hàng cần phải làm tốt nữa mối quan hệ giữa Ngân hàng khách hàng, lấy khách hàng cá nhân, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm đối tượng khách hàng nhỏ lẻ, có nhiều điều chưa sáng tỏ, phải đánh giá phán đoán vì vậy Ngân hàng dè dặt cho vay vì sợ không thu hồi nợ Cho nên cho vay đối tượng khách hàng nhân viên tín dụng cần đánh giá phân tích cách xác tình hình thu nhập khả toán nợ gốc lãi khách hàng Khách hàng nhiều, đa dạng, ngân hàng có thể chủ động đề mức lãi suất, chi phí đầu vào từ chủ động lãi suất đầu Những năm gần đây, chi nhánh đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn trung dài hạn Đây sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ ngân hàng có thể tiến hành cho vay trung 57 dài hạn nhiều với lãi suất cao Huy động nhiều vốn trung dài hạn chứng tỏ uy tín chi nhánh nâng cao, tăng ưu cạnh tranh + Tăng cường cán sở, qua đó, tìm hiểu thu nhập nhu cầu vốn vay khách hàng, đối tượng đầu tư, để đáp ứng vốn kịp thời + Giao tiêu tăng số lượng khách hàng vay đến CBTD, những đối tượng khách hàng quan hệ vay lần đầu + Chủ động tiếp cận với khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ NH, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn … + Bố trí đội ngũ cán đủ mạnh để phục vụ cho vay tới xã vùng cao xa trung tâm + Thành lập tổ cho vay lưu động + Xây dựng đội ngũ cộng tác viên Ngân hàng Tổ chức tốt mối quan hệ với tổ chức trị địa phương + Hoạt động có hiệu tổ cho vay thu nợ sẵn có + Ký kết, thoả thuận hợp tác với đồn thể, trị xã hội để cho vay thông qua tổ vay vốn, giảm bớt áp lực cho CBTD, giảm thời gian lại tốn chi phí + Mở điểm thu nợ - cho vay xã: niêm yết ngày tháng cụ thể, làm đượ vậy giảm việc lại khách hàng , tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận dịch vụ tín dụng - Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý: 58 Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực quy định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin về huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: - Phân loại khách hàng vay đối tượng Hiện nay, Chi nhánh Đồng Nai chưa áp dụng cách thức phân loại Khách hàng tiến trình kinh doanh Điều khiến tình trạng cho vay nhầm đối tượng, khơng xác định xác đặc điểm Khách hàng,… cịn tồn tại, tạo nhiều khó khăn Vì vậy, tiến hành phân loại Khách hàng dựa những tiêu chí định, Ngân hàng dễ dàng việc theo dõi khách hàng, đưa định phù hợp với đối tượng nhằm đạt hiệu cao có thể phịng tránh rủi ro, ví dụ theo tuổi tác, nghề nghiệp,… Với hai tiêu chí trên, có thể dựa vào thu nhập trường hợp vay vốn khác để Ngân hàng có thể định cho vay cách phù hợp, đề sách lãi suất phương thức trả nợ cho đối tượng - Tăng dư nợ bình quân khách hàng vay vốn: + Nâng cao hiệu huy động vốn, trọng trì tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Theo đó, có tăng trưởng nguồn vốn ổn định tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn huy động giảm thì dư nợ giảm tương ứng + Tăng mức vay vốn đảm bảo tài sản những khách hàng truyền thống, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có đạo đức vay trả hạn; có vậy dư nợ tăng bền vững 59 3.2.2 Giải pháp mở rộng phương thức điều kiện cho vay: Mở rộng phương thức cho vay có nghĩa mở thêm, tăng thêm nhiều phương thức cho vay khác; Trên sở nhu cầu sử dụng vốn vay khoản vay khách hàng khả kiểm tra, giám sát ngân hàng, ngân hàng nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn phương thức cho vay cụ thể: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay đồng tài trợ, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, phương thức cho vay khác Mở rộng phương thức cho vay giúp cho NHTM cung cấp thêm nhiều sản phẩm đến với khách hàng, khách hàng có hội việc lựa chọn phương thức vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Mở rộng điều kiện cho vay mở rộng những điều kiện khách hàng vay vốn; những chế sách tài sản bảo đảm tiền vay, đối tượng khách hàng vay thực biện pháp bảo đảm tiền vay, theo đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng để có chế sách ưu đãi về lãi suất, biện pháp áp dụng bảo đảm tiền vay phù hợp; cho vay bảo đảm tài sản, bảo đảm phần tài sản Mở rộng điều kiện cho vay tạo cho khách hàng vay tiếp cận vốn ngân hàng thuận tiện, chế về đảm bảo tiền vay, lãi suất vay sách đãi ngộ khách hàng truyền thống, có khả tài tốt, vay trả thường xun, có uy tín số tiền vay lớn 3.2.3 Giải pháp mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng: Nhìn chung NHTM chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Dẫn đến việc Marketing bước đầu ứng dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương 60 chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín ,chất lượng dịch vụ Ngân hàng… thì mờ nhạt Dưới số biện pháp nhằm tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng: Các cán nhân viên cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng có thể đưa những giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Ngân hàng về mục tiêu Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Ngân Hàng Việt Á cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun trùn, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Hiện nay, hình thức quảng cáo Ngân Hàng Việt Á nói riêng ngân hàng nước nói chung đơn điệu, khơng bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nước Thương hiệu Ngân Hàng Việt Á khẳng định qua thời gian nhiều khách hàng tin tưởng nhiên nhiều người chưa biết đến Ngân hàng Việt Á Để khắc phục điều này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị, Ngân hàng Việt Á cần tận dụng phương thức quảng cáo : * Nội dung giải pháp: Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua mạng xã hội hình thức marketing giúp Ngân Hàng dễ dàng quảng bá sản phẩm với khách hàng Tận dụng kênh quảng cáo có thể quảng bá cách sâu rộng hình ảnh VAB CN Đồng Nai động sẵn sàng phục vụ đối tượng khách hàng nhỏ lẻ cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại khách hàng giao dịch với Ngân Hàng Việt Á giúp cho việc phát triển tín dụng cá nhân thuận lợi Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính 61 sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt những vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng có thể nắm bắt về sản phẩm dịch vụ VietABank CN Đồng Nai chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ví dụ đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm Qua hình thức marketing nêu ngân hàng dễ dàng tiếp cận thêm nhiều khách hàng tương lai khách hàng tìm hiểu về ngân hàng cách dễ dàng hơn.Lượng khách hàng đa dạng hóa hơn.Từ có thể đẩy mạnh hoạt động tín dụng toàn ngân hàng Với nền kinh tế đại ngày nay, giao dịch đều thông qua ngân hàng thì KHCN gặp nhiều hạn chế việc cập nhật thơng tin áp dụng những sản phẩm tiện ích ngân hàng Vì vậy, những nghiệp vụ mình, ngân hàng cần phải có đội ngũ những nhân viên, chuyên viên sẵn sàng tìm những nhu cầu khách hàng tư vấn cách chuyên nghiệp Hơn nữa, tư vấn Ngân hàng nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin về tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, trị trường, giá cả… Liên quan đến vấn đề kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng… giúp cho cá nhân, doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Có Khách hàng hài lòng tin tưởng Ngân hàng, số lượng khách hàng không ngừng tăng lên Ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Đồng Nai trở thành điểm đến tin cậy 3.2.4 Giải pháp đổi chính sách tín dụng KHCN Đổi sách về tài sản đảm bảo, ngân hàng không trọng vào tài sản đảm bảo để bỏ qua những hồ sơ tốt Ngân hàng Việt Á Chi nhánh Đồng Nai cần 62 linh hoạt giải tình cho vay khách hàng cá nhân, với khách hàng tìm những hướng đắn khác không đủ tài sản đảm bảo Trong điều kiện Ngân hàng phải biết động, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh “bùa hộ mệnh” cho vay, khơng thể coi chìa khóa an tồn đặc biệt mà coi chìa khóa an tồn cuối việc đảm bảo an tồn tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa những sở thực từ phía khách hàng khơng phải dựa vào tài sản chấp Ngân hàng phải ln coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Nội dung báo cáo thẩm định phải phân tích đầy đủ tiêu chí sau: - Character: thẩm định tính cách, kỹ năng, trình độ lịch sử khách hàng - Capital Cash Low: thẩm định nguồn tài chính, thu nhập khách hàng - Capability: thẩm định khách hàng có đủ lực vay vốn 3.2.5 Một số giải pháp khác: - Tăng tốc độ tăng trưởng dư nợ kiểm soát nợ xấu: Nâng cao hiệu huy động vốn, trọng trì tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Theo đó, có tăng trưởng nguồn vốn ổn định tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn huy động giảm thì dư nợ giảm tương ứng - Xử lí dứt điểm nợ xấu : Nhân viên phịng giao dịch có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ, thường xun có thơng tin qua lại giữa nhân viên kế toán nhân viên tín dụng Tuy nhiên, những 63 nguyên nhân khác nhau, khách hàng có thể khơng thực lịch trả nợ thì nhánh phải có những thơng báo, biện pháp kịp thời Trong công tác thu nợ cần ý tới những những khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn, thua lỗ có biểu vi phạm pháp luật Để đảm bảo hoạt động bình thường mức độ rủi ro cho phép, phòng giao dịch phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn: khai thác những khoản nợ khả thu hồi lý những khoản nợ không khả thu hồi Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề phịng giao dịch cần tiến hành biện pháp cần thiết như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản bảo đảm Ngồi ra, phịng giao dịch cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc tốn số nợ q hạn cho phịng giao dịch Bên cạnh đó, để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, phòng giao dịch nên tăng cường gắn bó với qùn sở tại, quan chức thông qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh, đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm những người có chun mơn, nghiệp vụ cao, thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp cho cơng tác thu hồi nợ tốt 3.3 Kiến nghị Việt Á Bank chi nhánh Đồng Nai: Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Nhằm tăng tính bảo mật, giảm những việc làm thủ công cho đội ngũ nhân viên, tạo môi trường chuyên nghiệp, đại, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích phù hợp với nhu cầu ngày phát triển khách hàng Việt Á Bank cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Bên cạnh 64 đó, tiếp tục trì lãi suất cho vay cạnh tranh thì Ngân hàng làm tốt về mặt duyệt hồ sơ, thẩm định nhanh chóng, giữ lòng tin Khách hàng Việc mở rộng hoạt động cho vay tín dụng cá nhân Việt Á Bank nhắm tới vùng nông thôn, khu chế xuất, khu xí nghiệp vùng ngoại lân cận Long Khánh, huyện Vĩnh Cửu, Đây bước giàu tiềm việc tiếp cận phân khúc KHCN mở rộng nhiều nữa phạm vi cho vay tín dụng so với ngân hàng thương mại khác tỉnh Đồng Nai Chỉ đạo Chi nhánh khác, Sở giao dịch Việt Á Bank địa bàn tỉnh Đồng Nai nói chung CN Đồng Nai nói riêng thường xuyên tiến hành khảo sát khách hàng để có hướng nhìn tổng qt về chất lượng dịch vụ có nhằm đưa những bước đắn nhất, thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Thêm vào đó, ban hành sản phẩm cho vay dành cho KHCN, Việt Á Bank CN Đồng Nai nên tiến hành khảo sát riêng biệt hài lòng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ để kịp thời nắm bắt ưu, nhược điểm sản phẩm, từ sửa đổi, bổ sung cho hoàn chỉnh, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, mang lại hiệu việc mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân cho ngân hàng 65 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ những sở lý luận chương thực trạng mở rộng tín dụng, những tồn nguyên nhân gây nên phân tích đánh giá chương thì chương nêu lên những giải pháp kiến nghị về mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Việt Á Bank CN Đồng Nai với những giải pháp toàn diện, từ giải pháp về huy động vốn, giải pháp về khách hàng,… đến giải pháp hổ trợ nhằm hổ trợ đời sống khách hàng địa bàn tỉnh lân cận 66 KẾT LUẬN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á Chi nhánh Đồng Nai những năm qua không ngừng đổi kinh doanh phù hợp với nền kinh tế thị trường thời kỳ kinh tế hội nhập Trong những năm vừa qua dư nợ cho vay quy mô nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước Điều cho thấy Ngân Hàng TMCP Việt Á Bank - Chi nhánh Đồng Nai cố gắng bước vươn lên góp phần xây dựng nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Qua phân tích hoạt động Ngân Hàng cho thấy: ngân hàng có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động mình, nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng, những đòi hỏi việc đổi hoạt động, ngân hàng cần giữ vững những lợi có đồng thời phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ để đứng vững thị trường Mặc dù hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á Chi nhánh Đồng Nai ngày có tăng trưởng tốc độ tăng trưởng thị phần chiếm lĩnh địa bàn khiêm tốn, việc triển khai đa dạng hóa khách hàng, sản phẩm cịn hạn chế, hiệu chưa cao Vì vậy qua đề tài này, sinh viên Nguyễn Hồng Thế Kim mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á CN Đồng Nai, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng, phần giúp Ngân hàng hoạt động cách hiệu Lời cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô lời chúc sức khỏe 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu Tiếng Việt: Bùi Diệu Anh (2013), “Hoạt động kinh doanh ngân hàng”, NXB Phương Đông, TP.HCM Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương (2009), “Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng”, NXB Phương Đơng, TP.HCM Bùi Diệu Anh, Lê Thị Hiệp Thương, Võ Thị Thanh Nga Nguyễn Thị Mỹ Hạnh (2013), “Hoạt động kinh doanh ngân hàng”, NXB Phương Đông, TP.HCM NHNN Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, Quyết định số 493/2005/QĐNHNN, Nợ xấu PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài chính, Học viện Tài Số liệu từ Phịng Kế tốn, “Báo cáo tài Việt Á Bank Chi nhánh Đồng Nai năm 2018-2020” Số liệu từ Phòng Kinh doanh, “Báo cáo kết HĐKD Việt Á Bank Chi nhánh Đồng Nai năm 2018-2020” Số liệu từ Báo cáo tài Ngân hàng Thương Mại Đồng Nai năm 2018-2020 TS Phan Thị Cúc (2008), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê, Đại học Công Nghiệp TP.HCM 10 Học Viện Ngân Hàng (2019), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Lao động – xã hội 11 Võ Việt Hùng (2009), “Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn địa bàn thành phó Hồ Chí Minh”, luận án tiến sĩ kinh tế 68  Danh mục tài liệu từ Website: ThS Phạm Thị Thái Hà (2020), “Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam”, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, truy cập [ngày truy cập 12/06/2021] Tạp chí Ngân hàng (2019), “Tình hình xử lý nợ xấu Việt Nam qua giai đoạn vấn đề cần quan tâm khuyến nghị”, Kết nghiên cứu, http://tapchinganhang.gov.vn/tinh-hinh-xu-ly-no-xau-tai-viet-nam-qua-cac-giaidoan-cac-van-de-can-quan-tam-va-khuyen-nghi.htm> [ngày truy cập 17/06/2021] Tạp chí Tài (2021), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: Khảo sát Agribank Long Xuyên”, Kết nghiên cứu, https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-cho-vay-tieudung-tai-ngan-hang-thuong-mai-khao-sat-tai-agribank-long-xuyen-330755.html> [ngày truy cập 17/06/2021] ... động tín dụng cá nhân mở rộng hoạt động cho vay tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Đồng Nai - Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Việt Á Bank CN Đồng Nai, ... việc mở rộng mở rộng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại: Mục đích việc mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm gia tăng thu nhập ngân hàng thương mại, mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân. .. Cơ sở lý thuyết mở rộng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại: 1.1.1 Khái niệm mở rộng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân việc ngân hàng tăng cường sử dụng