Số hóa các dịch vụ tài chính hay có thể nói ứng dụng những công nghệ thông tin và truyền thông mới vào lĩnh vực tài chính đang là một trong những vấn đề nóng được đề cập trong và ngoài nước suốt thời gian vừa qua. Do đó thông qua phương pháp nghiên cứu định tính bằng việc thu thập các dữ liệu thứ cấp nhóm đã khái quát những tiềm năng và lợi ích nhằm chứng minh cho sự phát triển trong mảng thanh toán ở thị trường Việt Nam trước những đổi mới về công nghệ và hạ tầng kỹ thuật. Để từ đó nhóm có những nhận định một số vấn đề được đặt ra đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN) trong thời điểm hiện tại bao gồm: thứ nhất là nhận thức và sự chấp nhận về thanh toán điện tử vẫn chưa trở thành lợi thế cho sự phát triển của fintech khi một bộ phận lớn người dân vẫn còn sử dụng phương thức thanh toán bằng tiền mặt; thứ hai là những vấn đề về rủi ro an ninh mạng; thứ ba là vấn đề về an ninh tiền tệ và cuối cùng là những vấn đề liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và các công ty Fintech thuộc lĩnh vực thanh toán.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT NHÓM TIỂU LUẬN NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CHO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỚC SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH TRONG LĨNH VỰC THANH TỐN TP HỒ CHÍ MINH - 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT NHÓM TIỂU LUẬN NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CHO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỚC SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH TRONG LĨNH VỰC THANH TỐN NHĨM 5: TP HỒ CHÍ MINH - 2019 MỤC LỤC Tóm tắt Giới thiệu Cơ sở lý thuyết 2.1 Thanh tốn di động 2.2 Ví điện tử Phương pháp nghiên cứu Kết thảo luận 4.1 Tiềm 4.2 Tác động tích cực 4.2.1 Người tiêu dùng cộng đồng 4.2.2 Nền kinh tế 4.3 Những vấn đề đặt cho Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 4.3.1 Quan điểm Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 4.3.2 Nhận thức chấp nhận cộng đồng 4.3.3 Những rủi ro công nghệ, an ninh bảo mật thông tin 4.3.4 Các vấn đề an ninh tiền tệ 4.4.5 Sự hợp tác ngân hàng công ty Fintech Kết luận TĨM TẮT Số hóa dịch vụ tài hay nói ứng dụng cơng nghệ thơng tin truyền thơng vào lĩnh vực tài vấn đề nóng đề cập nước suốt thời gian vừa qua Do thơng qua phương pháp nghiên cứu định tính việc thu thập liệu thứ cấp nhóm khái quát tiềm lợi ích nhằm chứng minh cho phát triển mảng toán thị trường Việt Nam trước đổi cơng nghệ hạ tầng kỹ thuật Để từ nhóm có nhận định số vấn đề đặt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN) thời điểm bao gồm: thứ nhận thức chấp nhận toán điện tử chưa trở thành lợi cho phát triển fintech phận lớn người dân cịn sử dụng phương thức tốn tiền mặt; thứ hai vấn đề rủi ro an ninh mạng; thứ ba vấn đề an ninh tiền tệ cuối vấn đề liên quan đến mối quan hệ ngân hàng cơng ty Fintech thuộc lĩnh vực tốn Từ khóa: NHNNVN, tốn di động, ví điện tử, fintech Giới thiệu Trong thời đại công nghệ số nay, ứng dụng công nghệ số đại vào ngành tài vấn đề quan trọng hệ thống tài ngân hàng Một định hướng Chính phủ thực Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 việc toán qua lại người tiêu dùng với nhà cung cấp hàng hóa Nhưng để thực đề án cần có phối hợp thành phần kinh tế xã hội người tiêu dùng Bài viết này, thể rõ thuận lợi, khó khăn nhận thức chấp nhận toán điện tử chưa khả thi người dân việc sử dụng dịch vụ toán điện tử; vấn đề rủi ro an ninh mạng việc khuyến khích thành phần kinh tế, người dân tham gia vào đề án; vấn đề an ninh tiền tệ NHNNVN hệ thống tài chính, rủi ro hoạt động công ty fintech việc cung cấp dịch vụ tài Lãm rõ khái niệm tốn di động, ví điện tử hoạt động kinh tế giao dịch tốn Từ đó, nhóm đến vấn đề đặt cần giải để thúc đẩy phát triển đề án tốn khơng dùng tiền mặt Giải quan trọng cho phần lớn người dân, tổ chức kinh tế để chấp nhận thay đổi thói quen dùng tiền mặt chuyển dần qua cơng cụ tốn đại nhanh chóng Song bên cạnh đó, cần có sách, chế, quy định Chính phú, NHNNVN đặt để kiểm soát, bảo vệ thúc đẩy phát triển dịch vụ tốn tài an toàn, hiệu theo định hướng đề án đặt Cơ sở lý thuyết 2.1 Thanh toán di động Cùng với bùng nổ công nghệ thơng tin xuất cách tiếp cận hay truy cập đến tài khoản toán thực dịch vụ tốn thơng qua điện thoại di động hay thiết bị kết nối khơng dây Như tốn thực thông qua điện thoại di động thiết bị tương tự định nghĩa tốn di động (Hartmann, 2006) Committee on Payment and Settlement Systems – CPSS (2012) đưa khái niệm tương tự tốn di động hiểu toán thao tác luân chuyển thiết bị mà thiết bị kết nối tới mạng lưới di động truyền thông điện thoại di động, máy tính bảng hay máy tính để bàn máy tính xách tay Mặt khác tốn di động xem bước phát triển tốn điện tử định nghĩa toán phát sinh mà thiết bị di động sử dụng để thực hiện, giám sát xác nhận việc mua bán, chi trả hàng hóa dịch vụ (Omarini, 2018) Như nói tóm lại toán di động việc khách hàng chi trả cho dịch vụ hay hàng hóa phương tiện di động có kết nối mạng viễn thơng 2.2 Ví điện tử Ví điện tử dịch vụ truy cập thiết bị điện tử chẳng hạn máy tính để bàn, máy tính bảng hay điện thoại di động cho phép chủ ví truy cập vào ứng dụng ví điện tử để quản lý sử dụng dịch vụ bao gồm dịch vụ tài tốn (European Payment Council, 2014) Ở Việt Nam chưa có định nghĩa xác ví điện tử mà khái niệm NHNNVN đề cập ví điện tử theo cụm “dịch vụ ví điện tử” Vậy “Dịch vụ Ví điện tử dịch vụ cung cấp cho khách hàng tài khoản điện tử định danh tổ chức cung ứng dịch vụ tạo lập vật mang tin (như chip điện tử, sim điện thoại di động, máy tính, v.v.), cho phép lưu giữ giá trị tiền tệ đảm bảo giá trị tiền gửi tương đương với số tiền chuyển từ tài khoản toán khách hàng ngân hàng vào tài khoản đảm bảo toán tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử theo tỷ lệ 1:1 sử dụng làm phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt” (NHNNVN, 2014) Phương pháp nghiên cứu Bài viết sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để làm rõ lập luận đưa chứng cụ thể cho vấn đề nhóm tiến hành thu thập thông tin số liệu thứ cấp từ báo cáo quốc tế công bố năm gần Ngồi nhóm tham khao thêm định nghĩa, mơ hình kết từ nghiên cứu đăng tạp chí ngồi nước Đồng thời văn luật Nghị định, Thông tư, Dự thảo sửa đổi bổ sung thông tư nhóm lấy từ trang mạng điện tử phủ để làm rõ vấn đề Kết thảo luận 4.1 Tiềm Những năm vừa qua sóng Fintech phát triển khơng ngừng tồn giới từ ơng lớn Trung Quốc, Mỹ, Thụy Điển hay đến quốc gia Nigeria, Thái Lan, Malaysia Việt Nam nằm số điểm đến đầy tiềm trước đổi lĩnh vực tài nói chung mảng tốn nói riêng Vậy nói tiềm năng? Thứ nhất, mặt nhân học dân số Việt Nam đạt khoảng 96.96 triệu dân tính đến tháng năm 2019, độ tuổi bình qn 31 tuổi dân số độ tuổi 25 đến 29, 30 đến 34 chiếm tỷ lệ cao với 4.6% 4.3% (Hootsuite & We Are Social (2019), Dân số Việt Nam (2019), Population Pyramids of the World (2019)) Thêm vào dân số 15 tuổi ghi nhận khoảng 70 triệu dân theo PPRO (2018) Với dân số đông trẻ cho thấy khả tiếp cận thích ứng cơng nghệ lĩnh vực toán dễ dàng Năm 2019, theo khảo sát Cimigo (2019) tỷ lệ người lớn 15 tuổi Việt Nam dùng điện thoại thơng minh chiếm đến 85% Song song mức độ tiếp cận mạng Internet Việt Nam năm vừa qua có tăng trưởng nói khả quan với tỷ lệ tăng trưởng năm vào khoảng 7% giai đoạn 2013 - 2016 (Solidiance, 2018) Cũng số độ phổ biến mạng Internet báo cáo khác năm 2019 có đến 64 triệu người dùng truy cập mạng Internet tương đương 66% dân số Việt Nam vào thời điểm tháng năm 2019 (Hootsuite & We Are Social, 2019).Ngoài ra, báo cáo Hootsuite & We Are Socia (2019) cụ thể hóa số thuê bao di động Việt Nam qua số 143.3 triệu thuê bao so với dân số 96.9 triệu dân Như với liệu đưa cho thấy khả để phát triển mảng toán ứng dụng phát triển cơng nghệ tốn di động khả quan thị trường Việt Nam Thứ ba, dư địa phát triển ví điện tử Việt Nam lớn có 50% 39% người dùng Internet sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử toán di động Ở phương diện khác số liệu người 15 tuổi có tài khoản định chế tài ghi nhận vào đầu năm 2019 31% (Hootsuite & We Are Social, 2019) Tương tự, báo cáo PPRO (2018) cho thấy kênh toán mà người Việt Nam hay sử dụng tiền mặt, ví điện tử, chuyển khỏa ngân hàng, thẻ mà tiền mặt chiếm tỷ lệ lớn vào khoảng 51% người dùng ví điện tử chiếm khoảng 6% Về thị trường cho dịch vụ tốn di động hay ví điện tử cịn khoảng trống lớn Việt Nam Quan trọng NHNNVN Chính phủ có nhìn nhận phát triển lĩnh vực Fintech dịch vụ tốn áp dụng cơng nghệ dự thảo sửa đổi bổ sung thông tư 39/2016/TT-NHNN có bổ sung cụ thể dịch vụ ví điện tử ràng buộc hành vi bị cấm hoạt động dịch vụ ví điện tử, hạn mức giao dịch theo ngày theo tháng, v.v Ở khía cạnh bao quát hơn, văn 2198/NHNN-TT ban hành gần 29/03/2019 nhằm đẩy mạnh toán điện tử khu vực công cho thấy quan điểm ủng hộ NHNNVN việc thúc đẩy phát triển lĩnh vực tốn Bên cạnh đó, Nghị định 101/2012/NĐ-CP đề nghị Thống đốc NHNNVN khẳng định trụ cột để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt tốn điện tử (NHNNVN (2019a), NHNNVN (2019b), Chính Phủ (2012)) 4.2 Tác động tích cực Số hóa dịch vụ tốn khơng mang lại lợi ích thân người tiêu dùng, người dân, xã hội mà tác động tích cực lên kinh tế 4.2.1 Người tiêu dùng cộng đồng Quan điểm World Bank (2014) lợi ích tốn điện tử nêu sau “Sự dịch chuyển từ toán dựa tảng tiền mặt sang toán số mang lại lợi ích làm cho toán trở nên hiệu việc giảm chi phí cho phân phối nhận tốn” Visa (2016) đưa mặt tích cực toán điện tử so với việc sử dụng tiền mặt khách hàng khơng phải thời gian để tìm trụ ATM để rút tiền hay trường hợp cần lượng lớn tiền mặt cần phải lượng thời gian để lấy số, xếp hàng thực giao dịch trung gian tài truyền thống ngân hàng Thương mại điện tử toán di động thực đâu khách hàng phát sinh nhu cầu Mặt khác, tốn tích hợp điện thoại nhu cầu mang theo tiền mặt bên người tích trữ tiền mặt nhà, sở kinh doanh girm dần Điều làm giảm rủi ro phát sinh tiền giả trộm cướp (Thông xã Việt Nam (2019), Visa (2017)) Bên cạnh đó, chương trình dịch chuyển từ sử dụng tiền mặt sang hệ thống toán số (EBT) cho thấy mối quan hệ nghịch chiều với tỷ lệ tội phạm Mỹ, cụ thể tổng quan tỷ lệ phạm tội giảm 9.8 % mối quan hệ với chương trình EBT (Wright at al., 2017) Hay theo nghiên cứu Trần Thị Khánh Trâm (2019) đưa lợi ích dịch vụ ví điện tử khảo sát 480 người tiêu dùng sinh sống thành phố Huế gồm tiết kiếm thời gian chi phí lại, có thêm ưu đãi chương trình khuyến mãi, khách hàng thực giao dịch lúc nơi khả kiểm soát giao dịch toán trực tuyến dễ dàng 4.2.3 Nền kinh tế Báo cáo Visa (2017) chia mức độ phát triển công nghệ số năm mức, thành phố mốc thấp mốc có thành phố Hà Nội – Việt Nam mang đặc điểm khả tiếp nhận thấp, mức độ sử dụng toán điện tử thấp có tỷ lệ dân số khơng có tài khoản ngân hàng cao Theo đánh giá báo cáo Hà Nội giảm việc sử dụng tiền mặt chuyển sang hệ thống thống tốn giống thành phố dẫn đầu giúp cho tốc độ tăng trưởng GDP tăng khoảng 36.4 điểm năm từ 2017 đến 2032, tỷ lệ lao động có thêm 67 ngàn cơng việc tính đến 2032 suất lao động tăng bình quân 0.23% năm từ 2017 đến 2032 So với sử dụng tiền mặt tốn di động hay ví điện tử giúp minh bạch hóa giao dịch, tiền mặt tỷ lệ tham nhũng giảm Vấn đề chứng báo cáo Capgemini (2018) quốc gia Hàn Quốc, Thụy Điển, Mỹ, Anh, v.v có số lượng giao dịch tiền mặt đầu người khoảng 400 đến 500 tỷ lệ mức tham nhũng quốc gia giảm dần Ngược lại quốc gia có số giao dịch tiền mặt thấp lại cho thấy tỷ lệ tham nhũng cao điển hình Nam Phi Thổ Nhĩ Kỳ Nhìn góc độ khác, việc gia tăng sử dụng dịch vụ toán điện tử thay cho tiền mặt cịn mang lại lợi ích cho chủ thể phủ Trung bình phủ kỳ vọng tiết kiệm đến 710 triệu USD năm cho việc in ấn tiền quản lý tiền mặt, 53 triệu USD tiết kiệm cho việc xử lý hậu từ hành vi phạm tội nguồn thu thuế tăng năm mức 534 triệu USD (Visa, 2017) Xét hệ sinh thái Fintech phát triển lĩnh vực mang lại phương thức toán tiện lợi thân thiện với khả tiết kiệm chi phí cao vơ hình chung đặt áp lực lên định chế tài truyền thống phải đổi sáng tạo sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh hướng đến thỏa mãn nhu cầu ngày cao đa dạng người tiêu dùng 4.3 Những vấn đề đặt cho NHNNVN 4.3.1 Quan điểm NHNNVN Qua chứng minh bên cho thấy xu hướng phát triển Fintech nói chung thay đổi cốt lõi lĩnh vực toán nói riêng mang tiềm tác động tiêu cực lớn người tiêu dùng, kinh tế định chế tài truyền thống Liên quan đến đề tài này, nhóm ủng hộ quan điểm NHNNVNhiện nhận định sáng tạo đổi áp dụng lĩnh vực cơng nghệ tài xu hướng tất yếu qua việc Ban đạo lĩnh vực công nghệ tài thành lập dựa điịnh 328/QĐ-NHNN được ban hành ngày 16/03/2017 (NHNNVN, 2017) Ngồi ra, ứng dụng ví điện tử hay toán di động xem mối nối từ ngân hàng đến tầng lớp chưa có điều kiện tiếp xúc với dịch vụ tài ngày xem trụ cột để đến tài tồn diện 4.3.2 Nhận thức chấp nhận cộng đồng Đề cập cách xác thói quen sử dụng tiền mặt toán mà ăn sâu tồn văn hóa cộng đồng người Việt Nam Từ học quốc gia giới Thụy Điển hay Hàn Quốc để có động lực tảng phát triển Fintech lĩnh vực tốn vững mạnh hệ sinh thái tốn khơng sử dụng tiền mặt yếu tố quan trọng hàng đầu đặc biệt lĩnh vực toán áp dụng công nghệ sáng tạo Mặc dù Đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 phê duyệt theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg tiến dần đến giai đoạn chạy nước rút tỷ lệ tiền mặt tế chiếm tỷ trọng lớn Malaysia tỷ lệ giao dịch phi tiền mặt đạt đến 89% hay Thái Lan 59.7% Việt Nam tỷ lệ đạt 4.9% (Lê Huy Khôi, 2018) Mặc dù thương mại điện tử Việt Nam đánh giá có tăng trưởng tích cực hình thức tốn tiền mặt chiếm đa số có tới 80% khách hàng chi trả hình thức tốn tiền mặt (Q&Me, 2018) nhận hàng Song song văn 2198/NHNN-TT NHNNVN ban hành nhằm đẩy mạnh khuyến khích người dân thay đổi thói quen toán qua ngân hàng dịch vụ cơng điện, nước, học phí, viện phí Các dịch vụ mở rộng phát triển tảng ví điện tử năm 2019 tiện ích người dùng ví điện tử sử dụng mà thực trạng chủ yếu phần lớn khách hàng mang tiền mặt đến ngân hàng để tiến hành tốn Ngồi thách thức đến từ quy định việc ví điện tử phải kết nối với tài khoản ngân hàng (NHNNVN, 2014) Điều có nghĩa người sử dụng ví điện tử bắt buộc phải có tài khoản ngân hàng thực tế tỷ lệ dân số trưởng thành có tài khoản tốn ngân hàng Việt Nam lại chiếm số so với tổng dân số tiếp cận cịn khó khăn đặc biệt dân cư vùng nông thôn Từ năm 2011 năm 2017 tỷ lệ phần trăm người trưởng thành Việt Nam có tài khoản tốn ngân hàng tăng từ 21% lên 31% nhìn chung thấp (Worldbank, 2018) Buzzmetrics (2018) cung cấp thêm 49% tức chiếm gần nửa khách hàng sử dụng dịch vụ ví điện tử thể khơng hài lịng dịch vụ mà họ sử dụng phần lớn phản hồi tiêu cực liên quan đến việc thao tác kết nối với tài khoản ngân hàng, đăng ký sử dụng dịch vụ nhận mã xác nhận Như việc triển khai phương tiện toán tiên tiến toán điện tử, tốn di động hay ví điện tử cho cộng đồng thách thức NHNVN Không việc nhận thức chấp nhận hệ thống tốn khơng qua tiền mặt cịn liên quan đến nhiều yếu tố khơng dừng lại việc thay đổi thói quen mà cịn mức độ phổ biến dịch vụ sản phẩm người dân, vấn đề liên quan đến an ninh, tạo tin tưởng sản phẩm dịch vụ lạ so với hiểu biết cộng đồng cuối tính minh bạch để người dân tự tin vào sản phẩm mà dùng (Lim Choon Seng, 2008) 4.3.3 Những rủi ro công nghệ, an ninh bảo mật thông tin Các hoạt động tài có mức độ số hóa cao phụ thuộc vào tảng điện tử cơng nghệ thơng tin có nguy bị cơng cơng mạng Rủi ro xếp vào loại rủi ro hoạt động mà không loại trừ nạn nhân cho dù có doanh nghiệp có tảng cơng nghệ vững mạnh mà xảy hệ thống tài mang tính số hóa Rebecca Moody (2019) có đánh giá chung an ninh mạng toàn cầu mà Việt Nam xếp vào nhóm nước có mức độ an toàn mạng thấp quốc gia khảo sát Trong số phịng ngừa cho việc bị công mạng đánh giá thâp 0.245 điểm so với nước khu vực Indonesia 0.424 điểm, Philippines 0.594 điểm thâm chí Singapore đứng đầu danh sách với 0.925 điểm Năm xu hướng an toàn, an ninh mạng năm 2019 khối An tồn thơng tin thuộc thơng tin truyền thơng đưa có vấn đề công mạng vào hệ thống thương mại điện tử, tài ngân hàng với mục tiêu đánh cắp thông tin liệu người sử dụng Trước những tác động tiêu cực từ rủi ro công nghệ, an ninh bảo mật thông tin NHNNVN ban hành định 630/QĐ-NHNN (NHNNVN, 2017b) để tăng cường giải pháp an toàn bảo mật toán trực tuyến toán thẻ ngân hàng Những nội dung định xem giải pháp tăng khả chống chịu cho hệ thống toán dừng lại hệ thống toán trực tuyến ngân hàng hệ thống ứng dụng ngân hàng di động chưa khái quát vấn đề an ninh dịch vụ tốn có ứng dụng cơng nghệ ví điện tử Bên cạnh chưa có quy định rõ ràng bảo vệ quyền lợi người dùng hay khung pháp lý quyền lợi nghĩa vụ tất bên bao gồm 10 khách hàng, ngân hàng liên kết hay bên cung cấp dịch vụ toán có rủi ro bảo mật hay an ninh mạng xảy 4.3.4 Các vấn đề an ninh tiền tệ Khách tốn qua ví điện tử quét mã qua ứng dụng Alipay, Wechat Tiền chuyển đến tài khoản toán người bán mở ngân hàng nước ngồi Sau chuyển lại điểm bán hàng Việt Nam Bên dịng tiền du khách Trung Quốc nhóm tự tổng hợp thực mua sắm sản phẩm dịch vụ lãnh thổ Việt Nam cụ thể địa phương du lịch Khánh Hòa, Đà Nẵng, Quảng Bình, v.v điều đáng nói dòng tiền trực tiếp nội địa đến thẳng tài khoản toán người cung cấp (người bán) mở ngân hàng Trung Quốc Xét khía cạnh thực trạng hình thức sử dụng hệ thống tốn nước ngồi lãnh thổ quốc gia Đây tranh phổ biến ghi nhận phương tiện báo chí truyền thơng năm 2017 điều này ảnh hưởng nguồn thu ngân sách nhà nước không thu thuế từ giao dịch bất hợp pháp dịng thơng tin dịng ln chuyển tiền khơng kiểm sốt Vấn đề đặt NHNNVN mặt pháp lý cần cân nhắc có nên ban hành khung quy định điều khoản ràng buộc lĩnh vực tốn thơng qua dịch vụ ví điện tử nước ngoại Việt Nam hay không? Từ cho thấy khung khổ luật pháp Việt Nam chậm nhịp so với phát triển cơng nghệ tài Chỉ thực trạng dòng tiền chảy thẳng từ Việt Nam Trung Quốc xuất ngày nhiều lượng ngân sách bị thất thu lên nhiều số NHNNVN bắt đầu quan tâm đến việc ban hành quy định luật định tra, giám sát kiểm sốt Điển hình vai trò kiểm tra 11 hoạt động dịch vụ ví điện tử hay đối tượng áp dụng thông tư dự thảo chưa ban hành cách thức 4.4.5 Sự hợp tác ngân hàng công ty Fintech Trên thực tế hợp tác hai chủ thể ngân hàng truyền thống cơng ty Fintech cung cấp dịch vụ toán có lợi bù trừ khuyết điểm Báo cáo PwC (2017) cho thấy xu hướng hợp tác diễn mạnh mẽ toàn cầu dịch vụ sản phẩm thuộc lĩnh vực toán Nhưng làm để việc liên kết hay sáp nhập hai đối tượng đạt hiệu tạo lành mạnh cho hoạt động thuộc lĩnh vực toán vấn đề đặt cho NHNNVN Cốt lõi sản phẩm cung cấp công ty Fintech đa số sáng tạo dựa tảng công nghệ thông tin truyền thơng cịn tồn mặt chưa hồn thiện Khi cơng ty Fintech cung ứng dịch vụ tài giữ tiền người sử dụng dịch vụ (như toán, chuyển tiền, nhận tiền gửi) bị đổ vỡ yếu tiềm ẩn nguy ảnh hưởng lan truyền tới tổ chức tài khác, ảnh hưởng tới an toàn, ổn định hệ thống tài quốc gia Vì NHNNVN cần nhanh chóng đẩy mạnh Đề án Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) tạo mơi trường cho sản phẩm Fintech hoàn thiện Ngồi ra, việc sử dụng cơng nghệ tạo hội cho khách hàng tự động thay đổi tài khoản tiết kiệm hay quỹ hỗ tương nhằm tăng thu lợi nhuận, tác động đến mức độ trung thành khách hàng làm tăng bất ổn tiền gửi, ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản ngân hàng Bên cạnh đó, cơng ty cung cấp ứng dụng hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro trực tiếp lành mạnh, an toàn ngân hàng thương mại sử dụng dịch vụ Cụ thể gia tăng sản phẩm dịch vụ làm tăng tính phức tạp việc cung cấp dịch vụ tài chính, gây khó khăn cho quản lý kiểm soát rủi ro hoạt động, hệ thống lõi ngân hàng không đáp ứng đầy đủ thay đổi khơng thích hợp Vì vậy, ngân hàng kết nối với công ty Fintech nên làm gia tăng rủi ro an toàn liệu, bảo vệ khách hàng, thông tin mật an 12 ninh mạng Từ đó, làm tăng mức độ tổn thương cho hệ thống ngân hàng, địi hỏi phải có thêm nhiều lớp liệu để ngăn ngừa vi phạm tiềm tàng Mặt khác, thiếu minh bạch hoạt động công ty fintech việc kêu gọi huy động vốn, quản lý tài khoản, giữ tiền người sử dụng để phục vụ cho mục đích khác với cam kết sử dụng vốn người tiêu dùng Dẫn đến việc công ty Fintech khơng đủ khă tài để chi trả lại tiền đầu tư nhận khách hàng (tiền gửi tiền khách hàng sử dụng dịch vụ toán, chuyển tiền) Kết luận Từ nội dung nghiên cứu ta rút vấn đề sau đây: Thứ nhất, cần để thành phần kinh tế xã hội đặc biệt phận người tiêu dùng từ bỏ thói quen tốn tiền mặt chuyển qua hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ứng dụng dịch vụ tốn tài đại giao dịch hàng ngày Thứ hai, lợi ích đem lại từ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, giảm thiểu rủi ro đời sống ngày hướng tới xã hội số hóa tồn diện thời đại cơng nghệ số Thứ ba, đóng góp to lớn toán điện tử với kinh tế việc tăng minh bạch dùng ví điện tử, giảm tỷ lệ tham nhũng, dân trí người dân nâng cao, tốc độ tăng trưởng GDP cải thiện, giảm chi phí in ấn quản lý tiền mặt Thứ tư, vấn đề cần đặt cho NHNNVN việc thúc đẩy phát triển dịch vụ tốn điện tử nói riêng phát triển công ty Fintech theo xu hướng tồn cầu Những thơng tư, nghị định, dự thảo, cần đưa thực nhằm đảm bảo cho việc phát triển dịch vụ công nghệ tài vững mạnh, an tồn hệ thống thị trường tài Chính phú, NHNNVN cần can thiệp kịp thời hành động với phát triển tốc độ cơng nghệ tài để đảm bảo hệ thống tài ổn định, tránh gặp khó khăn việc khoản thị trường, rủi ro tiềm ẩn nguy làm tan vỡ hệ thống ngân hàng nói riêng thị trường nói chung 13 14 TÀI LIỆU THAM KHẢO BuzzMetrics (2018), Thị trường ví điện tử - Công thức thành công hội tiềm ẩn người dùng cung cấp, Việt Nam Capgemini (2018), World Payments Report 2018, France Chính Phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2012 Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 Cimigo (2019), E-payments, e-wallet and the future of payments, Ho Chi Minh city Committee on Payment and Settlement Systems (2012), Innovations in Retail Payments, Germany Dân số Việt Nam (2019), truy cập lần cuối ngày 06 tháng 06 năm 2019, từ https://danso.org/viet-nam/ European Payment Council (2014), White Paper Mobile Wallet Payments, Cours Saint Hartmann, M E (2006), “E-Payments Evolution”, Handbuch E-Money, EPayment & M-Payment, 7-18 Hootsuite & We Are Social (2019), Digital 2019, USA Lê Huy Khôi (2018), “Phát triển toán di động Việt Nam: Hiện trạng thách thức”, truy cập lần cuối ngày 06 tháng 06 năm 2019, từ http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/phat-trien-thanh-toan-di-dong-tai-vietnam-hien-trang-va-thach-thuc-300485.html Lim Choon Seng, V (2008), “The Development of E-payments and Challenges for Central Banks in the SEACEN Countries”, Research Studies NHNNVN (2014), Thông tư số 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian toán, ban hành ngày 11 tháng 12 năm 2014 NHNNVN (2017a), Quyết định số 328/QĐ-NHNN việc thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực cơng nghệ tài chính, ban hành ngày 16 tháng 03 năm 2017 NHNNVN (2017b), Quyết định số 630/QĐ-NHNN Ban hành Kế hoạch áp dụng giải pháp an tồn bảo mật tốn trực tuyến toán thẻ ngân hàng, ban hành ngày 30 tháng 03 năm 2017 15 NHNNVN (2019a), “Dự thảo thông tư sửa đổi, bổ sung thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 hướng dẫn dịch vụ trung gian toán”, truy cập lần cuối ngày 06 tháng 06 năm 2019, từ https://napas.com.vn/Ti%20liu %20vn%20bn%20php%20quy/(2)%20TT20_2016_Sua %20doi_bo_sung_TT39_(Trung_gian_thanh_toan)_va_TT36.doc NHNNVN (2019b), Văn số 2198/NHNN-TT việc đẩy mạnh toán lĩnh vực dịch vụ công, ban hành ngày 29 tháng 03 năm 2019 Omarini, A E (2018), “Fintech and the Future of the Payment Landscape: The Mobile Wallet Ecosystem-A challenge for Retail Banks?”, International Journal of Financial Research, (4), 97-116 Population Pyramids of the World (2019), truy cập lần cuối ngày 06 tháng 06 năm 2019, từ https://www.populationpyramid.net/viet-nam/2019/ PPRO (2018), Payment & E-commerce Report, United Kingdom PwC (2017), Global Fintech Report 2017, England Q&Me (2018), Vietnam EC Report, Ho Chi Minh City Rebecca Moody (2019), “Which countries have the worst (and best) cybersecurity?”, truy cập lần cuối ngày 06 tháng 06 năm 2019, từ https://www.comparitech.com/blog/vpn-privacy/cybersecurity-by-country/ Solidiance (2018), Unlocking Vietnam’s Fintech Growth Potential, Singapore Thông Tấn Xã Việt Nam (2019), “9 lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt”, truy cập lần cuối ngày 06 tháng 06 năm 2019, từ https://plo.vn/video-photo-hihoa/infographic/9-loi-ich-cua-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-815050.html Trần Thị Khánh Trâm (2019), “Thực trạng sử dụng dịch vụ ví điện tử TP Huế”, truy cập lần cuối ngày 06 tháng 06 năm 2019, từ http://tapchitaichinh.vn/nganhang/thuc-trang-su-dung-dich-vu-vi-dien-tu-tai-tp-hue-302823.html Visa (2016), Are Cashless payments good for business?, USA Visa (2017), Cashless Cities: Realizing the Benefits of Digital Payments, USA World Bank (2014), The opportunities of digitizing payments, USA World Bank (2018), “Global Financial Inclusion (Global Findex) Database”, truy cập lần cuối ngày 06 tháng 06 năm 2019, từ sở liệu World Bank Wright, R., Tekin, E., Topalli, V., McClellan, C., Dickinson, T., & Rosenfeld, R (2017), “Less cash, less crime: Evidence from the electronic benefit transfer program”, The Journal of Law and Economics, 60 (2), 361-383 16 ... LUẬN NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CHO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỚC SỰ PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH TRONG LĨNH VỰC THANH TỐN NHĨM 5: TP HỒ CHÍ MINH - 2 019 MỤC LỤC Tóm tắt Giới thiệu Cơ sở lý thuyết 2 .1 Thanh. .. thảo luận 4 .1 Tiềm 4.2 Tác động tích cực 4.2 .1 Người tiêu dùng cộng đồng 4.2.2 Nền kinh tế 4.3 Những vấn đề đặt cho Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 4.3 .1 Quan điểm Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 4.3.2... mảng toán thị trường Việt Nam trước đổi công nghệ hạ tầng kỹ thuật Để từ nhóm có nhận định số vấn đề đặt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN) thời điểm bao gồm: thứ nhận thức chấp nhận toán điện