Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm bằng tài sản tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam phòng giao dịch chu lai, tỉnh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUỲNH MINH KHƢƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CHU LAI, TỈNH QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: PGS.TS ĐỖ HOÀI LINH Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 30 tháng 10 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua BIDV - Phòng Giao dịch Chu Lai bước củng cố, kiện toàn đội ngũ cán bộ, nhân viên triển khai loại hình dịch vụ cung cấp ngày đa dạng nhằm mục đích đáp ứng ngày cao nhu cầu đại đa số nhóm khách hàng khác Nhìn chung, khách hàng đánh giá cao cơng tác phục vụ giao dịch hàng ngày, hài lịng với dịch vụ chăm sóc khách hàng Phịng giao dịch đáp ứng yêu cầu nguyện vọng tầng lớp nhân dân địa bàn huyện Núi Thành Cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, để thực hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng chiến lược kinh doanh, kế hoạch hoạt động tài chính, triển khai hình thức vay bảo đảm tài sản đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, chăm sóc khách hàng, phù hợp với tình thực tế địa phương Tuy nhiên q trình triển khai thực cịn gặp nhiều khó khăn định, bất cập chế sách, xử lý loại tài sản bảo đảm chưa thuận lợi, số sở pháp lý khó áp dụng thực tiễn v.v… Chính vậy, tơi chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Phòng Giao dịch Chu Lai, tỉnh Quảng Nam” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Trên sở nghiên cứu lý luận thực trạng, đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản BIDV - Phòng giao dịch Chu Lai, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, Phòng giao dịch b Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV - PGD Chu Lai - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản BIDV - PGD Chu Lai Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV - PGD Chu Lai + Đối tượng khảo sát: - Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Giao dịch, cán QLKH, Phó giám đốc Chi nhánh phụ trách phịng Giao dịch, phịng Quản trị tín dụng, phịng QLRR - Cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan đến cơng tác bảo đảm tiền vaybằng tài sản: Tịa án, Thi hành án, Cơ quan đăng ký tài sản cấp thành phố,huyện địa bàn tỉnh Quảng Nam - Khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn BIDV- PGD Chu Lai, Tỉnh Quảng Nam b Phạm vi nghiên cứu luận văn + Phạm vị nội dung nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tiền vay tài sản; không nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay pháp nhân; hoạt động cho vay KHCNKD bảo đảm không tài sản + Phạm vị không gian nghiên cứu: Nghiên cứu BIDV - PGD Chu Lai + Phạm vị thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV - PGD Chu Lai từ năm: 2018 đến 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập, xử lý thông tin liệu thứ cấp: Phương pháp sử dụng việc thu thập tài liệu, viết có liên quan đến đề tài, giáo trình, cơng trình nghiên cứu khoa học Trên sở đó, luận văn chọn lọc, tham khảo lý luận, thực tiễn mà tác giả đưa ra, từ lựa chọn phân tích, đánh giá nội dung liên quan luận văn Đồng thời sử dụng để thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị nghiên cứu; số liệu tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV– Phòng giao dịch Chu Lai Qua đó, phân tích, đánh giá, đề xuất khuyến nghị phù hợp chủ thể liên quan hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản PGD b Phương pháp phân tích thống kê: Luận văn sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, bình qn; so sánh theo thời gian, theo khơng gian ; so sánh với mục tiêu, kế hoạch để đánh giá nhận định thực trạng c Phương pháp tham vấn: Tác giả thực vấn chuyên sâu đối tượng, bao gồm: lãnh đạo phụ trách, cán QLKH lâu năm phòng Giao dịch, Phòng QLRR, để nắm rõ cấu tổ chức, quy trình quản lý cho vay, sách cho vay, sản phẩm cho vay… thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản; quan nhà nước có thẩm quyền liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay khách hàng vay vốn nhằm nhận diện vấn đề thực hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV -PGD Chu Lai d Phương pháp phân tích diễn giải: Phương pháp sử dụng để phân tích tổng kết kinh nghiệm để phát vấn đề cần giải quyết, nêu lên giả thuyết mối liên hệ có tính nhân tác động kết hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV -PGD Chu Lai Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, từ viết tắt, lời cam đoan, nội dung luận văn gồm có chương: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản BIDV - PGD Chu Lai - Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản BIDV PGD Chu Lai Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm: Cá nhân kinh doanh cá nhân, chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân, kinh doanh địa điểm cố định, chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động sản xuất kinh doanh b Đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh: Cá nhân kinh doanh có đặc điểm sau: - Cá nhân kinh doanh cá nhân; hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân cá nhân làm chủ đứng kinh doanh cá nhân ủy quyền đại diện tham gia giao dịch vay vốn - Cá nhân kinh doanh khơng có tư cách pháp nhân: - Chịu trách nhiệm vô thời hạn nợ - Nguồn nhân lực ít, quy mơ kinh doanh nhỏ - Lĩnh vực, ngành nghề hoạt động đa dạng, phong phú - Năng lực quản trị cá nhân kinh doanh nhiều hạn chế 1.1.2 Khái niệm, vai trò khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Cho vay KHCNKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b Vai trò cho vay KHCNKD NHTM 1.1.3 Bảo đảm tiền vay NHTM: a Khái niệm, chất bảo đảm tiền vay: b Hình thức bảo đảm tiền vay: c Nguyên tắc bảo đảm tiền vay tài sản 1.1.4 Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM a Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM: + Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM: Là hình thức cho vay NHTM giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi; nguồn trả nợ lãi dự phịng thỏa thuận từ tài sản xác định thuộc sở hữu khách hàng vay vốn bên thứ ba b Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM: - Phân loại theo thời hạn cho vay: - Phân loại theo hình thức bảo đảm tài sản: - Phân loại theo phương thức cho vay: Ngoài NHTM cịn có số phương thức cho vay khác: cho vay bao toán, cho vay thuê mua v.v c Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM: Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCNKD thường xảy nguyên nhân sau: - Rủi ro trình thẩm định khách hàng phương án vay vốn KHCNKD để đưa định cho vay - Các quy định, quy trình cho vay NHTM cịn chưa chặt chẽ, hợp đồng tín dụng cịn nhiều thiết sót khiến cho khách hàng lợi dụng sơ hở để chuộc lợi …… 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM - Mục tiêu quy mô cho vay - Mục tiêu thị phần cho vay KHCNKD - Mục tiêu hợp lý hóa cấu cho vay - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay - Mục tiêu bán chéo sản phẩm - Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng - Gia tăng thu nhập NHTM 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản NHTM NHTM thường lựa chọn hai mơ hình tổ chức máy, tổ chức quản lý hoạt động cho vay: mơ hình tập trung mơ hình chuyển mơn hóa a Mơ hình tập trung: b Mơ hình chun mơn hóa: 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng thực vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản: a Nghiên cứu thị trường, phân nhóm khách hàng cá nhân kinh doanh, lựa chọn thị trường mục tiêu, hoạch định sách khách hàng: b Hoạch định thực thi sách Marketing hỗn hợp phù hợp: c Hoạt động kiểm soát rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản cuả NHTM Các tiêu thường sử dụng để đánh giá kết cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản, bao gồm: Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản; Thị phần cho vay; Cơ cấu dư nợ cho vay; Chất lượng dịch vụ cho vay; Mức độ kiểm sốt rủi ro tín dụng; Kết bán chéo sản phẩm kết tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản a Các nhân tố bên Ngân hàng: b Nhân tố bên trong: KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 b Tình hình cho vay: Kết hoạt động tín dụng thể qua bảng sau: Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay Phòng Giao dịch Chu Lai Từ kết phân tích hoạt động tín dụng cho ta thấy, cơng tác cho vay Phịng Giao dịch có hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng khai thác mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng phát triển kinh tế -xã hội địa phương Và đặc biệt năm gần đây, nhận thấy nhu cầu vay để mở rộng hoạt động kinh doanh cá nhân, hộ gia đình lớn nên Phòng Giao dịch Chu Lai sâu vào khai thác hoạt động cho vay này, nhằm đa dạng hố sản phẩm, góp phần làm cho hoạt động tín dụng bán lẻ Phịng Giao dịch phát triển mạnh mẽ c Kết tài hoạt động kinh doanh: Bảng 2.3 Kết tài năm 2018-2020 Bảng cho thấy, cấu, tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng chiếm tỷ trọng thấp Tuy nhiên, cần lưu ý tỷ trọng có xu hướng giảm qua năm Điều cho thấy, nguồn thu Phòng Giao dịch chủ yếu đến từ dịch vụ tín dụng Ngồi ra, việc kiểm sốt tốt khoản chi góp phần vào việc tăng tiêu chênh lệch thu-chi qua năm 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- PHÒNG GIAO DỊCH CHU LAI, TỈNH QUẢNG NAM 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Phòng Giao dịch Chu Lai 11 a Khái quát mạnh tiềm phát triển kinh tế -xã hội huyện Núi Thành: b Môi trường kinh doanh đối thủ cạnh tranh địa bàn: c Đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản có nhu cầu vay vốn: Ngành nghề kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh đa dạng, từ kinh doanh thương mại, sản xuất chế biến nông lâm thủy sản, thu mua nông sản đến dịch vụ ăn uống, giải trí d Tài sản bảo đảm để chấp, cầm cố vay vốn Phòng Giao dịch Chu Lai: Tài sản dùng để chấp vay vốn nhóm khách hàng phần lớn bất động sản Các tài sản dùng làm tài sản chấp Phòng Giao dịch Chu Lai thỏa mãn điều kiện: - Là tài sản thuộc quyền sở hữu khách hàng vay -Các tài sản bảo đảm Phòng Giao dịch Chu Lai tài sản mà pháp luật cho phép giao dịch 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản thời gian qua Phòng Giao dịch Chu Lai - Tăng trưởng tín dụng mức hợp lý bên cạnh tăng cường công tác bảo đảm tiền vay tài sản nhằm hạn chế rủi ro - Đánh giá, xếp hạng, lựa chọn khách hàng, áp dụng sách ưu đãi, khuyến khích nhằm thu hút khách hàng làm ăn có hiệu quả; Đánh giá thẩm định tài sản bảo đảm xác - Tập trung biện pháp liệt xử lý thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro; Chủ động nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt nợ xấu, nợ xử lý rủi ro trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng quy định, bảo đảm an toàn hiệu hoạt động 12 - Bám sát chương trình phát triển kinh tế địa bàn, xác định tổng mức nhu cầu vốn, xây dựng kế hoạch phù hợp để đáp ứng cách chủ động hoạt động ngân hàng 2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Phòng Giao dịch Chu Lai Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai thực thông qua nhiều phận, bao gồm: Ban giám đốc, phòng Quản lý nội bộ, phòng Quản lý khách hàng, phòng Quản lý rủi ro, phòng Quản trị tín dụng, Phịng Giao dịch khách hàng; Cụ thể: Bảng 2.4 Sơ đồ tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Quy trình tiếp nhận Bộ phận thực Cán thực Bƣớc hồ sơ khách hàng hiện Tiếp nhận kiểm tra Bộ phận Cán QLKH hồ sơ vay cá nhân QLKH kinh doanh có bảo đảm tài sản Thẩm định, định giá Bộ phận Cán QLKH tài sản bảo đảm QLKH Cán QLRR Phòng QLRR Giám đốc Phòng Giao dịch Chu Lai, phòng QLRR Xác định mức cho Bộ phận Cán QLKH vay QLKH Giám đốc Phịng Giao dịch Chu Lai Phó Giám đốc Chi nhánh phụ trách Lập hợp đồng Bộ phận Cán QLKH chấp tài sản bảo đảm, QLKH Giám đốc Phịng 13 Bƣớc Quy trình tiếp nhận Bộ phận thực hồ sơ khách hàng công chứng, chứng thực, đăng ký xóa đăng ký giao dịch bảo đảm Quản lý tài sản bảo Phòng QTTD đảm hồ sơ Phòng GDKH Phòng QLNB Bộ phận giao dich Cán thực Giao dịch Chu Lai Cán QTTD Giao dịch viên Phòng GDKH Cán QLNB Giao dịch viên Phòng Giao dịch Chu Lai Kiểm tra định kỳ, Phòng QTTD Cán QTTD đánh giá lại TSBĐ Phòng GDKH Giao dịch viên Phòng GDKH Phòng QLNB Cán QLNB Bộ phận giao Giao dịch viên dich Phòng Giao dịch Chu Lai Xử lý giải chấp Phòng QTTD Cán QTTD TSBĐ Phòng GDKH Giao dịch viên Phòng GDKH Phòng QLNB Cán QLNB Bộ phận giao Giao dịch viên dich Phòng Giao dịch Chu Lai (Nguồn: QĐ 4499/QyĐ-BIDV Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực biện pháp bảo đảm Tổng Giám đốc NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam) Nhìn chung, năm gần đây, BIDV – Phòng giao dịch Chu Lai thực tương đối tốt quy trình thực cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Nghiêm túc thực quy định, quy trình nghiệp vụ NHNN BIDV ban hành 14 2.2.4 Những hoạt động mà Phòng Giao dịch Chu Lai thực để triển khai cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản a Hoạt động nghiên cứu thị trường, thu hút khách hàng: Hoạt động nghiên cứu, khai thác khách hàng: Thu hút lại khách hàng cũ: b Thực sách sản phẩm: c Chính sách giá dịch vụ: d Chính sách quảng bá: e Chính sách nguồn nhân lực đầu tư sở vật chất : f Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản: 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Phòng Giao dịch Chu Lai a Số lượng khách hàng vay cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Bảng 2.5: Số lƣợng khách hàng BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai qua năm 2018- 2020 (Đơn vị tính: khách hàng) Chỉ tiêu Số lượng khách hàng vay cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh tăng trưởng năm (%) Năm Năm Năm 2018 2019 2020 198 285 348 43,93 22,1 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2018; 2019;2020 BIDV - Phòng Giao dịch Chu Lai) Bảng ta thấy, Phòng Giao dịch định hướng giảm dần vay nhỏ lẻ, lựa chọn khách hàng đảm bảo vừa tăng trưởng đôi với hiệu quả, suất cán QLKH Với định hướng 15 đắn với nỗ lực cạnh tranh Phòng giao dịch, đến năm 2020 số lượng khách hàng đạt 348 khách hàng tăng 22,1% so với năm 2019 Đây lợi lớn cho Phòng giao dịch việc bán chéo sản phẩm b Dư nợ cho vay: Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản BIDV – PGD Chu Lai qua năm 2018- 2020 Bảng cho thấy, nhìn chung dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản tăng trưởng qua năm, đặc biệt chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Phòng Giao dịch Có thể nói với định hướng đắn với thuận lợi mạng lưới hoạt động, Phịng Giao dịch có bước tăng trưởng dư nợ tốt c Thị phần cho vay Bảng 2.7: Thị phần dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai qua năm 2018- 2020 ( Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu Dư nợ cho vay KHCNKD có bảo đảm Năm Năm Năm 2018 2019 2020 1.525 1.890 2.270 201,6 327,2 364,2 13,21 17,31 16,04 tài sản địa bàn Núi Thành Dư nợ cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV-Phòng Giao dịch Chu Lai Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản/Dư nợ cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản địa bàn (%) (Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2018; 2019;2020 BIDV PGD Chu Lai) 16 BIDV định hướng phát triển bán lẻ nên năm trở lại việc phát triền cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản có mức tăng trưởng đáng kế Thị phần cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV- Phòng Giao dịch Chu Lai chiếm tỷ trọng tương đối so với địa bàn huyện Núi Thành Năm 2018 13,21%, năm 2019 2020 17,31% 16,04% Nhìn chung thị phần BIDV – Phịng Giao dịch Chu Lai không cao d Cơ cấu cho vay: BIDV- Phòng Giao dịch Chu Lai trọng phát triển khách hàng theo lĩnh vực ngành hàng kinh doanh khác Lĩnh vực kinh doanh khách hàng vay kinh doanh Phòng Giao dịch đa dạng so với NHTM khác Cụ thể: Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản theo lĩnh vực ngành Nhìn vào bảng 2.8 thấy, BIDV- Phịng Giao dịch Chu Lai chủ yếu tập trung lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ theo điều kiện huyện Núi Thành huyện có nhiều tiềm thương mại, dịch vụ , dư nợ cho vay lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ chiếm tỷ lệ cao, tiếp đến lĩnh vực sản xuất chế biến đồ gổ, lâm sản; điều phù hợp tình hình kinh tế Huyện phát triển Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản theo kỳ hạn Bảng 2.9 cho thấy, cấu cho vay theo kỳ hạn BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản tập trung cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn bình quân năm chiếm khoảng 5% so với 17 tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản, điều phù hợp mục đích cho vay sản xuất kinh doanh; Bảng 2.10: Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo hình thức bảo đảm tài sản Bảng 2.10 cho thấy: Tại Phòng Giao dịch, loại hình thức bảo đảm theo quy định áp dụng Đó hình thức: Thế chấp tài sản, Cầm cố tài sản, Bảo đảm tài sản bên thứ ba Bảo đảm tài sản hình thành tương lai Bảng 2.11: Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản theo loại tài sản bảo đảm Qua bảng, ta thấy: Cơ cấu tài sản bảo đảm ổn định qua thời gian dù có biến động chút qua năm không đáng kể Điều nói lên xu hướng ổn định bộc lộ vấn đề ngại khó, ngại thay đổi từ hai phía: ngân hàng khách hàng e Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV – Phịng Giao dịch Chu Lai: Xét phương diện tổng thể khách hàng tương đối hài lịng dịch vụ Phòng Giao dịch chiếm tỷ lệ 41%, chấp nhận chiếm tỷ lệ 37%, khơng hài lịng chiếm 8% nguyên nhân chủ yếu hồ sơ thủ tục phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ chậm, lãi suất không hấp dẫn, thái độ phục vụ nhân viên cịn nhiệt tình Như vậy, Phịng Giao dịch cần trọng việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng, linh hoạt lãi suất, đào tạo đội ngũ cán quan hệ khách hàng có trình độ mặt, động nhiệt tình Khách hàng mức hài lòng chấp nhận nên Phòng Giao dịch cần đưa biện pháp để nâng cao mức độ hài lòng khách hàng tạo khác 18 biệt NHTM khác dẫn đầu cạnh trang gay gắt f Mức độ rủi ro tín dụng Tại Phịng Giao dịch, việc tăng trưởng tín dụng ln gắn liền với kiểm sốt nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu nằm giới hạn cho phép, tỷ lệ nợ nhóm khơng đáng kể Thực phân loại nợ trích dự phịng rủi ro quy định, đảm bảo trích đủ 100% theo phân loại nợ Bảng 2.12: Mức độ rủi ro tín dụng Thời gian qua, việc rà sốt chọn lọc khách hàng ưu tiên hàng đầu thường xuyên Nhờ vậy, nợ xấu, nợ nhóm ln kiểm sốt có tỷ lệ thấp 1% g Kết thu nhập cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai : Bảng 2.13: Kết thu nhập cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai giai đoan 2018-2020: Qua bảng số liệu phân tích cho thấy nguồn thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Phòng Giao dịch giữ vai trò quan trọng tổng thu nhập từ hoạt động cho vay Để có kết kết từ việc gia tăng khách hàng vay hai năm 2018, 2019, nhiều sách lãi suất cạnh tranh nên khuyến khích khách hàng quan hệ mở rộng vay vốn tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 19 ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- PHÒNG GIAO DỊCH CHU LAI, QUẢNG NAM 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc: 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế: b Nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMPHÒNG GIAO DỊCH CHU LAI, TỈNH QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Quảng Nam 3.1.3 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai 3.1.4 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai, tỉnh Quảng Nam 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMPHÒNG GIAO DỊCH CHU LAI, TỈNH QUẢNG NAM 20 3.2.1 Khuyến nghị BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai, tỉnh Quảng Nam a Tập trung đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường, sách khai thác khách hàng Như đề cập cuối chương hạn chế cơng tác khảo sát thị trường cịn chưa rộng rãi, chưa thường xuyên, trước hết BIDV – Phòng Giao dịch Chu Lai cần tập trung đẩy mạnh hướng cơng tác Bên cạnh đó, xây dựng giải pháp, lập kế hoạch marketing cụ thể quý, năm tồn nhiệm kỳ, sau triển khai xuống cán QLKH, giao tiêu cụ thể tới cán người lao động Trong trình thực kế hoạch có điều chỉnh cho phù hợp với tình hình cụ thể Việc xây dựng sách khách hàng phải thực tồn diện đầy đủ Ngồi ra, BIDV - Phịng Giao dịch Chu Lai cần thường xuyên tạo lập trì mối quan hệ, phối hợp với quan quyền địa phương để lấy thông tin khách hàng nắm bắt kịp thời, bám sát chương trình, dự án trọng điểm phát triển địa phương b Tăng cường chất lượng nguồn lực phục vụ khách hàng Phịng Giao dịch Chu Lai cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, cụ thể cán quản lý khách hàng cá nhân, BIDV –Phịng Giao dịch Chu Lai cần thực đổi công tác quản lý cán cho vay theo hướng thường xuyên quan tâm tới việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán cho vay Để tạo tin tưởng cho khách hàng giao dịch, đặc biệt dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản, BIDV –Phòng Giao dịch Chu Lai cần quan tâm đến phương tiện hữu 21 xây dựng sở vật chất đầy đủ, tiện nghi, hấp dẫn khách hàng hệ thống trang thiết bị phục vụ khách hàng c Mở rộng thêm sản phẩm cho vay, điều chỉnh cấu cho vay vận dụng lãi suất cho vay thích hợp: Trong điều kiện chế phân quyền thị trường BIDV – Phịng Giao dịch Chu Lai hồn tồn tận dụng lợi quy mô để định mức lãi suất cạnh tranh Ngoài ra, cần tiết kiệm tối đa chi phí hoạt động để có sở giảm lãi suất d Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm củng cố mạng lưới phân phối sản phẩm: Như phân tích trên, BIDV – Phịng Giao dịch Chu Lai có thị phần hoạt động chưa bao phủ khắp huyện, việc quảng bá thương hiệu để khách hàng xa biết đến BIDV, nâng cao hình ảnh, uy tín BIDV mắt khách hàng quan trọng Muốn làm điều cần trọng đẩy mạnh cơng tác truyền thơng quảng bá hình ảnh thương hiệu sản phẩm BIDV e Hoàn thiện bước qui trình tín dụng thuộc thẩm quyền để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: Xây dựng áp dụng phần mềm tiếp nhận, quản lý hồ sơ: Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng, cán QLKH tiếp nhận trao đổi với khách hàng để tìm hiểu tổng thể hoạt động kinh doanh khách hàng cấu trúc hoạt động, vị kinh doanh, kinh nghiệm, trình độ quản lý, quy mơ hoạt động, mục đích vay vốn, dự án/phương án đầu tư… Cải tiến cách thức phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền f Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh BIDV –Phòng Giao dịch Chu Lai cần vận dụng sách quản 22 lý, kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp thường xuyên kiểm tra, giám sát đánh giá việc sử dụng vốn vay đồng thời tăng cường công tác kiểm tra giai đoạn trước, sau cho vay Vận dụng sách quản lý, kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp phải bắt đầu từ giai đoạn đầu, cụ thể xem xét tiêu chuẩn xét duyệt cho vay sở cân đối rủi ro hội mang lại, thu nhập từ lãi vay tổn thất mát dự kiến g Thắt chặt mối quan hệ với quan hữu quan như: quan nhận đăng ký giao dịch bảo đảm, Tòa án, Viện kiểm sát, quan thi hành án v.v… địa bàn Huyện Một vấn đề quan trọng không thiết lập mối quan hệ lâu dài với với quan hữu quan quản lý giao dịch bảo đảm phịng cơng chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm, tòa án, quan thi hành án 3.2.2 Khuyến nghị BIDV – Chi nhánh Quảng Nam BIDV –Chi nhánh Quảng Nam cần thực đổi công tác quản lý cán cho vay theo hướng thường xuyên quan tâm tới việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán cho vay Cải tiến cách thức phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền: Như phân tích phần trên, bước hạn chế chưa đáp ứng đòi hỏi cơng việc Đó việc lãnh đạo phân công phụ trách nhiều phần việc nên phải phân chia thời gian để thực nên nhiều lúc chưa đáp ứng kịp thời việc xem xét, phê duyệt tín dụng theo yêu cầu Chi nhánh cần phải tận dụng gói hỗ trợ lãi suất Hội sở chính, khoản bán vốn thấp để cân đối tỷ lệ lãi suất cho phù hợp, nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh địa bàn 23 3.2.3 Khuyến nghị Hội sở BIDV BIDV ngân hàng bán buôn bán lẻ hàng đầu Việt Nam Để thực chiến lược kinh doanh thực định hướng phát triển, BIDV cần xây dựng sách quy tắc quản trị chung cho cơng tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro toàn hệ thống đáp ứng yêu cầu quản lý mới, bảo đảm an toàn vốn, hạn chế rủi ro Cần mạnh dạn phân cấp, phân quyền cho Chi nhánh nhiều lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản, đặc biệt phân quyền định số sách chăm sóc, tiếp thị, Marketing sách khách hàng Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, đa dạng hình thức chăm sóc, tiếp tục đẩy mạnh, dùy trì tốt đẹp mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh thành viên nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà hồi phục tích cực sau khó khăn thời gian qua, NHTM thể vai trị việc giúp đỡ cung ứng vốn cho thị trường Tuy vậy, NH luôn nhân thức rủi ro hoạt 24 động tín dụng khơng ngừng hướng đến mục tiêu cho vay an toànchất lượng-hiệu quả-bền vững Để làm điều đó, NHTM phải có biện pháp phát triển bền vững mục tiêu an toàn đặt lên hàng đầu an tồn tiền vay giúp NH tăng uy tín, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ dự án hiệu công tác bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp đóng vai trị quan trọng Trong phạm vi, đối tượng nghiên cứu, luận văn đạt kết quả: Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản NHTM Vận dụng lý luận chương 1, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamPhòng giao dịch Chu Lai, đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân hoạt động PGD Trên sở luận văn đề xuất khuyến nghị BIDVPGD Chu Lai; BIDV- Chi nhánh Quảng Nam; Hội sở BIDV Ngân hàng Nhà nước nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay KHCNKD có bảo đảm tài sản PGD này, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh PGD Do cơng trình nghiên cứu thân nên chưa có nhiều kinh nghiệm Tuy nhiên với phân tích, quan điểm, ý tưởng, đề xuất giải pháp Luận văn góp phần nhỏ quản lý hoạt động kinh doanh BIDV – Phòng giao dịch Chu Lai thời gian đến Kính mong góp ý thầy cô bạn để Luận văn hoàn thiện khuyến nghị triển khai thực thực tiễn BIDV – Phòng giao dịch Chu Lai ... NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMPHÒNG GIAO DỊCH CHU LAI, TỈNH QUẢNG NAM 20... HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- PHÒNG GIAO DỊCH CHU LAI, TỈNH QUẢNG NAM 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN... hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản: 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có bảo đảm tài sản Phịng Giao dịch Chu Lai a Số lượng khách hàng vay cá nhân kinh doanh có bảo