Đang tải... (xem toàn văn)
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động cho vay là dạng hoạt động vô cùng quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp đối với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại luôn chú trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định và phát triển ngân hàng, ngoài ra còn đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền Kinh tế Quốc dân. Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, chính điều này đã tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt làm cho mức sinh lợi bị giảm đi đáng kể, trái lại hoạt động cho vay cá nhân lại có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ và ngày càng đem lại hiệu quả cao cho các ngân hàng. Trong xu thế hội nhập quốc tế, hệ thống các ngân hàng đang cạnh tranh và hướng tới việc đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân. Việc phục vụ khách hàng cá nhân sẽ đảm bảo cho ngân hàng có được một thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh và giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh cao. Không nằm ngoài xu thế chung đó, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) đã có định hướng rõ ràng trong lộ trình phát triển đến năm 2020 là lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân là chiến lược kinh doanh lâu dài. Nắm bắt được nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân, BIDV đang tập trung tìm mọi giải pháp để mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh. BIDV xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền tảng khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, BIDV đã bắt đầu hình thành một tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lập và chuyên nghiệp, đồng thời đưa ra mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại đầu tiên của Việt Nam cung cấp các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân một cách đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt nhất, trong đó đặc biệt chú trọng đến sản phẩm tín dụng
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MƠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài: Tìm hiểu cấu thu nhập NHTM cụ thể, lựa chọn dòng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để phân tích Giảng viên hướng dẫn: Tạ Thị Thanh Huyền Nhóm lớp: 17 Hà Nội, ngày 10 tháng 12 năm 2019 DANH SÁCH NHÓM 17: STT Họ tên Mã SV Trương Thị Hồng Nhung 20A4020616 Triệu Thanh Hiếu 20A4020292 Nguyễn Thị Thùy Dương 20A4020148 Lê Thị Hà 20A4060067 Trương Thị Mỹ Anh 20A4060019 Vũ Thế Tài 20A4060219 Ghi Mục Lục LỜI MỞ ĐẦU I Giới thiệu chung BIDV Quá trình phát triển .4 Các thành tựu đạt gần Dấu ấn tiêu biểu BIDV năm 2017: .5 Trong năm 2018: 10 Trong năm 2019: 11 Các lĩnh vực kinh doanh 11 Cơ cấu BIDV 12 II Cơ cấu thu nhập BIDV 12 Cơ cấu thu nhập BIDV 12 Phân tích hoạt động hiệu từ cấu thu nhập 14 2.1 Nhận xét thay đổi thu nhập năm 2018 so với năm 2017: 14 2.2 Nhận xét thay đổi chi phí năm 2018 với năm 2017: 16 2.3 Nhận xét thay đổi thu nhập từ năm 2017 so với năm 2016: 17 2.4 Nhận xét thay đổi chi phí từ năm 2017 so với năm 2016: 19 Dòng sản phẩm vay 21 III Các sản phẩm, dịch vụ dòng sản phẩm vay 21 Đặc điểm sản phẩm vay 21 2.1 Vay nhu cầu nhà ở: 21 2.2 Vay mua ô tô: 24 2.3 Vay du học: 26 2.4 Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo: 27 2.5 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: 29 2.6 Vay sản xuất kinh doanh: 29 2.7 Vay cầm cố: 30 So sánh nhóm sản phẩm cho vay BIDV với VietinBank VietcomBank 31 3.1 Vay mua nhà ở: 31 3.2 Vay mua ô tô: 32 3.3 Vay du học: 34 Xu hướng phát triển dòng sản phẩm vay cá nhân 35 4.1 Vay nhu cầu nhà ở: 35 4.2 Vay mua ô tô: 36 4.3 Vay du học: 37 4.4 Vay sản xuất kinh doanh: 38 4.5 Vay cầm cố: 38 4.6 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: 39 4.7 Vay tiêu dùng không tài sản đảm báo: 39 Đóng góp vào thu nhập 40 IV Một số giải pháp nâng cao thu nhập BIDV 41 Từ hoạt động tín dụng 41 1.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng: 41 1.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 44 Từ hoạt động toán 46 KẾT LUẬN 48 LỜI MỞ ĐẦU Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động cho vay dạng hoạt động vô quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng thương mại trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định phát triển ngân hàng, ngồi cịn đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Kinh tế Quốc dân Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp, điều tạo cạnh tranh khốc liệt làm cho mức sinh lợi bị giảm đáng kể, trái lại hoạt động cho vay cá nhân lại có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ ngày đem lại hiệu cao cho ngân hàng Trong xu hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng cạnh tranh hướng tới việc đẩy mạnh sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân Việc phục vụ khách hàng cá nhân đảm bảo cho ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh cao Không nằm ngồi xu chung đó, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển đến năm 2020 lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân chiến lược kinh doanh lâu dài Nắm bắt nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân, BIDV tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu kinh doanh BIDV xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập tảng khách hàng vững mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, BIDV bắt đầu hình thành tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên nghiệp, đồng thời đưa mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân cách đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt nhất, đặc biệt trọng đến sản phẩm tín dụng I Giới thiệu chung BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển VN (BIDV) ngân hàng thương mại, cổ phần lớn Việt Nam với lĩnh vực kinh doanh đa dạng bao gồm ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn, đầu tư tài chính, bảo hiểm Thơng tin chung: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV): Loại hình: doanh nghiệp nhà nước đặc biệt Ngành nghề: tài chính, ngân hàng Thể loại: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn, đầu tư tài Trụ sở chính: tháp BIDV, 35 hàng Vơi, Hồn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Sản phẩm: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư tài Tổng tài sản: 560.340 tỉ đồng Số nhân viên: 259.985 người Công ty mẹ: Bộ Tài Chi nhánh: 191 Website: http://www.bidv.com.vn Q trình phát triển 1.1 1957-1981 BIDV thành lập vào ngày 26/4/1957, ban đầu BIDV có tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài Giai đoạn này, BIDV với chức hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng theo nhiệm vụ nhà nước giao, phục vụ công xây dựng chủ nghĩa xã hội miền Bắc giải phóng miền Nam, thống Tổ quốc 1.2 1981 – 1990 Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam” gắn với thời kỳ sôi đất nước - chuẩn bị tiến hành công đổi (1981 - 1990) Trong giai đoạn BIDV thực tốt nhiệm vụ trọng tâm phục vụ kinh tế, với kinh tế chuyển sang hoạt động theo chế kinh tế thị trường 1.3 1990 – 2012 Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” gắn với trình chuyển đổi BIDV từ ngân hàng thương mại “quốc doanh” sang hoạt động theo chế ngân hàng thương mại, tuân thủ nguyên tắc thị trường định hướng mở cửa kinh tế BIDV vươn lên thành ngân hàng đẳng cấp nước quốc tế, có đủ lực cạnh tranh để tham gia vào sân chơi toàn cầu 1.4 2012 đến Giai đoạn “Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” bước phát triển mạnh mẽ BIDV tiến trình hội nhập Đó thay đổi thực chất chế, sở hữu phương thức hoạt động BIDV cổ phần hóa thành cơng, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường với định hướng hội nhập cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ Sứ mệnh BIDV: BIDV đồng hành, chia sẻ cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng đại, tốt cho khách hàng; cam kết mang lại giá trị tốt cho cổ đông; tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, hội phát triển nghề nghiệp lợi ích xứng đáng cho nhân viên; ngân hàng tiên phong hoạt động phát triển cộng đồng Các thành tựu đạt gần Dấu ấn tiêu biểu BIDV năm 2017: Đến 31/12/2017, với nỗ lực 2,4 vạn cán tất lĩnh vực hoạt động, BIDV đích thành cơng Trong kết chung đó, lên 10 dấu ấn tiêu biểu sau: 2.1 Hoàn thành thắng lợi vượt trội nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh, tiêu chủ yếu đạt vượt kế hoạch: Tổng tài sản đạt 1.176.000 tỷ đồng, tăng trưởng 16,7% so với 2016; tiếp tục khẳng định vị Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ lớn Việt Nam Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.106.517 tỷ đồng, tăng trưởng 17,9% so với 2016; tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư đạt 934.111 tỷ đồng, tăng trưởng 17,4%, chiế m 12,5% huy động vốn toàn ngành ngân hàng Tổng quy mơ tín dụng đầu tư đạt 1.136.778 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với 2016; cho vay kinh tế đạt 862.604 tỷ đồng, tăng trưởng 17%, chiếm 13,12% quy mô tín dụng toàn ngành ngân hàng Hiệu hoạt động ngày bền vững; chênh lệch thu chi đạt kết tốt từ trước đến 24.032 tỷ đồng, tăng trưởng 44% so với 2016; lợi nhuận trước thuế hợp toàn hệ thống đạt 8.800 tỷ đồng, vượt tiêu Đại hội đồng cổ đông đề Nộp Ngân sách Nhà nước 5.000 tỷ đồng, đứng top đầu doanh nghiệp nộp ngân sách Nhà nước 2.2 Thực thi có hiệu sách phát triển kinh tế - xã hội Chính phủ sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ thúc đẩy phát triển địa phương Chủ động, tích cực triển khai Nghị số 01/NQ-CP, Nghị 35, Chỉ thị 26 Thủ tướng Chính phủ Chỉ thị 01/CT-NHNN Ngân hàng Nhà nước, từ đầu năm, BIDV triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ thị trường, cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp BIDV tích cực kết nối, phát triển khách hàng Nghiên cứu cải cách thủ tục cấp tín dụng hướng tới xây dựng quy trình gọn nhẹ, đơn giản phù hợp với loại hình doanh nghiệp chương trình tín dụng linh hoạt lãi suất, điều kiện tài sản bảo đảm BIDV tích cực tham gia tài trợ, phối hợp tổ chức nhiều chương trình lớn quốc gia; tham gia Diễn đàn xúc tiến đầu tư hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương; tài trợ vốn cho dự án kinh tế trọng điểm quốc gia 2.3 Cơ cấu lại toàn diện, mạnh mẽ hoạt động gắn với xử lý nợ xấu nâng cao lực cạnh tranh, khả phục vụ khách hàng BIDV xây dựng triển khai đồng giải pháp cấu lại giai đoạn (2016-2020) theo Đề án 1058 Chính phủ, gắn với xử lý nợ xấu theo Nghị 42/2017/QH14, Chỉ thị số 32/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ Chỉ thị 06/CTNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nền khách hàng SME tăng trưởng 14%, đạt khoảng 236.000 khách hàng, chiếm 98% tổng số khách hàng doanh nghiệp BIDV, đơn vị dẫn đầu hệ thống Ngân hàng thương mại quy mô hoạt động phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Đối với phân khúc khách hàng FDI, năm 2017, BIDV ký kết hợp tác phát triển với với tổ chức, ngân hàng Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc, Singapore, Thái Lan… nâng tổng số lượng khách hàng FDI đạt gần 3.000 khách hàng, gia tăng 20% so với năm 2016 Sắp xếp, củng cố phát triển mạng lưới kinh doanh nhằm gia tăng khả phục vụ khách hàng Thành lập 39 Phòng giao dịch, nâng tổng số thành 191 chi nhánh 854 Phòng giao dịch Phát triển mạnh kênh phân phối đại với 1.825 ATM khoảng 56.000 POS; thức triển khai hệ thống Contact Center với chức tiên tiến, đại; triển khai thành công Chi nhánh trực tuyến Facebook, đa dạng cách thức tiếp cận khách hàng với ngân 2.4 Hoạt động bán lẻ phát triển toàn diện, vượt bậc quy mô, hiệu quả, chất lượng Hoạt động bán lẻ BIDV không ngừng củng cố vững Thu nhập ròng bán lẻ tăng trưởng 35% so với năm 2016 Dịch vụ Ngân hàng điện tử có đột phá số lượng giao dịch, đạt 41 triệu giao dịch, gấp đôi số lượng giao dịch năm 2016 Tổng cộng lượt khách hàng đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử năm 2017 đạt 2,1 triệu lượt, tăng 37% so với năm 2016, tăng trưởng dịch vụ BSMS đạt cao từ trước đến (khoảng triệu khách hàng tăng mới) Số lượng giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng qua kênh NHĐT chiếm 45% tổng giao dịch chuyển tiền toàn hệ thống BIDV (trong số lượng giao dịch chuyển tiền BIDV qua Napas đạt 3,3 triệu, tăng 3,5 lần so với năm 2016); BIDV xếp thứ số lượng giá trị giao dịch, chiếm 22,25% tổng số lượng giao dịch toàn thị trường qua kênh Napas Hoạt động kinh doanh thẻ có tăng trưởng tốt: thu nhập hoạt động thẻ tăng trưởng 37% so với 2016; doanh số tốn thẻ tín dụng tăng trưởng 47%; tổng doanh số sử dụng thẻ tăng trưởng khoảng 25%; mức tăng ròng thẻ nợ nội địa cao gấp 1,37 lần so với 2016 Lần thứ hai liên tiếp nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nhất" "Ngân hàng có Sản phẩm dịch vụ Sáng tạo độc đáo năm 2017 với sản phẩm BIDV SmartBanking" (VNBA & IDG); "Ngân hàng có doanh số thẻ tín dụng phân khúc khách hàng phổ thơng lớn nhất" "Ngân hàng vận hành thẻ tín dụng hiệu nhất" (VISA); "Ngân hàng có doanh số giao dịch thương mại điện tử cao nhất" (Mastercard) 2.5 Thu nhập ròng hoạt động kinh doanh vốn tiền tệ đạt kết ấn tượng, đóng góp quan trọng vào tổng thu nhập BIDV Hoạt động kinh doanh vốn tiền tệ năm 2017 tạo bước phát triển đột phá với kết kinh doanh xuất sắc: tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh vốn tiền tệ lần đạt mốc 2.000 tỷ đồng, cao 10 năm qua, tăng trưởng 36,7% so với 2016 2.6 Hoạt động khối công ty, liên doanh ổn định, tích cực với điểm nhấn kết kinh doanh tốt BSC, BIC đời liên doanh BSL Với phát triển khởi sắc thị trường chứng khoán Việt Nam năm 2017, hoạt động Cơng ty Chứng khốn BIDV (BSC) đạt kết ấn tượng Lợi nhuận trước thuế BSC đạt 190 tỷ đồng, hoàn thành 220% kế hoạch năm Tổng công ty Bảo hiểm BIC đạt lợi nhuận trước thuế 186 tỷ đồng; đứng thứ top 10 cơng ty bảo hiểm uy tín Việt Nam 2.7 Tiếp tục đổi mô thức quản trị, điều hành hệ thống; phân định thẩm quyền trách nhiệm Hội đồng quản trị Ban điều hành; hồn thiện sách quản lý, chế phân cấp ủy quyền; tăng cường hiệu hoạt động kiểm tra giám sát, kiểm toán nội bộ, kiểm soát rủi ro an tồn hệ thống Tổ chức thành cơng Đại hội đồng cổ đông thường niên 2017 kiện tồn nhân Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt nhiệm kỳ 2017 – 2022 luật nước Việt Nam Cần phải có khả tốn 30% tổng chi phí du học Mức vay cho Mức cho vay cao, tối đa Nếu sử dụng tài sản 100% tổng chi phí du chấp tài sản bất học động sản hạn mức cho vay tối đa 70% tổng chi phí du học tối đa 80% nhu cầu vốn tốn chi phí du học Cịn sử dụng tài sản chấp loại tài sản có tính lỏng cao kể tới sổ tiết kiệm, loại kỳ phiếu, trái phiếu hạn mức cho vay tối đa 100% tổng chi phí du học Thời vay hạn Thời hạn cho vay tối đa thời hạn vay vốn du học tối đa 120 tháng lên tới 10 năm dài lên tới 120 vay chi phí tháng du học (ân hạn tối đa 06 tháng) Lãi suất Lãi suất cạnh tranh, lãi mức lãi suất quy theo quy định tính dư nợ giảm định thời điểm hành dần cụ thể VietinBank Xu hướng phát triển dòng sản phẩm vay cá nhân 4.1 Vay nhu cầu nhà ở: 35 Dân số Hà Nội TPHCM tăng mạnh năm tới Nếu năm 2017, dân số thành phố 7,6 triệu người 8,6 triệu người Dự báo đến năm 2020, quy mô dân số thành phố tăng tương ứng lên 8,5 triệu người 9,4 triệu người Như vậy, tăng trưởng dân số TP HCM Hà Nội mức cao, chiếm 17% dân số nước Các thành phố TP HCM Hà Nội thuộc nhóm thị có tốc độ thị hóa cao khu vực ASEAN (chẳng hạn giai đoạn 2010-2016, tốc độ thị hóa số thành phố khu vực như: Hà Nội 5%, TPHCM 3%, Bangkok 2%, Phnom Penh 3%, Singapore 2%, Jakarta 1% ) Với lợi thế, kinh nghiệm chuyên sâu cho vay đầu tư xây dựng bản, quan hệ hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư, BIDV xây dựng chiến lược phát triển cho vay nhà theo chuỗi liên kết Chủ đầu tư - BIDV - Khách hàng mua nhà, hướng tới tất phân khúc thị trường bất động sản, tạo hội cho Khách hàng BIDV tiếp cận dự án nhà tốt; hưởng ưu đãi lãi suất nên BIDV thu hút lượng khách hàng đông lĩnh vực cho vay Bất động sản 4.2 Vay mua ô tô: Trong giai đoạn từ 2016 đến 2018, cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân dự báo có tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) vào khoảng 7% kinh tế Đông Nam Á bao gồm Indonesia, Malaysia, Philippines, Thái Lan Việt Nam Mảng cho vay mua ô tơ Việt Nam có tốc độ tăng trưởng mạnh năm gần nhờ tăng trưởng kinh tế nhanh, sức mua người tiêu dùng cải thiện gia tăng nhanh chóng tầng lớp trung lưu Trước đây, số ngân hàng có dịch vụ cho vay mua xe đếm đầu ngón tay đến nay, phân khúc tiềm mà khơng nhà băng muốn bỏ qua, chí tranh giành thị phần ác liệt Đối với ngân hàng, quy trình xử lý tài sản chấp bất động sản nhiều thủ tục thời gian xe tơ lại có khả xử lý, chuyển nhượng đơn giản nhanh chóng Các tranh chấp sở hữu ô tô không phức tạp với bất động sản 36 Nhiều chương trình khuyến mãi, với nhiều gói vay, lãi suất ưu đãi tung để cạnh tranh thu hút khách hàng Cùng với đó, quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ đơn giản hóa nhanh chóng trước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ngân hàng có gói sản phẩm vay mua tơ tốt Tiếp tục đồng hành với khách hàng thực ước mơ mua xe ơtơ phục vụ mục đích tiêu dùng kinh doanh, BIDV tiếp tục triển khai gói vay mua ô tô BIDV với tên gọi “ước mơ tầm tay” để phát triển sản phẩm vay mua ô tô 4.3 Vay du học: Vay du học hình thức ngân hàng BIDV áp dụng cho khách hàng có nhu cầu du học nước ngồi học tập chương trình đào tạo nước ngồi nước Với nhiều lợi ích mang lại, gói vay du học ngân hàng BIDV nhiều khác hàng lựa chọn BIDV có nhiều ưu đãi gói vay du học mình, cụ thể q trình sử dụng gói vay du học ngân hàng BIDV khách hàng nhận nhiều lợi ích sau: - Mở tài khoản tiết kiệm phát hành thẻ tín dụng - Cho vay tốn chi phí du học - Chuyển tiền tốn chi phí du học - Thủ tục gói cho vay du học BIDV đơn giản, thuận tiện - Đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình, chuyên nghiệp - Lãi suất cạnh tranh, lãi tính dư nợ giảm dần - Mức cho vay tối đa 100% học phí chi phí du học - Thời gian cho vay tối đa lên tới 10 năm 37 Khách hàng sử dụng phương thức trả nợ linh hoạt trả gốc lãi định kỳ hàng tháng trả gốc định kỳ trả lãi hàng tháng Hiện việc sử dụng gói vay du học ngân hàng BIDV nhiều gia đình lựa chọn để hướng cho em có môi trường học tập tốt 4.4 Vay sản xuất kinh doanh: Đây mảng cho vay BIDV ngân hàng Việt Nam, chiếm tỉ trọng lớn cấu sản phâm cho vay BIDV BIDV triển khai gói cho vay hướng đến doanh nghiệp cần vay vốn để sản xuất kinh doanh Cụ thể, BIDV triển khai Gói vay kinh doanh với quy mơ 20.000 tỷ đồng từ ngày 18/10/2018 đến 31/12/2018 với nhiều ưu đãi hấp dẫn Khách hàng vay sản xuất kinh doanh thời gian đồng thời tham gia nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn từ sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng điện tử, bảo hiểm… để quản lý hiệu tài khoản cá nhân Đến thời điểm năm 2018, BIDV triển khai thành cơng gói tín dụng vay sản xuất kinh doanh với tổng quy mô 80.000 tỷ đồng đông đảo khách hàng tin tưởng, đồng hành 4.5 Vay cầm cố: Cho vay cầm cố nghiệp vụ giới ngân hàng Việt Nam có nhiều năm triển khai Tuy nhiên nghiệp vụ tiềm ẩn đầy rủi ro khó lường hết Ví dụ giao dịch cho vay cầm cố chứng khoán, giá cổ phiếu sụt mạnh, vượt tỷ lệ thỏa thuận ngân hàng người cầm cố, ngân hàng thường có hai động thái yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, lấy cổ phiếu bán để xử lý nợ Dù “xiết” cổ phiếu, ngân hàng khó lịng bán phát mại thị trường xuống khoản sụt giảm, việc đưa thêm hàng lúc thị trường ế ẩm khiến giá giảm thêm Nhưng không bán, thời gian nắm giữ lâu rủi ro cho ngân hàng tăng 38 Do vậy, mảng cho vay rủi ro không BIDV mà với ngân hàng khác Việt Nam Việc mở rộng, phát triển mảng BIDV cần thêm thời gian nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng 4.6 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Chiếm 6,5% tổng dư nợ toàn kinh tế, đến nay, nhu cầu vay tiêu dùng lớn Hiện cho vay tiêu dùng sản phẩm phổ biến nhiều quốc gia, nước phát triển Tại Việt Nam, hầu hết ngân hàng thương mại cơng ty tài có sản phẩm cho vay tiêu dùng Theo kết nghiên cứu, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trưởng trung bình mức 20%/năm Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 6,4%; tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng 5,6%; tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối 7,3% dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/người Hiện có khoảng gần 16 triệu người khách hàng tiềm năng, thỏa mãn điều kiện độ tuổi thu nhập Mặc dù mảng cho vay tiềm thơng thống quy định vay vốn thực tế, hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV “kén” khách Bên cạnh tài sản đảm bảo, hầu hết khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng thương mại phải chứng minh thu nhập, vay tín chấp phải chờ đợi thẩm định hồ sơ kỹ Việt Nam giai đoạn dân số vàng, người trẻ chiếm tỷ lệ lớn nên nhu cầu vay vốn phục vụ cho sinh hoạt hàng ngày lớn Nắm bắt xu hướng này, BIDV liên tục đưa thị trường sản phẩm cho vay tiện ích việc tiếp cận vốn, thời gian trả nợ đặc biệt lãi suất tương đối phù hợp với nhu cầu khách hàng 4.7 Vay tiêu dùng khơng tài sản đảm báo: Để cho vay khơng có tài sản đảm bảo, tổ chức tín dụng phải dựa thơng tin khách hàng cơng ty định mức tín nhiệm cung cấp từ số nguồn thông tin khác Trong đó, thơng tin quan trọng hàng đầu cần thu thập 39 lực trả nợ, dòng tiền tương lai ý thức trách nhiệm khách hàng vỡ nợ Trong kinh tế tăng trưởng nóng xảy Việt Nam trước khủng hoảng tài tồn cầu 2008-2009, lãi suất tăng liên tục, số người tìm cách thu gom nguồn tiền nhàn rỗi từ nhiều người khác đầu mối với lãi suất cao ngất ngưởng, dẫn đến đổ vỡ kinh tế suy thối người vay khơng cịn khả toán Liên quan đến vụ vỡ hụi, kỳ vọng lãi suất hưởng cao khiến bên cho vay nạn nhân mối quan hệ khác nhau, kể quen biết rõ ràng, người khác giới thiệu, chí khơng quen biết Kỳ vọng lãi suất cao thu hút nhiều người có tiền, mà khơng để ý đến rủi ro xảy Đây sản phẩm có rủi ro cao BIDV, ngân hàng cần cẩn trọng trước khoản vay không tài sản đảm bảo Do vậy, BIDV chưa thể liều lĩnh mở rộng sản phẩm cách ạt mức độ rủi ro mức cao, kinh tế hồi phục chậm đối mặt với nhiều rủi ro từ ngồi nước, thơng tin khách hàng chưa thật khách quan, trung thực Để mở rộng, BIDVphải thu thập thông tin đánh giá lại khách hàng lĩnh vực đầu tư theo hướng tiếp cận chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro nhằm đảm bảo hiệu cho vay… Đóng góp vào thu nhập Lãi suất vay linh động tùy thuộc đối tượng khách hàng điều chỉnh định kỳ theo quy định ngân hàng Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cao Điều xuất phát từ việc khoản cho vay KHCN có chi phí rủi ro cao loại cho vay ngân hàng Cho vay KHCN thường nhạy cảm theo chu kỳ, kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao, nhu cầu tiêu dùng họ tăng lên họ thấy lạc quan tương lai, ngược lại, kinh tế rơi vào suy thối đại phận dân cư có xu hướng thắt chặt tiêu dùng, tiết kiệm nhiều chi tiêu Mặt khác, 40 người tiêu dùng thường nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng mức lãi suất ghi hợp đồng Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ Giá trị vay nhỏ khối lượng vay lớn Tùy thuộc vào mục đích sử dụng thu nhập hàng tháng khách hàng mà giá trị khoản vay thường khác Tuy nhiên, có điểm chung giá trị khoản vay thường nhỏ so với khoản vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, thêm vào đó, giá trị hàng hóa tiêu dùng thường khơng lớn khách hàng vay vốn có tích lũy từ trước nhu cầu mình… Trong điều kiện nay, xã hội ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng người dân theo lên, người tiêu dùng vay nhiều để đáp ứng nhu cầu thân, gia đình khơng phải có khả chi trả cho nhu cầu tiêu dùng nguồn thu nhập thời điểm Điều dẫn đến số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn đông khiến tổng quy mô cho vay KHCN trở nên lớn IV Một số giải pháp nâng cao thu nhập BIDV Từ hoạt động tín dụng 1.1 Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng: Xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn Trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, chia thành khâu sau: kiểm soát trước, kiểm soát trong, kiểm soát sau vay vốn Trong khâu kiểm sốt trước, bao gồm thẩm định khách hàng, phân tích tín dụng quan trọng Nó bước khởi đầu định chất lượng khoản vay đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng, cần áp dụng tốt kỹ phân tích tín dụng Giai đoạn lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng tiếp nhận kiểm tra hồ sơ phải đảm bảo tính độc lập Ngân hàng xác định rõ mục đích vay vốn khách hàng có hợp 41 lý hay khơng, mục đích vay đáng ngân hàng tiếp tục tìm hiểu khách hàng Xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn Cán quản lý khách hàng phải kiểm tra trước, sau cho vay Thẩm định khách hàng trước cho vay có vai trị định chất lượng khoản vay,có tới 70% khoản vay hình thành nợ xấu sai sót cơng tác thẩm định khách hàng trình trước cho vay.Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay giải pháp cần thiết để phịng ngừa rủi ro xảy khoản vay, từ góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng an tồn hiệu tăng trưởng Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng từ tăng hiệu hoạt động cần: - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần: + Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng + Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng + Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn + Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 42 - Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng + Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó địi hỏi, thách thức ngân hàng BIDV điều kiện cạnh tranh hội nhập + Trong thời gian tới, ngân hàng BIDV cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tăng chất lượng việc thu thập thông tin + Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa + Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài - Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn + Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân 43 hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng + Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn + Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ + Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể cơng tác kiểm tra Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác 1.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng - Đẩy mạnh công tác huy động vốn + Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh 44 + Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Tăng cường công tác tiếp thị + Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng + Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng + Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp - Mở rộng địa bàn đầu tư: + Khu công nghiệp tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh + Chủ động nghiên cứu, tìm kiếm thị trường tiềm để mở thêm chi nhánh ngoại tỉnh, góp phần đạt mục tiêu đưa BIDV ngân hàng trở thành NHTM phủ sóng khắp nước - Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ + Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn + Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực tốn qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu - Có sách ưu đãi lãi suất 45 + Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng + Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy - Xây dựng chiến lược khách hàng + Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để cơng tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp + Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng Từ hoạt động toán Để phát triển dịch vụ phi tín dụng cho Ngân hàng BIDV, thời gian tới cần bám sát giải pháp sau: - Thứ cần quan tâm cơng tác chăm sóc khách hàng, khảo sát nhu cầu khách hàng dịch vụ phi tín dụng Thông qua thông tin ghi nhận từ khách hàng, NHCP xây dựng giải pháp hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng phù hợp với thực tiễn đáp ứng tối đa nhu cầu thị hiếu khách hàng - Thứ hai cần trọng nâng cao tảng công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng cao khách hàng Chiến lược công nghệ cần sâu vào mặt, như: trình độ cơng nghệ, kỹ thuật, khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thơng tin… 46 + Bên cạnh đó, phát triển cơng nghệ NH phải đảm bảo tính an tồn vận hành, theo cần xây dựng quy trình, quy định việc vận hành sử dụng hệ thống công nghệ thông tin NH nhằm tăng mức độ an tồn, tăng tính bảo mật hệ thống sở liệu - Thứ ba cần đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng, làm cho việc sử dụng DVPTD khách hàng trở nên dễ dàng, hấp dẫn đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn đa dạng giá trị tiện ích cách hồn thiện qui trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ tính DVPTD: Đa dạng hóa gói sản phẩm, thiết kế mở rộng tới vùng miền, khu vực toàn hàng áp dụng cho phân khúc khách hàng để tăng cường thu hút nâng cao hài lòng khách hàng - Thứ tư xây dựng chương trình ưu đãi riêng cho đối tượng khách hàng quan tâm chăm sóc chu đáo, tăng gắn kết bền vững, lâu dài - Thứ năm đẩy mạnh công tác marketing, thường xuyên cập nhật thông tin sản phẩm mới/ chương trình ưu đãi cho phân khúc khách hàng thông qua website, email… đảm bảo khách hàng nhận thông tin sớm - Thứ sáu nghiên cứu giảm thủ tục không trọng yếu tăng lựa chọn đa dạng hồ sơ thay mà khách hàng cần cung cấp đẩy nhanh thời gian cung cấp dịch vụ tới khách hàng - Thứ bảy cần trọng phát triển nguồn nhân lực bao gồm đội ngũ cán có khả tiếp cận làm chủ công nghệ mới, đội ngũ nhân viên marketing dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp nhằm tối đa hóa việc tiếp thị thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng, nâng cao tác phong làm việc văn hóa giao dịch nhân viên.(mới, tiềm năng) như: Giảm chi phí/ lãi suất, ưu đãi theo mùa,… có sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhóm khách hàng (thời gian, tần suất, hình thức, đối tượng…) đảm bảo tất khách hàng giao dịch nhận 47 KẾT LUẬN Thị trường cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do việc tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hướng đắn ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp ngân hàng thương mại có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Để giải cách hồn chỉnh vấn đề có liên quan đến tang cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địi hỏi phải có nỗ lực nhiều ngành, nhiều quan, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước việc ban hàng thống nhát nguồn luật, quy định điều chỉnh nghiệp vụ tín dụng Nhận thức vai trị mình, xu hướng phát triển tương lai, BIDV tiếp tục giữ vững phát huy tảng vững từ sở vật chất, kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, triển khai dịch vụ, sản phẩm tiên tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng Với đà tăng trưởng tại, BIDV thực tham vọng bứt phá trở thành tập đồn tài lớn mạnh hàng đầu Việt Nam, tiên tiến khu vực có vị giới hội nhập quốc tế thành công 48 49 ... (%) 20 17 so với 20 16 20 18 so với 20 17 20 17 so với 20 16 20 18 so với 20 17 20 16 20 17 20 18 20 17 so với 20 16 20 18 so với 20 17 Tổng chi phí 44 .20 5.631 53 .2 92. 2 80 62. 2 63.7 78 9.086 649 8.971.4 98 20 .56... 1.9 02 4 82 1.31 5 .25 1. 52 2.13 320 .3 48 20 6.87 -19.99 -13.59 2. 11 2. 86 2. 11 -1.45 -0.74 Phân tích hoạt động hiệu từ cấu thu nhập 2. 1 Nhận xét thay đổi thu nhập năm 20 18 so với năm 20 17: - Tổng thu. .. 20 16 20 18 so với 20 17 20 17 so với 20 16 20 18 so với 20 17 20 16 20 17 20 18 20 17 so với 20 16 20 18 so với 20 17 Tổng thu nhập 73 .26 6.033 92. 01 0.069 106.5 48.49 18.74 4.036 14.538 380 25 .58 15.80 Thu nhập