Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam

Hiện nay, các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của DNNVV chưa mang lại hiệu quả cao.Từ những phân tích và đánh giá liên quan đến quan hệ giữa các yếu tố cho phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ các DNNVV, đưa ra các giải pháp tài chính và giải pháp phi tài chính nhằm mục tiêu xóa bỏ rào cản trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng của các DNNVV ở Việt Nam.

HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM ThS Hà Thị Thanh Nga, ThS Phùng Thị Thu Hà, Ngô Thị Thu Mai Trường Đại học Kinh tế & QTKD Thái Nguyên TÓM TẮT Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh, việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng DNNVV chưa mang lại hiệu cao.Từ phân tích đánh giá liên quan đến quan hệ yếu tố cho phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNNVV, đưa giải pháp tài giải pháp phi tài nhằm mục tiêu xóa bỏ rào cản việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng DNNVV Việt Nam Từ khóa: Dịch vụ ngân hàng, doanh nghiệp nhỏ vừa, hỗ trợ Đặt vấn đề Phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa chiến lược phát triển kinh tế, xã hội nước ta giai đoạn độ lên CNXH, nhằm thực dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh Thực chủ trương trên, từ Đại hội Đảng lần thứ đến nay, Đảng Nhà nước ban hành số chủ trương trách nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển Từ đó, loại hình doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) phát triển nhanh chóng, trở thành lực lượng chủ yếu nghiêp phát triển kinh tế-xã hội đất nước Theo đánh giá chuyên viên kinh tế nước Nics, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ trọng 61-98%, thu hút số lượng lao động từ 40-70%, tạo giá trị tăng từ 2255%, xuất trực tiếp 15-66% Vì nhiều nước giới có sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ở Việt Nam, theo số liệu thống kê, DNNVV chiếm tới 97% tổng số số doanh nghiệp, doanh nghiệp sử dụng 50% lượng lao động kinh tế đóng góp khoản 40% GDP hàng năm Tuy vậy, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh, thiếu vốn vấn đề khó khăn DNNVV Để tồn tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đóng góp nhiều vào q trình cơng nghiệp hóa, đại hố đất nước, doanh nghiệp cần quan tâm đầu tư để huy động vốn hiệu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng DNNVV thực trạng dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNNVV nước tra nhằm tìm giải pháp chủ yếu để mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho DNNVV vấn đề đặt có tính cấp thiết Thực trạng tiếp cận dịch vụ ngân hàng DNNVV Việt Nam Hiện nay, dịch vụ ngân hàng đến với doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Các DNNVV với đa số doanh nghiệp quốc doanh với đặc thù qui mô nhỏ kéo theo hàng loạt đặc điểm quản lý doanh nghiệ tạo nên đặc trưng việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Các yếu tố khác mang tính nội nhà cung cấp dịch vụ Trước vào phân tích cụ thể nội dung liên quan đến dịch vụ ngân hàng cho DNNVV, ta nên có nhìn chung cấu hoạt động số ngân hàng thương mại giai đoạn 249 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Từ bảng số liệu số chung, không tính riêng cho DNNVV, qua số liệu cho thấy tỷ lệ cấu thu nhập NH lớn Việt Nam sau: Nguồn thu từ lãi chiếm tỷ trọng lớn, 80% tổng nguồn thu NH Thế mạnh ngân hàng lĩnh vực thể rõ tỷ trọng doanh thu hoạt động tổng doanh thu Ví dụ ngân NHTMCP Ngoại thương, NHTMCP Kỹ thương, NHTMCP Thịnh Vượng, NHTMCP Đầu tư phát triển… mạnh lĩnh vực tốn có tỷ trọng từ phí hoa hồng khoảng 7% NHTMCP Công thương, Á Châu Xuất nhập có tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay-cấp tín dụng lớn 90% Các số liệu tổng hợp bảng cho thấy thách thức hội phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp nói chung DNNVV VIệt Nam nói riêng Đặc biệt số liệu cho thấy dịch vụ ngân hàng Việt Nam cần phát triển để phục vụ tốt DNNVV Ví dụ dịch vụ bao toán đời doanh nghiệp đón nhận cách tích cực Đối với dịch vụ huy động vốn Dịch vụ huy động dịch vụ truyền thống ngân hàng doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng sử dụng tương đối có hiệu Bảo quản nguồn tiền nhàn rỗi sử dụng dịch vụ ngân hàng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh 250 Bảng Cơ cấu hoạt động số ngân hàng 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng TT Danh mục NHTMCP ngoại thương NHTMCP Công thương NHTMCP Đầu tư PT NHTMCP Thịnh Vượng NHCP Kỹ thương NHTM CP Á Châu NHTM CP Xuất nhập ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ ST Tỷ ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ Tổng thu nhập 34,256 100.0 48,801 100.00 49,958 100.0 12,425 100.0 15,331 100.0 16,739 100.0 11,714 100.0 Thu nhập từ lãi 28,309 82.6 44,281 90.74 42,930 85.9 11,125 89.5 13,281 86.6 15,205 90.8 10,902 93.1 Thu từ phí hoa hồng 2,754 8.0 2,097 4.30 3,314 6.6 880 7.1 1,150 7.5 997 6.0 459 3.9 Tăng/giảm từ ngoại hối vàng 1,426 4.2 291 0.60 162 0.3 (21) (0.2) (122) (0.8) (78) (0.5) (114) (1.0) Tăng/giảm từ KD chứng khoán 22 0.1 19 0.04 466 0.9 118 0.9 105 0.7 70 0.4 - - Tăng, giảm từ đầu tư chứng khoán 156 0.5 0.02 924 1.8 186 1.5 161 1.1 396 2.4 (3) (0.0) 1,027 3.0 1,932 3.96 1,825 3.7 125 1.0 739 4.8 77 0.5 320 2.7 562 1.6 173 0.35 337 0.7 12 0.1 17 0.1 72 0.4 150 1.3 Thu nhập khác Lợi nhuận từ đầu tư liên kết (Nguồn: Báo cáo tài NHTM Việt Nam) Bảng Huy động vốn từ kinh tế NHTM Việt Nam TT Danh mục NHTMCP ngoại thương NHTMCP Công thương NHTMCP Đầu tư PT NHTMCP Thịnh Vượng NHCP Kỹ thương NHTM CP Á Châu NHTM CP Xuất nhập ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ ST Tỷ lệ 522,081 100.0 424,232 100.0 516,091 100.0 113,537 100.0 144,976 100.0 154,095 100.0 155,155 100.0 I Tổng nợ Các khoản nợ phủ NHNN 147 0.0 32,622 7.7 16,495 3.2 1,885 1.7 0.0 1,583 1.0 427 0.3 Tiền gửi vay TCTD 80,465 15.4 43,951 10.4 47,798 9.3 13,134 11.6 15,225 10.5 7,794 5.1 65,767 42.4 Tiền gửi khách hàng 364,497 69.8 330,306 7.9 338,902 5.7 83,843 73.8 119,978 82.8 138,111 89.6 79,472 51.2 Chứng khốn phái sinh khoản nợ tài khác 32,425 6.2 0.0 0.0 51 0.0 64 0.0 363 0.2 0.0 Vốn tài trơ, ủy thác đầu tư, cho vay chịu rủi ro 0.0 0.0 67,245 3.0 64 0.1 73 0.1 0.0 0.0 Phát hành giấy tờ có giá 16,565 3.2 2,014 0.5 33,254 6.4 7,601 6.7 5,643 3.9 3,500 2.3 7,678 4.9 Các khoản nợ khác 27,982 5.4 15,339 3.6 12,397 2.4 6,959 6.1 3,993 2.8 2,744 1.8 1,811 1.2 (Nguồn: Báo cáo tài NHTM Việt Nam) HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" Đối với doanh nghiệp lớn thường có phận chun trách cơng việc DNNVV thường phịng kế tốn đảm nhiệm chưa ý Từ bảng số cho thấy tình hình huy động NHTM Việt Nam chủ yếu huy động vốn qua tiền gửi khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân chiếm 50%, đặc biệt NHTMCP Á châu, NHTMCP Công thương Việt Nam, NHTMCP Kỹ thương Việt Nam chiếm 80% Ngoài ra, ngân hàng huy động qua việc vay TCTD khác phát hành giấy tờ có giá… Qua bảng số liệu đó, thấy đa dạng hóa hình thức huy động vốn NHTM Việt Nam Kết có nhờ vào động chủ động cao NHTM Dịch vụ huy động có vai trị quan trọng kinh tế, NHTM khách hàng, cần tiến hành phân tích: Thứ dịch vụ mà dựa vào doanh nghiệp đưa lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng nào, đưa định mở tài khoản tiền gửi đâu Thứ hai, cần quan tâm đến dịch vụ kèm không thu phí thơng báo tình hình tài khoản hay tiện ích cho khách hàng Đối với DNNVV hình ảnh doanh nghiệp ln gắn liền với người chủ doanh nghiệp, ảnh hưởng tác động ngân hàng tới chủ doanh nghiệp gần định quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp Thứ ba, DNNVV cân nhắc việc lựa chọn việc mở tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng lớn với sử dụng dịch vụ ngân hàng nhỏ với linh hoạt thủ tục Đối với dịch vụ tín dụng Đối với DNNVV cấu vốn họ chủ yếu dựa vào nguồn vốn thức, đặc biệt vốn từ phía ngân hàng Theo đánh giá chung, có tới 70% chủ DNNVV đầu tư vốn tiết kiệm vay bạn bè, gia đình tổ chức tài Ước tính 80% lượng vốn cung ứng cho DNNVV vốn tín dụng ngân hàng số vốn NHTM cho DNNVV vay chiếm khoảng 40% tổng dư nợ Dịch vụ ngân hàng loại hình dịch vụ DNNVV sử dụng rộng rãi, loại vay ngắn hạn, hay dịch vụ bao toán loại hình dịch vụ mẻ góp phần đa dạng hóa dịch vụ phát triển sản phẩm NHTM Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Theo Hiệp hội DNNVV Việt Nam (SEMs) cơng bố cho thấy có khoảng 32% số doanh nghiệp cho biết có khả tiếp cận nguồn vốn Nhà nước (chủ yếu từ NHTM), 35% doanh nghiệp khó tiếp cận 33% doanh nghiệp không tiếp cận Bảng số cung cấp thông tin hoạt động tín dụng TCTD Bảng Một số tiêu hoạt động tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng Đơn vị tính: % Đến 31/12/2013 Loại hình TCTD Đến 31/3/2014 Tỷ lệ vốn ngắn Tỷ lệ cấp tín dụng Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay so với nguồn vốn hạn cho vay trung, dài hạn huy động (TT1) trung, dài hạn Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (TT1) NHTM Nhà nước 23.06 94.62 23.54 92.12 NHTM Cổ phần 19.05 75.20 19.31 73.83 NH Liên doanh, nước -11.50 61.98 -3.73 67.72 Cơng ty tài chính, cho th -2.96 340.69 -6.02 395.68 Ngân hàng HTX Việt Nam 7.66 109.16 13.28 112.47 Toàn hệ thống 17.40 84.71 18.03 83.64 (Nguồn: Thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam) 253 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Qua bảng 03, thấy tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động NHTM Nhà nước chiếm tỷ trọng cao 94.62% vào năm 2013, NHTM cổ phần tỷ lệ có thấp 75% vào năm 2013, tiếp đến NH Liên doanh ngân hàng nước tỷ lệ 61,98% Tính bình qn tồn hệ thống tổ chức tín dụng tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 84,71% Bảng 04 Dư nợ tín dụng kinh tế tốc độ tăng trưởng TT Chỉ tiêu Tháng12/2013 (Tỷ đồng) Số tiền (Tỷ đồng) Nông nghiệp, lâm nghiệp thuỷ sản Công nghiệp xây dựng Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng (giảm) so với tháng 12/2012 (%) 366.121 10,52 22,92 1.313.251 37,76 10,11 - Công nghiệp 969.039 27,87 7,08 - Xây dựng 344.212 9,89 19,61 798.833 22,97 8,51 - Thương mại 672.040 19,32 11,29 - Vận tải Viễn thông 126.793 3,65 -4,17 999.780 28,75 15,70 3.477.985 100,0 12,52 Hoạt động Thương mại, Vận tải Viễn thông Các hoạt động dịch vụ khác TỔNG CỘNG (Nguồn: Thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam) Từ bảng số liệu 04 dư nợ tín dụng phân theo ngành nghề kinh doanh vào cuối tháng 12 năm 2013 cho thấy dư nợ tín dụng ngành cơng nghiệp xây dựng chiếm tỷ trọng cao 37,76%, tiếp đến hoạt động dịch vụ khác chiếm 28,75%, hoạt động thương mại vận tải viễn thông chiếm 22,97% cuối dư nợ tín dụng ngành nơng nghiệp, lâm nghiệp nơng sản Tiếp đó, tốc độ tăng tín dụng so với kỳ năm 2012 hầu hết ngành nghề tăng, có tốc độ dư nợ tín dụng ngành vận tải viễn thơng giảm 4,17% Dịch vụ bao tốn số ngân hàng Việt Nam cung cấp cho doanh nghiệp nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh xuất nhập Bao toán thường phân thành bao toán miễn truy địi bao tốn truy địi, bao toán nước, bao toán xuất nhập Dịch vụ trở nên phổ cập dễ sử dụng, quy trình, thủ tục khơng q phức tạp Đây lý để dịch vụ trở nên gần gũi sử dụng DNNVV Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng có phát triển nhanh chóng thời gian vừa qua với tỷ lệ khoản 43% đến 54% Các loại bảo lãnh ngân hàng thỉ chủ yếu bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh mở thư tín dụng,… Về dịch vụ cho thuê tài chính: Tính đến 31/12/2013, Hiệp hội cho thuê tài từ thành viên ban đầu thành viên Năm 2013, dư nợ tồn hệ thống cho th tài giảm 5,55% so với năm 2012 Theo chuyên gia ngành, tranh nợ xấu công ty cho thấy hạn chế rơi vào doanh nghiệp thành lập từ ngày đầu mơ hình đời Việt Nam Những việc tiêu cực lĩnh vực kinh doanh tạo nên dư luận không tốt, làm giảm uy tín vốn nhỏ bé doanh nghiệp hoạt động cho thuê tài chính, làm khó thêm khả huy động vốn dịch vụ Dù tồn 20 năm, song thị phần cung ứng vốn công ty cho thuê tài chưa chiếm 1% tổng dư nợ kinh tế Nguyên nhân dẫn đến hạn chế nhỏ bé khiến thân ngân hàng mẹ không quan tâm 254 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" đến hoạt động cơng ty cho th tài Trong nhiều văn luật luật, cho thuê tài khơng có quy định phù hợp với đặc trưng ngành nghề Để công ty cho thuê tài phát triển vào sống cơng ty phải hiệp hội tìm cách kiến nghị, gỡ khó cho Theo kết khảo sát điều tra chuyên gia Dự án hỗ trợ thương mại đa biên Mutrap khoảng 45% khách hàng cá nhân doanh nghiệp cho họ chuyển sang vay vốn ngân hàng nước ngồi khơng vay vốn ngân hàng Việt Nam Về dịch vụ gửi tiền nửa khách hàng có ý định gửi tiền vào ngân hàng nước ngoài, đặc biệt tiền gửi ngoại tệ Đối với dịch vụ toán Về sở hạ tầng cho hệ thống toán nay, vấn đề đặt ngân hàng Việt Nam thiết kế dịch vụ toán với tiện ích phù hợp với nhu cầu DNNVVV Dịch vụ tốn dịch vụ phi tín dụng nên ngân hàng không phân loại đối tượng khách hàng theo quy mơ Ở độ tin cậy tiện ích dịch vụ lại đóng vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng đặc biệt DNNVV khách hàng thường xun có giao dịch với quy mơ nhỏ với ngân hàng Hiện với việc cung ứng công nghệ mới, đặc biệt công nghệ thông tin hầu hết dịch vụ tốn đến với DNNVV Dịch vụ thẻ sử dụng rộng rãi tạo thuận lợi cho doanh nghiệp cá nhân việc giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng Dịch vụ tốn thơng qua ngân hàng séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng… doanh nghiệp sử dụng nhiều Cụ thể qua bảng 05 Bảng 05 Số liệu giao dịch toán nội địa theo phương tiện tốn khơng dung tiền mặt (Phát sinh Quý IV/2013) Phương tiện toán Số lượng Giá trị giao dịch giao dịch (Món) Thẻ ngân hàng (*) Số tiền (Tỷ đồng) Tỷ trọng (%) 7.427.228 32.217 0,24 152.811 19.602 0,14 Lệnh chi 58.687.645 10.452.306 76,85 Nhờ thu 419.051 218.571 1,61 25.240.002 2.878.840 21,16 13.601.536 100,0 Séc Phương tiện toán khác(**) Tổng (Nguồn: Vụ Thanh toán-NHNNVN) Qua bảng số liệu 05 cho thấy phương tiện toán sử dụng phổ biến lệnh chi chiếm tỷ trọng 76%, tiếp đến phương tiện khác thư tín dụng 21% Bảng 06 Số liệu giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC (Phát sinh Quý IV/2013) Thiết bị ATM POS/EFTPOS/EDC Số lượng thiết bị (**) Số lượng giao dịch (Món) Giá trị giao dịch (Tỷ đồng) 15.265 155.806.032 272.496 129.653 7.037.907 35.977 (Nguồn: Vụ Thanh toán-Ngân hàng nhà nước Việt Nam) Về số liệu giao dịch giá trị giao dịch qua ATM POS bảng 06, cho biết chủ yếu giao dịch qua ATM với giá trị 272.496 tỷ đồng số lượng giao dịch cao 255 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Đánh giá giải pháp 3.1 Đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Các NHTM Việt Nam tiềm lực tài cịn thấp, có hạn chế qui mô cung cấp dịch vụ ngân hàng cho chủ thể kinh tế Còn mặt hạn chế cụ thể sau: Hạn chế mạng lưới giao dịch việc áp dụng công nghệ đại vào dịch vụ giúp cho doanh nghiệp tiếp cận sử dụng dịch vụ tốt Hạn chế qui mô cung cấp dịch vụ ngân hàng, cụ thể dịch vụ tín dụng Do tiềm lực tài NHTM cịn thấp nên hạn chế giới hạn cho vay đối đa với DNNVV Yếu quản trị tài nội DNNVV coi vấn đề việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng DNNVV Năng lực quản trị rủi ro bên liên quan NHTM DNNVV yếu tố quan trọng việc cải thiện tình hình Từ phân tích thấy giai đoạn dịch vụ ngân hàng có bùng nổ với tiện ích có lợi cho DNNVV Hạn chế nguồn lực tài chính, cơng nghệ người buộc NHTM phải đưa nhóm giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng để hỗ trợ cho DNNVV Việt Nam phát triển 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Giải pháp từ phía ngân hàng -Nâng cao lực ngân hàng: + Nâng cao lực tài chính: Để thực giải pháp ngân hàng phải có giải pháp cụ thể tồn hệ thống cách đồng Bằng cách tiến hành cổ phần hóa xếp NHTM nhà nước, củng cố NHTM cổ phần Ở NHTM nhà nước tiến hành cổ phần hóa, nhà nước cần nắm giữ cổ phần Trong giai đoạn đầu trước cổ phần hóa, ngân hàng tiến hành phát hành trái phiếu chuyển đổi để tăng vốn tự có, huy động vốn từ nhà đầu tư nước cho phép họ tham gia quản trị điều hành hoạt động ngân hàng Đối với NHTM cổ phần cần khuyến khích tăng vốn điều lệ Theo thống kê ngân hàng nhà nước số vốn NHTM cổ phần tăng từ 2-3 lần thời gian vừa qua Nâng cao lực công ty cho thuê tài chính: Dịch vụ chưa thu hút quan tâm mức từ phía DNNVV phần cơng tác tun truyền nhà cung cấp, cần tập trung vào nâng cao lựcquản trị doanh nghiệp tiềm lực tài chính, xây dựng hệ thống qui định pháp lý đồng cho hoạt động công ty cho thuê tài + Nâng cao lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến: Đây yếu tố cốt lõi NHTM Việt Nam Phát triển nguồn nhân lực ứng dụng công nghệ tiên tiến công nghệ quản lý hạ tầng sở cung cấp dịch vụ hai yếu tố tảng việc nâng cao lực quản lý NHTM Việt Nam Ngành ngân hàng có dịch vụ có tính vơ hình, định chủ yếu yếu tố công nghệ người Xây dựng phát triển đội ngũ nhân đủ lơn chất lượng Xác định số lượng cán cần thiết yêu cầu trình độ cho vị trí Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá kết công tác, lực cán thông qua xác định nhiệm vụ vai trị cán cơng nhân viên chức 256 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" + Nâng cao lực quản lý rủi ro: Là yếu tố đòi hỏi nỗ lực nhiều mặt NHTM Việc áp dụng qui trình quản lý theo tiêu chuẩn ISO bước ban đầu Ngân hàng cần đầu tư thảo đáng vào việc xây dựng hệ thống thông tin nội theo tiêu chuẩn, liệu tổng hợp đưa biện pháp điều chỉnh kịp thời + Đa dạng hóa dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ: Hồn thiện, phát triển tăng cường tiện ích cho dịch vụ có, triển khai thực dịch vụ mà kinh tế có nhu cầu ngân hàng có điều kiện cung cấp, triển khai dịch vụ -Ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng cho vay DNNVV Khả tiếp cận nguồn tài giúp DNNVV nắm bắt hội đầu tư mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ có khả cạnh tranh thị trường Các DNNVV Việt Nam cập phải khó khăn việc tiếp cận nguồn tài từ phía ngân hàng thiếu tài sản chấp, thiếu tài liệu chứng minh khả tài chính, số liệu kế toán chưa đáng tin cậy…Giải pháp thảo luận khả ứng dụng phương pháp tính điểm để khắc phục trở ngại tạo hội để NHTM mở rộng tiếp cận đến DNNVV -Phát triển giải pháp (gói) dịch vụ cho DNNVV: Các giải pháp chuyên cho DNNVV với chi phí cạnh tranh tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiết kiệm thời gian chi phí sử dụng dịch vụ Đối với ngân hàng giải pháp giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt tiến hành hoạt động hỗ trợ cho doanh nghiệp -Thiết kế khoản tín dụng qui mơ nhỏ cho DNNVV: Thông qua việc NHTM cung cấp khoản tín dụng có giá trị nhỏ cố định với qui trình điểu kiện đơn giản chuẩn hóa mức độ tối đa Các kiến nghị DNNVV Nâng cao lực DNNVV quản tị tài chính: Như khả xây dựng hệ thống kế tốn tài theo chuẩn, quản lý dịng tiền, xác định cấu tài hợp lý Nâng cao lực DNNVV việc lập thẩm định dự án đầu tư kế hoạch kinh doanh: Cụ thể xác định cấu vốn phù hợp phục vụ nhu cầu đặt ra, nắm bắt đặc thù phương pháp huy động vốn, hiểu rõ tính chất khoản vay… Nâng cao kỹ DNNVV việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng, tăng cường quan hệ ngân hàng doanh nghiệp: Hiện nay, việc gặp gỡ tiếp xúc định kỳ doanh nghiệp ngân hàng thực triển khai số địa bàn Hoạt động hỗ trợ tổ chức tổ chức hiệp hội ngành nghề, tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp Kết luận Từ phân tích đánh giá liên quan đến quan hệ yếu tố cho phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNNVV, viết đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Việt Nam bao gồm giải pháp tài nhóm giải pháp phi tài chính, nhằm tới mục tiêu xóa bỏ rào cản việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng DNNVV mà rào cản thực chất tạo chủ yếu đặc thù DNNVV DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tài NHTM Việt Nam [2] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 17 tháng năm 2010 [3] Thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam 257 ... nhóm giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng để hỗ trợ cho DNNVV Việt Nam phát triển 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Giải pháp từ phía ngân hàng. .. đến quan hệ yếu tố cho phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNNVV, viết đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Việt Nam bao gồm giải pháp tài nhóm giải pháp phi tài chính, nhằm... biệt số liệu cho thấy dịch vụ ngân hàng Việt Nam cần phát triển để phục vụ tốt DNNVV Ví dụ dịch vụ bao toán đời doanh nghiệp đón nhận cách tích cực Đối với dịch vụ huy động vốn Dịch vụ huy động dịch