Với vai trò là một lĩnh vực quan trọng trong nền kinh tế, ngành ngân hàng không nằm ngoài xu thế đó. Những thay đổi khách quan và chủ quan bên ngoài cũng như bên trong ngành ngân hàng tạo ra nhiều cơ hội nhưng đi kèm với nó cũng là nhiều thách thức. Bài viết đề xuất một số thay đổi các ngân hàng tại Việt Nam cần thực hiện nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững trước tác động của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0.
Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 NHỮNG THAY ĐỔI CỦA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRƯỚC TÁC ĐỘNG CỦA CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 Đào Mỹ Hằng Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng TĨM TẮT Cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0 làm thay đổi mô thức sản xuất tồn giới, có Việt Nam Với vai trò lĩnh vực quan trọng kinh tế, ngành ngân hàng khơng nằm ngồi xu Những thay đổi khách quan chủ quan bên bên ngành ngân hàng tạo nhiều hội kèm với nhiều thách thức Bài viết đề xuất số thay đổi ngân hàng Việt Nam cần thực nhằm đảm bảo phát triển bền vững trước tác động cách mạng công nghiệp 4.0 Từ khóa: CMCN 4.0, chuyển đổi, ngân hàng Bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 với ngành ngân hàng Thế giới chuyển Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) Cuộc cách mạng gồm lĩnh vực chính: cơng nghệ số (trí tuệ nhân tạo, internet vạn vật, lưu trữ xử lý liệu lớn), vật lý (robot cao cấp xe tự lái), công nghệ sinh học lượng tái tạo Đây đánh giá bước nhảy vọt sau giai đoạn 100 năm giới (kể từ cách mạng công nghiệp đầu kỷ 20) làm thay đổi mô thức sản xuất toàn giới Ngành ngân hàng, với vai trò lĩnh vực quan trọng kinh tế, đầu xu cách mạng công nghiệp Thành công ngành gắn liền với ứng dụng tiến công nghệ chủ động sử dụng hệ thống máy tính hoạt động kinh doanh vào năm 60, giới thiệu thẻ tín dụng mạng lưới ATM vào năm 70 chuyển sang ngân hàng trực tuyến vào năm 90 kỷ trước Thế kỉ 21 ngoại lệ, ngành ngân hàng thực cải cách lớn, tập trung vào hệ thống sở hạ tầng nhằm phục vụ khách hàng tốt cắt giảm chi phí hoạt động Những cải cách chủ động ứng phó ngành ngân hàng trước cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN4.0) do: (i) áp lực cơng cơng ty ngồi ngành với tảng công nghệ mới; (ii) chuyển biến nhu cầu khách hàng; (iii) trình độ phát triển cơng nghệ có khả thay đổi phương thức hoạt động truyền thống ngành Những thay đổi bên bên ngành ngân hàng tác động cách mạng công nghiệp 4.0 2.1 Những thay đổi bên ngân hàng 2.1.1 Sự thay đổi kinh tế, phương thức sản xuất Dưới tác động cách mạng công nghiệp 4.0, kinh tế chuyển mạnh sang kinh tế "thông minh" nhờ ứng dụng hội tụ để tối ưu hóa quy trình sản xuất, quản lý tiêu dùng (đặc biệt sử dụng mạng lưới vạn vật kết nối - IoT, công nghệ in 3D) Sản xuất dịch chuyển dần từ khu vực có nhiều lao động phổ thơng tài nguyên sang khu vực có nhiều lao động chuyên môn cao (thiết kế, chuyên gia IT, logistics ) Các ngành công nghiệp sáng tạo tăng trưởng nhanh ngành sản xuất dịch vụ truyền thống Đồng thời, doanh nghiệp sản xuất chuyển sang hỗ trợ doanh nghiệp cơng nghệ thơng tin (CNTT) có lợi vượt trội thu thập, phân tích liệu để nắm bắt nhu cầu thị trường; từ phát triển sản phẩm thuê doanh nghiệp sản xuất làm sản phẩm Yêu cầu thay đổi phương thức tiêu dùng theo hướng bền vững nhân văn thúc tăng trưởng kinh tế sáng tạo Có thể nói, ngành sản xuất dịch vụ, CMCN 4.0 tạo biến đổi sâu sắc từ mạnh cạnh tranh, phương thức kinh doanh đến phương pháp đo lường hiệu hoạt động 131 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 2.1.2 Sự thay đổi khách hàng ngân hàng Công nghệ số tạo kết nối tồn cầu hóa, giúp xóa bỏ rào cản khiến giới trở nên phẳng Về khách hàng cá nhân, ứng dụng trang web trực tuyến cho phép họ thỏa mãn nhu cầu với chi phí thấp (McKinsey) Với khoảng 3,4 tỷ người sử dụng mạng internet nay, số lượng khách hàng trực tuyến ngân hàng tăng lên nhanh chóng: (i) lượng khách hàng dùng dịch vụ trực tuyến thị trường phát triển gia tăng gấp đôi thị trường phát triển; (ii) doanh thu nhóm dịch vụ cơng nghệ số tổng thu nhập gia tăng đáng kể; (iii) ngày nhiều khách hàng sẵn sàng dùng thử dịch vụ cơng nghệ số trọn gói để tiết kiệm chi phí Nhưng khách hàng khơng hài lịng với ngân hàng, việc thay đổi nhà cung cấp thực thông qua mạng internet Theo đó, tiến cơng nghệ với dịch vụ khiến mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên lỏng lẻo Khơng dừng lại đó, ngân hàng đối mặt với thách thức kép xuất phát từ yếu tố lứa tuổi thay đổi đặc tính khách hàng nhân Theo đó, (i) nhóm 20x hệ có địi hỏi cao sản phẩm ứng dụng cơng nghệ số giao dịch hàng ngày; (ii) Hiện nay, nhiều quốc gia, nhóm khách hàng chủ chốt ngân hàng (tuổi từ 45-65) có số lượng người sử dụng điện thoại thông minh tăng nhanh với xu hướng quan tâm tới ứng dụng trang Web dịch vụ dễ sử dụng, lịch nhiều chức Những thay đổi trao vai trị dẫn dắt cách mạng cơng nghệ số ngành ngân hàng vào tay khách hàng, đặt yêu cầu sản phẩm dịch vụ tài hồn tồn Về khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng có yêu cầu sản phẩm số cao nhiều so với khả cung cấp ngân hàng theo khảo sát Boston Consulting Group (Grebe Michael cộng sự, 2016) Cụ thể, theo kết khảo sát, doanh nghiệp xếp khả cung cấp sản phẩm số đứng thứ tiêu chí quan trọng hàng đầu để lựa chọn ngân hàng, tiêu chí khác khả tài chính, chất lượng dịch vụ, am hiểu khách hàng, mạng lưới nguồn vốn cung ứng Khơng thế, kì vọng nhóm khách hàng ngày tăng trình tương tác với ngân hàng Trước hết, họ mong muốn giải pháp tồn diện, quy trình tinh gọn truy cập 24/7 thông qua trang web thiết bị di động kèm theo giá trị gia tăng Hai là, sản phẩm dành cho doanh nghiệp cần có chức tương tự dịch vụ ngân hàng bán lẻ số Ba là, doanh nghiệp sử dụng sản phẩm ngân hàng số kèm giải pháp để kinh doanh hiệu với rủi ro thấp hơn, ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn theo phương thức từ xa Cuối cùng, sản phẩm ngân hàng cần chuyên biệt hóa theo ngành quy mơ Theo đó, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) sử dụng sản phẩm tài phù hợp với đặc điểm ngành chu kì tốn, cấu trúc bảng cân đối danh mục tài sản Riêng thị trường nổi, doanh nghiệp quan tâm nhiều đến dịch vụ điện tử Trong đó, có đến 90% doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ tham gia khảo sát BCG cho biết họ sử dụng kênh trực tuyến để thực toán tài trợ thương mại 2.1.3 Sự thay đổi đối thủ tiềm ngân hàng Đối thủ tiềm ngân hàng CMCN4.0 công ty ứng dụng công nghệ (McKinsey) Các cơng ty tiết kiệm hầu hết chi phí liên quan đến kênh phân phối vật lý ứng dụng tảng Web; tối thiểu hóa rủi ro thơng qua liên tục đánh giá rủi ro, tối đa hóa thu nhập nhờ liên tục điều chỉnh sản phẩm thơng qua đánh giá mức độ hài lịng sở thích khách hàng trước trình cung cấp dịch vụ Cụ thể: Các cơng ty Fintech giúp cho giao dịch tài dễ dàng, minh bạch có chi phí thấp Theo thống kê toàn giới, đến tháng 8/2015 có 12.000 FinTech tham gia vào hoạt động ngân hàng cho vay đồng đẳng (peer to peer lending- kết nối trực tiếp người vay với người cho vay Internet) dịch vụ “robot tư vấn” Theo khảo sát năm 2016 PricewaterhouseCoopers, 544 lãnh đạo doanh nghiệp 46 thị trường 83% doanh nghiệp tài truyền thống cho phần hoạt động kinh doanh có nguy rơi vào tay Fintech Trong năm tới, 24% thị phần ngân hàng bị đối thủ (ii) Những “gã khổng lồ” công nghệ, bán lẻ điện tử, truyền thơng, giải trí, viễn thơng…như Facebook, Google cố gắng gia nhập khó khăn nội ngành có xu hướng gia tăng lợi nhuận ngành ngân hàng hấp dẫn Lợi cơng ty có sẵn khách hàng lớn gắn bó lâu dài, trở ngại 132 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 rào cản pháp lý quốc gia việc cho phép công ty tham gia vào lĩnh vực ngân hàng 2.2 Những thay đổi bên ngân hàng 2.2.1 Sự thay đổi kênh phân phối Các xu công nghệ tác động đến kênh phân phối ngân hàng gồm Công nghệ không dây thiết bị di động, Công nghệ quầy tự phục vụ, Công nghệ sinh trắc học, Truyền thông truyền thông đa phương tiện, Các mạng xã hội, Cơng nghệ sử dụng/nhận dạng giọng nói, Điện tốn đám mây, Dữ liệu lớn Ngoài ra, mạng xã hội kênh để quảng cáo bán hàng, nhờ lợi phát triển dịch vụ gắn liền với xây dựng quan hệ khách hàng Ngược lại, vai trò kênh phân phối truyền thống ngày giảm hành vi khách hàng thay đổi nhanh chóng Bên cạnh đó, chi phí vận hành lớn, nhiều ngân hàng giới có xu hướng thu hẹp tái cấu, nâng cấp kênh truyền thống song song với việc phát triển kênh điện tử KDi Asia dự báo vào năm 2020, dịch vụ ngân hàng cung cấp chủ yếu qua kênh trực tuyến điện thoại di động (khoảng 80%); quầy tự phục vụ, kể ATM (18%); hình thức phục vụ quầy gần biến (chỉ 2%), việc tư vấn dựa video công cụ phục vụ khách hàng trở nên phổ biến Nhật Bản đầu xu với xuất The Japan Net Bank- ngân hàng hoàn toàn internet, vận hành từ năm 2000 2.2.2 Sự thay đổi sản phẩm/ dịch vụ Các sản phẩm lĩnh vực toán bán lẻ dự báo có thay đổi lớn nhanh Trong đó, sản phẩm quản lí tài sản hoạt động ngân hàng bán bn dù có thay đổi sâu rộng với tốc độ chậm Tiếp đó, sản phẩm cho doanh nghiệp có thay đổi lớn chất lượng Cụ thể: Thứ nhất, số sản phẩm tốn khơng cịn thịnh hành nhanh chóng trở thành lạc hậu tương lai Nhiều công ty phi ngân hàng Apple Square tạo phương thức toán điện thoại thiết bị chấp nhận toán khác Tại Việt Nam, cơng cụ tốn trực tuyến cung cấp rộng rãi như: 1Pay, 123Pay, Payoo, VinaPay, OnePay, MoMo kèm theo giải pháp toán kỹ thuật số như: iBox, Moca Tính đến cuối tháng 9/2016, triệu ví điện tử phát hành Những quy định toán điện tử chất xúc tác cho dịch vụ liên quan Do đó, lợi nhuận ngân hàng giảm việc toán cá nhân qua ngân hàng thẻ tín dụng giảm sản phẩm tốn phục vụ doanh nghiệp bị thay (ví dụ tài trợ thương mại) Thứ hai, sản phẩm ngân hàng bán lẻ truyền thống phát triển thông qua mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng với khách hàng Nhưng nay, mối quan hệ đứng trước thử thách nhiều chủ thể tham gia thị trường đưa sản phẩm với tính tương tự chi phí lại thấp ứng dụng cơng nghệ đại Ví dụ, trang web du lịch, việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm du lịch, kèm theo kế hoạch tài để khách hàng thực hóa chuyến Hoặc đại lý tơ cung cấp hợp đồng mua trả góp kèm theo việc thu tiền định kỳ từ ví điện tử khách hàng mà không cần tài khoản ngân hàng thực Thứ ba, sản phẩm ngân hàng phục vụ doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu sau: (i) Dịch vụ ngân hàng trực tuyến thơng suốt: Theo đó, khách hàng truy cập nhiều ứng dụng thơng qua lần đăng nhập (SSO); phê duyệt tín dụng trước; trình kết nối thiết bị kênh thông suốt; dễ dàng truy cập ảo tới phận Quan hệ khách hàng; chuỗi công việc xử lí thẳng với chức tăng lên thao tác giảm; (ii) Đẩy mạnh dịch vụ tư vấn số: Thiết bị cho phép liệu chuyển thành dịch vụ tư vấn nhằm cải thiện dịch vụ, trì mối quan hệ tăng doanh thu Lịch sử giao dịch liệu tài khoản giúp ngân hàng phát triển mơ hình dự báo rủi ro nhằm cải thiện chất lượng thẩm định tín dụng, mở rộng chuỗi cung cấp tài cung cấp dịch vụ tư vấn phù hợp Ví dụ, ngân hàng tạo mạng xã hội nhằm giúp doanh nghiệp nhỏ trao đổi kinh nghiệm với Đồng thời, biến ngân hàng thành người dẫn đầu phục vụ DNVVN với số lượng lên đến triệu doanh nghiệp (iii) Hỗ trợ đưa định theo thời gian thực: Các phân tích xác công cụ hỗ trợ định giúp khách hàng tạo thông tin 133 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 mong muốn nhanh thực điều chỉnh thời gian thực nhằm cải thiện tình hình vốn lưu động quản lí tiền mặt Các mơ hình đại giúp doanh nghiệp tối ưu hóa khả quản lí khoản đầu tư Các thuật tốn đặc biệt giúp khách hàng thực phân tích sâu theo tiêu chí khác Đồng thời, ngân hàng đưa gợi ý dịch vụ trình khách hàng tương tác với chương trình 2.2.3 Sự thay đổi hoạt động quản lý nguồn nhân lực: Không sản phẩm kênh phân phối, giải pháp cơng nghệ số có ảnh hưởng lớn đến tồn hoạt động quản lí quy trình back-office tự động hóa mang lại kết nhanh chóng xác Đặc biệt, lĩnh vực quản lý rủi ro, quy trình sách thiết kế lại kết hợp cơng cụ phân tích tiên tiến tảng liệu lớn Lực lượng lao động nhìn chung thay đổi yêu cầu kiến thức, đặc biệt kỹ công nghệ khả kết hợp với trí tuệ nhân tạo Theo đó, lực lượng lao động trở nên linh hoạt hơn, có kỹ cao cách mạng cơng nghệ số đẩy nhanh xu Hơn nữa, thay đổi tác động đến nhà điều hành đổi sản phẩm dịch vụ yêu cầu thay đổi cách tư thực quản lý điều hành Những hội thách thức CMCN 4.0 mang lại cho lĩnh vực Ngân hàng Tại hội thảo “Công nghệ số thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam” NHNN tổ chức, đại diện tập đoàn Temenos cho ngân hàng giảm tới 25% chi phí nhờ ứng dụng cơng nghệ số Cịn theo McKinsey, lợi nhuận rịng ngân hàng chịu tác động cơng nghệ số theo hướng với hội tăng khoảng 43 - 48%, tiềm ẩn nguy giảm từ 29 -36% Hình 1: Tác động cơng nghệ đến thu nhập rịng ngân hàng bán lẻ Nguồn: Báo cáo phân tích McKinsey 3.1 Về hội Công nghệ giúp gia tăng tương tác, đưa định quản lý cấp trung thấp mức nhanh chóng xác, việc sử dụng mơ hình kinh doanh hồn tồn Cụ thể: • Tăng cường tương tác: Giao dịch thực qua kênh kỹ thuật số ngày ưa thích lợi chi phí minh bạch (thông qua việc để lại thông tin giúp dễ dàng giải tranh chấp) Nhờ đó, dựa liệu lớn thu thập từ thông tin này, ngân hàng tiếp cận cá thể riêng biệt theo nhiều kênh ứng dụng truyền thông phong phú (như đồ hoạ video) với thông điệp tùy biến theo thơng tin vị trí nhân học khách hàng gia tăng kết nối xã hội (cho phép xây dựng cộng đồng tương tự chủ đề nhu cầu, chia sẻ thông tin bạn bè) Ngược lại, thương hiệu ngân hàng tăng cường thông qua phương tiện truyền thơng xã hội với chi phí thấp nhiều so với truyền thống 134 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 • Đưa định quản lý nhanh chóng xác nhờ phân tích liệu lớn, liên tục mở rộng điều chỉnh định theo thời gian thực Những ngân hàng sáng tạo triển khai ứng dụng tiếp thị, thiết kế sản phẩm, định giá bảo lãnh… tạo trải nghiệm mẻ thú vị cho khách hàng Những chức phức tạp dần máy móc thay máy tính thơng minhcó thể thay nhân viên chăm sóc khách hàng qua điện thoại Nhờ đó, hiệu suất kinh doanh cải thiện - ví dụ phân bổ tiếp thị tốt (xuống đến người tiêu dùng) giảm rủi ro hoạt động việc sử dụng máy móc thay (quầy phục vụ tự động, sử dụng/xác thực giọng nói…) • Sử dụng mơ hình kinh doanh/hoạt động mới, chẳng hạn cho vay đồng đẳng thay đổi tính chất quan hệ với khách hàng nhà cung cấp - cho phép xử lý trực tiếp (là tự động hóa số hóa số quy trình ngân hàng với khách hàng có giá trị độ rủi ro thấp lặp lặp lại) Từ đó, mơ hình kinh doanh phải chuyển đổi thành mơ hình hỗ trợ/kinh doanh dạng số tập trung, kéo theo thay đổi đội ngũ nhân sự, văn hóa doanh nghiệp… giúp giảm đáng kể chi phí vận hành, giám sát yêu cầu vốn 3.2 Về thách thức • Áp lực cạnh tranh gia tăng cơng nghệ số tạo minh bạch gần hồn hảo việc dễ dàng so sánh giá cả, chất lượng dịch vụ hình thức sản phẩm ngân hàng/nhà cung cấp Đồng thời, việc dịch chuyển trở nên dễ dàng khiến vận động dòng tiền/ khách hàng đạt vận tốc quy mô lớn gấp nhiều lần • Vai trị yếu tố đầu vào (vốn, lao động, suất nhân tố tổng hợp - TFP) thay đổi mạnh mẽ: (i) Lợi từ vốn khơng cịn: Những cơng ty Fintech thành công nhờ tảng công nghệ tốt dễ dàng thu hút lượng vốn đầu tư lớn (ii) Lao động công nghệ cao hội tụ start up sách thân thiện với nhân viên Trong đó, ngân hàng phải đối mặt với việc giữ chân/ tìm kiếm chí thiếu hụt nhân lĩnh vực lập trình trí tuệ nhân tạo, chuyên gia chịu trách nhiệm thiết kế mô hình/chiến lược CNTT phục vụ mơ hình kinh doanh ngân hàng…; (iii) TFP thay đổi công nghệ mang tính định bên cạnh mạng lưới sẵn có phương tiện truyền thơng xã hội, điện tốn đám mây giúp ý tưởng kinh doanh tiếp cận với lượng khách hàng khổng lồ - Mơ hình kinh doanh “kết nối thực hiện” (plug and play) • Hội tụ cung ứng tồn giới: Cơng nghệ số khơng có biên giới, nhu cầu khách hàng trải nghiệm đòi hỏi sản phẩm ngân hàng phải chuẩn hóa phạm vi toàn cầu Hiện khách hàng tổ chức yêu cầu phải phục vụ dịch vụ tiêu chuẩn để dễ dàng phối hợp với dịch vụ khác tạo thành chuỗi tuần hồn khơng ngừng Do đó, ngân hàng phải đồng sản phẩm, chí tạo gói sản phẩm riêng phục vụ khách hàng theo u cầu Điều địi hỏi đồng tảng, hiểu biết/phòng vệ rủi ro an tồn cơng nghệ ngân hàng toàn giới Đối với ngân hàng sau, việc thách thức lớn thiếu hụt nhiều mặt từ nhân lực đến sở hạ tầng thiết yếu Một số nội dung chuyển đổi ngân hàng Việt Nam cần thực nhằm phát triển bền vững trước tác động CMCN 4.0 Nhìn chung ngân hàng giới nỗ lực thực nội dung chuyển đổi tác động CMCN 4.0 gồm: 4.1 Tổ chức lại toàn diện hoạt động ngân hàng: nội dung chuyển đổi lớn ngân hàng, nội dung gồm điểm lớn: (i) Việc chuyển đổi mơ hình kinh doanh hướng khách hàng nội dung CMCN 4.0 Xu hướng diễn mạnh mẽ ngân hàng giới Trước sản phầm ngân hàng cung cấp đồng loạt cho khách hàng ngày ngân hàng nỗ lực áp dụng công nghệ số để thiết kế lại trình tự, phương thức tương tác ngân hàng khách hàng nhằm mang đến cho khách hàng trải nghiệm giao dịch mang tính vượt trội, nâng cao mức độ hài lòng đáp ứng yêu cầu riêng cá nhân Nhờ đó, nhiều ngân hàng giới giảm 35% chi phí tăng mức độ hài 135 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 lòng khách hàng giúp cho lợi nhuận ngân hàng tăng lên Cứ 10% tăng lên mức độ hài lịng doanh thu ngân hàng tăng lên từ 2-3% theo nghiên cứu khoảng cách mức độ hài lịng nhóm ngân hàng cao với nhóm thấp lên đến 30 - 40% kết chênh lệch doanh thu đáng kể (ii) Chủ động hợp tác với công ty Fintech nhà cung cấp sở hạ tầng công nghệ đối tác khác: xu hướng ưu tiên nhiều ngân hàng giới lựa chọn nhằm đẩy nhanh tiến trình số hóa Việc hợp tác nằm xu hướng phát triển "nền kinh tế chia sẻ" giúp ngân hàng công ty cơng nghệ chia sẻ chi phí, rút ngắn thời gian phát triển Hai dạng công ty ngân hàng quan tâm là: (i) B2B (business to business- cung cấp giải pháp đơn công nghệ) (ii) B2C (business to customer- có khách hàng định) 4.2 Khai thác tảng công nghệ để biến ngân hàng trở thành trung tâm xử lí phân tích liệu: Đây nội dung chuyển đổi đặc biệt quan trọng ngân hàng giới trọng đầu tư nhiều để phát triển Những công nghệ, kỹ thuật kỳ vọng tạo bước nhảy vọt CMCN 4.0 xem điểm phân biệt ngân hàng dẫn đầu xu hướng với ngân hàng theo xu hướng Trong công nghệ đặc biệt quan trọng gồm: - Dữ liệu lớn: sở tổng hợp phân tích liệu từ nguồn internet, mạng xã hội, giao dịch điện tử, điện thoại di động, điện toán đám mây, thiết bị giám sát, cảm biến… bên cạnh liệu ngân hàng có, cơng nghệ Bigdata giúp ngân hàng hiểu rõ khách hàng từ có định xác tạo sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đồng thời, liệu lớn ngân hàng áp dụng cơng tác phịng tránh tội phạm, hoạt động rửa tiền - Điện toán đám mây (ĐTĐM): Theo nghiên cứu Viện Brooking Institure- Mỹ ước ứng dụng giải pháp ĐTĐM tiết kiệm 25 đến 50% chi phí liên quan đến đầu tư, vận hành sở hạ tầng, nhân tiêu hao lượng lĩnh vực CNTT Hiện nay, NHTM bắt đầu nghiên cứu nhìn nhận ĐTĐM phương thức để đơn giản hóa hoạt động CNTT, tạo sở hạ tầng CNTT linh hoạt tối ưu hóa hoạt động - Trí tuệ nhân tạo: Trí tuệ nhân tạo nhận biết mối quan hệ phức tạp phi tuyến tính liệu lớn đưa mơ hình rủi ro có độ xác cao Các mơ hình xem xét tới đơn vị thông tin thu thập, qua cải thiện khả dự báo theo chuỗi thời gian Hiện nay, số ngân hàng bắt đầu áp dụng thử nghiệm (ví dụ, nhờ thu phát thẻ tín dụng gian lận) kết đáng khích lệ (chỉ số đo lường khả dự báo mô hình (Gini) thường xun cải thiện) Trí tuệ nhân tạo kì vọng áp dụng vào lĩnh vực khác chức quản lí rủi ro ngân hàng như: phát tội phạm tài chính, bảo lãnh tín dụng, hệ thống cảnh báo sớm hoạt động nhờ thu phục vụ khách hàng cá nhân DNVVN 4.3 Thực biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro số: Song song với lợi ích giảm chi phí tăng lợi nhuận, CMCN 4.0 mang lại rủi ro hay thuật ngữ gọi digital risk Rủi ro số thể khía cạnh Thứ nhất, ngân hàng chuyển đổi mơ hình kinh doanh hướng theo công nghệ số kéo theo rủi ro mà đến ngành ngân hàng chưa thể nắm bắt hết Thứ hai, ứng dụng công nghệ số dựa tảng liệu mới, kỹ thuật phân tích cơng nghệ tiềm ẩn rủi ro bên mà ngân hàng bước đầu quản lý rủi ro trình thực Thứ ba, rủi ro từ công mạng Do ngân hàng phụ thuộc nhiều vào phần mềm, hệ thống, công nghệ thông tin liệu nên hậu công mạng hoạt động ngân hàng thông tin cá nhân khách hàng nghiêm trọng Do đó, ngày nay, biện pháp bảo vệ chống lại công mạng NHTM coi chiến lược hàng đầu Hơn nữa, cần có phối hợp tổ chức, ngành quốc gia để đảm bảo an ninh mạng chung 136 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 4.4 Tinh giảm nguồn nhân lực: Theo ước tính Mc Kinsey có đến nửa số quy trình ngân hàng tự động tồn Thậm chí lĩnh vực phức tạp bán hàng quản lý cấp trung thể thực máy móc Song song với q trình tự động hóa này, ngân hàng phải tìm nhân tài thực lĩnh vực tự động hóa Hơn nữa, yêu cầu kiến thức kỹ cơng nghệ địi hỏi nguồn nhân lực ngân hàng cần có điều chỉnh Kết luận Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 làm thay đổi mơ thức sản xuất tồn giới, Việt Nam Ngành ngân hàng, với vai trò lĩnh vực quan trọng kinh tế, không nằm ngồi xu Những thay đổi khách quan chủ quan bên nội ngành ngân hàng mang đến cho nhiều hội nhờ việc ứng dụng cơng nghệ số, phân tích liệu lớn giảm chi phí, giảm yêu cầu vốn, tăng lợi nhuận, tăng cường tương tác, nhanh chóng đưa định quản lý xác, chuyển đổi mơ hình kinh doanh… kèm với nhiều thách thức việc gia tăng áp lực cạnh tranh, thay đổi mạnh mẽ vai trò yếu tố đầu vào, đòi hỏi hội tụ cung ứng toàn cầu Nhằm đảm bảo phát triển bền vững trước tác động cách mạng công nghiệp 4.0, ngành ngân hàng cần thực bốn thay đổi lớn, bao gồm (i) tổ chức lại toàn diện hoạt động ngân hàng , đặc biệt chuyển đổi mô hình kinh doanh hướng khách hàng chủ động hợp tác với công ty Fintech đối tác công nghệ khác, (ii) chuyển đổi ngân hàng thành trung tâm xử lí phân tích liệu, tảng cơng nghệ mới, (iii) phịng ngừa hạn chế rủi ro số, (iv) tinh giảm nguồn nhân lực TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Quang Tiên (2017), “Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 ngành ngân hàng Việt Nam hội, thách thức lĩnh vực tốn”, Tạp chí ngân hàng, số tháng 6/2017 [2] Grebe Michael et al (2016), Global Retail Banking 2016: Banking on Digital Simplicity, Boston Consulting Group publication [3] McKinsey (2017), Global Banking Annual Report 2017: The Current Status and Future of Banking, McKinsey publication [4] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), “Đánh giá tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tư số định hướng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí kinh tế trung ương, số tháng /2016 [5] Nghiêm Xuân Thành (2017), “Cách mạng công nghiệp lần thứ chuẩn bị ngành ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí tài chính, số tháng 2/2017 [6] Nguyễn Thị Hiền, Đỗ Thị Bích Hồng (2016), “Tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tư tới lĩnh vực tài – ngân hàng”, Tạp chí tài chính, số tháng 5/2016 [7] Tơ Huy Vũ & Vũ Xuân Thanh (2016), “Ngành Ngân hàng trước tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tư”, Tạp chí ngân hàng, 2016 [8] Viện chiến lược ngân hàng (2016), Báo cáo đánh giá tác động CMCN 4.0 số định hướng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam 137 ... phát triển bền vững trước tác động cách mạng công nghiệp 4.0, ngành ngân hàng cần thực bốn thay đổi lớn, bao gồm (i) tổ chức lại toàn diện hoạt động ngân hàng , đặc biệt chuyển đổi mơ hình kinh... cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 rào cản pháp lý quốc gia việc cho phép công ty tham gia vào lĩnh vực ngân hàng 2.2 Những thay đổi bên ngân hàng 2.2.1 Sự thay đổi kênh phân phối Các xu công. .. Banking, McKinsey publication [4] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), “Đánh giá tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tư số định hướng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam? ??, Tạp chí kinh tế trung ương,