Tác động của cách mạng công nghiệp 4.0 đến hệ thống ngân hàng Việt Nam

Nội dung bài viết trình bày cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) đang tác động mạnh đến việc tổ chức, điều chỉnh, hoạt động và phát triển của hệ thống ngân hàng (HTNH) Việt Nam. Nhiều cơ hội lớn mở ra, như giúp Ngân hàng (NH) Nhà nước (NHNN) giảm phát hành tiền mặt, áp dụng công nghệ mới để hiện đại hóa và nâng cao chất lượng quản trị. Giúp ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hệ sinh thái Fintech để tăng lượng khách hàng, nguồn huy động, cung cấp sản phẩm mới, tinh giảm biên chế, lồng ghép việc nâng cấp cơ sở vật chất vào tái cơ cấu...

Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" TÁC ĐỘNG CỦA Cách mạng công nghiệp 4.0 ĐẾN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG Việt Nam ThS Lê Quốc Anh1 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Thị Trâm Anh Đại học New South Wales Tóm tắt Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) tác động mạnh đến việc tổ chức, điều chỉnh, hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng (HTNH) Việt Nam Nhiều hội lớn mở ra, giúp Ngân hàng (NH) Nhà nước (NHNN) giảm phát hành tiền mặt, áp dụng công nghệ để đại hóa nâng cao chất lượng quản trị Giúp ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hệ sinh thái Fintech để tăng lượng khách hàng, nguồn huy động, cung cấp sản phẩm mới, tinh giảm biên chế, lồng ghép việc nâng cấp sở vật chất vào tái cấu Đồng thời tạo thách thức không nhỏ thể chế, lực cán bộ, hạ tầng công nghệ, nguồn đầu tư dài hạn, minh bạch hóa hoạt động, bảo mật bảo vệ thơng tin, nhiều thách thức riêng cho chủ thể, đối tượng Từ đó, địi hỏi Nhà nước, ngành NH, NHNN NHTM, cán NH cần có “cách mạng nhỏ” để đổi nhiều mặt, nhằm đưa HTNH Việt Nam phát triển, hịa nhập thành cơng, hiệu vào CMCN 4.0 Từ khóa: Cách mạng công nghiệp 4.0, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại ĐẶT VẤN ĐỀ Từ đầu năm 2010, CMCN 4.0 manh nha xuất hiện, dần phát triển mạnh lên nước phát triển, lan rộng khắp giới Với hỗ trợ công nghệ thơng tin, tốc độ phát triển nhanh, phạm vi tác động rộng, ảnh hưởng mạnh đến mặt đời sống kinh tế xã hội Do đó, dù nước phát triển chưa cao, nhiều lĩnh vực chưa đủ sở vật chất kỹ thuật nhân cho CMCN 4.0 xâm nhập phát huy tác dụng Song ngành NH Việt Nam, NHTM đứng ngoài, mà phải chuẩn bị sở, chủ động tham gia vào cách mạng Thách thức chính, đan xen hội, nhận diện được, có giải pháp phù hợp thách thức khắc phục, hội khai thác, lúc CMCN 4.0 lại nhân tố phát triển Vậy bối Email tác giả: lequocanh161@gmail.com 182 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" cảnh CMCN 4.0, đâu hội cho ngành NH; NHNN NHTM cần thay đổi nào, đổi để khai thác hội đó; cịn đâu thách thức, để khắc chế, giảm nhẹ tác động tiêu cực Để làm sáng tỏ vấn đề trên, viết tập trung nghiên cứu: (i) CMCN 4.0 với HTNH nước phát triển chưa cao, (ii) Thực trạng, hội thách thức HTNH Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0, (iii) Để HTNH Việt Nam phát triển hòa nhập hiệu với CMCN 4.0, góp phần làm cho HTNH phát triển nhanh mạnh, thiết thực, bền vững giai đoạn tới CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Là chuyên đề phân tích kinh tế định tính lĩnh vực NH, nên sở lý thuyết dùng kinh tế học, dựa nhiều vào kinh tế vĩ mô, kinh tế vi mô, tài học, lưu thơng tiền tệ, quản trị doanh nghiệp Mặt khác, chuyên đề tập trung vào phân tích ảnh hưởng CMCN 4.0 tới HTNH Việt Nam bối cảnh hội nhập, nên cần dựa vào văn kiện, quan điểm Đảng, Nhà nước hội nhập kinh tế, phát triển NH Bên cạnh cịn dùng thơng tin, nhìn nhận, đánh giá CMCN 4.0, NH, hội nhập kinh tế diễn biến chúng quan chuyên ngành, người tham gia, chuyên gia, nhà nghiên cứu lĩnh vực trên, để phân tích minh chứng cho kết nghiên cứu Tùy nơi, tùy lúc, tùy mục đích thành phần nghiên cứu, áp dụng phương pháp cụ thể, phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết, phương pháp chuyên gia, phương pháp phân tích tổng kết kinh nghiệm, phương pháp nghiên cứu lịch sử Trên quan điểm vật biện chứng: dùng phép diễn dịch để suy đoán hệ tất yếu, dùng phép so sánh để đưa nhận định, sử dụng phép quy nạp để đưa kết luận, tổng hợp lại để đề xuất kiến nghị, giải pháp KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 3.1 CMCN 4.0 với HTNH nước phát triển chưa cao 3.1.1 CMCN 4.0 - kỳ diệu hiểm họa Thuật ngữ “CMCN 4.0” đưa năm 2012, “Kế hoạch hành động chiến lược cơng nghệ cao” Chính phủ Đức, để việc cải thiện quy trình quản lý sản xuất ngành chế tạo thơng qua “điện tốn hóa” Nó phát triển dựa thuật ngữ “Công nghiệp 4.0” đưa năm 2011 Hội chợ Hannover, Đức giới thiệu chương trình dự kiến cơng nghiệp mới, nhằm nâng cao cơng nghiệp khí truyền thống1 Ngay sau đó, thuật ngữ thừa nhận sử dụng rộng rãi, để kỷ nguyên phát triển mới, cao CMCN 3.0 khoa học, công nghệ Theo Chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) Klaus Schwab, giới giai đoạn đầu 183 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" CMCN 4.0, “đó thay đổi cách thức tạo ra, tiêu thụ liên đới lẫn nhau, dẫn dắt hội tụ giới vật chất, giới số người chúng ta”2 Thể CMCN 4.0 việc đưa vào hoạt động cơng nghệ tự động hóa đại, trao đổi liệu chế tạo, hệ thống vật lý không gian ảo, Internet vạn vật Internet dịch vụ, tương tác với với người theo thời gian thực Đó đột phá cơng nghệ số, sinh học vật lý, phát huy thành cách mạng số hố chục năm qua từ có máy tính, cho phép người tham gia điều khiển chuỗi giá trị; hứa hẹn mang lại điều kỳ diệu, từ nhà thông minh, dễ dàng thỏa mãn nhu cầu tìm kiếm, hưởng thụ theo giới ảo, thỏa chí kết nối, thực kinh doanh thơng minh Song robot, Trí tuệ nhân tạo, tự động hóa “cướp” hàng vạn việc làm, đẩy hàng triệu người khỏi vị trí cơng việc tại, ngành cần liên kết rộng, ngân hàng, tài 3.1.2 HTNH kinh tế phát triển chưa cao Ở nước phát triển chưa cao, NH mặt thị trường tài chính, NH áp đảo tổ chức tín dụng (TCTD), với hai cấp ngân hàng trung ương (NHTƯ) NHTM Trong đó, NHTƯ NH quốc gia, giữ trọng trách độc quyền phát hành tiền, quản lý vĩ mô tiền tệ, tín dụng hoạt động NH NHTƯ xây dựng thực thi sách tiền tệ (CSTT), điều tiết kiểm sốt lượng tiền lưu thơng, quản lý dự trữ quốc gia, cấp tín dụng cho phủ NHTƯ “NH NH”, thực nghiệp vụ với NH trung gian, nhằm ổn định giá trị đồng tiền, bảo đảm an toàn hoạt động cho NH, cho hệ thống toán quốc gia, hỗ trợ phát triển Còn NHTM doanh nghiệp chủ sở hữu thành lập để hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng, nhằm mục tiêu lợi nhuận; Là tổ chức trung gian tài chính, tạo phương tiện toán làm trung gian toán NHTM hoạt động huy động vốn cho vay; hoạt động tín dụng, đầu tư; thực uỷ nhiệm khách hàng giao dịch tiền tệ Đây nơi cung cấp vốn chính, điều phối nguồn vốn, cầu nối doanh nghiệp với thị trường tài quốc gia với tài quốc tế Tổ chức hoạt động thực tiễn HTNH phụ thuộc vào mơ hình tăng trưởng hệ thống tổ chức nhà nước; vào chủ trương, đường lối sách phát triển Mặt khác, chịu ảnh hưởng nhu cầu gia tăng sản phẩm dịch vụ, khả cạnh tranh NH với TCTD khác; gia tăng nguồn vốn đầu tư, nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất hấp dẫn Đặc biệt, tổ chức hoạt động HTNH chịu ảnh hưởng lớn thay đổi công nghệ NH, việc liên kết với khách hàng, việc huy động, tốn cấp tín dụng 184 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" 3.1.3 Tác động CMCN 4.0 tới tổ chức, hoạt động HTNH Trong bốn lĩnh vực CMCN 4.0 phát triển mạnh, hai lĩnh vực Công nghệ in 3D Công nghệ nano & vật liệu ảnh hưởng gián tiếp tới việc tổ chức hoạt động HTNH Song, lĩnh vực Kết hợp cơng nghệ cảm biến mới, phân tích Dữ liệu lớn, điện toán đám mây kết nối Internet vạn vật để thúc đẩy phát triển thiết bị tự động hóa hệ thống kinh doanh thơng minh lĩnh vực Trí tuệ nhân tạo điều khiển học tạo bước phát triển vượt bậc cho phép người kiểm sốt từ xa thứ, khơng giới hạn không gian, thời gian; tương tác nhanh, tốt xác hơn3 - có ảnh hưởng trực tiếp Hai lĩnh vực CMCN 4.0 tạo đột phá việc tiếp cận kết nối với khách hàng NH, làm tăng khả số hóa liệu, việc xử lý liệu diễn với tốc độ cao Từ tạo thay đổi vượt bậc tốc độ, phạm vi, quy mô tác động hệ thống việc tập hợp xử lý liệu theo bề rộng bề sâu Tạo đổi sâu sắc việc tổ chức quản trị kinh doanh theo hướng tinh gọn, kịp thời 24/24 với nhiều cơng đoạn tự động Nhờ đó, NHTƯ dễ dàng nâng cấp hoạt động quản trị, điều tiết kiểm sốt khối lượng tiền lưu thơng, thực nhanh nghiệp vụ với NH trung gian, nâng cao chất lượng tra, giám sát hoạt động NH Các NHTM, đơn giản, thuận lợi giao dịch, giảm bớt số nhân viên, hội họp, dễ tổng hợp liệu, dễ tra, kiểm tra, phát rủi ro Nhờ đó, dễ dàng việc thi triển ba chức năng, tổ chức ba hoạt động, phát huy vai trò “huyết mạch”, làm thay đổi nhân tố ảnh hưởng, dễ đạt mục tiêu lợi nhuận 3.1.4 Các hội CMCN 4.0 mở cho HTNH nước phát triển chưa cao Tính cách mạng kết nối vượt trội xử lý, phân tích liệu tạo cách mạng phái sinh HTNH, xóa mờ ranh giới, biến NH thành “cái ví có sinh lời thơng minh” cho đối tượng Vì thế, CMCN 4.0 cho NHTƯ hội điều phối trực tuyến cho kho bạc nhà nước, quản lý dự trữ quốc gia, cấp tín dụng cho phủ Từ mở tài khoản, nhận tiền gửi dự trữ bắt buộc, tiền gửi tốn, cấp tín dụng toán bù trừ cho NHTM, nâng cấp hoạt động tra, giám sát hoạt động NH, phòng ngừa rủi ro CMCN 4.0 mang đến cho NHTM nhiều hội, như: (i) tiếp cận thuận lợi để phát triển thị trường, dùng Zalo tiếp cận khách hàng tiềm năng, khảo sát thị trường, dùng định vị vệ tinh giám sát khách nợ có nghi vấn ; (ii) nhận hộ khách hàng khoản lương, thưởng, bảo quản tiền nhàn rỗi, toán giao dịch qua thẻ ngân hàng, giúp giảm dần toán dùng tiền mặt; (iii) phát triển nhiều sản phẩm mới, toán trực tuyến, toán theo ủy nhiệm loại cước phí điện nước, phí giao thơng khơng dừng, đóng phí bảo hiểm ; (iv) tạo điều kiện cho việc áp dụng chuẩn mực cao, Basel II, Basel III, phát sớm, xử lý nhanh cố, tìm thêm 185 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" đối tác chiến lược, thực liên danh, liên kết; (v) tham gia đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác, đầu tư phát triển doanh nghiệp có triển vọng, cịn nằm cơng nghệ thấp theo hướng “đi tắt đón đầu” Ngồi ra, cịn khuyến khích ép buộc NH tự tái cấu để không bị tụt hậu, thu hẹp khoảng cách với NHTM nước phát triển cao, nhằm hội nhập nhanh, mạnh, hiệu vào hệ thống tài toàn cầu 3.1.5 Các thách thức CMCN 4.0 đặt cho HTNH nước phát triển chưa cao Để có thay đổi cách mạng tổ chức hoạt động, cần có đầu tư có tính cách mạng sở vật chất, có đột phá nguồn nhân lực để vận hành làm chủ công nghệ, có nhiều “chướng ngại vật” tồn dư lạc hậu cần xử lý Vì thế, CMCN 4.0 gây cho HTNH nhiều thách thức không nhỏ, như: (i) cần nguồn đầu tư xây dựng đáng kể để chuẩn bị nâng cấp sở vật chất kỹ thuật, nguồn đầu tư dài hạn ảnh hưởng lớn đến kết cấu vốn vay lợi nhuận NH có quy mơ nhỏ; (ii) nhiều khó khăn khơng nhỏ việc đào tạo lại, bồi dưỡng để đội ngũ cán bộ, công nhân viên NHTƯ NHTM có đủ trình độ vận hành, làm chủ công nghệ mới; (iii) vấn đề bảo mật, bảo vệ thơng tin, phịng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động, rủi ro thiết bị cho phù hợp với lực chất lượng của công nghệ trang bị, nhân viên khai thác sử dụng công nghệ; (iv) vấn đề xử lý tồn đọng cũ, nợ xấu, sở hữu chéo, bí mật nội chưa xử lý hết để không tạo cố trước chuẩn mực mới, bên cạnh ứng xử tế nhị với số nhân lực dư thừa, đổi kịp theo bối cảnh mới; (v) thách thức cạnh tranh ngày lớn, với NHTM nước ngồi tốn quốc tế, mức độ hội nhập tài chính, ngân hàng ngày rộng sâu, rào cản ngày tháo rỡ theo yêu cầu tự hóa đầu tư Ngoài ra, thách thức đặt nguồn nhân lực cán NH, để đủ tầm làm chủ công nghệ giao tiếp; mặt khác giải việc làm an sinh cho hàng ngàn nhân viên việc 3.2 Thực trạng, hội thách thức HTNH Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0 3.2.1 HTNH Việt Nam có phát triển đáng kể, chưa đủ Từ nước nông nghiệp lạc hậu tiến lên kinh tế tập trung, nên từ năm 1954 miền Bắc, từ năm 1975 quy mơ nước, Việt Nam có HTNH đơn cấp Từ ngày 26/03/1988, bốn NHTM đời từ việc tách bốn nghiệp vụ khỏi NHNN, sau tác động Pháp lệnh NH 1990 nhiều NHTM cổ phần thành lập, nhiều chi nhánh NH nước cấp phép Đến năm 2017, HTNH Việt Nam bao gồm NHNN giữ vai trò NHTƯ, NH sách, NHTM Nhà nước, 31 NHTM cổ phần, 02 NH liên doanh 61 chi nhánh NH nước ngồi Nhìn chung theo thời gian, 186 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" HTNH Việt Nam ngày tiến tổ chức, sở hạ tầng, sản phẩm, dịch vụ, công nghệ NH, mạng lưới chi nhánh Thời gian gần đây, nhiều NHTM tái cấu, phát triển hệ sinh thái Fintech, đẩy mạnh hợp tác quốc tế Tổng tài sản HTNH vượt 10 triệu tỷ đồng, tổng dư nợ tín dựng 6,37 triệu tỷ đồng Tuy nhiên, NHNN chưa NHTƯ thực thụ, chưa toàn quyền định tỷ lệ lạm phát, mức cung tiền, thuộc Quốc hội Chính phủ, nên chiến lược phát triển cịn phụ thuộc, cơng tác tra, giám sát, dự báo cịn hạn chế Việc có tới 35 NHTM nhiều lượng kinh tế có GDP 220 tỷ USD, GDP Hàn Quốc 2.027 tỷ USD, Malaysia 913 tỷ USD, có 18 NH4 Chỉ có 02 NHTM có quy mơ vốn từ 6,5 - 8,5 tỷ USD, cịn 17/35 NHTM có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng, NH có vốn điều lệ tròn nhỉnh 3.000 tỷ đồng - tức chưa đến 0,5 tỷ USD Chất lượng quản trị chưa cao, có NHTM cịn bị nhóm lợi ích thao túng, nợ xấu cao, thua lỗ, chí phải bán đồng Các mặt: chiến lược kinh doanh, phát triển sản phẩm, lực tín dụng, cơng nghệ toán, sở hữu chéo, tái cấu, chất lượng hạ tầng, kỷ cương, đạo đức công vụ chưa cao, nợ xấu cao 9,5% 3.2.2 Cơ hội HTNH Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0 Cơ hội rõ với NHNN CMCN 4.0 thúc đẩy việc hình thành Chính phủ điện tử, tốn công chuyển sang không dùng tiền mặt, trả lương cho công chức qua tài khoản Cho phép NHNN giảm phát hành tiền, giảm phức tạp việc chuyển vốn cho dự án phát triển, tốn dự trữ quốc gia Các NHTM có thêm nhiều hội mới, như: (i) có thêm nguồn huy động mang tính tự nguyện, thường xuyên, lãi suất thấp, thông qua hệ thống thẻ ngân hàng cá nhân phong phú hiệu Năm 2011, nước có 37,1 triệu thẻ, mà tổng giá trị giao dịch loại thẻ lên đến 32 tỷ USD5, việc chuyển phần lớn số 132 triệu thẻ từ rút tiền sang toán mang lại giá trị kinh tế to lớn; (ii) có thêm nhiều khách hàng mới, hàng triệu lượt cung cấp sản phẩm mới, tiện lợi, nhanh chóng toán trực tuyến khoản chi; đến việc toán khoản chi thời thượng vé máy bay, khách sạn, siêu thị theo hướng chi tiêu thơng minh, có 46-47% khách hàng tiếp cận với  ngân hàng số qua Internet, mobile6 ; (iii) giảm biên chế diện tích văn phịng giao dịch, tiết kiệm chi phí chuyển sang việc đầu tư mở rộng mạng lưới, địa bàn hoạt động, giúp nhanh chóng kiểm tra, đánh giá khách hàng; kiểm định phương án kinh doanh; tập hợp, kiểm tra nghiệp vụ NH phát sinh, phát sớm xử lý nhanh rủi ro; (iv) Lồng ghép việc nâng cấp sở vật chất thiết bị NH tiến trình tái cấu triển khai theo đề án cấu lại, thực “đi tắt đón đầu” xây dựng bản, tiến hành cách mạng công nghệ NH để hội nhập kinh tế tốt 187 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" 3.2.3 Thách thức HTNH Việt Nam bối cảnh CMCN 4.0 Từ thực trạng tụt hậu, để vươn lên hòa nhập với CMCN 4.0, HTNH Việt Nam gặp nhiều thách thức, khó khăn khơng nhỏ NHNN bị thách thức mức chủ động định, “độ trễ” định so với thực tế, khả tiếp nhận làm chủ công nghệ, ngoại ngữ với nhiều lãnh đạo NHNN cịn gặp khó khăn giám sát NHTM, hoạt động 24/24, dễ gây hệ lụy lớn dây chuyền cho toàn HTNH Các NHTM gặp nhiều thách thức, như: (i) nhiều NHTM nhỏ, thiếu nguồn đầu tư nâng cấp, hiệu không cao, làm cạn nguồn vốn dài hạn ỏi, khó đồng hóa với hệ thống hạ tầng cơng nghệ thơng tin xã hội ngồi ngân hàng; (ii) chi phí thời gian để bồi dưỡng, đào tạo lại đội ngũ lao động lớn, tiềm ẩn rủi ro nghiệp vụ, thiết bị, thách thức xếp lại máy tổ chức, nhiều nghiệp vụ NH tự động hóa; (iii) để phát lộ nguồn lực tâm để xử lý khuất tất, bí mật thâm cung, nợ xấu, sở hữu chéo nhằm ứng dụng cơng nghệ địi hỏi chân thực “lạnh lùng”, “công thần”, bồi thường vi phạm ; (iv) bảo mật bảo vệ thơng tin cho tốn “mở” chưa đảm bảo nạn tin tặc, hacker biến chất mạnh, việc chống chiêu trò dùng mạng cạnh tranh khơng lành mạnh NH yếu kém, cịn nhân viên NH tha hóa, sẵn sàng vi phạm để trục lợi; (v) thách thức vượt tầm NHTM, Luật Ngân hàng, can thiệp sâu Nhà nước, pháp luật bất động sản, việc phát triển TCTD khác, nạn sở hữu chéo Ngoài ra, việc xử lý vụ án Ngân hàng, chất lượng sách, cam kết Chính phủ, thách thức thông qua phát triển bền vững (Chu Ngọc Anh, 2017), tảng cơng nghệ thấp 3.3.4 Địi hỏi dư địa phát triển HTNH CMCN 4.0 HTNH Việt chưa đáp ứng cao nhu cầu, chưa khai thác hết tiềm năng, chưa mức phát triển chung, nên cần nhiều dư địa phát triển NHNN cần phát triển thành NHTƯ thực thụ, nhận lại quyền định tỷ lệ lạm phát, mức tăng trưởng tín dụng, đủ tầm hội nhập Cần thúc đẩy M&A để giảm đầu mối NHTM, triển khai chuẩn mực Basel II, hoàn chỉnh khung pháp lý giải nợ xấu, xử lý NHTM thua lỗ kéo dài Đối với NHTM cần: (i) đưa tín dụng cho khoảng 1/3 số doanh nghiệp chưa thể tiếp cận, cải thiện chất lượng tín dụng cho khoảng 1/3 số doanh nghiệp cịn khó khăn, hỗ trợ khởi nghiệp để có triệu doanh nghiệp hoạt động vào năm 2020; (ii) khu vực nơng thơn chiếm phần lớn diện tích lãnh thổ, nơi sinh sống gần 70% dân số, thiếu nghèo nàn dịch vụ NH, cần tín dụng NH để đầu tư phát triển, xóa tình trạng cịn “điểm trắng” doanh nghiệp, xây dựng nơng thơn mới; (iii) thị trường thẻ ngân hàng cá nhân giàu tiềm năng, tỷ lệ sử dụng thẻ toán thấp, số khách hàng VIP chiếm khoảng 10%6, toán qua mạng bắt đầu phát triển, 188 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" mà số người sử dụng smartphone đông, 55% dân số; (iv) nhà nước hướng sang kinh tế hạn chế dùng tiền mặt, dù nước đứng đầu giới thị phần này; (v) nhiều sản phẩm NH chưa triển khai Việt Nam, sản phẩm công nghệ, sử dụng nhiều nước, thẻ toán đa năng; (vi) cửa hội nhập quốc tế NH rộng mở kim ngạch xuất nhập 400 tỷ USD, tăng mạnh theo FTA ký, NH nội phát triển chi nhánh tại: Lào, Campuchia, Nhật Bản, Myanmar, liên kết toán với Nga 3.3 Để HTNH Việt Nam phát triển hòa nhập hiệu với CMCN 4.0 Hòa nhập vào CMCN 4.0 trách nhiệm tất yếu, HTNH Việt không dễ, trình độ bất ổn Nền kinh tế bên dấu hiệu tụt hậu, cịn ln xáo trộn “đang”: chuyển đổi sang kinh tế thị trường, cơng nghiệp hóa, gắng vượt bẫy thu nhập trung bình, tái cấu kinh tế, hội nhập quốc tế Hơn nữa, để hòa nhập vào cách mạng, cần phải có tư cách mạng, có định cách mạng, có người làm cách mạng, có ứng xử cách mạng Vì thế, để HTNH khai thác hội, hóa giải thách thức, hịa nhập thành cơng, hiệu vào CMCN 4.0, Việt Nam cần phải làm “cách mạng con”, với hướng chính: Một là, Nhà nước cần đổi hệ thống trị, thể chế kinh tế, tháo gỡ nút thắt tăng trưởng, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ quốc gia, tạo đà cho CMCN 4.0 hoạt động phát huy tác động Thực tiễn cho thấy, nguyên nhân làm kinh tế nước ta rơi vào cảnh “không chịu phát triển”7 tổ chức máy hệ thống trị khơng hợp lý, đến mức có biểu “dị dạng” với “tế bào ung thư”8 Để ngăn chặn vật cản có nguy đe dọa đến tồn vong chế độ trên, nước ta cần “cách mạng” hệ thống trị, theo hướng kiên triệt tiêu chế xin - cho, chuyển sang Chính phủ kiến tạo, sâu sát với thay đổi kinh tế thị trường, xóa bỏ mâu thuẫn có thể chế kinh tế với thể chế trị (Lê Du Phong, 2014) Đồng thời, thực “cách mạng” thể chế kinh tế, với máy quản lý pháp trị nghiêm minh, theo chuẩn mực tiệm cận quốc tế, loại bỏ chế khơng cịn phù hợp, thực thi tuyển công chức, chế độ hợp đồng, sa thải cán chuẩn, lương thỏa thuận, trách nhiệm cá nhân, trọng hiệu Tạo đột phá giải nợ xấu, cho doanh nghiệp có uy tín vay ngân sách không lãi suất để xử lý nợ xấu, giảm thiểu chi tiêu tầm, khống chế đà tăng nợ cơng, tiếp tục giảm thủ tục hành chính, cắt giảm 3.500 giấy phép “con” lại, giảm tổng huy động thuế phí 40,8% Ngừng dự án chưa cần kíp để tăng vốn cho đầu tư nâng 189 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" cấp hạ tầng cơng nghệ quốc gia, tạo sở cho CMCN 4.0 hoạt động, phát huy tác dụng đóng góp nhiều vào phát triển kinh tế đất nước Hai là, ngành NH cần đổi tổ chức, hoàn thiện chức năng, kiện toàn lại hệ thống; NHNN xác định lại mục tiêu, tăng cường phối hợp sách với ngành khác, đề kế hoạch phát triển hợp lý cho NHTM Ngành NH cần có “cách mạng” để đưa NHNN tiệm cận với NHTƯ, thực tương thích với kinh tế thị trường đầy đủ Trong đó, cần giành lại gần có tồn quyền thực quyền định tỷ lệ lạm phát, quyền cung ứng tiền Đấu tranh để giảm thiểu can thiệp từ bên vào hoạt động NH, tạo “cách mạng” việc phát triển thị trường mua bán nợ giải nợ xấu NHNN cần thực “cách mạng” để tăng cường lực tài chính, phát huy lực kiến tạo, phối hợp hoạt động NHTM Xây dựng triển khai mục tiêu tăng trưởng tín dụng hợp lý, nhằm giảm áp lực huy động, nâng cao chất lượng tín dụng, nhanh chóng hồn thành cơng tái cấu hệ thống NHTM Xử lý dứt điểm NHTM yếu kém, thực M&A để giảm số lượng NHTM, tăng quy mô vốn NH, loại trừ sở hữu chéo, kết hợp nguồn lực để giải nợ xấu, kể VAMC, DATC Áp dụng Basel II để tăng tính minh bạch cho thị trường tín dụng hoạt động NHTM; tăng cường nguyên tắc thị trường, giảm điều hành mang tính hành Ngồi ra, tăng cường đổi nâng cao hiệu công tác tra giám sát Ngân hàng, hoàn thiện khung pháp lý cho toán thẻ, kiến nghị sửa đổi Luật Ngân hàng, luật, sách có liên quan để nâng cao chất lượng hoạt động NH, ứng phó tốt trước thách thức Ba là, NHTM đẩy mạnh trình tự tái cấu, xử lý vấn đề nội bộ, đổi quản trị, tiết giảm chi phí, nâng cao suất lao động, để tăng thêm nội lực, hiệu quả, nhằm thích ứng tốt với CMCN 4.0 Để tận dụng đổi thể chế, lợi dụng thơng thống môi trường, khai thác tốt hội, vượt qua thách thức CMCN 4.0 mang tới, NHTM cần: (i) xác định xác, rõ ràng chiến lược định hướng phát triển bối cảnh mới, lấy làm kim nam cho hoạt động tự tái cấu, nâng cấp quản trị, điều hành, hướng tới thông lệ quốc tế; (ii) NHTM lập trường “cách mạng” tự đánh giá lại thực trạng, để tự sửa đổi, nhằm tập trung khai thác hội, có giải pháp phù hợp để giải nợ hạn nợ xấu, kể số nợ “bán” cho VAMC, “ẩn” lãi dự thu; (iii) NHTM nhóm 17 NH có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng, cần tìm thêm nhà đầu tư chiến lược, đẩy mạnh hoạt động M&A, để nâng cao quy mơ vốn, mạnh hơn, có khả ứng phó cao trước thách thức; (iv) tăng cường khả huy động vốn 190 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" qua việc cung cấp sản phẩm mới, phù hợp với thực tế, đa dạng hóa hoạt động đầu tư cho số vốn tạm dư thừa; xử lý liệt rủi ro đạo đức hạn chế, khiếm khuyết phát hiện; (v) phát triển mạng lưới chi nhánh địa bàn tiềm năng, tổ chức lại máy để tiết giảm chi phí hoạt động, nâng cao suất lao động, khơi phục lịng tin khách hàng, bước hội nhập sâu vào hệ thống NH tài quốc tế KẾT LUẬN Dù giới bước vào năm đầu CMCN 4.0, hạn chế trình độ phát triển, nên cách mạng cịn thể mờ nhạt nước ta, HTNH Việt Nam cảm nhận sức nóng Mặt khác, thành tố kinh tế phát triển chưa cao, nơi mức sống 1/5 mức trung bình giới, có nhiều lĩnh vực tụt hậu, nên CMCN 4.0 chủ yếu tạo thách thức cho HTNH nước ta, song có nhiều hội Khó khăn chính, tiềm ẩn nhiều rủi ro; ánh sáng Đại hội XII, lãnh đạo Đảng, quản lý điều hành Chính phủ kiến tạo, nỗ lực ngành NH, có quyền tin rằng: Đảng, Chính phủ, NHNN đưa nhiều giải pháp hữu hiệu, thực nhiều “cách mạng nhỏ” để tạo nhiều chuyển biến tích cực Cùng nỗ lực có tính cách mạng NHTM, HTNH Việt Nam vượt qua thách thức, khai thác tốt hội, hịa nhập thành cơng, hiệu vào CMCN 4.0, biến thành hội phát triển lớn cho đất nước ta Chú dẫn Hồ Tú Bảo (2017), Hiểu Cách mạng công nghiệp lần thứ 4, Báo điện tử VnExpress, truy cập ngày 05 tháng năm 2018, Đăng Khoa (2017), Cách mạng công nghiệp lần thứ tư: Việt Nam “đứng” đâu? Báo điện tử VietTimes, truy cập ngày 05 tháng năm 2018, Huỳnh Thành Đạt (2016), Cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ vấn đề đặt sách khoa học khoa học cơng nghệ đào tạo nguồn nhân lực Việt Nam, Báo điện tử Ban kinh tế Trung ương, truy cập ngày 10 tháng 10 năm 2017, đăng https://kinhtetrunguong.vn/ Nhuệ Mẫn (2015), Ngân hàng Việt, để xa, to lớn chưa đủ, Báo điện tử VinaCorp, truy cập ngày 07 tháng năm 2018, 191 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Kinhtevadubao.com.vn (2013), Để phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, Tạp chí điện tử Tài chính, truy cập ngày 09 tháng năm 2018, Duy Anh (2017), Hàng chục ngàn nhân viên ngân hàng nguy việc, Báo điện tử VietNamNet, truy cập ngày 10 tháng năm 2018, Lê Chân Nhân (2015), Nghĩ câu nói “một quốc gia không chịu phát triển”, Báo điện tử Dân trí, truy cập ngày 12 tháng năm 2018, Ngơ Đức Hành (2017), Khơng cịn đường lùi, Báo Pháp luật Việt Nam điện tử, truy cập ngày 12 tháng năm 2018, Tài liệu tham khảo Chu Ngọc Anh (2017), Cách mạng công nghiệp lần thứ tư: Cơ hội thách thức mục tiêu tăng trưởng bền vững Việt Nam, Tạp chí Cộng sản điện tử, truy cập ngày 12 tháng năm 2018, Lê Duy Phong (2014), “Tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam bối cảnh mới”, Kỷ yếu hội thảo Khơi thông nguồn vốn cho phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn nay, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, tập 1, tr 54-62 Ngày gửi bài: 12/5/2018 Ngày gửi lại bài: 30/5/2018 Ngày duyệt đăng: 02/06/2018 192 ... cách mạng công nghệ NH để hội nhập kinh tế tốt 187 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" 3.2.3 Thách thức HTNH Việt. .. HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" HTNH Việt Nam ngày tiến tổ chức, sở hạ tầng, sản phẩm, dịch vụ, công nghệ NH, mạng lưới chi nhánh... TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" 3.1.3 Tác động CMCN 4.0 tới tổ chức, hoạt động HTNH Trong bốn lĩnh vực CMCN 4.0 phát triển mạnh, hai lĩnh vực Công nghệ in 3D Công nghệ nano & vật liệu ảnh hưởng