Lịch sử nhân loại đã diễn ra ba cuộc Cách mạng công nghiệp (CMCN). Sau thời kỳ phát triển bùng nổ về thương mại và sản xuất toàn cầu (chủ yếu trong cuộc cách mạng về máy tính và tự động hóa – CMCN lần thứ 3), những động lực tăng trưởng trước đây trở nên kém hiệu quả, dẫn tới mức tăng trưởng của nhiều nền kinh tế thế giới suy giảm, đặc biệt tại các nước kinh tế phát triển hàng đầu, nhân loại bước vào cuộc CMCN tiếp theo, CMCN lần thứ 4 hay còn gọi là cuộc CMCN 4.0 (các cuộc CMCN được mô tả tại Hình 11). Mỗi cuộc CMCN đều mang những nét đặc trưng theo từng giai đoạn; trong đó, bản chất của cuộc CMCN lần thứ 4 là dựa trên nền tảng công nghệ số và tích hợp tất cả các công nghệ thông minh để tối ưu hóa quy trình, phương thức sản xuất với các công nghệ. Với lợi thế về công nghệ, cuộc CMCN 4.0 tác động sâu sắc đối với nền kinh tế, xã hội của các nước trên thế giới trong đó có Việt Nam.
TÁC ĐỘNG CỦA CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 ĐẾN NGÀNH NGÂN HÀNG VÀ MỤC TIÊU NGÂN HÀNG SỐ CỦA VIETCOMBANK Lịch sử nhân loại diễn ba Cách mạng công nghiệp (CMCN) Sau thời kỳ phát triển bùng nổ thương mại sản xuất toàn cầu (chủ yếu cách mạng máy tính tự động hóa – CMCN lần thứ 3), động lực tăng trưởng trước trở nên hiệu quả, dẫn tới mức tăng trưởng nhiều kinh tế giới suy giảm, đặc biệt các nước kinh tế phát triển hàng đầu, nhân loại bước vào CMCN tiếp theo, CMCN lần thứ hay còn gọi CMCN 4.0 (các CMCN mô tả Hình 1-1) Mỗi CMCN mang nét đặc trưng theo giai đoạn; đó, chất CMCN lần thứ dựa tảng cơng nghệ số tích hợp tất các cơng nghệ thơng minh để tối ưu hóa quy trình, phương thức sản xuất với các công nghệ Với lợi công nghệ, CMCN 4.0 tác động sâu sắc kinh tế, xã hội các nước giới có Việt Nam Hình 1-1 Bốn CMCN lịch sử Nguồn: Deloite (2014) Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, thành tựu công nghệ bật CMCN 4.0 đem lại hội lớn cho ngành ngân hàng Việt Nam; cụ thể: (i) Tăng cường khả ứng dụng công nghệ hiện nâng cấp chất lượng, tính năng, tiện ích… sản phẩm dịch vụ, qua gia tăng lợi cạnh tranh, tiết giảm nhân lực thủ công, giảm chi phí phân phối sản phẩm nâng cao lợi nhuận; (ii) Gia tăng hội tiếp cận thị trường quốc tế các ngân hàng; (iii) Mở hội cho các ngân hàng tiếp cận phục vụ số lượng lớn khách hàng, đặc biệt khách hàng vùng sâu, vùng xa; qua đó, góp phần đẩy mạnh triển khai định hướng Chính phủ phát triển tài tồn diện (financial inclusion) Khơng thể phủ nhận hội CMCN 4.0 mang lại cho ngành ngân hàng vô to lớn, nhiên kèm theo thách thức khơng nhỏ mà ngành ngân hàng cần phải vượt qua, cụ thể: (i) Khoảng trống sách dịch vụ tài số hóa đòi hỏi cần có chung tay phối hợp quan quản lý việc xây dựng, hoàn thiện quy định pháp luật Trong các định chế tài chịu điều chỉnh nhiều quy định pháp luật nhằm đảm bảo an toàn hệ thống, cơng ty Fintech cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài cho vay ngang hàng (P2P Lending), huy động vốn cộng đồng (Crowdfunding)… chưa có quy định pháp luật điều chỉnh trực tiếp Nếu không kịp thời hoàn thiện các quy định pháp luật các sản phẩm cơng nghệ tài mới, tạo “sân chơi khơng bình đẳng” công ty Fintech ngân hàng (ii) Thay đổi mơ hình kinh doanh, sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối sản phẩm chuẩn bị nguồn lực tài lớn để thích ứng với xu hướng ứng dụng cơng nghệ cao vào sản phẩm, dịch vụ, số hóa hoạt động ngân hàng: Trong bối cảnh CMCN 4.0 phát triển ngày đa dạng phức tạp, khách hàng có xu hướng chuyển dần từ tương tác trực tiếp với ngân hàng sang tương tác qua thiết bị điện tử, các ứng dụng (applicants), tảng số (platforms) từ xa Điều đòi hỏi ngân hàng phải có dịch chuyển mơ hình kinh doanh, tạo quán mơ hình quản trị, kế hoạch hành động chuyển đổi sang ngân hàng số phương thức triển khai sở tính toán kỹ lưỡng nguồn lực (tài chính, nhân lực…) rủi ro tiềm tàng quá trình chuyển đổi (iii) Rủi ro bảo mật thơng tin, an ninh mạng phòng chống tội phạm công nghệ cao lĩnh vực ngân hàng: Xu hướng tội phạm công nghệ chuyển dần từ công học sang khai thác các lỗ hổng cơng nghệ người dùng Do đó, việc ứng dụng các thành tựu từ CMCN 4.0 tạo áp lực không nhỏ lên hạ tầng an ninh mạng ngân hàng (iv) Năng lực chất lượng nguồn nhân lực: Chất lượng nguồn nhân lực không trình độ nghiệp vụ ngân hàng mà còn kiến thức, kỹ vận hành làm chủ công nghệ tiên tiến, hiện đại Vì vậy, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc bồi dưỡng đào tạo đội ngũ cán làm chủ công nghệ Thêm vào đó, áp lực việc giữ nguồn nhân lực chất lượng cao gắn bó lâu dài với tổ chức trước sóng dịch chuyển nguồn nhân lực tài ngân hàng chất lượng cao ngày gia tăng (v) Cạnh tranh ngân hàng đua công nghệ xuất công ty Fintech: Số lượng công ty Fintech tăng nhanh sức ép cạnh tranh công ty Fintech hoạt động ngân hàng truyền thống gia tăng Điều tạo áp lực vơ hình hữu hình lên hệ thống ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược phát triển phù hợp Trong bối cảnh đó, mối tương quan cơng ty Fintech ngân hàng thời gian tới diễn theo ba (3) xu hướng chủ đạo: (1) Ngân hàng cạnh tranh với công ty Fintech; (2) Ngân hàng hợp tác với công ty Fintech; (3) Một số dịch vụ ngân hàng bị thay công ty Fintech (vi) Việt Nam chưa có sở liệu định danh toàn quốc (KYC) Hành lang pháp lý cho kinh tế số chưa đủ đồng bộ, hạ tầng công nghệ thông tin còn tồn bất cập định, mức độ nhận thức, hiểu biết dịch vụ tài chính, ngân hàng số người dân doanh nghiệp còn hạn chế Như vậy, CMCN 4.0 tác động lên hệ thống tài ngân hàng cách tồn diện, khơng cách thức thực hiện giao dịch, các kênh cung cấp, phân phối sản phẩm, dịch vụ mà cách thức quản trị ngân hàng, mối quan hệ tương tác với khách hàng với đối thủ cạnh tranh Do đó, để nâng cao khả cạnh tranh, nhiều ngân hàng Việt Nam nghiên cứu thực hiện chuyển dịch mơ hình ngân hàng truyền thống phụ thuộc vào mạng lưới chi nhánh sang mơ hình ngân hàng số Nhận thức sâu sắc tác động CMCN 4.0, Đảng Nhà nước chủ động ban hành nhiều chủ trương, sách lớn mang tầm chiến lược việc phát triển khoa học, công nghệ để tạo tiền đề nâng cao khả thích ứng triển khai thành tựu CMCN 4.0 Việt Nam Tại Nghị số 23-NQ/TW ngày 22/3/2018 định hướng xây dựng sách phát triển cơng nghiệp quốc gia đến năm 2030, tầm nhìn đến năm 2045, Đảng thể hiện rõ quan điểm đưa định hướng phát triển sách khoa học cơng nghệ Nhằm nắm bắt tận dụng các hội CMCN 4.0 để phát triển bứt phá, Bộ Chính trị ban hành Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0 Đây nghị toàn diện, tổng thể Đảng chủ trương, sách Việt Nam tham gia CMCN 4.0; sở lý luận quan trọng để triển khai thực hiện CMCN 4.0 chuyển đổi số Việt Nam Để triển khai, thực hiện các chủ trương, sách Đảng phát triển khoa học, công nghệ chủ động tham gia CMCN 4.0, Chính phủ ban hành văn bản, quy định cụ thể Đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025”; thị “Tăng cường lực tiếp cận cách mạng công nghiệp 4.0” Đối với ngành Ngân hàng, ngày 08/8/2018 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 986/QĐ-TTg phê duyệt “Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”, Thủ tướng Chính phủ đạo mục tiêu ngành ngân hàng cần đạt được, đặc biệt phát triển hệ thống tổ chức tín dụng theo hướng dựa tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến, phù hợp với chuẩn mực hoạt động theo thơng lệ quốc tế Chính phủ giao nhiệm vụ cho NHNN việc thực hiện chế thử nghiệm sách (dạng sandbox); cụ thể: (i) Nghiên cứu, xây dựng Đề án chế quản lý thử nghiệm cho hoạt động Fintech hoạt động ngân hàng; (ii) Nghiên cứu chế thí điểm quản lý hoạt động cho vay ngang hàng Trên sở đó, NHNN ban hành Kế hoạch ứng dụng Công nghệ thông tin các TCTD giai đoạn 2017-2020 với các mục tiêu, lộ trình giải pháp cụ thể nhằm định hướng cho các TCTD việc đầu tư hồn thiện sở hạ tầng cơng nghệ thông tin phục vụ ứng dụng công nghệ tiên tiến từ CMCN 4.0; Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng tăng cường lực tiếp cận CMCN 4.0 đến năm 2020 định hướng đến năm 2025 Chương trình hành động ngành Ngân hàng thực hiện Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Những chủ trương, sách lớn nêu khẳng định chủ động, nhạy bén nhận thức Đảng, Chính phủ, NHNN hội to lớn mà CMCN 4.0 mở cho phát triển kinh tế Việt Nam ngành tài ngân hàng Việt Nam Để triển khai Nghị Đảng, nhiều kế hoạch, chương trình hành động ban hành cách chủ động thời gian gần Chính phủ NHNN mang lại kết tích cực, bước làm thay đổi nhận thức các cá nhân, doanh nghiệp nói chung TCTD nói riêng lợi ích, hội, thách thức, rủi ro CMCN 4.0 Trước tiềm phát triển việc ứng dụng công nghệ số, với nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ có yếu tố cơng nghệ ngày cao khách hàng, đặc biệt hệ trẻ ưa chuộng công nghệ, việc phát triển ngân hàng số xu tất yếu liên quan đến tồn phát triển các ngân hàng môi trường cạnh tranh sâu sắc hiện Trên sở chủ trương, sách Đảng, đạo Chính phủ, NHNN, đồng thời bám sát Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng tăng cường lực tiếp cận CMCN 4.0 đến năm 2020 định hướng đến năm 2025, Vietcombank xây dựng Chiến lược phát triển Vietcombank đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030; cụ thể hóa quan điểm nhận thức phát triển ngân hàng số xu CMCN 4.0 Vietcombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đứng đầu ngân hàng số, xác định phát triển ngân hàng số nhiệm vụ then chốt chiến lược phát triển Vietcombank giai đoạn phát triển Hiện tại, Vietcombank triển khai số đầu mục công việc sau: Về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số - Vietcombank tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ toán, chuyển tiền, tra cứu số dư… các ứng dụng các dịch vụ mở tài khoản, gửi tiền gửi tiết kiệm kênh ngân hàng điện tử (Internet Banking) Các sản phẩm, dịch vụ số Vietcombank mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng: Tháng 3/2016, Vietcombank mắt không gian giao dịch công nghệ số Vietcombank Digital Lab Vietcombank Digital Lab nằm tổng thể dự án xây dựng mơ hình chi nhánh hiện đại (Smart Branch) theo chiến lược phát triển ngân hàng số Vietcombank Tháng 8/2018, Vietcombank phối hợp VNPAY cho mắt VCBPAY - ứng dụng chuyển tiền nhanh, toán tiện lợi dành cho nhóm khách hàng trẻ, động Sản phẩm nằm hệ sinh thái ngân hàng điện thoại di động (Mobile Banking) Vietcombank Đồ thị 1: Tăng trưởng khách hàng cá nhân theo loại DVNHĐT Đồ thị 2: Tăng trưởng khách hàng tổ chức theo loại DVNHĐT Tốc độ tăng trưởng: (%) Số lượng khách hàng tích lũy (đơn vị: nghìn) Kết kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử (DVNHĐT) tăng trưởng tốt qua các năm quy mô khách hàng quy mô giao dịch Tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức giai đoạn 2015-2018 tương ứng đạt trung bình 39%/năm 36%/năm Xét quy mô giao dịch, số lượng giao dịch khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức tăng trung bình 86%/năm 21%/năm; quy mô giá trị giao dịch DVNHĐT khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức tăng trung bình 77%/năm 18%/năm DVNHĐT Vietcombank chiếm tỷ trọng khoảng 49% số lượng giao dịch 12% giá trị giao dịch toàn thị trường Về nguồn nhân lực phát triển ngân hàng số Thời gian qua, Vietcombank tập trung đổi công tác quản trị nguồn nhân lực với nhiều chuyển biến tích cực, góp phần tạo thành cơng hoạt động kinh doanh công tác quản trị điều hành Quy mô, suất chất lượng lao động Vietcombank không ngừng tăng lên Về quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng số Đặc thù hoạt động ngân hàng số dựa vào hệ thống công nghệ trực tuyến, tiềm ẩn rủi ro từ lỗi hệ thống, tội phạm cơng nghệ, nên thói quen người sử dụng, yếu tố an toàn kiểm soát rủi ro Vietcombank đặt lên hàng đầu; cụ thể: (i) thường xuyên cập nhật, đánh giá rủi ro định kỳ sản phẩm dịch vụ để chủ động xây dựng, cập nhật các quy định nội bộ, hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ; (ii) chuẩn hóa, tăng cường công tác quản trị rủi ro hợp tác với đối tác xây dựng khung quản trị rủi ro đối tác kinh doanh, xây dựng quy trình giám sát xử lý cố dịch vụ hợp tác đối tác thứ ba Về sở hạ tầng, hệ thống cơng nghệ Vietcombank ban hành quy chế an tồn thông tin triển khai các giải pháp xuyên suốt từ lớp mạng tới lớp ứng dụng, các hệ thống giúp đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động liên tục cho các hệ thống CNTT; Chuẩn hóa hạ tầng CNTT theo chuẩn quốc tế tối ưu hóa hiệu đầu tư; Cải tạo nâng cấp trung tâm liệu trung tâm liệu dự phòng; Trang bị quản lý tài nguyên hạ tầng tảng ảo với hầu hết các hệ thống ứng dụng giúp tiết kiệm chi phí đầu tư việc vận hành bảo trì hệ thống đơn giản hơn; Hồn thành triển khai trục tích hợp giúp tăng khả tích hợp tự động hóa trao đổi thông tin các hệ thống Về mô hình hoạt động Từ tháng 9/2016, Vietcombank thành lập phận chuyên trách thực hiện vai trò đầu mối xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý sách, quy định, sản phẩm, đối tác quản lý hiệu kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử chung Vietcombank Vietcombank triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến hình thức sơ khai ban đầu ngân hàng số Các dịch vụ trực tuyến Vietcombank hiện cung cấp các dịch vụ tra cứu số dư, chuyển tiền, gửi tiết kiệm online với các dịch vụ trực tuyến cung cấp các dịch vụ khác cho vay trực tuyến, bảo lãnh vay trực tuyến, mở thẻ trực tuyến Về đối tác hợp tác việc phát triển ngân hàng số Cuộc CMCN 4.0 ảnh hưởng sâu rộng tới mọi mặt kinh tế xã hội, tác động tới mọi ngành nghề, mọi quốc gia, nhiều ngân hàng giới nhìn nhận cơng ty Fintech cánh tay nối dài ngân hàng, đối tác giúp ngân hàng đưa giải pháp tiên tiến cho sản phẩm dịch vụ Trong bối cảnh đó, Vietcombank liên tục mở rộng hợp tác với các đơn vị cung ứng dịch vụ, các công ty Fintech, trung gian toán (Vnpay, Momo…) nhiều lĩnh vực y tế, hành cơng, giao thơng, điện, nước, học phí…theo định hướng Chính phủ toán không dùng tiền mặt Những bước dự án thời gian tới góp phần hiện thực hóa mục tiêu “Ngân hàng đứng đầu chuyển đổi ngân hàng số”, Chiến lược phát triển Vietcombank đến năm 2025 Tầm nhìn đến năm 2030: phát triển trở thành tập đồn tài đa năng, 50 ngân hàng lớn khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, 200 tập đồn tài ngân hàng lớn giới, 700 doanh nghiệp niêm yết lớn toàn cầu đóng góp lớn vào thịnh vượng Việt Nam ... phát triển ngân hàng số xu CMCN 4.0 Vietcombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đứng đầu ngân hàng số, xác định phát triển ngân hàng số nhiệm vụ then chốt chiến lược phát triển Vietcombank. .. động ngành Ngân hàng tăng cường lực tiếp cận CMCN 4.0 đến năm 2020 định hướng đến năm 2025 Chương trình hành động ngành Ngân hàng thực hiện Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến. .. tài ngân hàng chất lượng cao ngày gia tăng (v) Cạnh tranh ngân hàng đua công nghệ xuất công ty Fintech: Số lượng công ty Fintech tăng nhanh sức ép cạnh tranh công ty Fintech hoạt động ngân hàng